CC BY
221ПРОБЛЕМЫ РОССИЙСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
DOI: 10.24412/2076-1503-2023-1-175-183 NIION: 2018-0076-1/23-28 MOSURED: 77/27-023-2023-1-28
ВОРОБЬЕВ Игорь Петрович,
аспирант, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации,
Россия, Москва,
Министерство финансов Российской Федерации,
Россия, Москва; e-mail: [email protected]
ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Аннотация. В статье рассмотрены и проанализированы основные государственные программы льготного ипотечного кредитования граждан, реализуемые в Российской Федерации. Определено развитие институциональной основы финансирования банковского кредитования в финансовом праве. Выявлены недостатки и сформированы предложения по комплексному совершенствованию источников финансово-правового регулирования ипотечного кредитования граждан в жилищном строительстве.
Применены следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнительно - правовой, историко-правовой.
Ключевые слова: финансово-правовое регулирование, льготная ипотека, банковский кредит, государственная поддержка граждан, субсидии кредитным организациям, материнский капитал, сельская ипотека, дальневосточная ипотека, семейная ипотека.
VOROBYOV Igor Petrovich,
PhD student, Finance University under the Government of the Russian Federation, Russia, Moscow, Ministry of Finance of the Russian Federation,
Russia, Moscow
FINANCIAL AND LEGAL REGULATION OF MORTGAGE HOUSING LENDING IN THE RUSSIAN FEDERATION
Annotation. The article considers and analyzes the main state programs of preferential mortgage lending to citizens, implemented in the Russian Federation. The development of the institutional framework for financing bank lending in financial law is determined. Shortcomings are revealed and proposals are made for the comprehensive improvement of the sources of financial and legal regulation of mortgage lending to citizens in housing construction.
The following research methods were applied: analysis, synthesis, comparative legal, historical and legal.
Key words: Financial and legal regulation, preferential mortgage, bank loan, state support of citizens, subsidies to credit organizations, maternity capital, rural mortgage, Far Eastern mortgage, family mortgage.
Введение. Одной из приоритетных задач государства, установленной конституционно, является поддержка граждан в обеспечении жильем. Это часть социальной политики Российской Федерации, которая реализуется в том числе с использованием финансирования.
В Российской Федерации с момента ее образования как независимого государства с новым
рыночным укладом экономики, ведется разработка новых финансово-правовых механизмов в целях обеспечения граждан жильем. [1]
Перестройка нормативно-правовой базы из административно-командной в рыночную форму экономического развития России в конце XX в., в том числе в сфере жилищной политики, требовала значительных ресурсов и времени, а следо-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
вательно - не смогла в полной мере сформировать за короткий промежуток времени новые финансово-правовые механизмы поддержки граждан в обеспечении их доступным и комфортным жильем. Изначально основные меры финансовой поддержки были направлены в отношении нуждающихся категорий граждан, предоставление финансовой поддержки по ипотечным кредитам остальным гражданам, желающим улучшить свои условия, не предполагалось. При этом институт ипотечного жилищного кредитования как самостоятельное направление в правовом регулировании с момента разработки закона об ипотеке (залоге недвижимости), а также агентства по ипотечному жилищному кредитованию в конце 90-х -начале 2000-х годов. [2][3] Участие государства в финансировании ипотечного кредитования в финансировании ипотечных жилищных кредитов (займов) было выражено госпрограммами «военной ипотеки», а также в финансировании средств «материнского капитала» в погашение или вложение в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту (займу). [4][5] Программа «военная ипотека» предусматривала создание новой системы жилищного обеспечения военнослужащих и приравненных к этой категории граждан, включая членов их семей. Из федерального бюджета направлялись денежные средства в качестве ежемесячных накоплений на специальных счетах военнослужащих, при использовании которых они могли себе приобрести жилье по своему выбору как за счет этих взносов, так и за счет дополнительного займа, оплату которого в течение действия служебного контракта осуществляло государство, а по истечении служебного контракта - сам заемщик. Программа поддержки многодетных семей предусматривала возможность использования средств «материнского капитала» в погашение основного долга по кредитам (займам) в качестве разовой компенсации.
Вместе с тем реализованные в первом десятилетии программы финансирования ипотечных жилищных кредитов не обеспечивали прорывное развитие жилищного строительства, что прежде всего было связано с ограниченной доступностью ипотечного кредитования из-за высоких процентных ставок.
Целью исследования является проведение анализа действующей институциональной основы финансово-правового регулирования банковского кредитования в ипотечном жилищном кредитовании.
Задачами являются:
1) рассмотреть действующие источники финансово-правового регулирования банковского ипотечного жилищного кредитования, а также теоретические исследования;
2) выявить негативные факторы, влияющие на финансирование льготных ипотечных кредитов;
3) сформировать предложения по устранению в правовом поле выявленных негативных факторов финансирования;
4) установить роль действующих механизмов финансово-правового регулирования на развитие жилищного строительства в Российской Федерации;
5) раскрыть потенциал развития источников финансово-правового регулирования банковского кредитования в жилищном строительстве.
