Научная статья на тему 'ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ В БЕЛАРУСИ: ОТ ИДЕИ ДО РЕАЛИЗАЦИИ'

ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ В БЕЛАРУСИ: ОТ ИДЕИ ДО РЕАЛИЗАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
86
7
Читать
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
Endless light in science
Область наук
Ключевые слова
финансовые инновации / экономика Беларуси / цифровизация банковского сектора / финтех-компании / Национальный банк / устойчивое развитие / международное сотрудничество.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Евсейчикова Наталья Николаевна, Набока Даниил Юрьевич

В статье рассматриваются ключевые аспекты внедрения финансовых инноваций в экономики Беларуси. Исследование охватывает теоретические основы, мировой опыт и его применимость в белорусском контексте. Особое внимание уделяется текущему состоянию и перспективам развития финансовых инноваций, включая цифровизацию банковского сектора и развитие финтех-компаний. Вывод подчёркивают значимость финансовых инноваций для устойчивого экономического развития и предлагают направления для дальнейших исследований.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Предварительный просмотр
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ В БЕЛАРУСИ: ОТ ИДЕИ ДО РЕАЛИЗАЦИИ»

УДК 336.6

ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ В БЕЛАРУСИ: ОТ ИДЕИ ДО РЕАЛИЗАЦИИ

ЕВСЕЙЧИКОВА НАТАЛЬЯ НИКОЛАЕВНА

Доцент кафедры налогов и налогообложения Белорусского государственного экономического университета, Минск, Беларусь

НАБОКА ДАНИИЛ ЮРЬЕВИЧ

Студент факультета экономики и менеджмента Белорусского государственного

экономического университета Минск, Беларусь

Аннотация. В статье рассматриваются ключевые аспекты внедрения финансовых инноваций в экономики Беларуси. Исследование охватывает теоретические основы, мировой опыт и его применимость в белорусском контексте. Особое внимание уделяется текущему состоянию и перспективам развития финансовых инноваций, включая цифровизацию банковского сектора и развитие финтех-компаний. Вывод подчёркивают значимость финансовых инноваций для устойчивого экономического развития и предлагают направления для дальнейших исследований.

Ключевые слова: финансовые инновации, экономика Беларуси, цифровизация банковского сектора, финтех-компании, Национальный банк, устойчивое развитие, международное сотрудничество.

Актуальность исследования финансовых инноваций в Беларуси обусловлена их значительным влиянием на экономическое развитие страны. В условиях глобализации и цифровизации финансовые инновации становятся ключевым фактором повышения конкурентоспособности национальной экономики. Анализ текущего состояния и перспектив развития финансовых инноваций позволяет выявить основные направления для улучшения финансовой системы, а также определить пути преодоления существующих барьеров. Это исследование способствует пониманию роли инноваций в устойчивом экономическом росте и формировании благоприятной среды для их внедрения.

Анализ публикаций показывает, что финансовые инновации в Беларуси становятся всё более актуальной темой в научных и деловых кругах. Исследования подчёркивают значимость цифровизации банковского сектора и развития финтех-компаний для повышения конкурентоспособности экономики. В публикациях также отмечается важная роль государственных и частных институтов в поддержке инноваций, а также обсуждаются основные препятствия и пути их преодоления. Эти данные подтверждают необходимость дальнейшего изучения и внедрения финансовых инноваций для устойчивого экономического роста.

Цель исследования: определить ключевые направления и перспективы развития финансовых инноваций в Беларуси, а также выявить основные препятствия и предложить пути их преодоления для повышения конкурентоспособности и устойчивого экономического роста страны.

Финансовые инновации представляют собой процесс создания и внедрения новых финансовых инструментов, технологий, услуг и процессов, направленных на улучшение функционирования финансовых рынков и институтов. Основная цель финансовых инноваций - повышение эффективности, снижение рисков и увеличение доходности финансовых операций. Примеры финансовых инноваций включает в себя развитие финтеха (финансовых технологий), создание новых финансовых продуктов, таких как деривативен, и внедрение новых методов управления рисками [1].

