CC BY
403
Зиновьева Н. М., Юрина Е.В.
БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: банковская инновация, коммерческий банк, новейшие технологии, инновационные продукты, новшества.
Аннотация: В данной статье рассмотрены различные подходы к пониманию сущности термина «банковская инновация», обобщены и систематизированы этапы разработки и внедрения банковских инноваций на финансовый рынок. Отмечены наиболее интересные банковские инновации, функционирующие в России, по мнению иностранных исследовательских компаний.
Key words: banking innovation, commercial Bank, latest technology, innovative products, innovation.
Abstract: this article examines different approaches to understanding of essence of the term "Bank innovation", summarized and systematized the stages of development and implementation of Bank innovations on financial market. Marked the most exciting, banking innovations, operating in Russia, according to foreign research companies.
Современный этап развития мировой банковской системы протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на финансовых рынках. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений, так как своевременное внедрение финансовых инноваций обеспечивает стабильное развитие, повышение конкурентоспособности и обеспечивают устойчивый экономический рост банков. Финансовые инновации стали сутью современного развития не только в банковском деле, но и во всех отраслях экономики, что объясняет актуальность проводимых научных исследований в данной сфере.
Финансовую инновацию можно рассматривать как в узком, так и широком смыслах. В первом случае инновация отождествляется с созданием ранее не существовавших (улучшенных) услуг либо продуктов [1]. В широком смысле инновацию можно определить как «систему разноаспектных нововведений в любой сфере функционирования банка, обладающих определенным положительным экономико-стратегическим эффектом» [2].
Банковская инновация представляет собой новую услугу или банковский продукт, технологию их предоставления, либо новый или усовершенствованный процесс, в той или иной форме повышающий эффективность деятельности банка. То есть банковская инновация -это продукт, услуга или технология, внедрение которой приводит к качественным изменениям в банковской деятельности и, как правило, приносит банку, напрямую или опосредованно прибыль.
К инновациям относят также разработку и внедрение новых типов организационных структур кредитных организаций. Это обусловлено тем, что современные банки развиваются в условиях глобализации телекоммуникационных средств, развития сетевой формы организации различных форм бизнеса, поэтому центральное место занимает вопрос формирования наиболее эффективной организационной структуры банка. Как правило, инновации связаны с новыми технологиями. Банки, как и другие субъекты экономики, в последнее время активно внедряют передовые технологии. В банковском деле все большую роль играет ИТ-обеспечение. Качественная ИТ-платформа позволяет решать множество задач, такие как увеличение скорости проведения операций, развитие онлайн-сервисов, снижение издержек на документооборот и другие [4].
Исследование рынка банковских инноваций дает возможность выделять различные его характеристики: регулируемый, развивающийся, монопольный, свободный, деформированный, неразвитый и т.д. Преимущественные позиции имеет характеристика развивающегося рынка банковских инноваций, который ориентирован на финансовые потребности широкой сети клиентов [5].
Можно выделить несколько ключевых тенденций, на основании которых происходило развитие инновационной деятельности банков в России [3]. Первый этап развития банковских инноваций в России приходится на период 1991-1997 гг., его можно охарактеризовать как период становления инновационной деятельности банков. В это время кредитные организации страны преимущественно занимались операциями с иностранной валютой, осуществлением расчетных операций клиентов - юридических лиц, в том числе и в области внешнеэкономической деятельности. Существовавшая в России гиперинфляция и нестабильность экономики давали возможность банкам получать аномально высокую прибыль без существенных инвестиционных вложений и развития инфраструктуры. Подобное положение дел не стимулировало кредитные организации к повышению клиентоориентированности, поэтому их инновационная
деятельность заключалась преимущественно в разработке и внедрении продуктов и технологий, обслуживающих расчеты.
Второй этап развития банковских инноваций в России относится к 1998-2001 гг. Он стал переходным, поскольку пришелся на время масштабного внутрироссийского экономического кризиса и восстановления после него. Крах финансовых рынков, в первую очередь, государственных краткосрочных облигации, резкое снижение доходности вынудили банки обратиться к другим направлениям деятельности для выживания, в том числе кредитование реального сектора и работе с населением. Одновременно с этим происходило развитие банковских технологий и процессов.
Третий этап развития инновационной деятельности банков пришелся на период 2002-2007 гг. Его можно охарактеризовать как время интенсивного развития инноваций. В эти годы происходил уверенный рост российской экономики, повышение благосостояния населения, стабильность на международных рынках. Многие банки в целях повышения доходности и диверсификации деятельности сделали ставку на развитие розничного направления. На протяжении третьего этапа банки внедряли инновационные кредитные продукты, ориентированные на розницу. Одновременно происходило внедрение новых процессов и технологий.
