CC BY
473
УДК 336.717:004 ББК У262.5с51
А.Ф. САВДЕРОВА, Д.В. ЖУРОВА
ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
В РОССИИ
Ключевые слова: банковские услуги, дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг, электронные платежные системы.
Рассмотрены особенности становления и развития дистанционного банковского обслуживания на примере интернет-банкинга и его влияние на формирование конкурентных преимуществ в межбанковской борьбе за потенциальных клиентов. Выявлены преимущества, недостатки и существующие проблемы системы интернет-банкинга. Сделан вывод о том, что развитие дистанционного банковского обслуживания является одним из важных перспективных направлений деятельности банковского сектора.
A.F. SAVDEROVA, D.V. ZHUROVA TRENDS AND PROSPECTS OF THE DEVELOPMENT OF INTERNET BANKING IN RUSSIA
Key words: banking, online banking services, Internet banking, electronic payment systems.
The article discusses special features of formation and development of remote banking services as exemplified in Internet banking and its impact on forming competitive advantages in interbank fight for potential customers. Advantages, disadvantages and challenges of the Internet banking system have been highlighted. The remote banking service development is one of the promising directions in banking activity as deduced.
Сложившаяся ситуация на рынке банковского обслуживания определяет необходимость улучшения кредитными организациями качества обслуживания и гибкой системы взаимодействия с клиентами. Рост конкуренции обусловливает значимость не только активного использования традиционных банковских продуктов и услуг, но и внедрения инновационных решений, немаловажным направлением из которых в банковской сфере является интернет-банкинг.
Комплексное и всестороннее развитие интернет-банкинга должно стать приоритетным направлением для банков РФ. Сравнительный анализ состояния интернет-банкинга в России и за рубежом позволяет утверждать, что уровень развития зарубежного интернет-банкинга многократно превосходит российский. В развитых странах уже более 10 лет как интернет-банкинг, так и дистанционное банковское обслуживание в целом являются основной движущей силой развития банковского сектора. Отставание российских банков от зарубежных может привести к неготовности отечественных кредитных организаций конкурировать с зарубежными финансовыми институтами, что становится особенно актуальным после вступления России в ВТО.
Поставленная Правительством РФ задача повышения доступности банковских услуг для населения определяет необходимость разработки механизмов ее реализации. В настоящее время фактически половина населения РФ лишена возможности пользоваться банковскими услугами, наблюдаются диспропорции в банковском обслуживании между крупными городами и отдельными регионами, между городами и сельской местностью. Внедрение и широкое распространение инновационных систем банковского обслуживания позволят снять остроту этой проблемы.
В России уровень развития интернет-банкинга находится на начальном уровне. Согласно официальной статистике Центрального Банка Российской Федерации, по состоянию на 01.01.2013 в кредитных организациях открыто 28,4 млн счетов с доступом через сеть Интернет, по которым в 2012 г. проводились безналичные платежи [1]. За последние 5 лет данный показатель увеличился более чем в 10 раз, причем за 2012 г. - в 1,45 раза. Однако, несмотря на
значительный объем абсолютного показателя, доля счетов с доступом через сеть Интернет в общем количестве счетов не превышает трети, тогда как в развитых странах Европы и США данный показатель превышает 90%.
Анализ рынка интернет-банкинга показал, что в России интернет-банкинг юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, более развит, чем интернет-банкинг физических лиц. Доля счетов юридических лиц с доступом через сеть Интернет в общем объеме счетов, открытых юридическим лицам, превышает 80%, тогда как для физических лиц аналогичный показатель составляет всего 29% [1]. В связи с тем, что большинство счетов с доступом через сеть Интернет принадлежат физическим лицам и более низким уровнем развития услуг интернет-банкинга для физических лиц, наиболее перспективным является розничный сегмент интернет-банкинга.
Рост доли счетов, открытых физическим лицам с доступом через сеть Интернет, за последние 5 лет с 11% до 29% свидетельствует, что функционал современных систем интернет-банкинга для физических лиц значительно расширился. Из информационной услуги для узкой группы клиентов интернет-банкинг трансформируется в полноценный «онлайн» способ взаимодействия с банком. Возможности системы - оплата услуг ЖКХ, сотовой связи, налогов, погашение кредитов, перевод денежных средств между своими счетами и на счета других лиц - уже сегодня способны почти полностью удовлетворить потребности среднего пользователя. При этом необходимо отметить, что для стимулирования развития интернет-банкинга часть банков устанавливают комиссию за проведение операций с помощью интернет-банкинга ниже, чем в офисах банка.
