CC BY
75силi не вистачае багатьох основних навичок, необ-х1дних для 1х використання. Проте, з плином часу i змiною поколiнь, яка вже сьогодш розпочалася, сiльське населения в повному обсязi зможе освогги новiтнi технологи i застосувати 1х в пвдприемниц-твi.
З огляду на розглянутi особливостi тдприем-ництва в сшьськш мiсцевостi, можна сказати, що щдприемницький потенцiал сiльських територш мае свое мiсце i може бути реалiзований, хоча кон-курентоспроможшсть сiльських пвдприемств е зна-чно нижчою шж у мiських.
В загальному, пiдприемницький потенцiал сiльських територш можна визначити як здатшсть та можливють членiв домогосподарств i суб'екпв господарювання сiльських територiй до виробниц-тва продукци, надання послуг на засадах адекватно! ринковим умовам шдприемницько! поведшки, орь ентовано! на отримання прибутку на основi використання природно-ресурсних, економiчних i сощаль-них факторiв. У сiльськiй мiсцевостi розвиток пвд-приемництва мае специфiчнi особливосп, зумовленi iсторично закрiпленими звичаями, тра-дицiями, менталiтетом. Пвдприемницький потен-щал сiльських територiй значною мiрою реалiзу-еться через малi форми господарювання, яким при-таманнi основнi риси шдприемництва -iнiцiативнiсть, самостiйнiсть, новаторство, високий ризик. Серед них розрiзняють форми щдприемни-цького типу (фермерсьш господарства, приватнi пiдприемцi, виробничi кооперативи) та форми гос-подарського типу (особисп селянськ1 господарства, обслуговуючi та садово-городш кооперативи тощо)
[3].
Таким чином, можна надати наступнi рекоме-ндаци щодо першочергових заходiв ефективно! тд-тримки та перспектив розвитку пiдприемництва на регiональному рiвнi:
- полшшення умов проживання i створення благ для сiльського населення, аби вони могли реа-лiзовувати свш потенцiал не пере!жджаючи в мюто, або за кордон;
- формування сприятливого пвдприемниць-кого клiмату та дотримання чинного законодавства;
- розроблення органами мiсцевого самовря-дування сшьських громад стратегiй розвитку тдп-риемництва зпдно потенцiалу, котрий притаман-ний мюцевосп в як1й така стратепя реалiзуеться;
- пвдтримка шновацшно! обiзнаностi сшьсь-ких жителiв;
- запровадження ефективного фiнансового мехашзму пiдтримки малих та середнiх пвдпри-емств з сшьських бюджепв.
Висновки. Щдводячи тдсумок слiд сказати, що пвдприемництво завжди було i буде основною можливютю для формування мщно! економiки, воно юнуе як на рiвнi села у виглядi особистих фе-рмерських господарств, малих та середнiх пвдпри-емств, так i на рiвнi держави у виглядi великих корпораций Саме пвдприемництво слугуе платформою для реaлiзaцil винaхiдливостi, iдей, креативносп та мрiй сотень тисяч громадян, воно забезпечуе мшь-йонам громадян робочi мюця. Саме тому, надваж-ливим е недопущення втрати пвдприемницького по-тенцiaлy саме на сел^ Адже, якщо на рiвнi мюта цьому придiляеться достатньо уваги, то подолан-ням проблем вiдсyтностi пвдприемств в сiльськiй мiсцевостi чи !х неефективному фyнкцiонyвaнню, уваги придiляеться значно менше. Звичайно вiдрaзy реaлiзyвaти увесь наявний пвдприемницький потен-цiaл села неможливо, i тут звичайно вагому роль вь дiгрaе вiдсyтнiсть мщно! економiки, як тако! зага-лом, але певш кроки щодо покращення пвдприем-ницького клiмaтy слiд вже розпочати здшснювати, особливо враховуючи той факт, що саме зараз ввд-буваеться реформа децентрaлiзaцil i багато сш об'еднуються в одну громаду i формуеться спiль-ний бюджет, якого вже може бути достатньо для пiдтримки i розвитку малих i середнiх пвдприемств.
