CC BY
32DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_12_1134 УДК 336
Тимкина Татьяна Алексеевна,
младший научный сотрудник кафедры экономики, старший преподаватель кафедры экономики, Вятский государственный университет, г. Киров, Россия, e-mail: [email protected]
Савельева Надежда Константиновна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики, директор Института экономики и менеджмента, Вятский государственный университет, г. Киров, Россия, e-mail: [email protected]
ФОРМИРОВАНИЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИННОВАЦИОННОЙДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С УЧЕТОМ КАНАЛОВ УПРАВЛЕНИЯ ДАННЫМИ И ПОТРЕБНОСТЯМИ КЛИЕНТА
В статье представлен анализ современных перспектив развития банковского сектора с учетом ориентации на дистанционное обслуживание. Цифровые сервисы, которые применяются в деятельности банка, характеризуются инновационным процессом, эффективность которого необходимо оценивать соразмерно с трендами цифровизации и интернет-технологий. Анализ обосновывает модель организации каналов управления данными с учетом потребностей клиента, что в последующем формирует модель оценки эффективности инновационной деятельности коммерческого банка на основе финансового анализа, ценовой характеристики услуг и масштабности инновационных цифровых сервисов.
Ключевые слова: коммерческий банк; инновации; банковские продукты и услуги; цифровые сервисы; виртуальные инструменты.
UDC 336
Timkina Tatyana Alekseevna,
Junior Researcher, Department of Economics, Senior Lecturer, Department of Economics, Vyatka State University, Kirov, Russia, e-mail: [email protected]
Savelieva Nadezhda Konstantinovna,
PhD in Economics, Associate Professor of the Department of Economics, Director of the Institute of Economics and Management, Vyatka State University, Kirov, Russia, e-mail: [email protected]
FORMATION OF A METHODOLOGY FOR EVALUATING THE EFFECTIVENESS OF INNOVATIVE ACTIVITIES OF A COMMERCIAL BANK, TAKING INTO ACCOUNT DATA MANAGEMENT CHANNELS AND CUSTOMER NEEDS
The article presents an analysis of modern prospects for the development of the banking sector, taking into account the focus on remote service. The digital services that are used in the activities of the bank are characterized by an innovative process, the effectiveness of which must be assessed in proportion to the trends of digitalization and Internet technologies. The analysis substantiates the model for organizing data management channels, taking into account the needs of the client, which subsequently forms a model for evaluating the effectiveness of innovative activities of a commercial bank based on financial analysis, price characteristics of services and the scale of innovative digital services.
Keywords: commercial bank; innovation; banking products and services; digital services; virtual instruments.
Актуальность интернет-технологий возрастает, формирование бизнес-модели на основе удаленного обслуживания с помощью мобильных приложений, личного кабинета и виртуальных помощников прочно входит в жизнь современного человека. Потребление товаров и услуг разных сфер и специализации через Интернет стало частью обыденных операций. Спрос на удаленное обслуживание возник в условиях пандемии COVID-19, условия самоизоляции позволили в короткие сроки наладить каналы взаимодействия через программные продукты коммерческого банка.
Активное взаимодействие клиентов через цифровые и нецифровые каналы основаны на персональных данных потребителя, решение вопроса в данном случае основано на
получении услуги «здесь и сейчас». Работа коммерческого банка в данном случае предполагает высокотехнологичные сервисы и высокоскоростные технические инструменты, которые способные обрабатывать огромное количество сквозь все отделения банка. С учетом того что инновационные сервисы для работы такого рода являются дорогостоящими, средние и малые коммерческие банки могут объединять ресурсы для достижения общих целей. Явным отличием от ранее применяемых сервисов являются использование облачных технологий. Необходимо выявить каналы управления потоками данных, на основе которых строится стабильный контакт между коммерческих банком и потребителем (рис. 1).
Рисунок 1 - Модель организации каналов управления данными с учетом потребностей клиента
Деятельность коммерческого банка начинается с выбора стратегии развития, а именно традиционной или инновационной. На основе имеющихся данных о целевой аудитории, каналах взаимодействия необходимо
сформировать актуальный набор продуктов и услуг с точки зрения маркетинга. Отличием современной модели от привычных личных встреч является вывод дистанционных платформ в лице мобильных приложений и
сервисов на один уровень с офлайн-взаимо-действием. Таким образом, можно сделать вывод, что для того чтобы проводить оценку инновационной деятельности коммерческого банка, необходимо анализировать инновационные инструменты для осуществления деятельности на основе удаленного обслуживания.
