CC BY
346
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
4. Здоровец Ю.И., Андреева О.А. Финансовое положение предприятия как составляющая оценки финансовой конкурентоспособности // Тез. докл. на межд. научно-практич. конф. «Органическое сельское хозяйство: проблемы и перспективы, п. Майский, 28-29 мая 2018 г., ФГБОУ ВО Белгородский ГАУ. 2018. С.78-79.
5. Оценка инвестиционной привлекательности сельскохозяйственных организаций / Т.И. Наседкина, Л.А. Решетняк, Л.Н. Груздова, Л.И. Смурова // Инновации в АПК: проблемы и перспективы. 2017. №3(15). С.73-85.
6. Решетняк Л.А., Здоровец Ю.И., Гончаренко О.В. Совершенствование методических подходов к оценке уровня кредитоспособности сельскохозяйственных организаций: монография. - Белгород: ФГБОУ ВО Белгородский ГАУ, 2017. - 150 с.
© Базовкина Е.А., Голованева Е.А., 2019
УДК код: 336
Бурулина Т.А.
Магистрант 3 курса МИРЭА Г. Москва, РФ E-mail: Tamara8050@yandex.ru Юденков Ю.Н. к.э.н., доцент МИРЭА г. Москва, РФ E-mail: expert-bank@bk.ru
ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
Данная статья рассматривает вопросы, связанные с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО), определяет формы ДБО, дает характеристику мобильному банкингу и интернет-банкингу, освещает перспективы развития ДБО в России.
Ключевые слова:
дистанционное банковское обслуживание, телефонный банкинг, интернет-банкинг, мобильный банкинг.
Одной из основных задач любой финансовой организации является быстрая и грамотная обработка значительного потока информации. Это дает необходимость внедрять новые информационные технологии, которые будут справляться с данной задачей. Банковская сфера наилучшим образом показывает эффективность компьютерных технологий в своей деятельности. Современные банки предоставляют множество услуг, которые осуществляются с помощью дистанционного банковского обслуживания. Все больше и больше пользователей осваивают в мобильные банки, достаточно большая доля заявок на новых клиентов приходит через интернет. Банковский бизнес находится в процессе перестройки на дистанционное обслуживание.
Использование ДБО в банковской деятельности выводит современные банки на новый уровень сервиса. Также внедрение ДБО означает для клиента максимум удобств и минимум затрат времени на любой стадии взаимодействия с банком. Банк же в свою очередь увеличивает показатели эффективности работы и значительно увеличивает свою клиентскую базу.
Проведение операций по удаленным каналам выгодно обеим сторонам: и населению, и банкам. Первые получают возможность совершать широкий спектр операций в любое время суток в любом месте с помощью доступных средств (компьютера с выходом в интернет, мобильного или стационарного телефона, банкоматов и киосков самообслуживания и др.) на высоком уровне безопасности. А кредитные организации
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
выигрывают за счет экономии издержек, возникающих при традиционном способе обслуживания, привлечения большего количества клиентов и повышения их лояльности, а, следовательно, росте конкурентоспособности. Вышесказанное предопределяет актуальность темы исследования, а также цель и задачи.
История Дистанционного банковского обслуживания
Впервые возможность покупать банковские услуги исключительно по телефону предложил английский банк First Direct (1989 год). Впервые в истории банковского дела было объявлено, что клиенты банка обслуживаются только по телефону, так как банк не имел ни одного отделения. First Direct был первым и остается одним из самых успешных банков, обслуживающих своих клиентов через электронные каналы.
Бум электронных банков начался в США еще в 1995 году, и их возникновение было обусловлено в основном существующими в США ограничениями на открытие банками филиалов в других штатах, а также появлением интернет-банкинга. Первым американским полностью электронным банком, не имевшим ни одного офиса для работы с клиентами, стал Security First Network Bank (1995 год).
Одновременно с развитием виртуальных банков многие крупные финансовые компании и банки начали внедрять электронные каналы как 1 из форм обслуживания своих клиентов.
В России дистанционное обслуживание частных лиц начало развиваться в 90-е годы. Одним из первопроходцев стал Инкомбанк с системой «Инком-Телебанк». Но после кризиса 1998 года наиболее активными игроками в создании систем дистанционного доступа к услугам стали Автобанк и Гута-банк (ныне Банк Уралсиб и ВТБ-24 соответственно).