Список лiтератури
1. Балановська Т.1., Гогуля О.П. Розвиток сiльського щдприемництва в Укрaiнi. Глобaльнi та нацюнальш проблеми економiки. 2018. № 21. С. 230-235.
2. Балановська Т. I., Розвиток пвдприемниц-тва на сшьських територiях: можливосп та загрози. 1нфраструктура ринку. 2019. Вип. 28. С. 51-59.
3. Крупа В. Р., Крупа О. М. Реaлiзaцiя тдпри-емницького потенщалу сiльських територш: су-чaснi умови та перспективи. Ефективна економжа. 2018. №6. URL: http://www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=6417
4. Законом Укра!ни про пвдприемництво ввд 07.02.1991 № 698-XII. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/698-12
5. Господарський кодекс Украши ввд 16.01.2003 № 436-IV. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/436-15
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Даурова Н.З.
канд.экон.наук, доцент, Адыгейский государственный университет
Тлехурай-Берзегова Л.Т. д-р.экон.наук, профессор, Адыгейский государственный университет
Бюллер Е.А.
канд.экон.наук, доцент, Адыгейский государственный университет
Водождокова З.А.
канд.экон.наук, доцент, Адыгейский государственный университет
FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION PROBLEMS AND PROSPECTS
Daurowa N.
Cand.Econ.Sci., associate professor, Adygei state university
Tlekhurai-Berzegova L. Doctor of Science, Professor, Adygei State University
Buller E.
Cand.Econ.Sci., associate professor, Adygei state university
Vodozhdokova Z.
Cand.Econ.Sci., associate professor, Adygei state university
Аннотация
Статья посвящена финансовой грамотности населения: проблемы и перспективы. Рассмотрены проблемы, и пути их решения, возникающих в данной сфере. Abstract
The article is devoted to financial literacy of the population: problems and education prospects. The problems and ways to solve them arising in this sphere are considered.
Ключевые слова: финансовая грамотность, экономическое образование, финансовый рынок. Keywords: financial literacy, economic education, financial market.
Вопросами финансовой грамотности и уровнем её повышения обеспокоены как в России, так и во всём мире. Особенно актуальным становятся эти вопросы при возможности оказания услуг дистанционно, с применением новых технологий. На данном этапе развития рыночных отношений в России приходит осознание необходимости повышения финансовой грамотности населения. Особенно эта необходимость возникает в кризисные периоды экономики. Финансовая грамотность - это достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике даёт возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, а также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты. Стоит отметить, что от уровня финансовой грамотности населения страны зависит её экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - это важное направление государственной политики во многих развитых странах. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране.
В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Кризис 2014 г. стало осознанием острой необходимости повышения финансовой грамотности, что явилось условием построения глобальной экономики, которая будет защищена от повторных рисков и потерь. Начать этот процесс необходимо с экономического
развития наноэкономики, нанотехнологии, обзора индикаторов, уровня финансовой грамотности отдельного человека. Ученые связывают наноэконо-мику с экономическими отношениями в поведении отдельных «физических лиц» и возможностями их учета в регулировании макроэкономических и микроэкономических систем [2]. Базой настоящего подхода считается попытка расширить возможности влияния страны на решения индивидов о потреблении, сбережении, инвестициях и предпринимательстве, для того чтобы мобилизовать их денежные ресурсы в развитие национальных планов и инновационной экономики. Среди причин повышения финансовой грамотности населения мы выделяем:
1.низкий уровень осведомленности подавляющего большинства российских граждан о спектре финансовых услуг (какие услуги существуют и для чего они нужны);
2.недостаточный уровень знаний по минимизации рисков при осуществлении финансовых операций;
3.недостаточный уровень знаний своих прав и последовательности действий в случае возникновения проблем при использовании финансовых услуг.
Также уровень финансовой грамотности оказывает влияние на развитие региона, его стабильность и устойчивость.
