CC BY
28DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_12_1162 УДК 336
Тимкина Татьяна Алексеевна,
младший научный сотрудник кафедры экономики, старший преподаватель кафедры экономики, Вятский государственный университет, г. Киров, Россия, e-mail: tatyana_timkina@inbox.ru
Савельева Надежда Константиновна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, директор Института экономики и менеджмента, Вятский государственный университет, г. Киров, Россия, e-mail: nk_savelyeva@vyatsu.ru
ИННОВАЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА С УЧЕТОМ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ
В статье рассмотрены сущность инновационной деятельности в масштабе коммерческого банка, актуальность удаленного обслуживания, дан анализ изменений бизнес-процессов в условиях роста интернет-технологий. Изучены этапы развития инновации в банковском секторе, сформировано авторское определение банковских инноваций с учетом массового распространения ^-технологий, сформирована классификация инноваций в соответствии с выбранной стратегией развития коммерческого банка, определены риски внедрения инновационных продуктов. Рассмотрены облачные сервисы, на основе которых функционируют инновационные продукты с учетом целей внедрения и масштабности преобразований.
Ключевые слова: коммерческий банк; инновационная деятельность; интернет-технологии; банковские инновации; виды инноваций; облачные системы.
UDC 336
Timkina Tatyana Alekseevna,
Junior Researcher, Department of Economics, Senior Lecturer, Department of Economics, Vyatka State University, Kirov, Russia, e-mail: tatyana_timkina@inbox.ru
Savelieva Nadezhda Konstantinovna,
PhD in Economics, Associate Professor of the Department of Economics, Director of the Institute of Economics and Management, Vyatka State University, Kirov, Russia, e-mail: nk_savelyeva@vyatsu.ru
INNOVATIVE ACTIVITY OF THE BANKING SECTOR, TAKING INTO ACCOUNT INTERNET TECHNOLOGIES
The article considers the essence of innovative activity on the scale of a commercial bank, the relevance of remote service, and analyzes changes in business processes in the context of the growth of Internet technologies. The stages of development of innovation in the banking sector have been studied, the author's definition of banking innovation has been formed, taking into account the massive spread of IT technologies, a classification of innovations has been formed in accordance with the chosen strategy for the development of a commercial bank, and the risks of introducing innovative products have been identified. Cloud services are considered, on the basis of which innovative products function, taking into account the goals of implementation and the scale of transformations.
Keywords: commercial bank; innovative activity; Internet technologies; banking innovations; types of innovations; cloud systems.
Развитие удаленных каналов обслуживания обусловлено условиями пандемии COVID-19, формат дистанционной работы спровоцировал резкий скачок 1Т-технологий во всех сферах экономики. Процессы глобализации изменяют привычные бизнес-процессы, формат работы коммерческих предприятий принимает новую форму. Инновации в любой сфере деятельности являются залогом эффективной работы и развивающейся экономики.
Пандемия вывела интернет-технологии в бизнесе на новый уровень, так как удаленная форма работы позволяла не потерять клиентов и сохранить занимаемую долю рынка. В силу отсутствия выбора формата обслуживания потребитель был вынужден подстраиваться под современные условия, что со временем повысило уровень доверия населения к удаленным каналам обслуживания. Данная тенденция охватила и банковский сектор. Коммерческие банки одними из первых активно начали применять интернет-технологии в работе с клиентами. Процесс подготовки к дистанционному обслуживанию в банковском секторе начался задолго до пандемии, условия самоизоляции лишь позволили массово внедрять данные продукты в жизнь обычного человека.
Развитие банковской отрасли сопровождается нарастающим с каждым годом количеством конкурентов, наличие преимуществ в работе позволяет обеспечить поток клиентов и долю рынка на определенной территории. Инновации в банковской системе позволяют достичь нужного объема конкурентных преимуществ. Зачастую это банковские сервисы для повышения комфорта клиента в разрезе получения банковских продуктов и услуг без задержек, сбоев и защиты персональных данных. Аналогичную точку зрения высказывает Н. В. Артемьев: «...развитие рынка обеспечивается путем роста объемов перерабатываемой информации. Дальнейшая автоматизация бизнес-процессов охватывает все новые области и вынуждает компании и организации вне зависимости от отрасли и размера обрабатывать и хранить огромные объемы информации, что заставляет их модернизировать ^-инфраструктуру...» [9].
