CC BY
9DOI 10.47576/2712-7516_2021_4_3_28 УДК 336.71(045)
ТРАНСФОРМАЦИЯ НАУЧНЫХ ВЗГЛЯДОВ ОТНОСИТЕЛЬНО КАТЕГОРИИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ
Градинарова Арина Александровна,
кандидат экономических наук, доцент, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: [email protected]
Семашко Александр Владимирович,
аспирант, Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского, г. Донецк, ДНР, e-mail: vsemashk@ rambler.ru
В статье раскрывается трансформация научных взглядов относительно категории финансовой грамотности. Был проведен анализ прикладных исследований в области финансовой грамотности (Министерства финансов РФ, FLEC, MAS, ОЭСР и Всемирного банка). Проанализированы определения финансовой грамотности отечественных и зарубежных исследователей. Определены этапы развития финансовой грамотности в экономической теории. Раскрыты составляющие функциональной грамотности.
Ключевые слова: финансовая грамотность; финансовая компетентность; финансовое образование; финансовые знания; финансовые навыки.
UDC 336.71(045)
THE TRANSFORMATION OF ACADEMIC ATTITUDES TOWARDS THE CATEGORY OF FINANCIAL LITERACY
Gradinarova Anna Alexandrovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DPR, e-mail: [email protected]
Semashko Alexander Vladimirovich,
post-graduate student, Donetsk National University of Economics and Trade named after Mikhail Tugan-Baranovsky, Donetsk, DPR, e-mail: [email protected]
The article reveals the transformation of scientific views regarding the category of financial literacy. The applied research in the field of financial literacy (Ministry of Finance of the Russian Federation, FLEC, MAS, OECD and the World Bank) was analyzed. The definitions of financial literacy by domestic and foreign researchers were analyzed. The stages of development of financial literacy in economic theory were defined. The components of functional literacy are disclosed.
Keywords: financial literacy; financial competence; financial education; financial knowledge; financial skills.
В настоящее время экономическая катего -рия «финансовая грамотность» все больше привлекает внимание исследователей. В западных странах этот термин начал активно использоваться в конце ХХ века, в России - в начале XXI века. Несмотря на это, не суще-
ствует единого определения термина «финансовая грамотность», что подчеркивает актуальность исследования различных подходов к данному термину, представленных в работах российских и зарубежных ученых. Изначально понятие «грамотность» было
ограничено лингвистическим контекстом, обозначало базовые знания грамматики и компетенцию в чтении и письме на родном языке. Однако сложность общественной жизни и увеличение требований к личности привели к расширению данного понятия. С начала 1980-х годов в лексикографических и научных источниках начали появляться разные типы грамотности, что отражает изменение представлений о ней как в повседневной жизни, так и в науке.
Анализ более 50 научных публикаций, размещенных в системе электронной библиотеки, позволил выделить множество видов определений грамотности, наряду с такими категориями, как юридическая, информационная, экологическая и компьютерная [1, с. 27-33; 2; 3]. Несмотря на это, не всегда представлены четкие дефиниции каждого типа грамотности, и соответствующие категории часто связываются с определенной сферой деятельности [4, с. 129-148]. Более того, термин «грамотность» расширяется до понятия «компетентность», и в ряде случаев эти два термина используются взаимозаменяемо. В связи с социально-экономическим развитием общества термин «грамотность» получил новое значение, которое включает не только основы (чтение, арифметика и письмо), но также требует владения ключевыми знаниями, такими как финансовые, правовые и информационные.
В результате социально-экономического развития общества термин «грамотность» получил новое значение, включая владение не только элементарными навыками (читать, писать, считать), но и общественно важными знаниями, такими как финансовые, правовые, информационные и др. Среди них финансовая грамотность стала одним из важнейших аспектов в современных условиях.
