CC BY
413
ИНФРАСТРУКТУРА БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Для любого вида деятельности, той или иной сферы производства, отрасли экономики наличие обслуживающей инфраструктуры всегда имеет решающее значение. Инфраструктура не только обеспечивает возможность их эффективного функционирования, но и содействует дальнейшему развитию. В этом отношении банковская деятельность в целом и процесс кредитования в частности не являются исключением.
Учитывая интенсивное развитие рынка потребительского кредитования в России, высокую доходность данного сектора банковских услуг и как следствие появление на нем все большего количества серьезных игроков, взаимодействие и тесное сотрудничество с инфраструктурными организациями обеспечивает высокую конкурентоспособность банка. При этом рынок потребительского кредитования в России имеет значительный потенциал, если в странах с наиболее развитым уровнем экономики объемы потребительского кредитования по отношению к ВВП составляют свыше 50 %, то в России этот показатель не превышает и 7 %. Поэтому на современном этапе развития инфраструктура потребительского кредитования становится неотъемлемой составляющей как инфраструктуры самого процесса кредитования, так и банковской инфраструктуры национального хозяйства любого развитого государства в целом. Кроме того, в теоретическом плане инфраструктура кредитования представляет собой пока еще малоисследованное понятие в экономической науке.
Термин «инфраструктура» впервые нашел применение в исследованиях западных экономистов в конце 1940-х гг. и был заимствован из военного лексикона, где обозначал комплекс сооружений, обеспечивающих действие вооруженных сил. По мнению П. Самуэльсона, основоположником введения в экономическую литературу данного термина является американский исследователь
З.л. гарипова,
кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой финансов и кредита
а.а. белова
Ульяновский государственный университет
П. Розенштей-Родан, который ввел понятие «инфраструктура» ко «всем условиям окружающей среды, необходимым для того, чтобы частная промышленность была в состоянии сделать первый рывок»1. В последующем это определило и конкретную область исследования инфраструктуры западными экономистами-теоретиками как концепцию общих условий развития общественного производства, имеющих цель создания благоприятных условий для развития частного капитала. Так, в Экономической энциклопедии появление инфраструктуры объясняется как закономерный процесс, возникающий на определенной стадии развития общественного производства, по мере расширения и углубления хозяйственных связей, когда без наличия обслуживающих производств резко снижается эффективность промышленного и сельскохозяйственного производства2. Стоит отметить, что большинство источников периодом появления в советской экономике как такового термина «инфраструктура» определяют 1960-е гг.3 и, безусловно, определенное понимание этого понятия сложилось. Но, несмотря на это, в советской и российской научной литературе нет четкой формулировки инфраструктуры.
Одни ученые понимают под этим всю систему обслуживания, характеризуя ее роль в «осуществлении социально-экономических функций, обусловленных потребностями материального про-
1 Федько В. П., Альбеков А. У., Комарова А. М. Инфраструктура рынка: генезис проблемы. Ростов-на-Дону. 1996, с. 71.
2 Экономическая энциклопедия. Политическая экономия/ Гл. ред. А. М. Румянцев. — М.: Советская энциклопедия, 1975. т. 2., с. 61 - 62.
3 Так, в октябре 1969 г. в Московском финансовом институте
была проведена первая конференция, положившая начало дискуссии по вопросам инфраструктурного обеспечения со-
циалистического хозяйства, именно тогда уже встал вопрос
о правомочности использования этого термина в экономике социалистических стран.
изводства и населения» 4. Другие представляют ее в виде системы производственного обслуживания, направленной на «создание общих условий производства» и «обеспечение деятельности основного производства». Но данные высказывания характеризуются ограниченной направленностью (различные объекты воздействия инфраструктуры), однако большинство авторов сходятся на обеспечивающем и обслуживающем характере инфраструктуры, что и является ее ключевым определением.
Также разноречивы трактовки составляющих инфраструктуры народного хозяйства в целом. Одни авторы выделяют производственную и социальную инфраструктуру, другие авторы дополняли этот список инфраструктурой обеспечения внешнеэкономической деятельности5. В процессе перехода к рыночной экономике в России широко стал применяться термин «рыночная инфраструктура», кроме того, все чаще авторы стали выделять инфраструктуру бизнеса, информационную инфраструктуру или инфраструктуру кредитования и т. д. Это объясняется тем, что инфраструктуру корректно исследовать не только в масштабах жизнедеятельности народного хозяйства в целом, но и на уровне отдельной отрасли или сферы деятельности, в том числе как материального производства, так и сферы обращения. Каждая из них имеет свою специфику, определяемую характером деятельности, которая должна найти свое отражение в инфраструктурных институтах. Особенно актуальными такие исследования становятся в условиях рыночной экономики, когда хозяйственные связи существенно расширяются и усложняются.
