CC BY
2DOI 10.47576/2712-7559_2022_4_3_264 УДК 338.46
Ильченко Александр Александрович,
ассистент кафедры экономической теории, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Ту-ган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: [email protected]
ФОРМИРОВАНИЕ ПАРАДИГМЫ ИНСТИТУЦИОНАЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Исследование посвящено формированию парадигмы институционализации финансовой грамотности населения, для чего предложено создание координационного совета, деятельность которого будет направлена на ее развитие. Для достижения цели исследования обоснованы ключевые направления повышения доверия к финансовой системе Донецкой Народной Республики, в результате чего определены задания координации и выполнения мероприятий по повышению финансовой грамотности через призму ряда целевых групп и программ.
Ключевые слова: парадигма; финансовая грамотность; институционализация; координационный совет; министерство финансов; Донецкая Народная Республика.
UDC 338.46
Ilchenko Alexander Alexandrovich,
Assistant of the Department of Economic Theory, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DPR, e-mail: [email protected]
FORMATION OF THE PARADIGM OF INSTITUTIONALIZATION OF FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION
The study is devoted to the formation of a paradigm of the institutionalization of financial literacy of the population, for which it is proposed to create a Coordinating Council, whose activities will be aimed at its development. To achieve the goal of the study, key directions for increasing confidence in the financial system of the Donetsk People's Republic were substantiated, as a result of which the tasks for coordinating and implementing measures to improve financial literacy through the prism of a number of target groups and programs were identified.
Keywords: paradigm; financial literacy; institutionalization; Coordinating Council; Ministry of Finance; Donetsk People's Republic.
Актуальность исследования проблемы институционализации финансовой грамотности обусловлена дальнейшим развитием институциональной системы повышения и поддержки финансовой грамотности населения. Система финансовой грамотности включена в финансовую систему [1]. С точки зрения теории систем в философии является диссипативной открытой системой, обусловленной в значительной степени соотношением кооперации и конкуренции, сотрудничества и соперничества, задаваемая
степень соотношения которых может изменяться. И как система она может быть исследована при помощи общей теории систем [2].
Кроме того, по мнению О. В. Кузнецова, А. В. Иванова и др. [3], значимость заявленной проблемы исследования обусловлена расширением перечня финансовых продуктов и инструментов, требующих новых компетенций у потребителей, необходимостью научного обеспечения реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы
264 НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
[4]. Ведь эффект планируется получить (увеличение) и его нужно исследовать так же, как и во время проведения начала исследования (эксперимента/анкетирования), чтобы иметь возможность корректировать систему. В этой связи важно сформировать научно-методический подход к институцио-нализации финансовой грамотности населения с целью формирования финансово грамотного поведения, что, в свою очередь, обеспечит активное включение граждан в процессы финансово-экономического развития страны.
Институты, согласно Д. Норту [5], это набор правил, процедура соответствий, моральное и этическое поведение индивидуумов в интересах максимизации богатства. Институты - это разработанные людьми формальные (законы, конституции) и неформальные (договоры и добровольно принятые кодексы поведения) ограничения, а также факторы принуждения, структурирующие их взаимодействие.
Институционализация финансовой грамотности - это процесс возникновения, формирования формальных и неформальных институтов, способствующих повышению финансовой грамотности. Мы полагаем, что
этот процесс может возглавить министерство финансов Донецкой Народной Республики (ДНР), которое определит задания координации и выполнения мер по повышению финансовой грамотности населения. Также в исследовании мы опишем распределение полномочий по реализации комплекса мер по развитию финансовой грамотности населения, при условии создания Координационного Совета по развитию финансовой грамотности населения и защите прав потребителей финансовых услуг ДНР и с учетом интересов целевых групп. Структура Координационного совета по развитию финансовой грамотности населения и защите прав потребителей финансовых услуг ДНР найдет отражение в Парадигме институционального обеспечения развития финансовой грамотности населения.