Инновационная эффективность коммерческого банка строится на полноте и масштабности цифровых сервисов, применяемых при работе с клиентом. Если учитывать, что инновационные продукты являются дорогостоящими и трудозатратными, а окупаемость вложений приходит с длительным временным лагом, то в первую очередь необходимо говорить об финансовой состоятельности, что созданные вложения в инновации не принесут банкротство или потерю рентабельности. В научной работе И. В. Рыжова, А. П. Соколова и И. И. Савельева описывается вопрос выбора при вложении средств в тот или иной проект, а именно «...для всех обладателей инвестиционных ресурсов доступна объективная информация экзогенного и эндогенного характера, обеспечивающая возможность определения ожидаемого уровня доходности применительно к каждому из потенциальных инвестиционных проектов.» [5]. При этом стоит понимать, что анализом для детальной оценки финансового состояния каждого из коммерческих банков занимается Центральный банк Российской Федерации. Таким образом, прерогативой
анализа является оценка прироста основных показателей в сравнении с базовым (предыдущим) годом, что позволит не углубляться в финансы, а сформировать целостную картину состоятельности. Таким образом, чтобы привести значения к итоговому результату для возможности сравнительной оценки с другими игроками отрасли в целом или отдельной территории необходимо провести ранжирование на три основные категории: сильная конкурентная позиция, стабильное состояние, слабая конкуренция. Путем суммирования итоговых значений удается высчитать итоговый показатель по первому блоку анализа, который в свою очередь ранжируется по этому же принципу. Ранги устанавливаются на основе отклонения от средних величин показателя анализируемых коммерческих банков.
Формирование модели организации каналов управления данными с учетом потребностей клиента позволило определить важность ценового сегмента предлагаемых услуг. В данном случае необходимо понимать, что какие бы ни были полноценными цифровые сервисы, если ценовой сегмент завышен, спрос на эти продукты будет минимальным. Ценовой сегмент анализируется также по принципу отклонения от средних величин, градация строится на основе максимальных и минимальных значений. Отклонение от них в тут или другую сторону определяет либо слабые стороны, либо конкурентные преимущества (рис. 2).
Рисунок 2 - Особенности ценовой политики банка
Критериями для анализа являются ценовые характеристики ставок по кредитным продуктам, лимиты по переводам, программы лояльности, обменные курсы, условия кредитных карт, ипотечное кредитование и т. д. Ранжирование по методике рис. 2 позволяет присвоить по каждому из критериев балльную оценку, путем суммирования выводится общий балл. Что является результатом второго блока анализа инновационной деятельности коммерческого банка.
Третий блок анализа заключается в непосредственной оценке инновационных сервисов и инструментов банка. За наличие у коммерческого банка инструментария для
В табл. 1 представлены основные инновационные сервисы, которые наиболее часто применяются в работе коммерческого банка. За наличие каждого из критериев начисляется балл.
Таким образом, итоговые значения по трем блокам дают понимание об эффективности инновационной деятельности коммерческого банка с учетом финансовой стабильности (наличие ресурсов для модернизации), ценового сегмента банковских продуктов и услуг (маркетинговый аспект), полноты и качества инновационных сервисов, которые находятся у коммерческого банка. В совокуп-
формирования целостного дистанционного обслуживания начисляется балл, сумма баллов дает итоговое значение, результат которого проходит градацию на три группы: высокая, умеренная или слабая инновационная активность.
Какие показатели следует учитывать при формировании критериев? Анализ современных методик, таких как методика оценки Т. А. Пономарева и М. С. Супрягина [3], методика Аналитического центра финансовой информации (АЦФИ) [2], методика Digital Banking Maturity [4], методика Finance & Blockchain [6], определяет разный перечень критериев, все из них разграничены на два блока (табл. 1).
ности разработанный способ оценки наиболее полно отвечает современным реалиям и способен дать сводную информацию по всем банкам отрасли. Сложности всех имеющихся методик состоят в невозможности равноценно анализировать и сравнивать лидеров отрасли и, например, региональные банки, потому что результат зависит от масштабности итоговых значений, что приводит к отстающему положению более мелких банков. Данная проблема сводится к нулю в силу того, что анализ динамики основан на сравнении самого же банка, итоговым значением будет прирост. Доля роста позволяет справедливо
Таблица 1 - Классификация инновационных сервисов в рамках работы банка
Инновационные инструменты работы Маркетинговые инструменты
Наличие чат-ботов 24/7 Наличие связи банка на основе мессендже-ров WhatsApp, Facebook, Telegram
Поддержка современных платежных систем Рейтинг приложений в Appstor, Google Play
Формирование биометрических данных клиента Количество отзывов на приложение
Возможность онлайн-заявки Количество скачиваний в Appstor, Google Play
Возможность онлайн-оформления услуги Просмотров на YouTube
Распоряжение счетами удаленно "Зеленый"банкинг
Закрытие счета онлайн
Макретплейс
Участник Системы быстрых платежей
Возможность взаимодействия с государственными организациями
Оформление выписок и справок онлайн
Оформление электронных банковских карт
Сервис для самозанятых
Открытие счетов для юридических лиц
Скорость решения вопроса удаленно
Открытие вклада онлайн
Инвестиционные продукты
Страхование
Регистрация ИП или ООО
Связь с сайтом госуслуг
Международные переводы
оценивать коммерческий банк без привязки к местности или масштабу.