Поэтому необходимо разъяснить некоторые вопросы и самого процесса потребительского кредитования. Целью данного вида кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения или более точным представляется определение Рида Э., Коттера Р.: «Потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» 6.
Среди современных экономистов продолжается дискуссия о производительном и потребительском использовании кредита. Касательно потребительского кредитования важным является вопрос отличия кредитов, используемых заемщиком на ремонт, строительство или приобретение жилья, от
4 Краткий словарь экономиста / Под общ. ред. Н. Л. Зайцева — 2-е изд. - М.: ИНФРА-М. 2002.
5 Инфраструктура и интенсификация экономики/ отв. ред. В. П. Красовский. - М: Наука, 1980.
6 Рид Э, Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: Пер. с англ.; под общ. ред. В.М. Усоскина — М.: — Прогресс, 1983, с. 347.
кредитов, направляемых на осуществление текущих потребительских расходов. И для разрешения данного вопроса необходимо уточнить понятия «потребительские цели» и «потребительские нужды»
Одни авторы7, по мнению Г. С. Пановой, трактуют потребительский кредит как кредит населению. Производительные признаки ссуд на потребление заключаются в том, что «кредит предоставляется на потребительские цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.)». Другие, в группу которых входят экономисты большинства развитых стран Запада, «потребительскими называют лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг» 8.
Автор придерживается второй точки зрения, то есть, что в данном вопросе необходимо различать ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ, и потребительские, т. е. потребительский кредит привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. За рубежом кредит, выдаваемый банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ, выделяется в особую группу ипотечных ссуд и в категорию потребительского кредита не включается9. Также эти виды кредита таят в себе различные факторы риска, имеют различные условия предоставления и возвратности ссуды.
Стоит отметить, что кредитование населения на потребительские нужды может осуществляться как в денежной, так и в товарной формах, где кредитором могут выступать банки, небанковские финансово-кредитные институты, а также торговые предприятия. Но, по мнению большинства экономистов, в современной экономике ведущими учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки. И, безусловно, наиболее распространенной формой кредитования населения является банковская, где субъектами кредитования, с одной стороны, становится заемщик, который заранее определяется самой спецификой, природой потребительского кредита, выступающий как физическое лицо, с другой — кредитор, являющийся, как правило, банком или другим кредитно-финансовым институтом
7 Крупное Ю. С. О природе банковского потребительского кредита / Бизнес и банки, № 8 (590), 2002.
8 Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.:ИКЦ «ДИС», 1997. — С. 30.
9 Усоскин В. М, Лаерушин О. И. Кредит потребительский. В кн.: Экономиеская энциклопедия. Политическая экономия. —
М.: «Советская энциклопедия», 1975, т. 2, с. 287.
рис. 1. Инфраструктура потребительского кредитования как часть системы кредитования
банковской системы. В целом, субъект и объект кредитования являются основными элементами системы кредитования, но не менее значимыми представляются организационно-экономический блок (принципы, методы, кредитования, организационные действия банка и заемщика на всех этапах кредитования и пр.) и совокупность элементов, обеспечивающих эффективное функционирование процесса кредитования.
Именно последнее интересует нас в настоящем исследовании, ведь при всем определяющем значении базисных элементов «надстройка» («инфраструктура» от лат. «infra» — ниже, под и «structure» — строение, расположение10) играет существенную роль и является неотъемлемым элементом системы кредитования. Отдельная совокупность ее надстроечных элементов обеспечивает эффективное функционирование процесса кредитования физических лиц на потребительские нужды, что и определяет инфраструктуру потребительского кредитования как безусловную составляющую инфраструктуры кредитования в целом (рис. 1).
Инфраструктура потребительского кредитования неотделима от самого процесса кредитования населения. Успех приходит к банку только в том случае, если все элементы системы кредитования дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности потребительских ссуд. В результате инфраструктура потребительского кредитования, осуществляя и
Рис. 2. Взаимодействие кредитной системы, системы денежно-кредитных институтов и системы кредитования
развивая процесс потребительского кредитования, обеспечивает определенные сферы деятельности субъектов банковской и кредитной систем. В первую очередь это связано с тем, что система кредитования тесно взаимосвязана с кредитной и банковской системами, их взаимодействие наиболее наглядно представлено О. И. Лаврушиным (рис. 2). Оно представлено в виде последовательного сцепления блоков системы, что отражает логику восхождения от частного к общему.
