CC BY
80Источники:
1. Адаменко А.А. Интерпретация концептуальных оснований теории этноэкономики в соответствии с вызовами современности / А.А. Адаменко, Т.Е. Хорольская, Д.В. Петров // Государственное и муниципальное управление. Учетные записки. - 2020. - № 2. - С. 96-101.
2. Клочко Е.Н. Этноэкономика региона: потенциал, функции, барпьеры развития / Е.Н. Клочко, Е.М. Кобозева // Бизнес. Образование. Право. - 2017. - № 4(41). - С. 38-42.
3. Традиционные хозяйственные практики народов Северного Кавказа: этно-экономика - век XXI / Под ред. Ю.С. Колесникова, В.Н. Овчинникова. - Ростов н/Д: Изд-во «Содействие -XXI век», 2017. - 192 с.
4. Хорольская Т.Е. Понятие этноэкономики и ее роль в развитии регионов / Т.Е. Хорольская, Ю.К. Саратова, Е.А. Кривоносова // В сборнике: Развитие экономики в условиях цифровиза-ции и ее информационное обеспечение. Материалы Международной научной конференции молодых ученых и преподавателей вузов. Составители: Ю.И. Сигидов, Н.С. Власова, 2019. -С. 277-282.
5. Хорольская Т.Е. Методический подход к системной оценке субъектов этноэкономики / Т.Е. Хорольская, Д.В. Петров, Ю. К.Саратова // Вестник Академии знаний. - 2021. -№ 3 (44). - С. 235-239.
References:
1. Adamenko A.A. Interpretation of the conceptual foundations of the theory of ethnoeconomics in accordance with the challenges of modernity / A.A. Adamenko, T.E. Khorolskaya, D.V. Petrov // State and municipal management. Account notes. - 2020. - No. 2. - S. 96-101.
2. Klochko E.N. Ethnoeconomics of the region: potential, functions, development barriers / E.N. Klochko, EM. Kobozeva // Business. Education. Right. - 2017. - No. 4 (41). - S. 38-42.
3. Traditional economic practices of the peoples of the North Caucasus: ethno-economics - XXI century / Ed. Yu.S. Kolesnikova, V.N. Ovchinnikov. - Rostov n / a: Publishing house "Assistance - XXI century", 2017. - 192 p.
4. Khorolskaya T.E. The concept of ethnoeconomics and its role in the development of regions / T.E. Khorolskaya, Yu.K. Saratov, E.A. Krivonosova // In the collection: Development of the economy in the context of digitalization and its information support. Proceedings of the International Scientific Conference of Young Scientists and University Teachers. Compiled by: Yu.I. Sigidov, N.S. Vlasova, 2019. - S. 277-282.
5. Khorolskaya T.E. Methodological approach to the systemic assessment of the subjects of ethnoeconomics / T.E. Khorolskaya, D.V. Petrov, Yu.K. Saratova // Bulletin of the Academy of Knowledge. -2021. - No. 3 (44). - S. 235-239.
DOI: 10.24412/2687-0991-2021-4-134-139
О.А. Черная - к.э.н., доцент кафедры финансов, ФГБОУ ВО Кубанский ГАУ, choa-81@mail.ru,
O.A. Chernaya - Associate Professor of the Department of Finance, FSBEIHE Kuban SAU;
Д.Н. Новикова - обучающаяся факультета управления, ФГБОУ ВО Кубанский ГАУ, diana.novikova13243546@gmail.com,
D.N. Novikova - student of the Faculty of Management, FSBEI HE Kuban SAU.
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AS A FACTOR OF ECONOMIC DEVELOPMENT
Аннотация. В данной статье рассматривается сущность и структура финансовой грамотности населения, ее место в системе государственной политики России и влияние на финансовую систему государства, рассмотрены реализации государственных программ по внедрению и улучшению данной стратегии развития. Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний, навыков, умений и действий граждан в финансовой сфере, необходимых им для принятия разумных и логичных финансовых решений, поднятия уровня финансового благополучия и материального состояния. От финансовой грамотности населения зависит состояние финансовой системы государства и его
экономическое развитие. Высокий уровень финансовой грамотности будет свидетельствовать о высоком благосостоянии граждан, их платежеспособности, уменьшении количества кредитов для населения и государства. Также в статье используется метод сравнительно-правового анализа, направленный на сопоставление решений данной проблемы в России и в зарубежных странах.