На протяжении 2017-2023 гг. в нашем обществе особую актуальность приобретают вопросы повышения уровня финансовой грамотности и финансового просвещения населения, ведь отсутствие элементарных знаний в сфере управления собственными финансами, неумение вести семейный бюджет, планировать расходы и умело распоряжаться сбережениями не только подрывают
Г
Министерство финансов ДНР
Пнсппуцпональные образования на финансовом рынке
^ Повышение доверия к финансовой системе в целом ^
Повышение финансовой грамотности и финансовой культуры в обществе
Построение эффективной системы ■защиты прав потребителей финансовых
услуг
- повышение транспарантной -улучшение качества корпоративного
независимости; управления;
- усиление коммуникационной политики; - повышение корпоративной социальной
ответстве нно сти;
- повышение рыночной дисциплины - повышение качества обслуживания
- клиентов у
Рисунок 1
- Основные направления повышения доверия к финансовой системе ДНР - ИНДУСТРИАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА • № 4, том 3, 2022
финансовую основу каждого гражданина и каждой семьи, но и пагубно влияют на экономику страны и ее конкурентоспособность в мировом измерении.
Высокообразованное население, значительная емкость рынка являются хорошим основанием для дальнейшего экономического развития. В этих условиях повышение уровня финансовой грамотности является не только неотъемлемой составляющей образованности граждан, но и финансовой безопасности страны, ведь очевиден тот факт, что недостаточный уровень финансовой грамотности был одной из причин недавнего финансового кризиса [6, с. 35].
Поэтому, по нашему мнению, повышение финансовой грамотности и финансовой культуры в обществе, а также создание эффективной системы защиты прав потребителей финансовых услуг должны стать основными целями Министерства финансов ДНР на пути укрепления доверия населения к отечественной финансовой системе (рис. 1).
Комплексная программа повышения уровня финансовой грамотности является одним из самых системных и действенных инструментов подготовки граждан к использованию постоянно переменных сложных финансовых инфраструктур, что будет способствовать росту потенциала развития национального финансового рынка и укреплению доверия к банковской системе.
Следует отметить, что процесс создания национальных стратегий и программ повышения уровня финансовой грамотности населения является достаточно кропотливым процессом, и на сегодня такие стратегии разработаны и утверждены на государственном уровне в 34 странах, среди которых и Россия.
Разнообразие, сложность и постоянная обновляемость современных финансовых продуктов и услуг нуждаются в хорошем уровне финансовой образованности населения для управления собственными финансами. Однако даже сравнительно простые финансовые продукты могут быть сложными для граждан, у которых нет элементарных финансовых знаний.
Финансовая грамотность и осведомленность потребителей в своих правах являются предпосылкой для создания эффективных и прозрачных рынков капитала и развития экономики в целом. Обучение финансовой грамотности и адекватное нормативное обеспечение защиты прав потребителей являются ключевыми элементами усиления возможностей потребителей денежных услуг - населения в повышении уровня жизни.
Во многих странах в настоящее время распространяется создание национальных программ по повышению финансовой грамотности потребителей финансовых услуг, и ведущую роль в этом направлении играют финансовые регуляторы. Так, из 37 стран
Рисунок 2 - Задания координации и выполнения мероприятий по повышению финансовой грамотности 266 НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ -
Европы и Центральной Азии, где разработаны стратегии финансовой грамотности, в 2/3 координатором выступает центральный банк (Бельгия, Италия, Польша, Норвегия, Мальта, Венгрия), в Чехии, Испании, Нидерландах - Министерство финансов, в Великобритании, Ирландии - центральный орган финансового надзора [7].
Итак, имея стратегию (в основу будет положена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 20172023 годы), нужно определиться с главным координатором программ финансового просвещения. Мы считаем, что процесс системного внедрения финансовой грамотности в ДНР должен отслеживаться единственным органом - координационным советом, который должен с учетом региональных особенностей разработать Стратегию финансовой грамотности в ДНР, сформировать перечень целевых программ для реализации такой стратегии и обеспечивать систематический контроль за ее выполнением (рис. 2).
Условием достижения успеха финансового просвещения является обеспечение комплексного охвата образовательными мероприятиями всех аспектов функционирования финансового рынка, учитывая особенности его развития, демографические и социальные изменения в стране.
Финансовое образование должно базироваться на принципах:
- объективности - повышение уровня финансовой грамотности широких масс населения и информирование целевой аудитории об отдельных финансовых продуктах и услугах при условии, что такая работа не осуществляется с целью рекламы соответствующих товаров и услуг;
- экспертности - высокого профессионального уровня преподавателей, использующих объективную и надежную информацию при распространении знаний по финансовой грамотности;
- определения целевой аудитории - конкретные проекты или программы повышения финансовой грамотности должны иметь четко определенную целевую аудиторию и использовать наиболее эффективные каналы коммуникации.
