CC BY
148Важность финансовой грамотности во время пандемии covid-19
Афанасьев Евгений Васильевич,
д.э.н., профессор кафедры финансовых рынков, Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова,
Шевцов Игорь Васильевич,
аспирант кафедры финансовых рынков, Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, [email protected]
В этой работе рассматривается актуальность проблемы финансовой грамотности в условиях пандемии ^УЮ-19. Финансовая грамотность — это наличие знаний, навыков и уверенности в себе для принятия ответственных финансовых решений. Пандемия ^УЮ-19, усилившая экономический кризис, продемонстрировала, как сильно население финансово уязвимо и неподготовлено к сложившийся конъюнктуре. В первую очередь это объясняется недостатком финансового образования у подавляющего большинства населения. В период неопределенности критически важно иметь возможность продумать и осмотрительно принимать финансовые решения для своего собственного будущего и своей семьи. Несмотря на важность данного вопроса, многочисленные исследования иллюстрируют отстраненность со стороны общества и глобально медленную динамику роста финансовой грамотности. Актуальные результаты исследований объясняются рядом сложившихся глобальных тенденций, оказавших особое влияние на существующее отношение к данной проблеме. Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое образование, пандемия, экономический кризис, инвестиционные решения
Введение
В связи с недавними ошеломляющими цифрами безработицы, резкими колебаниями фондового рынка и потенциально тяжелыми экономическими последствиями в результате пандемии COVID-19, естественно, стоит обеспокоиться о собственной финансовой безопасности и тем, как планировать будущее. Современная реальность заставляет задуматься над вопросом о финансовой грамотности населения.
Финансовая грамотность имеет решающее значение для того, чтобы помочь обществу накопить достаточно денег, чтобы обеспечить достаточный доход при выходе на пенсию, избегая при этом высокого уровня задолженности, который может привести к банкротству и потере права выкупа собственного имущества. Исследование 2008 года, проведенное компанией финансовых услуг TIAA-CREF, показало, что люди с высокой финансовой грамотностью планируют выйти на пенсию и, по сути, имеют вдвое больше сбережений, чем люди, которые не задумываются о пенсии вообще. И наоборот, люди с низкой финансовой грамотностью занимают больше, имеют меньше накоплений и платят ненужные сборы за финансовые продукты. Эта группа также не инвестирует, имеет проблемы с долгами и плохо понимает условия своих ипотечных кредитов или займов. Что еще более тревожно, многие потребители считают, что они гораздо более финансово грамотны, чем они есть на самом деле [1, c.123-130].
И хотя это может показаться индивидуальной проблемой, она имеет более широкий характер и оказывает большее влияние на все население, чем считалось ранее. Финансовая грамотность — это проблема, имеющая широкие последствия для экономического здоровья, и ее улучшение может привести к созданию конкурентоспособной и сильной глобальной экономики.
Финансовая грамотность является важным элементом комплекса политических мер финансовой стабильности, и справедливо рассматривается наряду с рыночным регулированием, надзором и защиты прав потребителей финансовых услуг. Образование в этой области может способствовать глобальному экономическому росту и устойчивому развитию путем улучшения доступа к финансовым услугам и повышения благосостояния населения. Повышение уровня финансовой грамотности во всем мире также может помочь преодолеть социально-экономические разрывы и неравенство между странами и внутри самой страны, таким образом это ведет к созданию более всестороннего общества для всех. Политика в области финансового образования может способствовать достижению более широких экономических и социальных результатов путем повышения устойчивости потребителей к крупным финансовым потрясениям.
В глобальном масштабе был достигнут значительный прогресс в области финансового образования, но впереди еще много проблем, включая цифровизацию финансов, тонкую настройку мероприятий по охвату уяз-
X X
о
го А
с.