В данном случае авторы отмечают, что система денежно-кредитных институтов (различные банки, или, по современной западной терминологии, кредитные институты, не имеющие статуса банков, но выполняющие ограниченный круг банковских и других операций) вместе со своей инфраструктурой образуют банковскую систему11.
Таким образом, можно предложить следующее определение «инфраструктуры потребительского кредитования» — это совокупность взаимосвязанных элементов и функций системы кредитования, единым предназначением которой является обеспечение, содействие и создание условий для эффективного функционирования и развития процесса кредитования населения на потребительские нужды.
При этом стоит отметить, что существуют различные мнения относительно структуры элементов инфраструктуры в целом. Общепринято элементы инфраструктуры по своему назначению разделяют на производственную, социальную и для рыночной системы хозяйствования — дополнительно на рыночную инфраструктуры12. Другим интересным подходом, представленным В. П. Федько и В. А. Бон-даренко, является ранжирование инфраструктуры на два порядка, где инфраструктура первого
10 Финансово-кредитный словарь: в 3 т /под ред. В. Ф. Гарбу-зова — М.: «Финансы и статистика», 1994 г. — Т. 1. С. 103.
11 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. — 2-у изд. М.:КНОРУС, 2006. — 256 с., с. 14.
12 Популярная экономическая энциклопедия / Гл. ред. Некипело-ва; ред. коллегия: В.С. Антономов, О.Т. Богомолов, С. П. Глинкина и др. —М.: Большая российская энциклопедия, 2001. — 367 с.
порядка — это чисто производственная, включающая «материальные, институциональные и персональные компоненты», которые непосредственно участвуют в процессе производства и определяются собственными внутрифирменными условиями, а второго — инфраструктура общего пользования, «функционирующая в интересах каждого члена общества»13. Фактически представленные структуры перекликаются друг с другом. Но если первый вариант выделяет элементы инфраструктуры по назначению, то цель второго — распределить элементы по степени участия в формировании прибыли и соответственно переносе части ее стоимости на товар. По организационным же признакам в зависимости от уровня экономики некоторые авторы выделяют инфраструктуру на нано-, микро-, мезо-, макро- и мегауровнях экономики, где наноуровень соответствует экономической деятельности индивида, а мегауровень — мировой экономике. Кроме того, по фактору зависимости инфраструктуру разделяют на внешнюю, внутреннюю и смешанную инфраструктуру. Если внутренняя инфраструктура обеспечивает деятельность и стабильность того или иного предприятия, сферы деятельности, отрасли или в целом социально-экономической системы изнутри, то внешняя — взаимодействие с внешней средой. Еще К. Маркс предопределил такую классификацию в работе «Капитал»: «... Трудовая операция, бывшая еще вчера одной из многих функций одного и того же товаропроизводителя, сегодня, быть может,. обособляется как нечто самостоятельное и именно поэтому посылает на рынок свой частичный продукт как самостоятельный товар»14. Автор говорит о выделении внешней инфраструктуры как о результате разделения труда и специализации. В крупных холдингах, финансово-промышленных группах или производственных объединениях встречается инфраструктура смешанного типа, которая сочетает черты внутренней и внешней инфраструктур, когда, например, научно-исследовательское предприятие является внутренним относительно материнской компании и внешним относительно дочерних фирм, пользующихся его услугами.
Таким образом, фактически выделяют два принципиальных подхода к определению составляющих инфраструктуры — горизонтальный и вертикальный. Горизонтальный подход отражает
13 Информационно-аналитический сборник статей по материалам конференции в Ростове-на-Дону. — Р-на-Д., 2004.—237 с.
14 Маркс К. Капитал. Критика политический экономии. Т. 2.
Процесс обращения капитала. — М.: Политиздат, 1984. — С. 87.
укрупненную группировку отраслей инфраструктуры по сферам деятельности, где раскрывается их функциональное назначение: производственная, социальная и рыночная инфраструктуры. Вертикальный же раскрывает экономическое содержание инфраструктуры внутри определенной сферы экономики на различных уровнях ее функционирования. Так, например, совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков15, т. е. банковскую инфраструктуру, принято разделять на внутренний и внешний блоки, компоненты которых в большей степени распределяются в зависимости от источника происхождения.