Большинство исследований, выполненных по заказу государственных организаций, таких как Министерство финансов Российской Федерации, Комиссия по финансовой грамотности и образованию в США (FLEC), Служба консультаций по финансовым вопросам в Англии (MAS), а также международных экономических организаций, например ОЭСР и Всемирный банк, направлены на создание национальных стратегий финансового образования и повышение уровня финансовой грамотности среди населения. Их приклад-
ной характер затрагивает изучение уровня финансовой грамотности среди населения в целях разработки соответствующих стратегий и программ. Исследование, проведенное Комиссией по финансовой грамотности и образованию в США (FLEC), показало, что более 40 % взрослого населения США не об -ладают достаточными знаниями для управления своими финансами и покрытия неожиданных финансовых расходов [1, с. 27-33].
Комиссия по финансовой грамотности и образованию (FLEC) была создана в США в 2010 году с целью решения проблемы недостаточной финансовой грамотности населения. Основной задачей FLEC является создание национальной стратегии по повышению финансовой грамотности населения, которая включает в себя ряд мероприятий, направленных на улучшение качества финансового образования, а также на повышение уровня осведомленности населения в вопросах личных финансов. FLEC разрабатывает программы и инициативы, которые предоставляют людям доступ к информации о финансовых инструментах и помогают развивать навыки, необходимые для принятия обоснованных финансовых решений. Эти программы включают в себя создание ресур -сов для школ и университетов, проведение кампаний по повышению осведомленности и организацию обучающих мероприятий. Одним из ключевых результатов деятельности FLEC является увеличение количества людей, обладающих знаниями и навыками, необходимыми для принятия информированных финансовых решений. Предоставление доступа к образованию и информации, необходимым для принятия обоснованных финансовых решений, является важным инструментом в борьбе с проблемой недостаточной финансовой грамотности населения. Это способствует уменьшению риска финансовых проблем и неплатежей, а также стимулирует развитие экономики в целом. Комиссия по финансовой грамотности и образованию в США является одним из органов, которые обеспечивают доступ к соответствующему образованию и информации.
По данным Службы консультаций по финансовым вопросам в Англии (MAS), более половины (52 %) взрослого населения Великобритании не имеют базовых знаний в области финансовой грамотности, а 25 % на-
селения не имеют представления о своих доходах и расходах [5].
Созданная в 2010 году Money Advice Service (MAS), являющаяся службой консультаций по финансовым вопросам в Англии, нацелена на помощь населению в управлении своими финансами и принятии обоснованных решений в данной области. Она работает независимо от правительства и банковской системы и предоставляет бесплатные консультации и ресурсы для всех, кто нуждается в помощи в управлении своими финансами. Основной задачей MAS является предоставление образовательных материалов и консультаций по всем вопросам, связанным с финансами, включая управление долгами, бюджетирование, планирование пенсии, инвестирование и т.д. Они также разрабатывают ресурсы для школ и университетов, чтобы помочь молодежи получить необходимые знания и навыки в области финансов. Результаты деятельности MAS включают увеличение осведомленности населения о финансовых вопросах, снижение уровня долговой нагрузки населения, улучшение качества жизни и увеличение экономического благополучия. Они также работают в партнерстве с другими организациями, чтобы расширить свою аудиторию.
Согласно исследованию PISA-2018, проведенному ОЭСР, в среднем лишь 12 % 15-летних школьников в мире достигают уровня компетенции финансовой грамотности, необходимого для успешного управления финансами в повседневной жизни. В России этот показатель составил 13,2 %, в США - 15,7 %, в Великобритании - 15,9 %.
ОЭСР проводит исследования по финансовой грамотности населения, которые направлены на изучение проблем, связанных с повышением уровня финансовой грамотности, а также на разработку рекомендаций для улучшения финансового образования. Например, в отчетах о финансовой грамотности, опубликованных ОЭСР, анализируются основные проблемы, связанные с финансовой грамотностью, такие как недостаточное понимание финансовых продуктов и услуг, низкий уровень финансовой грамотности среди молодежи и пожилых людей, а также необходимость повышения качества финансового образования. ОЭСР также проводит международные исследования по финан-
совой грамотности, включая исследование PISA, которое оценивает уровень финансовой грамотности среди учащихся в различных странах мира. Результаты этих исследований помогают разработке национальных стратегий и программ повышения уровня финансовой грамотности населения.
