CC BY
60
23 (161) - 2013
Банковский сектор
УДК 336.7: 004.738.5
РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА КАК НЕОБХОДИМОЕ УСЛОВИЕ МОДЕРНИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
Статья посвящена исследованию системы интернет-банкинга в России. Систематизированы преимущества его использования с точки зрения кредитных организаций и их клиентов. Определены и статистически доказаны факторы, препятствующие развитию интернет-банкинга. Проведенный анализ подтвердил наличие проблем. Предложены пути развития, необходимые для построения эффективной системы интернет-банкинга.
Ключевые слова: интернет-банкинг, безопасность, функциональность, доступность.
Банковская деятельность становится все более зависимой от современных технологий. Тенденции к ее трансформации и стремление к инновациям в банковской сфере ведут к внедрению кредитными организациями не только новейших информационных технологий, но и видов и способов предоставления услуг. Одним из современных средств информационного взаимодействия с клиентами является система интернет-банкинга.
Впервые она появилась в конце 1990-х гг. и с каждым годом завоевывает все большее признание не только финансовых институтов, но и их клиентов [1, с. 65]. Наличие интернет-банкинга уже стало важным фактором неценовой конкуренции. По различным оценкам, 15-25 % розничных клиентов, причем наиболее активных и обеспеченных, выбирают банк, оценивая развитость зоны интернет-банкинга, и эта доля будет увеличиваться [2, с. 48].
Ш. Р. БИКМАЕВ,
аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: bikmaevshamil@gmail. com Мордовский государственный университет
им. Н. П. Огарева
Развитие интернет-банкинга приобретает все более важное значение и для рынка платежных карт, поскольку позволяет перейти к системе безналичной оплаты товаров и значительно сократить издержки налично-денежного оборота.
Данная система позволяет перейти к так называемой модели «банк самообслуживания», когда все платежи, традиционно осуществляемые через оператора, проводятся клиентом самостоятельно через Интернет. Клиент получает возможность оперативно и дистанционно управлять своим карточным счетом.
Таким образом, интернет-банкинг позволяет повысить уровень доступности банковских услуг и лояльности клиентов, что особенно актуально в свете необходимости повышения доступности финансовых услуг и развития дистанционного банковского обслуживания населения.
Кредитные организации также получают выгоду от предоставления данной услуги, что проявляется в максимально эффективном использовании дополнительных офисов, повышении комиссионных доходов и увеличении остатков средств на карточных счетах. С точки зрения модернизации экономики появляется возможность для внедрения лучших клиентоориентированных решений при одновременном увеличении эффективности электронных платежей и снижении стоимости обслуживания в системе. При этом сами электронные расчеты становятся полностью автоматизированными, что,
Банковский сектор
23 (161) - 2013
безусловно, является направлением модернизации экономики в сфере карточного обслуживания.
На современном этапе рынок интернет-банкинга России находится на начальной стадии развития и развивается экстенсивно. Это означает, что количество систем существенно опережает их качество, под которым подразумеваются объем предоставляемых сервисов, удобство использования, доступность и защищенность [5]. Частично это объясняется недостаточным уровнем развития сетей традиционного доступа к Интернету и инфраструктуры телекоммуникационных сетей в определенных регионах России. Можно выделить и другие факторы, препятствующие распространению системы интернет-банкинга на рынке платежных карт.
На взгляд автора, в качестве основных проблем, мешающих развитию системы интернет-банкинга, выступают низкая финансовая грамотность, недоверие населения к дистанционным операциям и низкое качество обслуживания. Значительная часть народа не рассматривает систему интернет-банкинга как безопасный, надежный, и выгодный способ получения услуг.
Такое отношение создает негативные для развития системы интернет-банкинга последствия, которые проявляются в необходимости создания технологий с учетом уровня грамотности и доверия населения, достаточно медленного роста клиентских баз кредитных организаций, невысокого уровня использования имеющихся возможностей. В итоге все это сдерживает рост инвестиций в данный сектор экономики и, соответственно, развития систем интернет-банкинга, а также популярности данных услуг.
Особенно остро стоят проблемы обеспечения информационной безопасности и борьбы с мошенничеством. Несанкционированный перевод денежных средств со счетов клиентов интернет-банкинга, утечка персональной информации, перевод клиента на фишинговый сайт и т. д. - все это приводит к тому, что клиент не только не пользуется системой интернет-банкинга, но и отказывается от платежной карты.