Abstract. This article examines the essence and structure of financial literacy of the population, its place in the system of state policy of Russia and its impact on the financial system of the state, considers the implementation of state programs for the implementation and improvement of this development strategy. Financial literacy is a set of knowledge, skills, abilities and actions of citizens in the financial sphere that they need to make reasonable and logical financial decisions, raise the level of financial well-being and material condition. The state of the financial system of the state and its economic development directly depends on the financial literacy of the population. A high level of financial literacy will indicate a high welfare of citizens, their solvency, a decrease in the amount of debt owed by the population and the state. The article also uses a method of comparative legal analysis aimed at comparing solutions to this problem in Russia and in foreign countries.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое развитие, капитал, инвестиции, экономика.
Keywords: financial literacy, financial development, capital, investments, economics.
Экономическое развитие является одним из основных факторов, влияющим на укрепление и становление как государства, так и общества, так как именно экономический и финансовый аспект дают поле для развития других не менее важных сфер, затрагивающих политику государства и развитие общества. Для сбалансированного и устойчивого экономического развития государству необходима финансовая поддержка, которая является основой для развития крупного и устойчивого промышленного комплекса. В век постиндустриального общества прослеживается тенденция увеличения капитала, находящегося в руках граждан, рационально используя который, можно существенно повлиять на развитие многих сфер общества, в том числе социальной и финансовой. Поэтому, в последнее время все чаще на повестку дня ставится вопрос о мобилизации и эффективном использовании данных ресурсов. Этой цели можно достичь, в том числе путем повышения уровня финансовой грамотности населения.
Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний, навыков, умений и действий граждан в финансовой сфере, необходимых им для принятия разумных и логичных финансовых решений, поднятия уровня финансового благополучия и материального состояния. В данное понятие также включаются: базовое владение населения математическими навыками, понимание последствий решений, принимаемых ими в сфере финансов, способность обратиться к специалистам, с целью повышения своего уровня финансовой грамотности. Подходов к пониманию и осмыслению данного понятия огромное множество. По мнению А. Богдашевского это происходит в результате отсутствия комплексного подхода к изучению данного вопроса, наличия множества разногласий в его содержании, отсутствия интерпретации результатов исследования [1].
Анализируя исследования, проведенные с целью выяснить взаимосвязь между финансовым рынком и финансовой грамотностью населения, выдвинем следующие тезисы:
1. Высокий уровень финансовой грамотности способствует поднятию уровня финансового состояния домохозяйств и их благоприятному влиянию на банковскую систему государства.
2. Граждане, обладающие высоким уровнем финансовой грамотности, вкладывают часть своих расходов в инвестиции, что благоприятно отражается на эффективности распределения экономических ресурсов.
3. Повышение финансовой грамотности ведет к снижению рисков для банков и кредитных организаций, повышению спроса на рынке ценных бумаг, повышению гибкости и эффективности финансовой системы государства.
Из данного исследования можно сделать вывод, что базовые знания и умения граждан в сфере финансов, их понимание принципов работы рынка и умение применять их на практике положительно сказываются на их уровне благосостояния и дают возможность грамотно
и сбалансированно управлять своими денежными средствами, сопоставлять доходы и расходы и на основе этого выстраивать свой финансовый план на будущее, создавать накопления, избегать задолженностей, извлекать максимальную выгоду из приобретенных продуктов, обращаться на рынок ценных бумаг и принимать осознанные решения, оказывающее положительный эффект на их материальное и финансовое состояние.
От финансовой грамотности населения на прямую зависит состояние финансовой системы государства и его экономическое развитие. Высокий уровень финансовой грамотности будет свидетельствовать о высоком благосостоянии граждан, их платежеспособности, уменьшении количества закредитованности населения и государства. Также высокий уровень финансовой грамотности влияет и на правовой аспект данного вопроса. В этой ситуации прослеживается уменьшение уровня экономических преступлений, совершаемых в государстве, что приводит к стабильности и декриминализации данной сферы общественных отношений.
Уровень финансовой грамотности в России, по сравнению с другими развитыми странами мира, является относительно невысоким. По сравнению со странами группы G20 Россия находится на девятом месте по уровню финансовой грамотности населения. При этом основной проблемой такого невысокого уровня является высокая дифференциация уровня среди регионов государства и недоверие граждан к новым технологиям, применяемым государством в финансовой сфере, их консервативность, основанная на страхе стать жертвами финансовых преступлений [2].
