CC BY
128
Б01: 10.15838^0.2018.6.60.9 УДК 330.59, ББК 65.261.94
© Белехова Г.В., Калачикова О.Н.
«Век живи — век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения*
Галина Вадимовна БЕЛЕХОВА
Вологодский научный центр РАН
Вологда, Российская Федерация, 160014, ул. Горького д. 56а Е-шаИ: belek-galina@yandex.ru
Ольга Николаевна КАЛАЧИКОВА
Вологодский научный центр РАН
Вологда, Российская Федерация, 160014, ул. Горького д. 56а Е-шаП: onk82@yandex.ru
Аннотация. В современной социальной реальности благополучие человека, в том числе финансовое, всё в большей степени становится зоной личной ответственности. При этом российская действительность сохраняет для большинства населения практически абсолютную зависимость от единственного источника дохода — заработной платы, что, наряду с низким уровнем финансовой грамотности, является реальным риском как для человека, так и для финансовой системы страны. Следовательно, возрастает значение адекватных финансовых знаний, навыков и действий, формируемых в рамках системы финансового просвещения и образования. Это актуализирует задачи выявления «слабых зон» финансовой грамотности и
* Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ № 18-010-00919 «Повышение финансовой грамотности как фактор снижения социально-экономических рисков для населения».
Для цитирования: Белехова Г.В., Калачикова О.Н. «Век живи - век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности населения // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2018. Т. 11. № 6. С. 143-162. DOI: 10.15838/esc.2018.6.60.9
For citation: Belekhova G.V., Kalachikova O.N. "Live and learn": conceptual discourse on people's financial literacy. Economic and Social Changes: Facts, Trends, Forecast, 2018, vol. 11, no. 6, pp. 143-162. DOI: 10.15838/esc.2018.6.60.9
уязвимых групп населения для последующей разработки действенных управленческих решений, что требует наличия проработанного инструментария исследования финансовой грамотности. Цель статьи состоит в критическом анализе существующих теоретико-методологических подходов к исследованию финансовой грамотности населения (ФГ) для того, чтобы, во-первых, сформировать справочно-информационное поле, пригодное для использования в научной и управленческой деятельности, и, во-вторых, предложить концепцию авторской методики оценки финансовой грамотности населения. Для достижения цели были изучены зарубежные и отечественные исследования по финансовой грамотности населения, систематизированы подходы к определению данной категории и представлено ее авторское понимание как трехкомпонентной структуры, сопоставлены методики ее оценки и обоснована концепция авторской методики оценки ФГ. Отличительной чертой выполненного исследования является обращение не только к широко применяемым подходам к пониманию и методикам оценки финансовой грамотности, но и к современным методологическим конструкциям, учитывающим актуальные тенденции в развитии этого динамичного и гетерогенного явления. Полученные результаты могут быть использованы в качестве теоретико-методологической базы в научных изысканиях, а также в практической деятельности органов власти и других заинтересованных акторов, занимающихся вопросами повышения финансовой грамотности и финансового просвещения населения.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовые знания, финансовые навыки, денежные установки, социологический инструментарий, международный опыт оценки финансовой грамотности.
Введение
Одним из главных критериев эффективности государственного управления в современной России выступает его способность повышать качество жизни граждан, удовлетворяя их интересы на основе увеличения реальных доходов и обеспечения устойчивости экономического роста [1, с. 48]. В связи с этим как в государственных программах, так в отдельных указах Президента РФ, касающихся вопросов национальной безопасности страны, значительное внимание уделяется решению задач по оценке качества жизни граждан и оказанию на него положительного воздействия [2, с. 125]. При этом в условиях глобальной экономики, когда изменения в системе финансового посредничества и в структуре накопления капитала повышают международную инвестиционную активность, усиливают финансовую глобализацию и приводят к финансиализации мировой экономики [3, с. 32-33], всё большее влияние на содержание и приоритеты экономической политики начинает оказывать финансовый сектор. В данном контексте, как справедливо отметил заместитель министра финансов РФ С.А. Сторчак, «рост благосостояния и улучшение благополучия граждан в огромной степени за-
висят от уровня финансовой грамотности широких масс населения, их готовности к принятию самостоятельных и тщательно обдуманных решений, связанных с управлением бюджетами домашних хозяйств»1.
Позитивный эффект от финансовой грамотности для различных финансовых решений и моделей поведения нашел неоднократное эмпирическое подтверждение. Доказано, что повышение финансовой грамотности оказывает положительное влияние на планирование пенсионного обеспечения и жизни на пенсии (Clark et al., 2012), участие на фондовом рынке (van Rooij et al., 2011), личные сбережения (Jappelli and Padula, 2013), надлежащее использование долга (Stango and Zinman, 2009) и кредитных карт (Xiao et al., 2012; Norvilitis et al., 2006) [4]. Установлена корреляция между финансовыми знаниями и богатством (van Rooij et
1 См.: Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Том 1. 2011—2015: справочно-информационное издание. Минфин России, 2016. С. 15. URL: Иир://вашифинансы.рф/ upload/medialibrary/Obzor_O_proekte.pdf (дата обращения: 28.08.2018).
al., 2012) [4]. Другими словами, обладая должными финансовыми знаниями и навыками, люди могут получать существенные выгоды как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе [4].
Опросы, регулярно проводимые Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), показывают, что среди россиян преобладают умеренные самооценки уровня финансовой грамотности — около половины оценивают свои знания и навыки как удовлетворительные (44% в 2010 г., 51% в 2016 г., 47% в 2018 г.), при этом большинство не учитывают поступления и траты (69% в 2010 г., 72% в 2016 году, 60% в 2018 г.) и лишь треть сравнивают условия предоставления финансовых услуг (30% в 2010 г., 32% в 2016 г., 36% в 2018 г.)2. Международные данные подтверждают масштабность проблемы. Согласно отчетам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), в которых отражены результаты исследований по странам «большой двадцатки» (G20; в т.ч. и России), общий уровень финансовой грамотности в этих странах составил 12,7 балла из возможных 21 балла3. В среднем по странам G20 менее половины взрослых (48%) смогли правильно ответить на 70% вопросов по финансовым знаниям; только три из пяти до-мохозяйств (60%) указали, что ведут семейный бюджет; малая доля опрошенных (15%) отметили, что используют независимые источники для сравнения финансовых продуктов и организаций; четверть домохозяйств (25%) не всегда вовремя оплачивали счета; более трети опрошенных за последние 12 месяцев столкнулись с ситуацией, когда их расходы на проживание превышали получаемый ими доход4.