X
го m
о
W
2 О M
о
о
CS
о
CS cd
О Ш
m
X
<
m о x
X
вимых аудитории и преодоление последствии демографических изменений. Эволюция рыночной экономики резко расширила возможности потребителей, рабочих, инвесторов и организаций. То огромное разнообразие товаров и услуг, которое является легкодоступным для нас сейчас, произвело бы неизгладимое впечатление на людей, живущих всего лишь столетие назад. В то же время такое множество вариантов может озадачить -все тяжелее делать разумный выбор. Сложность в принятии решений только увеличивается и в итоге влияет почти на все рыночные процессы, начиная с малого: продукты питания, потребляются ли они дома или в ресторанах, одежда, электроника, транспорт или жилье. Перечисляя области, на которые оказывается влияние, можно дойти и до выбора карьерного пути, собственных сбережений и инвестирования. При рассмотрении массива альтернатив на рынке, только увеличивающегося с годами, становится очевидна необходимость актуальных финансовых знаний. Финансовая грамотность недооценивается, несмотря на то что является обязательной частью крупных экономических процессов. Именно она обеспечивает минимизацию рисков и повышает финансовую безопасность населения. Низкий уровень финансовой грамотности и недостаточное понимание в области личных финансов может привести не только к банкротству, но и к неграмотному планированию выхода на пенсию, уязвимости к финансовым мошенничествам, чрезмерным долгам и социальным проблемам, включая депрессию и прочие личные проблемы.
На сегодняшний день существует множество исследований и опросов, доказывающих финансовую неграмотность в цифрах, которые с годами не увеличиваются в геометрической прогрессии, в отличии от самой конъюнктуры возможностей. Россия заняла 9 место среди стран G20 по результатам международного сравнительного исследования финансовой грамотности взрослого населения, в котором было опрошено 101 596 человек от 18 до 79 лет [2, с.17-21]. Самыми финансово грамотными оказались Франция и Канада. Исследование проводилось Организацией экономического сотрудничества и развития (OECD) совместно с Минфином России. Компоненты финансовой грамотности были изучены в 18 странах-участницах G20 (Австралия, Индонезия, Япония, Великобритания, Германия, США, Бразилия, Канада, Франция, Индия, Республика Корея, Российская Федерация, Южная Африка, Турция, Аргентина, Китай, Италия, Мексика, Саудовская Аравия). Дополнительно уровень финансовой грамотности оценивался в двух приглашенных странах: Норвегии и Нидерландах. Фокусные точки исследования - имеющиеся у человека финансовые знания и установки, а также практикуемое финансовое поведение. Оценивание проводилась по четырем параметрам: планирование личного или семейного бюджета, способность к обдуманным покупкам, своевременная оплата счетов и поддержка положительного платежного баланса. В итоговом рейтинге каждая страна-участница опроса могла получить максимум 21 балл, в который включены максимум 7 баллов по оценке финансовых знаний, 9 - по оценке поведения и 5 - по оценке установок. По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по странам G20 -12,7 баллов из максимальных 21. Россия получила 12,2 балла, что немного ниже среднего показателя. Среди стран «двадцатки» выше всего комплексный показатель во Франции (14,9), Канаде (14,6), а ниже всего - в Ита-
лии (11) и Саудовской Аравии (9,6). Показатели подтверждают, что культура финансовой грамотности мало распространена повсеместно - в странах G20 только 52% опрошенных набрали минимальный балл в этом исследовании (шесть из девяти), в России тест прошли 44% опрошенных. Стоит отметить, что проводимые подобные исследования в 2016 году имеют близкие значения результатов, что подтверждает факт медленного темпа роста финансовой грамотности [3, с.23-25].
Статистика иллюстрирует, что сегодняшняя необходимость в знаниях не препятствует общей отстранённости со стороны большинства семей и многих представителей бизнеса. Мировой финансовый кризис 2008 года наглядно проиллюстрировал, что стабильность финансовой системы неразрывно связана с качеством принятия решений на индивидуальном уровне. Пандемия еще раз подтвердила, что ценник финансовой неграмотности довольно высок. В июне 2020 года под руководством НАФИ было проведен опрос, согласно результатам которого большинство россиян имели очень краткосрочный горизонт планирования. Подавляющее большинство, составляющее 45% опрошенных, не делало сбережений и не имеет необходимой финансовой «подушки безопасности» на случай потери работы. Менее трети респондентов (29%) заявили, что «сбережения были, но их было недостаточно» [4, с.1-3]. Полученные результаты возможно объяснять рядом глобальных тенденций, влияющих на поведение и психологию людей.