Так как данная проблема является актуальной и требует скорейшего решения ее по праву можно назвать первостепенной задачей государственного уровня. Еще в начале 2000-х гг. в России были предприняты попытки увеличения уровня финансовой грамотности среди населения, которые показали себя не лучшим образом, что привело государство к финансовому кризису в 2008 г. Это было связано с расчётом программ на короткий срок и отсутствием в них конкретики и также тем, что данные программы не носили самостоятельный характер, а лишь являлись составной частью программ регионов и муниципалитетов.
Уже после кризиса была разработана и введена стратегия по улучшению условий для развития частного предпринимательства с целью проверить его влияние на экономику страны. Данные программы непосредственно были ориентированы на повышение уровня финансовой грамотности среди частного бизнеса в тех регионах, в которых он был широко развит и нуждался в поддержке. Таким образом, в Краснодарском крае была утверждена «Долгосрочная целевая программа повышения финансовой грамотности населения Краснодарского края на 2009-2012 гг.». Хоть данная программа и выглядит логичной и сбалансированной, но в Краснодарском крае уровень финансовой грамотности до сих пор нельзя назвать высоким, такая статистика прослеживается из-за большого количества экономических преступлений, совершаемых в регионе. На 2016 г. в крае были обнаружены и ликвидированы 19 организаций, деятельность которых была основана на принципе финансовых пирамид, в 2017 г. таких фирм было насчитано восемь. В настоящее время муниципальные власти края проводят многостороннюю политику, затрагивая различные группы населения с целью решить данную проблему [3].
В других регионах страны политика по повышению уровня финансовой грамотности начала проводиться относительно поздно. Это связано с довольно благоприятными условиями, включающими низкий уровень финансовых преступлений. На данный момент происходит поддержка и продолжение развития данных программ со стороны банковских и кредитных организаций, государственных и муниципальных органов. Как уже отмечалось ранее для России характерна региональная дифференциация проводимой политики
Эффективность и результат проводимой политики можно отследить по статистике совершаемых экономических преступлений в стране. Хоть и по сравнению с мировым уровнем совершенных финансовых преступлений Россия показывает далеко не положительные результаты, методом статистического анализа данных за 2016-2019 гг. было выяснено, что в регионах не прослеживается общая тенденция числа выявленных и зарегистрированных преступлений экономической направленности, что может говорить о характере их разноплано-
вости, при этом в стране в целом можно проследить определенный спад уровня совершаемых преступлений, что явно свидетельствует об эффективности предпринимаемых государством мер в данном направлении.
Для более глубокого изучения данного вопроса обратимся к опыту зарубежных стран, занимающихся решением данной проблемы. К таким странам можно отнести США, Соединенное Королевство, Австралию, страны СНГ, восточной Европы и ближнего востока. В США в 2003 для решения данной проблемы был образован Комитет по обучению финансовой грамотности, основной целью которого является разработка стратегий для различных групп населения. В целях данной программы проводится мониторинг населения, их финансовой активности и поведения, и на основе этих результатов комитет оказывает влияние на законодательные и исполнительные органы власти, которые в дальнейшем строят свою политику по повышению уровня финансовой грамотности в каждом отдельном штате с учетом собранной статистики и анализа данной проблемы [6]. Аналогичные органы также созданы в Великобритании - Управление финансовых услуг, в Австралии - Ассоциация финансовой грамотности.
Стоит сказать также о том, что в этих странах политика по повышению уровня финансовой грамотности также имеет множество проблем. Так, например, в США население страны все еще не поощряется к участию в образовательных программах. При этом стратегия США основана в первую очередь на таких вопросах как сбережения, выход на пенсию, осведомленность о долгах и предотвращение финансового мошенничества [7]. Проблемой стратегии Австралии является упор на развитие интеллектуальной деятельности в банках и финансах.
Основными препятствиями проведения политики по повышению финансовой грамотности населения РФ являются:
1) низкий доход населения и невысокая платежеспособность. Это может говорить о том, что с увеличением дохода граждане могут позволить себе проводить все большее количество финансовых операций, что существенно повысит уровень финансовой грамотности;
2) низкий доступ к финансовым услугам большей части населения;
3) консервативное мышление населения и недоверие к введению новых технологий в сфере финансов;
4) высокая доля сельского населения, ведущего свои финансы особым образом, подходящим для их местности;
5) низкий уровень официальных транзакций [6].