Финансовая грамотность — универсальная проблема, не имеющая универсального решения. С одной стороны, «любая здоровая экономика заинтересована в грамотных, а значит, благополучных и предсказуемых потребителях
2 Россияне стали выше оценивать свой уровень финансовой грамотности // НАФИ. URL: https://nafi. ru/analytics/rossiyane-stali-vyshe-otsenivat-svoy-uroven-finansovoy-gramotnosti/ (дата обращения: 19.11.2018).
3 Подробнее см.: G20/0ECD INFE report on adult financial literacy in G20 countries // OECD, 2017. URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-infe-report-adult-financial-literacy-in-g20-countries.htm (дата обращения: 17.08.2018).
4 Там же.
финансовых услуг»5. Поэтому подавляющее большинство стран G-20 реализуют национальные стратегии повышения финансовой грамотности населения (Канада, Франция, Турция, Индия, Бразилия), а некоторые из них уже осуществляют обновленные стратегии (Япония, Австралия, США, Великобритания)6. С другой стороны, несмотря на продолжительную историю исследования феномена финансовой грамотности, в зарубежной и отечественной науке и практике не сложилось общепринятого понимания ее сущности, не разработан стандартизированный инструментарий ее оценки, не определены однозначно эффективные меры по ее повышению.
Измерение уровня финансовой грамотности населения входит в круг приоритетных задач для стран, которые стремятся разработать действенные национальные стратегии и программы её повышения, обеспечить эффективное финансовое образование и оценить его воздействие на национальном уровне. Так, в совместном проекте Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» и в «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017— 2023 годы» (утв. Распоряжением Правительства РФ №2039-р от 25 сентября 2017 г.) задача проведения комплексной масштабной оценки и мониторинга уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения является неотъемлемым условием достижения главной цели — создания целостной инфраструктуры и системы качественного финансового образования для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия благополучия домохозяйств и обеспечения
5 Мнение Н. Сорена — координатора социальных программ Всемирного банка в РФ (см.: проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Том 1. 2011—2015: справочно-инфор-мационное издание. Минфин России, 2016. С. 28. URL: http://вашифинансы.рф/upload/medialibrary/0bzor_0_ proekte.pdf (дата обращения: 28.08.2018)).
6 G20/0ECD INFE report on adult financial literacy in G20 countries // OECD, 2017. URL: http://www.oecd. org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-infe-report-adult-financial-literacy-in-g20-countries.htm (дата обращения: 17.08.2018).
устойчивого экономического роста. В обозначенных программных документах основательно доказывается актуальность работы по повышению финансовой грамотности населения, приводятся определение категории «финансовая грамотность» и перечень базовых индикаторов для оценки ее уровня.
На наш взгляд, проблема состоит не в том, что в существующей научной литературе и управленческой деятельности финансовая грамотность как экономическая категория не содержит унифицированного определения и единого инструментария измерения, который обладал бы приемлемой надежностью и достоверностью7. Актуальными и значимыми в теоретическом и практическом плане являются задачи поиска, сравнения и выявления наиболее объективных и достоверных определений и методик измерения финансовой грамотности, улучшения сопоставимости результатов различных опросов на основе универсальных индикаторов и методов измерения.
В рамках исследования была поставлена цель выявить и критически проанализировать теоретико-методологические подходы к пониманию сущности и измерению финансовой грамотности населения. Это позволило сформировать своеобразное справочно-информационное поле для дальнейшей работы по данному вопросу (в частности, для разработки авторского инструментария оценки финансовой грамотности населения с целью проведения межрегиональных исследований). Следует пояснить, что в рамках предпринятого исследования мы стремились изучить ключевые подходы, т.е. наш исследовательский интерес был направлен на те разработки, которые 1) хорошо зарекомендовали себя и нашли многократное применение в научной и управленческой деятельности, 2) хорошо документированы (т.е. методические материалы находятся в открытом доступе), 3) обладают признаками новизны (т.е. содержат либо новые методы измерения, либо новые подходы к операционализации понятия и проч.), 4) направлены на изучение личных финансов и/или финансов домашних хозяйств.
7 Такая ситуация вполне допустима в условиях плюрализма научных концепций, взаимопроникновения теоретико-методологических подходов смежных наук (экономики, социологии, психологии и т.д.), многообразия исследовательских и практических целей и задач.
Естественно, в экономической литературе уже опубликованы разнообразные обзоры теоретико-методологических основ исследования финансовой грамотности населения8. Но в быстро меняющемся экономическом контексте некоторые из используемых вопросов (т.е. из рассматриваемых аспектов финансовой грамотности), во-первых, могут стать излишними и не соответствующими реальным условиям, во-вторых, могут изменить свое содержание и некорректно интерпретироваться участниками исследований. Кроме того, с учетом возникновения новых потребностей, новых финансовых инструментов требуют добавления, комментирования, апробации и отладки соответствующие им новые вопросы и индикаторы. Важным моментом, особенно актуальным в российской действительности, следует указать то, что, в условиях отсутствующего единого национального мониторинга и имеющейся у региональных властей, экспертных сообществ и научных сотрудников свободы выбора исследовательского инструментария, «свежий» взгляд на методические подходы к измерению финансовой грамотности будет весьма полезным, а именно для регулирующих органов и частных инициатив, которые занимаются вопросами повышения финансовой грамотности населения, разрабатывают и внедряют программы финансового образования, опираясь на социологические опросы населения.
Финансовая грамотность населения: сущность и факторы
Концептуализация понятия представляет собой наиболее важный этап в построении методики измерения экономического явления. В то же время одна из особенностей проанализированных нами исследований по финансовой грамотности заключается в том, что во мно-
8 Например, см.: Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129-148; Алифанова Е.Н., Евлахова Ю.С. Анализ методических подходов к разработке индикаторов финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2013. № 12 (540). С. 18-26; Huston S.J. Measuring Financial Literacy // The Journal of Consumer Affairs. 2010. № 2. Vol. 44. Рр. 296-316; Hung A.A., Parker A.M., Yoong J.K. Defining and Measuring Financial Literacy: working paper № 708 // RAND Corporation, 2009. URL: https://www.rand.org/content/dam/rand/pubs/working_ papers/2009/RAND_WR708.pdf
гих из них она концептуально не определяется, а выводится из контекста эмпирического исследования как совокупность нескольких компонентов. Например, согласно результатам мета-анализа 71 исследования по тематике финансовой грамотности, выполненного профессором Техасского технологического университета S. Huston (2010), почти три четверти исследований не уточняли используемый термин; остальные использовали определения с различными элементами (например, знание, способность, навык, действие, результат) [5, с. 303].