В первую очередь потребители стали брать на себя больше финансовых решений. Пенсионное планирование является одним из примеров такого сдвига. Прошлые поколения зависели от пенсионных планов, чтобы финансировать большую часть своей пенсионной жизни. Пенсионные фонды, управляемые специалистами, возлагают финансовое бремя на компании или правительства, которые их спонсируют. Потребители не участвовали в принятии решений, как правило, даже не вносили свои собственные средства, и они редко были осведомлены о состоянии финансирования или инвестициях, принадлежащих Пенсионному фонду. Сегодня разрушаются программы социальной защиты в США -тот пример, на который стоит обратить внимание. Традиционно корпорации и правительство брали на себя большую часть риска, связанного с финансированием пенсии через социальное обеспечение и программы с установленными выплатами, такие как пенсии. Сегодняшняя программа социального обеспечения неустойчива, и корпорации перешли на планы с установленными взносами, такие как 401 (k). Для наглядности обратимся к исследованиям корпорации Charles Schwab -согласно опросу 1000 американцев, выбравших для себя пенсионный план 401 (k), являющийся наиболее популярным в США, им необходимо для комфортного выхода на пенсию в среднем $1,7 млн. Так же отмечается, это будет обеспечено в том случае, если человек начнет отчислять 10-15% от своей зарплаты уже в 20 лет [5, с.17-19]. Если критично взглянуть на поведенческую психологию молодого поколения, то можно предположить, что многие серьезно задумываются о сбережениях лишь после 45 лет. Временной промежуток для данной категории граждан вынудит откладывать до 35% от своего дохода для обеспечения благополучной старости. Можно сделать вывод, что сложность принятия важных решений не осознается на протяжении долгого времени, а финансовая неграмотность лишь обостряет
проблему. Из приведенного примера вытекают последующие тенденции.
Сложные варианты - потребителям также предлагается выбирать между различными инвестиционными и сберегательными продуктами. Большинство населения недостаточно образовано, чтобы взять ответственность и осознанно выбрать процентные ставки и сроки погашения [6, с. 67-68]. Принятие решения о сложных финансовых инструментах с большим диапазоном вариантов может повлиять на способность потребителя купить дом, финансировать образование или откладывать деньги на пенсию, усиливая давление. Как следствие, большинство решений являются сложными, а оптимальность требует индивидуальных предложений. В то время как принятие ответственности за свои собственные сбережения может улучшить благосостояние, когда человек хорошо подготовлен, те, кто действительно не желает разбираться самостоятельно во всех тонкостях, все еще могут делегировать выбор сбережений и инвестиций финансовым консультантам. Однако потенциальный конфликт интересов между консультантом и клиентом подразумевает, что делегирование полномочий не может полностью заменить финансовую грамотность второго. Несмотря на положительный контекст своей профессиональной деятельности, финансовые консультанты усиливают предвзятость клиентов и подталкивают к управляемым фондам с более высокими комиссионными, что приводит к худшим результатам для клиентов.
Более длительный срок жизни - люди стали жить дольше. Время между выходом на пенсию и смертью увеличилось более чем на 300% за последние 50 лет, что увеличивает риск пережить свои сбережения во время выхода на пенсию.
Слишком много вариантов: банки, кредитные союзы, брокерские фирмы, страховые компании, компании кредитных карт, ипотечные компании, финансовые планировщики и другие компании финансовых услуг. Все они соперничают за активы, создавая путаницу для потребителя.
Меняющаяся среда - финансовый ландшафт очень динамичен. Сейчас это глобальный рынок, на нем гораздо больше участников и гораздо больше факторов, которые могут на него повлиять. Быстро меняющаяся среда, созданная технологическими достижениями, такими как электронная торговля, делает финансовые рынки еще более быстрыми и неустойчивыми [7, с. 135]. Вместе взятые, эти факторы могут вызвать противоречивые мнения и затруднения в создании, реализации и следовании финансовой дорожной карте.
Мы живем в действительно неопределенный период времени, когда многие люди сталкиваются с трудными финансовыми решениями, которые будут иметь немедленные или долгосрочные последствия для их жизни. Самый актуальный сейчас пример - СОУЮ-19. Пандемия обрушила систему здравоохранения и в последующем обеспечила экономический кризис. Она показала, насколько финансово уязвимы многие из нас. В развитии финансовой культуры должно быть заинтересовано в первую очередь само население, как было уже сказано, экономическая система подразумевает взаимосвязанную работоспособность.
Заключение
Пандемия СОУЮ-19 дестабилизирует значительную часть мировой экономики, последствия неадекватного
финансового образования обнажают линии разлома общества, неготового к преодолению серьезных финансовых проблем. Сейчас, возможно, больше, чем когда-либо, всем - рабочим, менеджерам и студентам - нужны навыки финансовой грамотности, чтобы справляться с неизведанной экономической неопределенностью в долгосрочной перспективе. В этот период неопределенности критически важно иметь возможность продумать и осмотрительно принимать финансовые решения для своего собственного будущего и своей семьи.
