CC BY
3485
УДК: 336.717 ГРНТИ: 06.73.55
ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
В. С. Кудряшов1, Е. О. Загоскина2
1 Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС) Россия, 199178 г. Санкт-Петербург, Средний проспект В.О., 57/43
2 Международный банковский институт
Россия, 191023, г. Санкт-Петербург, ул. Малая Садовая, 6
ЕЗ Кудряшов Вадим Сергеевич - kudvad88@yandex.ru
В статье предложены направления совершенствования деятельности интернет-банкинга. Проанализирован рейтинг и представлены правовые документы, регламентирующие интернет-банкинг. Определены основные цели и задачи развития интерет-банкинга в Российской Федерации. Проведен анализ аспектов работы дистанционного банковского обслуживания, таких как процесс аутентификации, получение уведомлений о выполненных действиях, подтверждение пользователем выполненных операций и использование электронной подписи. Выявлены проблемы увеличения использования интернет-банкинга, включающие виртуальность, низкая степень доверия к электронным деньгам и низкий культурный уровень населения в работе с новыми технологиями. Разработаны рекомендации по развитию интерет-банкинга в Российской Федерации.
Ключевые слова: дистанционное банковское обслуживание, интернет-банк, рейтинг интернет-банков, информация, виртуальность, аутентификация, электронная подпись, правовые документы, банк-клиент.
INTERNET BANKING IN THE RUSSIAN FEDERATION: PROBLEMS AND PROSPECTS V. S. Kudryashov1, E. O. Zagoskina2
1 Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration 57/43 Sredniy Ave., Vasilyevsky Island, 199178 Saint Petersburg, Russia
2 International Banking Institute
6 Malaya Sadovaya St., 191023 Saint Petersburg, Russia
S3 Kudryashov Vadim - kudvad88@yandex.ru
The article offered directions of perfection of activities of Internet banking. Analyzed the rating and submitted legal documents regulating Internet banking. Define the main goals and tasks of development of Internet banking in the Russian Federation. The analysis of the aspects of the work of remote banking services, such as authentication process, receiving notifications about the actions performed, confirmation by the user of the performed operations and the use of electronic signatures. The problems identified increasing the use of Internet banking, including virtuality, a low degree of confidence in electronic money and low cultural level of the population in work with new technologies. Developed recommendations for the development of Internet banking in the Russian Federation.
Keywords: online banking, Internet Bank, rate Internet banks, information, virtual, authentication, electronic signature, legal documents, bank-client.
Сильный рост конкуренции в сфере дистанционного банковского обслуживания, а также существенно усилившаяся активность иностранных банков вынуждают банки России искать новые, более экономичные пути увеличения качества и плотности общения с клиентами.
Современные условия деятельности заставляют не только активно применять уже сложившиеся и традиционные банковские решения, но и внедрять прогрессивные технические и научные достижения, реализованные в разнообразных методах удаленного обслуживания с банковской сфере [1].
Интернет в современности является эффективным инструментом, которым можно не только оперативно приобрести услуги, товары, материальные, а также финансовые ценности, но и информацию.
Развитие обслуживания через отдаленные каналы доступа дают возможность индивидуально работать с клиентами в зависимости от их конкретных предпочтений, в существенной степени урезать дистанцию между клиентом банковских услуг и банком, а также существенно увеличивает конкуренцию между банками, что способствует стре-
мительному развитию дистанционного обслуживания, как в качественном, так и в количественном аспекте.
Таким образом, вопросы организации полного дистанционного банковского обслуживания, основанные на последних тенденция позволит улучшить обслуживание клиентуры, повысить качество банковских услуг, минимизировать издержки, что обуславливает увеличение конкурентоспособности.
Услуга Е-ЬапИг^ в русском языке называется «Интернет-банкинг». Под услугой принято понимать предоставление возможности клиенту прямого доступа к своему банковскому счету дистанционно через сеть Интернет с помощью компьютера и с использованием обычного стандартного браузера. Интернет-банкинг, другими словами, дает возможность осуществлять все стандартные операции, которые можно осуществить в офисе банка, кроме операций, связанных с наличностью [2]. Следуя данному определению, можно сказать, что Интернет-банкинг содержит в себе такие возможности:
- вносить плату счета за связь (Интернет, сотовая связь) и другие услуги (обучение, спутниковое телевидение,
пр.);
- оплачивать все коммунальные услуги (газ, электроэнергия, квартплата, телефон);
- оплачивать счета за товары, включая товары и услуги, купленные через Интернет;
- производить переводы денежных средств, так же и в иностранной валюте, в любом банке и на любой счет;
- снимать, пополнять средства с пластиковой карты;
- продавать и покупать иностранную валюту;
- открывать всевозможные виды счетов (срочный, пенсионный, сберегательный), переводить на них денежные средства;
- получать квитанции в различных форматах о состоянии счета;
- получать информацию онлайн о поступлениях средств на счет;
- получать информацию о платежах, а также отказываться от платежа;
- прочие дополнительные услуги: подписка на периодические издания или брокерское обслуживание.