На развитие российского рынка розничного ДБО оказывают влияние несколько ключевых факторов: Первый - сокращение численности банков вследствие ужесточения требований ЦБ РФ. Второй - активное проникновение иностранных кредитных организаций, преимущественно в форме участия в капитале (Ситибанк, Райффайзенбанк, Хаум Кредит энд Файнэнс банк) и приобретения контрольного пакета акций российских банков (Сосьете Женераль Восток; Германская группа HVD и скандинавская группа Nordea, расширившие свои доли в капитале Международного московского банка). Иностранцы, которые обладают не только более дешевыми финансовыми ресурсами, но и отлаженными технологиями работы с клиентами, составляют сильную конкуренцию российским банкам и заставляют их в корне пересматривать не только политику работы с клиентами, но и IT-стратегию банка.
Третий - рост интереса со стороны клиентов к ДБО, который связан с повышением плотности общения между банками и частными лицами. Если раньше физические лица появлялись в банке в основном для того, чтобы оформить вклад, то сейчас они уже начинают отрывать счета, оформлять кредиты и покупать паи инвестиционных фондов, а также оплачивают значительно расширившийся в последние годы список платных услуг вроде спутникового телевидения и мобильной связи.
Сегодня в России невозможно подсчитать точное количество банков и клиентов, использующих ДБО в своей деятельности
Во второй половине 20 века благодаря научно-техническому прогрессу и развитию электронно-вычислительной техники оказалось возможным отказаться от использования бумажных денег и банковских чеков. Стали использоваться автоматизированные электронные установки для передачи данных на расстояния без участия бумажных бланков, что способствовало появлению электронных денег. Основной функцией электронных денег является выполнение роли средства платежа при обеспечении простоты использования. В настоящее время значительная часть операций по расчетам проводится с использованием электронных денег. Кроме того, на всемирном уровне большая часть межбанковских операций проводится с их помощью. Благодаря развитию электронных расчетов, люди могут не только общаться на расстоянии, но и совершать реальные денежные сделки. Так люди могут работать дома, отправлять результаты своей работы через Интернет, и получать заработную плату посредством систем электронных расчетов. Хотя в настоящее время существует довольно большое количество электронных платежно-расчетных систем (например, WebMoney, Яндекс.Деньги и т.п.), наибольшее распространение как форма электронных расчетов в настоящее время получили пластиковые карты (например, VISA, MasterCard) и системы
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
удаленного банковского обслуживания.
Понятие и сущность дистанционного банковского обслуживания.
Система электронных расчетов представляет собой предметно-объектный комплекс, имеющий дуалистическую природу.
С одной стороны, система электронных расчетов представляет собой организационно-правовую систему, которая позволяет осуществлять расчеты, заключать контракты и переводить денежные средства между финансово-кредитными учреждениями с помощью средств электронной коммуникации. Сюда можно отнести, например, сеть Интернет и мобильные коммуникации.
С другой стороны, система электронных расчетов является аппаратным телекоммуникационно -компьютерным комплексом, оснащенным специальным программным обеспечением, предназначенным для обеспечения проведения безналичных расчетов, электронных платежей и других электронных кредитно-финансовых операций.
Системы электронных расчетов тесно связаны с областью электронной коммерции, поэтому теоретический аппарат наиболее проработан в данной сфере. Согласно зарубежным авторам общее определение системы электронных расчетов может быть следующим: «система электронных расчетов - это совокупность определенных правил, технических, организационных, правовых и финансовых процедур, подкрепленных аппаратно-программным комплексом, обеспечивающих возможность осуществлять электронные платежи и переводы в определенной валюте от одного субъекта экономики другому».
Система электронных расчетов, представляя собой сложный организационно-правовой и технико-программный комплекс, позволяет существенно упростить процедуры расчетов между организациями, физическими лицами, финансовыми учреждениями, так как позволяет субъектам экономики обходиться без использования наличных денег. В соответствии с этим, за рубежом получил широкое распространение тезис, что системы электронных расчетов «заменяют собой расчеты наличными деньгами при осуществлении финансовых и коммерческих операций, являясь в то же время особым видом сервиса, который предоставляют коммерческие банки или профильные финансовые организации».
