CC BY
432. Евдокимова Н.Е. Циркулярная модель экономики в сельском хозяйстве // Приемы повышения плодородия почв и эффективности удобрения: материалы Междунар. науч.-практ. конф., посв. памяти ученых: Анны Ивановны Горбылевой, Юрия Павловича Сиротина и Вадима Ивановича Тюльпанова / под ред. Т.Ф. Персикова. Горки, 2019. С. 117-118.
3. Соловьева С.В., Бобылев С.Н. Циркулярная экономика и ее индикаторы для России // Мир новой экономики. 2020. Т. 14. № 2. С. 63-72.
4. Agriculture, nature and food: valuable and connected The Netherlands as a leader in circular agriculture // https://www.netherlandsworldwide.nl/documents/publications/2018/11/19/agriculture-nature-and-food-valuable-and-connected (date of the application 29.10.2021).
5. Khovavko I.Yu. Economic analysis of environmental conflicts in the Russian Federation // Society and Economics. 2016. Vol. 8. PP. 68-85.
УДК 368.811.1
ИПОТЕЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВОЙ КОМАНИИ АО «СОГАЗ» ПРИ ВЗАИМОДЕЙСТВИИ С БАНКОМ ПАО ВТБ
Оспенкова С.А., магистрант 3 курса направления подготовки 38.04.01 «Экономика». Научный руководитель: к.э.н., доцент Бураева Е.В. ФГБОУ ВО Орловский ГАУ
АННОТАЦИЯ
В статье рассмотрена основная проблематика организации ипотечного страхования при содействии с банками при выдаче ипотечных кредитов. Предлагаются пути решения проблем, возникающих на рынке ипотечного страхования.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Ипотечное страхование, ипотечное кредитование, страховая компания, риски по страхованию, тариф, страховой портфель.
ABSTRACT
The article discusses the main problems of the organization of mortgage insurance with the assistance of banks in issuing mortgage loans. The ways of solving the problems arising in the mortgage insurance market are proposed.
KEYWORDS
Mortgage insurance, mortgage lending, insurance company, insurance risks, tariff, insurance portfolio.
Введение. На данный момент актуальной проблемой на рынке финансовых услуг стала совместная работа банков и страховых компаний в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в настоящий момент времени является важной темой, которая рассматривается с различных сторон не только кредитными и страховыми организациями, но и государством, так как доступность жилья одно из основных направлений государственной социальной политики. Если рассматривать на примере ипотечного страхования, то, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования в России, можно заметить, что за последние 5 лет объем операций по предоставлению страховых услуг в системе страхования ипотечных
кредитов незначителен, однако, как объем ипотечного кредитования растет, так и растет объем страхования к ипотеке [6].
Целью данной статьи является раскрытие проблем ипотечного страхования и пути их решения на примере страховой компании АО «Согаз» при взаимодействии с банком ПАО ВТБ. Показать значимость взаимодействия страховых компаний с банками кредиторами, которые занимаются ипотечным кредитованием.
Так как АО «СОГАЗ» является ключевым партнером Банка ВТБ (ПАО) в части комплексного ипотечного страхования рассмотрим перечень проблем во взаимодействии двух организации в процессе ипотечного страхования.
Недоступность ипотечных кредитов для основной массы населения страны, за счет высокой тарифной ставки, а также отсутствие устойчивости в развитии банковского и страхового сектора. То есть высокий уровень инфляции, воздействующий на накопления населения, снижая тем самым покупательную способность, завышенные цены на недвижимое имущество, а также не учитываются диспропорции уровня доходов населения, для формирования тарифной ставки.
В российском законодательстве имеется определенная сложность подхода к организации страхования к ипотечным кредитам, проявляется это в том, что, согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» [2], договоры страхования должны заключаться раздельно по каждому из видов страхования (страхование имущества, жизни, а также титульное страхование на отчуждение имущества). Пример, договор страхования жизни должен быть оформлен в страховой компании имеющей лицензию на страхование жизни, в тоже время страхование имущества в залоге по ипотеке должно страховаться соответственно в компании, осуществляющей страхование имущества.
Также одной из проблем можно выделить то, что при оформлении страховых полисов кредитные организации порой заинтересованы, чтобы клиент страховался в определенной страховой компании, что не дает клиенту выбор для заключения страхового полиса там, где выгодно именно клиенту.
