CC BY
255issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
ЛЕВШИНА Елена Владимировна,
Воронежский колледж «НОМОС» e-mail: elena.levshina.02@mail.ru
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Статья посвящена комплексному исследованию вопроса финансовой грамотности в России на современном этапе развития. Цель данной работы было изучить причину появления проблем с финансовой грамотностью в стране и сами проблемы, а также поиск способов решения и перспектив.
Автор раскрывает понятие "финансовой грамотности", её структуру, исследует причины появления проблем и сами проблемы, а также перспективы и пути решения данных проблем. Показано, что роль финансовой грамотности в России достаточна велика и повышения её уровня у граждан является важной задачей, стоящей перед государством, решение которой очень важно, как для государства, так и для экономики и граждан, в том числе.
Ключевые слова: финансовая грамотность, повышение уровня финансовой грамотности, знания о финансах, экономическое развитие страны, финансовое состояние, финансовые институты.
LEVSHINA Elena Vladimirovna,
Voronezh College "NOMOS" e-mail: elena.levshina.02@mail.ru
FINANCIAL LITERACY OF POPULATION IN RUSSIA: CHALLENGES AND PROSPECTS
The article is devoted to a comprehensive study of the issue of financial literacy in Russia at the present stage of development. The purpose of this work was to
57
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
study the cause of the problems with financial literacy in the country and the problems themselves, as well as the search for solutions and prospects.
The author reveals the concept of "financial literacy", its structure, explores the causes of problems and the problems themselves, as well as the prospects and solutions to these problems. It is shown that the role of financial literacy in Russia is large enough and raising its level among citizens is an important task facing the state, the solution of which is very important both for the state and for the economy and citizens, in particular.
Keywords: financial literacy, raising the level of financial literacy, knowledge of finances, economic development of a country, financial situation, financial institutions.
Введение. Вся жизнедеятельность современного человека и гражданина полностью пронизана миром финансов и финансовых отношений. Финансы и деньги являются, по сути, основой человеческой жизни в наше время. С помощью них мы осуществляем платежи, покупку продуктов, одежды, мебели, техники, оплату коммунальных услуг и иных услуг, но при владении финансами важно уметь грамотно распоряжаться ими.
Финансово грамотным человеком принято считать того, кто владеет знаком с основными финансовыми терминами, понимает их суть и может применить их в практической деятельности. К сожалению, в Российской Федерации только малая часть населения имеет достаточный уровень знаний о финансах.
В 2018 году Национальное Агентство Финансовых Исследований (НА-ФИ) составило рейтинг финансовой грамотности регионов России. Из возможных 21 балла Россия смогла набрать 12.12 баллов. Если сравнивать этот показатель со странами «Большой двадцатки», то наша страна в этом рейтинге занимает только 9 место.
Согласно статистике Росстата об уровне бедности за первый квартал 2018 года, количество россиян, доходы которых составили ниже прожиточного минимума, составляет свыше двадцати миллионов человек, что в процентном со-
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
отношении составляет пятнадцать процентов от всего населения России. Данные НАФИ и Росстата можно считать довольно противоречивыми, так как согласно рейтингу первых Россия занимает не последнее место по уровню финансовой грамотности населения, но при этом Росстат сообщает о довольно большом количестве граждан, живущих за чертой бедности. Из этого можно сделать вывод, что несмотря на не самое последнее место в рейтинге
Владение навыками финансовой грамотности может дать человеку возможность улучшать своё финансовое состояние. В случае если у человека отсутствуют хотя бы базовые знания в экономической сфере, то гражданин не сможет правильно и корректно управлять денежными средствами.
Низкий уровень финансовой грамотности на микроэкономическом уровне может выражаться в таких негативных явлениях как: высокий уровень кредитной задолженности среди населения, неразумная растрата денежных средств, неспособность формирования и распределения личных сбережений.
Если же рассматривать низкую финансовую грамотность на макроэкономическом уровне, то она выражается высокой нагрузкой на бюджеты различных уровней, в низком уровне развития финансового рынка и низком темпе экономического роста и уровня жизни среди населения
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что на данный момент в России вопрос финансовой грамотности стоит достаточно остро. За последние годы экономика страны претерпела значительные изменения, что сказалось и на уровне финансовой грамотности населения. Несмотря на распад Советского союза в далеком 1991 году многие люди, родившиеся в СССР, отказываются признавать современные реалии и повышать свои знания о финансовой грамотности.
И государство, несомненно, заинтересовано в повышении финансовой грамотности населения, так как низкий уровень становится причиной низких темпов экономического развития страны. Для этого правительством была разработана «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы», в которой подробно расписаны цели и задачи и ос-
59
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
новные направления в решении поставленной задачи - повысить уровень финансовой грамотности населения страны.
