CC BY
14Далее был проведен корреляционный анализ по каждому из направлений. Это позволило нам более точно определить, насколько направление обусловливает результаты регионов по тому или иному параметру.
Анализ направления «Регуляторная среда» позволил сделать выводы о том, что эффективность и качество предоставления государственных услуг влияют на уровень безработицы и занятости на частных предприятиях, а также на число предприятий и стоимость основных фондов. Это вполне логично, так как упрощение и удешевление процедур стимулирует предпринимателей работать официально, с документальным оформлением работников.
В результате корреляционного анализа направления, характеризующего институты для бизнеса, была выявлена зависимость ряда показателей регионов от наличия и степени развитости институтов в регионе. К этим показателям были отнесены инновационная активность организаций, стоимость основных фондов, среднедушевые инвестиции в основной капитал, среднедушевой ВРП и доля налогов от бизнеса среди статей дохода регионального бюджета.
Далее мы рассмотрим результаты анализа направления «Инфраструктура и ресурсы». Данное направление в наибольшей степени обусловливает результаты показателя доли занятых на частных предприятиях. Не столь сильно, но все же проявляется связь с показателями числа предприятий, уровнем безработицы, потребительских расходов и инновационной активности.
Последнее анализируемое направление — поддержка малого бизнеса. Было выявлено, что данное направление имеет наибольшее влияние на развитие бизнеса. Со степенью развития поддержки малого предпринимательства в значительной степени связаны показатели среднедушевого производства, количества малых предприятий, денежных доходов и расходов населения, стоимости основных фондов, инновационной и инвестиционной привлекательности регионов.
Мы выявили, что нет показателей, которые были бы не связаны с тем или иным направлением рейтинга. Кроме того можно утверждать, что эффективнее рассматривать зависимость показателей регионов от конкретного направления рейтинга.
Таким образом, в ходе исследования установлено, что ни один из регионов не имеет одинаково высоких результатов по всем затронутым показателям. После проведения корреляционного анализа, мы можем утверждать, что наша гипотеза подтвердилась. Факт наличия связи между условиями ведения бизнеса и результатами его деятельности свидетельствует о том, что региональные власти действительно имеют возможность формировать благоприятные условия ведения предпринимательства. Кроме того, можно утверждать, что результаты Национального рейтинга связанны с фактическими результатами деятельности бизнеса. Это делает обоснованным его использование на практике региональными властями, как при определении проблемного направления, так и при работе над ним.
При принятии практических решений могут быть использованы результаты данной работы. С их помощью могут быть выявлены причины плохих результатов региона по тому или иному социально-экономическому показателю, и выбрано направление, по которому должны улучшаться условия ведения бизнеса. Для создания таких условий могут быть использованы как «Национальный рейтинг состояния инвестиционного климата в субъектах РФ», так и другие подобные исследования. Изложенные в них успешные практики могут быть адаптированы и использованы в других регионах. На сегодняшний день это особенно важно, так как стимулирование бизнеса является эффективным инструментом, с помощью которого может быть ускорен выход из кризиса и восстановлен экономический рост.
Список литературы_
1. Branstetter, L. Do Entry Regulations Deter Entrepreneurship and Job Creation? Evidence from Recent Reforms in Portugal: The National Bureau of Economic Research Working Paper No. 16473: 18.10. 2010 / L. Branstetter, F. Lima, L. Taylor, A. Venancio; National Bureau of Economic Research. - Cambridge M.A., 2010. - 37 p.
2. Ciccone, A. Red Tape and Delayed Entry / A. Ciccone, E. Papaioannou // Journal of the European Economic Association. - 2007. - № 5 - p.444-458.
3. Djankov, S. The Regulationof Entry: A Survey / S. Djankov // The World Bank Research Observer. - 2009. - № 24 - p.183-203.
4. Doing Business in Russia 2012: A copublication of The World Bank and the International Finance Corporation / World Bank Group. - Washington D. C., 2011. - 149 p.
5. Doing Business in Russia 2009: A copublication of The World Bank and the International Finance Corporation / World Bank Group. - Washington D. C., 2008. - 40 p.
6. Friese, S. Qualitative data analysis with ATLAS. ti. - Los Angeles.: SAGE Publications, 2012. 296 p.
7. Iwanow, T. Trade Facilitation and Manufacturing Exports: Is Africa Different? / T. Iwanow, C. Kirkpatrick // World Development. - 2009. - № 37 - p.1039-1050.
8. Klapper, L. The impact of the business environment on the business creation process : World Bank PolicyResearch Working Paper No. 4937: 01.05.2009 / L. Klapper, A. Lewin, J. Delgado; World Bank Group. - Washington D.C., 2009. - 19 p.
9. Kremelberg, D. Practical statistics: a quick and easy guide to IBM SPSS Statistics, STATA, and other statistical software. - Los Angeles.: SAGE Publications, 2011. 528 p.