Анализ же отдельных элементов инфраструктуры кредитования (бюро кредитных историй, коллектор-ские агентства, страховые и консалтинговые компании, поставщики программных продуктов и др.) позволил сделать вывод, что большинство элементов инфраструктуры схожи по своему содержанию, но различаются источниками происхождения. В связи с этим можно предложить следующее видение структуры инфраструктуры потребительского кредитования: выделить по назначению элементов информационные, методические, кадровые и научные компоненты, каждый из которых несет свою функциональность, имеет внешнее и внутреннее наполнение (рис. 3).
Итак, обеспеченность банка информацией является сегодня рыночной необходимостью. Информация способствует принятию решений и их исполнению, присутствует во всех сферах управления банком. Такими основными элементами инфраструктуры информационного блока являются бюро кредитных историй, консалтинговые компании и рейтинговые агентства, средства массовой информации и т. д.
Все информационное обеспечение банка по вопросам потребительского кредитования можно разделить на два вида каналов: внешние и внутренние, которые различаются по доступности, полноте, комплексности, подготовленности и качеству (достоверности) поставляемой информации.
Так, оценка информации по ряду макроэкономических показателей позволяет сделать выводы о тенденциях и перспективах развития экономики, отдельных сфер производства, что может повлиять на принятие решения о приоритетах развития кредитного бизнеса или кредитной политики того или иного банка. Внешними источниками такой информации могут быть различные публикации статистических данных различного диапазона —
15 ДКБ: Учебник И. О. Лаврушина, — 2-е изд., — М.: Финансы и статистика. — 1999. — 275 с.
Внешние
Внутренние
Информационный блок
Аналитические и статистические службы Клиент Банка
Бюро кредитных историй Аналитические службы Банка
Рейтинговые агентства
Консалтинговые компании
СМИ
Коллекторские агентства
!Т-Компании
Рис. 3. Институциональная структура инфраструктуры банковского потребительского кредитования
Методич Центральный банк (рекомендации, акты) Банковские сообщества Скорринговые агентства еский блок Службы Банка, ответственные за описание бизнес-процесса, инструкций, разработку методик оценки кредитоспособности
Научв Специализированные научно-исследовательские заведения Исследовательские фонды ый блок Внутренние научно-исследовательские центры и управления Банка или их группы
Кадро] Образовательные учреждения Консалтинговые агентства, организующие семинары и конференции зый блок Внутренние службы Банка или их группы, ответственные за организацию процесса повышения квалификации и обучение персонала
от темпов роста ВВП до уровня доходов населения конкретного региона, что гипотетически позволяет вычислить своих потенциальных ссудополучателей, дать им предварительную оценку и дифференцировать свои отношения с клиентом. Такого рода статистические сведения публикуются государственными органами статистики, содержатся в различного рода изданиях промышленных и торговых палат. Определенный вклад в формирование достаточного информационного обеспечения вносят и центральные банки, ежемесячно публикующие данные о развитии и темпах роста кредитования населения, позволяя конкретным кредитным учреждениям определить и свое место.
Также важными внешними источниками информационного обеспечения являются специализированные информационно-аналитические службы, рейтинговые агентства и бюро. Они осуществляют профессиональную коммерческую деятельность в виде сбора, постоянного мониторинга, группировки, анализа, ранжирования достаточно полного комплекса данных о клиенте.
Без кредитных бюро и аналитических служб не развивается ритейл ни в одной стране мира, риски банков растут, и такие организации становятся насущной необходимостью. Но если в западных странах история развития бюро насчитывала 100 — 150 лет16, то в современной России такое понятие,
16 Прообразом служили записи лавочников, продававших товары в кредит и договорившихся между собой об обмене информацией о клиентах, которые товар в долг берут, но кредита не возвращают.
как «бюро кредитных историй», получило свое развитие сравнительно недавно17. К 1 сентября 2005 г. каждая кредитная организация должна была заключить договор хотя бы с одним таким бюро. С согласия клиента банки предоставляют информацию о заемщике в кредитное бюро. При этом в дальнейшем кредиторы смогут получить данные о кредитной истории клиента за плату, а заемщик — раз в год бесплатно посмотреть свою историю.
