CC BY
67УДК 336
Ковалева Д.А.
студент, Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, «РАНХиГС при Президенте Российской Федерации»
Москва, Россия DOI: 10.24411/2520-6990-2019-10603 ВНЕДРЕНИЕ ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ КАК ОДИН ИЗ ПУТЕЙ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Kovaleva D.A.
student, Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration «RANEPA», Moscow, Russia
INTRODUCTION OF INNOVATIVE TECHNOLOGIES AS ONE OF WAYS TO INCREASE THE
POPULATION FINANCIAL LITERACY
Аннотация.
На современном этапе развития общества особенно актуальна задача повышения благосостояния граждан. В статье рассмотрено понятие инновационных технологий, как одного из путей повышения финансовой грамотности населения, выделены наиболее важные элементы финансового образования, имеющие значимость для экономического роста государства.
Abstract.
At the present stage of development of society, the task of improving the well-being of citizens is especially relevant. The article considers the concept of innovative technologies as one of the ways to increase the financial literacy of the population, identifies the most important elements offinancial education, which are significant for the economic growth of the state.
Ключевые слова: экономическая безопасность, инновационные технологии, финансовая грамотность, экономический рост, финансовое образование.
Keywords: economic security, innovative technologies, financial literacy, economic growth, financial education.
Финансовая система является основой стабильного экономического развития и роста современного государства, повышения благосостояния граждан. Финансовая грамотность населения любой страны является основой для оценки экономической ситуации данной страны и мира в целом, она дает возможность рационально и грамотно управлять как личными денежными средствами, так и финансовыми потоками внутри страны и на международном уровне. Финансово грамотный человек обладает знаниями, которые позволяют планировать личный бюджет: вести учет доходов и расходов, создавать сбережения, инвестировать средства в финансово выгодные проекты, накопление пенсии, страхование, защиту своих потребительских прав. Финансовая грамотность граждан формирует развитие финансовых рынков за счет не только привлечения к инвестициям предприятий, но и населения как класса долговременных участников в инвестиционных проектах. Международная практика показывает, что правительства индустриальных государств выстраивают стратегию развития таким образом, чтобы больше граждан брало ответственность за личные финансы и включалось в их управление на рынке финансовых услуг.
Финансовая грамотность населения влияет на повышение качества финансовых услуг, предоставляемых гражданам, прозрачность финансовых рынков, возрастание темпов экономического роста государства. «Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают совокупность двух элементов:
— владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации консультационных услуг;
— способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги»1.
Согласно анализу европейской Организации экономического сотрудничества и развития, начавшей создание международной сети финансового образования в целях углубления и расширения информированности о важности финансового образования, составлена классификация государств в зависимости от участия правительства в программах
1 Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru
/statistics/population/demography/# (Дата обращения: 11.03.2019).
ECONOMICS / «€©LL@qyiym-j®y®MaL»#18I42),2©19
повышения финансового образования населения. Все государства условно разделяются на три типа:
— государства с всестороннее разработанными программами финансового образования и всесторонней поддержкой правительством этих программ;
— государства с разработанными программами финансового образования и недостаточной поддержкой правительством этих программ;
— государства с вступающими в разработку программами финансового образования и отдельными мероприятиями, и программами по осуществлению повышения финансовой грамотности со стороны правительства.
Согласно данной классификации, Российская Федерация относится к третьему типу государств. После того, как страна прошла этап государственного социализма, у населения отсутствуют знания финансового рынка, практические навыки и установки в сфере личных финансов, Россия развивается по модели с преобладанием вмененных финансовых продуктов и пассивности финансового поведения. Для этой модели характерно использование зарплатных карт. Зарплатные карты при расчетах в России составляют более 63 %, главным образом это платежи из бюджета страны. Хотя 80 % населения России имеют банковские карты, 66 % жителей до сих пор производят платежи наличными. Перед российским обществом стоят еще более сложные задачи в области финансового образования и делаются шаги по продвижению вперед, так как низкий уровень финансовой грамотности населения ведет к замедлению развития финансовых рынков, росту недоверия к финансовым институтам, снижению темпов роста экономики. Уровень финансовой грамотности россиян еще далек от желаемого результата, средний балл по финансовой грамотности жителей России составляет 38 %. Разработка финансового просвещения осуществляется с учетом особенностей социально-демографических групп населения. Согласно исследованиям аналитического центра Национального, агентство финансовых исследований, к наиболее уязвленным категориям граждан в зависимости от демографических и социальных факторов относятся пенсионеры, потребители с низким уровнем образования, молодежь, жители сельской местности, трудовые мигранты, жители Северо-Кавказского федерального округа.