10. Kaplan, D. Entry Regulation and Business Start-Ups: Evidence from Mexico:World Bank PolicyResearch Working Paper No.4322: 01.08.2007 / D. Kaplan; World Bank Group. - Washington D. C., 2007. - 41 p.
11. Loayza, N. Regulation and Macroeconomic Performance: World Bank Policy Research Working Paper No.346: 12.01.2005 / N. Loayza, A. M. Oviedo, L. Serven; World Bank Group. - Washington D.C., 2005. - 44 p.
12. Alesina, A. Regulation and Investment / A. Alesina, S. Ardagna, G. Nicoletti, F. Schiantarelli // Journal of the European Economic Association. - 2005. - № 3 - p.791-825.
_Сведения об авторе
Бикташев Айнур Альфритович, Высшая школа экономики. Школа социальных и гуманитарных наук, Департамент государственного администрирования РФ, тел. 89818584409, e-mail: [email protected],
Biktashev А. А., National Research University Higher School of Economics, School of Social and Human Sciences, Department of state administration, Russia, phone: 89818584409, e-mail: [email protected]_
УДК 336
СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИИ ДАЛЬНЕЙШИЕ
ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ
MODERN BANKING INNOVATION AND FUTURE TRENDS OF THEIR DEVELOPMENT
Н. М. Зиновьева, Е. В. Юрина
N. M. Zinovieva, E. V. Yurina
Ключевые слова: банковская инновация; коммерческий банк; новейшие технологии;
инновационные продукты; новшества Key words: banking innovation; commercial bank; newest technologies; innovative products; innovations
В данной статье рассмотрены ключевые вопросы возникновения понятия «банковская инновация» и различные подходы к пониманию сущности данного термина. Обобщены и систематизированы этапы разработки и внедрения банковских инноваций. Представлены дальнейшие перспективы инновационной деятельности коммерческих банков и отмечены наиболее интересные банковские инновации по мнению иностранных исследовательских компаний.
This article describes the key issues of notion's «banking innovation» origin and different approaches to understanding the essence of the term. Stages of development and implementation of banking innovation were generalized
and systematized. The future prospects of the innovation activity of commercial banks were presented and the most interesting innovations in banking were marked by the opinion of foreign research companies.
Современный этап развития мировой банковской системы протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на финансовых рынках. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений, так как своевременное внедрение финансовых инноваций обеспечивает стабильное развитие, повышение конкурентоспособности и устойчивый экономический рост банков. Финансовые инновации стали сутью современного развития не только в банковском деле, но и во всех отраслях экономики, что объясняет актуальность проводимых научных исследований в данной сфере.
Разработчиками теории инноваций в банковской сфере стали отечественные и зарубежные ученые И. В. Букато, B. C. Викулов, Е. А. Забашта, О. В. Мирошкина, А. И. Полищук, Т. Б. Рубенштейн, Х.-У. Дериг, П. Роуз, Дж. Синки и другие. Несмотря на многочисленность работ, среди них отсутствуют те, которые рассматривали бы банковские инновации и инновационный процесс в коммерческом банке комплексно. В частности, дискуссионными остаются взгляды на сущность и содержание банковских инноваций. Кроме того, в работах большинства ученых-экономистов недостаточно внимания уделяется методическим подходам к производству и распространению банковских инноваций, что свидетельствует о необходимости проведения дальнейших исследований, направленных на решение теоретических и прикладных проблем инновационной деятельности банков.
В настоящее время не существует единого общепринятого определения понятия «банковская инновация». Само понятие «инновация» (от англ. «innovation») впервые появилось в научных исследованиях 19 века. Новую жизнь это понятие получило в начале 20 века в научных работах австрийского экономиста Й. Шумпетера в результате анализа «новационных комбинаций», изменений в развитии экономических систем [5]. Термины «финансовая инновация» и «банковская инновация» вошли в научную литературу в конце 20 века.
Финансовую инновацию можно рассматривать как в узком, так и широком смыслах. В первом случае инновация отождествляется с созданием ранее не существовавших (улучшенных) услуг либо продуктов. В широком смысле инновацию можно определить как «систему разноаспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом» [3].
Инновации как ключевой фактор стабильности и обеспечения конкурентоспособности в банковской сфере рассматривали в своих работах И. Т. Балабанов, М. Березовская, Б. Санто, Л. В. Кох, А. В. Муравьева и другие.
В своей работе И. Т. Балабанов в толковании понятия «банковская инновация» исходит из того, что банковская инновация представляет собой часть финансовых инноваций (инновации, функционирующие в финансовой сфере). Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка [1].
В научных трудах А. В. Муравьевой предлагается следующее определение банковской инновации: совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг — это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующим клиентам в получении прибыли [7].
По определению П. Друкера банковские инновации — это доведенные до клиентов и принятые ими новые или кардинально видоизмененные услуги или продукты, внедренные в банковский процесс современные технологии, в том числе и инфокоммуникационные, позволяющие изучить экономический или социальный эффект [2].