По данным Всемирного банка за 2018 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49 % россиян хранят сбережения дома, а 62 % предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов [1] осведомлено 45 % взрослого населения России, причем половина из этого количества, только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25 % россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11 % россиян имеют стратегию накоплений на период
пенсионного возраста. Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. В России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг, и как их защищать в случае нарушений. Порядка 28 % населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать. Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне. Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ [2]. Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до конца 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до конца 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России [3]. Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Общий объем затрат составляет 110 млн. долларов. Основная часть (80 %) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся — за счет средств Всемирного банка. На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно. Несмотря на большое количество ресурсов посвященных финансовой грамотности населения, они носят либо специализированный характер [5], либо коммерческую специализированную основу [7], либо малоизвестны. К тому же, несмотря на то, что имеются ресурсы достаточно популярные [6], к ним обращаются как правило, уже после появление финансовой проблемы. Здесь много зависит от государственного регулирования. Также низкая финансовая грамотность приводит к повышенной криминогенности на финансовых рынках. Низкая финансовая грамотность не только мешает развиваться легальному бизнесу, но и стимулирует нелегальный. Неграмотные потребители с легкостью попадают к мошенникам, чем невольно способствуют росту финансовых пирамид. Такие пирамиды обещают избавление от всех долгов за невысокую плату, но на практике никак не могут помочь в решении проблем должника, а лишь сильнее загоняют человека в тупик, лишая средств. Решению этих проблем на данный момент уделяется значительное внимание. На законодательном уровне появляется все больше законов и указаний ЦБ РФ, направленных на раскрытие информации о займе. К тому же появились ограничения штрафов и пеней, что способствует снижению
долговой нагрузки [13]. Все эти шаги полезны и для потребителей, и для отрасли. Но регулировать этот вопрос законодательно до бесконечности не представляется разумным. К сожалению, рост доступности информации о финансовых услугах не означает автоматического повышения финансовой грамотности. На рынке одна из частей программы финансовой грамотности — это создание институтов посредничества между клиентом и финансовым институтом. Скажем, нужны независимые страховые брокеры, не те, которые сидят на проценте у страховых компаний, а те, которые получают деньги от самого клиента; независимые финансовые советники, чтобы человек мог прийти и получить консультацию третьей стороны, не связанной с банкирами, страховыми компаниями, инвестиционными фондами. Финансовая безграмотность — крайне опасная вещь. Сейчас почти у каждого есть возможность стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все доступнее, но у населения нет о них знаний, необходимых для их использования. Если брать самые распространенные услуги: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, лизинг, практически каждому человеку приходится заниматься личным финансовым планированием, принимать кредитные и инвестиционные (включая пенсионное накопление) решения. Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения, которые будут сказываться в последствии на каждой семье отдельно, и на общество и государство в целом. Центробанк, институты гражданского общества, участники рынка пытаются повысить финансовую грамотность населения, формируя корректный образ отрасли в СМИ и работая с потребителями услуг: открываются горячие линии, на которые можно обратиться с вопросом или жалобой на действия, выпускаются просветительские печатные материалы. Тема недостаточного уровня знаний и навыков в отношении личных финансов возникала из более практически ориентированных проблем.
Р. Шнипер полагает, что основными характеристиками устойчивого развития являются надежность экономической конструкции региональных систем, адаптивность и эластичность регионального воспроизводства, когда наличествуют естественные вариации спроса и когда нет резких колебаний социально-экономических процессов [7].
В.К. Петров и С.Г. Селиванов под устойчивым развитием региона понимают такое состояние, когда население может реально улучшать свое жизнеобеспечение, ощущать гарантии стабильности, уверенность за будущее своих детей [5].
А. Брячихин устойчивость региона связывает с восстановлением в нем нормальной социальной, экономической и политической обстановки. Для этого необходимо, чтобы территориальные органы власти полнее и эффективнее выявляли местные возможности, реализовали потребности, интересы и ожидания жителей, твердо и последовательно защищали их от негативных воздействий [1].