Применяемые методы: историко-правовой, сравнительно-правовой, общетеоретические (анализ, синтез) и другие.
Основная часть. Начиная с 2015 года институт публичного финансирования кредитных и некредитных финансовых организаций, предоставляющих гражданам ипотечные кредиты (займы) по льготной процентной ставке, реализует новый механизм предоставления доступных ипотечных кредитов (займов) - финансирование из федерального бюджета льготной процентной ставки, что отражается на положительной динамике развития жилищного строительства. [6] Так, постановлением Правительства Российской Федерации от 13.03.2015 № 220 была обеспечена возможность получения нового жилья с использованием льготных условий кредитования, предоставляемых государственной программой под 12 % годовых, учитывая рост средневзвешенной процентной ставки по ипотечным кредитам с 12,2 % в 2014 году до 14,04 % в 2015 году1. Недополученный доход кредитных организаций по предоставленным льготным ипотечным кредитам финансировался государством. Действующий механизм финансово-правового регулирования банковского кредитования в жилищном строительстве отлично себя зарекомендовал и предотвратил кризис жилищного строительства во время внешнего санкционного давления недружественных стран в 2014-2015 годах.
В настоящее время указами Президента Российской Федерации утверждены прорывные цели развития жилищной политики в Российской Федерации, в том числе направления финансирования ипотечного кредитования. [7][8] Планомерное и поступательное развитие жилищной политики Российской Федерации в последний пятилетний промежуток позволяет выделить новый финансово-правовой институт регулирующий развитие жилищного строительства посредством льготного ипотечного жилищного кредитования
1 https://www.rbc.ru/business/18/08/2015/55d1fab 49a7947d8fecca91f
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
граждан. Одновременно следует отметить, что оценка мер финансирования государством льготной процентной ставки по ипотечным программам дана в статье Соколовой Е.В. и Филичкиной Ю.Ю. [9] О влиянии государственного субсидирования в сфере ипотечного кредитования граждан наиболее подробно изложено в статье Ивашиной Е.В. и Воробьевой Е.И. [10]
Учитывая положительный эффект государственной программы финансирования ипотечных кредитов (займов), реализованной с 2015 по 2017 годы, финансово-правовое регулирование банковского кредитования граждан в жилищном строительстве выразился в комплекс источников:
Госпрограмма «Льготная ипотека» (Постановление № 566); [11]
Госпрограмма «Семейная ипотека» (Постановление № 1711); [12]
Госпрограмма «Дальневосточная ипотека» (далее - Постановление № 1609); [13]
Госпрограмма «Сельская ипотека» (далее -Постановление № 1567); [14]
Госпрограмма «1Т-ипотека» (далее - Постановление № 805). [15]
В 2023 году перечень вышеуказанных льготных ипотечных программ по инициативе Президента Российской Федерации дополнился новой программой поддержки в отношении жителей новых присоединенных регионов - Донецкой и Луганской Народных Республик, Херсонской и Запорожской областей. [16]
Программа «Льготная ипотека» реализована в целях нивелирования негативных последствий застоя в жилищном строительстве в период распространения новой коронавирусной инфекции в 2020 году. На протяжении своего действия условия госпрограммы динамично изменялись и корректировались, а сроки действия продлевались и действует до середины 2024 года. В период пандемии госпрограммой обеспечен повышенный спрос у граждан на приобретение жилья и прорывной рост в жилищном строительстве. В соответствии с Федеральным законом от 06.12.2021 № 390-ФЗ «О федеральном бюджете на 2022 год и на плановый период 2023 и 2024 годов» (далее - Федеральный закон № 390-ФЗ) в 2022 году было установлено финансирование в рамках вышеуказанной льготной программы в размере 44,5 млрд. рублей. [17]
Основным значимым изменением в 2022 году стало предоставление льготной ипотеки на условиях софинансирования из бюджетов различных уровней и иных источников, при одновременном увеличении размера ипотечного кредита (займа). Также предусмотрена возможность предоставления ипотечного кредита на строительство жилья своими силами. Это позволяет увели-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
чить количество и размер выданных льготных ипотечных кредитов гражданам Российской Федерации, привлекая также региональные источники финансирования.