ОФ "Международный научно-исследовательский центр "Endless Light in Science"

Инновации играют ключевую роль в развитии экономики и общества. В Швейцарии, например, компания SIX Group разработала одну из первых платформ для торговли цифровыми активами, а Roche и Novartis лидируют в биотехнологиях и фармацевтике. В Сингапуре активно внедряются технологии Интернета вещей (IoT) для улучшения городской инфраструктуры, и страна стала ведущим центром финтеха в Азии благодаря поддержке стартапов и блокчейн-технологий.

В США компании Apple, Google и Tesla продолжают внедрять прорывные технологии в области электроники и электромобилей, а Moderna и Pfizer разработали вакцины против COVID-19. Израиль, известный как «нация стартапов», поддерживает высокий уровень инноваций и предпринимательства, что подтверждается успехами таких компаний, как Waze и Mobileye. Кроме того, израильская компания Netafim разрабатывает передовые системы капельного орошения, которые помогают улучшить сельское хозяйство в засушливых регионах [2].

Республика Беларусь, как и многие другие страны, стремится развивать свою инновационную экосистему, и стать конкурентоспособной на мировом рынке. Анализ успешных инновационных примеров из других стран может помочь в достижении целей по инновационному развитию в нашей стране. Так, например, создание условий для развития стартапов и инновационных компаний с предоставлением им доступа к финансированию, менторству и инфраструктуре, а также развитие инкубаторов и акселераторов поможет молодым компаниям в будущем быстрее выходить на рынок и привлекать инвестиции. В свою очередь, увеличение финансирования научных исследований и разработок сможет привлечь таланты и стимулировать инновации, а внедрение образовательных программ, направленных на развитие навыков в области технологий и предпринимательства, будет способствовать подготовке новых поколений инновационных лидеров.

С созданием технологических парков и зон свободного предпринимательства вероятность привлечь международные компании и стимулировать местные инновации возрастет, внедрение же цифровых технологий в различные отрасли экономики повысит их эффективность и конкурентоспособность.

Развитие международного сотрудничества, участие в международных научных и технологических проектах поможет в перспективе Республике Беларусь развивать свою инновационную экосистему и стать конкурентоспособной на мировом рынке.

Финансовые инновации играют важную роль в экономике Беларуси, включая цифровизацию банковского сектора и развитие финтех-компаний. Внедрение интернет-банкинга, мобильного банкинга и безналичных платежей свидетельствует о высоком уровне проникновения цифровых технологий. Внедрение блокчейн-технологий и развитие цифровых платформ также активно поддерживается на государственном уровне, что способствует повышению надёжности и эффективности финансовых операций (Таблица 1).

Таблица 1 - Статистика и данные по цифровизации банковского сектора и развитии финтех-компаний____

Год Кол-во финтех-компаний (шт.) Объём инвестиций в финтех (млн долл.) Проникновение интернет-банкинга (%) Проникновение мобильного банкинга (%) Доля безналичных платежей (%)

2019 59 30 75 50 50

2020 70 35 80 56 55

2021 85 40 85 59 58

2022 92 45 87 60 60

2023 98 50 87 60 60

Примечание - Источник: [3].

Рисунок 1 - Кол-во финтех-компаний

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 1.

Рисунок 2 - Объём инвестиций в финтех (млн долл.)

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 1.

Год

Рисунок 3 - Проникновение интернет-банкинга, проникновение мобильного банкинга, доля безналичных платежей (%)

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 1.

Финтех-сектор в Беларуси демонстрирует значительный рост, что подтверждается увеличением количества финтех-компаний и объёмом инвестиций в этот сектор. Этот подъём связан с несколькими ключевыми факторами. Во-первых, государственная поддержка и модернизация законодательства создают благоприятные условия для развития инноваций. Во-вторых, высокий уровень технологических навыков и квалификации специалистов способствует внедрению передовых технологий. В-третьих, ориентация на экспорт и международное сотрудничество позволяют белорусским финтех-компаниям привлекать инвестиции и выходить на новые рынки.

Эти инновации способствуют улучшению качества финансовых услуг, повышению финансовой грамотности населения и расширению доступа к кредитным ресурсам. В результате, Беларусь укрепляет свою конкурентоспособность на международной арене и создаёт условия для устойчивого экономического развития.

