CC BY
194
УДК 368.811.32 ББК У271.32
К.А. Наминова
СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ РЫНКА РОССИЙСКОГО ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Аннотация. В статье рассмотрена роль и значение страхования в современных условиях. Подчеркивается, что ипотечное страхование является инновацией на рынке страхования в России. Анализ данного сегмента страхования демонстрирует его динамику развития. Отражены некоторые направления развития ипотечного страхования.
Ключевые слова: страхование, кредит, ипотечное страхование, страховая премия.
K.A. Naminova
MODERN DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN MARKET OF MORTGAGE INSURANCE
Annotation. The article considers the role and importance of insurance in the modern conditions. It is emphasized, that mortgage insurance is an innovation in the insurance market in Russia. Analysis of the insurance segment demonstrates the dynamics of development of the market of mortgage insurance. Recorded several directions of development of mortgage insurance.
Key words: insurance, credit, mortgage insurance, the insurance premium.
Роль страхования в современных условиях достаточно велика. И для того, чтобы в этом разобраться необходимо первоначально понять, что собой представляет страхование. Многие ученые предлагают разные определения страхования. На наш взгляд, прежде всего, это связано с системной сложностью данной категории.
В данном случае обратимся к нормативно-правовой базе, а именно к ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», который трактует, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [4].
К. Маркс указывал, что страхование составляет экономическую необходимость, связанную с покрытием чрезвычайных убытков, вызываемых случайностями и силами природы [3].
Очевидно, что всех авторов объединяет стремление разработать концептуальную систему, которая отвечала бы полно и достоверно интересам физических и юридических лиц.
Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении различного рода новинок, таких как новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка. Таким образом, мы видим, что
страхование имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных случаях просто незаменимо.
Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2010 год составила соответственно 1041,09 и 768,59 млрд. руб., что на 6% и 4,6% больше по сравнению с аналогичным периодом 2009 года. За 1 полугодие 2011 года размер страховых премий увеличился на 20% по сравнению с аналогичным периодом 2010 года.
При этом постепенно меняется место российского страхового рынка на мировой арене. Снижение собираемых страховых премий во многих развитых странах при некотором росте данного показателя в России привело к повышению странового рейтинга по показателю страховой премии, приходящейся на душу населения с 50-го места, которое страна занимала два последних года, на 48-е [2].
Признавая социальную значимость обязательных видов страхования, следует отметить, что основой страховой отрасли призваны стать добровольные виды страхования, поэтому важны меры для их развития. Одной из этих мер является поддержка внедрения и развития новых видов страховых продуктов и их соответствие современным условиям рынка.
Ипотечное страхование (в его классическом понимании) является инновацией на рынке страхования в России. Этот новый страховой продукт появился на российском рынке в 2011 г. при активной поддержке компании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и получил название «страхование ипотечных обязательств». До этого рынок ипотечного страхования был ограничен тремя видами страхования: страхование предмета залога, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование права собственности [1, С. 9].
Согласно данным Агентства ипотечного жилищного кредитования, в 2012 году страховая премия российского рынка по страхованию в рамках ипотечного кредитования выросла в сравнении с 2011 годом на 123% и составила около 500 млн. руб., при общем объеме выданных ипотечных кредитов в 43,1 млрд. руб.
В 2011 - 2012 годах рынок страхования в рамках ипотечного кредитования также вырос. Основанием для этого стали обязательные требования банков к заемщикам.
Итак, таблица 1 демонстрирует динамику развития рынка ипотечного страхования. Из таблицы видно, что ипотечное страхование развивается довольно быстрыми темпами. С 2010 по 2011 год уровень его развития существенно увеличился. Из приведенных данных также можно сделать вывод о том, что темпы прироста премий в ипотечном страховании, а, следовательно, и сам уровень ипотечного страхования с годами снижается.
