CC BY
147ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ КАК ФАКТОР ЭКОНОМИЧЕСКОГО
РАЗВИТИЯ РФ
Окорокова О.А.,
канд. эконом. наук, доцент ФГБОУ ВО Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина Россия, Краснодар Маляренко В.В., студент бакалавр ФГБОУ ВО Кубанский государственный аграрный университет им. И. Т. Трубилина Россия, Краснодар Скичко А.А. студент бакалавр ФГБОУ ВО Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т. Трубилина Россия, Краснодар
FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION AS A FACTOR IN THE ECONOMIC DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN FEDERATION
Okorokova O.
Cand. economy Sciences, Associate Professors FSBEI HE Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilina
Russia, Krasnodar Malyarenko V. Bachelor student
FSBEI HE Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilina
Russia, Krasnodar Skichko A. Bachelor student
FSBEI HE Kuban State Agrarian University named after I. T. Trubilina
Russia, Krasnodar
Аннотация
Экономическое развитие играет решающую роль в общем развитии страны. Для быстрого и устойчивого экономического развития стране нужны сильные финансовые ресурсы, чтобы обеспечить крупное и современное производство. С каждым годом источник капитала в населении формируется и увеличивается. Этот капитал, если он будет эффективно мобилизован, безусловно, увеличит общий капитал для инвестиций в социальное развитие и в то же время сократит внешние заимствования. В статье рассмотрены сущность и структура понятия финансовой грамотности населения, представлены факторы влияния финансовой грамотности на экономическое развитие страны.
Abstract
Economic development plays a decisive role in the overall development of the country. For rapid and sustainable economic development, the country needs strong financial resources to ensure large and modern production. Every year the source of capital in the population is formed and increased. This capital, if efficiently mobilized, will certainly increase the total capital for investment in social development and at the same time reduces external borrowing. The article examines the essence and structure of the concept of financial literacy of the population, presents the factors of the influence of financial literacy on the economic development of the country.
Ключевые слова: фондовый рынок, финансовая грамотность, капитал, инвестиции, экономическое развитие.
Keywords: stock market, financial literacy, capital, investments, economic development.
Финансовая грамотность описывает состояние наличия знаний и навыков, необходимых для принятия решений с осознанием возможных финансовых последствий, включая: базовое обучение математическим навыкам; понимание преимуществ и рисков, связанных с конкретными финансовыми
решениями; понимание основных финансовых концепций; способность обращаться за советом к специалистам и задавать точные вопросы, понимая советы экспертов по важным вопросам.
По мнению Богдашевского А., есть еще немало различий в измерении финансовой грамотности по
трем причинам [2]: разногласия по содержанию финансовой грамотности; отсутствует комплексный подход к оценке финансовой грамотности; отсутствует интерпретация полученных результатов.
Некоторые эмпирические исследования используют демографические переменные уровня образования в качестве показателя финансовой грамотности. В большинстве других исследований используются социологические методы опроса с использованием системы анкет социологического опроса. Методы и критерии измерения широко распространены, например: опросник Лусарди и Митчелла, применяемый во многих исследованиях [4].
Обзор исследования взаимосвязи между «финансовой грамотностью» и финансовым рынком показывает, что [3]:
1. финансовая грамотность помогает домохо-зяйствам сбалансировать финансовую деятельность, снизить риски для банков и кредитных организаций;
2. повышение финансовой грамотности, повышение спроса на финансовые продукты, помощь в модернизации и диверсификации финансовой системы, повышение гибкости и эффективности;
3. повышение финансовой грамотности, которая способствует рыночной дисциплине, поощряет осмотрительное управление рисками и повышает стандарты обслуживания;
4. инвестиционные решения, основанные на высокой финансовой грамотности, вероятно, повысят эффективность распределения экономических ресурсов.
Что касается доступа к финансовым продуктам и услугам, ряд исследований показывает, что люди с высокой финансовой грамотностью, как правило, больше участвуют в фондовом рынке. Инвесторы с высокой финансовой грамотностью чаще обращаются к финансовым консультантам. Финансовые возможности помогают клиентам получить доступ к подходящим продуктам на рынке. Что касается распределения ресурсов в экономике, люди с низкой финансовой грамотностью часто с меньшей вероятностью будут участвовать в инвестициях, а также получать низкую прибыль.
Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты [6].
Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост
финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.
Изучение опыта некоторых развитых стран будет иметь большое значение. Опыт ряда стран, таких как Великобритания, США и Австралия, может дать некоторые полезные уроки по повышению финансовой грамотности. В большинстве стран, таких как Великобритания, США и Австралия, есть орган, занимающийся разработкой и реализацией национальной стратегии финансового обучения. В США Комитет по обучению финансовой грамотности был создан в 2003 году. В Соединенном Королевстве Управление финансовых услуг было создано в 2000 году. В Австралии в 2005 году была создана Ассоциация финансовой грамотности.
