CC BY
193
Назаренко Г.В.
Аспирант ФГБОУ ВПО РГЭУ (РИНХ)
Данная статья посвящена теоретическому подходу исследования понятия «банковская инновация», а также проанализированы основные направления и специфика инновационной банковской деятельности в целях достижения конкурентного преимущества, выделены факторы формирования банковских инноваций.
Ключевые слова: инновация, инновационная банковская деятельность, инновационная политика, финансовый супермаркет
В последнюю четверть XX века общество вступило на новую ступень своего развития - построение постиндустриального общества, которое станет результатом социально-экономической революции в современном мире. В итоге появится новая форма организации экономики -инновационная экономика, создание которой представляет собой стратегическое направление развития России в настоящее время.
Инновационная экономика - это экономика, которая основывается на знаниях, инновациях, на продуктивном восприятии новых идей, машин, систем и технологий, в их практической реализации в различных сферах человеческой деятельности.1 Выделяется особая роль знаний и инноваций, первоначально знаний научных. В инновационной экономике под существенным влиянием научных и технологических знаний привычные
1 Исмаилов Т. А. Инновационная экономика - стратегическое направление развития России в XXI веке. // Журнал Инновации, №1, 2003
сферы материального производства преобразуются, радикально меняя свою технологическую базу, так как производство без новых знаний и инноваций в инновационной экономике нежизнеспособно. Внедряя инновационные технологии, представляющие собой основной фактор усиления рыночной конкуренции, они становятся основным средством роста эффективности и повышения качества товаров и услуг.
Инновации в банковской сфере можно охарактеризовать как результат инновационной деятельности банка, совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг.
Взаимопроникновение Интернета во все сферы нашей жизни, использование глобального проникновения Интернета в личные сферы и сферы социальных коммуникаций привели к использованию банками социальных сетей и online-игр для расширения рынка применения, сбыта своих услуг. В настоящее время это отражается в завершении подготовки и готовности к запуску в России технологий RFID и NFC.
Последнее десятилетие ознаменовалось переходом на новые компьютерные технологии, следующий уровень защищенности кредитных карт и важных инноваций, внесенных финансовый рынок. К их числу относятся инструменты хеджирования банковских рисков, Интернет, смарт-карты, кредитные деривативы. Надо отметить, что инновация может удовлетворять существующую общественную потребность, а может
и являться инициатором возникновения совершенно новой общественной потребности.
Высокая конкуренция в банковской среде заставляет банки создавать новые продукты и услуги, рассматривать внедрение и освоение новых технологий с целью сохранения и роста сегмента, занятого отдельно взятым банком на финансовом рынке. Характеристика данного процесса может быть представлена следующим образом:
- конкурентное преимущество банка составляется из многообразного спектра банковских услуг, постоянно изменяющихся и модернизирующихся,
- правильной конкурентной стратегии, соответствующей финансовой политики развития банка, финансовых инноваций непосредственно применяемых банком и необходимого и достаточного уровня собственного капитала.
Инновационное развитие финансовой структуры становится определяющим и необходимым условием достижения преимущества в конкурентной борьбе коммерческих банков как внутри отдельно взятой страны так и в глобальном финансовом пространстве. Национальные коммерческие банки уступают в конкурентной борьбе банкам, позиционирующим себя международным игроком. Все изменения, обусловленные, в том числе, время реакции банков на меняющиеся условия финансового рынка и рынка финансовых услуг, требуют инновационного подхода для сохранения завоеванных позиций и роста конку-рентоспособности.[ 1 ]
Стандартная форма конкуренции в коммерческих банках заключается в варьировании видов предоставляемых услуг (операций). Изменение ряда количественных (сумма кредита) или качественных (процентная ставка по кредитам, процентная ставка по депозитам, расчет платежеспособности клиента при подаче кредитной заявки, срок рассмотрения кредитной заявки) параметров банковских услуг не относится к инновационным и подобные действия не приводят к созданию нового банковского продукта.
