CC BY
95
Новый университет. 2013. № 2 (24).
ISSN 2221-7347
СВЕЖИЙ ВЗГЛЯД
УДК 336.7
Ю.А. Козлова
РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РОССИИ
Статья посвящена проблемам развития интернет-банкинга в России. Представлены характеристики используемого интерфейса в системе интернет-банкинга. Исследована статистика развития системы интернетбанкинга в России за 2012 год.
Ключевые слова: банковский сектор, банковская система, интернетбанкинг, российская экономика.
Современный этап развития сферы банковских услуг, протекающий в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке, характеризуется следующими основными тенденциями: ростом объема и разнообразия банковских услуг; внедрением новых услуг, как для населения, так и для предприятий; повышением значения инновационных технологий в этом процессе. Поиск новых экономических инструментов, технологий и направлений развития банковских услуг в условиях обострившейся конкуренции особенно актуален для банков на этапе современного посткризисного восстановительного роста [1].
Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает перспективы управления счетами с использованием интернет-технологий. Именно благодаря информационным технологиям стало возможным неограниченное совершенствование банковских операций и услуг. Системы финансовые услуги теперь не требуют ни непосредственного физического присутствия поставщика услуг, ни перемещения материальных активов.
Однако стоит отметить, что внедрение в коммерческих банках интернет-технологий для российской науки является достаточно новым направлением [2].
Проведение научных исследований в области развития и функционирования интернеттехнологий в коммерческих банках находят отражение в публикациях ряда российских и зарубежных авторов: С.З. Базоева, А.М. Вендрова, Н.А. Савинской, А.С. Генкина, М.В. Грачевой, Г.Н. Белоглазовой, Дж. Борка, М. Бьорна, С. Грифа, Б.Р. Картера, Дж. Синки и др.
После 1995 года, когда получил свое развитие интернет, на Западе стала внедряться система «Интернет-банк». Именно к этому периоду относится возникновение в Европе и США виртуальных банков, где абсолютно все операции совершаются при помощи интернета. Самым первым из них был американский Security First Network Bank. Эксперты считают, что наиболее массовое развитие это явление получило в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции, Швейцарии и США. К примеру, в Америке уже сегодня пятая часть семей осуществляет все платежи при помощи Интернет-банкинга, а в некоторых европейских странах этот показатель доходит до 50% [3].
Эффективность данного вида услуг подтверждают следующие его преимущества: возможность экономить время, пользоваться банковскими услугами когда угодно, лучше контролировать свои счета. Данные преимущества уже оценили основные пользователи интернетбанкинга во всем мире
© Козлова Ю.А., 2013.
48
ISSN 2221-7347
Экономика и право
В России первая система удаленного управления банковскими счетами возникла в 1998 году. И сегодня большее число банков имеет свои «виртуальные представительства». При этом пока услугами интернет-банкинга пользуется всего несколько миллионов человек, которые таким образом получают информацию об остатках средств на своих счетах, осуществляют межбанковские переводы и платежи по так называемым «сформировавшимся шаблонам» - за телефоны, Интернет, ЖКХ, ТВ.
Но, настоящее время у российского Интернет-банкинга существует ряд серьезных проблем: недостаточность правовой и законодательной базы; проблемы безопасности интернетсервиса; отсутствие культуры потребления населением финансовых on-line услуг. А также отсутствие моментальной транзакции, возникновения проблем с платежами и цифровыми ключами вследствие некорректной работы сервисов с определенными операционными системами. При этом банк может устанавливать лимиты по количеству операций и сумм транзакций. Вдобавок к этому, существует ряд операций, которые невозможно осуществить с помощью интернета, такие как: снятие наличных со счета (карты), обмен валют, операции, предусматривающие договорные обязательства между банком и клиентом.
Но, тем не менее, как следует отметить, одной из наиболее важных положительных характеристик интернет-банкинга является то, что клиент получает возможность управлять собственными счетами на расстоянии (от детальной информации по платежным картам и счетам до погашения кредитов и денежных переводов).
В рамках данной работы, автор предлагает обратиться к резулатам проведенного исследования «ТРАСТ индекс МСБ», организованном Национальным агентством финансовых исследований, рейтинговым агентством «Эксперт РА» и банком «ТРАСТ». В результате проведенной исследовательской работы выяснилось, что 49% российских предприятий пользуются дистанционным сервисом. При этом малый бизнес все чаще ориентируется на интернетбанкинг, предлагающий интеграцию с учетными системами компаний и опций, позволяющих формировать необходимую аналитическую отчетность.
Значительную роль в развитии интернет-банкинга в период с 2009 по 2011 гг. сыграл Сбербанк России, который подключил дистанционный доступ физическим лицам. Таким образом, банки перевели в интернет множество небольших платежей, разгрузив свои операционные офисы. Система интернет-обслуживания Сбербанк on-line дает возможность управлять средствами на ваших счетах и вкладах в любой момент, независимо от времени суток. Можно проводить операции как по вкладам, так и по картам [4].
Говоря о системах интернет-банкинга в современной России, следует обратить внимание на то, что обычно подразумевается использование технологии «тонкий клиент». Данная концепция сводится к тому, что все данные хранятся централизованно на банковской площадке и передаются на удаленный терминал клиента только по его запросу. Централизованно хранятся справочники валют, БИК, SWIFT, индивидуальные справочники для каждого клиента и пр. Таким образом, клиент с помощью удаленного терминала и стандартной программы может просматривать и изменять информацию в «центральной» базе.