Информационная безопасность тесно связана с функциональностью и работоспособностью интернет-банкинга. Некоторые системы не позволяют клиентам проводить активных операций, а только предоставляют информационное обслуживание. Кроме того, часто наблюдается ситуация, когда система настолько сложна в использовании, что кли-
енту проще обратиться в отделение банка, вместо того чтобы осуществить платеж дистанционно.
Одной из основных проблем является недостаточная активность кредитных учреждений в продвижении онлайн-систем. Часто банки после их установки не заботятся о судьбе новой банковской услуги, не закрепляют специальных менеджеров за данными интернет-сервисами, которые в результате курируют технические службы, не ориентированные на клиента.
Указанные факторы говорят о назревшей необходимости совершенствования систем интернет-банкинга на рынке платежных карт.
Согласно исследованиям фонда «Общественное мнение», только 13 % россиян используют Интернет для работы с собственной банковской картой. 37 % опрошенных просто не знают, что такое интернет-банкинг, вообще не пользуются им. Столько же участников опроса не использовали эту услугу ни разу и не собираются этого делать в ближайшем будущем.
Наибольшее число тех, кто ничего не знает об услугах, предоставляемых банками через сеть Интернет, - граждане старше 55 лет (60 %). Соответственно, наиболее активно используют новые технологии те, кому от 18 до 35 лет - 21 % [3].
Больше всего среди респондентов тех, кто так или иначе воспользовался новыми технологиями для банальной оплаты счетов - за телевидение, Интернет, телефон, коммунальные услуги, электричество. 24 % пошли немного дальше, оплачивая налоги или штрафы. В то же время с помощью Интернета каждый второй из тех, кто пользуется интернет-банкингом, отслеживал состояние собственного счета, а 45 % переводили деньги со счета на счет.
В изучаемой сфере наша банковская система отстает от западных на 10 лет, считают эксперты. Причина низкой востребованности интернет-банкинга в том, что часто бывает сложно разобраться с тем, как оплачивать ту или иную услугу - настолько запутанной бывает инструкция. Сказывается и слабое проникновение Интернета в регионы.
В современных условиях спектр услуг, предоставляемых в рамках дистанционного банковского обслуживания, существенно расширился. Интерес кредитных организаций к развитию указанных услуг основывается на повышении к ним интереса держателей карт, а также сравнительной незначительности затрат на внедрение новшеств. Расширение спектра предоставляемых услуг, увеличение
23 (161) - 2013
Банковский сектор
числа пользователей системы дистанционного обслуживания привели к увеличению случаев мошенничества [4].
В России ущерб от него в сфере дистанционного банковского обслуживания (ДБО) за 2012 г. составил около 100 млн долл. США. Однако динамика потерь в ближайшие годы будет только увеличиваться. Оценка и прогнозы основываются на опросе экспертов, непосредственно участвующих в расследованиях инцидентов как со стороны кредитных организаций, так и со стороны правоохранительных органов. Кроме того, в расчет принята статистика оценки прямого ущерба от мошенничества в ДБО.
Под прямым ущербом понимается сумма похищенных денежных средств через системы ДБО вне зависимости от того, кто понес убытки - кредитная организация или клиент. Согласно статистике переломными на рынке в сети Интернет стали 2008-2009 гг.: основным и самым прибыльным видом мошенничества стали аферы в системах ДБО. На это одновременно повлияли два фактора: вызванное экономическим кризисом сокращение на 7 % инвестиций в информационную безопасность банков и широкое распространение средств совершения киберпреступлений. За названные годы объем мошенничества в ДБО вырос в 2,8 раза.
На взгляд автора, кредитным организациям необходимо стремиться к такой ситуации на рынке платежных карт, при которой большинство банковских операций по ним можно будет безопасно про-
водить только с помощью системы интернет-банка, без дополнительного посещения офиса банка. Такая модель поведения клиентов возможна лишь тогда, когда система отвечает требованиям безопасности, доступности и функциональности (см. рисунок).
Исходя из этого, необходимо проводить постоянное совершенствование каждого из указанных параметров для формирования эффективной системы интернет-банкинга.
Как отмечалось, наиболее важным и определяющим фактором развития данной системы является информационная безопасность, поэтому совершенствование системы интернет-банкинга необходимо начинать именно с данного параметра.