Таким образом, инновационная деятельность, соотносимая с деятельностью коммерческих банков, включает в себя создание и внедрение принципиально новых услуг либо открытие и кардинальное изменение параметров уже используемых услуг, которые приводят к изменениям в методологии и технологии обработки, учета и хранения данных.
Одним из важных направлений в технологии обработки данных в банке является предоставление услуг, связанных с обслуживанием клиента. За счет постоянно растущего сектора охвата территории Интернетом привело к появлению и расширения электронных расчетов, что соответственно явилось причиной появлению систем обслуживания «Банк-Клиент», которая открыла доступ клиентов к их счетам и возможность совершения любой платежно-расчетной операции 24 часа в сутки, независимо от территориального расположения.
Тем не менее, можно согласиться с П. Семиковой в ее оценках перспектив домашнего банкинга. Она утверждает, что в ближайшем будущем банковское обслуживание клиентов на дому станет основной формой предоставления розничных банковских услуг, обеспечивая объединение услуг на основе использования банкоматов и платежных пластиковых карт, а также услуг, предоставляемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на до-
му".[2]
В настоящее время клиенты могут управлять банковскими счетами различными способами:
- через мобильный банкинг, с мобильного телефона (mobile banking, m-banking);
- через Интернет-банкинг, с персонального компьютера (Internet banking);
В связи с увеличением количества клиентов, использующих дистанционное обслуживание, происходит перенос акцента по обслуживанию клиентов на электронное обслуживание, а сами отделения банков все более напоминают точки доступа к финансовым услугам.
В результате вырисовывается структурная взаимосвязь инновационной деятельности банков и технологий по предоставлению услуг клиентам в банке - инфо-технологические инновации. Ярким примером такой инновации служит платежная система LiqPAY, лучшая среди инновационных продуктов в среде технологий по работе с наличностью и казначейскими технологиями на международном
конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2010, по оценке журнала The Banker.[3]
Второй не менее важный тип инноваций можно представить как продуктовый - продвигаемые банковские продукты, которые, возможно, связаны как с новыми операциями, так и услугами, классическими банковскими операциями в период их совершенствования либо изменения условий регулирования. Примером может служить эволюция традиционных магнитных банковских карт и их эволюции до «чиповых».
Организационно-экономические инновации - следующий вид банковских инноваций, который является предпосылкой для внедрения самих инноваций, а также базисом эффективной инновационной политики в совершенствовании и создании новых банковских продуктов и технологий.
Учитывая возрастающую конкуренцию на рынке финансовых услуг, главной целью банковских инноваций можно назвать увеличение сегмента привлеченных клиентов и обеспечение комфортных условий для обслуживающихся клиентов. Рост сегмента обеспечивается за счет расширения спектра предоставляемых услуг и дальнейшего совершенствования технологий предоставления клиентам.
Одним из направлений инновационного симбиоза является страхование и банковское дело, так называемое банкострахование, представляющее собой поэтапный процесс интеграции банков и страховщиков с целью реализации как
страховых, так и банковских продуктов, совмещая каналы продаж и клиентскую базу партнера, страхование рисков самих банков, а также доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга, благодаря чему достигается повышение эффективности деятельности обоих секторов экономики.
Реализация идеи превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет обеспечивает клиенту необходимый и возможный пакет услуг финансового рынка, исключая манипуляции с разделением для использования собственных денежный ресурсов. Время узкопрофильных специализированных банков уходит. В настоящих условиях стандартный набор услуг банка характерен для использования даже искушенным потребителем, необходима разработка и создание новых, профильных, индивидуальных банковских продуктов, это знаменует переход на следующую ступень развития рынка финансовых услуг в стране в целом.