Другая важная задача - разработка национальных стандартов финансового просвещения, которые предусматривают учебные
планы и программы, методики и инструменты практической (полномочия органов), это должны сделать органы государственного управления: Министерство науки и образования, Министерство здравоохранения, базовые министерства и ведомства, Пенсионный фонд.
В этом процессе огромную роль должны играть учебные заведения, поскольку они призваны обеспечивать предложение образовательных проектов.
Реализация комплексного подхода при создании учебно-методического обеспечения и информационно-образовательных продуктов, отвечающих потребностям определенных целевых групп, должна включать:
- пересмотр и оценку уровня и качества имеющегося учебного и информационного обеспечения на соответствие целям повышения финансовой грамотности, приведение содержания учебных программ в соответствие с принципом «от более простого - к более сложному»;
- включение специального курса «Финансовая грамотность» в учебные планы образовательных учреждений, а также вкрапление отдельных тем по финансовой грамотности в другие учебные предметы (например, математики, права, географии и т.п.) в виде иллюстрированных материалов, конкретных примеров и задач;
- создание учебно-просветительского обеспечения для самообразования населения;
- внедрение интерактивных методов обучения, предполагающих применение нетрадиционных учебных подходов с использованием современных электронных и интернет-технологий.
Целью совместных инициатив министерств и организаций являются: повышение финансовой грамотности населения ДНР путем разработки и поэтапного внедрения целевых программ по реализации Стратегии повышения финансовой грамотности населения Донецкой Народной Республики.
Следует отметить, что основными документами, регулирующими внедрение курса «Финансовая грамотность», должны стать: Приказ Министерства финансов ДНР «О создании Министерством финансов ДНР межведомственной рабочей группы по разработке и реализации Программы повышения уровня
финансовой грамотности населения ДНР», Приказ МОН ДНР «О проведении опытно-экспериментальной работы по теме «Научно-методические основы внедрения финансовой грамотности в учебно-воспитательный процесс учебных заведений» на базе общеобразовательных учебных заведений и высших учебных заведений на 2024-2029 годы», создание Стратегии реформирования системы защиты прав потребителей рынках финансовых услуг на 2024-2029 годы, разработанная Инспекцией по защите прав потребителей Министерства экономического развития ДНР.
На начальном этапе в школах и организациях высшего и специального образования ДНР необходимо провести анкетирование обучающихся для выявления реального состояния их финансовых знаний и определения необходимости внедрения курса повышения финансовой грамотности.
В то же время есть и проблемы, решение которых требует привлечения дополнительных ресурсов. В частности, сейчас в ДНР на разных уровнях образования обучается 217 953 чел. [8]. Для того чтобы обеспечить их качественную подготовку по дисциплине «Финансовая грамотность», необходимо подготовить более 544 учителей и преподавателей, обеспечить всех обучающихся учебно-методическими материалами, на изготовление которых нужно дополнительно привлечь 808 млн рублей. Особенно остро возникает проблема стандартизации курса (количество часов, семестр, в течение которого будет вестись преподавание, подходы к оценке и т.п.). Отдельной большой задачей, требующей немедленного решения, является проведение мониторинга и оценка уровня усвоения учащимися знаний и приобретения ими практических навыков по курсу «Финансовая грамотность»: необходимо выявить уровень знаний до начала и в конце изучения курса, чтобы выяснить, как получены знания помогут молодому человеку в повседневной жизни. А также осуществление мониторинга педагогического мастерства учителей и преподавателей, основная задача которого - выявить уровень подготовки учителей и создать постоянно действующую систему повышения профессионального мастерства педагогов, обеспечивающих преподавание курса «Финансовая грамотность», и внедре-
ние этой дисциплины в школах, организациях СПО и высших учебных заведениях.
Эти вопросы должны стать ключевыми для начала новой программы развития финансового сектора. Целью программы должно быть определено повышение стабильности финансового сектора и восстановление доверия населения к финансовым рынкам. Основными задачами является внедрение курса «Финансовая грамотность» в школах, организациях СПО и вузах, подготовка квалифицированных тренеров, организация системы обучения учителей, создание системы мониторинга и оценивания знаний и обеспечения информационной поддержки проекта.