В обществе развитых стран с точки зрения статуса бюро кредитных историй часто становятся самыми значимыми. Добропорядочные граждане не так боятся финансовых, налоговых инспекций, полиции, как они опасаются кредитного бюро. Там, где все благосостояние построено на кредитах, наличие черной истории — катастрофа, заемщику никто не даст кредита. Кроме того, что таким образом кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков, повышая стимул заемщика к возвращению кредита и тем самым уменьшая риск недобросовестного поведения, при их наличии функционирование банковского сектора приобретает и ряд других преимуществ. Во-первых, кредитные бюро предоставляют информацию банкам о потенциальных заемщиках и дают возможность более надежной оценки кредитоспособности заемщика. Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со
17 Хотя предшественниками кредитных бюро в России можно назвать фирму Клячкин и Ко до 1917 г. и кредит-бюро, работавшее в годы НЭПа.
своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы18. Одновременно при взаимодействии кредитных бюро и банков встает проблема двухстороннего обмена информации о заемщике: оба заинтересованы в получении наиболее полных и достоверных данных, не раскрывая при этом своих сведений. Поэтому принято разделять несколько типов отчетов по кредитной истории клиента:
• информация только о прошлых невозвратах и просрочках ссуд — черные/ негативные (black/ negative), данные;
• детальные отчеты, содержащие данные об активах и пассивах ссудополучателя, сведения о сумме и сроке привлекаемого кредита, времени погашения — белые/ позитивные (white/ positive) данные.
В той или иной организационной форме кредитные бюро действуют практически во всех странах мира, ведь эффективное развитие экономики, особенно рыночной, требует информационной открытости и прозрачности. Выяснилось, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП в зависимости от степени открытости отчета о кредитной истории клиента примерно на 20 %19. Более того, значительно снижается уровень кредитного риска, что одновременно влияет на снижение объема РВПС и соответственно повышение доходности кредитных операций банка. Такое повышение эффективности кредитования позитивно сказывается и на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.
Но, несмотря на эффективность работы кредитных бюро, вопрос проблемных активов крайне актуален даже в промышленно развитых странах с жесткими нормами пруденциального надзора и развитой инфраструктурой процесса потребительского кредитования. И для эффективного управления процессом кредитования одним из распространенных способов решения данной проблемы является организация сотрудничества с коллекторскими агентствами — предприятиями, профессиональной деятельностью которых является сбор долгов.
18 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лав-рушина. - 2-у изд. М.:КНОРУС, 2006. - 256 с. С. 124.
19 Information Sharing. Lending and Defaults: Cross-Country
Evidence/ T. Jappelli and M. Pagano. 1999. P. 22.
Работа кредитных организаций с коллектор-скими агентствами приобретает актуальность и в российском банковском секторе, но несколько отличается подходом к сотрудничеству с ними. Если в странах с развитой экономикой сотрудничество с коллекторскими агентствами засчитывается банку только как преимущество и означает, что кредитная организация работает над снижением своих расходов, особенно когда доходность банковского сектора не превышает 1 — 2 %. Российские же банки стараются не только отрицать факт работы с внешними агентствами, но и пытаются различными способами завуалировать наличие проблемных задолженностей20. Стоит отметить, что банки могут создавать собственные внутренние бюро по сбору долгов. Это позволяет не только контролировать ситуацию уже с момента возникновения первой просроченной задолженности, но и соблюдать сохранение конфиденциальности. Но большинство аналитиков не без основания считают, что содержание такого бюро будет обходиться банку намного дороже, чем продажа или подписание с внешними агентствами соглашения о доверительном управлении «плохими долгами» (кредитами с высоким риском невозврата). Более того, это сохраняет доброжелательный имидж банка, что для работы с физическими лицами немаловажно.
Неразрешенность же вопросов о таких долгах несет массу проблем банковскому сектору: не считая, что такие «плохие долги» имеют свойство нарастать снежным комом, данные невозвращен-ные ссуды оседают в графе «убытки» бухгалтерского отчета банка, чем подрывают и его имидж, и его финансовую стабильность. Безусловно, такие проблемы неизбежно возникают у банков, специализирующихся на потребительском кредитовании населения, даже при условии использования последними самых продвинутых технологий оценки кредитоспособности заемщика. Поэтому банки должны постоянно заниматься мониторингом эффективности работы скорринговой системы и контролем качества взаимодействия с клиентом. Таким образом, результаты работы коллекторских агентств позволяют не только повышать качество кредитного портфеля и тем самым снижать расходы банка, но и дают кредитной организации конкурентное преимущество путем снижения процентной ставки за счет снижения риска невозврата, который обычно закладывают в процентную ставку большинство кредитующих физических лиц организаций.
