CC BY
362
Новый университет. 2013. № 1 (23).
ISSN 2221-7347
СВЕЖИЙ ВЗГЛЯД
УДК 336.74
Е.Н. Быстрова, А.А. Сараев
ИНТЕРНЕ Т-БАНКИНГВРОССИИ:
ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
Интернет-банкинг в России находится на стадии бурного развития. Наличие данного способа обслуживания является одним из факторов, которые оценивают клиенты при выборе банка. Особенно важным является его развитие и обеспечение всех необходимых условия для его дальнейшего функционирования.
Ключевые слова: банки, интернет-банкинг, тенденции, перспективы развития, дистанционное обслуживание, денежная масса.
С каждым годом количество банков предоставляющих услуги дистанционного обслуживания счета через интернет увеличивается. Это обусловлено тем, что в условиях высокой динамичности российского банковского сектора, банки вынуждены бороться как за новых клиентов, так и за удержание уже имеющихся. В современных условиях, когда научно-технический прогресс имеет бурное развитие и с каждым днем использование IT становится все более востребованным, Интернет-банкинг является услугой, если не номер один, то уж точно одной из первых, наличие которой сказывается на выборе клиентов.
Интернет-банкинг - способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.
Первые системы Интернет-банкинга появились в России в 1998 году. Автобанк запустил систему «Интернет Сервис Банк» с которой и началось проникновение банковских Интернеттехнологий на рынок финансовых услуг. К 2003 году в России насчитывалось не более 50 тыс. пользователей этой услуги. С 2003 по 2007 года, число банков предоставляющих такую услугу выросло с 17% до 55%. На 1.01.2012. свыше 90% крупных банков предлагают данную услугу.
Важнейший фактор развития Интернет-банкинга - взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. Динамику денежной массы мы можем наблюдать в Таблице 1.
Таблица 1
Динамика денежной массы (в национальном определении) за 2008-2012 г.[2]
Дата Денежный агрегат M0, млрд. руб. Денежный агрегат M2, млрд.руб. Удельный вес М0 в М2,%
1.12.2008 3 793,1 12 839,2 29,54
1.12.2009 3 600,1 13 713,3 26,25
1.12.2010 4 621, 18 264,9 25,3
1.12.2011 5 475,2 21 920,0 24,98
1.12.2012 5 975,4 25 080,6 23,82
© Быстрова Е.Н., Сараев А.А., 2013.
44
ISSN 2221-7347
Экономика и право
Таким образом, мы видим, что за последние 5 лет удельный вес наличного денежного обращения сократился почти на 6%. Конечно мы не можем утверждать что снижение доли наличного оборота обусловлено только активным использованием услуги Интернет-банкинга, но и отрицать ее вклад мы тоже не можем. Как видно из рисунка 1, с каждым годом количество счетов с дистанционным доступом растет с большой скоростью. Так только с 2009 года доля счетов физических лиц, доступных через интернет, выросла более чем в 5 раз, а доля счетов с «мобильным» доступом и того больше - в 6,5 раз.
Рассмотрим, чем обусловлен такой бурный рост. Для клиентов это безусловно оперативность проведения операций, круглосуточный доступ ко многим операциям, отслеживание осуществляемых операций, низкая стоимость по сравнению с традиционной формой обслуживания.
Для самих же банков плюсами являются экономичность, широкий охват клиентской базы, возможность работать в круглосуточном режиме, отсутствие очередей.
♦ ЮЛ с доступом ч/з интернет И ФЛ с доступом ч/з интернет
й. ФЛ с доступом ч/з мобильные устройства
Рис.1. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях, тыс. ед. [3]
Кроме того, по своему функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сегодня удовлетворяют среднего пользователя. Оплата сотовой связи, платежей ЖКХ, погашение кредитов - это стандартные функции большинства систем интернет-банкинга. Как видно из рисунка 2, вместе с маркетинговыми усилиями рост функциональности позволил банкам заметно, с 8% до 26%, нарастить долю транзакций, проводимых с использованием интернет-банкинга (в общем числе транзакций).
Значительную роль сыграл Сбербанк России, активно подключавший дистанционный доступ физическим лицам. Таким образом, банки перевели в интернет множество небольших платежей, разгрузив свои операционные офисы. Но это только одна из задач, которую способна решать хорошая система интернет-банкинга. Вторая задача - рост комиссионных доходов за счет увеличения объемов операций - пока не решена, о чем говорит слабый рост доли интернет-банкинга в объемах платежей. По итогам 2011 года только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через интернет, при этом за последние четыре года данный показатель практически не изменился.
Что же касается перспектив развития, то они достаточно противоречивы. Во-первых, как уже было отмечено, ранее взятый государством курс на снижение доли наличного оборота, безусловно стимулирует распространение данной услуги, и можно предположить, что через несколько лет банки значительно сократят количество офисов обслуживания и перейдут на систему интернет обслуживания и call-центров, что позволит им значительно сократить затраты на персонал и содержание филиалов. То есть можно говорить о том, что как и в производст-
45
Новый университет. 2013. № 1 (23).
ISSN 2221-7347
ве, так и в банковской сфере технологии придут на смену людям, что может привести к увеличению безработицы. Во-вторых,хотелось бы уделить внимание тому, что ЦБ подготовил проект указания к положению об идентификации банковских клиентов. В нем говорится о том, что при открытии счета клиенты должны будут заранее сообщать IP- адрес и MAC-адрес устройств, с которых они захотят пользоваться интернет-банком. Содной стороны, их можно понять, в последнее время участились случаи мошенничества в интернете, но с другой стороны, пропадает весь смысл интернет-банка, ведь он создавался для удобства клиентов, и возможности доступа в любое время и из любого места.
30
25
20
15
10
5
0
26
2008 2009 2010 2011
■ Доля платежей ФЛ по объему ИДоля платежей ФЛ по числу транзакций
Рис. 2. Объем транзакций через интернет, в общем объеме транзакций, % [3]
Таким образом, мы видим что не смотря на динамичное развитие интернет-банкинга, и достаточно положительные перспектив в скором времени может определится его будущее, так как проект пока находится на стадии рассмотрения до 24 февраля 2013 года. От принятия этого проекта зависит дальнейшая судьба интернет-банкинга в России, который выведет отечественный рынок банковского обслуживания на международный уровень.
Библиографический список
1.Письмо Банка РФ от 31 марта 2008 г. N 36-Т о рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга.
2.Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс1: Денежно-кредитная и финансовая статистика за 2008-2012 года. Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2013.-Режим доступа: http://www.cbr.ru.
3.Официальный сайт Центрального Банка РФ ГЭлектронный ресурс1: Статистика о платежной системе РФ 2012 года. Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2013. Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Статья поступила в редакцию 30.01.2013.
БЫСТРОВА Евгения Николаевна - студент, Институт экономики и финансов Казанского Федерального университета.
САРАЕВ Александр Александрович - студент, Институт экономики и финансов Казанского Федерального университета.
46
