CC BY
66
не может выполняться только экспертами в данной области. Необходимо разработать объективные методы сравнения для принятия решения. Различные логистические концепции, правила принятия решений и алгоритмы оптимизации должны сравниваться на основе моделирования прежде, чем они будут реализованы в реальных системах. Характеристики работы контейнерного терминала требуют использования методов оптимизации и принятия решений в реальном масштабе времени. Поскольку большинство процессов, протекающих в контейнерных терминалах, не может быть предсказано на длительный период, горизонт планирования для оптимизации достаточно ограничен. Таким образом, главной задачей экономико-математической модели управления является разработка методики выбора оптимального варианта работы порта с целью повышения его экономической эффективности. Совершенствование всех видов обслуживания судов в порту значительно влияет на повышение экономической эффективности перегрузочного комплекса в целом. Время нахождения флота в порту во время обслуживания оказывает влияние на эффективность работы флота. Совершенствование организации обработки флота позволяет повысить конкурентоспособность терминала, привлечь клиентов. Использование со
временных экономико-математических методов и вычислительной техники дает возможность оптимизировать экономическую эффективность работы специализированных перегрузочных комплексов.
ЛИТЕРАТУРА
1. Ветренко Л.Д. Управление работой морского порта. СПб.: Изд-во ЗАО «Строка», 2000. 264 с.
2. Легостаев В.А., Пестов В.Ф., Эглит Я.Я. Анализ и планирование показателей работы флота и портов. Л.: Изд-во ЛИВТ, 1981. 88 с.
3. Нагловский С.Н. Экономика и надежность логистических контейнерных систем / РГЭА. Ростов н/Д, 1996. 139 с.
4. Новиков О.А., Уваров С.А. Коммерческая логистика. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1995.
М.В. АНДРЕЕВ
Михаил Владимирович Андреев — аспирант СПбГУЭФ.
В 2007 г. с отличием окончил СПбГУЭФ.
Автор 3 публикаций.
Область научной специализации — потребительское кредитование. ^ ^ ^
ИМПЕРАТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ*
Самыми важными признаками понятия «система» являются целостность, взаимосвязанность, структурность (возможность описания системы через установление ее структуры, т. е. сети связей и отношений системы), взаимозависимость системы и внешней среды, иерархичность (множественность описания каждой системы) [1, с. 463].
В виде системы можно представить кредитование. Но однотипного толкования системы кредитования нет. По мнению О.И. Лаврушина, «система кредитования — совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т. е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставле-
ГРНТИ 06.73.07 © М.В. Андреев, 2010 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой.
нию ссудных ресурсов со стороны кредитора» [2, с. 238]. В этом определении сделан акцент на функциональной характеристике системы кредитования.
Известно, что с понятием «система кредитования» связано понятие «кредитная система». Многие ученые (М.С. Атлас, А.В. Аникин, Г.Н. Белоглазова, В.И. Колесников) рассматривают кредитную систему как «сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами» [3, с. 238].
Приведенное определение дает основание полагать, что кредитная система очерчена рамками социально-экономической формации и отражает сущность кредита как экономической категории. Таким образом, понятие «кредитная система» является базисным по отношению к понятию «система кредитования». Кредитную систему можно рассматривать на макро- и микроуровнях.
Наиболее полное определение дано А.И. Полищук: «Кредитная система — это открытое для мировых хозяйственных связей, обладающее принципом упорядочения и кредитным механизмом единое устройство агрегированных элементов кредитных отношений, способное, консолидируя воспроизводственный кредитный потенциал альтернативных пользователей, создавать средства платежа, перемещать их во времени и пространстве и, в конечном счете, влиять, во-первых, на экономический рост и преодолевание бедности, во-вторых, на поддержание ликвидности и выравнивание информационной асимметрии между теми, кто нуждается в заемных средствах, и теми, кто ими располагает» [4, с. 9].