На современном этапе для обеспечения максимальной безопасности в рамках системы интернет-банкинга на рынке платежных карт используются различные методы авторизации клиентов и подтверждения платежных транзакций: токены, сложные пароли, смарт-карты, генераторы одноразовых паролей, СМС-сообщения и т. п. Несмотря на высокую надежность, эти способы технически достаточно сложны и в целом не могут обеспечить необходимого уровня информационной безопасности.
Совершенствование интернет-банкинга в части информационной безопасности должно быть системным и охватывающим всех участников рынка платежных карт. Кредитные организации могут обеспечить мониторинг транзакций с настройкой оповещений о подозрительных транзакциях по платежным картам, внедрить решения для дополнительного
Зона эффективной работы системы нтернет-бан кинга
Зона эффективной работы системы интернет-банкинга
подтверждения платежа. В свою очередь клиенты должны полностью соблюдать правила работы в системе интернет-банкинга, в том числе использовать рекомендуемые средства защиты, гарантировать недоступность идентификационных данных третьим лицам, регулярно тестировать свое рабочее оборудование на отсутствие вредоносного программного оборудования.
Банки также могут предоставить больше возможностей клиенту в области настроек парамет-
Банковский сектор
23 (161) - 2013
ров безопасности. Например, вводить лимиты на электронные расчеты, запреты и разрешения на использование платежных карт в других городах и странах, различные способы подтверждения электронных транзакций для различных сумм и т. д.
Использование банками новых технологий для обеспечения безопасности должно осуществляться на фоне постоянного повышения квалификации и мотивации персонала, а также увеличения бюджета информационной безопасности. Недостаточные квалификация и мотивация ведут к таким актуальным проблемам, как установление по умолчанию пароля на сетевом оборудовании или единого доступа на разных ресурсах, удаленный вход в систему в обход общих правил и политик.
Ограниченность бюджета небольших организаций и физических лиц, дефицит специалистов часто ведут к затягиванию внедрения полного комплекса необходимых технологий и замедлению реакции на возникающие новые угрозы. Изменить положение может только тщательная и всесторонняя оценка рисков и хорошо продуманная система управления ими [6]. При этом, на взгляд автора, данная система должна строиться на основании единых бизнес-стандартов безопасности работы и взаимодействия между банками, интернет-провайдерами и сотовыми операторами. Такие стандарты пока отсутствуют. Постоянный обмен информацией между кредитными организациями, совместная работа всех участников рынка платежных карт, модернизация законодательной системы смогут значительно снизить риски при использовании интернет-банкинга.
Перспективным направлением повышения информационной безопасности на изучаемом рынке может стать выпуск смарт-карт нового поколения. Так, платежная система VISA выпустила для обращения в Европе платежную карту CodeSure с мини-дисплеем и клавиатурой, благодаря которым можно использовать механизм одноразовых паролей без дополнительных устройств - ручную идентификацию для проведения операций интернет-банкинга. Использование зарубежного опыта позволит заменить традиционные способы защиты информации и значительно уменьшить масштабы мошенничества.
Другим и не менее перспективным способом обеспечения информационной безопасности (особенно, если это касается крупных сумм) является использование дополнительной биометрической или
голосовой аутентификации, например считывание отпечатков пальцев специальным устройством.
Информационная безопасность тесно связана с функциональностью интернет-банкинга. Чем шире функциональные возможности данной системы, тем более полноценной и востребованной она является. На взгляд автора, первостепенной задачей в повышении функциональности является развитие платежного функционала путем предоставления возможности оплаты товаров и услуг в Интернете через систему интернет-банкинга. Клиенту не нужно будет вводить информацию о платежной карте для такой покупки, что решит множество проблем, связанных с безопасностью, например проблему фишинговых сайтов.
Другим перспективным направлением в области повышения функциональности является дальнейшее развитие PFM-сервисов (системы управления персональными финансами). На взгляд автора, необходимо интегрировать данный сервис в интернет-банкинг банка, что позволит клиенту дистанционно проводить персональный финансовый менеджмент: анализировать расходы и доходы, планировать свой бюджет, устанавливать лимиты на различные категории расходов и т. д. Управление финансами через систему интернет-банкинга станет составной частью наращивания финансовой грамотности населения, что положительно скажется на развитии рынка платежных карт в целом.
Повышение функциональности системы должно включать в себя расширение списка компаний, в пользу которых будут проводиться платежи без дополнительных комиссий. Льготные переводы денежных средств должны пойти на пользу не только сотовым операторам и интернет-провайдерам, но и другим компаниям.