В своей работе А. М. Губернаторов определяет инновации как системный и целостный процесс, а именно «.эффективное продвижение инноваций в высокотехнологичных предприятиях и достижение запланированных прогнозных значений в научнотехниче-ском развитии России должно опираться на систему экономических, научно-технических и социально-образовательных показателей и критериев их оценивания» [1]. Инновационная деятельность коммерческого банка сложный и многогранный процесс, оценку эффективности результатов можно рассматривать со стороны как самого процесса создания инновационного продукта, так и эффективности его функционирования. В данном случае рассматривается второй вариант. Сущность инноваций строится на формировании благоприятной среды функционирования всех субъектов, поэтому методика охватывает непосредственную выгоду как для коммерческого банка, так и потребителя.
Список литературы
1. Губернаторов, А. М. Оценка эффективности инновационного развития высокотехнологичных отраслей Российской экономики / А. М. Губернаторов // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2021. -Т. 3. - № 5(113). - С. 19-22.
2. Комбаров, М. А. Методы оценки финансовой устойчивости коммерческих банков: их достоинства и недостатки / М. А. Комбаров // e-FORUM. - 2019. -№ 1(6). - С. 3.
3. Лутошкина, Н. К. Качественные методы оценки эффективности деятельности банка / Н. К. Лутошки-
на // Финансовая аналитика: проблемы и решения. -2013. - № 23(161). - С. 27-31.
4. Полянин, А. В. Современные тенденции электронного бизнеса в банковском секторе / А. В. Полянин, С. А. Долгова // Естественно-гуманитарные исследования. - 2018. - № 21(3). - С. 42-55.
5. Рыжов, И. В. Оптимизация инвестиционного процесса по показателям эффективности на предприятиях текстильной промышленности / И. В. Рыжов, А. П. Соколов, И. И. Савельев // Известия высших учебных заведений. Технология текстильной промышленности. - 2021. - № 4(394). - С. 26-37.
6. Хоменко, Е. Г Электронные платежи с применением технологии блокчейн в условиях цифровизации банковских услуг: опыт России и зарубежных стран / Е. Г Хоменко // Вестник Университета имени О. Е. Кута-фина (МГЮА). - 2020. - № 8(72). - С. 27-33.
References
1. Gubernatorov A.M. Ocenka e'ffektivnosti innovacionnogo razvitiya vy'sokotexnologichny'x otraslej Rossijskoj e'konomiki. E'konomika i upravlenie: problemy, resheniya. 2021. T. 3. № 5(113). S. 19-22.
2. Kombarov M.A. Metody' ocenki finansovoj ustojchivosti kommercheskix bankov: ix dostoinstva i nedostatki. e-FORUM. 2019. № 1(6). S. 3.
3. Lutoshkina N.K. Kachestvenny'e metody' ocenki e'ffektivnosti deyatel'nosti banka. Finansovaya analitika: problemy i resheniya. 2013. № 23(161). S. 27-31.
4. Polyanin A.V., Dolgova S.A. Sovremenny'e tendencii e'lektronnogo biznesa v bankovskom sektore. Estestvenno-gumanitarny'e issledovaniya. 2018. № 21(3). S. 42-55.
5. Ry'zhov I.V., Sokolov A. P., Savel'ev I.I. Optimizaciya investicionnogo processa po pokazatelyam e'ffektivnosti na predpriyatiyax tekstil'noj promy'shlennosti. Izvestiya vy'sshix uchebny'x zavedenij. Texnologiya tekstil'noj promy'shlennosti. 2021. № 4(394). S. 26-37.
6. Xomenko E.G. E'lektronny'e platezhi s primeneniem texnologii blokchejn v usloviyax cifrovizacii bankovskix uslug: opy't Rossii i zarubezhny'x stran. Vestnik Universiteta imeni O.E. Kutafina (MGYuA). 2020. № 8(72). S. 27-33.