20 Скогорева А. Кто возьмет «плохой долг»? // Банковское обозрение. - 2006. - № 8.
Поэтому вопрос информационного взаимодействия банковского сектора, кредитных бюро и агентств является решающим. Деятельность таких институтов дает банковскому сектору новый инструмент при обеспечении качественного процесса потребительского кредитования. Это уже доказано зарубежным опытом, а в ближайшем будущем позволит отечественной банковской системе расширить объемы кредитования населения и при этом снизить процент невозврата по потребительским кредитам. Но эффективное взаимодействие этих институтов зависит от использования банком информационных технологий, направленных не только на увеличение скорости обработки транзакций АБС, но и автоматизации всех банковских процессов.
Конкурентоспособному банку необходимо привлекать 1Т-разработки в области аналитики и ускорения продаж розничных кредитных продуктов, без автоматизированной обработки кредитных заявок, скорринга, а главное, автоматизации процессов обслуживания развитие розничного направления кредитования практически невозможно. Возможность автоматического формирования бухгалтерских проводок, отражающих все возможные варианты обслуживания кредита — от момента его выдачи до списания задолженности, признанной безнадежной, — обеспечивает банку минимальные расходы на обслуживание выданных потребительских кредитов и практически нейтрализует человеческий фактор при проведении всех необходимых операций. Также в качестве одного из конкурентных преимуществ банка при кредитовании населения можно выделить доступность его услуг. Особенно это актуально при экспресс-кредитовании, когда без 1Т-разработок достижение удаленного обслуживания видится маловероятным. Кроме того, банк разрешает не только проблему расстояния, но и времени.
Также стоит отметить, что на данный момент в России работают достаточно многочисленные отечественные и зарубежные информационные аналитические службы и рейтинговые агентства. Они, пользуясь частично открытой, относительно реальной банковской информацией, анализируют и оценивают исключительно элементы кредитной системы (например, очень сильно распространены рейтинги банков на рынке розничных кредитов) 21. Безусловно, выведенные ими оценки и рейтинги интересуют, а главное, могут повлиять на принятие
21 Русанов Ю. Ю. Информационные каналы банковского риск-менеджмента // Банковское дело. — 2005. — № 4, с. 37.
решений реальных и потенциальных партнеров банка и его клиентов. Однако, учитывая, что пока в российской практике данные агентства имеют ограниченный набор и низкий уровень детализации исходной информации, зачастую применяют спорные методики, делают процесс принятия решений на их основе достаточно рискованным. На процесс кредитования банков результаты деятельности таких организаций имеют двоякое влияние: либо могут неблагоприятно отразиться на имидже при негативных оценках, либо в лучшем случае использоваться в рекламных целях и как следствие повлиять на увеличение объемов потребительского кредитования. Кроме того, организации, публикующие эти сведения, не имеют соответствующих лицензий. Поэтому в законодательном отношении эта деятельность должна быть упорядочена.
Другим, не регламентируемым, но наиболее доступным элементом информационного обеспечения можно назвать средства массовой информации. Тема потребительского кредитования являются в СМИ сегодня одним из самых актуальных направлений, посвященных услугам банковского сектора. Но этот канал информации очень низок по качеству, зачастую представляемые сведения противоречивы, субъективны и коммерционализи-рованы. Безусловно, данный источник не используется банкирами в целях принятия ключевых решений кредитования населения на потребительские нужды. Но полезен в плане продвижения своих кредитных продуктов, так как на рядового потребителя это может повлиять значительно и даже решающе. Хотя стоит отметить высокий уровень отдельных отечественных специализированных экономических и банковских издательств.
Другим каналом, позволяющим привлечь потенциальных заемщиков банка, является кредитный брокер. Такие посредники консультируют потенциальных клиентов банка и помогают определить оптимальный вариант кредитования и зачастую полностью берут на себя этап оформления и предварительного рассмотрения заявки, а иногда даже осуществляют сопровождение процесса получения кредита. Таким образом, кредитные брокеры позволяют привлечь дополнительных клиентов банка с минимальными расходами, при этом банк не принимает на себя обязательств кредитования привлеченного клиента. Объективно брокеры не могут влиять на процесс принятия решения о кредитовании.
Внутренними же источниками информационного обеспечения банка при потребительском
кредитовании являются данные, предоставляемые самим клиентом как инициатором кредитования, или полученные по дополнительному запросу самого банка, а также информация, выведенная в результате анализа всей совокупности банковских данных.