Другая особенность состоит в том, что основная масса исследователей использует широкий подход к определению финансовой грамотности, подразумевая под ней «знания и навыки в области финансов, которые должны применяться в повседневной жизни и приносить положительные финансовые результаты» [6, с. 131-132]. Отсюда вытекает третья особенность: наряду с широким подходом, в исследованиях встречаются более узкие определения, фиксирующие отдельные аспекты финансовой грамотности и зачастую используемые как взаимозаменяемые (например, финансовые знания, финансовые компетенции, финансовая компетентность, финансовая осведомленность, финансовое образование9). Для исследователей из США и Австралии характерно использование категории «финансовая грамотность», для ученых из Великобритании и Канады, а также специалистов Всемирного банка — категории «финансовая компетентность» [7; 8]. В российских исследованиях, как и в работах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), преобладает обращение к категории «финансовая грамотность» (ФГ) в широком толковании. С одной стороны, отсутствие единой концепции ФГ ограничивает возможность проведения сравнительного анализа как по отдельным компонентам, так по общему уровню финансовой грамотности. Это своеобразный критический барьер, поскольку все остальные этапы разработки инструментария зависят от наличия четко определенной концепции [5,
9 См. подробный обзор данных категорий в статье: Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С.129-148.
с. 305]. С другой стороны, создание унифицированной концепции финансовой грамотности объективно затруднено в силу сложности самого явления, разнообразия исходных теоретических предпосылок и исследовательских задач. Поэтому, на наш взгляд, задача по выработке единого толкования финансовой грамотности, применяемого для эмпирических исследований разного уровня и направленности, представляется архаичной, в то время как формирование концептуально однородных и внутренне непротиворечивых теоретико-методологических подходов к изучению финансовой грамотности населения является весьма актуальным направлением научных изысканий.
Обобщая, отметим, что, по мнению большинства исследователей, финансовая грамотность не ограничивается простым знанием и пониманием некоторых финансовых понятий и концепций, общей осведомленностью о тех или иных финансовых продуктах и ситуации в экономической сфере. Она предполагает наличие реального опыта и прикладных навыков работы на рынке финансов, оформленного отношения к деньгам и прочим активам и осознанного представления о своих финансовых целях и задачах. Наиболее используемые концептуальные и операциональные определения категории «финансовая грамотность» приведены в таблице 1.
В таблице представлены подходы к определению именно финансовой грамотности (financial literacy). Другим «полюсом», особенно в зарубежных исследованиях, является финансовая компетентность (financial capability), концепция которой изначально разрабатывалась в Великобритании, а в настоящее время активно развивается Всемирным банком в рамках проекта Russia Financial Literacy and Education Trust Fund. Финансовая компетентность подразумевает способность человека жить в соответствии с имеющимися у него ресурсами и принимать соответствующие финансовые решения (см.: Financial Services Authority; Atkinson, McKay, Kempson, & Collard, 2006; HM Treasury, 2007) [14, с. 344]. Использование термина «финансовая компетентность» специалисты объясняют тем, что в отличие от грамотности (которую они рассматривают как аспект финансовой компетентности в части знания и
Таблица 1. Трактовка категории «финансовая грамотность» (ФГ)
Подход Автор Определение
¥ О.Е. Кузина, 2012 ФГ - это знания и навыки в области финансов, которые должны применяться в повседневной жизни и приносить положительные финансовые результаты.
-Û х X cd J. Kim, 2001 ФГ - базовые знания, которые необходимы людям для выживания в современном обществе.
S со S * т cd L.J. Servon and R. Kaestner, 2008 ФГ - способность человека понимать и использовать финансовые термины.
^ Ît A.M. Lusardi, 2008 ФГ как знание основных финансовых концепций, таких как расчет сложных процентов, разница между номинальными и реальными величинами, диверсификация рисков.
Jelley, 1958; Noctor et al., 1992 ФГ - это компетенция человека в области управления деньгами; способность принимать эффективные и обоснованные решения в отношении использования денег и управления ими.
S Graham, 1980; Danes and Haberman, 2007 ФГ - это способность интерпретировать, обобщать, вычислять и развивать независимые суждения относительно денежных ресурсов и принимать на основе этого меры, чтобы процветать в сложном финансовом мире.
I œ I— œ с S >s о 3 * Johnson and Sher-raden, 2007 ФГ - финансовые возможности, финансовая компетентность (financial capability) - это компетенции, способность действовать исходя из имеющихся знаний и возможность действовать в экономической системе в целях простого выживания или обеспечения полноценной жизни.
1 e _û о ^ >s CD Es ^ 1=1 О »o A.M. Lusardi, O.S. Mitchell, 2007 ФГ - процесс, посредством которого потребители могут собирать финансовую информацию, развивать навыки и уверенность, осознавать риски и возможности, изучать соответствующие ресурсы для помощи и предпринимать действия для улучшения своего финансового положения.
Л e A.M. Lusardi, O.S. Mitchell, 2014 ФГ - способность людей обрабатывать экономическую информацию и принимать обоснованные решения о финансовом планировании, накоплении богатства, долгах и пенсиях.
L. Mandell, 2007 ФГ - способность оценивать новые и сложные финансовые инструменты и принимать обоснованные суждения как по выбору инструментов, так и по степени их использования в соответствии с долгосрочными интересами.
А.В. Зеленцова и др., 2012 ФГ - способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения.
D.L. Remund, 2010 ФГ объединяет в себе 5 компонентов: 1) знание финансовых концепций; 2) способность к обсуждению финансовых вопросов; 3) склонность к управлению персональными финансами; 4) умение принимать финансовые решения, 5) уверенное эффективное планирование для достижения финансовых целей. ФГ обозначает уровень, на котором человек понимает ключевые финансовые концепции, обладает способностью и уверенностью управлять личными финансами посредством краткосрочных решений и долгосрочного планирования с учетом экономических событий и меняющихся условий.