Организация экономического сотрудничества и развития подготовила отчет сравнительного исследования финансовой грамотности для встречи G20 летом 2018 г. в Германии. За основу были взяты имеющиеся у населения финансовые знания, установки и финансовое поведение. В итоговом рейтинге каждая страна-участница опроса могла получить максимум 21 балл, в который включены максимум 7 баллов по оценке финансовых знаний, 9 - по оценке поведения и 5 - по оценке установок. По результатам международного сравнительного
исследования финансовой грамотности взрослого населения средняя оценка финансовой грамотности по странам G20 - 12,7 баллов из максимальных 21. Россия получила общий балл 12,2; оценку финансовых знаний - 4,1; оценку поведения - 5,1; оценку установок - 2,91 и заняла 9 место среди стран G20. По компонентам финансовых знаний (процент опрошенных по стране) наибольшие затруднения у россиян возникают при подсчете сложного процента по вкладам 52 %, а также по понятию диверсификации 59 % опрощенных соответственно. При анализе финансового поведения доля сберегающего населения в процентном отношении составила 55 %. В среднем по всем странам, участвующим в исследовании, активно сберегают 64 % опрошенных. Инновации в сфере финансового образования позволят расширить возможности территориального развития за счет обучения студентов - будущего экономически активного населения. В настоящее время основными целевыми группами являются дети и молодежь, каждая вторая программа использует широкий круг инструментов и каналов, среди которых наиболее важным становится Интернет. Международная программа по оценке образовательных достижений учащихся (Programme for International Student Assessment) (PISA) Организации экономического сотрудничества и развития проводит проверку знаний населения раз в три года c 2000 г. Исследование финансовой грамотности посредством компьютерного теста уровня финансовых знаний и навыков 15летних школьников начались с 2015 г. (2015 и 2018 гг.). В 2015 г. Российская Федерация заняла 10-е место с общим баллом 486. В 2018 г. наше население уже 4-е место с 512 баллами из 18 стран-участниц2.
Инновации в сфере финансового образования позволят расширить возможности территориального развития за счет обучения населения. Масштабные мероприятия по освоению финансовой грамотности населением России начались с 2011 г.:
— Министерство финансов России совместно с Всемирным банком при поддержке Правительства Российской Федерации разработали программы финансового просвещения и защиты прав потребителей финансовых услуг;
— Пенсионный Фонд России проводит обучение работающего населения и молодежи по пенсионному просвещению, презентации обновленных учебных материалов по финансовой грамотности, которые размещены на сайте Пенсионного Фонда России в свободном доступе;
— 10-11 февраля 2018 г. в Москве была проведена Международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности;
— 9-17 марта 2018 г. состоялась неделя финансовой грамотности для детей и молодежи в Рамках Global Money Week совместно с Child and Youth Finance Internakonal;
2 Дронов Р. Подходы к обеспечению экономической безопасности // Экономист. - 2018. - №2. - С. 13-19.
— 13 февраля 2018 г. в Москве была проведена IV Международная конференция по финансовой грамотности и финансовой доступности Finfin, на которой обсуждались новейшие инструменты FinTech и успешные стратегии клиентского обслуживания для улучшения благополучия потребителей финансового рынка, эффективные практики финансового просвещения потребителей;
— публикуются практические пособия, издаются учебники по формированию базовых навыков финансовой жизни для населения;
— проводятся семинары по организации региональных методических центров по финансовой грамотности в школах и учреждениях среднего профессионального образования;
— ведущие университеты страны разрабатывают программы для школьников в области финансового образования3.
Одним из главных критериев уровня финансовой грамотности является формирование личных сбережений. Снижение сберегательной активности населения России прослеживается в 2017 г. Доля сбережений россиян снижается с 16,1 % в 2015 г. до 9,2 % в 2017 г. За чертой бедности находится более 20,3 млн человек. Уменьшение доли сбережений населения в общем объеме доходов говорит об ослаблении уровня работы с населением по формированию дополнительных сбережений. Согласно исследованиям Национального агентства финансовых исследований, только четверть россиян формирует «подушку безопасности». Кредиты и инвестиционные продукты как финансовые услуги вызывают наибольшие затруднения у россиян. Общая сумма кредитов населению на начало мая 2018 г. в номинальном выражении составила 12 371,5 млрд руб., общий объем задолженности - 12333,6 млрд руб., что говорит о неверной оценке своих возможностей заемщиками и недостаточно полном их информировании сотрудниками кредитных организаций. Неграмотное использование кредитов привело к тому, что каждый пятый респондент, имеющий кредит (22 %), указал, что выплаты занимают более 30 % доходов.