Однако, общих единых условий для софи-нансирования недополученных доходов кредитных организаций, порядка дополнительного снижения процентной ставки в регионах при софи-нансировании ее из иных финансовых источников (бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов и юридических лиц), не установлено, что создает проблемы во взаимодействии органов власти между субъектами правоотношений для получения льготной ипотеки на более выгодных и доступных гражданам условиях. Действующие региональные программы поддержки льготного ипотечного кредитования целесообразно интегрировать путем внесения соответствующих корректировок финансирования из разных источников кредитов граждан, а требования к банкам должны быть унифицированы на федеральном и субъектном уровнях в целях устранения излишних барьеров в кредитовании. При этом госпрограмма «Льготная ипотека» предусматривает снижение льготной процентной ставки установленными условиями. Предложенные корректировки разовьют региональный уровень финансирования действующей программы «Льготная ипотека» и повысят доступность приобретения нового и строящегося жилья гражданами.
Постановлением № 1711 установлены правила возмещения кредитным организациям недополученных доходов по ипотечным кредитам со льготной кредитной ставкой до 6% (5%) годовых (в зависимости от условий) выданных семьям с детьми (далее - Правила возмещения). При этом со 2 июля 2021 года были расширены критерии финансирования ипотечных кредитов граждан в рамках указанной госпрограммы в случае рождения с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. первого ребенка и (или) последующих детей, а также проживающих на Дальнем Востоке граждан, при рождении с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2022 г. первого и (или) последующих детей. В настоящее время Федеральным законом № 390-ФЗ предусмотрено финансирование в рамках Постановления № 1711 в размере 28,6 млрд. рублей, а также запланировано в 2023 году - 40,6 млрд. рублей и 43,3 млрд. рублей в 2024 году.
Государственная программа «Дальневосточная ипотека» определяет условия финансирования банкам недополученных доходов по льготным ипотечным кредитам граждан, переехавших на работу в дальневосточные регионы страны. Условиями программы регулируется поддержка граждан по ипотечным кредитам со льготной процентной ставкой до 2 % годовых на терри-
ториях субъектов Дальневосточного федерального округа.
Вместе с тем постановлением Правительства Российской Федерации от 21.09.2020 № 1513 были установлены корректировки в госпрограмму, предусматривающие финансирование льготных ипотечных кредитов (займов) на вторичное жилье в Чукотском АО и Магаданской области. [18] Благодаря этому граждане могут воспользоваться своим правом в рамках указанной государственной программы на территориях указанных субъектов Российской Федерации из-за дефицита нового строящегося жилья. Кроме того, госпрограммой могут воспользоваться учителя и медработники, проработавшие более 5 лет на территории регионов Дальнего Востока, при этом требования к возрасту и семейному положению в отношении указанных категорий не применяются. [19] Указанные изменения направлены на стимулирование притока новых граждан на территории регионов Дальнего Востока для дальнейшего развития указанных регионов.
Развитием и регулированием финансирования регионов Дальнего Востока и Крайнего Севера занимается Минвостокразвития России. При этом ценообразование одного квадратного метра жилья в разных субъектах Дальневосточного федерального округа значительно отличается по сравнению с другими регионами страны и субъектов центрального региона. И в первую очередь для дальнейшего развития регионов целесообразно разрабатывать стимулирующие меры, направленные развитие собственных кластеров строительной промышленности непосредственно в каждом субъекте данного федерального округа для развития конкуренции и снижению ценового порога на жилье. В соответствии с Федеральным законом № 390-ФЗ предусмотрено финансирование в рамках Постановления № 1609 в размере 10,556 млрд. рублей.
В настоящее время «Дальневосточная ипотека» направлена также на поддержку граждан, вынужденно покинувших места проживания на новых присоединившихся регионов Российской Федерации в 2022 году. [20]
Постановлением № 1567 определены правила предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным организациям, выдающим сельским жителям льготные ипотечные кредиты по льготной ставке в размере до 3% годовых. Госпрограмма «Сельская ипотека» разработана для достижения целевых показателей государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 31.05.2019 № 696. [21] [22] Однако в рамках указанной госпрограммы был
изначально запланирован сравнительно небольшой размер ежегодного финансирования - с 2022 по 2024 годы в размере 2,5 млрд рублей. При этом Федеральным законом № 390-ФЗ в 2022 году было существенно увеличено финансирование в рамках Постановления № 1567 в размере 11,482 млрд. рублей., что говорит о популярности у населения данной программы государственной поддержки. В настоящее время на 2023 год «Сельская ипотека» перестала носить временный характер и действует как постоянная программа господдержки граждан.
Постановлением № 805 в 2022 году был запущен новый механизм финансирования банковского ипотечного кредитования для специалистов в сфере информационных технологий по льготной процентной ставке до 5 % годовых. В отличие от прошлых четырех программ финансирования недополученных доходов кредитным организациям, программа льготной ипотеки для ^-специалистов устанавливает критерий к уровню дохода заемщика, что ранее оставалось прерогативой банков при рассмотрении заявки на кредит. Правительством Российской Федерации в течение 2022 года осуществляется финансирование 1,5 млрд. рублей на реализацию в текущем году указанной госпрограммы в рамках распоряжения Правительства Российской Федерации от 01.04.2022 № 714-р. [23] Это позволит поддержать в приобретении жилья не менее 10 000 специалистов отрасли информационных технологий.