В отчете «Мировая панорама финансовой грамотности» за 2017 год, опубликованном Всемирным банком, указывается, что только 33 % взрослого населения в мире имеют достаточный уровень финансовой грамотности.
Министерство финансов Российской Федерации занимается разработкой и реализацией государственной политики в области финансов и кредитных отношений, в том числе и вопросами повышения финансовой грамотности населения. В 2019 году Минфин России утвердил национальную Стратегию повышения финансовой грамотности населения до 2023 года. В рамках этой стратегии были разработаны и внедрены меры по повышению финансовой грамотности, такие как проведение образовательных мероприятий, создание электронных образовательных ресурсов и т.д.
Центральный банк Российской Федерации также активно занимается вопросами повышения финансовой грамотности населения. В 2018 году ЦБ РФ создал Национальный центр финансовой грамотности, который занимается разработкой и реализацией программ по повышению финансовой грамотности населения. В рамках этой программы проводятся образовательные мероприятия, создаются электронные образовательные ресурсы и т.д.
Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) также занимается исследованием проблем финансовой грамотности в России. НАФИ проводит различные исследования, например, в 2018 году было проведено исследование «Финансовая грамотность населения России», в рамках которого была оценена степень финансовой грамотности населения и выявлены основные проблемы в этой области [6].
Таким образом, можно сделать вывод, что в российском экономическом сегменте Министерство финансов Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации и Национальное агентство финансовых иссле-
дований активно занимаются проблемами финансовой грамотности населения, проводят исследования и разрабатывают программы по повышению финансовой грамотности.
Необходимо отметить, что определения финансовой грамотности, представленные в отчетах, основанных на проведенных исследованиях, либо отсутствуют, либо представляют собой пример операционализа-ции понятия, в то время как теоретические конструкты отсутствуют или применены за пределами исследований. Официальные документы, основанные на данном исследовании, содержат определения финансовой грамотности, однако они имеют декларативный характер и не всегда соответствуют научным критериям, таким как объективность, ясность, рациональность, доказательность и обоснованность.
Это объясняется целями, стоящими перед формулировкой подобных определений, а также сложностью установления авторства. Кроме того, на страницах российских СМИ широко распространены различные определения термина «финансовая грамотность»,
Путем обобщения результатов исследования можно прийти к выводу, что финансовая грамотность представляет собой способность индивидуума достигать финансового благосостояния и активно участвовать в экономической жизни. Эта
которые не отвечают научным требованиям и отражают обыденное знание об изучаемом феномене. В связи с этим возникает проблема демаркации научного и ненаучного знания в данной области.
Теоретические трактовки финансовой грамотности широко представлены в работах зарубежных исследователей: публикации, посвященные проблеме финансовой грамотности появились в базе Scopus в 2006 году, в РИНЦ в 2007 году.
В табл. 1 представлен обзор определений исследуемого феномена, сформулированных отечественными и зарубежными учеными.
На основании представленных в табл. 1 данных можно говорить о наличии нескольких трактовок понятия «финансовая грамотность» в отечественной и зарубежной научной литературе, включающих такие аспекты, как наличие специфических знаний, способность или навык применять их, усвоение указанных знаний, правильное финансовое поведение и наличие опыта в сфере финансов.