Интерфейс системы реализован только при помощи языка HTML, в качестве протокола связи используется HTTP, для обеспечения безопасности используется технология SSL. Как правило, клиент работает через обычный веб-браузер, в банке устанавливается веб-сервер, в рамках которого исполняется веб-приложение.
Построение веб-приложений может быть осуществлено на базе стандартных продуктов, таких, как Apache, Microsoft Internet Information Server, Netscape Enterprise Server, Oracle Web Application Server и др. Многие из существующих западных систем интернет-банкинга построены именно по этой схеме. В российских условиях, помимо традиционных программных средств, таких, как веб-браузер, на стороне пользователя часто устанавливается дополнительное программное обеспечение, которое позволяет работать с электронно-цифровой подписью и усовершенствовать SSL-протокол. ЭЦП является подтверждением подлинности, целостности и авторства электронного документа. [5] ЭЦП признается аналогом собственноручной подписи (п.2 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ) [6].
Вследствие того, что вся информация в системах интернет-банкинга между агентами передается по открытой сети интернет, безопасности данных систем разработчики уделяют большое внимание.
Следовательно, обратим внимание на то, что, как правило, система интернет-банкинга включает в себя несколько ступеней защиты. Каждый платеж подтверждается одноразовым сеансовым ключом, секретный код вводится с помощью виртуальной клавиатуры, на мобиль-
49
Новый университет. 2013. № 2 (24).
ISSN 2221-7347
ный телефон клиента приходит смс о совершенной операции, одна сессия может длиться не более 15 минут, на объем платежей установлены дневные лимиты. К тому же при необходимости сервис можно заблокировать по звонку в службу клиентской поддержки.
Также, в рамках данной работы, представляется целесообразным обращение к данным статистике за 2012 г.
Так 2012 г. был отмечен значительным ростом использования технологий для удаленного подключения клиентов к услуге интернет-банкинга, например, подтверждения случайно снятой суммы или кода авторизации. Таким образом, статистика платежной системы HandyBank показывает, что в 2012 г. дистанционно к интернет-банкингу банки подключали 28% своих клиентов (в 2010 г. их было 7%).
Также проводились действия, направленные на укреплении «связки» мобильного и Интернет-банкинга. По состоянию на конец 2012 г. в системе HandyBank 7% клиентов использовались мобильным банкингом как основным каналом проведения платежей. Еще около 11% клиентов платили и через Web-банк, и через мобильный банк. При этом платежная активность клиентов-пользователей мобильного банка выше - примерно на 30% по количеству транзакций и на 40% по обороту.
В 2012 г. получила распространение система платежей Card-to-Card. На сегодняшний день около 20% оборота системы Интернет-банкинга HandyBank составляют именно переводы средств с карты на карту. [7]
Обратим внимание, что в 2012г. канал дистанционного банковского обслуживания получил распространение в российских регионах: почти 30% его клиентской базы сегодня приходится на небольшие российские города. А по результатам проведенного опроса выяснилось, что интернет-банкинг используют 13% россиян. Из них 73% с его помощью совершают операции по оплате мобильного телефона, интернета и телевидения, 50% просматривают информацию о счете, 48% оплачивают услуги ЖКХ, электричество и домашний телефон. 45% пользователей услуги совершают переводы со счета на счет, 25% - осуществляют выплаты по кредиту, свидетельствуют результаты опроса проведенного Фондом общественного мнения (ФОМ).
При этом, как свидетельствует исследование ФОМ, 74% опрошенных либо не хотят пользоваться банковскими услугами в интернете, либо вообще не знают о такой возможности, и только 11% респондентов хотят воспользоваться онлайн-банкингом [8].
Но, по мнению автора, главным преимуществом интернет-банкинга является то, что практически весь спектр банковских услуг можно осуществлять, тратя минимум времени, что очень важно в ритме современной жизни.
В заключение следует отметить, что основателем интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, именно он в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. С 2000 г. в России начали появляться банки, предлагавшие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня таких банков уже больше 140. Основную массу пользователей интернет-банкинга в России составляют юридические лица. Для привлечения новых клиентов российские кредитные организации устанавливают более низкие расценки на операции, выполняемые в удаленном режиме. Такая политика, направленная на увеличение клиентской базы, особенно эффективна на этапе становления рынка.
Библиографический список
1. Бархатов И.В. Особенности инновационных банковских услуг // Вестник Челябинского государственного университета. 2011. № 32 (247) Экономика. Вып. 34. С. 130-135.
2. Внедрение новых банковских технологий в России. URL: http://ref.rushkolnik.ru.
3. Фосборн Хоум. URL: http://www.fhome.ru.
4. Эксперт РА. Рейтинговое агентство. URL: http://raexpert.ru.
5. Cnews Аналитика. URL: http://www.cnews.ru.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ. (с изменениями на 01.12.2007 № 318-ФЗ) // СПС «КонсультантПлюс».
7. IKSMEDIA: http://www.iksmedia.ru.
8. Сравни.т. URL: http://www.sravni.ru.
Статья поступила в редакцию 08.02.2013.
КОЗЛОВА Юлия Аркадьевна - студент, Кубанский государственный университет.
50