В целях конкурентной борьбы за потребителя банки не останавливаются на достигнутых результатах и продолжают расширять возможности систем в ответ на потребности клиентов. К началу 2012 г. более половины кредитных организаций стали предоставлять услугу автоматических платежей по графику, например, автоматический платеж за сотовую связь [2]. Расширились возможности и в сфере «онлайн» открытия депозитов, оформления заявок на кредит, пополнения счетов в системах электронных денег. Ежемесячно перечень новых услуг, доступных в интернет-банкинге, расширяется, что будет приводить к еще большей его популяризации.
Кроме исследования пассивных признаков - доступа к счету через сеть Интернет, для полноценного анализа состояния интернет-банкинга необходимо уделить внимание активным признакам, одним из которых является статистика платежных поручений, поступивших через сеть Интернет. За 2012 г. через сеть Интернет от физических лиц поступило более 60 млн платежных поручений, что более чем в 4 раза превышает значение 2008 г. (рис. 1). Данная динамика показывает, что банкам удалось хотя бы частично решить задачу «разгрузки» операционных офисов, которая для некоторых банков является весьма острой [1].
Увеличение доли интернет-банкинга в объемах платежей с 7% до 11% (рис. 2) значительно отстает от темпов роста количества платежей, что свидетельствует о недоверии к интернет-банкингу и, соответственно, приводит к низкому росту комиссионных доходов и увеличению издержек. Для устранения данного дисбаланса банкам необходимо мотивировать пользователя совершать дифференцированные операции: открытие вкладов, оплата налогов, сборов и штрафов. В дальнейшей перспективе интернет-банкинг должен трансформироваться в площадку для управления своими финансами, как это произошло в зарубежных странах.
Несмотря на активный рост и развитие сектора интернет-банкинга, текущий уровень его развития далек от максимального. Основными причинами,
сдерживающими его рост, являются: недоверие физических лиц к интернет-сервисам; вопросы безопасности; неудобность подключения; нежелание клиентов проводить крупные транзакции; сложность интерфейсов большинства систем интернет-банкинга.
1=1 Количество, млн ед.
■ Доля в общем количестве поступивших платежных поручений, %
Рис. 1. Динамика количества платежных поручений, поступивших через сеть Интернет
■Доля в общем объеме поступивших платежных поручений, %
Рис. 2. Динамика объема платежных поручений, поступивших через сеть Интернет
При сохранении существующих тенденций роста клиентоориентированно-сти систем интернет-банкинга крупнейших российских банков к 2020 г. можно ожидать значительного упрощения интерфейсов интернет-банкинга наряду с расширением их функционала. Переход большинства банков на использование наиболее защищенного протокола HTPPS почти полностью решает проблему безопасности интернет-банкинга, однако для полного его решения необходимо повышение информационной грамотности клиентов банка.
По оценкам компании J’son & Partners Consulting, к 2017 г. рынок интернет-банкинга России может вырасти более чем в 3 раза [3] за счет стремления к
развитию интернет-банкинга как клиентов банков и самих банков, так и государства. Населению необходим качественный и доступный сервис, позволяющий экономить время, банкам - повышение качества обслуживания, рост комиссионных доходов и снижение издержек. Государство же придерживается курса роста безналичного денежного оборота, что невозможно без использования гражданами систем интернет-банкинга.
Необходимо также отметить, что при отсутствии развития интернет-банкинга пользователи будут выбирать альтернативные способы совершения платежей, переводов и управления счетами - например, электронные деньги. Рынок электронных денег в настоящее время активно растет и развивается, причем каждый год его рост составляет 15-20%: если в 2009 г. он был равен 649 млрд руб., то в 2010 г. - 772 млрд руб., а в 2011 г. превысил 892 млрд руб., что в 1,8 раза превышает объем платежей физических лиц через сеть Интернет [5]. При этом перечень услуг, которые можно оплатить с помощью электронных денег, полностью доступен в системах интернет-банкинга большинства банков.
Электронный платежный рынок опережает интернет-банкинг не только по объему и количеству трансакций, но и по числу пользователей. В 2010 г. свыше 34 млн человек воспользовалось электронными кошельками [4], тогда как количество счетов физических лиц с доступом через Интернет составляло 10,3 млн, что в 3 раза меньше количества пользователей электронных кошельков.
Все вышеперечисленное свидетельствует о том, что при отсутствии тщательно проработанной стратегии увеличения активных пользователей интернет-банкинга столь выгодный сектор экономики может отойти к системам электронных платежей, что крайне негативно скажется на состоянии комиссионных доходов банков в будущем.
Развитая система интернет-банкинга способна решать множество задач, удовлетворяя потребности клиентов банка в удобном сервисе, банков - в росте комиссионных доходов, государства - в увеличении объема безналичного денежного оборота.