способность зависит от наличия нескольких элементов, включающих финансовые знания, навыки и установки, которые могут быть представлены в различных сочетаниях. Обращая внимание на то, что формирование финансовой грамотности населения
Таблица 1 - Определения термина «финансовая грамотность населения»: анализ зарубежного опыта
Источник Определение
Е. Худько, старший научный сотрудник РАНХиГС при Президенте Российской Федерации [7] Принятие взвешенных решений относительно личных финансов (по вопросам кредитования, сбережения денежных средств и их инвестирования, денежных переводов, пользование безналичным расчетом и т.д.), обладание определенными финансовыми знаниями, понимание базовых концепций и правил пользования финансовыми продуктами
С.Р. Шибаев, к.э.н., доц., Российский экономический университет им. ГВ. Плеханова [1, с. 27-33] Планирование личных финансов на основе системы экономического образования; элемент общей государственной экономической и социальной политики, где граждане ориентируются в вопросах личных финансов
J.M. Kolodinsky, J.M. Hogarth, M.A. Hilgert [8] Финансовое знание человека
О.В. Кузнецов, А.В. Иванов, Н.В. Воров-ский, И.С. Шевалкин, Финансовый университет [3] Показатель степени осведомленности, знаний, умений и моделей поведения, в соответствии с которыми принимаются осознанные финансовые решения, критерием которых является финансово грамотное поведение в контексте формируемой финансовой культуры населения
L. Mandell, L. Klein [9] Способность оценивать новые, комплексные финансовые инструменты и принимать обоснованные решения
W.L. Anthes [10] Умение анализировать, управлять и обеспечивать взаимодействие личными финансовыми условиями, которые влияют на материальное благополучие
имеет свою историческую обусловленность, необходимо учитывать экономическую обстановку в стране при изучении данной проблемы. Проведенные исследования имеют важное значение как теоретическая основа для разработки практик и стратегий обучения, направленных на повышение финансовой грамотности населения и способствующих принятию обоснованных финансовых
решений и более осознанному управлению финансовыми ресурсами.
Основываясь на проанализированной информации о развитии финансовой грамотности, был подготовлен хронологический ряд, отображающий данный процесс (рис. 1).
Развитие финансовой грамотности в экономической теории можно условно разделить на несколько этапов:
I этап
основание экономической науки (XVII-XVIII вв.)
II :
классическая экономическая теория (XIX в.)
Шэтап
неоклассическая экономическая теория (с конца XIX в. до середины XX в.)
1Уэтап
развитие экономической теории в послевоенный период (1945-1980 гг.)
V этап
современное развитие экономической теории (с 1980-х гг. по настоящее время)
УЬтап
прогнозное развитие (2020-2030 гг.)
Рисунок 1 - Этапы развития финансовой грамотности в экономической теории
1. Этап основания экономической науки (XVN-XVNI вв.) - на этом этапе начинается формирование экономической науки, и вопросы финансовой грамотности еще не являются приоритетными.
2. Этап классической экономической теории (XIX в.) - на этом этапе появляются работы Адама Смита, Давида Рикардо и других классиков экономической мысли, которые затрагивают вопросы финансовой грамотности. В частности, Адам Смит в своей работе «Богатство народов» обсуждает важность финансовых знаний для управления собственными финансами и для развития экономики в целом.
3. Этап неоклассической экономической теории (с конца XIX в. до середины XX в.) -на этом этапе вопросы финансовой грамотности уступают место другим вопросам, связанным с микро- и макроэкономикой.
4. Этап развития экономической теории
в послевоенный период (1945-1980 гг.) - на этом этапе вопросы финансовой грамотности становятся более актуальными в связи с увеличением числа людей, имеющих доступ к финансовым инструментам.
5. Современный этап развития экономической теории (с 1980-х гг. по настоящее время) - на этом этапе вопросы финансовой грамотности становятся ключевыми для экономической науки. В связи с глобализацией и увеличением числа финансовых инструментов растет необходимость в финансовой грамотности как у профессионалов в области финансов, так и у широкой публики. В последнее время все больше внимания уделяется развитию финансовой грамотности в рамках образовательных программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности в обществе.