_û о В. Кардашов; Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) ФГ - это понимание ключевых финансовых понятий, знания о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, умение их использовать и принимать разумные решения для реализации жизненных целей и обеспечения собственного благополучия, а также понимание последствий своих действий.
^ ^ с s о Организация экономического сотрудничества и развития (OECD) ФГ - это сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и в конечном итоге достижения личного финансового благополучия.
Л.Ю. Рыжановская, 2010 ФГ - это неотделимая от человека способность сознательно участвовать в общественном воспроизводстве в качестве инвестора, которая при разумном и ответственном подходе к выбору финансовых инструментов должна генерировать доход или, по крайней мере, обеспечивать финансовую стабильность носителю знаний.
Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы ФГ - результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния.
Источники: составлено авторами на основе [6, 8, 9, 10, 11, 12, 13].
понимания финансовых концепций и конкретных продуктов) она позволяет отслеживать как непосредственно наблюдаемые аспекты действий, так и взаимодействие между осуществляемыми действиями (компетентностями) и средой10. Наибольшее внимание обычно уделяется четырем компетентностям: «жить по средствам» (адекватное управление имеющимися финансовыми ресурсами); «отслеживание» (мониторинг личного финансового состояния); «планирование/краткосрочное и долгосрочное планирование» (финансовые меры, принятые на ближайшее и отдаленное будущее); «быть информированным / быть в курсе» (привычка следить за текущими экономическими событиями) [14, с. 344].
Концепция финансовой грамотности включает в себя несколько аспектов: финансовые знания (ANZ, 2005; Hung et al., 2009; FINRA, 2010; Gallery, 2010; Huston, 2010; Remund, 2010; OECD, 2013); финансовый опыт (Orton, 2007; FINRA, 2010; OECD, 2013); способность использовать различные финансовые концепции и инструменты (Hung et al., 2009; Huston, 2010; Remund, 2010); способность принимать адекватные финансовые решения (Remund, 2010; OECD 2013); отношение к использованию финансовых инструментов (Orton, 2007); доверие людей к финансовым операциям (Huston, 2010; Remund,
10 Например, знания или познавательные навыки непосредственно измеряются: если у респондента есть соответствующие знания, он будет отвечать правильно.
С другой стороны, навыки, связанные с управлением деньгами, не могут проявляться независимо от внешних факторов, таких как уровень ресурсов и доступность финансовых продуктов. Например, даже если человек способен планировать свою старость, он может этого не делать, потому что его доход слишком низок даже для удовлетворения текущих потребностей. По этой причине измерение отношения (например, причины делать/не делать что-либо) помогает получить более достоверную картину компетентности человека. К другим внешним факторам, которые могут повлиять на финансовую компетентность, относятся финансовые ресурсы, социальные нормы и обязательства, финансовая инфраструктура и существующие законодательные механизмы в сфере финансов и защиты прав потребителей (см.: Making Sense of Financial Capability Surveys around the World. A Review of Existing Financial Capability and Literacy Measurement Instruments // International Bank for Reconstruction and Development. The World Bank, 2013. URL: http://hdl. handle .net/10986/16251; https: // openknowledge. worldbank. org/handle/10986/16251 (дата обращения: 17.08.2018)).
2010; OECD, 2013); реальное финансовое поведение (Orton, 2007; Huston, 2010) [7, с. 3839]. Существуют разнообразные группировки представленных областей: например, A. Zait и P.E. Bertea (2014) группируют их по пяти измерениям: (1) знания о финансовых концепциях и продуктах (переменная «финансовые знания»); (2) коммуникационные способности относительно финансовых концепций (переменная «финансовая коммуникация»); (3) способность использовать знания для принятия необходимых финансовых решений (переменная «финансовая способность»); (4) реальное использование различных финансовых инструментов (переменное «финансовое поведение»); (5) уверенность людей в своих предыдущих финансовых решениях и действиях (переменная «финансовое доверие») [7, с. 39].
Обобщение исследований и авторские размышления позволили сформировать концептуальное представление о финансовой грамотности населения (рисунок) и выделить следующие ее компоненты:
♦ финансовые знания (базовые и специфические/продвинутые) — информация о финансовой системе и связанных с ней аспектах, «зафиксированная в памяти человека и осознанно воспринятая» [15];
♦ финансовые навыки — действия по управлению денежными и другими финансовыми ресурсами для решения конкретных задач, сформированные благодаря повторению и характеризующиеся высокой степенью освоения;
♦ финансовые установки — предрасположенность к восприятию и поведению в отношении объектов и ситуаций, касающихся личных финансов [16, с. 19]. Они отвечают за формирование у индивида потребности в финансовых услугах и обеспечивают понимание последствий своих действий [9, с. 94]. Установки зависят от ситуационных и косвенных факторов, менее устойчивы, чем индивидуальные черты [14, с. 344].
Таким образом, под финансовой грамотностью мы будем понимать способность человека, предполагающую сочетание знаний, навыков и установок, а также информированности, ответственности и отношения, которая помогает ему принимать обоснованные финансовые решения для обеспечения собственного материаль-
Концептуальная схема финансовой грамотности населения
Источник: составлено авторами.
ного благосостояния11. Следовательно, финансовая грамотность, сочетая в себе когнитивный, деятельностный и ценностно-мотивационный компоненты, проявляется в конкретных финансовых решениях и действиях, в совокупности формирующих финансовое поведение.
Для качественной проработки методики измерения ФГ важно иметь представление о факторах (независимых пояснительных переменных), влияющих на ее уровень и реализуемое финансовое поведение. Включение данных факторов в инструментарий измерения ФГ позволит получить более достоверную оценку и определить точки приложения управленческих усилий (например, в рамках программ финансового образования или повышения доступности финансовых продуктов для конкретных групп населения). Лучше всего представить возможные факторы посредством эмпирически установленных взаимосвязей.
Вполне закономерно, что наиболее сильные взаимосвязи обнаружены между ФГ и уровнями дохода и образования. Беднейшие слои обще-
11 Принятое определение отражает наиболее распространенный подход к пониманию финансовой грамотности населения, который разработан специалистами OECD и используется во многих зарубежных и отечественных исследованиях.