Системный подход предполагает характеристику системы кредитования в двух аспектах: организационном и функциональном. В функциональном плане в систему кредитования включаются три подсистемы (блока): кредитное планирование, механизм кредитования и контроль. В сущности, это элементы управляющей кредитом системы. В первом блоке задаются целевые ориентиры по кредитованию, разрабатываются кредитная политика, планы. Второй блок составляет непосредственно механизм управления кредитованием, а третий — форма организации обратных связей, обеспечивающая коррекцию управления для достижения заданной цели, планов, политики.
Характеристики системы кредитования в организационном плане определяются в виде субъектов (совокупности кредитных институтов, других кредиторов) и инфраструктуры, обеспечивающей деятельность институциональных и частных кредиторов. Причем о кредитной инфраструктуре стали говорить недавно, в связи с исследованием ипотечного кредита.
В инфраструктуру рынка потребительского кредитования включены только финансово-кредитные институты (банковский сектор, страховой сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые структуры) и граждане, предоставляющие ссуды физическим лицам.
Согласно теории систем элементы системы неизменны, хотя их качественные характеристики меняются. Виды кредита могут наполнить элементы системы кредитования своеобразным содержанием. Поэтому правомерно говорить о системе кредитования по такому виду, как кредит населению (потребительский кредит). Ее можно разделить на подсистемы по разновидностям этого кредита.
В качестве одной из подсистем выделяется система ипотечного жилищного кредитования как совокупность ипотечных кредитных институтов и элементов инфраструктуры, а также отношений между ними, обеспечивающих осуществление кредитования под залог недвижимости.
На наш взгляд, при рассмотрении системы потребительского кредитования населения в целом, как совокупности экономических отношений по поводу выдачи ссуд физическим лицам и их погашения, следует выделить базис и надстройку. В общем виде система потребительского кредитования представлена на рисунке.
Система потребительского кредитования включает базис (собственно кредит и государственное регулирование кредитных отношений) и надстройку, которая состоит из двух структурных подсистем — организационно-технологического обеспечения кредитного процесса и функционального механизма управления кредитом.
В подсистему организационно-технологического обеспечения кредитного процесса входят субъекты кредитования (банки, кредитные союзы, ломбарды, финансовые компании, страховые компании и др.) и потребительская инфраструктура кредитования (бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, кредитный брокер, скоринговые агентства и др.).
Инфраструктура обеспечивает неразрывность товарных, денежных, информационных и других потоков, создает общие условия для обеспечения устойчивости и рационализации процесса потребительского кредитования. Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования является фактором, определяющим ускорение оборота капитала в системе потребительского кредитования.
Теоретическая модель системы потребительского кредитования служит ориентиром для создания оптимальной реальной системы. И чем полнее в модели выделены элементы, тем полноценнее будет сформирована система.
Сопоставление теоретической модели с существующей организационной системой потребительского кредитования населения в России показывает, что сегодня пока нет такой полноценной системы, поскольку кредитованием населения занимаются преимущественно банки и отсутствует инфраструктура потребительского креди-
тования. Поэтому в России нужно создать такую систему кредитования населения, где, наряду с банками, были бы широко представлены и другие субъекты кредитования: розничная торговля, ломбарды, кредитные союзы, инвестиционные фонды, пенсионные фонды и т. д. Создание и развитие таких органов повысит уровень конкуренции, даст возможность населению делать выбор. Но для координации их деятельности требуются централизованное государственное регулирование и правовое обеспечение.
о тр
с
адс
На
Субъекты кредитования
Банки
Кредитные союзы Ломбарды
Финансовые компании
Фонды коллективного инвестирования
Потребительская инфраструктура кредитования
Бюро кредитных историй
Оценочные компании Коллекторские агентства
Страховые компании
Поставщики программных продуктов Скоринговые агентства Прочие
Пенсионные фонды Производственные и торговые компании Прочие
Организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса
Виды кредитования
Целевые
Нецелевые Другие
Объекты кредитования
Образование
Медицина Автомобили
Туризм
Товары
Неотложные товары Прочие
Функциональный механизм управления кредитом
Б
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ кредит ГОСУДАРСТВЕННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Рис. Система потребительского кредитования
Большое внимание следует уделить созданию инфраструктуры потребительского кредитования. При том, что каждый элемент инфраструктуры имеет свои специфические функции и задачи, в целом они преследуют общую цель — обеспечение бесперебойного кредитного процесса при систематическом снижении сопровождающих процесс кредитования населения рисков. Для кредитной системы любого развитого государства, где доходность кредитной операции служит одним из важнейших источников прибыли, обеспечение существенного потока и бесперебойности процесса кредитования населения является главным условием высоких доходов данного вида кредитования.