6. Прогнозный. Сегодня важность повышения уровня финансовой грамотности осоз-
нается каждым человеком, который желает сохранить свои финансовые накопления. Однако потребности по комплексной актуальной научной основе до сих пор недостаточно удовлетворены. Именно поэтому был выделен следующий этап в приведенном хронологическом ряду - прогнозный (20202030-е гг.).
В современных условиях уровень финансовой грамотности населения зависит от зна-ний и умений людей в области финансовой математики, экономики и бизнеса. Текущий уровень финансовой грамотности населения может быть определен через оценку его знаний и практических навыков в области управ -ления личными финансами. Определенные факторы, такие как доход, образование и социальный статус, могут оказывать влияние на уровень финансовой грамотности населения. Низкий уровень финансовой грамотности населения может привести к финансовым проблемам, таким как долги, недостаточное планирование и управление личными финансами, а также потере возможностей для инвестирования и сбережений. Нелегкий доступ к основным финансовым инструментам и ресурсам, таким как банковские счета и кредитная история, может ухудшить уровень финансовой грамотности населения.
Расширение образовательных программ, которые помогут повысить финансовую грамотность населения, должно стать одним из ключевых пунктов государственной политики. Социальные организации и добровольные объединения могут помочь распространить знания и навыки финансовой грамотности среди широких слоев населения. Оценка уровня финансовой грамотности населения может быть осуществлена через проведение социальных исследований и анализа статистических данных. Повышение уровня финансовой грамотности населения необходимо для увеличения эффективности финансовой системы в стране в целом. Улучшение уровня финансовой грамотности населения может оказать положительное влияние на уровень экономического развития и социальной защищенности населения в целом.
На наш взгляд, в ближайшие 10 лет условия рынка будут требовать появления отдельной науки - «финансовая грамотность», которая будет заниматься только вопросами финан-
сового образования, методами и инструментами инвестирования. Это будет отдельная наука, которая объединит в себе такие науки, как социология, психология и экономика.
Социология, психология и экономика играют важную роль в формировании и повышении уровня финансовой грамотности населения. Социологические исследования могут помочь определить тенденции в поведении людей в отношении финансовых вопросов, а также выявить факторы, влияющие на принятие решений в этой области. Психология может предоставить понимание того, как люди воспринимают и принимают решения в финансовых вопросах, а также, как они могут быть мотивированы к изменению своего поведения в этой области.
Экономика, в свою очередь, может предоставить теоретическую основу для разработки образовательных программ и методов, которые помогают населению разобраться в финансовых вопросах и принимать эффективные финансовые решения. Экономические исследования также могут помочь установить связь между уровнем финансовой грамотности и экономическими показателями, такими как уровень доходов и благосостояния.
Социология, психология и экономика взаимодействуют друг с другом и предоставляют теоретическую и практическую поддержку для создания образовательных программ и методов, которые помогают населению принимать эффективные финансовые решения и управлять своими финансовыми ресурсами. Некоторые исследователи также выделяют культурную финансовую грамотность, которая оценивает уровень осведомленности людей о финансовых инструментах и их использовании в культурной сфере.
Таким образом, несмотря на то, что сегодня в экономической литературе существует много определений термина «финансовая грамотность», суть которых объясняется прежде всего рыночными условиями того времени, когда они были сформулированы, можно указать на некоторые недостатки его толкования:
- в некоторых определениях выделены социальные аспекты, но недостаточно раскрыта их роль в формировании финансовой грамотности;
- недостаточно уделено внимания выго-
дам, которые получает финансово грамотный человек, не раскрыта роль финансов в их формировании;
- не уделено внимание рыночной среде и ее влиянию на формирование и развитие финансовой грамотности;
- не предлагаются методы оценки различных факторов, которые оказывают влияние на формирование финансовой грамотности, что не дает возможности объективно провести оценку и правильно направить усилия на управление этими факторами.
Список литературы _
1. Шибаев С.Р., Шадрина Ю.А. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2015. № 24(648). С. 27-33.