Эти отличительные черты способствует снижению темпов проводимой политики государства по повышению уровня финансовой грамотности населения. Также, стоит сказать, что на данный показатель влияет также введение новых технологий в сферу финансов. В частности, интернет-технологии повышают финансовую активность среди населения, так как являются простыми и удобными в использовании. В последнее время российские граждане предпочитают пользоваться электронными платежами, делать заказы, используя онлайн-сервисы, пользоваться услугами на расстоянии, оплачивать коммунальные платежи, не выходя из дома. По официальной статистике одного из ведущего банка страны «Сбербанк» их мобильным приложением активно пользуются более 70 миллионов человек. На официальном государственном портале «Госуслуги» В 2020 г. количество зарегистрированных пользователей увеличилось на 12 млн. человек и превысило 78 млн граждан. Это почти 2/3 всех граждан старше 14 лет [6]. Из данной статистики можно сделать вывод, что эти данные необходимо учитывать при создании и формировании государственной политики по повышению уровня финансовой грамотности, так как данные технологии, являющиеся удобными для населения и простыми в использовании, существенно увеличат количество проводимых финансовых операций. Если люди проявляют большой интерес использовании информационных технологий для совершения банковских и других финансовых операций, то целесообразным будет продолжать их развитие, ориентируясь на инновации, так как известно, что технологии быстро устаревают, и интерес следует поддерживать постоянно.
Проблема финансовой грамотности для государства на данный момент является одной из самых актуальных и требующих незамедлительного решения. Решение данного вопроса будет дополнять государственную политику по улучшению образования, здравоохранения, а также способствовать укреплению рынка страны. Именно в совокупности с иными мерами, принимаемыми государством, повышение уровня финансовой грамотности населения в регионах, составляющих значительную часть экономического ядра страны, будет способствовать активизации финансовой деятельности. Также стоит упомянуть о том, что данные программы будут успешны лишь только тогда, когда в регионах будут созданы все условия для их реализации. На данном этапе можно также выделить немаловажную проблему. Развитием и внедрением данных программ должны заниматься муниципалитеты, что создаст существенные различия в уровне финансовой грамотности между богатого и бедного региона. Это может повлиять на сохранение дифференциации регионов на развитые и неразвитые, проявляющейся в отсталости в уровне финансовой и технологической грамотности одних от других.
В долгосрочной перспективе решения данной проблемы стоит провести следующие мероприятия:
1. Внесение изменений в систему образования. На данный момент обучение населения финансовой грамотности преимущественно происходит высших учебных заведениях, при этом в школах, как в начальных звеньях образования этот вопрос обходят стороной. Молодое поколение гораздо быстрее усваивает нововведения, поэтому очень важно с раннего возраста давать детям базовые знания о системе финансов на доступном и понятном им языке, объяснять, как правильно распределить свои средства, увеличить свой доход и сформировать первые сбережения. Данные меры помогут им во взрослой жизни лучше ориентироваться в финансах и существенно снизят уровень финансовых преступлений. Основной эффект данных мер должен быть направлен на то, чтобы дети с ранних лет осознавали важность отношения к деньгам, так как от их правильного обращения с ними будет зависеть дальнейшее благосостояние. Уверенность в своих знаниях в области финансов, в действиях, даст ребенку уверенность и стимул совершенствоваться и развиваться в трудовой, финансовой, образовательной, культурной и иных сферах.
2. Развитие и совершенствование новых информационных технологий и внедрение их в финансовую систему. На данный момент многие граждане считают очень удобными системы платежей, переводов, бесконтактных услуг, осуществленных через информационную сеть. Поэтому вектором развития данного направления должно послужить улучшение надежности, безопасности и удобности данных систем.
3. Интегрирование федеральных программ повышения финансовой грамотности на муниципальном уровне. Примером может послужить интеграция в муниципальные ЖКХ и иные органы информационных технологий, в разы облегчающих получение услуг и производство платежей, что дало бы стимул населению для повышения уровня владения информационными технологиями, что привело бы к повышению финансовой активности через увеличенное количество производимых платежей.
4. Проведение регулярных исследований уровня финансовой грамотности в регионах и отслеживание её влияние на экономику региона. В результате мониторинга данной ситуации можно выявить появляющиеся закономерности, предложить пути решения проблем, основанных на индивидуальных ситуациях в каждом регионе.
5. Создание отраслевой финансовой программы по повышению уровня финансовой грамотности населения на всех ступенях государства и всех демографических уровнях.