Тем не менее, дальнейшее развитие финансовых инноваций в Беларуси требует более активного участия как государственных, так и частных институтов. Государственные органы, такие как Национальный банк, играют ключевую роль в создании благоприятных условий для инноваций, в то время как частный сектор и стартапы вносят значительный вклад в развитие новых технологий и услуг. Рассмотрим подробнее вклад Национального банка и участие частного сектора в развитии финансовых инноваций в Беларуси (Таблица 2).

Так, Национальный банк Республики Беларусь (НБРБ) активно поддерживает развитие финансовых инноваций через различные инициативы и программы:

- регулирование и надзор. НБРБ обеспечивает стабильность финансовой системы, создавая нормативно-правовую базу для внедрения инноваций. Это включает в себя регулирование деятельности финтех-компаний и обеспечение безопасности цифровых финансовых услуг;

- инвестиции в цифровизацию. Национальный банк инвестирует в развитие цифровых технологий, таких как блокчейн и искусственный интеллект, для повышения эффективности и безопасности финансовых операций;

- поддержка стартапов. НБРБ сотрудничает с различными организациями для поддержки финтех-стартапов, предоставляя им доступ к финансированию и ресурсам;

- образовательные программы. Национальный банк организует образовательные программы и семинары для повышения финансовой грамотности и поддержки инновационного мышления среди населения [5].

Частный сектор и стартапы играют важную роль в развитии финансовых инноваций в Беларуси. Рассмотрим подробнее, как частный сектор и стартапы вносят свой вклад в развитие финансовых инноваций в Беларуси.

1. В 2023 году в Беларуси насчитывалось около 98 финтех-компаний, из которых 23 являлись стартапами. Эти компании активно разрабатывают и внедряют новые технологии, такие как мобильные платежи, блокчейн и искусственный интеллект;

2. Частный сектор привлекает значительные инвестиции для развития финтех-проектов. В 2021 году объём инвестиций в финтех-сектор составил около $50 млн;

3. Белорусские финтех-компании активно работают на международных рынках, что способствует привлечению иностранных инвестиций и развитию инновационных технологий;

4. Частный сектор активно сотрудничает с государственными органами и международными организациями для создания благоприятных условий для инноваций и привлечения инвестиций [3].

Таблица 2 - Данные о вкладах Национального банка и частного сектора

Год Вклад Национального банка (млн долл.) Вклад частного сектора (млн долл.)

2019 20 30

2020 25 35

2021 30 40

2022 35 45

2023 40 50

Примечание - Источник: [4

60 п 50 40 30 20 10

2019 2020 2021 2022 2023 2024

Год

Вклад Национального банка (млн долл.)

Вклад частного сектора (млн долл.)

Рисунок 4 - Вклады Национального банка и частного сектора в развитие финансовых инноваций (млн долл.)

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных таблицы 2.

Эти данные показывают, что как государственные, так и частные институты вносят значительный вклад в развитие финансовых инноваций в Беларуси, что способствует

улучшению качества финансовых услуг и повышению конкурентоспособности страны на международной арене.

В последние годы в Беларуси реализовано несколько успешных проектов, демонстрирующих потенциал финансовых технологий.

Платформы для бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) позволяют безопасно совершать платежи с помощью смартфонов и смарт-часов, заменяя банковские карты токенами. Это повысило безопасность и упростило процесс оплаты, увеличив долю безналичных платежей. На 2023 год количество пользователей превысило 1 млн, а объём транзакций составил более 500 млн долл. [5].

Мобильные приложения для управления финансами от компании Synder помогает пользователям управлять финансами, отслеживать расходы и доходы, а также получать финансовые советы. Приложение повысило финансовую грамотность и упростило управление личными финансами. Оно имеет более 500 тыс. активных пользователей, а общий объём управляемых средств превышает 200 млн долл. [7].

Платформа для однорангового кредитования ID Finance позволяет пользователям занимать и предоставлять займы напрямую друг другу, используя алгоритмы машинного обучения для оценки кредитоспособности. Это расширило доступ к кредитным ресурсам для населения и малого бизнеса. На платформе зарегистрировано более 100 тыс. Пользователей, а общий объём выданных займов превысил 150 млн долл. [6].