ства подвержены наибольшему риску наступления неблагоприятных финансовых событий, потому что, имея незначительные финансовые «запасы» (или вообще не имея таковых), они наиболее уязвимы к последствиям экономических кризисов и шоков [17]. Например, в Великобритании случаи изъятия недвижимости за неуплату ипотеки чаще всего происходят в районах с самыми низкими показателями занятости и с доходами ниже среднего уровня12. В США люди с низким социально-экономическим статусом чаще вынуждены прибегать к продаже заложенного имущества, чем их более богатые сограждане [14, с. 345; 17].
По мере роста уровня образования наблюдается повышение финансовой грамотности [18]. Как установлено исследованиями, окончившие колледж с большей вероятностью формируют сбережения и менее склонны использовать дорогостоящие заимствования [12]. Bernheim, Garrett and Maki (2001) доказали, что наличие школьного финансового образования
12 Levels of Financial Capability in the UK. Results of a Baseline Survey. FSA Consumer Research Paper №47 / A. Atkinson, S. McKay, E. Kempson, S. Collard // FSA. London, 2006. 150 p. URL: http://www.pfrc.bris.ac.uk/publications/ Reports/Fincap_baseline_results_06.pdf (дата обращения: 17.08.2018).
значительно увеличивает уровень сбережений домашнего хозяйства и общий уровень богатства в течение жизни [19; 20, с. 971].
Значимое влияние на финансовую грамотность оказывают демографические факторы. В исследованиях Лусарди и Митчелл (Lusardi and Mitchell, 2014) зафиксирована волнообразная взаимосвязь между возрастом и финансовой грамотностью, что подразумевает более низкий её уровень в молодом и старшем возрасте и более высокий уровень в среднем возрасте [12; 21, с. 48]. Например, опрос FINRA среди лиц старшего возраста (60+ лет) показал, что более половины из них совершали неудачные инвестиции, а каждый пятый при взаимодействии с финансовыми агентами был введен в заблуждение или обманут [12].
Интересные зависимости обнаружены в гендерном разрезе: женщины более эмоционально относятся к деньгам и менее «рациональны» в своем финансовом поведении [22, с. 707], а также, согласно Chen and Volpe (2002), Lusardi et al. (2010) и Agarwalla et al. (2015), имеют более низкий уровень финансовой грамотности по сравнению с мужчинами [21, с. 48].
Выявлено положительное воздействие на финансовую грамотность семейного положения, так как брак обязывает пару хорошо управлять своими финансами и быть разумными в расходовании денег [21, с. 49].
Поскольку люди получают финансовые знания не только от официальных образовательных сетей, но и от взаимодействия с агентами социализации, такими как друзья, семья и средства массовой информации, то вполне закономерно, что процессы первичной и вторичной социализации оказывают важное влияние на отношение людей к деньгам и на уровень финансовой грамотности. В частности, установлено, что дети приобретают многие свои денежные привычки от родителей, а в целом родительский фактор (уровень образования, социальные и политические ценности) влияет на практику формирования сбережений у детей во взрослой жизни [22, с. 707, 711]. Семья сильно влияет и на финансовые знания [23]. Студенты колледжа, которые описывают своих родителей как важный источник финансовой информации, как правило, обладают уверенными финансовыми знаниями и лучшими финансовыми практиками [4].
Финансовая грамотность подвержена воздействию когнитивных и поведенческих переменных, таких как познавательные способности, математический счет, финансовая социализация (Shim et al., 2009; Hira et al., 2013; Grohmann et al., 2015) [21, с. 49]. По оценкам Gerardi, Goette и Meier (2013) у групп населения с наибольшими математическими способностями вероятность дефолта по ипотечным кредитам примерно на 20% меньше, чем в группе с самыми низкими математическими способностями [12]. Согласно Christelis et al. (2010), изучившим взаимосвязь между когнитивными способностями и акционерным капиталом, склонность напрямую или косвенно вкладывать средства в акции (через паевые фонды и пенсионные счета) тесно связана с математическими способностями, вербальными умениями (т.е. способностью понятно излагать мысли), со свободным владением специальной терминологией [24; 25, с. 2780].
Таким образом, можно констатировать, что в исследованиях, посвященных финансовому поведению и финансовой грамотности, зачастую не проводится четкого и однозначного разграничения между знаниями, грамотностью, способностями и компетентностью, поскольку указанные понятия тесно взаимосвязаны и поэтому преимущественно используются как эквивалентные. Наибольшее распространение получили исследования финансовой грамотности и финансовой компетентности. Ориентируясь на сложившуюся в отечественной науке традицию исследования сферы личных финансов и финансовой грамотности, а также принимая во внимание утвержденную Стратегию повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017—2023 годы, в нашем исследовании мы основываемся на широком подходе к пониманию финансовой грамотности и считаем, что она охватывает финансовые знания, навыки, установки, личную ответственность, реализуемые в тех или иных финансовых действиях в целях обеспечения материального благополучия. Тем не менее не следует забывать, что различия в определениях понятий предполагают потенциальные проблемы с интерпретацией и сопоставлением результатов отдельных исследований.
Методики измерения финансовой грамотности населения
Первые измерения финансовой грамотности проведены относительно недавно — в начале 1990-х годов, и на сегодняшний день в мировой практике разработаны и применяются разнообразные методики оценки финансовой грамотности, а также сводные показатели и обобщающие индексы, используемые для сопоставления результатов. При этом отсутствие унифицированной трактовки и стандартного показателя финансовой грамотности населения побуждает исследователей создавать новые подходы и инструменты для её оценки.
В соответствии с результатами упомянутого выше исследования S. Huston (2010) девять из каждых десяти рассмотренных исследований не выводят обобщающего индикатора уровня финансовой грамотности, а в остальных (менее 20%) представлены отдельные параметры финансовой грамотности и система для интерпретации результатов [5, с. 304]. При этом анализируются преимущественно четыре аспекта (в том или ином наполнении): базовые знания, управление деньгами, сбережения и инвестиции и управление рисками. Все четыре аспекта финансовой грамотности отслеживаются только в 25% исследований [21].
Ключевой целью исследований финансовой грамотности населения (как и финансовой компетентности) выступает получение сводной оценки её «слабых зон» и определение целевых групп населения для выявления по-
требности в финансовом образовании. Дополнительно могут быть идентифицированы слабые зоны в финансовом поведении и соответствующие (наименее способные в финансовом плане) группы населения, а также обозначены темы для финансового просвещения и потенциальные каналы предоставления финансовой информации.