В современной литературе присутствует большое количество мнений касаемо сущности инноваций. Так, авторские определения
предложили Р. Дж. Фостер [3], Й. Шумпетер [8], П.Ф. Друкер [15], из отечественных ученых - И. Т. Балабанов [10], А. С. Буймов [17] и т. д. Понятийный аппарат инновации в банковском секторе расширялся по мере развития программного обеспечения, интернет-технологий и массового внедрения электронных инструментов в работу банков. Весь процесс инновационного развития банковской отрасли можно разделить на два этапа: комплексная автоматизация (1950-1980 гг.) и комплекс -ное финансовое обслуживание (с 1980 гг.) [21]. Развитие инноваций в банковской сфере датируется 1950 годом, одновременно с задание оперативного вычислительного комплекса для обработки минимального объема данных, а в последующем и создание ERMA (машина для обработки чеков, подписанных магнитными чернилами). Развитие сопровождалось созданием первого компьютера для ERMA, апробацией на американских банках, а в последующем его массовым распространением в количестве 32 машин. В 1969 г. появляется первый банкомат и соответственно первая пластиковая карта. Второй этап характеризуется активным внедрением виртуального банкинга (1995 г.), в 2002 г. появилась система бесконтактных платежей.
Анализируя нарастающий характер инновации в банковской сфере, можно сделать вывод, что для каждого периода инновации являются таковыми определенный период времени, до того момента пока инновация в лице продукта, сервиса, инструмента, услуги не входит в обиход как обыденность, становится привычным и естественным процессом. Так, в современных условиях пластиковая банковская карта не является инновационных продуктом, это обыденность, а вот условия и возможности ее применения, новые сервисы и функции можно назвать инновационными результатами деятельности.
Анализ современных трактовок банковской инновации строился на изучении мнения как зарубежных, так и отечественных авторов в разные временные интервалы. Так, были изучены мнения зарубежных ученых: V. Niechans [7], V. M. A. Akhtar [1], E. J. Kane [4], V. G. Dufey [2], J. N. Giddy [2], F. S. Mishkin [6], T. Kim [5]. Представителями отечественной науки стали А. А. Логинов [17], И. Т. Балабанов [10], А. И. Полищук, О. В. Мирошкова [19]. Все изученные понятия, отражающие суть терми-
на «банковская инновация», позволили рассматривать данное явление как процесс или результат. В первом случае речь идет о действии, поступательном развитии, нет ориентации на конкретный результат, а во втором -инновация является конкретным продуктом, материальным предметом. Таким образом, банковскую инновацию можно определить как новый или усовершенствованный продукт, созданный в результате инновационной деятельности на основе применения цифровых площадок, программного продукта, сети Интернет для совершенствования работы коммерческого банка, формирования конкурентных преимуществ банковской системы с целью максимизации прибыли, наращивания клиентской базы, сокращения издержек.
На основе выдвинутого определения сущности банковских инноваций с учетом современных интернет-технологий можно определить классификацию банковских инноваций. Виды инноваций в банковском секторе основаны на традиционной и инновационной модели поведения банка. Основой для разграничения инноваций в современной практике является теория новаторов и преемственности. В традиционном понимании инновации вводятся в процесс как вынужденная мера. Так, например, условия неизбежности определяются на законодательном уровне, либо потерей клиентов в силу более благоприятных условий у конкурентов, таким образом к данному типу относятся частичная модернизация уже имеющихся продуктов и сервисов, изменение узкой специализации, меры для «выживания». Инновационная модель предполагается структурные изменения, радикальные преобразования, наличие конкурентных преимуществ, применение новых технологий и т. д.