2. Левшина Е.В. Финансовая грамотность населения в России: проблемы и перспективы // Вестник экономической теории. 2019. № 11.
3. Кузнецов О.В., Иванов А.В., Воровский Н.В., Шевалкин И.С. Институционализация финансовой грамотности взрослого населения России // Финансы: теория и практика. 2020. № 1.
4. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129-148.
5. Бычко М.А. Опыт Великобритании в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг и перспективы его использования в Российской практике // Гуманитарные и юридические исследования. 2019. № 2.
6. Atkinson A., Messy F.-A. Measuring financial literacy: Results of the OECD INFE Pilot Study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. 2012; (15). URL: https://www.oecd-ilibrary.org/docserver/5k9csfs90fr4-en. pdf?expires=1579526921&id=id&accname=455AB747D0746822A330622BE 83497A1 (дата обращения: 15.02.2021).
7. Худько Е. Текущие оценки и проблемы измерения уровня финансовой грамотности в мировой практике // Экономическое развитие России. 2016. № 8.
8. Kolodinsky, J.M., Hogarth, J.M. and Hilgert, M.A. The Adoption of Electronic Banking Technologies by US Consumers // International Journal of Bank Marketing, vol. 22, No. 4, pp. 233-241, 2014. URL: http://www.sciepub.com/ reference/387914 (дата обращения: 23.01.2021).
9. Mandell, Lewis & Klein, Linda. The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent Financial Behavior // Journal of Financial Counseling and Planning. 2015. URL: https://www.researchgate.net/publication/254513592_The_ Impact_of_Financial_Literacy_Education_on_Subsequent_Financial_Behavior (дата обращения: 23.01.2021).
10. Anthes W.L., Most B.W. Frozen in the headlights: The dynamics of women and money // Journal of Financial Planning. 2000, № 13(9), рр. 130-142.
References _
1. Shibaev S.R., Shadrina Yu.A. Foreign experience in improving financial literacy of the population. Finance and credit. 2015. No. 24(648). Pp. 27-33.
2. Levshina E.V. Financial literacy of the population in Russia: problems and prospects. Bulletin of Economic Theory. 2019. № 11.
3. Kuznetsov O.V., Ivanov A.V., Vorovsky N.V., Shevalkin I.S. Institutionalization of financial literacy of the adult population of Russia. Finance: theory and practice. 2020. № 1.
4. Kuzina O.E. Financial literacy and financial competence: definition, measurement methods and analysis results in Russia. Economic issues. 2015. No. 8. Pp. 129-148.
5. Bychko M.A. The experience of Great Britain in the field of consumer protection of financial services and prospects for its use in Russian practice. Humanitarian and legal studies. 2019. № 2.
6. Atkinson A., Messi F.-A. Measuring financial literacy: the results of the OECD INFE pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions. 2012; (15). URL: https://www.oecd-ilibrary.org/docserver/5k9csfs90fr4-en. pdf?expires=1579526921&id=id&accname=455AB747D0746822A330622BE 83497A1 (accessed: 02/15/2021).
7. E. Khudko Current assessments and problems of measuring the level of financial literacy in world practice. Economic development of Russia. 2016. № 8.
8. Kolodinsky J.M., Hogarth J.M. and Hilgert M.A. Introduction of electronic banking technologies by US consumers. International Journal of Banking Marketing, volume 22, No. 4, Pp. 233-241, 2014. URL: http://www.sciepub.com/ reference/387914 (accessed: 23.01.2021).
9. Mandell, Lewis and Klein, Linda. The impact of financial literacy training on subsequent financial behavior. Journal of Financial Consulting and Planning. 2015. URL: https://www.researchgate.net/publication/254513592_The_Impact_of_ Financial_Literacy_Education_on_Subsequent_Financial_Behavior (accessed: 01/23/2021).
10. Antes U.L., Bridge B.U., frozen in the headlights: Dynamics of relations between women and money. Journal of Financial Planning. 2000, No. 13(9), pp. 130-142.