Для повышения степени ответственности отечественной системы защиты прав потребителей финансовых услуг общим принципам защиты прав потребителей финансовых услуг ОЭСР и с целью введения курсов профессионального развития для педагогических работников Министерству образования и науки ДНР совместно с Министерством финансов ДНР и Министерством экономического развития ДНР следует составить план-график проведения обучения и тренингов для учителей по финансовой грамотности в ДНР на базе заведений последипломного педагогического образования, разработать программу подготовки тренеров по курсу «Финансовая грамотность», организовать и провести тренинг-семинары с преподавателями учебных заведений, которые будут привлечены к преподаванию учебного курса «Финансовая грамотность».
Желание руководящих органов - Правительства ДНР, Министерства финансов ДНР - не обеспечит нужного результата, если не будет желания широких слоев населения получать знания. И здесь чрезвычайно важную роль должны сыграть негосударственные учреждения, общественные организации, которые, взаимодействуя с государством на принципах государственно-частного партнерства, взяли бы на себя защиту прав потребителей и повышение уровня финансовой образованности взрослого населения, реализуя проекты по углублению финансовой грамотности, используя возможности по обеспечению открытости информации о финансовых продуктах и услугах, предоставляя консультативные услуги гражданам и защищая права потребителей.
268 НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ
Основная цель деятельности сети общественных организаций, профсоюзов, фондов, объединений и средств массовой информации - формирование финансовой сознательности населения через объединение усилий общественных организаций, образовательных учреждений, профессиональных участников финансового рынка, средств массовой информации для повышения уровня финансовой грамотности жителей ДНР, защиты их интересов как потребителей финансовых услуг, обеспечения их благосостояния, социальной стабильности и справедливости.
Общественная инициатива в области финансового просвещения, Республиканская сеть финансового просвещения (РСФП), образованная участниками общественных организаций, профсоюзов, фондов, объединений и средств массовой информации, может осуществлять свою работу по следующим направлениям:
1. Финансовое образование младших поколений.
2. Финансовое просвещение пользователей финансовых услуг.
3. Финансовое просвещение отдельных слоев населения.
4. Консультационная поддержка пользователей финансовых услуг.
Работа в каждом из этих направлений должна проводиться специально созданными комитетами, например с аналогичными названиями.
Важным шагом в распространении финансовой грамотности является использование средств массовой информации.
С помощью телевидения и радио информацию о личных финансах можно сделать доступной для населения: например, включив ее в сериалы, шоу или учебно-развлекательные передачи, транслируемые в прямом эфире по телевидению или радио с возможностью для телезрителей и радиослушателей звонить на передачу. Еще одно направление - печатание брошюр, журналов, комиксов, создание мультфильмов для самых молодых - это только небольшой перечень мероприятий, которые можно осуществлять, привлекая к этому процессу членов координационного совета и профессиональные компании, которые имеют большой опыт в разработке схожих товаров.
Указанные выше инициативы будут успеш-
ными только тогда, когда они будут восприниматься как беспристрастные, а не маркетинговые.
Отдельной важной задачей является формирование такой социальной среды, которая бы способствовала повышению финансовой ответственности всех слоев населения, т.е. распространение программного обеспечения для управления личным и семейным бюджетом, трансляция социальной рекламы на телевидении и радио, в Интернете (продвижение имиджа успешности финансово грамотного и ответственного человека), проведение информационно-просветительских кампаний, способствующих повышению социальной и экономической активности населения (например, День бережливости, конкурсы творческих работ, социальные проекты, олимпиады с привлечением школьников и студентов).
Многое на этом пути зависит от самих участников финансового рынка, которые могут внедрять институциональные изменения в деятельность своих финансовых компаний. И сюда следует отнести соблюдение «кодекса чести» работников банков и финансовых компаний, разработку и распространение стандартов обнародования банками и компаниями финансовой информации в доступной для понимания непрофессионалами форме (стандарты раскрытия информации), а также формирование единой системы отзывов граждан о качестве обслуживания клиентов банками и финансовыми компаниями.
Таким образом, разработанная Парадигма институционализации финансовой грамотности населения (рис. 3) может быть реализована путем создание независимого института финансового образования и информирования - Координационного Совета по развитию финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, который инициировал бы проведение исследований в области финансовой грамотности, формировал единую политику, объединяя и координируя разноплановые инициативы, участвовал в разработке новых инструментов повышения финансовой грамотности, защиты прав потребителей финансовых услуг, и, таким образом, способствовал повышению доверия не только к банковским учреждениям, но и ко всей финансовой системе.