Инновации, безусловно, определяют положительную динамику развития коммерческого банка, но при этом стоит обратить внимание на риски, связанные с реализацией продуктов. Инновационные разработки зачастую сопровождаются большими затратами на реализацию проекта. В данном случае верно равенство инновации и финансовой обеспеченности. Так, априори двигателем отрасли будет тот банк, чьи ресурсы позволяют «ошибиться», все остальные банки будут преемниками уже имеющихся инновационных продуктов. В разрезе финансовой
сферы сложности заключаются не только в разработке, но и отсутствии права на сбой продукта, так как деятельность банка напрямую строится на защите персональных данных клиентов, как практически не одна из отраслей. Данную теорию подтверждают в свой работе А. А. Бардаков, А.Д . Корнилов, точно формулируя риски утечки данных: «... обеспечение безопасности автоматизированной банковской системы для кредитной организации является неотъемлемой частью стратегического бизнес-планирования, при этом под понятием защищенности подразумевается способность надежно противостоять самым изощренным кибератакам как непосредственных конкурентов, так и криминальных структур, в том числе с целью их незаконного обогащения и нанесения репу-тационного ущерба банку.» [11]. На этапе идеи инновационного продукта необходимо определить окупаемость вложенных ресурсов, обоснованность дальнейшего применения в силу относительного технического оснащения, нормативного регулирования. Этап разработки банковских инноваций сопровождается управленческими рисками, наличием компетентных сотрудников, исключением традиционного банкинга путем мнимого изменения уже существующих продуктов. На этапе реализации могут возникнуть сложности с кибербезопасностью, недопущение утечки данных и мошенничества информационных технологий. Заключительный этап - внедрение - может быть усугублен вводом однотипных продуктов, затяжным характером ввода и потерей конкурентных преимуществ. Помимо внутренних рисков инновационной деятельности в коммерческом банке, существуют внешние условия, на состояние и масштабность которых повлиять невозможно, в данном случае речь идет о кризисных явлениях, международных конфликтах, нестабильности национальной валюты, уровне инфляции.
В настоящее время интернет-технологиями пронизаны все сферы экономики, которые в свою очередь функционируют на основе программных продуктов - облачных систем. Значимость облачных технологий грамотно определили Е. Н. Смирнов и С. А. Лукьянов: «.у платформы нет средств производства, а основное ее конкурентное преимущество заключается в способности преодолевать тор-
говые барьеры, что делает экономическую систему более открытой и позволяет увеличить число пользователей...» [20]. Первым вариантом облачных технологий является Infrastructure as a Service (laaS) [12]. Сервис работал в формате «подписки», в рамах кото -рой клиент (заказчик) может редактировать, настраивать электронную платформу, но не изменять. С ростом спроса на ИТ-технологии функционала laaS стало недостаточно, и появляется более функциональный сервис Platform as a Service (PaaP). Платформа представляла собой набор инструментов, которые можно применять относительно авторских приложений. Заказчик сам управляет сервисом, платформа дает основу для запуска собственных интернет-продуктов [14]. Интерфейс включает шаблоны для создания приложений, облачные интеграции (API) открытого и партнерского типа. Логичным продолжением программных продуктов, применяемых в банковской сфере, является платформа Software as a Service (SaaS). Ее основное отличие от предыдущих сервисов - это форма готового программного продукта на собственном рабочем месте, данная система применяется для электронных каналов платежей, внутреннего и внешнего документооборота, аналитической справки, статистики бизнес-процессов и т. д. [13; 18]
Интернет технологии в настоящее время выражены в программных продуктах, основной функцией которых является формирование инструментария для реализации удаленного обслуживания коммерческого банка. На основе программных продуктов функционируют такие сервисы, как маркетплейс, блок-чейн, транграничные переводы, мобильные приложения банка, сервисы биометрии, роботизация, сервисы экосистем банка и т. д.
Таким образом, можно охарактеризовать инновационную деятельность коммерческого банка и отрасли в целом как благоприятный процесс развития экономики страны. Ин -новации банковского сектора в современных условиях основаны на интернет-технологиях, программных продуктах и представляют перечень сервисов и инструментов для формирования эффективной, конкурентоспособной работы. При выборе стратегии развития необходимо также учитывать риски, которыми сопровождается инновационная деятельность, преемственность инноваций
не является негативным процессом, а зачастую экономит значительную часть капитала. Инновационная модель поведения коммерческого банка имеет плюсы, но требует больших затрат, во избежание потери рентабельности необходимо грамотно оценивать силы. При этих условиях результаты инновационной деятельности будут увеличивать конкурентные позиции отдельных банков и стабильность банковской отрасли в целом. В данном случае верно определено в статье П. Н. Захарова: «...Е. Дахмен формирует в своих работах термин «блоки развития», подчеркивая важность связей между секторами экономики. Развиваясь, один сектор экономики способен обеспечить прогресс в нескольких других.» [16]. .Интернет-технологии являются ресурсом для функционирования программных продуктов, а те в свою очередь платформой для реализации инновационных сервисов, через которые коммерческий банк реализует цифровые сервисы для работы с клиентом. Таким образом, инновационная деятельность банковской сферы является сложным и многогранным процессов, при этом позволяет создавать максимально полные условия для удовлетворения потребностей клиента, тем самым повышать занимаемую долю рынка и увеличивать прибыль.