Следует выделить из ранее приведенных точек зрения главное направление инновационного развития банка - инновационную политику, рассматривающую деятельность во внутрибанковском и внешнем регулировании всех процессов, связанных с инновационной деятельностью. Для ускорения инновационных процессов необходима политика, позволяющая скоординировать отдельные направления инновационной деятельности
Характерные направления инновационной деятельности [4]:
•банковские продукты, способствующие появлению новых сегментов: финансовый лизинг, инвестиции в недвижимость, трастовые операции, страхование рисков;
• инновации в новых областях финансового рынка и биржевой деятельности: коммерческие бумаги, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, ипотечные ценные бумаги;
• эффективное управление денежной наличностью и применение новых информационных технологий;
• агентское финансовое посредничество, нацеленное на сокращение операционных расходов и эффективное управление активами и обязательствами;
• новые направления и продукты в классических сегментах рынка ссудных капиталов.
Необходимо рассматривать банковские услуги как некое направление, обладающее рядом особенностей:
• они в основе своей абстрактны, не имеют материальной субстанции, но принимают активное участие в товарно-денежных операциях;
• использование банковских услуг обусловлено использованием денежного обращения в различных формах и качествах (отражение денежных средств предприятий, коммерческих банков, бухгалтерских проводок и записей, платежно-расчетных документов банков и предприятий);
• абстрактная банковская услуга приобретает четкие контуры и опре-
деленный характер при формировании договорных отношений;
• использование большей части банковских услуг характеризуется протяженностью во времени.
Проводимые сделки не ограничиваются одной операцией.
Клиент при проведении вкладной операции, оформлении кредита, абонирования сейфа сотрудничает с банком; свершение операции невозможно до их предоставления клиенту, как следствие операции носят потенциальный характер и по времени не определены.
Временной фактор или некий период временного лидерства определенного банка занимает важную роль в инновациях банковского обслуживания. Банки, занимающие лидирующие позиции в стране, стремятся первыми выйти на рынок с новым совершенным продуктом в данной сфере. В странах с развитой экономикой и банковской структурой инновацией нельзя считать банковский продукт или операцию, которая является новой только для данного банка, в то время, если она уже предложена другими банками страны.
Необходимо отметить присутствующую специфику в каждой отдельно взятой стране, например, в банковской системе России к понятию банковской инновации относят:
- продукт или услугу, разработанную отдельным банком для более полного удовлетворения потребностей и запросов клиентов и не имевших ранее прототипов на рынке;
- продукт, для которого открывается новый регион использования, на котором данный продукт не был представлен ранее у аналогичных банков;
- вводимый на российский банковский рынок зарубежный банковский продукт.
Резюмируя: банковская инновация - это результат инновационной деятельности банка, финансовая инновация, применяемая в сфере банковского бизнеса, являющая собой совершенно новую или усовершенствованную банковскую услугу, продукт, процесс или процессинговую операцию на новом или традиционном сегменте рынка.
Данное определение, сформулированное на основе анализа различных подходов современных авторов к сущности банковских инноваций, таких, как: Балабанов И.Т. [5], Лаврушин О.И.[4], Викулов В.С.[6], Семикова П.В.[7], Полищук А.И.[8].
Специфика банковской инновационной деятельности такова, что предпосылками для введения технологических банковских инноваций, с большой долей информационных технологий, начинаются в других отраслях (электроника, вычислительная техника и коммуникации), поэтому считаются привнесенными извне в отрасль;
• во-вторых, деление на лидеров и аутсайдеров или имитаторов в смысле банковского сектора условно, так как информационные технологии привносятся извне.
Банки, занимающие лидирующие позиции, преуспевают в скоро-
сти внедрения технологических инноваций, источником которых являются другие отрасли. Связь с рынком банковских услуг в данном случае опосредованная;
• в-третьих, инновации, разработанные самими банками, связаны со структурными и инфраструктурными изменениями и новыми банковскими продуктами. Налицо непосредственная взаимосвязь с рынком банковских услуг;
• в-четвертых, не последнюю роль играет величина затрат на научные исследования, если рассматривать этот вопрос в срезе региона или отдельного города. Для банков, внедряющих инновационные решения вдогонку за лидерами рынка, важны затраты только на покупку технологий или лицензий.[9]
С.Д. Ильенкова подразделяет инновационные процессы, существующие в банке на три типа [10]:
1. Простой внутриорганизацион-ный инновационный процесс, то есть процесс, направленный на реорганизацию или создание и применение инновации в рамках одного банка. Это новшество не является новой формой банковского продукта, а лишь модернизирует банковскую технологию уже представленных продуктов или сервисную технологию.
