CC BY
118
УДК 336.77.067.22
THE ANALYSIS OF MORTGAGE PROGRAMS IN OREL
Kovaleva Alla Mikhailovna, candidate of economical sciences, assistant professor of expertise and real estate management department of The Federal state budget educational institution of higher education Orel State Agrarian University, alla.kovaleva@mail. ru
Pavlova Alexandra Sergeevna, a student of Civil Engineering Institute of The Federal state budget educational institution of higher education Orel State Agrarian University,
aleksandra_pavlova92@mail.ru
Abstract. The article presents a comparative analysis of mortgage lending programs in Orel and Orel region for young families, soldiers and young teachers and the most advantageous ones were revealed for a particular category of persons.
Keywords: economics of real estate, mortgage crediting, mortgage
АНАЛИЗ ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ГОРОДЕ ОРЛЕ
Ковалева Алла Михайловна, кандидат экономических наук, доцент кафедры экспертизы и управления недвижимостью ФГБОУ ВПО Орловского государственного аграрного университета, alla.kovaleva@mail.ru
Павлова Александра Сергеевна, студентка инженерно-строительного института ФГБОУ ВПО Орловского государственного аграрного университета, aleksandra_pavlova92@mail.ru
Аннотация. В статье дан сравнительный анализ программ ипотечного кредитования в городе Орле и Орловской области для молодых семей, военнослужащих и молодых учителей и выявлены наиболее выгодные для конкретной категории лиц.
Ключевые слова: экономика недвижимости, ипотечное кредитование, ипотека
Актуальность. Проблема покупки жилья всегда стояла перед человеком. Те времена, когда государство обеспечивало жильем граждан уже давно прошли, хотя, так называемые, очереди на улучшения жилищных условий все же существуют. Но может пройти не один десяток лет, прежде чем она дойдет до вас. Проблема покупки и обусловлена тем, что рост цен на недвижимость с каждым годом растет. Как говорится, спрос рождает предложение.
И пока будет иметься спрос на недвижимость, цена за квадратный метр жилья будет повышаться. Выходом, для решения квартирного вопроса, может послужить ипотека, которая уже давно стала популярна среди жителей больших и малых городов. Ипотека -одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в случае
17
невыполнения должником своего обязательства, приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [3, 5]. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрет на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов. Самым распространенным вариантом использования ипотеки является покупка квартиры в кредит. При этом закладывается вновь покупаемое жилье, но можно также заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Кредитором, как правило выступает банк, со своими условиями кредитования [3, 4]. На государственном уровне в России ипотека находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а также специально созданных государством ипотечных агентств
[1, 3].
Результаты и обсуждения. В последнее время появилось много желающих приобрести квартиру в ипотеку в Орле. Это объясняется несоответствием уровня цен на недвижимость уровню доходов в данном городе. Для того чтобы оформить данный вид кредитования, жители города обращаются в банк. Ипотеку в Орле и Орловской области представляют такие крупные банки как Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24, Мособлбанк, Банк РОСТ и ряд других, которые предлагают заемщикам программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.
Но ипотека, безусловно, имеет свои плюсы и минусы. Брать или не брать? - вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Для ответа на этот вопрос стоит проанализировать все положительные и отрицательные стороны этого займа.
Конечно, стоит отметить, что главной причиной приобретения квартиры под ипотечный кредит является отсутствие денежных средств, которых хватило бы на единовременную оплату покупки жилья. Но и оформление ипотеки не станет возможностью сэкономить, в связи с достаточно высокой стоимостью займов в Орловской области. Государство постоянно стимулирует банки понижать стоимость ипотеки, хотя до европейских (4% годовых), нам еще далеко. На сегодняшний день, ставки по ипотеке в Орле и Орловской области находятся в диапазоне от 7%-15% годовых, при предоставлении кредита в рублях и 9-12 % годовых по валютным кредитам. Еще одним минусом ипотеки является длительный срок выплат (до 30 лет). В течение всего этого времени нужно производить ежемесячные выплаты, а в связи с невысоким уровнем дохода в г. Орле,
это может представить большую проблему для бюджета семьи. Стоит обратить внимание, что при приобретении жилья в кредит, существует постоянный риск потерять квартиру.
На данное время, почти пятая часть всех заемщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. На время покупки квартиры люди могут позволить себе ежемесячные выплаты по той или иной ставке, но от потери заработка или сложных жизненных ситуаций никто не застрахован. В этом случае банк может изъять недвижимое имущество с целью продажи и погашения долга. Также, следует отметить, что ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна лишь тем, кто имеет достаточную платежеспособность. Для сделки необходимо собрать множество документов, пройти через банковскую проверку. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат [3, 6].
Но, несмотря на множество отрицательных сторон, ипотека имеет и ряд плюсов, которые, безусловно, делают её не запретным плодом, а популярнейшим способом обрести долгожданную квартиру.