На данный момент в АО «Согаз» остается одной из основных проблем снижение объема собранной премии: так как банк ВТБ лидирует по выдачам ипотечных кредитов по итогам 2020 года клиенты ВТБ оформили 354 тысячи ипотечных кредитов на 935 млрд. рублей, это крупнейший результат в истории банка, который почти на 40 % превышает значение 2019 года. А по оценке аналитиков ВТБ, за десять месяцев 2021 года выдачи составили 4,6 трлн. рублей ипотеки, это на 35% превышает показатель января - октября прошлого года на 4,5% - за весь 2020 год. То есть выдачи в банке ВТБ растут, а страхование в «Согаз» уменьшается, это связано с тем, что стоимость страхового полиса выше рыночной, с чем и связан клиентоотток [8].
Страховые тарифы в АО «Согаз» значительно выше в сравнении с другими страховыми компаниями, за счет чего приходится делать дополнительные скидки для удержания клиентом, что приводит к уменьшению прибыли страхой компании. Сравнивать страховые тарифы очень тяжело, так как у каждой страховой компании есть перечень пределов по тарифам, которые зависят от года постройки дома (по страхованию имущества), полу и дате рождения страхователя (при страховании жизни), год постройки дома и количество переходов прав собственности (при титульном страховании).
Ввиду данных обстоятельств возникает следующий перечень причин, которые отталкивают страхователя от заключения договоров: отсутствие четкой системы взаимоотношений между банком и страховой компанией, наличие проблем в системе документооборота между различными сторонами как договора ипотеки и полиса по страхованию к ипотечному кредиту. В увеличении риска по страхованию ипотеки страховыми компаниями важную роль играет сложность в осуществлении процесса передачи риска в дальнейшее страхование.
После завершения процесса формирования страхового портфеля (когда у страховой компании сформирован максимальный портфель договоров ипотечного
страхования и достигнута предельная величина риска, оставленного на основное удержание) у страховщика возникают затруднения, вызванные поиском перестраховщика, готового принять оставшиеся риски на страхование. Однако часто действующие перестраховщики отказывают в заключении договора перестрахования, мотивируя диспропорциями в системе ценообразования на рынке недвижимости, нестабильной экономической обстановкой внутри страны, что может привести к значительным финансовым трудностям и нарушению сбалансированности страхового портфеля уже перестраховочной компании.
Важной проблемой в организации ипотечного страхования является наличие проблемы, связанной с отсутствием должного государственного регулирования, контроля и надзора в области долевого строительства многоквартирных домов. Так, согласно ст. 20 Закона «Об участии в долевом строительстве», инвесторы и застройщики обязаны публиковать в доступных печатных изданиях и открытых источниках информацию - сведения о своей долевой репутации и финансовой устойчивости [3]. Таким образом, эти данные раскрывают информацию, которая посодействует процессу формирования тарифных ставок в ипотечном страховании, позволяя оценить возможные риски и сформировать соответствующий страховой фонд. На практике страховые компании в большинстве случаев не получают необходимой информации, что нарушает процесс принятия риска по ипотечному страхованию, не позволяя оценить существенные условия договора страхования, связанные с определением величины страховой суммы. Еще необходимо отметить наличие некоторых проблем по обязательности страхования имущества при заключении договора по ипотечному кредиту при участии в долевом строительстве. То есть в этих случаях банк предлагает страхование только жизни заемщика, во избежание возникновения риска. Обратим внимание, что в организации страхования к ипотеке значительной проблемой является применение схем на покупку недвижимости при заключении договоров долевого участия, с точки зрения строительных организаций, выгоднее использовать предварительные договора с заменой в дальнейшем на реальные договора долевого участия, что приводит к неудобству в предоставлении страховой компании страхователем документов.
В соответствии с Законом РФ «Об ипотеке (залоговом имуществе)» обеспечить страховую защиту имущества является обязательным условием в кредитном договоре ипотеки. На это в п. 2 ст.31 указывают следующие формулировки: «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании залогодатель обязан страховать за свой счет - это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждений, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства» [1].
Так же банк ВТБ в содействии со страховыми компаниями клиентам предлагает комплексное страхование заемщику для получения дополнительной скидки по проценту к ипотеке. Далее клиент уже оценивает свою выгоду, страховать комплекс или страховать только имущество, но увеличивать ежемесячный платеж по ипотечному кредиту. В большинстве случаев на практике клиент страхуется комплексно, так как клиент страхует риски и при этом снижает процент. Включение нормы о страховании в Закон еще не свидетельствуют об отнесении указанного страхования к обязательному виду, как это понимается в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Данные законодательные акты устанавливают, что обязательное страхование осуществляется в силу ФЗ, определяющего порядок и условии проведения конкретного вида обязательного страхования [2].
Однако при всех недостатках процесса страхования «Согаз» является лидирующей компанией по страхованию к ипотеке с банком ВТБ.