Анализ показывает, что стабильность региона зависит от сбалансированности экономики региона
и уровня финансовой грамотности населения. Сегодня уже создаются универсальные методики измерения финансовой грамотности населения, которые могут быть использованы в разных странах в сравнительных исследованиях. Иными словами, финансовая способность — это практическая деятельность индивида по достижению поставленных им целей. Поэтому если мы хотим измерить финансовую способность человека, то необходимо не столько измерять знания человека, сколько оценить, насколько то, что он делает, соответствует нашим представлениям о том, что делают финансово способные люди. Главное — поведенческие установки населения, такие как «жить не одним днем», «избегать спонтанных покупок», «следить за количеством денег в кармане». Важно сказать, что в отличие от других подходов к измерению финансовой грамотности данная методика опирается не только на оценочные суждения экспертов о составных частях понятия финансовой грамотности индивидов, но включает также и представления самих людей о том, какое поведение можно считать финансово грамотным. Не обходится финансовая грамотность населения и без влияния бизнеса. Будучи заинтересованными в увеличении количества пользователей тех или иных финансовых продуктов, рыночные игроки также оказывают влияние на уровень финансовой грамотности их клиентов. Чтобы кредитные учреждения могли привлекать все больше новых клиентов, недостаточно только создавать новые финансовые продукты. Принципиально важен ответственный подход к ведению бизнеса, основанный на полном информировании клиента о характеристиках предлагаемых ему продуктов. Финансовая грамотность, конечно, должна быть выше. Люди должны как минимум интересоваться этими вопросами. Однако очень легко потеряться в информационном потоке, как отличить рекламу от настоящей информации — непонятно. Например, если человек хочет получить кредит или положить деньги на депозит, ему необходимо знать и терминологию, и основу договорных отношений, и основу финансовых отношений. В итоге, для консультации человек обращается непосредственно в сам банк, или страховую компанию, к самому банкиру или страхователю, но банкир — это заинтересованная сторона, а значит, очевиден конфликт интересов. Зачастую не выдерживают критики сами программы обучения финансовой грамоте, но плохое образование не аргумент в пользу того, что оно не нужно вообще. Как выясняется, финансовая грамотность помогает только людям с развитыми навыками самоконтроля — иначе она не воплощается в разумное поведение [1]. Еще одна задача — найти тьюторов, которые будут обучать учителей финансовой грамотности, ведь учителя не обладают специальными финансовыми знаниями, отметили в Министерстве финансов [6]. Если же привлекать внешних экспертов, из банковской сферы,
такие гонорары могут сделать программу бессмысленной. К тому же если такие мероприятия будут проводиться самими банками, есть возможность не развития навыков и знаний, а самореклама и предложение услуг через такое «образование».
Таким образом, можно сделать вывод:
1. необходимо давать населению в рамках обучающих курсов терминологию привычную для финансовых инструментов;
2. научить «читать» документы и осознавать последствия принятия на себя ответственности за то или иное действие;
3. проводить независимое обучение финансовой грамоте.
В рамках обучения необходимо показывать, как тот или иной инструмент работает на практике, его плюсы, минусы и риски. Такие занятия должны быть системными, обзорными, и добровольными. Необходимо, прежде всего, заинтересовать, и показать значимость такой информации, и возможности применения в жизни. Финансовая сфера окружает нас практически каждодневно. Финансовую грамотность необходимо повышать, чтобы со временем становилось общественной нормой: рациональное потребление, оценка личных возможностей и рисков, эффективное инвестирование и приумножение благосостояния населения, принятие ответственных решений было осознанным.
Список литературы
1. Брячихин, А.М. Западный административный округ [Текст] / А.М. Брячихин. — М., 1997. —133 с.
2. Гутман, Г.В. Экономическая безопасность региона: теория и практика [Текст] / Гутман Г.В., Лапыгин Ю.Н., Прилепский А.И. — М., 1996. — 3839 с.
3. Лексин, В.Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития [Текст] / Лексин В.Н., Швецов А.Н. — М., 2012. - 368 с. ISBN 978-5-397-025966
4. Петров, В.К. Устойчивость государства. [Текст] / Петров В.К., Селиванов С.Г. — М., 2005.
— 291 с.
5.«Свободная пресса» [Электронный ресурс].
— Режим доступа: https://svpressa.ru/economy/article/175886%20/, , свободный. — Загл. с экрана.
6. Шнипер, Р.И. Регион. Диагностика и прогнозирование. [Текст] / Р.И. Шнипер — Новосибирск, 1996. — 117 с.
7.Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы / В.Г. Милославский, В.С. Герасимов, В.А. Транова [и др.]. — Текст: непосредственный, электронный // Молодой ученый. — 2016. — № 4 (108). — С. 452-456. — URL: https://moluch.ru/archive/108/26271/