Использование функции Интернет-банкинга дает клиентам ряд преимуществ:
1. Позволяет существенно сэкономить время, т.к. у клиента больше нет необходимости лично посещать банк.
2. Двадцать четыре часа в сутки клиент имеет возможность держать под контролем собственные средства на счетах и сразу отреагировать в случае изменения ситуации на финансовых рынках (например, купить или продать валюту, закрыть вклады в банке, и т.д.).
Сегодня существует большое количество правовых документов, относящихся ДБО, а именно Интернет-банкингу.
Рассмотрим «Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ, здесь необходимо отметить Статью 149, которая называется «Операции, не подлежащие налогообложению (освобождаемые от налогообложения)». Оказание услуг, которые связаны с установкой и эксплуатацией системы «клиент-банк», включая предоставление программного обеспечения и обучение обслуживающего указанную систему персонала не подлежат налогообложению на территории РФ.
В Приложении к письму Банка России от 31.03.2008 N 36-Т, указаны рекомендации по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга. Данный документ является одним из самых важных для систем Интернет-банкинга, так как в нем отражены главные определения: Интернет-банкинг, информационный контур интернет-банкинга, система интернет-банкинга, риски интернет-банкинга. Так же в приложении указаны:
- банковские риски, возникающие при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга;
- принципы управления рисками интернет-банкинга;
- внутренние документы кредитной организации, устанавливающие порядок управления рисками интернет-банкинга;
- информационное обеспечение управления рисками интернет-банкинга.
В Постановлении Правительства Санкт-Петербурга от 07.12.2010 N 1615 «О Программе развития конкуренции в Санкт-Петербурге на 2011-2015 годы», а точнее в пункте 4.9. «Рынок банковских услуг» говорится о том, что региональ-
ные органы государственной власти содействуют повышению финансовой грамотности населения и ознакомление государственных организаций с преимуществами банковских услуг с использованием ИТ-технологий (осуществление платежей в банкоматах с функцией приема платежей, развитие электронного банкинга, систем «банк-клиент», безналичные расчеты).
Порядок составления и представления отчетности по форме 0409070 «Сведения об использовании кредитной организацией интернет-технологий» отражен в документе «Указание Банка России от 12.11.2009 N 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте России 16.12.2009 N 15615), III. Обеспечение Интернет-банкинга».
Кроме того, существенное влияние оказывают соответствующие внутренние регламенты банков, а также правила платежных систем [3].
Таким образом, можно сделать вывод о том, что в настоящее время регулирование сферы Интернет-банкинга достаточно реализовано.
В настоящее время найти банк с обширным спектром виртуальных Интернет услуг не составит проблем. К таким банкам можно отнести таких крупных игроков, как Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы.
В России Интернет-банкинг постепенно наращивает обороты. Он распространяется в регионах, где население имеет свободные средства, а так же где высокоразвита инфраструктура, и уровень поставщиков услуг и товаров позволяет принимать Интернет-платежи. Как правило, это крупные города, такие как Москва, Екатеринбург, Санкт-Петербург, Самара, Новосибирск. В регионах пока еще не наблюдается много изменений.
Markswebb Rank & Report аналитическое агентство представило результаты пятой волны ежегодного исследования эффективности российских Интернет-банков для физических лиц Internet Banking Rank 2016 [4].
Исследование фиксирует два основных параметра эффективности:
1. Функциональность — возможности управления собственными финансами клиента.
2. Удобство пользования — простота и понятность совершения операций в интернет-банке.
В данном исследовании приняли участие системы Интернет-банкинга 35 российских банков. Из которых 8 банков вошедшие в рейтинг 2015 года, остальные банки с наибольшим количеством пользователей.