Таблица 1
Оценка страховых премий по ипотечному страхованию на территории
Российской Федерации и темпы прироста за 2011 -2012 гг.*
Год Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб. Объем премии по страхованию в ипотеке, млрд.руб. Прирост премии по страхованию в ипотеке,%
2011 151,2 1,9 97
2012 220,1 3,2 69
*Источник: составлено по данным официального сайта Агентства ипотечного жилищного кредитования
По данным исследования «Ипотечное страхование в России», за 2011 год из 7100 опрошенных 6% являлись владельцами полисов ипотечного страхования. Причем многие из них получили страховку в одной из крупнейших российских компаний
(Росгосстрах) и кредитует заемщиков в большинстве случаев самый крупный банк страны (Сбербанк).
Благодаря ипотечному страхованию клиент приобретает уверенность в завтрашнем дне, поскольку избавляет себя от рисков, связанных с потенциальным ущербом. В настоящее время принято страховать не только предмет залога (недвижимость), но и жизнь, трудоспособность, право собственности заемщика.
Соискатель кредита имеет право выбора страховой компании, однако многие банки настаивают на сотрудничестве строго с определенными организациями.
Компания Profi Online Research провела опрос, касающийся страховых компаний, предоставляющих эту услугу.
Бесспорным лидером среди банков, предоставляющих услугу ипотечного кредитования, стал Сбербанк (30,8%) (см. рис. 1). Выбор россиян пал именно на этот банк возможно потому, что отсутствуют комиссии по кредиту, существует широкий выбор целей кредитования и обеспечения, индивидуальный подход к каждому клиенту, возможность привлечения созаемщиков, льготные условия для кредитования молодых семей. Второе место отдали ВТБ24 (11,2%). Альфа-банк занял третье место, ему отдали предпочтение 6,5% респондентов.
J______I_____I______I_____I
Сбербанк Другой ВТБ 24 Альфа-банк Уралсиб Банк Не помню название банка Росбанк Банк Москвы Газпромбанк Unicredit Bank Raiffeisen Bank Home Crecfit Bank
30,8%
35%
Рис.1. Степень доверия к банкам России по выдаче ипотечного кредитования (ТОП-10 самых популярных банков)*
*Источник: использовано по данным официального сайта Profi Online Research
Стоит отметить, что Сбербанку отдают большее предпочтение женщины (33%), нежели мужчины (27%). ВТБ24 выбирают 11% представителей обоих полов. Представители женской половины (9%) выбирают Альфа-банк чаще, чем представители мужского пола (5%), а с Уралсиб Банком противоположная ситуация, свои предпочтения отдали 6% мужчин и 2% женщин.
Ипотечный кредит не только расширяет возможности, но и накладывает серьезные финансовые обстоятельства. Одним из основных условий банков является заключение договора страхования при данном виде кредитования. 22,4% опрошенных отдают своё предпочтение Российской государственной страховой компании (Росгосстрах) (см. рис. 2).
Это не вызывает удивления, поскольку компания Росгосстрах имеет большой опыт на рынке страховых услуг, обладает широкой известностью и сетью отделений по всей России. Второе место занимает Военно-страховая компания (10,3%). Ингосстрах выбрали 8,4% респондентов, поставив его, таким образом, на третье место с Альфастрахованием.
Росгосстрах 1 ВСК (Военно-страховая компания) ^
Не помню название *
Ингосстрах 1 АльфаСтрахование ■
Другая 1 Югория J РОСНО 1 Жасо 1 Спасские ворота 1 Ренессанс страхование 1 МСК (Московская страховая компания) 1
ОТ
Рис. 2. Перечень страховых компаний, обслуживающих договор ипотечного страхования (ТОП-10 самых популярных банков)*
*Источник: использовано по данным официального сайта Profi Online Research
В настоящее время все больше банков начали предоставлять услуги ипотечного кредитования, это можно объяснить выходом страны из кризисной ситуации. На данный момент, очевидно, что респонденты отдают свои предпочтения надежным и проверенным временем компаниям.
Несмотря на то, что ипотекой пока пользуется небольшая доля населения, можно надеяться, что эта сфера деятельности будет развиваться в России в связи с улучшением экономической ситуации.
Основным результатом деятельности СК АИЖК как института развития рынка ипотечного страхования в 2011-2012 гг. является качественное изменение рынка ипотечного кредитования с пониженным первоначальным взносом: доступные кредиты выдаются практически на всей территории России, что является отличной базой для роста объемов рынка ипотечного кредитования в 2013 году.