Значительную часть информации о клиенте банк получает в результате оформления потребительского кредита. Кроме того, для принятия решения о кредитовании менеджмент банка может попросить предъявить документы сверх регламентных списков. Также ценную информацию банк получает в результате собственных или заказанных аналитических выкладок внутренний информации. Именно от этого канала зависит своевременное реагирование, что является крайне важным при кредитовании населения, на проблемы банка и его клиентов; принятие стратегических решений о структуре кредитных вложений по срокам, суммам и другим параметрам сделки; систематическое снижение уровня риска. Это в первую очередь связано с достаточно качественными источниками информации: досье клиентов, архивно-аналитическая информация, рекомендации и заключения внутренних служб, отделов безопасности банка, но одновременно приводит к зависимости от компетентности, правильного использования информационных технологий и личных профессиональных связей отдельных работников.
Следующей немаловажной составляющей инфраструктуры потребительского кредитования является методическое обеспечение. Основным его внешним источником является центральный банк, выпускающий касательно кредитования населения нормативные акты, методические указания, распоряжения и инструкции. Внутреннее же складывается из инструкций, регламентов, методик и описания бизнес-процессов, разработанных самими коммерческими банками. Кроме того, большой вклад в формирование методического обеспечения, как внутреннего, так и внешнего, делают профессиональные банковские сообщества.
В цивилизованном мире законодательные органы постоянно находятся в тесном сотрудничестве, поддерживают «живой диалог» с банковскими ассоциациями, особенно в законотворческом процессе. В России ассоциации банков также являются инициаторами различных важных законопроектов, а также центрами научного и кадрового обеспечения банков, главными организаторами различных банковских исследований, семинаров и конференций.
Большой вклад в формирование методики оценки клиента и соответственно принятия решения начинают вносить специальные скорринговые агентства, которые непосредственно и предлагают банкам скорринговые программы оценки клиентов. Индивидуальная оценка платежеспособности каждого заемщика, особенно если ему требуются относительно небольшие суммы кредита, крайне невыгодна для кредитора. Одновременно с этим оценка должна быть достоверной и объективной. Поэтому данная методика основана на статистическом анализе характеристик заемщиков по уже выданным кредитам. Таким образом, использование банком скорринга решает ряд важных задач. Во-первых, ускорения процесса принятия решения о кредитовании заемщика. Особенного эффекта банк добивается при автоматизации использования данной методики оценки платежеспособности. Во-вторых, минимизации кредитного риска и других сопутствующих процессу кредитованию рисков. Успех решения поставленной задачи зависит от оперативности анализа постоянно пополняющихся статистических данных по выданным кредитам и возможности своевременной корректировки необходимых оценивающих критериев.
В результате использование скорринга обеспечивает непредвзятость принимаемого решения и возможность контроля за эффективностью принимаемых решений согласно выбранным оценивающим критериям. А главное — за счет возможности автоматизации процесса скорринга банк добивается снижения затрат на обработку заявки и оценку платежеспособности заемщика и тем самым увеличивает доходность кредитной операции.
Несмотря на то, что научному обеспечению как неотъемлемому элементу инфраструктуры потребительского кредитования уделяют мало внимания, оно в значительной мере способствует безопасности функционирования процесса потребительского кредитования, развития различных направлений и совершенствования операций потребительского кредитования населения. Во-первых, оно может пополняться результатами исследований фундаментальных теоретических и практических проблем функционирования кредита и изучения состояния системы потребительского кредитования; во-вторых, разработкой новых продуктов кредитования населения, предложениями о совершенствовании управления операциями по кредитованию населения и др. Также научное обеспечение может подкрепляться внутренними научно-исследовательскими проектами в области
Участие ключевых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования
Этапы кредитования Субъекты инфраструктуры Конечная цель
Предварительное рассмотрение кредитной заявки. Собеседование с заемщиком — кредитный брокер — партнеры кредитной организации — консалтинговые компании — увеличение объемов кредитования — повышение доходности операций кредитования физических лиц — снижение кредитного риска
Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения. Принятие окончательного решения о кредитовании — бюро кредитных историй — аналитические службы — консалтинговые, рейтинговые и скоринговые агентства — снижения кредитного риска посредством профессиональной оценки обеспечения и финансового состояния потенциального заемщика — повышения доходности
Выдача кредита — страховые компании — снижение кредитного риска
Оформление документов, регули- — 1Т-компании — увеличение объемов кредитования
рующих взаимоотношения банка — снижения расходов по организации про-
и заемщика цесса кредитования
— повышение доходности
Кредитный мониторинг и возврат — коллекторские агентства — минимизация расходов по возврату задол-
задолженности — консалтинговые компании женности
— повышение доходности потребительского
кредитования
потребительского кредитования или их финансирования банком, а главное — повышением научного уровня именно специалистов самого банка.