В 2023 году меры государственной финансовой поддержки граждан также были направлены на поддержание жителей ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областей. Действующая программа предусматривает выдачу льготных ипотечных жилищных кредитов гражданам указанных регионов по субсидируемой ставке до 2 % годовых.
Помимо вышеперечисленных госпрограмм, финансирование ипотечного кредитования осуществляется в рамках Федерального закона от 03.07.2019 № 157-ФЗ [24], регулирующего выделение прямых выплат в ипотечные кредиты семьям, имеющим детей, из федерального бюджета в размере до 450 тыс. рублей. Из федерального бюджета в 2022 году установлено выделение денежных средств в размере 66,8 млрд. рублей. В этой связи молодые и многодетные семьи смогут для приобретения жилья за счет федеральных программ поддержки погасить существенный размер одновременно используя «материнский капитал», компенсацию в размере 450 000 рублей, в том числе в льготных ипотечных программах.
Источники, регулирующие финансирование льготного жилищного ипотечного кредитования граждан, обеспечивают прорывное развитие жилищного строительства в Российской Федера-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
ции и исполнение целей, поставленных указами Президента Российской Федерации. Обеспечивается стимулирование спроса на новое жилье и тем самым развивается сектор жилищного строительства. На протяжении 2020-2023 годов ведется постоянная корректировка выделяемых бюджетных средств, а показатели жилищного строительства ставят новые рекорду, продвигаясь к установленным целям.
Стоит также отметить о роли субсидирования в долевом строительстве. Правовой механизм, обеспечивающи надежную защиту граждан - участников долевого строительства путем использования счетов эскроу проанализирован в исследовании Ручкиной Г.Ф. [25] Переход к использованию банками в долевом строительстве специальных счетов эскроу позволил реализовать проектное финансирование в отношении строящихся жилых объектов по договорам долевого строительства по пониженным ставкам банковского кредитования и осуществление банковского сопровождения деятельности застройщиков, что повысило качество управления, предотвратило рост недостроев и увода капитала недобросовестных застройщиков. Уровень надежности долевого строительства с использованием счетов эскроу в настоящее время показывает уровень доверия граждан - 89,8 % от всего рынка строящегося жилья (более 87 млн кв. метров) по данным финансового института развития в жилищном строительстве на февраль 2023 г. [26]
Представленные в статье финансово-правовые механизмы банковского кредитования в жилищном строительстве имеют широкий потенциал развития и совершенствования.
Порожденный льготными программами кредитования граждан рост спроса на жилье в последнее время создает дисбаланс в производстве необходимых строительных материалов в достаточном количестве, что в итоге определяет объективный рост цен на конечный продукт - готовое жилье. Это негативно сказывается в дальнейшем на эффективности выделения бюджетных средств, уменьшает количество предоставляемых льготных кредитов на условиях выделяемой финансовой поддержки, уменьшает степень доступности жилья для граждан.
Об экономическом дисбалансе между спросом и предложением в жилищном строительстве, объективно приводящим к росту цен в итоге на конечный продукт, подтверждается данными отчетности Счетной палаты Российской Федерации. [27] При этом выводы Счетной палаты были установлены только в рамках действующего предмета исследования и не затрагивали в глубину причины роста ценообразования на новое и строящееся жилье в зависимости дефицита строи-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
тельных материалов и нехватки соответствующих производственных мощностей.
Заключение. В целом, действующий комплекс мер финансово-правового регулирования банковского кредитования в жилищном строительстве имеет общую институциональную основу: устанавливаются требования к объектам субсидирования, требования к жилому помещению, к гражданам, к параметрам кредитования (размер, одно-, многократность и др.), к расчету возмещения недополученных доходов, к порядку субсидирования, а также определены функции осуществления государственного финансового контроля.
Вместе с тем в целях развития правового регулирования для реализации указами Президента Российской Федерации поставленных целей прорывного экономического развития России до 2030 года предлагается:
1. Разрабатывать меры (в том числе финансово-правовые) государственной поддержки банковского кредитования в отношении субъектов деятельности в строительную промышленности для обеспечения в полном объеме возросших потребностей застройщиков в жилищном строительстве всеми необходимыми ресурсами;
2. Развивать правовое регулирование рыночного ценообразования в жилищном строительстве в разрезе обеспеченности спроса и эластичным предложением с учетом региональных особенностей;
3. Уточнить и развивать механизмы софи-нансирования из региональных бюджетов во всех действующих федеральных программах льготного ипотечного кредитования для их массового внедрения в региональные программы субсидирования более низкой процентной ставки;
4. Учитывать кластеризацию субъектов деятельности в сфере строительной промышленности и застройщиков в их деятельности в разрезе регионов, обеспечивать меры увеличения производственной конкуренции в строительном производстве;
5. Индексировать компенсации в размере 450 000 рублей для молодых семей с детьми по аналогии с индексацией программы «материнского капитала».