В экономической теории под финансовой грамотностью принято понимать результат финансового образования, как совокупность знаний, навыков и установок, позволяющих человеку принимать взвешенные финансовые решения и как следствия достичь финансового благосостояния.
Многие страны мира, в том числе и Россия, осознали необходимость повышения уровня фин. грамотности среди населения. И это стало поводом начать формирование национальных программ и стратегий, нацеленных на финансовое образование. Одной из главных причин, что заставило руководство страны задуматься над данной проблемой, стал экономический кризис, во время которого стало однозначно ясно, что при явном снижении стоимости сбережений и финансовых накоплений, население неспособно верно использовать свои финансовые средства.
Прежде всего, финансовая грамотность - это залог экономического благополучия страны. Но в виду того, что Россия занимает всего лишь 9-ое место в международном рейтинге по уровню финансовой грамотности, то это приводит к следующему.
Для граждан низкий уровень финансовой грамотности приводит к:
1. Принятие неэффективных решений и из-за этого уменьшается доверие к финансовым институтам
2. Растёт и накапливается большое количество долгов и задолженностей у граждан
3. Передача негативного финансового опыта подрастающему поколению в виду низкого уровня финансовой грамотности
4. Подверженность риска мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовыми услугами
5. Неправильному формированию пенсионных сбережений и не умение управлять ими
Для государства низкий уровень финансовой грамотности — это:
60
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
1. Одно из препятствий, тормозящее развитие финансового сектора в целом;
2. Ограничение возможности и снижения эффективного регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей.
Для частных организаций:
1. Рост отрицательных внешних эффектов в виду того, что поставщики финансовых услуг недобросовестно выполняют свою работу, что приводит как раз к формированию у населения недоверия к финансовым институтам и секторы в целом
Для экономики в целом:
1. Низкое качество финансовой грамотности ведёт к малозначимой вовлечённости основной массы населении я в процесс потребления, что ограничивает уровень и качество сбережений инвестиций, определяющие потенциал экономического роста.
Так почему же, по какой причине в нашей стране наблюдается низкий уровень финансовой грамотности? Прежде всего, одной из причин является отсутствие элементарной базы экономических знаний. Это происходит в том числе из-за того, что: «к сожалению, школы не дают детям знаний о деньгах. Учителя сосредотачиваются на академических и профессиональных навыках, но не финансовых. Вот почему хорошие банковские работники, врачи и экономисты, которые прекрасно успевали во время учёбы, могут всю жизнь испытывать финансовые затруднения. Колоссальный государственный долг США во многом объясняется тем, что высокообразованные политики и правительственные чиновники принимают финансовые решения, не имея почти или совсем никаких знаний».
В учебных заведениях уделяется мало внимания развитию финансовой грамотности, зачастую все знания о финансах и как с ними обращаться мы получаем из семьи, от своих родителей и уже с этими знаниями люди выходят в жизнь. Как раз по причине того, что эти знания, которыми располагают люди,
неполны или недостаточны (большинство людей не знают понятий «инфля-
61
issn 2076-4715
Вестник экономической теории. 2019. № 11.
ция», «лизинг», «акция» и не очень хорошо ориентируются в экономических операциях и событиях и т.д.). Как раз складывающаяся ситуация ведет к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом. Эти последствия ведут к застою экономики, что является реальной проблемой.
Следует сказать, что по данным НАФИ:
• 44% граждан хотят повысить свой уровень финансовой грамотности;
• 45% граждан хотят знать, как защитить свои права на рынке финансовых услуг;
• 29 % граждан хотят знать, как не залезть в долги;
• 13% граждан хотят научиться грамотно планировать свой семейный бюджет.
Эти данные приводят нас к выводу о том, что многие граждане заинтересованы в повышении уровня финансовой грамотности.
Какие же перспективы будут от того, что уровень финансовой грамотности возрастёт.
1. Финансово образованные люди способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков посредством сопоставления доходов и рисков различных финансовых продуктов, тем самым способствуя развитию конкуренции, стимулируя поставщиков к созданию новых услуг и продуктов, внедрению инноваций и улучшению качества продукта, что благотворно скажется на инвесторах и экономическом росте страны в целом.
2. Защита прав потребителей (финансово грамотные люди готовы будут отстаивать свои интересы и будут менее уязвимы для мошенничества).
3. Меньшая финансовая нагрузка на государственные финансы.
4. Смягчение резких колебаний на финансовых рынках.
5. Укрепление финансовой дисциплины в семье, стимулируя создания накоплений на образование детей.
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
Каково же решение проблемы низкого уровня финансовой грамотности? Одним из основных и масштабных способов решения является выпущенная Правительством РФ «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» от 25.09.2017 года.