Таким образом, первоочередной задачей является разъяснение важности сбережений и обучение населения базовым знаниям по расчетам кредитов с помощью эффективных технологий и международной практики. В результате долговременного исследования и анализа финансовой ситуации Правительство Российской Федерации утвердило стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. в целях расширения охвата и повышения качества образования в сфере финансов. Стратегия позволит обеспечить доступ граждан к достоверной информации,
которая поможет им защитить свои потребительские прав.
Разработка совместной стратегии внедрения финансового образования обсуждается учеными, экспертами, правительствами ведущих стран мира. С этой целью проводятся международные конференции и симпозиумы. Россия в 2018 г. принимает самое активное участие в разработке новейшей концепции в области финансового образования населения.
Симпозиум «Повышение финансовой грамотности во всем мире: внедрение и инновации» состоялся 4-5 октября 2018 г. в Москве. Во время симпозиума обсуждены нововведения в области внедрения новейших технологий, такие как новые цифровые тенденции, финансовое образование для уязвимых групп, защита потребителей, чтобы улучшить кредитные решения и результаты. Ожидается участие более 200 международных экспертов4.
Вовлечение всех слоев населения в процесс финансового обучения требует колоссальных затрат и усилий заинтересованных участников с обеих сторон. Самым приоритетным направлением является повышение финансовой грамотности молодежи, которой предстоит в ближайшее время полноценно войти в непростой финансовый мир. Современные разработки инновационных программ ускорят процесс повышения финансовой грамотности молодежи и всего населения в целом. Перед учеными, экспертами, правительством поставлена задача по разработке новых подходов, решений и критериев успешности программ повышения финансовой грамотности, защиты прав потребителей. Практика показывает, что увеличение знаний не повышает грамотность человека и недостаточно для изменения поведения. Основная задача на современном этапе развития финансовой грамотности наряду с повышением финансового образования состоит в изменении поведения людей и защите их потребительских прав. Это должно быть главным критерием успешности программ повышения финансовой грамотности.
Таким образом, первоочередной задачей является разъяснение важности сбережений и обучение населения базовым знаниям по расчетам кредитов с помощью эффективных технологий и международной практики. В результате долговременного исследования и анализа финансовой ситуации Правительство Российской Федерации утвердило стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. в целях расширения охвата и повышения качества образования в сфере финансов. Стратегия позволит обеспечить доступ граждан к достоверной информации,
3 Уварова А.А., Рыбин А.В. Правовые основы государ-
ственного регулирования и экономической безопасности в сфере цифровых финансовых активов. В сборнике: Будущее науки-2018 Сборник научных статей 6-й Международной молодежной научной конференции. В 4-х томах. Ответственный редактор А.А. Горохов. 2018. С. 321324.
4 Саттарова Н.А., Шохин С.О. Отдельные вопросы государственного администрирования в сфере обеспечения финансовой безопасности. Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2018. № 40. С. 167-185.
которая поможет им защитить свои потребительские права5.
Библиографический список:
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 28399/ (дата обращения: 11.03.2019).
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от
03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2019) URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 5142/ (дата обращения: 11.03.2019).
3. Бельский К.С. Финансовое право: Наука, история, библиогр. - М.: Юрист, 2017. - 208с.
4. Бунич, Г.А. Роль фундаментальной науки в обеспечении финансово-экономической безопасность современной России: материалы конферен-
ции «Виттевские чтения-2017»: материалы конференции / Г.А. Бунич. Москва: Дашков и К, 2017. — 360 с.
5. Господарик Ю.П., Пашковская М.В. Международная экономическая безопасность. - Издательство университет «Синергия». - 2017. - С. 417.
6. Каранина, Е.В. Финансовая безопасность. Учебное пособие / Е.В. Каранина. Санкт-Петербург: ИЦ Интермедия, 2016. — 336 с.
7. Каранина, Е.В. Финансовая безопасность. Учебное пособие. Санкт-Петербург: ИЦ Интермедия, 2016. — 336 с.
8. Мирошникова Т. К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие / Т. К. Мирошникова. - ВГУЭС, 2017. - 245 с.
9. Риски и экономическая безопасность муниципальных образований. Монография / Яковлев В.М. - Москва: Русайнс, 2017. - 104 с.
10. Ткачева Т.Ю., Афанасьева Л.В. Экономическая безопасность: учеб. пособие / Юго- Зап. гос. ун-т. - Курск, 2017. - 210с.
11. Шолохова Е.В. Финансовая безопасность России в современных условиях / РГПУ им. А.И. Герцена - Санкт-Петербург, Россия, 2018. - С. 1-11
5 Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. Утверждена Правительством РФ 25 сентября 2017 г. № 2039-р [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71675558/ (Дата обращения: 11.03.2019).