В настоящее время ипотечное страхование реализуется посредством заключения договоров страхования ответственности заемщика по кредитам. Страхование ответственности заемщика, как эффективный механизм защиты банка от рисков, используется при выдаче ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, отвечающим следующим требованиям:
- право собственности на предмет ипотеки зарегистрировано;
- кредит выдается с фиксированной ставкой;
- срок страхования связан с достижением остатка основного долга в размере 70 или 80% от стоимости недвижимости или срок страхования равен сроку кредитного договора;
- первоначальный взнос по кредиту составляет не менее 10%.
За 2011 год, выдано более 700 кредитов, ответственность заемщика по которым застрахована, на общую сумму более миллиарда рублей, из которых АИЖК рефинансировало 291 кредит на общую сумму порядка 392 миллионов рублей.
В настоящее время ОАО «СК АИЖК» заключило 16 договоров облигаторного перестрахования, обеспечив заемщиков возможностью выбирать страховую компанию, предоставляющую оптимальные условия страхования ответственности по ипотечному кредиту на территории России. Партнерами ОАО «СК АИЖК» стали: ОАО «Альфа-Страхование», ОАО «ВСК», ОАО «КИТ Финанс Страхование», ЗАО «МАКС», ОАО «Страховая группа МСК», ОАО «НАСКО», ООО «ПСГ «ОСНОВА», ОАО «СК
ПАРИ», ООО «1 СК», ООО «Росгосстрах», ООО «СК Согласие», ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота», ОАО «Региональная страховая компания Стерх», ЗАО «Страховая группа УралСиб», ОАО « САК ЭНЕРГОГАРАНТ», ОАО «ГСК Югория».
В 2011 году реальную работу по заключению договоров страхования ответственности заемщиков активно проводили 10 страховых компаний. На долю лидеров - ОАО «ВСК» и ООО «Росгосстрах» - пришлось более 80% рынка ипотечного страхования.
Договоры страхования ответственности заемщиков активно заключаются 10 страховыми компаниями в 60 регионах России.
В рамках работы по стандартизации условий работы по ипотечному страхованию за прошедший год СК АИЖК разработала унифицированные подходы к формированию рынка ипотечного страхования:
- типовые условия страхования;
- формы договоров страхования;
- руководство по андеррайтингу;
- положение об урегулировании убытков.
Для обучения специалистов страховых компаний, заключивших с компанией договор перестрахования, СК АИЖК провела цикл семинаров среди страховщиков.
В целях повышения качества работы андеррайтеров была разработана краткосрочная программа обучения особенностям оценки рисков при заключении договоров страхования ответственности заемщиков. Программа состоит из теоретической и практической частей, включающих в себя тренинги и моделирование бизнес-ситуации.
В рамках методической и методологической поддержки СК АИЖК предоставляет стандартный пакет документов по ипотечному страхованию страховым компаниям, с которыми заключены договоры перестрахования.
В настоящее время ведется активная работа по расширению продуктовой линейки с учетом потребностей кредиторов:
- Страхование финансовых рисков кредиторов;
- Ипотечное страхование по кредитам на приобретение недвижимости с незарегистрированным правом собственности (новостройка);
- Ипотечное страхование по кредитам с плавающей/комбинированной ставкой;
- Ипотечное страхование по договорам займа.
Также СК АИЖК продолжает методологическую работу по формированию стандартов ипотечного страхования, формированию единых подходов к тарификации и андеррайтингу и унификации страховых продуктов.
В целях дальнейшего развития рынка ипотечного страхования СК АИЖК также готовит предложения по совершенствованию законодательной и нормативной базы, так как специализированная законодательная и надзорная база по ипотечному страхованию в России в настоящее время отсутствует.
Список литературы
1. Глинкина Е.В. Развитие ипотечного страхования в Российской Федерации: Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - Москва, 2012. - 26 с.
2. Доклад о развитии страхового рынка России в 2009 г. - 1 полугодие 2010 г. // Федеральная служба страхового надзора.
3. Маркс К. и Энгельс Ф. Сочинение 2 изд. - Т. 4. - С. 199.
4. Федеральный Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.).