Стратегия определяет и ставит своей задачей создание высокоэффективных методов и способов повышения уровня грамотности населения, создания системы финансового образования, информирования граждан в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации, а также создание «фундамента» для формирования грамотного поведения граждан, с точки зрения финансовой сферы. Реализация Стратегии идёт на различных уровнях и различными методами:
1. В сфере образования (создание и масштабное внедрение образовательной программы для дошкольников, школьников, учащихся СПО и высших учебных заведений; разработка и внедрение интерактивных методик обучения (онлайн-игры, приложения и другие цифровые ресурсы; подготовка специалистов в сфере финансового образования, кадров (преподавателей, учителей и т.д.).
2. Общественный (повышения желания граждан к стремлению повышения уровня финансовой грамотности, формирования высокого уровня ответственности к своим финансам, сбережениям и накоплениям за счёт создания всевозможных брошюр, буклетов, информационных листов и их массовое распространение в различные структуры, например, Пенсионный Фонд России, а также распространение электронных материалов в СМИ, на телевидение, радио и в Интернете)
3. Взаимодействие с финансовыми организациями, гражданским обществом, частными организациями, а также на уровне субъектов РФ и муниципальных образований.
Реализация данной программы будет идти в период с 2017-2023 гг. Первый этап ее реализации уже осуществлен (2017-2019 гг.), второй этап будет проводиться с 2020 по 2023 годы.
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
Заключение. Достаточно высокий уровень финансовой грамотности является важным условием для хороших темпов развития экономики России. Низкий уровень финансовой грамотности приведёт к отрицательным последствиям для экономики, для частных предприятий и для граждан. Очень хорошо, что население страны заинтересованно в повышении уровня финансовой грамотности и также, что в этом заинтересованно само государство, что говорит о том, что в совокупности верные шаги государства в развитии и поднятия уровня финансовой грамотности и личная заинтересованность граждан России к этому приведёт страну в перспективе к улучшению экономики, улучшению уровня жизни граждан и так же хорошо скажется на развитии конкуренции среди производителей, будет меньшая нагрузка на государственные финансы. Государство сможет избавиться от имеющихся в стране проблем с экономикой, что будет только в пользу к развитию страны в целом.
Литература
1. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 года № 2039-р об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы. №2039-р. 2019. 31 с. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71675558/
2. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы // URL: https://vashifinancy.ru/strategy/ (дата обращения: 14.12.2019).
3. Аналитический центр НАФИ (электронный ресурс) // Рейтинг финансовой грамотности регионов России 2018. НАФИ, 2018.
4. Блискавка, Е.А., Зеленцова, А.В., Демидов, Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. М.: Издательство: Кнорус, 2012. 112 с.
5. Кийосаки, Р. Богатый папа, бедный папа» / перевод с английского языка О.Г. Белошеев. Минск: Попурри, 2018. 352 с.
6. Милославский В.Г., Герасимов В.С., Транова В.А., Герасимова О.С.,
Хейлык И.А. Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы //
64
issn 2076-4715_Вестник экономической теории. 2019. № 11.
Молодой ученый. 2016. №4. С. 452-456. URL: https://moluch.ru/archive/108/26271/ (дата обращения: 14.12.2019).
7. Ашмаров И.А. Управленческий механизм инвестиционных решений // Вестник Воронежского государственного технического университета. 2007. Т. 3. № 9. С. 12-19.
8. Ашмаров И.А. Управление региональными инвестициями // Регион: системы, экономика, управление. 2008. № 1 (1). С. 20-24.
References
1. The order of the Government of the Russian Federation of September 25, 2017 No. 2039-r on the approval of the Strategy for increasing financial literacy in the Russian Federation for 2017-2023. No. 2039-p. 2019.31 p. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71675558/ (In Russ.)
2. Strategy for improving financial literacy in the Russian Federation for 20172023. URL: https://vashifinancy.ru/strategy/ (In Russ.)
3. Analytical center of NAFI (electronic resource) // Rating of financial literacy of Russian regions 2018. NAFI, 2018. (In Russ.)
4. Bliskavka, E.A., Zelentsova, A.V., Demidov, D.N. (2012). Improving financial literacy of the population: international experience and Russian practice. M.: Publisher: Knorus. 112 p. (In Russ.)
5. Kiyosaki, R. (2018). Rich Dad, Poor Dad. Translation from English by O.G. Belosheev. Minsk: «Popurri». 352 p. (In Russ.)
6. Miloslavsky V.G., Gerasimov V.S., Tranova V.A., Gerasimova O.S., Heylyk I.A. (2016). Financial literacy of the population: problems and prospects. Young scientist. No 4. Pp. 452-456. URL: https://moluch.ru/archive/108/26271/ (In Russ.)
7. Ashmarov I.A. (2007). The management mechanism of investment decisions. Bulletin of the Voronezh State Technical University. T. 3. No. 9. Pp. 12-19. (In Russ.)
8. Ashmarov I.A. (2008). Management of regional investments. Region: systems, economics, management. No. 1 (1). Pp. 20-24. (In Russ.)
65