Хотя большинство пользователей систем электронных расчетов считают, что в рамках электронных переводов осуществляется перевод денег, юридически, происходит перевод обязательств. Общая схема операции выглядит следующим образом: средства, которые система электронных расчетов должна одному из своих клиентов, после совершенной им операции перевода, она становится должна другому своему клиенту, после чего второй клиент может сформировать требование к платежной системе на выплату долга в денежном эквиваленте. В соответствии с общей схемой электронных платежей, можно согласиться с тем, что «системы электронных расчетов являются особым видом финансово-кредитных систем, которые позволяют осуществлять электронные операции без использования наличных денег посредством возможностей телекоммуникационных сетей и путем перевода денежных средств по счетам в финансово-кредитных учреждениях и зачетов взаимно сформированных требований между экономическими субъектами».
Данное определение системы электронных расчетов весьма схоже с отечественным определением безналичных расчетов, согласно которому «безналичные расчеты - это расчеты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований». Фактически, система электронных расчетов органично эволюционировала из традиционной системы банковских расчетов, когда автоматизация банковских технологий с 70-х годов прошлого века позволила банкам развитых стран проводить кредитные и платежные операции и осуществлять постоянный контроль за состоянием банковских счетов с помощью передаваемых электронных сигналов и без участия бумажных носителей информации.
Системы электронных расчетов имеют также расширенную форму функционирования. В этом случае в систему электронных расчетов включается «аппаратная и программная инфраструктура, а также установленные процедуры и протоколы, согласно которым осуществляется проведение финансовых операций с использованием специального программного обеспечения, банковских карт, банкоматов, POS-терминалов, платежных автоматов и терминалов управления счетом с помощью удаленного доступа к
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
основному серверу банка».
Системы электронных расчетов в рамках банковской деятельности являются следствием развития информационных технологий, которые поэтапно проникали в банковскую сферу, постепенно охватывая все новые и новые направления деятельности коммерческих банков. В конечном счете, системы электронных расчетов и электронный документооборот позволили банкам обеспечивать проведение большой части операций своих клиентов в течение нескольких часов. Основными принципами, на которых базируется организация систем электронных расчетов, следует отнести:
— информативность - анализ потребностей клиентов в электронных расчетах и использовании отдельных информационных технологий;
— целевая ориентация на удовлетворение потребностей клиентов в совершения электронных операций по своим счетам;
— соблюдение указаний, директив контролирующих организаций;
— интеграция всех элементов системы электронных расчетов и обеспечение безопасности совершаемых клиентами операций;
— обеспечение масштабируемости системы электронных расчетов и совместимости внедряемых технологий в существующую систему электронного документооборота.
Основными условиями функционирования системы электронных расчетов в каждом отдельно взятом банке выступает обеспечение правового режима совершения операций, безопасности и надежности проведения операций. Соответствие системы электронных расчетов действующему законодательству и банковским правилам необходимо потому, что в современном обществе расчетные взаимоотношения чрезвычайно важны и регулируются целым комплексом законов и подзаконных актов. Нарушение правового режима влечет за собой ответственность банка перед своими клиентами. Безопасность платежей должна быть максимально возможной, а банк должен уделять значительное внимание управлению рисками. Клиенты банка должны быть уверены в том, что их персональные данные для доступа к управлению счета не будут использованы злоумышленниками при условии соблюдения клиентами мер безопасности, определенных банком. Надежность проведения операций должна обеспечиваться практичными для пользователей средствами. Банк не должен создавать систему электронных расчетов, перенасыщенную уровнями безопасности, чтобы обеспечиваемая надежность была экономически целесообразной.
С точки зрения операционно-технических особенностей система электронных расчетов банка должна соответствовать требованиям срочности и контроля платежей. Срочность платежей обусловлена необходимостью своевременного и полного исполнения расчетных операций, так как сбои в проведении операций ведут к нарушению функционирования финансовой составляющей экономики. Кроме того, требования клиентов банков к срокам проведения платежей сегодня очень высокие. С другой стороны, в быстром исполнении расчетных операций заинтересованы сегодня и сами банки, так как это позволяет снизить концентрацию платежей в отдельных временных интервалах. Поэтому для того, чтобы обеспечить проведение расчетов в режиме реального времени, банк должен поддерживать внутридневную ликвидность. Контроль над совершением операций в системе электронных расчетов позволяет обеспечивать ее нормальное функционирование за счет использования строго ответственности за осуществление расчетных операций. Сюда же следует отнести и финансовую ответственность за несоблюдение договорных обязательств, что также может влиять на надежность системы электронных расчетов.