Финансовая грамотность в ведущих экономиках мира также имеет множество проблем, связанных с уникальными особенностями каждой страны. В Соединенных Штатах, несмотря на наличие стратегии развития финансовой грамотности с использованием качественных и готовых учебных материалов и программ, население этой страны все еще не поощряется к участию в образовательных программах. В Великобритании и Австралии ключевой стратегией является создание и систематизация учебных программ и контента, а также популяризация финансов и банковского дела для всего населения. Стратегия США изложена в отчете «Принятие ответственности за будущее: Национальная стратегия финансовой грамотности» с основными решениями: организация общественных кампаний и семинаров по банковскому финансированию. Кампании сообщества охватывают такие темы, как сбережения, выход на пенсию, осведомленность о долгах и предотвращение финансового мошенничества [6].
В Австралии правительство не предоставляет формальную стратегию, а скорее подразумевает стратегию развития интеллектуальной грамотности в банковском деле и финансах. Следует отметить, что в упомянутых выше странах создан официальный электронный портал (веб-сайт), который является важным каналом для реализации политики повышения образовательного уровня банковского финансирования. Формы на этих порталах весьма разнообразны: программы обучения, знания, игры (финансовые), опросы, ПО для самооценки [5]. Большинство развитых стран регулярно проводят отдельные опросы для оценки уровня финансовой грамотности населения. Результаты анализа этих исследований считаются важной основой для разработки и реализации соответствующих стратегий. Следует отметить, что многие страны подтвердили необходимость проведения исследований для обеспечения истинной эффективности программ обучения финансовой грамотности.
Рассмотрим препятствия на пути обучения финансовой грамотности в России. Обучение финан-
совой грамотности в России имеет несколько примечательных особенностей, и это также препятствия для обучения финансовой грамотности:
- низкий доступ к финансовым услугам для части или значительной части населения;
- низкий доход на душу населения, приоритет средств к существованию влияет на финансовое поведение, которое может измениться при изменении уровня доходов;
- высокая доля сельских районов с характеристиками сообществ, образом жизни и активами, ведущими к определенным сбережениям и планированию поведения;
- низкий уровень официальных транзакций; больше людей работают не по найму, что приводит к форме финансового управления, более близкой к личным расходам или управлению малым бизнесом.
Эта отличительная черта создает способ оценки финансовых возможностей, а также руководящие меры или политические решения, чтобы помочь изменить поведение населения.
В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. В 2020 году по заказу Банка России Институт фонда «Общественное мнение» (ФОМ) провел третий этап замера уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Методика исследований была разработана в 2017 году, тогда же проводился первый этап замеров. Второй этап прошел в 2018 году. В ходе исследования определялся уровень финансовых знаний, финансовое поведение, а также финансовые установки россиян. Измерения проводились как среди взрослого населения, так и среди молодежи в возрасте от 14 до 22 лет, общее число респондентов составило более 4 тыс. человек из 307 городов и сел практически всех субъектов РФ.
За три этапа измерений исследователи выявили три статистически значимых изменения:
- выросла доля граждан, которые знают, какие организации занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке;
- увеличилась доля граждан, имеющих запас средств на черный день, то есть финансовую подушку безопасности;
- снизилась доля граждан, знающих о государственной системе страхования вкладов в банках.
Общий показатель финансовой грамотности, рассчитанный по международной методике ОЭСР, вырос незначительно (с 11,8 балла в 2017 году до 12,4 балла в 2020 году, или около 5%), поскольку международная методика учитывает компоненты финансовой грамотности, которые меняются очень медленно: навыки финансовой арифметики, понимание базовых экономических показателей, базовые установки в отношении денег и их ценности, элементы финансового поведения, касающиеся принципов выбора финансовых компаний. Наибольшие изменения связаны с показателями,
измеряющими российскую специфику. Здесь отмечен рост, прежде всего за счет изменения финансового поведения населения.
Проблема финансовой грамотности в России является довольно новой, и политика государства находится в самом начале. С ориентацией на развитие устойчивой финансовой системы, увеличение доступа людей к финансам, с текущей ситуацией, когда современные банковские услуги распространяются на большое количество людей в России, защищая людей при использовании финансовых ресурсов / услуг перед лицом финансового мошенничества, необходимо осуществить следующие рекомендации:
Во-первых, организовать общенациональное исследование состояния финансовой грамотности населения на регулярной основе (каждые 5 лет): оценка ситуации, потребности в обучении; и оценить влияние, роль финансовой грамотности в устойчивом развитии национальных финансов или других социально-экономических стратегий.
Во-вторых, на основе национальных данных необходимо создать отраслевую программу по повышению знаний людей в области финансов и банковского дела на всех уровнях.
В-третьих, сделать финансовую подготовку политическим вопросом и превратить ее в стратегию повышения национального финансового потенциала в среднесрочной перспективе. В Центральном банке России создать или назначить конкретное подразделение, которое отвечает за разработку и реализацию национальной стратегии обучения и развития финансового образования.
В-четвертых, разрабатывать обучающие программы, обучающие решения во многих формах, различные каналы передачи, широко распространять и иметь более высокое качество в банковском деле и финансах для всех классов населения.