Рисунок 1. Рейтинг Интернет-банков для физических лиц
По результатам исследования было выявлено, что максимально эффективным был признан Интернет-банк Промсвязьбанк (рисунок 1). Он набрал наибольшее количество баллов среди участвующих банков. Его баллы составили 79,8 из 100 возможных в общем рейтинге. Второе и третье место в общем рейтинге эффективности заняли Интернет-банки Тинькофф банк и систему Альфа-клик, Альфа-Банка, получившие соответственно 79,5 и 78,3 баллов [4].
Наиболее эффективными интернет-банками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернет-банки Промсвязьбанка, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Запсибкомбанка и МДМ банка. Промсвязьбанк за счет запуска новой версии интернет-банка с обновленным интерфейсом и новыми функциями улучшил оценки по функциональности и удобству пользования, опередив интернет-банк Тинькофф Банка, который занимал первую строчку рейтинга предыдущие два года.
За последний год половина из исследованных Интернет-банков были значительно доработаны, либо перезапущены.
По оценкам Markswebb Rank & Report В России 35,3 миллиона человек по оценкам Markswebb Rank & Report В России используют Интернет-банкинг для физических лиц. К примеру, в 2015 году количество пользователей уве-дичилось на 51% по сравнению с 2014 годом [4]. Хотя бы одну платежную операцию через Интернет-банк за месяц совершают более 76% пользователей Интернет-банкинга. Самыми распространенными услугами в Интернет-банкинге по-прежнему являются платежи за Интернет, оплата жилищно-коммунальных услуг, пополнение счета мобильного телефона. Все более востребованными, по оценкам участников рынка, становятся пополнение электронных кошельков и внешние переводы.
Самым популярным Интернет-банком в России является Сбербанк Онлайн. На его использование приходится 74 % всех российских клиентов Интернет-банкинга. Выделили пять самых популярных Интернет-банков в России:
1. Сбербанк России;
2. Тинькофф Банк;
3. Альфа-Банка;
4. Втб24;
5. Русский Стандарт.
В сумме системы этих банков охватывают 90% российских пользователей Интернет-банкинга.
Markswebb Rank & Report опубликовал результаты проведение исследования дистанционного банковского обслуживания физических лиц в России, которое было проведено в январе 2017 года.
Приняли участие 200 российских банков, которые имели наибольший портфель кредитов и депозитов физических лиц по итогам 2016 года, а так же были обследованы на наличие услуг мобильного банкинга. И конечно же Интернет-банкинга.
Количество Интернет-банков на российском рынке несколько лет стремительно растет, а основные изменения в предложении происходят в качественной плоскости, т.е. происходит перевод сервисов на новые программные платформы, подключение новых функций для пользователей, обновление дизайна интерфейсов.
Хочется сказать, что Интернет-технологии наших дней дают возможность банкам существенно упростить и ускорить документооборот, а так же сократить объем выполне-
но go
70 50 50 ОД 30 20
9.1 71 6.2 3-7 34 2.6 2.5 2.3
■ ■ ■ ш
/ У / / / f У / # <# J J /
Рисунок 2. Интернет банк в 2016 году [5]
ния бумажной работы. Управлять счетом с использованием Интернета позволит не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, например, одни банки уменьшают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, это особенно выгодно для корпоративных клиентов.
По данным представленным аналитическим агенством CNews Analytics, многие банки, уже применяющие отдельные решения Интернет-банкинга, собираются в ближайшем будущем перейти к полному виртуальному обслуживанию.
Главный вопрос, который волнует без исключения всех пользователей Интернет-банкинга - это безопасность. Если кредитные организации традиционно уделяют этой проблеме большое внимание, то, бесспорно, слабым звеном в цепочке «Банк-Клиент» является клиент, который не всегда соблюдает правила безопасной работы в глобальной Интернет сети [6]. Именно вследствие этого в системах Интернет-банкинга особенное внимание уделяется таким аспектам работы ДБО как процесс аутентификации; получения уведомлений о выполненных действиях; подтверждения пользователем выполненных операций; использование электронной подписи.
1. Аутентификация.
Для аутентификации пользователя в системе Интернет-банкинга, обычно применяется логин и пароль, как постоянная пара учетных данных. Тем не менее этот вариант аутентификации уже давным-давно не является гарантией защиты от незаконного выхода в систему. Чтобы снизить риски от мошеннического взлома в системах Интернет-банкинга начали добавлять новые инструменты защиты.