Главным преимуществом ипотеки является быстрое решение квартирного вопроса, и возможность в кратчайший срок улучшить свои жилищные условия. Конечно, можно копить средства, арендуя жилье, но в связи с постоянным ростом цен на квадратный метр жилой площади, и возможности обесценивания денег, этот процесс может затянуться не на один десяток лет, а в результате желаемая квартира так и не будет приобретена. Положительной стороной покупки квартиры в кредит - является сохранение денежных средств кредитора от инфляции. Квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.
Еще один плюс ипотеки - возможность сэкономить. Как бы удивительно это не звучало, но при оформлении жилья в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Это касается тех лиц, которые попадают под специальную категорию заемщиков. Речь идет о военных, молодых семьях, учителях и т.д. [3, 6]. Начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров. Для этой группы предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов.
Так в Орле и Орловской области существует ряд ипотечных программ для молодых семей (в нашей стране под это определение подпадают граждане моложе 35 лет), которые отличаются по валюте кредита (доллары, евро, рубли), и ставке. Все они имеют нулевой
19
первоначальный взнос, а срок составляет до 25 лет. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью субсидий - 35-40% расчетной стоимости покупаемого жилья, в зависимости от того, есть ли в семье ребенок. С рождением каждого последующего ребенка размер государственной субсидии увеличиваться.
Покупка квартиры по военной ипотеке - обычное ипотечное кредитование. Основное отличие в том, что первоначальный взнос в банк происходит за счет накоплений, перечисляемых из федерального бюджета на накопительный счет военнослужащего, а ежемесячные выплаты банку по ипотечному кредиту происходят за счет Министерства обороны [2]. Уже через три года участия в программе, военнослужащий имеет право купить квартиру. В нашем городе, военную ипотеку представляют банки: Банк ИТБ, ВТБ 24, Мособ-лбанк, РОСТ, Связь-Банк, Россельхозбанк и Сбербанк России. Валютой кредита является российский рубль.
эисунок - 1. Процент ставки кредитования при военной ипотеке.
Процентная ставка варьирует от 9.4% - 10.5% годовых (рис. 1). Срок - от 3 до 24 лет, с особым условием - до достижения заемщиком 45 лет. Что касается первоначального взноса - то тут есть несколько вариантов. От 10% до 20% вносится за счёт средств учтённых на именном накопительном счёте, от 20% - при приобретении квартиры на вторичном рынке, от 30% - при приобретении на вторичном рынке квартиры или жилого дома с земельным участком, расположенных на аккредитованной территории малоэтажной застройки. В этом случае платежи аннуитетные и возможно досрочное погашение без санкций в любое время.
20
Что касается программы ипотечного кредитования для молодых учителей (23-35 лет), в нашем городе эту программу представляют банки РОСТ и Мособлбанк. Кредит выдается на покупку квартиры или дома. Ставка по кредиту от 8% до 10% годовых, а первоначальный взнос от 10%.
Выводы. Таким образом, ипотека имеет как достаточно минусов, так и ряд преимуществ. Считается, что ипотечный кредит выдается исключительно на покупку квартиры или дома, однако это ошибочное мнение. Улучшение жилищных условий, несомненно, наиболее распространенная причина ипотечного займа, но он также может быть выдан и на другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. В качестве залога можно оставить банку любую недвижимость - это и считается ипотекой. Следует правильно и адекватно расценивать все свои материальные и моральные возможности, и, в первую очередь, необходимо набраться специальных знаний по поводу того, как найти такие условия, которые позволят в кратчайшие сроки оформить и заключить самую выгодную ипотечную сделку [3]. Проанализировав программы ипотечного кредитования, можно выявить наиболее выгодные для конкретной категории лиц. Стоит тщательно изучать условия кредита, требования к заемщикам, дополнительные условия, такие как размер штрафов, требования к ипотечному жилью и т.д.
Библиографический указатель:
1. Банковский кредит - ипотека. Советы заемщику // Кредиты [Электронный ресурс] URL: http: //www.bibliotekar.ru/ credit/9. htm
2. Военная ипотека (покупка квартиры военнослужащим на вторичном рынке) // Риэлтор Шароваров Андрей [Электронный ресурс] URL: http://realword.ru/военная-ипотека/
3. Глазков М. Брать или не брать ипотечный кредит? /Максим Глазков [Электронный ресурс] URL: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/plyusy-i-minusy-ipoteki/
4. Ипотека. Ипотечное кредитование [Электронный ресурс] URL:http://www.ipohelp.ru/ manual.html
5. Ипотека Mortage [Электронный ресурс] URL: http://forexaw.com/TERMs/Economic_ terms_and_concepts/Loans/l330_Ипотека_Mortgage_это
6. Плюсы и минусы ипотеки [Электронный ресурс] URL: http://moi-portal.ru/columns/ zhilyo/5880.html
Статья поступила в редакцию 16.06.2014
