CC BY
2
Ларченко О.В. старший преподаватель кафедры экономики и финансов Исаков В.А., к.э.н., зав. кафедрой экономики и финансов Петрозаводский государственный университет
Россия, г. Петрозаводск ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РЕСПУБЛИКЕ КАРЕЛИЯ
Демографические процессы, происходящие в России, осуществляются в определенных финансово-экономических условиях, определяющих их интенсивность и направленность.
В рамках проекта «Модернизация финансовых институтов как условие демографического развития северного приграничного региона», выполняемого в Петрозаводском государственном университете, изучается влияние финансовых и кредитных условий на демографические процессы в регионе.
Исходя из предположения о роли доступности жилья в миграционных процессах и рождаемости, были исследованы институциональные условия ипотечного кредитования и выделены используемые в настоящее время инструменты для улучшения жилищных условий.
Одной из приоритетных задач развития как Российской Федерации, так и Республики Карелия является наращивание объемов строительства жилья, и повышение его доступности для семей с различным уровнем доходов.
Создание условий, способствующих повышению доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения на жилье, непосредственно связано с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного кредитования. Ипотечный кредит предоставляется физическим лицам на длительный срок для приобретения недвижимости в собственность под залог приобретаемой недвижимости.
Программа ипотечного жилищного кредитования действует в Республике Карелия с 2002 года.
Таблица 1
Характеристика ипотечных кредитов в Республике Карелия
Показатель, год 2007 2008 2009 2010 2011
Средний размер 1278,2 1458,14 1133,80 1142,59 1259,12
кредита, тыс.руб
Средневзвешенный 207,20 220,90 214,40 208,80 183,40
срок кредитования по
кредитам, выданным в рублях, мес.
Средневзвешенная 11,70 12,60 14,20 12,50 11,60
процентная ставка по
кредитам, выданным в рублях, %
Доля заемных средств 59,50 51,40 56,80 54,00 54,53
в стоимости
приобретаемого
жилья, %
Доля платежа в 32,80 35,10 34,30 34,00 33,03
доходе заемщика, %
Задолженность по 3649,00 7082,90 7154,20 9048,90 10667,30
ипотеке на душу
населения, руб/чел
Номинальный 11274,80 13628,10 15482,80 18156,00 20308,00
среднедушевой доход
населения, руб.
В Республике Карелия создан региональный оператор ОАО «АИЖК»-государственное унитарное предприятие Республики Карелия «Фонд государственного имущества Республики Карелия» (ГУП РК «Фонд государственного имущества Республики Карелия»). Это позволило первичным кредиторам (заимодавцам) выдавать ипотечные жилищные кредиты (займы) на условиях стандартов ОАО «АИЖК» с последующим рефинансированием ипотечных ценных бумаг. Эти меры привели к снижению среднего размера процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам (займам), а также увеличению средней продолжительности срока таких кредитов (займов).
ГУП РК «Фонд государственного имущества Республики Карелия» за счет собственных средств выдает ипотечные займы по следующим кредитным продуктам ОАО «АИЖК»: «Вторичный рынок», «Новостройка», «Военная ипотека», «Материнский семейный капитал» с последующим рефинансированием ипотечных ценных бумаг в ОАО «АИЖК». К заемщикам предъявляются следующие требования: гражданство Российской Федерации, постоянно проживает на территории Республики Карелия, признан уполномоченным банком платежеспособным по исполнению обязательств по кредитному договору (договору займа), имеет возможность и обязуется оплатить разницу между ценой строящегося или приобретаемого жилья и суммой ипотечного жилищного кредита (займа), готов предоставить обеспечение обязательств по кредитному договору (договору займа), ранее не получал государственную поддержку при улучшении жилищных условий в рамках реализации программы.
В республике вначале действовала республиканская программа развития ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия на 2001-2006 годы, утвержденная постановлением Правительства Республики Карелия от 25 декабря 2000 года № 338-П, а затем подпрограмма
«Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия» на 2006-2008 годы и до 2010 года.
Постановлением Правительства Республики Карелия от 20 мая 2011 года №127-П утверждена долгосрочная целевая программа «Жилище» на 2011-2015 годы, в состав которой входит подпрограмма «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия» на 2011-2015 годы. На реализацию мероприятий подпрограммы на период 2011-2015 годов предусмотрены средства бюджета Республики Карелия в объеме 1009,1 млн. рублей.
В рамках подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия» на 2011-2015 годы будет продолжено выполнение мероприятий, направленных на оказание государственной поддержки гражданам, проживающим на территории Республики Карелия, при улучшении ими жилищных условий с использованием жилищных, ипотечных жилищных кредитов (займов), в том числе выплаты компенсации процентной ставки по ипотечным кредитам (займам) для следующих категорий граждан:
- работникам государственных и муниципальных образовательных, медицинских учреждений, учреждений культуры, социального обслуживания и социальной защиты, физической культуры и спорта Республики Карелия;
- гражданам, признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий;
- молодым семьям (возраст каждого из супругов не превышает 35 лет) и не состоящим в браке гражданам, возраст которых не превышает 35 лет.