К сожалению, многочисленные исследования и опросы лишь подтверждают глобальное непонимание необходимости финансовой грамотности, несмотря на взаимосвязь данного образования и своего собственного благополучия. Половина респондентов имеет недостаточные знания для прохождения тестирования по финансовым вопросам, необходимым для понимания базовых экономических систем. Крайне важно, чтобы государственные и частные учреждения осуществляли программы, которые будут содействовать эффективному развитию финансовых возможностей и использовать мероприятия, которые являются направленные на изменение поведения общества. Необходимо обратить особое внимание на тот факт, что нужна координация со стороны специалистов - сложность и многообразие продуктов и услуг обеспечило дезориентацию и отстранённость со стороны людей, что и послужило во многом причиной низких показателей финансовой образованности со стороны респондентов.
Литература
1. Кузина О. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015.
2. OECD (2020), OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy [Электронный ресурс]. -Режим до-ступа:www.oecd.org/financial/education/launchoftheoecdin feglobalfinancialliteracysurveyreport.htm
3. OECD (2016), OECD/INFE 2016 International Survey of Adult Financial Literacy [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competencies.pdf
4. Аналитический центр НАФИ «При потере работы накоплений россиян хватит в среднем на 63 дня» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/pri-potere-raboty-nakopleniy-rossiyan-khvatit-v-srednem-na-63-dnya/
5. 5th OECD-GFLEC Global Policy Research Symposium to Advance Financial Literacy «Effective financial education for sustainable and inclusive growth» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/FinLit-Paris-2018-Proceedings.pdf
6. Центральный банк Российской Федерации «Взаимосвязи финансовой доступности и финансовой грамотности: обзор публикаций» [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44101/publ_150 22018(2). pdf
7. Машинистова Г.Е. Проблемы повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации // Учет и контроль. - 2016.
X X
о
го А с.
X
го m
о
2 О M
о
The importance of financial literacy during the covid-19 pandemic
Afanasev E.V., Shevtsov I.V.
Plekhanov Russian University of Economics
This paper examines financial literacy in the context of the COVID-19 pandemic. Financial literacy means having the knowledge, skills, and self-confidence to make responsible financial decisions. The COVID-19 pandemic, which intensified the economic crisis, demonstrated how much the population is financially vulnerable and unprepared for the current situation. This is primarily due to the lack of financial education in the vast majority of the population. In a time of uncertainty, it is critical to be able to think through and make prudent financial decisions for your own future and your family. Despite the importance of this issue, numerous studies illustrate the distance from society and the globally slow growth of financial literacy. Current research results are explained by a number of existing global trends that have had a special impact on the existing attitude to this problem.
Keywords: financial literacy, financial education, pandemic, economic crisis, investment decision
References
1. Kuzina O. Financial literacy and financial competence: definition,
measurement methods and analysis results in Russia // Economic issue. 2015.
2. OECD (2020), OECD/INFE 2020 International Survey of Adult
Financial Literacy [Electronic resource]. - Mode go-CTyna:www.oecd.org/financial/education/launchoftheoecdinfegl obalfinancialliteracysurveyreport.htm
3. OECD (2016), OECD/INFE 2016 International Survey of Adult
Financial Literacy [Electronic resource]. - Mode of access: https://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD-INFE-International-Survey-of-Adult-Financial-Literacy-Competencies.pdf
4. Analytical center of NAFI "if you lose your job, the savings of
Russians will last on average for 63 days" [Electronic resource].
- Mode of access: https://nafi.ru/analytics/pri-potere-raboty-nakopleniy-rossiyan-khvatit-v-srednem-na-63-dnya/
5.5th OECD-GFLEC Global Policy Research Symposium to Advance Financial literature "Effective financial education for sustainable and inclusive growth" [Electronic resource]. - Mode of access: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-
education/FinLit-Paris-2018-Proceedings.pdf
6. Central Bank of the Russian Federation "Interrelations of financial
accessibility and financial literacy: review of publications" [Electronic resource]. - Mode of access: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44101/publ_150220 18(2).pdf
7. Mashinistova G. E. Problems of improving financial literacy of the
population of the Russian Federation // Accounting and control.
- 2016.
o
CN O CN
CO
O HI
m x
<
m o x
X