Одна из наиболее известных и широко применяемых методик оценки финансовой грамотности разработана Lusardi и Mitchell, которые положили в ее основу три аспекта: (1) способность выполнять расчеты, связанные с процентными ставками (в частности, расчет сложных процентов); (2) понимание инфляции; (3) понимание диверсификации рисков [12; 26]. Идея такого подхода исходит из того, что именно данные аспекты составляют основу индивидуальных решений об оптимальном распределении получаемого дохода между потреблением и сбережениями в рамках жизненного цикла. Ученые разработали стандартный набор вопросов по указанным аспектам (табл. 2) и впервые апробировали его в 2004 году на выборке респондентов из США (в возрасте 50 лет и старше) в рамках Исследования по вопросам здравоохранения и пенсионного обеспечения (U.S. Health and Retirement Study). Впоследствии методика была добавлена к другим исследованиям в США, включая обзор NLSY 2007—2008 (для молодых респондентов в возрасте 23—28 лет), RAND American Life Panel, Исследование финансовой эффективности 2009 и 2012 годов [12].
Таблица 2. Методика измерения уровня финансовой грамотности, разработанная Lusardi и Mitchell (2014)
Измеряемый аспект Пояснение Формулировка вопроса
Расчет процентов Измеряет математическую грамотность т.е. навыки работы с данными и базовых вычислений (способность делать расчет, связанный с вычислением простых и сложных процентов). Предположим, у вас было 100 долларов на сберегательном счете, а процентная ставка составляла 2% в год. Через 5 лет, как вы думаете, сколько у вас было бы на счете, если бы вы оставили деньги для роста? [более 102 долларов / ровно 102 доллара США / менее 102 долларов США / Не знаю / Отказ от ответа]
Понимание инфляции Измеряет базовое понимание о временной стоимости денег. Представьте, что процентная ставка на вашем сберегательном счете составляла 1% в год, а инфляция составляла 2% в год. Через 1 год вы могли бы купить: [больше, чем сегодня /столько же, как и сегодня / меньше, чем сегодня / Не знаю / Отказ от ответа]
Понимание диверсификации рисков Комплексный вопрос, поскольку предполагает знание как о самих финансовых инструментах, так и о распределении рисков. Отметьте, верно ли следующее утверждение: «Покупка акций одной компании обычно является более безопасным вложением, чем приобретение пакета акций в паевом инвестиционном фонде» [Да, верно / Нет, не верно / Не знаю / Отказ от ответа]
Источник: составлено авторами на основе [12].
Таблица 3. Методика измерения уровня финансовой грамотности, разработанная ОЭСР (OECD)
Аспект Измеряемые элементы Пояснение
Финансовые знания (минимум 6 правильных ответов, чтобы считаться финансово грамотным) Предназначены для проверки знаний по финансовым терминам, принципам и процессам: - один вопрос направлен на оценку навыков по выполнению математических вычислений, связанных с временной стоимостью денег; - три вопроса определяют способность рассчитать процентные ставки; - два вопроса касаются взаимосвязи между стоимостью денег и инфляцией; - два вопроса измеряют знание взаимосвязи между риском и возвратом в стратегиях финансовых инвестиций. Базовые знания финансовых концепций и способность применять навыки счета в финансовом контексте гарантируют, что потребители могут действовать автономно для управления своими финансовыми вопросами и реагировать на новости и события, которые могут иметь последствия для их финансового благополучия.
Финансовое поведение Ряд позитивных и негативных форм поведения: - ведение семейного бюджета; - активное сбережение; - обдуманная покупка; - своевременная оплата счетов; - отслеживание финансовых операций; - определение долгосрочных финансовых целей; - выбор финансовых продуктов Поведение потребителей - это то, что в конечном итоге формирует их финансовое положение и благосостояние как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Основное внимание здесь уделяется конкретным финансовым выборам, которые делают люди, а не контексту действий.
Установки к деньгам и финансированию Три вопроса об отношении к деньгам и о долгосрочном финансовом планировании. Даже если у человека есть достаточные знания и способность действовать определенным образом, его финансовые установки будут влиять на решения о том, действовать или нет.
Источник: составлено авторами на основе: Measuring Financial Literacy / OECD. URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/ measuringfinancialliteracy.htm
В настоящее время описываемая методика активно используется в международных и национальных исследованиях, при этом ее зачастую дополняют несколькими специфическими для той или иной страны вопросами13.
В 2010—2011 году ОЭСР представила международный опрос по финансовой грамотности, который был организован с целью помочь правительствам и государственным органам «определить национальные уровни финансовой грамотности», «дать базовые показатели и установить ориентиры для национальных [образовательных] стратегий», а также «определить потребности населения, группы с наибольшими
13 Например, см.: Anderson A., Baker F., Robinson D.T. Precautionary Savings, Retirement Planning and Misperceptions of Financial Literacy // Journal of Financial Economics. 2017. Vol. 126. Pp. 383-398; Klapper L., Lusardi A., Oudheusden P. Financial Literacy Around the World: insights from the standard & poor's ratings services global financial literacy survey // Standard & Poor's, 2015. URL: http://gflec.org/wp-content/uploads/2015/11/3313-Finlit_ Report_FINAL-5.11.16.pdf?x87657
потребностями и пробелами в обеспечении» [27]. Вопросник ОЭСР состоит из четырех основных частей: первая часть включает общие вопросы социально-демографического и экономического плана; остальные три сосредоточены на измерении финансовой грамотности посредством финансовых знаний, финансового поведения и установок к деньгам и финансированию (табл. 3).
Первоначальная версия инструментария была опробована в международном пилотном исследовании в 2010 году в 14 странах мира; последний подробный отчет был опубликован в 2017 году и содержал сравнение данных по 30-ти странам мира14.
В соответствии с международной методикой, разработанной в ходе проекта Russia Financial Literacy and Education Trust Fund (под
14 Подробнее см.: G20/OECD INFE report on adult
financial literacy in G20 countries / OECD, 2017. URL:
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-infe-report-adult-financial-literacy-in-g20-countries.htm
эгидой Всемирного Банка), рассчитываются индексы финансовой компетентности по десяти компонентам15:
1. Планирование расходов (budgeting).
2. Жизнь по средствам (living within means).
3. Мониторинг расходов (monitoring expenses).