Финансовая политика государства в настоящее время активно осуществляется через уполномоченные кредитные организации, выступающие в роли агентов государства. В отличие от прямых мер поддержки граждан и строительного сектора применение механизма финансирования банковских кредитов позволяет привлечь в экономику намного больший объем денежных средств кредиторов на более доступных условиях кредитования.
В этой связи потенциал финансово-правового регулирования льготных ипотечных программ граждан еще полностью не раскрыт, а нормы требуют совершенствования. Развитие источников финансирования льготного кредитования в различных сферах деятельности, в том числе в жилищном строительстве, в последнем 10-летии создает объективные предпосылки формирования нового института в отрасли финансового права. Унификация действующих финансово-правовых источников создаст удобство и эффективное их использование всеми участниками финансово-кредитных правоотношений.
Список литературы:
[1] Международный пакт об экономических, социальных и культурных правах (Принят 16.12.1966 Резолюцией 2200 (XXI) на 1496-ом пленарном заседании Генеральной Ассамблеи ООН). URL: https://www.un.org/ru/documents/decl_ conv/conventions/pactecon.shtml.
[2] Об ипотеке (залоге недвижимости): федер. закон Рос. Федерации от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ: принят Государственной Думой 24 июня 1997 г. одобрен Советом Федерации 9 июля 1998 г. // Российская газета, № 137, 22.07.1998.
[3] Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: постановление Правительства Рос. Федерации от 26.08.1996 № 1010. URL: https://base.garant.ru/2306416/.
[4] О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: федер. закон Рос. Федерации от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ: принят Государственной Думой 5 августа 2004 г. одобрен Советом Федерации 8 августа 2004 г. // Российская газета, Российская газета, № 182, 25.08.2004.
[5] О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей: федер. закон Рос. Федерации от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ: принят Государственной Думой 22 декабря 2006 г. одобрен Советом Федерации 27 декабря 2006 г. // «Российская газета» от 31 декабря 2006 г. № 297.
[6] Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам): постановление Правительства Рос. Федерации от 13.03.2015 № 220. URL: http://publication.pravo.gov.ru/ Document/View/0001201503160012.
[7] О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года: указ Президента Рос. Феде-
рации от 07.05.2018 № 204. URL: http://kremlin.ru/ acts/bank/43027.
[8] О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года: указ Президента Рос. Федерации от 21 июля 2020 г. № 474. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/45726.
[9] Соколова Е.В., Филичкина Ю.Ю. Ипотечное кредитование в условиях экономического кризиса 2014-2015 // Контентус. 2015. № 11 (40). С. 99-104.
[10] Ивашина Е.В., Воробьева Е.И. Влияние государственной программы субсидирования на выдачу ипотечных кредитов в Российской Федерации // Science Time. 2016. № 11 (35). С. 201-207.
[11] Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах: постановление Правительства Рос. Федерации от 23.04.2020 № 566. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_351097/
[12] Об утверждении Правил предоставления субсидий акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов и затрат в связи с реализацией мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и Положения о реализации мер государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий для погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам): постановление Правительства Рос. Федерации от 07.09.2019 № 1170. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_333541/
[13] Об утверждении условий программы «Дальневосточная ипотека» и внесении изменений в распоряжение Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2015 г. № 1713-р: постановление Правительства Рос. Федерации от 07.12.2019 № 1609. URL: https://www.garant.ru/ products/ipo/prime/doc/73086814/
[14] Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях): постановление Правительства Рос. Федерации от 30.11.2019 № 1567. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_339843/
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
[15] Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий: постановление Правительства Рос. Федерации от 30.04.2022 № 805. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_ doc_LAW_416370/92d969e26a4326c5d02fa79b8f9c f4994ee5633b/.
[16] «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающих его уставный капитал, на цели возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации, Правил возмещения российским кредитным и иным организациям недополученных ими доходов по кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации для приобретения или строительства жилых помещений на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Запорожской и Херсонской областей, а также на территориях иных субъектов Российской Федерации»: постановлением Правительства Российской Федерации от 31.12.2022 № 2565. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_436805/92 d969e26a4326c5d02fa79b8f9cf4994ee5633b/.
[17] О федеральном бюджете на 2022 год и на плановый период 2023 и 2024 годов: Федеральный закон от 06.12.2021 № 390-Ф3. Собрание законодательства Российской Федерации № 50 от 13.12.2021 (части МП), Ст. 8397, с. 3014731905.
