CC BY
99
АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОРЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
© Ковалёва А.М.*, Лохматов С.С.*
Орловский государственный аграрный университет, г. Орёл
В статье дана сравнительная характеристика ипотеки, ипотечного кредитования, жилищного кредитования, а также проведён анализ рынка банковских услуг ипотечного кредитования в Орловской области.
Ключевые слова ипотека, кредит, заёмщик, процентная ставка.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Ипотечное кредитование на сегодняшний день является единственным эффективным рыночным инструментом решения данной жилищной проблемы.
Ипотека... Слово, которое очень давно вошло в наш обиход и вызывает какие-то очень привычные, знакомые чувства, конечно вызывающее неоднозначные мнения и нарекания, но при этом ставшее неотъемлемой частью жизни большого количества россиян, еще большего числа европейцев и подавляющего большинства американцев.
Ипотека - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Другими слова ипотека - это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды - на оплату любых товаров и услуг.
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит - это лишь одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. Также стоит различать понятия ипотечный кредит и жилищный кредит.
Ипотечный кредит - это кредит с обременением, залогом банка приобретаемого имущества. Например, при покупке в ипотеку квартиры, она остаётся в залоге у банка. Что это значит? Семья-заёмщик уже не вправе её продать, заложить кредитному учреждению, сдать в аренду без согласования с кредиторами.
* Доцент кафедры Экспертизы и управления недвижимостью.
* Магистрант (270800.68 «Строительство»).
Жилищный кредит - это целевые деньги, направляемые на приобретение жилого помещения. Здесь важен сам факт его покупки и предоставления документов по сделке купли-продажи в банк. Купленную таким образом квартиру, зачастую можно продавать, при условии разрешения кредитным договором. Ипотека - привязывает заёмщика к приобретённому жилью, создаются значительные трудности в случае разводов супругов. При разводе оба супруга имеют равные доли купленного жилья, а также обязаны поровну, планомерно вносить за него платежи до полного погашения.
Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств которая называется первоначальным взносом. Однако существует ипотека и без первоначального взноса, хотя и с повышенным риском для заемщика.
Согласно данным, полученным специалистами АИЖК, среднестатистический ипотечный заемщик в России это человек не старше 35 лет имеющий высшее образование, проживающий в городе с населением не менее 500 тысяч человек и имеющий доход порядка 27 тысяч рублей на каждого члена семьи. Площадь квартиры, приобретаемой за счет ипотечного кредита, составляет в среднем 50-60 квадратных метров. Кредит чаще всего берется на 16 лет, а его сумма составляет от 800 тысяч до 1,5 миллиона рублей.
Треть людей, берущих ипотеку, планируют погасить кредит в течение 10-15 лет. Такие цифры приводят аналитики компании «НДВ-Недвижимость». 24 % опрошенных планируют погасить кредит в течение 5-10 лет, а 18 % респондентов рассчитывают выплатить банку основную сумму долга и проценты по нему за 15-20 лет. По 14 % респондентов оказалось в группах, планирующих погасить кредит в срок до 5 лет или более 20 лет.
Таким образом, более половины (54 %) опрошенных рассчитывают выплатить кредит в срок от 5 до 15 лет. Примерно такое же процентное соотношение приходится по заключенным договорам на займы в размере от 30 % до 70 % от общей стоимости приобретаемой квартиры.
Ипотеку в Орле и Орловской области в настоящее время представляют уже более десятка банков. Основными из них являются - ЗАО ВТБ-24, ЗАО «Райффайзенбанк» ОАО АКБ «Росбанк», ОАО Россельхозбанк, ОАО Сбербанк России (на 1 января 2014 года). В совокупности они предлагают потенциальным заемщикам 37 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости, а также земельного участка, гаража или машино-места.
Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.
Ставки по ипотеке в Орле и Орловской области находятся в диапазоне 9.40-18.00 % годовых по рублевым кредитам и 6.00 - 13.75 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в
Банковское и страховое дело
125
Орле составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Орле может достигать 50 лет.
Сравним условия получения кредита в этих банках на примере условий 2 популярных программ, которые мы назовем условно: «Квартира в новостройке» и «Военная ипотека».
Таблица 1
Сравнительная характеристика процентных ставок по ипотечному кредиту в г. Орле на 01.01.2014 г.
Наименование банка Валюта кредита Сумма кредита в рублях РФ от - до Первоначальный взнос в рублях РФ Процентная ставка Максимальный срок займа
ЗАО ВТБ-24 Рубль РФ, доллар США, евро 500 тыс. - 75 млн. От 10 % От 11,85 % 50 лет
ЗАО «Райффайзенбанк» Рубль РФ, доллар США, евро 500 тыс. - 26 млн От 15 % От 11,5 % 25 лет
ОАО АКБ «Росбанк» Рубль РФ, доллар США, евро 300 тыс. - 30 млн. От 20 % От 13,35 % 25 лет
ОАО Россельхозбанк Рубль РФ, доллар США, евро 100 тыс. - 20 млн. От 15 % От 12,5 % 25 лет
ОАО Сбербанк России Рубль РФ, доллар США, евро 45 тыс. Максимальная сумма не должна превышать меньшую из величин: - 85 % договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; - 85 % оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения. От 15 % От 12 % 30 лет
Проведя анализ полученных данных делаем следующие выводы:
1. Самая низкая ставка по кредиту в рублях РФ возможна в ЗАО Райффайзенбанк - 11,5 % (после регистрации права собственности и предоплаты от 50 %).
2. Максимальная срок кредита у ВТБ-24 - до 50 лет.
3. Минимальный стартовый взнос также у ВТБ-24 - 10 %.
Военная ипотека рассчитана на военнослужащих - участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Кредит предоставляется военнослужащим, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ от 20.08.2004 г.
Военную ипотеку предоставляют уже не все вышеуказанные банки, а лишь ЗАО ВТБ-24, ОАО Россельхозбанк и ОАО Сбербанк России.
Проведя анализ полученных данных можно сделать следующие выводы:
1. Самая низкая процентная ставка в ВТБ-24 (от 9,4 %).
2. Самая большая сумма займа также у ВТБ-24 (до 2400000 руб.).
Таблица 2
Сравнительная характеристика процентных ставок по ипотечному кредиту в г. Орле по программе «Военная ипотека» на 01.01.2014 г.
Наименование банка Валюта кредита Максимальная сумма кредита в рублях РФ Процентная ставка
ЗАО ВТБ-24 Рубль РФ 2 400 000 От 9,4 %
ОАО Россельхозбанк Рубль РФ 2 050 000 От 10,5 %
ОАО Сбербанк России Рубль РФ 2 178 000 10,5 %
Ипотечное кредитование в РФ развивается быстрыми темпами и Орловская область не является исключением - все больше и больше банков предлагают ипотечные кредиты по широкому спектру программ с различными условиями. По состоянию на 01.01.2014 г. практически по всем ведущим показателям уверенно лидирует ЗАО ВТБ-24.
Список литературы:
1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости / В.А. Горемыкин. - М.: Изд-во: Юрайт, 2012. - 926 с. - ISBN 978-5-1438-2.
2. Максимов С.Н. Экономика недвижимости / С.Н. Максимов. - М.: Академия, 2010. - 320 с. - ISBN 978-5-7695-6852-1.
3. Стерник Г.М. Анализ рынка недвижимости для профессионалов / Г.М. Стерник, С.Г. Стерник. - М.: Экономика, 2009. - 608 с. - ISBN 978-5282-02958-1.