К примеру, стали применять виртуальную клавиатуру, которая защитит пользователя от вирусных программ, которые считывают регистрационные данные с обыкновенной клавиатуры. Двухфакторная аутентификация рассчитывает наличие как минимум двух источников информации. В этом случае процесс аутентификации кроме логина и пароля.
2. Получение уведомлений о выполненных действиях
Еще один способ, которым возможно понизить риски несанкционированного проникновения в систему или выполнения мошеннических действий - это своевременно известить пользователя о входе в Интернет-банкинг или осуществлении платежных операций.
3. Подтверждение выполненных операций
Для понижения риска несанкционированного проведения платежных операций в системах Интернет-банкинга все чаще стали применять механизмы подтверждения платежей.
Одноразовый пароль является одним из возможных вариантов подтверждения выполнения платежных операций.
4. Использование электронной подписи
Электронная подпись - основной механизм, который дает возможность проверить принадлежность подписи владельцу открытого ключа и определить факт целостности электронного документа. Электронную подпись чаще всего используют корпоративные клиенты, но в некоторых банках иногда предлагают ее и физическим лицам.
В Интернет-банкинге, к сожалению, пока невозможно осуществить потребительское кредитование. Ведь для начала клиенту необходимо открыть счет, а для этого придется посетить отделение банка. Несмотря на это многие банки оживленно пользуются онлайн-процедурой подачи заявлений на получение кредиты.
В наши дни наблюдается существенный рост использования электронных платежных инструментов. Современный процесс развития показывает, что в ближайшем времени можно ожидать, что платежные услуги станут:
- более дешевыми;
- более безопасными;
- более быстрыми;
- более интегрированными по функциональному назначению и приспособленными к бизнесу клиентов и его производственным процессам;
- более простыми и удобными при получении и отправке платежей.
Несмотря на то, что в настоящее время происходит увеличение использования Интернет-банкинга, существует и не мало проблемных сторон, таких как:
1. Виртуальность - это как самое важное преимущество, так и недостаток. Главная причина, которая заставляет клиента расстаться с таким банком это невозможность общения человеком. Западные эксперты говорят, что недостатком Интернет-банков является то, что благодаря «виртуальности» они не смогут целиком удовлетворять потребности клиента в общении с работниками банка и естественное «право» клиента на индивидуальный подход.
2. Низкая степень доверия к электронным деньгам со стороны предприятий и потребителей.
3. Низкий культурный уровень населения в работе с новыми технологиями. На сегодняшний день большая часть населения еще достаточно не готова воспринимать электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.
Таким образом, перед Интернет-банкингом существует целый ряд проблем, которые требуют решения.
Можно выделить рекомендации по их решению:
- банкам необходимо сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований;
- использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облег-
чить задачу продвижения в Интернете;
- фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;
- распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;
- для персонала обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации, так банки смогут увеличить доверие к безопасности, а следовательно и к доверию;
- регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;
- иметь нормативные правовые документы по вопросам защиты информации;
- постоянно повышать квалификацию сотрудников;
- создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;
- проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности;
- для того, чтобы повысить культурный уровень населения, необходимо размещать большое количество рекламы.
Как развиваются функции розничных платежных систем и услуг во многом зависит от развития платежных инструментов и технологий. Вероятно, что в ближайшем будущем не будет никакой надобности дифференцировать технические операции между разнообразными платежными инструментами. Тем не менее, в наши дни можно условно классифицировать перспективы развития инструментов и технологий по предоставлению платежных услуг по следующим типам:
- платежные услуги в системах электронных денег;
- платежные услуги, предоставляемые в рамках документарных форм расчетов;
- услуги при осуществлении расчетов платежными картами;
- мобильные платежные услуги.
Таким образом, самая важная задача развития рынка платежных услуг заключается в том, чтобы скоординировать различные новые технические решения в целостный проект, который бы охватывал все платежные инструменты.
Перспектива Интернет-банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно является слабым местом российских банков. По мере того, как расширяется использование Интернета и рост финансовой активности населения Интернет-обслуживание перейдет из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной, как это было немного раньше с пластиковыми картами. Только в Москве потенциалами клиентами Интернет-банкинга являются сейчас 300-400 тысяч человек, а в ближайшем времени возможно увеличение до одного-двух миллионов.