[18] О внесении изменений в условия программы «Дальневосточная ипотека»: постановление Правительства Рос. Федерации от 21.09.2020 № 1513. URL: http://publication.pravo.gov.ru/ Document/View/0001202009220031 ?%20index=0.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
[19] О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 07.12.2019 г. № 1609: постановление Правительства Рос. Федерации от 17.06.2022 № 1100. URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/ View/0001202206270026
[20] О внесении изменений в условия программы «Дальневосточная ипотека»: постановление Правительства Российской Федерации от 08.10.2022 № 1792. URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_428561/.
[21] Воробьев И.П. Финансово-правовое регулирование в сфере льготного ипотечного кредитования граждан: Наука и образование в современном обществе: актуальные вопросы и инновационные исследования. Сборник статей IV Международной научно-практической конференции. Пенза, 2021. С. 61-66.
[22] Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий» и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации: постановление Правительства Рос. Федерации от 31.05.2019 № 696. URL: https://base.garant.ru/72260516/.
[23] Распоряжение Правительства Российской Федерации от 01.04.2022 № 714-р. URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/ View/0001202204040010
[24] О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13-2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния»: Федеральный закон от 03.07.2019 г. № 157-ФЗ. Собрание законодательства Российской Федерации №27 от 08.07.2019. Ст. 3522. С. 1477214774.
[25] Ручкина Г.Ф. Банковское сопровождение долевого строительства многоквартирных домов и иных объектов недвижимости с использованием счета эскроу: некоторые вопросы правового регулирования // Банковское право. 2019. № 3. С. 7-15.
[26] Основные показатели жилищного строительства. Отчет АО «ДОМ.РФ» по данным на 1 февраля 2023 г. URL: https://xn--80az8a.xn--d1aqf. xn--p1ai/%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D 0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0/%D0% BF% D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7%D0%B0 %D1 %82%D0%B5%D0%BB%D0%B8_%D0%B6% D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%BD%D0 %BE%D0%B3%D0%BE_%D1 %81 %D1%82%D1 % 80%D0%BE%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB %D1 %8C%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B0.
[27] Отчет Счетной палаты Российской Федерации по результатам экспертно-аналитиче-
ского мероприятия «Оценка результативности выделения в 2019-2020 годах средств федерального бюджета на цели поддержки рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства, в том числе в рамках мер по борьбе с коронавирус-ной инфекцией и ее последствиями» URL: https:// ach.gov.ru/upload/iblock/4d9/fikgyxziwfxtswftfgy0a6z 7pa3gfnwi.pdf https://ach.gov.ru/upload/iblock/4d9/fik gyxziwfxtswftfgy0a6z7pa3gfnwi.pdf.
Spisok literatury:
[1] Mezhdunarodnyj pakt ob ekonomicheskih, social'nyh i kul'turnyh pravah (Prinyat 16.12.1966 Rezolyuciej 2200 (XXI) na 1496-om plenarnom zase-danii General'noj Assamblei OON). URL: https:// www.un.org/ru/documents/decl_conv/conventions/ pactecon.shtml.
[2] Ob ipoteke (zaloge nedvizhimosti): feder. zakon Ros. Federacii ot 16 iyulya 1998 g. № 102-FZ: prinyat Gosudarstvennoj Dumoj 24 iyunya 1997 g. odobren Sovetom Federacii 9 iyulya 1998 g. // Rossi-jskaya gazeta, № 137, 22.07.1998.
[3] Ob Agentstve po ipotechnomu zhilishch-nomu kreditovaniyu: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 26.08.1996 № 1010. URL: https://base. garant.ru/2306416/.
[4] O nakopitel'no-ipotechnoj sisteme zhilishch-nogo obespecheniya voennosluzhashchih: feder. zakon Ros. Federacii ot 20 avgusta 2004 g. № 117-FZ: prinyat Gosudarstvennoj Dumoj 5 avgusta 2004 g. odobren Sovetom Federacii 8 avgusta 2004 g. // Rossijskaya gazeta, Rossijskaya gazeta, № 182, 25.08.2004.
[5] O dopolnitel'nyh merah gosudarstvennoj podderzhki semej, imeyushchih detej: feder. zakon Ros. Federacii ot 29 dekabrya 2006 g. № 256-FZ: prinyat Gosudarstvennoj Dumoj 22 dekabrya 2006 g. odobren Sovetom Federacii 27 dekabrya 2006 g. // «Rossijskaya gazeta» ot 31 dekabrya 2006 g. № 297.
[6] Ob utverzhdenii Pravil predostavleniya sub-sidij iz federal'nogo byudzheta rossijskim kreditnym organizaciyam i akcionernomu obshchestvu «DOM. RF» na vozmeshchenie nedopoluchennyh dohodov po vydannym (priobretennym) zhilishchnym (ipotech-nym) kreditam (zajmam): postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 13.03.2015 № 220. URL: http://pub-lication.pravo.gov.ru/Document/
View/0001201503160012.