2. Простой межорганизационный процесс, предусматривающий участие в разработке и формировании уникального банковского продукта, для получения прибыли от продажи продукта на рынке.
3. Расширенный инновационный процесс, цель которого формирование качественного комплексного банковского продукта в сотрудниче-
стве с банками - партнерами. В этом случае происходит перераспределение самого инновационного процесса между участниками. Ярким примером можно считать введение системы дистанционного управления счетом.
В основе создания новых банковских продуктов и внедрения инновационных услуг лежат следующие теоретико-методологические предпосылки
формирование новой парадигмы инновационного развития экономики, (появляется такое понятие как «экономика знаний»);
- банковские инновации являются частью общего массива инноваций в современной экономике;
- банковский бизнес находится в общей среде информационных технологий;
- возможность дистанционного управления банковским счетом посредством Интернет-технологий, безусловно, становится одной из основных услуг розничного сектора банковских услуг.
- приоритетным становится использование информационной концепции как интегрирующего инструментария экономической деятельности.
Столь стремительное развитие информационных технологий, и в частности, впечатляющее развитие инновационной составляющей банковского сектора экономики, позволили глобализации выйти за рамки структуры собственности финансовых конгломератов и достичь розничных рынков. Многие банки предоставляют свои услуги в режиме on-line, в какой бы части
света клиент ни находился, тем самым избегая дорогостоящего процесса создания сети розничных отделений. Уже сейчас можно наблюдать, как разворачивается серьезная конкуренция на рынке электронных услуг в связи с возникновением союзов крупных банков с конгломератами телекоммуникаций. Появление «виртуальных» банков и развитие электронных денег для глобального рынка Интернета открыли возможности для развития небанковских учреждений, предоставляющих традиционные активно-пассивные операции населению (кредиты/депозиты). Виртуальный банк является инновационной организацией в целом. Затраты на его создание изначально являются рисковыми.
Инновационная банковская деятельность ориентирована на создание продуктов и услуг более высокой полезности, чем у конкурентов. Выделяют следующие причины появления новых банковских услуг[11]:
1рост конкуренции и дерегули-руемость финансового рынка (следствие - возможная инициация разработки банковских услуг менеджерами); жесткая конкуренция между банковским сектором страны и мира, между банковскими и небанковскими финансовыми организациями);
2ужесточение международных норм регулирования банковской деятельности и поиск иных источников компенсации сокращающегося дохода от банковских услуг. Стремление к перераспределению между увеличением собственного
капитала и уменьшению веса активов в балансе (в качестве примера, посредством сокращения выдачи кредитов). Вследствие чего для соответствия требований международного банковского капитала заставляют банки развивать новые безрисковые формы платных услуг, они увеличивают доход и одновременно противопоставляют росту рискованных активов в балансе или использования крайне ограниченных средств. В связи с чем получили широкое развитие услуги: андеррайтинг, финансовое планирование, продажа страховых фондов и взаимных фондов;
3 выгоды диверсификации заключаются: в снижении уровня риска за счет диверсификации финансовой деятельности, которые можно представить как ускорение оборота денежной наличности и роста прибыли от существующих банковских услуг; новационные подходы к обороту денежной наличности и ожидаемая прибыль от реализации новых услуг; стандартная флуктуация, обусловленная денежным потоком или прибылью от работающих банковских услуг; корреляция потоков наличных средств от новационных и присутствующих банковских услуг; прогнозируемый и масштабируемый объем денежных ресурсов, направленных на производство и поставку услуг;
4зависимость капитала банка -от возможного числа предлагаемых клиенту услуг;
5риск обслуживания - заключается в расширении типов и количества банковских услуг, в связи с ростом размеров банка, неизбежно
приводит к ослаблению структурированного организационного менеджмента, это ухудшает обратную связь между новациями и возрастающими потребностями банковского рынка, снижает эффективный контроль за расходами. Рост прибыли за счет увеличения размеров банка, экономический эффект сокращения затрат за счет масштабов производства (более эффективное использование малых ресурсов) и экономический эффект за счет успешного расширения применения ассортимента множества видов банковских услуг могут быть сведены на нет ростом цен. Следствием этого может служить ослабление постконтроля со стороны администрации банка и возрастающие затраты на развитие новых банковских услуг.