м
-N1
О
I
>
л I
0
1
=1
Т1
>
л гп
о
Т1
I
>
Рисунок 3 - Парадигма институционального обеспечения развития финансовой грамотности населения
Эффективность мер по выполнению стратегии должна оцениваться прежде всего путем регулярного измерения уровня финансовых знаний в обществе. Поэтому особое значение приобретает система мониторинга состояния финансовой грамотности населения, которая должна охватывать оценку уров -ня финансовой грамотности разных слоев и целевых групп; положительных и отрицательных факторов, приводящих к его повышению или понижению; выявление резервов для его роста; разработку и реализацию мер по повышению уровня финансовой грамотности; оценку влияния принятых мер на улучшение финансовой грамотности; стимулирование спроса на подотчетность денежных учреждений и прозрачную финансовую политику в Донецкой Народной Республике.
Таким образом, в рамках исследования предложен ряд мероприятий по формированию парадигмы институционализации финансовой грамотности населения. В основу предложенной парадигмы положено создание координационного совета, деятельность которого позволит развивать финансовую грамотность населения посредством реализации совокупности программ. Кроме того, результаты обоснованного выделения ключевых направлений повышения доверия к финансовой системе Донецкой Народной Республики позволили определить цели, задачи и мероприятия, реализация которых предложенным Координационным советом имеет первостепенное значение для формирования парадигмы институционализации финансовой грамотности населения.
Список литературы
1. Судакова А. Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. № 26 (746). С. 1563-1582.
2. Исмуков Н. А. Диалектика единичного, особенного и общего в системе некоторых универсалий философии // Вестник РУК. 2009. № 1. С. 151-168.
3. Кузнецов О. В., Иванов А. В., Воровский Н. В., Шевалкин И. С. Институционализация финансовой грамотности взрослого населения России. Финансы: теория и практика. 2020. № 24(1). С. 34-45.
4. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы Утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. (№ 2039-р). URL: http:// static.government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBs Qrk505szCcL4PA.pdf (дата обращения: 01.02.2022).
5. Дуглас Н. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики / пер. А. Н. Не-стеренко. М., 1997.
6. Хромов М., Худько Е. Актуальные подходы к повышению уровня финансовой грамотности в мировой практике // Экономическое развитие России. 2017. № 8. С. 35-40.
7. Еремина О. И., Бусалова С. Г, Степашкина Е. Н. Опыт стран ЕС в разработке и реализации программ по повышению финансовой грамотности населения URL: http://www.vectoreconomy.rU/images/publications/2018/2/ financeandcredit/Eremina_Busalova_Stepashkina.pdf (дата обращения: 01.02.2022).
8. Общее среднее образование в ДНР. URL: https:// vsednr.ru/obshhee-srednee-obrazovanie-v-dnr/ (дата обращения: 01.02.2022).
References
1. Sudakova A. E. Financial literacy: theoretical understanding and practical research. Finance and credit. 2017. No. 26 (746). pp. 1563-1582.
2. Ismukov N. A. Dialectics of the singular, special and general in the system of some universals of philosophy. Bulletin of Hands. 2009. No. 1. pp. 151-168.
3. Kuznetsov O. V., Ivanov A.V., Vorovsky N. V., Shevalkin I. S. Institutionalization of financial literacy of the adult population of Russia. Finance: theory and practice. 2020. № 24(1). C. 34-45.
4. The Strategy for Improving Financial Literacy in the Russian Federation for 2017-2023 Approved by the Decree of the Government of the Russian Federation dated September 25, 2017. (No. 2039-r). URL: http://static. government.ru/media/files/uQZdLRrkPLAdEVdaBsQrk50 5szCcL4PA.pdf (date of reference: 01.02.2022).
5. Douglas N. Institutes, institutional changes and functioning of the economy /per. A. N. Nesterenko. M., 1997.
6. Khromov M., Khudko E. Current approaches to improving the level of financial literacy in world practice. Economic development of Russia. 2017. No. 8. Pp. 35-40.
7. Eremina O. I., Busalova S. G., Stepashkina E. N. The experience of the EU countries in the development and implementation of programs to improve financial literacy of the population. URL: http://www.vectoreconomy.ru/ images/publications/2018/2 / financeandcredit/Eremina_ Busalova_Stepashkina.pdf (accessed 01.02.2022).
8. General secondary education in the DPR. URL: https://vsednr.ru/obshhee-srednee-obrazovanie-v-dnr / (accessed: 01.02.2022).