Список литературы
1. Akhtar, V.M.A. Financial Innovations and their Implications for Monetary Policy: an International Perspective. - Washington: Basle. Bank for International Settlements. 1983. P. 5.
2. Dufey V.G., Giddy J.N. The Evolution Washington: Suerf Series. 1981 p. 4.
3. Freeman C., Soeta L. The economics of Industrial Innovation: A Study of Long Waves and Economic Development. Pinter: London, 1997.
4. Kane, E.J. Accelerating Inflation, Technological Innovation. -Washington: Journal of Finance. 1981 P. 355.
5. Kim, T. International Money and Banking. -Washington: Routledge. 1993 P. 201.
6. Mishkin, F.S.. The Economics of Money, Banking and Financial Markets. Washington: Scott & Foresman. Second edition. 1989. P. 243.
7. Niechans, V. Financial Innovation, Multinational Banking and Monetary Policy. -Washington: Journal of banking and finance. N7. 1983. P. 539.
8. Schumpeter, J.A. Business Cycles. A Theoretical, Historical and Statistical Analysis of the Capitalist Process. N.Y.: McGraw-Hill Book Company, Inc., 1939.
9. Артемьев, Н. В. Проблемы и перспективы развития рынка информационных технологий в России / Н. В. Артемьев // Развитие и актуальные вопросы современной науки. - 2018. - № 1(8). - С. 43.
10. Балабанов, И. Т. Электронная коммерция / И. Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2001. - 336 с
11. Бардаков, А. А. Актуальные методы обеспечения информационной безопасности автоматизированных банковских систем / А. А. Бардаков, Д. А. Корнилов // На страже экономики. - 2018. - № 1(4). - С. 5-10.
12. Гавриков, И. В. Экономические преимущества внедрения модели infrastructure as a service / И. В. Гавриков // Стратегические направления развития науки, образования, технологий : сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции : в 4 частях, Белгород, 31 июля 2017 года / под общей редакцией Е.П. Ткачевой. - Белгород: Агентство перспективных научных исследований, 2017. - С. 53-55.
13. Глухова, Т. В. Актуальность использования security as a service в современных реалиях / Т. В. Глу-хова, Е. В. Горина, О. М. Ручина // Инновации в науке. -2015. - № 51-1. - С. 115-120.
14. Горина, Е. В. Актуальность использования сервиса "платформа как услуга" в облачных технологиях / Е. В. Горина // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - № 1-5. - С. 15-17.
15. Друкер, Р. Бизнес и инновации / Р. Друкер. - М.: Вильямс, 2007.
16. Захаров, П. Н. Синергетический эффект инновационного развития текстильного кластера региона / П. Н. Захаров, К. В. Названова, А. А. Посаженников // Федерализм. - 2017. - № 4(88). - С. 99-112.
17. Логинов, А. А. Финансовые инновации в системе корпоративного управления: дис. ... канд. экон. наук / А. А. Логинов. - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2008. - С. 13-19.
18. Мануйленко, В. В. Сущность инноваций, инновационного процесса в ретроспективе и в современных условиях / В. В. Мануйленко, А. А. Мищенко // Финансы и кредит. - 2012. - № 41 (521).
19. Рубинштейн, Т. Б. Пластиковые карты / Т. Б. Рубинштейн, О. В. Мирошкова. - М.: Гелиос АРВ, 2005. -416 с.
20. Смирнов, Е. Н. Императивы управления глобальными цифровыми платформами / Е. Н. Смирнов, С. А. Лукьянов // The ecosystem approach in business: Transformation of management theory and practice. -2020. - № 4. - С. 59-70.