Ипотечные кредиты в Республике Карелия представляют 7 коммерческих банков, которые предлагают заемщикам 69 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости. Ставки по ипотечным кредитам в Республике Карелия находятся в диапазоне 8.00 - 14.00 % годовых по рублевым кредитам и 8.80 - 13.00 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Петрозаводске составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Петрозаводске может достигать 30 лет. Лидером по объемам предоставленных ипотечных жилищных кредитов является ОАО Сбербанк России. Сбербанк России предлагает заемщикам 3 базовые программы и 6 специальных программ.
Таблица 2
Базовые программы Специальные программы
приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения: первоначальный взнос от 10%, ипотека с государственной поддержкой - на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под
ставка в рублях 9,5-14%, ставка в валюте 8,8-12,1%, срок кредита до 30 лет залог кредитуемого или иного жилого помещения, первоначальный взнос от 20%, от 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения, ставка в рублях 10,5-11%, срок кредита до 30 лет,
приобретение строящегося жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения: первоначальный взнос от 10%, ставка в рублях 9,5-14%, ставка в валюте 8,8-12,1%, срок кредита до 30 лет рефинансирование жилищных кредитов - кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома, первоначальный взнос 0%, ставка в рублях 11,7-13,5%, срок кредита до 30 лет,
строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения: первоначальный взнос от 15%, ставка в рублях 11,7-14,75%, ставка в валюте 9,1-12,1%, срок кредита до 30 лет. военная ипотека - кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого помещения, первоначальный взнос от 10%, ставка в рублях 9,50%, срок кредита до 20 лет,
загородная недвижимость - кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное банком, первоначальный взнос от 15%, ставка в рублях 11,0514%, ставка в валюте 9,1-12,1%, срок кредита до 30 лет,
гараж - кредит на приобретение или строительство гаража под различное обеспечение, одобренное банком, первоначальный взнос от 10%, ставка в рублях 10,05-14,75%, ставка в валюте 8,8-12,1%, срок кредита до 30 лет,
ипотека плюс материнский капитал -кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого жилого
помещения, первоначальный взнос от 10%, ставка в рублях 9,50-14%, ставка в валюте 8,8-12,1%, срок кредита до 30 лет.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день в северном приграничном регионе ипотечное кредитование находится на начальной стадии развития, и в силу неразвитости и направленности только на жителей Республики Карелия не может играть значительную роль в демографических процессах. Тем не менее, оно является важным инструментом для недопущения ухудшения демографического положения, и требует развития для поддержки демографических процессов, в первую очередь, в плане повышения доступности.
На сегодняшний день основными инструментами для развития ипотечного кредитования являются деятельность АИЖК и государственные программы поддержки.
Использованные источники:
1. Постановление Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595 «О Государственной целевой программе «Жилище».
2. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года № 28»О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».
3. Постановление Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 года № 675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 20022010 годы».
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 августа 2006 года № 481 «О дополнительных мерах по реализации мероприятий по обеспечению жильем отдельных категорий граждан, осуществляемых в рамках федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы».
5. Постановление Правительства Республики Карелия от 25 декабря 2000 года № 338-П «О развитии ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия».
6. Постановление Правительства Республики Карелия от 28 декабря 2009 года № 300-П «О реализации подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Карелия» на 2006-2008 годы и до 2010 года»
7. Постановление Правительства Республики Карелия от 20 мая 2011 года №127-П «О долгосрочной целевой программе «Жилище» на 2011-2015 годы в Республике Карелия».
8. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 № 1201-р «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».
9. Распоряжение Правительства Республики Карелия от 07 июля 2011 г. № 347р-П « О региональной целевой программе стимулирования развития жилищного строительства в Республике Карелия на 2011-2015 годы».
10. Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 431 «О новом этапе реализации Государственной целевой программы «Жилище».
11. Федеральный закон от 16 июля 1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
12. Федеральный закон от 11 ноября 2003 № 152-ФЗ « Об ипотечных ценных бумагах».
Латыпов А.Ф. студент Мингазова З.Р., к. п.н. старший преподаватель специальность ГМУ факультета ИТУ БашГАУ г. Уфа, Россия
ВОЗВРАЩЕНИЕ ИЗБРАННОСТИ ГЛАВ СУБЪЕКТОВ КАК БУДУЩИЙ ИСТОЧНИК СЕПАРАТИЗМА В СТРАНЕ
2 мая 2012 был принят Федеральный закон Российской Федерации о внесении изменений в закон "Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации" и Федеральный закон "Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации", [1] который стал ответом на обострившееся в межвыборную зиму самосознание и интерес к выборам у гражданского общества.
Законопроект был подготовлен всего за 1 месяц, и должен был стать актуальным ответом на запрос общества. Однако вызвал много вопросов у экспертов. Согласно закону, теперь высшее должностное лицо субъекта Российской Федерации избирается жителями субъекта. Одни считают такой шаг положительным для развития общества, другие видят в нем угрозу возвращения лиц близких к сепаратистам в национальных республиках и округах.
Победа на местных выборах сепаратистов, стала мировой тенденцией, спровоцированная финансовым кризисом. Они уже пришли к власти в Каталонии и Квебеке. [2] Похожая ситуация может сложиться и в России. Власть пытается найти компромиссное решение, чтобы дать право народу выбирать, и не нарушить сложившуюся вертикаль власти.
Прямые выборы глав субъектов были отменены в связи с терактом в Беслане, тогда Владимир Путин решил отменить губернаторские выборы