Важным моментом в функционировании систем электронных расчетов является организация электронного документооборота. «Электронный документооборот - система ведения документации, при которой весь массив создаваемых, передаваемых и хранимых документов поддерживается с помощью информационно-коммуникационных технологий на компьютерах, объединенных в сетевую структуру, предусматривающую возможность формирования и ведения распределенной базы данных. При этом не отрицается использование бумажных документов, но приоритетным признается электронный документ, создаваемый, корректируемый и хранимый в компьютере».
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
Основу электронного документооборота представляют электронные документы, которые передаются посредством средств телекоммуникаций, через сеть Интернет, мобильные приложения, спутниковые каналы связи и т.п. «Электронный документ создан с использованием средств вычислительной техники и/или средств обработки и передачи данных, соответствует установленному формату, имеет идентификационные атрибуты, подписан электронной подписью, может быть преобразован средствами системы электронного документооборота в форму, пригодную для однозначного восприятия человеком его содержания, и может быть передан по телекоммуникационным каналам связи».
Сегодня российские банки в разной степени интегрировали в свою внутреннюю систему электронный документооборот. В большинстве своем обеспечивается только проведение финансовых операций и различные формы учетных документов, тогда как большая часть документов существует только в бумажной форме
Электронный документооборот накладывает на системы электронных расчетов также необходимость использование инструментария электронной подписи.
Согласно Федеральному закону «Об электронной подписи» «электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию».
Электронная подпись - это современный инструмент, позволяющий осуществлять обмен юридически значимыми документами и совершать сделки в удаленном режиме. Электронная подпись позволяет быть уверенным в авторстве и содержании документов, которые пересылаются через каналы телекоммуникационной связи. При внесении любых изменений в исходный документ электронная подпись сразу становится недействительной. Поэтому подделать электронную подпись невозможно. Для доказательства факта создания документа в определённый момент времени, момента создания подписи и доказательства действительности сертификата в момент создания подписи используется штамп времени.
Объективно необходимо, чтобы система электронного документооборота была защищена как в плане запрета несанкционированного доступа к информации клиентов банка, банковских работников, сторонних организаций, так и в плане технической отказоустойчивости. На практике это проявляется в реализации в банке системы прав доступа различных уровней и обеспечении надежной работы операционного сервера и сервера баз данных. Безусловно, современные банки нуждаются также в формировании распределенного массива электронных данных, доступ к которому обеспечивается из всех филиалов банка, поскольку многие банки имеют в своей структуре несколько филиалов, отделений или дополнительных офисов.
В этой связи наиболее целесообразным для банков является использование технологий облачных вычислений. Хранение всех электронных документов должно быть организовано в единой информационной системе, которая позволяет обеспечить доступ пользователей, обладающих достаточными правами, ко всем документам, вне зависимости от того, на каком компьютере был создан электронный документ. Учитывая это, облачные технологии позволяют создать распределенную систему электронных расчетов, опираясь на требование соблюдения единого информационного массива.
Пользователь системы электронных расчетов формирует запрос на совершение расчетной операции, который обрабатывается в автоматизированной системе банка, которая обеспечивает безопасность и сохранность данных. После обработки на основе преобразованного запроса в электронной кодировке и шаблонов электронных документов формируется необходимый электронный документ для подписи клиентом.
После формирования электронной подписи и подписания сформированного документа, в автоматизированной системе электронных расчетов банка производится обработка данных. После завершения всех необходимых процессов и проведения оплаты пользователь системы получает заполненный и подписанный электронный документ из банка. В результате, у пользователя появляется полностью заполненный электронный документ, обладающий юридической значимостью, а расчетная
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
операция успешно завершается и проводится банком согласно внутреннему регламенту.
При этом пользователи подобных систем электронных расчетов всегда будут уверены в безопасности совершенных операций. Это гарантирует электронная подпись, которая не может быть подделана в силу своей природы.
Во второй половине 20 века благодаря научно-техническому прогрессу и развитию электронно-вычислительной техники оказалось возможным отказаться от использования бумажных денег и банковских чеков. Стали использоваться автоматизированные электронные установки для передачи данных на расстояния без участия бумажных бланков, что способствовало появлению электронных денег. Основной функцией электронных денег является выполнение роли средства платежа при обеспечении простоты использования. В настоящее время значительная часть операций по расчетам проводится с использованием электронных денег. Кроме того, на всемирном уровне большая часть межбанковских операций проводится с их помощью. Благодаря развитию электронных расчетов, люди могут не только общаться на расстоянии, но и совершать реальные денежные сделки. Так люди могут работать дома, отправлять результаты своей работы через Интернет, и получать заработную плату посредством систем электронных расчетов. Хотя в настоящее время существует довольно большое количество электронных платежно-расчетных систем (например, WebMoney, Яндекс.Деньги и т.п.), наибольшее распространение как форма электронных расчетов в настоящее время получили пластиковые карты (например, VISA, MasterCard) и системы удаленного банковского обслуживания.