Четвертый этап развития банковской инновационной деятельности в России начался в 2008 году и продолжается по настоящее время. Его можно назвать периодом преодоления последствий мирового финансового кризиса. Банковский рынок России достиг определенного уровня зрелости, в том числе и в инновационном плане. Повышение конкурентной борьбы, рост финансовой грамотности клиентов и их «разборчивости» привели к тому, что инновационный процесс стал для банков не роскошью, а необходимостью. Этим обусловлено появление в России большого количества банковских инноваций. Среди них в 2015 году исследовательской компанией Gesellschaft für Konsumforschung («Общество изучения потребления» - GfK) и международным исследовательским центром Market Adjustment Research Center («Научно-исследовательский центр адаптации рынка» - MARCS) были выделены следующие «интересные» банковские инновации:
1. Мгновенная выдача неименной пластиковой карты. Из всех респондентов, опрошенных GfK, 28% нравится возможность за 10 минут получить в отделении банка карту, не имеющую привязки к имени клиента. Такую инновацию запустил Альфа-банк. Чтобы
получить карту, клиент должен пользоваться услугами Альфа-банка, то есть его персональные данные должны находиться в системе.
2. Сканирование документов посредством смартфона. Люди в возрасте 30 лет и старше весьма ценят свое время. Поэтому им больше всего понравилась возможность сканировать платежные и другие данные через камеру смартфона (при помощи приложения QBank), а не набирать их вручную. Создатели приложения позаботились о возможности сканирования квитанций для оплаты услуг ЖКХ, сканирования платежной карты и сканирования удостоверения водителя и документа о регистрации транспортного средства. Последняя опция предназначена дл тех, кому нужно уплатить штраф ГИБДД. Впервые такую услугу запустил Связной Банк. Процент проголосовавших за нее составил 29% опрошенных в ходе исследования GfK и MARCS.
3. Уведомления о штрафах и налогах по SMS. Эту инновацию Бинбанка отметили 33% респондентов. Такая услуга позволяет вовремя оплачивать любые задолженности перед ГИБДД, ФНС и судебными приставами. Для получения информации о налогах в личном интернет-кабинете банка нужно указать ИНН, а чтобы пришла SMS о штрафах ГИБДД - номер свидетельства о регистрации автомобиля или удостоверения водителя.
4. Оплата покупок с помощью смартфона. Что может быть проще: приложил мобильное устройство к терминалу у магазинной кассы и все покупки тут же оплачены. Не нужно рыться в кошельке в поисках нужной суммы, и ловить нетерпеливые взгляды кассира и других людей в очереди. Подобную удобную инновацию, которую впервые запустил Сургутнефтегазбанк, особо отметили 39% опрошенных.
5. Перевод денег на карту с карты иного банка. На первом месте в рейтинге популярнейших российских банковских новшеств находится услуга, предлагаемая Бинбанком с марта 2015 года. Больше всего возможность в онлайн-режиме пополнять свою карту с карт других банковских организаций понравилась жителям городов с населением от 300 тысяч человек (45% опрошенных). И заметно меньший интерес к ней проявили жители небольших и средних городов (от 100 и 249 тысяч человек) - 35% опрошенных.
Таким образом, внедрение банковских инновации способствует стабильному функционированию банков и обеспечивает их экономический рост. Банковская деятельность становится все более зависимой от инновационной деятельности, так как применение современных технологий и внедрение новейших продуктов
способствуют повышению качества услуг и формированию конкурентных преимуществ кредитных учреждений.
Список литературы
1. Безуглый Э.А. Банковская инновация как процесс модернизации деятельности банка // Успехи современной науки и образования. 2016. Т. 2. № 3. С. 26-27.
2. Дьячков М.Н. Понятие и сущность банковских инноваций // Экономические науки. 2012. №10. С. 36.
3. Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. 2012. № 8 (206). С. 101-105.
4. Менделян А.С. Электронные инновации в банковском бизнесе: финансовое обеспечение // Молодой ученый. 2013. №11. С. 393-395.
5. Семагин И.А. Теоретические основы банковских инноваций // Экономические науки. 2010. № 10(71). С. 254-258.
Зулпуева А.М., Зикираев М.Т.
РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИЙ (НА МАТЕРИАЛАХ ОШСКОЙ ОБЛАСТИ)
Ошский технологический университет
Ключевые слова: иностранные инвестиции, инвестиционный климат, инвестиционная привлекательность.
Аннотация: в данной статье рассматривается региональные особенности, а также проблемы и перспективы привлечения иностранных инвестиций в Ошскую область Кыргызстана.
Key words: investments, investment climate, investment attractiveness.
Abstract: This article examines regional features, as well as the problems and prospects of attracting foreign investment in the Osh region of Kyrgyzstan.
В условиях дефицита отечественных финансовых ресурсов, ограниченности собственных возможностей организаций по финансовому обеспечению предпринимательской деятельности возникает объективная необходимость привлечения в реальный сектор экономики страны иностранных инвестиций.
Расположение Ошской области в Южной части государства, ее