4. Использование информации и дисциплинированность (using information).
5. Отсутствие лишних трат (not overspending).
6. Установка на сбережение (saving).
7. Забота о непредвиденных расходах (covering unexpected expenses).
8. Долгосрочная ориентация на будущее (attitude toward the future).
9. Отсутствие импульсивности (not being impulsive).
10. Достижительная мотивация (achievement orientation).
В Российской Федерации в ходе реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ» была сформирована «система базовых компетенций» или «набор «стандартов» финансовой грамотности», в который вошли: способность жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, правильно выбирать финансовые продукты, искать информацию и уметь ее анализировать, разбираться в финансовых вопросах16. Следом была обоснована система (рамка) финансовых компетенций для взрослого населения Российской Федерации, состоящая из девяти предметных областей: (1) доходы и расходы; (2) финансовое планирование и бюджет; (3) личные сбережения; (4) кредитование; (5) инвестирование; (6) стра-
15 Подробнее см.: Financial Literacy and Education — Russia Trust Fund / World Bank. URL: http://responsible-finance.worldbank.org/news-and-events/financial-literacy-and-education-russia-trust-fund; Кузина О.Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 136-138; 140-142.
16 Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Том 1. 2011— 2015: справочно-информационное издание. Минфин России, 2016. С. 60-61. URL: Ы1р://вашифинансы.рф/ upload/medialibrary/Obzor_O_proekte.pdf (дата обращения: 28.08.2018).
хование; (7) риски и финансовая безопасность; (8) защита прав потребителей; (9) общие знания экономики и азы финансовой арифметики17.
Исходя из данных разработок, в 2012 г. была сформирована, а в августе 2013 г. — апробирована анкета всероссийского опроса (исполнители — ЗАО «Демоскоп» и ЗАО «Прогностические решения»). В ее основу легли наработки проекта по созданию универсальной методологии измерения финансовой грамотности Russian Trust Fund и методика ОЭСР, а также вопросы, которые задавались в ряде предыдущих российских исследований финансовой грамотности населения (на знание финансовых инструментов, доверие финансовым институтам и установки на патернализм/индивидуализм). В итоге сформированная операциональная модель финансовой грамотности включила в себя следующие блоки18:
1) управление деньгами;
2) планирование;
3) выбор между альтернативами;
4) поддержание информированности;
5) тестовые вопросы на знания о финансовых продуктах и услугах;
6) контекстуальные переменные (психологический блок — отношения к деньгам, импульсивность, самооценка);
7) контекстуальные переменные (институциональный блок — доверие, патернализм);
8) потребности в знаниях и навыках, предпочтительные формы обучения;
9) социально-демографический и экономический профиль респондентов.
Практическое применение находят и многочисленные «частные» методики оценки финансовой грамотности населения, некоторые из них представлены в таблице 4.
17 Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Том 1. 2011—2015: справочно-информационное издание. Минфин России, 2016. С. 63. URL: Иир://вашифинансы.рф/ upload/medialibrary/Obzor_O_proekte.pdf (дата обращения: 28.08.2018).
18 Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Том 1. 2011— 2015: справочно-информационное издание. Минфин России, 2016. С. 75-76. URL: http://вашифинансы.рф/ upload/medialibrary/Obzor_O_proekte.pdf (дата обращения: 28.08.2018).
Таблица 4. Частные методики оценки финансовой грамотности населения
№ п/п Автор Измеряемые индикаторы
1. Zait A. и Bertea P.E. (2014) Пять переменных-индикатора: (1) финансовые знания; (2) способность финансовой коммуникации; (3) способность использовать финансовые знания для принятия решений; (4) реальное использование финансовых инструментов (финансовое поведение); (5) финансовое доверие. Четыре предметные области: (а) личное бюджетирование, (б) сбережения, (с) кредиты, (Ь) инвестиции. Для каждого измерения рассматривается от трех до пяти вопросов.
2. Kiliyanni A.L. и Sivara-man S. (2016) Четыре индикатора финансовой грамотности: (1) базовые знания, (2) управление капиталом, (3) сбережения и инвестиции, (4) управление рисками. Используется тест из 34 вопросов: 18 вопросов с множественным выбором для оценки знаний респондентов по 4 указанным индикаторам (предметным областям), 1 вопрос на самооценку финансовой грамотности, 2 вопроса для определения мнения респондента о необходимости финансового образования; 13 дополнительных вопросов для определения демографических и социально-экономических характеристик респондентов.
3. Ващенко Т.В., Иванова Я.Я. Сокольникова И.В. (2017) Оцениваются 6 элементов, формирующих финансовую грамотность: (1) знание основных понятий и определений, относящихся к сфере финансов; (2) способность ориентироваться в основных продуктах, предлагаемых современным финансовым рынком; (3) способность использовать современные технологии получения и анализа информации, доступные в сети Интернет; (4) навыки управления денежными средствами и совершения необходимых операций через системы мобильных банковских услуг, интернет-банков; (5) знание основных рыночных индикаторов и финансовых показателей, позволяющих оценить эффективность финансовых операций и продуктов; (6) способность выявлять факторы возможного риска и последствия наступления рисковых ситуаций. Для оценки используется критериальный тест, по итогам которого выделяется 4 степени финансовой грамотности: 1 степень (менее 20 баллов) - практически полное отсутствие ФГ; 2 степень (20-45 баллов) - низкий уровень ФГ; 3 степень (46-80 баллов) - средний уровень ФГ; 4 степень (более 80 баллов) - высокий уровень ФГ.
Источники: составлено авторами на основе [7, 21, 28].
Обобщая изученные методики оценки ФГ, необходимо выделить следующие моменты. Во-первых, подавляющее большинство методических подходов к измерению уровня финансовой грамотности разработано и апробировано в рамках национальных программ финансового просвещения или в ходе реализации программ пенсионного обеспечения и по существу оценивает ФГ в широком смысле, т.е. как совокупность финансовых знаний, навыков, установок и их реализацию в конкретных поведенческих практиках, иными словами финансовая грамотность расширяется до финансовой компетентности. Во-вторых, все методики основаны на применении социологического инструментария и предполагают разработку опросников разной степени детализа-
ции. В-третьих, наиболее часто исследуемыми предметными областями ФГ являются базовые знания об управлении деньгами (бюджет и финансовое планирование, понимание инфляции и процентов); особенности финансовых продуктов и их использования (вклады и сбережения, инвестиции, кредиты); риски и защита от них. В-четвертых, в качестве способов измерения компонентов финансовой грамотности и финансовой компетентности используются либо критериальные (проверочные) тесты, либо самооценка, но чаще всего они дополняют друг друга и применяются совместно. Кроме того, они позволяют рассчитывать частные (по компонентам ФГ) и сводные (общий уровень ФГ) индексы, повышая тем самым наглядность интерпретации результатов.