Принципы функционирования систем удаленного банковского обслуживания Дистанционное банковское обслуживание представляет собой способ управления финансовыми потоками по различным каналам связи: телефонным, мобильным сетям или через сеть Интернет. Дистанционное банковское обслуживание можно определить следующим образом: «технология предоставления банковских услуг на основе распоряжений клиента банка, передаваемых по телекоммуникационным каналам связи без личного визита в банк».
Для обозначения технологий дистанционного банковского обслуживания используют различные термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Домашний Банк, Мобильный Банк и т.п. Также существует ряд аналогичных терминов на английском языке, которые также используются в банковском обиходе. Следует отметить, что все эти термины пересекаются между собой, однако следует выделить основные виды дистанционного банковского обслуживания в зависимости от типа используемых программно-аппаратных модулей для связи с системой электронных расчетов банка и осуществления банковских операций:
1. Системы «Банк-Клиент». Работа осуществляется с использованием персональных компьютеров или ноутбуков (в ряде случаев возможно использование планшетных компьютеров для работы с системой электронных расчетов банка). Системы, основанные по данному принципу, обладают наибольшими возможностями по сравнению с другими видами дистанционного банковского обслуживания, они позволяют обеспечить расчетное, депозитарное и валютное обслуживание счетов с удаленного рабочего места клиента банка, а также создавать и отправлять в банк платежные документы любых видов, получать из банка выписки по счетам. Безопасность операций обеспечивается протоколами шифрования (в основном SSL в различных версиях) при передаче данных и криптографическими модулями при совершении операций, а также сеансовыми ключами, сертификатами паролей, электронной цифровой подписью на USB-ключе, специальным аппаратным хранилищем персональной информации, «токен», и др. Данный вид дистанционного банковского обслуживания наиболее популярен среди коммерческих организаций. Существует три формы реализации дистанционного банковского обслуживания по схеме «банк-клиент»:
— Клиент-Банк. Исторически представляет собой первую форму систем по типу банк-клиент. Особенность заключается в установке на компьютер клиента банка специального программного обеспечения, обеспечивающего весь пользовательский интерфейс взаимодействия с банковской системой,
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
в базе данных на компьютере пользователя хранятся все данные программы, платежные документы, выписки по счетам и т.п. Соединение с сервером банка организуется посредством передачи данных через сеть Интернет. Также может использоваться прямой канал для связи, например, через сеть GPRS или спутник, для обеспечения максимальной надежности операций. Эта система удобна тем, которые предпочитают хранить всю информацию на своем компьютере. Недостаток заключается в том, что доступ к данным злоумышленникам получить значительно проще через уязвимости в операционной системе.
1) Интернет-Банк. Более продвинутая форма реализации дистанционного банковского обслуживания, при которой пользователь входит в систему банка через Интернет-браузер либо через web-оболочку банка. На компьютер пользователя устанавливается только модульная система с набором программных инструкций и процедур, обеспечивающим процесс подключения клиентов к системе электронных расчетов банка, и/или web-оболочка банка при ее использовании. Никаких личных данных и авторизационных данных на компьютере пользователя не хранится. Все данные, платежные документы, выписки по счетам хранятся на сервере банка. Для обеспечения безопасности используется электронная цифровая подпись на USB-ключе или «токен», комплект сеансовых ключей и криптографический функционал на сервере банка. Это позволяет пользоваться услугами Банка с любого компьютера, имеющего доступ в сеть Интернет. Соединение с сервером банка организуется посредством передачи данных через сеть Интернет.
2. Мобильный банк схож с предыдущей формой реализации, отличается лишь тем, что в качестве клиентского оборудования используется мобильный телефон, планшетный компьютер, смартфон или коммуникатор, а соединение с сервером банка организуется посредством передачи данных через сети мобильной связи и GPRS. Авторизация платежей осуществляется посредством введения уникального PIN-кода.