21. Яковенко, С. Н. Генезис финансовых инноваций в деятельности коммерческих банков / С. Н. Яковен-ко // Финансовая аналитика: проблемы и решения. -2015. - № 5 (239). - С. 42-52.
References
1. Akhtar V.M.A. Financial Innovations and their Implications for Monetary Policy: an International Perspective. Washington: Basle. Bank for International Settlements. 1983 P. 5.
2. Dufey V.G., Giddy J.N. The Evolution Washington: Suerf Series. 1981 p. 4.
3. Freeman C., Soete L. The economics of Industrial Innovation: A Study of Long Waves and Economic Development. Pinter: London, 1997.
4. Kane E.J. Accelerating Inflation, Technological Innovation. Washington: Journal of Finance. 1981 P. 355.
5. Kim T. International Money and Banking. -Washington: Routledge. 1993. P. 201.
6. Mishkin F.S.. The Economics of Money, Banking and Financial Markets. Washington: Scott & Foresman. Second edition. 1989. P. 243.
7. Niechans V. Financial Innovation, Multinational Banking and Monetary Policy. Washington: Journal of banking and finance. N7. 1983. P. 539.
8. Schumpeter J.A. Business Cycles. A Theoretical, Historical and Statistical Analysis of the Capitalist Process. N.Y.: McGraw-Hill Book Company, Inc., 1939.
9. Artem'ev N.V. Problemy' i perspektivy' razvitiya ry'nka informacionny'x texnologij v Rossii. Razvitie i aktual'ny'e voprosy sovremennoj nauki. 2018. №1(8). S. 43.
10. Balabanov I.T. E'lektronnaya kommerciya. SPb: Piter, 2001. 336 s.
11. Bardakov A.A., Kornilov D.A. Aktual'ny'e metody' obespecheniya informacionnoj bezopasnosti avtomatizirovanny'x bankovskix system. Na strazhe e'konomiki. 2018. №1(4). S. 5-10.
12. Gavrikov I.V. E'konomicheskie preimushhestva vnedreniya modeli infrastructure as a service. Strategicheskie napravleniya razvitiya nauki, obrazovaniya, texnologij : Sbornik nauchnyx trudov po materialam Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. V 4-x chastyax, Belgorod, 31 iyulya 2017 goda / Pod obshhej redakciej E.P. Tkachevoj. Belgorod: Obshhestvo s ogranichennoj otvetstvennost'yu "Agentstvo perspektivny'x nauchny'x issledovanij", 2017. S. 53-55.
13. Gluxova T.V., Gorina E. V., Ruchina O.M. Aktual'nost' ispol'zovaniya security as a service v sovremenny'x realiyax. Innovacii v nauke. 2015. № 51-1. S. 115-120.
14. Gorina E.V. Aktual'nost' ispol'zovaniya servisa "platforma kak usluga" v oblachny'x texnologiyax. Aktual'ny'e problemy' gumanitarnyx i estestvennyx nauk. 2016. № 1-5. S. 15-17.
15. Druker R. Biznes i innovacii. M.: ID «Vil'yams», 2007.
16. Zaxarov P.N., Nazvanova K.V., Posazhennikov A.A. Sinergeticheskij e'ffekt innovacionnogo razvitiya tekstil'nogo klastera regiona. Federalizm. 2017. № 4(88). S. 99-112.
17. Loginov A.A. Finansovye innovacii v sisteme korporativnogo upravleniya: dis. ... kand. e'kon. nauk. M.: Finansovaya akademiya pri Pravitel'stve RF, 2008, S.13-19
18. Manujlenko V.V., Mishhenko A.A. Sushhnost' innovacij, innovacionnogo processa v retrospektive i v sovremenny'x usloviyax. Finansy' i kredit. 2012. №41 (521).
19. Rubinshtejn T.B, Miroshkova O.V. Plastikovye karty'. M.: Gelios ARV, 2005. 416 s.
20. Smirnov E.N., Luk'yanov S.A. Imperativy' upravleniya global'ny'mi cifrovy'mi platformami. The ecosystem approach in business: Transformation of management theory and practice. 2020. №4. S. 59-70.
21. Yakovenko S.N. Genezis finansovy'x innovacij v deyatel'nosti kommercheskix bankov. Finansovaya analitika: problemy' i resheniya. 2015. № 5 (239). S. 42-52.