Как следствие этот вопрос поднимает тему кадрового обеспечения процесса потребительского кредитования. Ведь выражение: «Кадры решают все!» — не является исключением и для банковской деятельности. Процесс потребительского кредитования на любом этапе таит в себе массу рисков, поэтому квалификация персонала, его опыт, аналитический уровень приобретают практически «бесценный» характер. Развитию этого блока обеспечения потребительского кредитования способствуют различные высшие и средние специализированные учебные заведения, организованные самим банком, ассоциациями банкиров и другими сторонними организациями курсы повышения квалификации, конференции и семинары.
Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования с точки зрения системного подхода представляется как определенная структура элементов выполняемых ими функций и связей между ними. В результате вышеизложенное позволяет сделать вывод, что «инфраструктура потребительского кредитования» является системным понятием и обладает всеми общеметодологическими признаками системы: целостность, структурность,
взаимосвязь системы и среды, иерархичность, множественность описания каждой системы22. Специфической особенностью инфраструктуры потребительского кредитования, позволяющей выделить ее среди других систем, является ее вспомогательный обеспечивающий характер по отношению к основной деятельности процесса кредитования физических лиц, но достигающий важнейших целей потребительского кредитования (см. таблицу).
Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования обслуживает кредитные отно-
22 Целостность (принципиальная несводимость свойств системы к сумме свойств составляющих ее элементов и невыводимость из последних свойств целого); структурность (возможность описания системы через установление ее структуры, т. е. сети связей и отношений системы; обусловленность поведения системы поведением ее отдельных элементов и свойствами ее структуры); взаимозависимость системы и среды (формирует и проявляет свои свойства в процессе взаимодействия со средой, являясь при этом ведущим активным компонентом взаимодействия); иерархичность (каждый компонент системы в свою очередь может рассматриваться как система, а исследуемая в данном случае система представляет собой один из компонентов более широкой системы); множественность описания каждой системы (в силу принципиальной сложности каждой системы ее адекватное познание требует построения множества различных моделей, каждая из которых описывает лишь определенный аспект системы и др. См. Философский энциклопедический словарь, с. 584.
шения между кредитором и заемщиком и участвует во всех этапах кредитного процесса. При этом список представленных субъектов инфраструктуры потребительского кредитования является далеко не исчерпывающим и, более того, по мере развития процесса потребительского кредитования он, безусловно, будет расширяться, пополняться новыми элементами. Доказательством может послужить яркий пример интенсивного роста российского кредитного рынка, который повлек за собой возникновение и развитие организаций, объектом деятельности которых являются отдельные составляющие процесса потребительского кредитования (оценка кредитоспособности и рисков кредитования, страхование кредита и возврат задолженности, т. д.).
Методические, научные и кадровые компоненты инфраструктуры в большей своей части влияют на организацию всего процесса кредитования. Кроме того, их развитие влияет и на организацию других элементов инфраструктуры потребительского кредитования, а также активизирует появление новых ее субъектов, призванных удовлетворять новые потребности в обеспечении процесса кредитования.
Каждая из представленных организаций имеет свои специфические функции и задачи, но пресле-
дуют общую цель — обеспечивать бесперебойность кредитного процесса, способствуя при этом систематическому снижению сопровождающих процесс кредитования населения рисков. Для банковской системы любого развитого государства, где доходность кредитной операции служит одним из важнейших источником прибыли, обеспечение бесперебойности процесса кредитования населения является главным условием высоких доходов данного вида кредитования. Этому и способствуют различные информационные каналы привлечения клиентов, квалифицированный персонал банка и грамотно организованные бизнес-процессы как с точки зрения методического обеспечения, так и информационного. Большие объемы кредитных операций обеспечивают высокую доходность банковской деятельности. При этом целью банка при потребительском кредитовании является не только оказание временной финансовой помощи заемщику и получения существенного дохода от кредитной операции, но и обеспечение возвратности движения ссужаемых средств. Поэтому также существенная часть представленных элементов инфраструктуры способствуют появлению у банков дополнительных инструментов, позволяющих управлять кредитным риском, и, соответственно, минимизировать его уровень.