3. Системы «Банкомат-Клиент». Представляют собой обслуживание с использование банкоматов и устройств банковского самообслуживания. Данная форма является достаточно популярной и включает в себя три типа дистанционного банковского обслуживания, в зависимости от типа используемого устройства для связи с банком: дистанционное банковское обслуживание с использованием банкоматов, дистанционное банковское обслуживание с использованием платежных терминалов и дистанционное банковское обслуживание с использованием информационных терминалов. Набор предоставляемых функций ограничен возможностями оборудования и программного обеспечения и обычно включает определенный перечень услуг, доступных для оплаты, заказ дополнительных услуг и получение информации из банка о состоянии счета.
Следует отметить, что системы дистанционного банковского обслуживания не являются дополнительным видом услуг банка, наоборот они представляют возможность осуществлять любые поручения клиентов, кроме непосредственного кассового обслуживания. Внедрение систем дистанционного банковского обслуживания в системы электронных расчетов позволило банкам существенно увеличить клиентскую базу и объем электронных расчетов, которые совершаются на базе систем дистанционного банковского обслуживания.
По сравнению с персональным обращением в банк системы дистанционного банковского обслуживания позволяют существенно упростить клиентские операции и избавиться от многих недостатков, присущих данному процессу:
1. Клиент решает вопрос скорости платежа и сложности заполнения квитанции;
2. Бухгалтерия банка избавляется от трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов;
3. Организации-получатели платежей минимизируют таким образом риск потери первичных документов при доставке, снижают трудоемкость их обработки, ликвидируют необходимость разности по статьям и плательщикам, поиска невыясненных платежей, сокращают разрыв во времени получения платежного поручения и квитанции.
СИМВОЛ НАУКИ ISSN 2410-700X № 8/2019
Системы дистанционного банковского обслуживания позволяют как банкам, так и их клиентам осуществлять три вида деятельности в рамках системы электронных расчетов банка:
— Информационно-аналитическая;
— Коммуникационно-справочная;
— Операционная.
Информационно-аналитическое направление позволяет банку информировать своих клиентов о имеющихся у них возможностях, своих услугах и изменениях в условиях обслуживания, а клиентам соответственно узнавать обо всех этих изменениях. С другой стороны, собирая данные об операциях клиентов, банк может анализировать структуру оказываемых услуг, выделять перспективные направления и оптимизировать перечень услуг, устанавливая приоритет для наиболее частых операций клиентов. Следует отметить, что сбор и анализ данных об операциях клиентов должен также соответствовать требованиям Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».
Коммуникационно-справочное направление отвечает за организацию отдельных видов взаимодействий клиента с конкретным банком. Сюда относится запросы справочной информации, запросы на изменение условий обслуживания в соответствии с предоставляемыми банком возможностями, обновление программной части и персональных данных клиента при их изменении. С другой стороны, банки могут оказывать услуги по предварительному рассмотрению заявок на получение кредита, проводить консультирование по финансово-правовым вопросам и т.п.
Операционная деятельность заключается в предоставлении возможностей клиентам осуществлять транзакции: доступ к счету клиента, осуществление расчетных операций, перевод средств и т.п. При этом для обеспечения безопасности данных операций необходимо построение такой системы электронных расчетов, при которой дистанционное банковское обслуживание будет отвечать требованиям контроля и не допускать риск некорректных транзакций или операций мошеннического характера.
Использование систем дистанционного банковского обслуживания в рамках осуществления электронных расчетов практически полностью минимизирует задержки в проведении операций по поручениям клиентов, значительно снижает стоимость оказания услуг и расширяет доступный набор банковских услуг при осуществлении электронных операций.
Список использованной литературы:
1. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных".
2. Федеральный закон от 04.05.2011 № 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности
3. Федеральный закон от 27.06.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации".
4. Буркова А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя - 2012.
5. Дик В.В., "Электронный банк. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права".- М., 2013 г.
6. Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ГГСпец - 2013.
7. Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии - 2012. - №7.
8. Чернышова О.Н., Коротаева Н.В., Зобова Е.В. Информационные технологии в банковском бизнесе: современные тенденции и перспективы развития // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013.№ 3.С. 150-154.
9. http//www.bankir.ru -информационный сайт о банках
10. http://www.cbr.ru/ Центральный банк Российской Федерации
© Бурулина Т А., Юденков Ю.Н., 2019