В-пятых, необходимо связать развитие современной системы банковских услуг с повышением интеллектуального уровня людей в области финансов и банковского дела для всех слоев населения. В частности, кредитные организации должны нести социальную ответственность за обучение и повышение интеллектуального уровня людей в использовании финансовых инструментов и использовании капитала для людей - в соответствии с программами обучения и переподготовки или по сценариям, разработанным специализированными и опытными агентствами и организациями при Центральном банке Российской Федерации. Рассматривая финансовую и кредитную подготовку и обучение людей и клиентов (потребителей) как прозрачное финансовое решение - избегая ситуации, когда заемщики не читают, не понимают содержания и условий кредитного договора, но все же подписали его при получении кредита. Эти решения обеспечат права и интересы потребителей.
В-шестых, в среднесрочной и долгосрочной перспективе базовые финансовые знания должны быть включены в программы обучения и образования прямо на уровне средней школы с принципом обучения на протяжении всей жизни.
Государственному банку должна быть поставлена первопроходческая задача, считая повышение знаний людей в области финансов и банковского дела важной задачей, которая неотделима от стратегии устойчивого развития банковской системы. В настоящее время обучение в области финансов и банковского дела в России сосредоточено на академической подготовке (в университетах и колледжах). Следовательно, необходимо выбрать подходящее подразделение для разработки программ или генеральных планов по обучению и укреплению знаний людей в области банковского дела и финансов для определенных групп населения.
Масштабы финансовых ресурсов населения с годами становятся все больше, мобилизация части этого капитала для инвестиций в развитие не только увеличивает размер капитала, но и способствует устойчивости экономики. Кроме того, сбережения часто используются для накопления золота или иностранной валюты. Для того чтобы решения по мобилизации капитала у населения были осуществимы и эффективны, прежде всего, государство должно обеспечить принцип создания справедливой и прозрачной деловой и инвестиционной среды, чтобы люди могли доверять и были готовы донести их до общественности.
Список литературы
1. Абаев А. Л. Исследование поведения потребителей финансовых услуг: ответственное отношение к получению кредита // Практический маркетинг. - 2017. - № 9. - С. 19-24.
2. Богдашевский, А. Основы финансовой грамотности: краткий курс / Артём Богдашевский. -Москва: Альпина паблишер, 2019. - 304 с.
3. Бурыкин Д. В. Взаимосвязь кредитного контроля и финансовой грамотности заемщиков при обеспечении экономической безопасности домашних хозяйств и банков - 2017. - № 2. - С. 35-44.
4. Девлет-Гельды Г. К., Контуры финансовой грамотности и финансового поведения молодежи // Риск: ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. — 2018. — № 1. — С. 162-167.
5. Новожилова Н. В. Финансовая грамотность: педагогические подходы формирования // Народное образование. - 2017. - № 9/10. - С. 125.
6. Савицкая Е. В. Финансовая грамотность как необходимый элемент социализации в условиях рыночной экономики / Е. В. Савицкая. -2016. - N 2. - С. 182-187.
ПЕРЕХОД МУЗЕЕВ В ЦИФРОВУЮ СРЕДУ ПОД ВЛИЯНИЕМ ПАНДЕМИИ COVID-19
Полякова О.Р.
Кандидат педагогических наук, доцент кафедры Общественных связей, туризма и гостеприимства ФГБОУ ВО «Российский государственный гуманитарный университет», Россия, г. Москва
MUSEUMS TRANSITION TO THE DIGITAL ENVIRONMENT UNDER THE INFLUENCE OF THE
COVID-19 PANDEMIC
Polyakova O.
Candidate of Pedagogic Science, Associate Professor at the Department of Public relations, tourism and hospitality Russian State University for the Humanities, Russia, Moscow
Аннотация
Статья посвящена изучению роли виртуальных музеев на современном этапе на фоне продолжающейся пандемии COVID-19. В статье также рассматривается влияние пандемии на механизм перехода музеев в виртуальную среду, не только как вынужденная мера, но и как поиск новых путей коммуникации, шаг навстречу аудитории в эпоху стремительной цифровизации общества.
Abstract
The article is devoted to the study of the role of virtual museums at the present stage against the background of the ongoing COVID-19 pandemic. The article also examines the impact of the pandemic on the mechanism of museums' transition to a virtual environment, not only as a forced measure, but also as a search for new ways of communication, a step towards the audience in the era of rapid digitalization of society.
Ключевые слова: COVID-19, коронавирус, музей, виртуальный музей, пандемия, туризм.
Keywords: COVID-19, coronavirus, museum, virtual museum, Pandemic, Tourism.
Музеи имеют огромное значение в сохранении и развитии мирового историко-культурного наследия. Они выступают в роли посредников в процессе передачи накопленных исторических и культурных данных. Музеи без преувеличения можно назвать
памятью истории, на основе которой формируется субъективное и общественное понимание роли, как отдельных личностей, так и целых народов в глобальной перспективе развития, формирования будущего, в том числе искусства, науки, технологий и
