Ипотечное кредитование в России Текст научной статьи по специальности «Право»

УДК 336.717.061.1

Старикова К.В. ©

Российская Федерация, г. Нижний Новгород

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ

Аннотация

В статье рассматриваются основы ипотечного кредитования в России. Отмечены правовые основы, регулирующие ипотечное кредитование. Выявлен ряд основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в России.

Ключевые слова: ипотека; федеральный закон; правовые основы; процентная ставка.

Starikova Ksenia Vladimirovna

Russian Federation, Nizhni Novgorod

MORTGAGE LENDING IN RUSSIA

Summary

This article discusses the basics of mortgage lending in Russia . It noted the legal framework governing mortgage lending. A number of the main factors hampering the development of mortgage lending in Russia.

Keywords: mortgage; the federal law; the legal framework; percent rate.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. И очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. [8]

Ипотека сейчас растет. Объем рублевой ипотеки, выданной в России в первом квартале 2016 года, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти на 49% - до 323 млрд. руб. Совокупный портфель рублевой ипотеки, по данным ЦБ, вырос за первый квартал на 3,3% (выдано ипотеки на 323,4 млрд. руб.) и составляет сейчас почти 4 трлн. руб. Валютная ипотека почти не выдается. В январе-марте её объем составил всего 284 млн. руб., что в 3раза меньше, чем в первом квартале прошлого года. [8]

Согласно статистике ипотека сейчас доступна той категории граждан, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тыс.рублей. На сегодняшний день это примерно 7% населения страны.

Особенности ипотечного кредитования:

- ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей: либо земельный участок - при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);

- долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);

- заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

- заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

© Старикова К.В., 2016 г.

- законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

- развитие ипотечного кредитования предполагает наличие рынка недвижимости и развитого института ее оценки;

- ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки. [7]

Следует также отметить правовые основы ипотечного кредитования в России:

1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1]

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона -залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны -залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» [2] Настоящий Федеральный закон определяет правовые основы регулирования

оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей.

3. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах» [3] Настоящим Федеральным законом регулируются отношения, возникающие при

выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, а также при исполнении обязательств по указанным ипотечным ценным бумагам.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ [4]

"Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (далее - участники долевого строительства) и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства.

5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ [5]

"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также -Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Таким образом, проанализировав основные источники информации, это позволило выявить ряд основных факторов, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России:

- несовершенство законодательной базы и судебных процедур;

- высокий уровень риска;

- высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;

- низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан;

- постоянный рост цен на жилье;

- психологические факторы (такие как, не желание большинства населения жить в долг); [9]

Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со средними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния населения, нормализация ситуации на рынке недвижимости: снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жилищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. [8]

Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

Литература

1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)

2. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об оценочной деятельности в Российской Федерации.

3. Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 21.12.2013)

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"

5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

6. Банковское дело_Костерина Т.М_ Уч.-практич. пос_ЕАОИ, 2009 -360с

7. Интернет ресурс http://www.restko.ru

8. Интернет ресурс www.ipoteka.ru

9. Интернет ресурс http://www.realtypress.ru