6. Создание телепередач, вовлечение блогеров, медийных личностей для распространения и популяризации информации о значении и важности финансовой грамотности для жизни каждого человека, вне зависимости от его возраста и убеждений.
Итак, поразмышляв над данным вопросом, мы можем прийти к выводу, что политика увеличения уровня финансовой грамотности населения играет огромное значение в развитии государства наравне с проводимыми социальными, экономическими и политическими ре-
формами, так как она не только позволяет гражданам рационально использовать свой капитал, распределять доходы и увеличивать сбережения, но и оказывает существенной влияние на всю финансовую политику государства. С увеличением финансовой грамотности среди населения также прослеживается улучшение благосостояния граждан и снижение уровня финансовых преступлений, что существенно влияет на дальнейшую политику государства. Также при высоком показателе финансовой грамотности происходит приобщение населения к сфере финансовых услуг путем использования информационных технологий, что существенно увеличивает финансовую активность населения.
Для повышения уровня финансовой грамотности в государстве необходимо вводить и развивать государственные программы как федерального, так и регионального значения. Однако, стоит сказать, что для эффективной работы данных программ необходимо ориентироваться на индивидуальные показатели каждых регионов, учитывая отличия в социальном, демографическом, этническом, экономическом, культурном, образовательном уровнях среди регионов. Основными проблемами реализации программ по увеличению уровня финансовой грамотности являются условия для их реализации, отсутствие устойчивой правовой базы, которая будет учитывать возраст, социальный статус, потребности, интересы, предпочтения, личностные особенности и иные факторы, свойственные субъектами таких программ. Поэтому, для решения данной проблемы, предлагается создать мощную правовую базу, охватывающую все группы и слои населения и учитывающую особенности каждого региона для более детального развития и поднятия уровня финансовой грамотности в государстве.
Источники:
1. Богдашевский, А. Основы финансовой грамотности: краткий курс / А Богдашевский. - Москва: Альпина паблишер, 2019. - 304 с.
2. Ковальчук А. В., Сайбель Н. Ю. Оценка уровня финансовой грамотности населения в России. [Электронный ресурс] - URL:https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-urovnya-finansovoy-gramotnosti -naseleniya-v-rossii.
3. «Финансовые пирамиды» XXI века. Как распознать мошенников. [Электронный ресурс] - URL: https://economy.krasnodar.ru/news/2182/.
4. Изварина Н.Ю. Статистический анализ преступлений в сфере экономической деятельности, Н.Ю. Изварина, В.Е. Шумилина, О.Н. Кудовба // Философия права. 2020. №3 (94). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/statisticheskiy-analiz-prestupleniy-v-sfere-ekonomicheskoy-deyatelnosti (дата обращения: 13.12.21).
5. Promoting Financial Success in the Unite States. National Strategy for Financial Literacy. [Electronic Resource] - URL: https://www.treasury.gov/resource-center/financial-education/Documents/National% 20Strategy%20for%20Financial%20Literacy%202016%20Update .pdf.
6. Сбербанк России. [Электронный ресурс] - URL: https://journal.open-broker.ru/visit-card/sberbank-rossii/.
References:
1. Bogdashevsky, A. Fundamentals of financial literacy: a short course / Artyom Bogdashevsky. - Moscow: Alpina publisher, 2019. - 304 s.
2. Kovalchuk A. V., Saybel N. Yu. Assessment of the level of financial literacy of the population in Russia. [Electronic resource] - URL: https: //cyberleninka.ru/article/n/otsenka-urovnya-finansovoy-gramotnosti-naseleniya-v-rossii.
3. "Financial pyramids" of the XXI century. How to recognize scammers. [Electronic resource] - URL: https://economy.krasnodar.ru/news/2182/.
4. Izvarina Natalia Yurievna, Shumilina Vera Evgenievna, Kudovba Oksana Nikolaevna STATISTICAL ANALYSIS OF CRIMES IN THE SPHERE OF ECONOMIC ACTIVITY // Philosophy of law. 2020. No. 3 (94). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskiy-analiz-prestupleniy-v-sfere-ekonomicheskoy-deyatelnosti (date accessed: 13.12.21).
5. Promoting Financial Success in the Unite States. National Strategy for Financial Literacy. [Electronic Resource] - URL: https://www.treasury.gov/resource-center/financial-education/Documents/National %20Strategy%20for%20Financial%20Literacy%202016%20Update .pdf.
6. Sberbank of Russia. [Electronic resource] - URL: https://journal.open-broker.ru/visit-card/sberbank-rossii/.