[7] O nacional'nyh celyah i strategicheskih zad-achah razvitiya Rossijskoj Federacii na period do 2024 goda: ukaz Prezidenta Ros. Federacii ot 07.05.2018 № 204. URL: http://kremlin.ru/acts/ bank/43027.
[8] O nacional'nyh celyah razvitiya Rossijskoj Federacii na period do 2030 goda: ukaz Prezidenta Ros. Federacii ot 21 iyulya 2020 g. № 474. URL: http://www.kremlin.ru/acts/bank/45726.
[9] Sokolova E.V., Filichkina YU.YU. Ipotech-noe kreditovanie v usloviyah ekonomicheskogo kri-zisa 2014-2015 // Kontentus. 2015. № 11 (40). S. 99-104.
[10] Ivashina E.V., Vorob'eva E.I. Vliyanie gosudarstvennoj programmy subsidirovaniya na vydachu ipotechnyh kreditov v Rossijskoj Federacii // Science Time. 2016. № 11 (35). S. 201-207.
[11] Ob utverzhdenii Pravil vozmeshcheniya kreditnym i inym organizaciyam nedopoluchennyh dohodov po zhilishchnym (ipotechnym) kreditam (zajmam), vydannym grazhdanam Rossijskoj Federacii v 2020 - 2024 godah: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 23.04.2020 № 566. URL: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_351097/
[12] Ob utverzhdenii Pravil predostavleniya subsidij akcionernomu obshchestvu «DOM.RF» na vozmeshchenie nedopoluchennyh dohodov i zatrat v svyazi s realizaciej mer gosudarstvennoj podderzhki semej, imeyushchih detej, v celyah sozdaniya uslovij dlya pogasheniya obyazatel'stv po ipotechnym zhilishchnym kreditam (zajmam) i Polozheniya o real-izacii mer gosudarstvennoj podderzhki semej, imeyushchih detej, v celyah sozdaniya uslovij dlya pogasheniya obyazatel'stv po ipotechnym zhilishchnym kreditam (zajmam): postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 07.09.2019 № 1170. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_333541/
[13] Ob utverzhdenii uslovij programmy «Dal'nevostochnaya ipoteka» i vnesenii izmenenij v rasporyazhenie Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 2 sentyabrya 2015 g. № 1713-r: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 07.12.2019 № 1609. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/ doc/73086814/
[14] Ob utverzhdenii Pravil predostavleniya subsidij iz federal'nogo byudzheta rossijskim kreditnym organizaciyam i akcionernomu obshchestvu «DOM.RF» na vozmeshchenie nedopoluchennyh dohodov po vydannym (priobretennym) zhilishchnym (ipotechnym) kreditam (zajmam), predostavlennym grazhdanam Rossijskoj Federacii na stroitel'stvo (pri-obretenie) zhilogo pomeshcheniya (zhilogo doma) na sel'skih territoriyah (sel'skih aglomeraciyah): postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 30.11.2019 № 1567. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_339843/
[15] Ob utverzhdenii pravil predostavleniya subsidij iz federal'nogo byudzheta akcionernomu obshchestvu «DOM.RF» v vide vklada v imush-chestvo akcionernogo obshchestva «DOM.RF», ne uvelichivayushchego ego ustavnyj kapital, na celi vozmeshcheniya kreditnym i inym organizaciyam nedopoluchennyh dohodov po zhilishchnym (ipotechnym) kreditam (zajmam), vydannym rabotnikam akkreditovannyh organizacij, osushchestvlyayush-
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
chih deyatel'nost' v oblasti informacionnyh tekh-nologij, i pravil vozmeshcheniya kreditnym i inym organizaciyam nedopoluchennyh dohodov po zhil-ishchnym (ipotechnym) kreditam (zajmam), vydan-nym rabotnikam akkreditovannyh organizacij, osush-chestvlyayushchih deyatel'nost' v oblasti informacionnyh tekhnologij: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 30.04.2022 № 805. URL: http://www. consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_416370/92d969e26a4326c5d02fa79b8f9c-f4994ee5633b/.
[16] «Ob utverzhdenii Pravil predostavleniya subsidij iz federal'nogo byudzheta akcionernomu obshchestvu «DOM.RF» v vide vkladov v imush-chestvo akcionernogo obshchestva «DOM.RF», ne uvelichivayushchih ego ustavnyj kapital, na celi vozmeshcheniya rossijskim kreditnym i inym organizaciyam nedopoluchennyh imi dohodov po kreditam (zajmam), vydannym grazhdanam Rossijskoj Federacii dlya priobreteniya ili stroitel'stva zhilyh pomesh-chenij na territoriyah Doneckoj Narodnoj Respubliki, Luganskoj Narodnoj Respubliki, Zaporozhskoj i Her-sonskoj oblastej, a takzhe na territoriyah inyh sub"ek-tov Rossijskoj Federacii, Pravil vozmeshcheniya rossijskim kreditnym i inym organizaciyam nedopoluchennyh imi dohodov po kreditam (zajmam), vydannym grazhdanam Rossijskoj Federacii dlya priobreteniya ili stroitel'stva zhilyh pomeshchenij na territoriyah Doneckoj Narodnoj Respubliki, Luganskoj Narodnoj Respubliki, Zaporozhskoj i Hersonskoj oblastej, a takzhe na territoriyah inyh sub"ektov Rossijskoj Federacii»: postanovleniem Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 31.12.2022 № 2565. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_436805/92d969e26a4326c5d02fa79b8f9c-f4994ee5633b/.