Особенно это касается оплаты расходов на жилищно-коммунальное хозяйство. Сотрудничество с организациями, в пользу которых будут проходить платежи, должно идти одновременно с внедрением новых видов операций: автоматических платежей, мгновенных переводов с карты на карту, оплаты штрафов ГИБДД, государственных услуг и т. д.
Возможными вариантами увеличения перечня предоставляемых услуг могут стать декомпозиция (разделение сложных услуг на несколько простых), агрегирование (синтез сложных услуг из нескольких простых) и расщепление услуг (трансформация одной услуги в комплекс незначительно отличающихся услуг).
23 (161) - 2013
Банковский сектор
Значит, банкам необходимо ставить задачу создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов через интернет-банкинг. При этом система должна быть проста в использовании, что позволит банкам перевести часть физических лиц в сферу дистанционного обслуживания и не даст клиентам перейти к конкурирующему каналу оплаты.
В этом плане показателен пример Альфа-Банка, который предлагает своим клиентам проводить необходимые конверсионные операции именно через интернет-банк, отмечая, что при отсутствии резких скачков на валютном рынке курсы конвертации через интернет-банк в основном являются более выгодными, чем при осуществлении тех же операций в банкоматах банка (с учетом комиссии за выдачу наличных денежных средств).
С точки зрения функциональности любая система интернет-банкинга должна включать в себя возможность пользования ею на различных платформах, в том числе на мобильных, таких как IOS, Android и WindowsPhone. На современном этапе большинство банков в основном предлагает одно-платформенные системы.
Универсальность тесно связана с поддержкой любой периферии и независимостью от провайдеров сети, что позволяет использовать любой компьютер с установленным программным обеспечением в любой точке мира. Таким образом, банкам необходимо активно работать в области достижения взаимодействия с каждым конкретным потребителем для эффективной работы интернет-банкинга.
Доступность последнего является определяющим фактором при выборе той или иной системы. Одним из вариантов повышения доступности может стать возможность внесения денежных средств через удаленные точки доступа без дополнительных комиссий, например через сеть терминалов быстрой оплаты. Для этого необходимо совершенствовать сами терминалы и устройства самообслуживания при одновременном достижении соглашения между банками и платежными системами.
На взгляд автора, существующая банкоматная сеть на территории России может выступать средством доступа к системе интернет-банкинга. По такому пути пошла Украина в 2003 г., когда ПриватБанк
предложил уникальный для украинского и мирового рынка проект, в рамках которого собственники международных карт VISA и MasterCard, эмитированных этим учреждением, могут подключаться к системе интернет-банкинга «Приват-24» через сеть банкоматов по всей Украине. Этот международный опыт можно использовать и на территории РФ.
Таким образом, можно сделать вывод: на современном этапе интернет-банкинг предоставляет возможность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации. Развитие этой системы является важнейшим направлением совершенствования рынка платежных карт, что становится особенно важным в условиях модернизации экономики и перехода к безналичной оплате.
Существует множество факторов, препятствующих развитию интернет-банкинга, что говорит о назревшей необходимости совершенствования системы. Три указанных выше параметра: безопасность, функциональность и доступность тесно взаимосвязаны между собой. Развивать необходимо одновременно все три направления, учитывая, как тот или иной параметр может повлиять на остальные.
Список литературы
1. Горчакова М. Е. Дистанционное банковское обслуживание: учеб. пособие. Иркутск: изд-во БГУЭП. 2009.
2. Дяченко О. Российский рынок ДБО уверенно растет. Дистанционно-банковское обслуживание должно быть оперативным, эффективным и безопасным// Национальный банковский журнал. 2011. № 9.
3. Интернет-банк: потенциал развития. Кто пользуется и кто хочет пользоваться интернет-банком? URL: http://hitech. newsru. com/article/ 28aug2012/fompnlnbnkng.
4. Полностью безопасный интернет-банкинг невозможен// CNEWS. URL: http://retail. cnews. ru/reviews/index. shtml?2012/07/06/495635.
5. Проблемы рынка систем ДБО. URL: http:// ipnalog. ru/art/52530-problemy-rynka-sistem-dbo.
6. Ущерб от мошенничества в ДБО растет с каждым годом. Аналитический центр компании «Техносервис». URL: http://banks. cnews. ru/reviews/ index. shtml?2013/02/05/517975.