Краудфандинговая платформа Ulej помогает стартапам и малым предприятиям привлекать финансирование от широкой аудитории. Платформа привлекла более 10 млн долл. инвестиций для более чем 200 проектов, а количество активных пользователей превысило 50 тыс. человек [7].

Эти примеры демонстрируют значительное влияние финансовых инноваций на систему Беларуси, повышая безопасность, финансовую грамотность и доступ к кредитам, а также стимулируя развитие предпринимательства и инноваций.

Эксперты сходятся во мнении, что перспективы дальнейшего развития финансовых операций в Беларуси весьма обнадёживающие. Основные направления, которые будут развиваться в ближайшие годы, включают развитие блокчейн-технологий для обеспечения безопасности и прозрачности финансовых операций, использование искусственного интеллекта и машинного обучения для анализа данных и повышения эффективности финансовых услуг, дальнейшее развитие мобильных и бесконтактных платёжных систем для удобства пользователей, а также создание благоприятных условий для развития финтех-стартапов и привлечение международных инвестиций.

Развитие финансовых инноваций в Беларуси сталкивается с рядом препятствий и рисков, которые могут замедлить или усложнить процесс внедрения новых технологий. Рассмотрим основные из них, включая регуляторные барьеры, технологические и инфраструктурные проблемы, а также приведём статистику, иллюстрирующую эти препятствия (Таблица 3, 4).

Таблица 3 - Регуляторные барьеры

Критерий Описание

Сложность законодательства Регулирование финансовых технологий в Беларуси часто сталкивается с устаревшими нормативными актами, которые не успевают за быстрым развитием технологий. По данным Белорусской ассоциации финтеха, около 45% компаний отмечают, что сложность законодательства является основным препятствием для их деятельности.

Бюрократические процедуры Процесс получения лицензий и разрешений для финтех-компаний может быть длительным и сложным. Около 60% финтех-компаний сталкиваются с трудностями при получении

лицензий и разрешений. Это снижает скорость внедрения инноваций и увеличивает затраты на их реализацию.

Ограничения на международное сотрудничество Регуляторные барьеры могут ограничивать возможности белорусских финтех-компаний для выхода на международные рынки и привлечения иностранных инвестиций. Это создаёт дополнительные сложности для развития сектора.

Таблица 4 - Технологические и инфраструктурные проблемы

Критерий Описание

Недостаток инфраструктуры В Беларуси существует недостаток современной инфраструктуры для поддержки финтех-инициатив, включая высокоскоростной интернет и дата-центры. По данным Министерства связи и информатизации Республики Беларусь, только 70% населения имеют доступ к высокоскоростному интернету. Это ограничивает возможности для разработки и внедрения новых технологий.

Нехватка квалифицированных кадров Развитие финтех-сектора требует наличия высококвалифицированных специалистов в области ^ и финансов. Однако в Беларуси наблюдается дефицит таких кадров, что замедляет процесс внедрения инноваций. Около 50% финтех-компаний указывают на нехватку квалифицированных кадров как основную проблему.

Кибербезопасность С ростом числа цифровых финансовых услуг увеличивается и риск кибератак. Недостаточное внимание к вопросам кибербезопасности может привести к серьёзным финансовым потерям и подрыву доверия пользователей. В 2022 году было зарегистрировано более 2000 кибератак на финансовые учреждения, что на 30% больше по сравнению с предыдущим годом.

Развитие финансовых инноваций в Беларуси требует преодоления ряда препятствий. На наш взгляд, рекомендациями по улучшению условий для инноваций в этом процессе могли бы стать:

1. Дальнейшая модернизация законодательства. Необходимо обновить нормативные акты, чтобы они соответствовали современным требованиям финтех-сектора. Это позволит упростить процесс получения лицензий и разрешений, а также снизить бюрократические барьеры. Например, в 2023 году правительство Республики Беларусь приняло ряд поправок, направленных на упрощение регулирования финтех-компаний, что позволило сократить время на получение лицензий на 30%;

2. Развитие инфраструктуры. Инвестиции в развитие высокоскоростного интернета и дата-центров помогут создать благоприятные условия для внедрения новых технологий. В 2022 году правительство инвестировало более 50 млн долл. в развитие ^-инфраструктуры, что позволило увеличить покрытие высокоскоростным интернетом до 80% населения;