В России банки пока недооценивают значимость сектора интернет-банкинга, уступая более половины рынка электронных платежей электронным платежным системам. При сохранении существующего лидерства электронных платежных систем доля банков на рынке может снизиться с 50% в 2012 г. до 30% к 2017 г. [3]. Для предотвращения данных потерь банкам необходимо реализовывать комплексные стратегии развития интернет-банкинга, как опираясь на потребности клиента, так и формируя новые. Интернет-банкинг из средства контроля за состоянием своих счетов и оплаты сотовой связи должен превратиться в полноценный финансовый инструмент, гибко реагирующий на желания клиента и выполняющий аналитические функции и функции управления активами, как это реализовано в большинстве развитых стран.
Несмотря на наличие весомых проблем, препятствующих развитию интернет-банкинга, существует потенциал для их преодоления. Банки имеют все возможности для развития сектора: от наличия полной информации о своем клиенте - его доходах и расходах - до косвенной государственной поддержке, выражающейся в ужесточении законодательства в отношении рынка электронных систем.
Литература
1. Банк России: офиц. сайт. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 16.04.2013).
2. Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: офиц. сайт. URL: http://www.raexpert.ru (дата обращения: 16.04.2013).
3. J'son & Partners Consulting: site. URL: http://www.json.ru (дата обращения: 16.04.2013).
4. Markswebb Rank & Report: site. URL: http://markswebb.ru (дата обращения: 16.04.2013).
5. Taylor Nelson Sofres: site. URL: http://www.tns-global.ru (дата обращения: 16.04.2013).
САВДЕРОВА АЛИНА ФЕДОРОВНА - кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов, кредита и статистики, Чувашский государственный университет, Россия, Чебоксары (savderova@mail.ru).
SAVDEROVA ALINA FEDOROVNA - candidate of economic sciences, assistant professor of Finance Loan and Statistics Chair, Chuvash State University, Russia, Cheboksary.
ЖУРОВА ДАРЬЯ ВАЛЕРЬЕВНА - студентка V курса экономического факультета, Чувашский государственный университет, Россия, Чебоксары (darya.zhurova@yandex.ru).
ZHUROVA DARIA VALEREVNA - student of Economics Faculty, Chuvash State University, Russia, Cheboksary.
УДК 338.48(470.344)
ББК У433(2РОС.ЧУВ)
В.Л. СЕМЕНОВ, Н.А. СИДОРОВА
АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ТУРИСТСКО-РЕКРЕАЦИОННОГО КОМПЛЕКСА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Ключевые слова: туристско-рекреационный комплекс, конкурентоспособность, туристский продукт, регион, анализ.
Проведен анализ развития туристско-рекреационного комплекса региона с целью определения параметров функционального территориального зонирования как фактора обеспечения конкурентоспособности в современных условиях.
V.L. SEMENOV, N.A. SIDOROVA ANALYSIS OF THE DEVELOPMENT OF TOURISM AND RECREATION COMLEX OF THE CHUVASH REPUBLIC
Key words: tourism and recreation complex, competitiveness, tourism product, region, analysis.
The analysis of tourism and recreation complex of the region was made to determine parameters of the functional land zoning as a factor of competitiveness in current conditions.
Несмотря на удачное географическое расположение, обладая значительным природно-рекреационным и культурно-историческим потенциалом, туристская отрасль Чувашской Республики не занимает лидирующих положений в экономике региона.
Общий анализ отрасли указывает на наличие следующих основных проблем в развитии туристских ресурсов в Чувашской Республике: разрушение после распада Советского Союза существующей инфраструктуры, а именно транспорта и связи, сети предприятий питания и развлекательных услуг и т.п., что существенно тормозит развитие внутреннего и въездного туризма; отсутствие или слабое развитие материально-технических элементов туризма, что определяется их высокой степенью морального и физического износа; недостаточное использование возможностей туризма по акватории реки Волга; неразвитость либо отсутствие популярных видов туризма, таких как спортивный и спортивно-оздоровительный, прогулочный и промыслово-прогулочный; низкое качество туристских услуг и обслуживания из-за отсутствия конкуренции [1]; слабая развитость законодательной базы в сфере туризма и программ поддержки предпринимательства по развитию данной отрасли в регионе [1]; отсутствие финансирования по поддержанию и развитию существующего культурного наследия; слабая профессиональная подготовка или отсутствие кадров туристической отрасли.
Вплоть до начала XXI в. развитие туристической отрасли в Чувашской Республике считалось бесперспективным направлением в экономике региона. Однако за последнее десятилетие наблюдается постепенный рост санаторнокурортного хозяйства благодаря поддержке правительства республики. Значи-