К инновациям относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Это обусловлено тем, что современные банки развиваются в
условиях глобализации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса, поэтому центральное место занимает вопрос формирования наиболее эффективной организационной структуры банка.
Проанализировав различные определения современных ученых-экономистов, можно сделать вывод о том, что банковская инновация представляет собой новую услугу или банковский продукт, технологию их предоставления, либо новый или усовершенствованный процесс, в той или иной форме повышающий эффективность деятельности банка. То есть банковская инновация — это продукт, услуга или технология, внедрение которой приводит к качественным изменениям в банковской деятельности и, как правило, приносит банку, напрямую или опосредованно прибыль.
Как правило, инновации связаны с новыми технологиями. Банки, как и другие субъекты экономики, в последнее время активно внедряют передовые технологии. В банковском деле все большую роль играет ИТ-обеспечение. Качественная ИТ-платформа позволяет решать множество задач, такие как увеличение скорости проведения операций, развитие онлайн-сервисов, снижение издержек на документооборот и другие.
Исследование рынка банковских инноваций дает возможность выделять различные его характеристики: регулируемый, развивающийся, монопольный, свободный, деформированный, неразвитый и т. д. Преимущественные позиции имеет характеристика развивающегося рынка банковских инноваций, который ориентирован на финансовые потребности широкой сети клиентов [8]. Разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стало уже привычной деятельностью, в которой можно выделить четыре основных этапа, представленных в таблице.
Основные этапы разработки и внедрения банковских инноваций коммерческим банком [6, 393]
I этап Сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ рынка о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах
II этап Разработка инновационной стратегии кредитной организации, концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуг) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов)
III этап Организация продвижения инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам. Ключевыми факторами успеха на данном этапе являются: правильный выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта (стадия внедрения, стадия зрелости, стадия спада)
IV этап Оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранной инновационной стратегии
Также можно выделить несколько ключевых тенденций, на основании которых происходило развитие инновационной деятельности банков в России [4].
Первый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991-1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации страны преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов — юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных инвестиционных вложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты.
Второй этап развития банковских инноваций в России относится к 1998-2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, государственных краткосрочных облигации, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в том числе кредитование реального сектора и работе с населением. Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов.
Третий этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002-2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления. На протяжении третьего этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на розницу. Одновременно происходило внедрение новых процессов и технологий.
Четвертый этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов и их «разборчивости» привели к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью. Этим обусловлено появление в России большого количества банковских инноваций. Среди них в 2015 году исследовательской компанией Gesellschaft für Konsumforschung («Общество изучения потребления» — GfK) и международным исследовательским центром Market Adjustment Research Center («Научно-исследовательский центр адаптации рынка» — MARCS) были выделены следующие «интересные» банковские инновации:
1. Мгновенная выдача неименной пластиковой карты. Из всех респондентов, опрошенных GfK, 28 % нравится возможность за 10 минут получить в отделении банка карту, не имеющую привязки к имени клиента. Такую инновацию запустил Альфа-банк. Чтобы получить карту, клиент должен пользоваться услугами Альфа-банка, то есть его персональные данные должны находиться в системе.
2. Сканирование документов посредством смартфона. Люди в возрасте 30 лет и старше весьма ценят свое время. Поэтому им больше всего понравилась возможность сканировать платежные и другие данные через камеру смартфона (при помощи приложения QBank), а не набирать их вручную. Создатели приложения позаботились о возможности сканирования квитанций для оплаты услуг ЖКХ, сканирования платежной карты и сканирования удостоверения водителя и документа о регистрации транспортного средства. Последняя опция предназначена дл тех, кому нужно уплатить штраф ГИБДД. Впервые такую услугу запустил Связной Банк. Процент проголосовавших за нее составил 29 % опрошенных в ходе исследования GfK и MARCS.
3. Уведомления о штрафах и налогах по SMS. Эту инновацию Бинбанка отметили 33 % респондентов. Такая услуга позволяет вовремя оплачивать любые задолженности перед ГИБДД, ФНС и судебными приставами. Для получения информации о налогах в личном интернет-кабинете банка нужно указать ИНН, а чтобы пришла SMS о штрафах ГИБДД — номер свидетельства о регистрации автомобиля или удостоверения водителя.
4. Оплата покупок с помощью смартфона. Что может быть проще: приложил мобильное устройство к терминалу у магазинной кассы и все покупки тут же оплачены. Не нужно рыться в кошельке в поисках нужной суммы, и ловить нетерпеливые взгляды кассира и других людей в очереди. Подобную удобную инновацию, которую впервые запустил Сургутнефтегазбанк, особо отметили 39 % опрошенных.
5. Перевод денег на карту с карты иного банка. На первом месте в рейтинге популярнейших российских банковских новшеств находится услуга, предлагаемая Бинбанком с марта 2015 года. Больше всего возможность в онлайн-режиме пополнять свою карту с карт
46