В России потенциал развития Интернет-банкинга огромен. Этому способствует и все больший охват регионов страны высокоскоростным доступом в Интернет (который толкает пользователей к более активному использованию сети, в том числе - и различных предоставляемых ею услуг), и развитием Интернет-торговли [7].
Банки в последнее время активно подталкивают своих
клиентов к использованию систем Интернет-банкинга, в том числе - и льготными тарифами [8].
Банки являются основной составной частью кредитно-финансовой системы каждый страны. Они создают, предоставляют и аккумулируют денежные средства [9].
Актуальность темы обоснованна тем, что в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы. Главное внимание в данной работе было уделено новому явлению в банковской системе. Это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания по средствам Интернет-банкинга.
В России в настоящее время Интернет-банкинг динамично развивается среди банковских секторов благодаря его новым открывающимся возможностям. Усиливающаяся популярность Интернет-банкинга, как на Западе, так и в России, еще раз доказывает, что у нетрадиционных видов банковских услуг появился устойчивый спрос. Можно несомненно сказать, имея все доказательства, что в скором будущем банки не смогут осуществлять свою деятельность без предоставления Интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов.
Несомненно, что главным преимуществом Интернет-банкинга является возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше нет необходимости посещать банк для выполнения платежа. Иными словами, созданы все условия для того, для того чтобы клиент не расходовал кучу времени на работу с банком, а мог заниматься своими делами. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все другие операции возможно реализовывать с рабочего компьютера, а деньги снять в ближайшем банкомате.
Но не смотря на все эти преимущества, существуют некоторые проблемные стороны Интернет-банкинга, такие как: безопасность, виртуальность или абстрактность, недоверие к электронным деньгам, низкий культурный уровень населения в работе с новыми технологиями.
Их можно решить путем:
- повышения доверия клиентов; повышая доверие к банку, автоматически повышается доверие и к предлагаемой услуге;
- повышения степени осязаемости услуги; другими словами, установить психологическую ассоциацию банковской услуги с осязаемыми и простыми для понимания объектами, т.е. использование рекламы;
- регулярной оценки всей имеющейся информации и выделения из нее конфиденциальную в целях ее защиты;
- повышения квалификации сотрудников;
- проведения служебных расследований в каждом случае нарушения политики безопасности.
Необходимо отметить, что системы Интернет-банкинга заманчивы не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Системы Интернет-банкинга дают возможность привлечения новые клиентов, и конечно же их денежные средства благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Если сравнивать передачу документов на бумаге, последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, с электронными документами, то все в последнем варианте документы поступают уже в готовом виде, которые уже прошедшие все нужные проверки, а работникам банка остается только провести их.
В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности Интернет-банкинга и даже самые смелые аналитики сходятся во мнении, что Интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.
Банки в настоящее время, большое внимание уделяют развитию дистанционного банковского обслуживания, основное внимание приходится на интернет-банкинг, так как большая часть клиентов банка, являются активными пользователями сети интернет. Банки каждый раз совершенствуют данное направление и делают его более удобным для клиентов. У большинства банков данная услуга является абсолютно бесплатной, что привлекает клиента, а банкам дает возможность сделать сервис обслуживания более доступным, тем самым сократить время ожидания клиента на выполнение множества банковских операций.
ЛИТЕРАТУРА
1. Самсонова Л.А. Дистанционное банковское обслуживание. ГАОУ СПО. Нижнекамск. 2015. 88 с.
2. Дьякова О.Н. Дистанционное банковское обслуживание в деятельности банков. МГУ им. Огарева. Саранск. 2015. 115с.
3. Кудряшов В.С. Анализ процесса стандартизации государственного финансового контроля// Экономика, предпринимательство и право. 2016. Т. 6. № 3. С. 291-302.
4. Internet Banking Rank 2016. http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2016/
5. Дистанционное банковское обслуживание в 2016 году. http:// markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/
6. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М. 2015. 270 с.
7. Кудряшов В.С., Тетерева Е.В. Прямые иностранные инвестиции в Российской Федерации (на примере банковской сферы) // Инвестиции в России. 2016. №2. С. 16-21.
8. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб. и др.: Питер, 2014, 150 с.
9. Кудряшов В.С., Иволга А.С. Пути выхода России из экономического кризиса в условиях ограниченности финансовых ресурсов // Инвестиции в России, 2016. №4. С. 41-44.
Поступила в редакцию 07.04.2017