Факторами банковских инноваций являются общественные потребности, жизненный цикл инновации, конкуренция среди банков, усиливающаяся глобализацией финансового рынка, а также олигопо-лизация банковской системы, нормативно-правовое регулирование, вводимые ограничения и измене-ния1, научно-технический прогресс и развитие информационных технологий, интеграция.
Дальнейшее развитие инновационной банковской деятельности определяет инновации, которые будут способствовать наибольшему
1 Стандарты Базель II и Базель III - требования к достаточности капитала банка. Эти требования позволяют переложить бремя ответственности за финансовые риски с налогоплательщиков на собственников финансовых посредников, активно проводящих свои операции на международных рынках денег и капиталов.
удовлетворению потребительского спроса, увеличивая тем самым конкурентное преимущество в борьбе за лидирующие позиции на рынке банковских услуг. Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях конкурентной борьбы являются настоятельной необходимостью. Сильное влияние на формирование современного банковского бизнеса оказали два взаимосвязанных процесса: глобализация и развитие информационно-коммуникационных технологий.
Глобализация и информационные технологии представляют собой две тенденции, которые определили современное состояние мирового финансового рынка и оказывают противоречивое воздействие. С одной стороны, они способствуют открытию резервных инновационных технологических возможностей, а с другой стороны, увеличивают степень давления старых, традиционных, возникает необходимость нестандартных решений, оказывающих влияние на стратегию развития. Под влиянием указанных тенденций принципиально трансформировались потребности клиентов в финансовых услугах, а зачастую банки сами создают эти потребности.
В настоящее время в России уже сформировалась рыночно ориентированная банковская система. По мере повышения степени открытости российской экономики отечественные банки испытывают в большей мере влияние всех тенденций, формирующих развитие современного банковского бизнеса, прежде всего, глобализации и
внедрения информационно-
коммуникационных технологий. В условиях конкурентной борьбы банки вынуждены постоянно совершенствовать и вводить новые операции и услуги как ответ на увеличение спроса со стороны потребителей (клиентов), внедрять более прогрессивные структуры управления, позволяющие гибко реагировать на изменяющиеся
внешние условия и обеспечивающие контроль издержек и эффективности. Устойчивый экономический подъем за последние 10 лет и связанный с ним рост спроса на кредиты дают российским банкам широкие возможности для ускоренного внедрения инновационных банковских и инфокоммуникаци-онных технологий.
Рисунок 1. Факторные предпосылки банковских инноваций.1
1 Составлено автором.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Банки и банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. — СПб: Питер, 2001.
2. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. -2009. - № 11
3. Новосёлова Е.Г. Финансово-кредитная система. Бюджетное, валютное и кредитное регулирование экономики, инвестиционные ресурсы // Проблемы современной экономики. — 2006. — № 2 (22).
4. О.И. Лаврушин. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) - М.: Юристъ, 2002
5. Банки и банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. — СПб: Питер, 2001
6. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организа-
ций / В.С.Викулов // Менеджмент в России и за рубежом. - 2001. - №1.
7. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии.-2002. - Ноябрь.
8. Полищук А.И Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент) / А.И.Полищук. - М.: ЮРИСТЪ, 2002.
- 478 с.
9. Николаев А. Инновационное развитие и инновационная культура // Проблемы теории и практики управления. - 2008. - № 5. - С. 42
10. Инновационный менеджмент / Под ред. С.Д. Ильенковой. -М.: Юнити, 1999. - С. 52.
11. Роуз П.С. Банковский менеджмент : предоставление финансовых услуг: пер. с англ. / П.С. Роуз.
- М.: Дело, 1995. -с.601