[17] O federal'nom byudzhete na 2022 god i na planovyj period 2023 i 2024 godov: Federal'nyj zakon ot 06.12.2021 № 390-FZ. Sobranie zakonodatel'stva Rossijskoj Federacii № 50 ot 13.12.2021 (chasti I-III), St. 8397, s. 30147-31905.
[18] O vnesenii izmenenij v usloviya programmy «Dal'nevostochnaya ipoteka»: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 21.09.2020 № 1513. URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/ View/0001202009220031 ?%20index=0.
[19] O vnesenii izmenenij v postanovlenie Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 07.12.2019 g. № 1609: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 17.06.2022 № 1100. URL: http://publication.pravo. gov.ru/Document/View/0001202206270026
[20] O vnesenii izmenenij v usloviya programmy «Dal'nevostochnaya ipoteka»: postanovlenie Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 08.10.2022 № 1792.
URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_428561/.
[21] Vorob'ev I.P. Finansovo-pravovoe reg-ulirovanie v sfere l'gotnogo ipotechnogo kreditovaniya grazhdan: Nauka i obrazovanie v sovremennom obshchestve: aktual'nye voprosy i innovacionnye issledovaniya. Sbornik statej IV Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Penza, 2021. S. 61-66.
[22] Ob utverzhdenii gosudarstvennoj programmy Rossijskoj Federacii «Kompleksnoe razvitie sel'skih territorij» i o vnesenii izmenenij v nekotorye akty Pravitel'stva Rossijskoj Federacii: postanovlenie Pravitel'stva Ros. Federacii ot 31.05.2019 № 696. URL: https://base.garant.ru/72260516/.
[23] Rasporyazhenie Pravitel'stva Rossijskoj Federacii ot 01.04.2022 № 714-r. URL: http://publica-tion.pravo.gov.ru/Document/ View/0001202204040010
[24] O merah gosudarstvennoj podderzhki semej, imeyushchih detej, v chasti pogasheniya obyazatel'stv po ipotechnym zhilishchnym kreditam (zajmam) i o vnesenii izmenenij v stat'yu 13-2 Federal'nogo zakona «Ob aktah grazhdanskogo sostoy-aniya»: Federal'nyj zakon ot 03.07.2019 g. № 157-FZ. Sobranie zakonodatel'stva Rossijskoj Federacii №27 ot 08.07.2019. St. 3522. S. 14772-14774.
[25] Ruchkina G.F. Bankovskoe soprovozhde-nie dolevogo stroitel'stva mnogokvartirnyh domov i inyh ob"ektov nedvizhimosti s ispol'zovaniem scheta eskrou: nekotorye voprosy pravovogo regulirovaniya // Bankovskoe pravo. 2019. № 3. S. 7-15.
[26] Osnovnye pokazateli zhilishchnogo stroitel'stva. Otchet AO «DOM.RF» po dannym na 1 fevralya 2023 g. URL: https://xn--80az8a.xn--d1aqf. xn--p1ai/%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%B-B%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0% B0/%D0%BF%D0%BE%D0%BA%D0%B0%D0%B7 %D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%B-B%D0%B8_%D0%B6%D0%B8%D0%B-B%D0%B8%D1%89%D0%BD%D0%BE%D0%B3% D0%BE_%D1 %81 %D1%82%D1 %80%D0%BE%D0 %B8%D1 %82%D0%B5%D0%BB%D1 %8C%D1 %8 1%D1%82%D0%B2%D0%B0.
[27] Otchet Schetnoj palaty Rossijskoj Federacii po rezul'tatam ekspertno-analiticheskogo mero-priyatiya «Ocenka rezul'tativnosti vydeleniya v 20192020 godah sredstv federal'nogo byudzheta na celi podderzhki rynka ipotechnogo kreditovaniya i zhilishchnogo stroitel'stva, v tom chisle v ramkah mer po bor'be s koronavirusnoj infekciej i ee posledstviyami» URL: https://ach.gov.ru/upload/iblock/4d9/fikgyxziw-fxtswftfgy0a6z7pa3gfnwi.pdf https://ach.gov.ru/ upload/iblock/4d9/fikgyxziwfxtswftfgy0a6z7pa3gfnwi. pdf.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 1 • 2023