Целью кредитора при потребительском кредитовании являются не только оказание временной финансовой помощи заемщику и получение существенного дохода от кредитной операции, но и обеспечение возвратности движения ссужаемых средств. Поэтому существенная часть элементов инфраструктуры способствует появлению, в первую очередь у банков или других кредитных организаций, дополнительных инструментов, позволяющих управлять кредитным риском и, соответственно, минимизировать его уровень.
Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что развитие инфраструктуры потребительского кредитования предоставляет целый ряд преимуществ каждому участнику кредитных отношений, анализ которых можно обобщить в виде структуры подсистемы «Организационно-технологическое обеспечение кредитного процесса».
Инфраструктура потребительского кредитования не направлена на непосредственное создание материальных благ, а обеспечивает формирование условий процесса потребительского кредитования и доступность его для населения в привлечении и обслуживании заемных средств. Инфраструктура направлена на создание условий функционирования технической составляющей процесса и непосредственное предоставление потребительского кредита. Такие элементы инфраструктуры потребительского кредитования, как бюро кредитных историй, страховые и оценочные компании, консалтинговые агентства и пр., предназначены не только для обеспечения процессов потребительского кредитования, но и для реализации других кредитно-финансовых отношений.
По своей экономической природе инфраструктура кредитования представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между кредитором и заемщиками с момента их возникновения и до прекращения. Перечень организаций — субъектов инфраструктуры кредитного процесса, по мере развития кредитных продуктов, всегда будет иметь тенденцию к расширению.
В большинстве стран кредитные учреждения имеют возможность на постоянной основе обмениваться информацией о платежеспособности заемщиков посредством кредитных бюро. Кредитные бюро способствуют получению достоверной информации о клиенте и его кредитной истории.
В управлении кредитными рисками следует также отметить важную роль страховых компаний. Страхование кредитов защищает интересы банка при неплатежеспособности должника, т. е. фактически нейтрализует риск дефолта для банка, хотя и не исключает его.
Коллекторство — относительно новый вид бизнеса для России, ориентирующийся пока только на потребительское кредитование. Сегодня российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной.
Определение объективной рыночной стоимости предмета залога — движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов — является задачей соответствующих компаний — экспертов по профессиональной оценке. Следует отметить, что их деятельность не ограничивается рамками залогового обеспечения. Кредитные организации, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заемщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных оценщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам в анализе рисков, адекватной ориентации в тех или иных хозяйственных процессах, эффективном распоряжении имуществом должников.
Таким образом, инфраструктура потребительского кредитования способствует обеспечению единства на всех этапах процесса кредитования, выполняя системообразующую функцию.
Принимая во внимание тот факт, что в потребительском кредитовании должны принимать участие множество кредиторов, необходима единая для всех кредиторов система кредитования. Но если учитывать, что сегодня решение социально-экономических проблем в России в большей части переносится на региональный уровень, то встает задача создания в рамках единой системы отдельных региональных подсистем кредитования населения, объединяющих всех потенциальных кредиторов региона и адаптированных к условиям переходной экономики. Для реализации этой задачи, в первую очередь, следует разработать государственную концепцию потребительского кредитования населения, включающую всех кредиторов, все виды ссуд и все объекты кредитования населения.
Одновременно необходимо решить вопрос о степени регулируемости государством этой системы и о принципах ее организации.
ЛИТЕРАТУРА
1. Большая советская энциклопедия. Т. 23. М.: Советская энциклопедия, 1973.
2. Деньги и кредит в социалистическом обществе / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1990.
3. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. М.: Юрайт-Издат, 2006.
4. ПолищукА.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспекты. М.: Финансы и статистика, 2005.