Рисунок - Показатели АО «СОГАЗ
На рисунке видно, что лидером по страхованию является АО «Согаз» и составляет 18,7 %, далее идет страхование в других страховых компаниях, это показывает, что при заключении ипотечной сделки банк ВТБ дает приоритет по страхованию заемщика в СК «Согаз». Рядом из диаграммы видно, что объем страховых премий также значительно увеличен по сравнению с 2019 г. Это говорит о том, что основные направления по содействию «Согаз» с банком ВТБ, а именно такие как: индивидуальный подход к каждому клиенту банка ВТБ, особые условия и преференции по стоимости договора страхования; при полном досрочном погашении кредита страховая возмещает часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия договора страхования; так же обеспечивает оперативность подготовки страховой документации, так как «Согаз» является компанией партнером банка ВТБ, в банке находится представитель страховой для оперативной работы; предоставление скидок клиентам, которые работают в компаниях партнерах банка, выполняются успешно, что ведет к росту объема страховых премий.
Проанализировав проблемы в развитии системы ипотечного страхования и рассмотрев на коротком примере взаимодействия «Согаз» и банка ВТБ, можно предложить следующие способы их решения:
1) Развитие системы государственной поддержки сферы ипотечного кредитования и страхования, выраженной в модернизации системы финансирования и механизма обеспечения, создающего стабильные денежные потоки в системе ипотечных кредитов, для динамичного развития, зависимого рынка страхования ипотечных кредитов;
2) Необходимое законодательное формирование простого механизма перераспределения кредитного риска между кредитором и страховыми организациями путем обобщения существующих видов ипотечного страхования в единую комплексную страховую услугу;
3) Создание специализированного уполномоченного органа, целью которого являлся бы контроль над процессом долевого строительства: Процесс заключения договоров долевого участия, ценообразования в строительстве недвижимости, контроль над раскрытием информации и защите прав участников долевого строительства. Создание данного надзорного органа совместно с сотрудничеством со страховщиками и банками позволило бы организовать процесс оценки и урегулирования убытков, что позволило бы производить точную оценку финансовых рисков при заключении договоров ипотечного страхования и кредитования, таким образом, формируя более эффективную систему страховой защиты;
4) Так же организация некоммерческого партнерства между банками и страховыми компаниями, оказывающими услуги в сфере ипотечного страхования, в целях регулирования их деятельности, что позволит решить проблему разработки специализированных методик актуарных расчетов страховых тарифов для различных категорий страхователей, что в условиях колебаний в экономике позволит сбалансировать страховой фонд страховой компании, параллельно упростив процесс принятия риска на страхование, снизив количество необходимой документации, что значительным образом оптимизирует затраты как клиента, так и финансовой организации [7].
Вывод: Реализация указанных мер будет неэффективна без стимулирована роста рынка ипотечного кредитования за счет кредитов, так как это взаимосвязанные элементы при страховании ипотечных кредитов. При этом особое внимание необходимо уделять информированности потенциальных клиентов об ипотечном страховании, а также всем тем преимуществам, которое оно несет. Тем самым будет оптимизирован процесс страхования при ипотечном кредитовании, что приведет к взаимному росту на рынке финансов.
Библиография:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации // URL: http://www.consultant.ru/documen t/ cons doc LAW 5142/ (дата обращения 19.11.2021).
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 // URL: http://base.garant.ru/10100758/ (дата обращения 19.11.2021).
3. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: федер. закон от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ // URL: http://base.garant.ru/12138267/ (дата обращения 19.11.2021).
4. Об ипотеке (залоге недвижимости): федер. закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ // URL: http://www.consultant.ru/popular/ipot/ (дата обращения 19.11.2021).
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации: федер. закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 // URL: http://base.garant.ru/10100758/ (дата обращения 19.11.2021).
6. Страхование сегодня // URL: http://www.insur-info.ru (дата обращения 20.11.2021).
7. Ипотечное страхование: проблемы и пути их решения // URL:https://cyberleninka.ru/article/n/ipotechnoe-strahovanie-problemy-i-puti-ih-resheniya (дата обращения 20.11.2021).
8. ВТБ: выдачи ипотеки в России в 2020 году достигли рекордных 4,2 трлн рублей https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2021/01/2021-01-14-vtb-vydachi-ipoteki-v-rossii-v-2020-godu-dostigli-rekordnykh-42-trln-rubley/ (дата обращения 20.11.2021).
УДК 336.69
ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ ПОСЛЕ ВСТУПЛЕНИЯ РОССИИ
В ВТО
Свитко Я.И., бакалавр 2 курса направления подготовки 38.03.01 «Экономика».
Научный руководитель: д.э.н., профессор Ажлуни А.М.
ФГБОУ ВО Орловский ГАУ
АННОТАЦИЯ
В данной статье рассматривается вопрос, связанный с функционированием финансовых рынков после вступления России в ВТО. Для наиболее полного раскрытия