3. Подготовка квалифицированных кадров. Важно развивать образовательные программы и курсы для подготовки специалистов в области ^ и финансов. В 2023 году было создано несколько новых образовательных программ в ведущих университетах страны, что позволило увеличить количество выпускников в области финтеха на 25%;

4. Усиление кибербезопасности. Внедрение современных технологий защиты данных и повышение осведомлённости о киберугрозах помогут снизить риски кибератак. В 2022 году

было проведено более 100 семинаров и тренингов по кибербезопасности для сотрудников финансовых учреждений.

Немаловажную роль в развитии финансовых инноваций в Беларуси играет международное сотрудничество, а именно:

1. Обмен опытом и знаниями. Международное сотрудничество позволяет белорусским финтех-компаниям перенимать передовой опыт и знания у зарубежных коллег. Например, сотрудничество с Европейской экономической комиссией ООН (UNECE) помогло внедрить лучшие практики в области регулирования и поддержки инноваций;

2. Привлечение инвестиций. Международные инвестиции играют ключевую роль в развитии финтех-сектора. В 2023 Беларусь привлекла более 100 млн долл. иностранных инвестиций в финтех-проекты, что позволило запустить несколько крупных инициатив;

3. Совместные проекты и исследования. Участие в международных проектах и исследованиях способствует развитию новых технологий и решений. В 2022 году Беларусь приняла участие в нескольких международных исследовательских проектах, что позволило разработать новые методы анализа данных и улучшить качество финансовых услуг.

Для преодоления препятствий и рисков, с которыми сталкивается развитие финансовых инноваций в Беларуси, необходимо модернизировать законодательство, развивать инфраструктуру, готовить квалифицированные кадры и усиливать кибербезопасность. Международное сотрудничество играет важную роль в этом процессе, способствуя обмену опытом, привлечению инвестиций и реализации совместных проектов. Эти меры помогут создать благоприятные условия для развития финтех-сектора и повысить конкурентоспособность страны на международной арене.

Финансовые инновации в Беларуси сталкиваются с регуляторными, технологическими и инфраструктурными проблемами, но успешные примеры, такие как бесконтактные платежи и краудфандинговые платформы, показывают потенциал для устойчивого развития. Модернизация законодательства, развитие инфраструктуры и подготовка кадров могут улучшить условия для инноваций, способствуя экономическому росту и повышению конкурентоспособности страны.

ЛИТЕРАТУРА

1. Финансовые инновации: сущность и история [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/finansovye-innovatsii-suschnost-i-istoriya. - Дата доступа: 08.09.2024.

2. Всемирная организация интеллектуальной собственности. Глобальный индекс инноваций 2023 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.wipo.int/pressroom/ru/articles/2023/article_0011.html. - Дата доступа: 08.09.2024.

3. Цифровизация финансового сектора Беларуси: перспективы развития традиционных игроков отрасли [Электронный ресурс]. - Режим доступа: ^^/^^^№^8^123456789/276753/1/5-11^. - Дата доступа: 08.09.2024.

4. Доклад председателя правления Национального банка Республики Беларусь Павла Калаура [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbrb.by/press/2024/06/doklad_kalaur_2024.pdf. - Дата доступа: 08.09.2024.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

5. Тренды финансовых технологий в Беларуси: топ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://belretail.by/article/trendyi-finansovyih-tehnologiy-v-belarusi-top. - Дата доступа: 08.09.2024.

6. Финансовые технологии и цифровая трансформация банковского сектора [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://elib.bsu.by/bitstream/123456789/315008/1/650-653.pdf. -Дата доступа: 08.09.2024.

7. Краудфандинг в Беларуси: возможности привлечения инвестиций для развития бизнеса [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ulej.by/artides/kraudfanding-v-belarusi-vozmozhnosti-privlecheniya-investiczij-dlya-razvitiya-biznesa. - Дата доступа: 08.09.2024.

8. Финансовые технологии и их влияние на экономику [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://fintech.by/articles/finansovye-tehnologii-i-ih-vliyanie-na-ekonomiku. - Дата доступа: 08.09.2024.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.