Концепция авторской методики оценки финансовой грамотности населения
Прежде чем перейти к раскрытию концепции авторской методики оценки финансовой грамотности, считаем необходимым обратить внимание на соотношение понятий «грамотность» и «компетентность». Согласно Большому энциклопедическому словарю грамотность подразумевает «степень владения навыками чтения и письма в соответствии с грамматическими нормами родного языка. Применительно к характеристике населения она выступает одним из базовых показателей его социально-культурного развития»19. Трактовка грамотности в зарубежных исследования достаточно идентична: «Грамотность предполагает использование печатной и письменной информации для функционирования в обществе, достижения своих целей и развития когнитивного потенциала» [5, с. 306].
«Конкретное содержание грамотности исторически изменчиво, имеет тенденцию к расширению с ростом общественных требований к развитию индивида: от элементарных умений читать, писать, считать — к владению комплексом различных общественно необходимых знаний и навыков, позволяющих человеку сознательно участвовать в социальных процессах»20. По мнению специалистов Высшей школы экономики, «современная грамотность» складывается из базовой инструментальной грамотности, основанной на использовании инструментов коммуникации, и базовых специальных знаний и умений, соответствующих областям жизнедеятельности человека (например, правовая «грамотность», экологическая «грамотность», «грамотность» в области здоровья) [29, с. 18].
Под компетентностью понимается способность эффективно мобилизовывать (выбирать и использовать наиболее подходящие) знания и умения для решения конкретных задач [29, с. 15]. Компетентность как специфическое личностное качество формируется и развивается в процессе общественной деятельности
19 Грамотность // Большой энциклопедический словарь. URL: https://www.vedu.ru/bigencdic/16168/ (дата обращения: 13.08.2018).
20 Там же.
[30, с. 143]. Кроме того, компетентность — ситуативная категория, поскольку выражается в готовности к осуществлению какой-либо деятельности в конкретных ситуациях [31, с. 11].
Ранее мы уже отмечали, что финансовая грамотность концептуализируется через два аспекта — понимание (знание личных финансов) и навыки («автоматические», базовые действия на основе знаний), тогда как финансовая компетентность означает не автоматическую, а осознанную способность управлять финансовыми ресурсами и использовать финансовые услуги так, чтобы наилучшим образом удовлетворять индивидуальные потребности в существующих социально-экономических условиях.
В соответствии с авторской концепцией финансовой грамотности, представленной на рисунке, финансовая грамотность определяется как измерение того, насколько хорошо человек знает, понимает и применяет финансовую информацию с учетом объективно влияющих на любое человеческое поведение мотиваци-онно-ценностных аспектов (т.е. финансовых установок). Другими словами, мы операцио-нализируем финансовую грамотность через три компонента — знания, навыки, установки, вынося за скобки конкретные финансовые действия, составляющие в своей совокупности финансовое поведение.
Выбор категории «грамотность», а не «компетентность» обусловлен несколькими обстоятельствами. Во-первых, это традиция, сложившаяся в большинстве российских исследований, оценивающих именно грамотность. Во-вторых, утвержденная Стратегия и продолжающийся совместный проект Минфина и Всемирного банка, использующих данную категорию. В-третьих, терминологическое словосочетание «финансовая грамотность населения», на наш взгляд, прочно вошло в повседневный обиход, широко узнаваемо и, кроме того, по сравнению с финансовой компетентностью интуитивно более понятно рядовому потребителю финансовых услуг. Подчеркнем, что принятое определение не противоречит существующим в литературе определениям «грамотности» как таковой и согласуется с конструкциями «финансовой грамотности», используемыми в других исследованиях.
Таблица 5. Концепция авторской методики оценки финансовой грамотности населения
№ п/п Предметная область ФГ Компонент ФГ Пояснение
1. Доходы и расходы Знания Понимание того, как распоряжаться доходами и распределять их на сбережение и потребление, как вести финансовые отчеты, производить платежи и хранить деньги в безопасности. Базовые знания об инфляции.
Навыки Целевое распределение доходов.
Установки Отношение к деньгам (цель жизни или средство для жизни) и богатству, импульсивность, склонность к экономии.
2. Семейный бюджет и финансовое планирование Знания Понимание того, как вести бюджет и что такое финансовое планирование, понимание необходимости наличия запаса средств «на черный день».
Навыки Хранение финансовых документов, выбранный способ ведения семейного бюджета, «умение жить по средствам», постановка финансовых целей.
Установки Отношение к будущему (т.е. ориентация на «жизнь сегодняшним днем» или на долгосрочное планирование), наличие долгосрочных целей, стремление к достижению целей.
3. Сбережения и вклады Знания Понимание сущности и особенностей использования банковских вкладов; знание определения термина «процент», знания о системе страхования вкладов (ССВ).
Навыки Расчет процента, критерии выбора банка.
Установки Осознанное сбережение или сбережение по остаточному принципу, целевое сбережение или нецелевое сбережение.
4. Кредитование Знания Понимание сущности и особенностей использования банковского кредита, кредитной дисциплины, аннуитетных платежей, знание критериев для выбора кредита.
Навыки Расчет кредитного платежа, соблюдение кредитной дисциплины, использование кредитов.
Установки Склонность к заимствованиям.
5. Инвестирование и налоги Знания Понимание принципов инвестирования, знание о соотношении риска и доходности, знание о видах налоговых вычетов.
Навыки Расчет НДФЛ, использование инвестиционных услуг, оформление получения налогового вычета.
Установки Наличие долгосрочных целей, стремление к достижению целей.
6. Страхование и пенсии Знания Понимание основ пенсионного обеспечения, знание о возможных способах накопления на старость, знание страховых продуктов.
Навыки Обеспечения старости (планирование дохода), использование страховых продуктов.
Установки Патернализм или расчет на собственные силы, склонность к планированию будущего и инвестированию.
7. Риски и финансовая безопасность Знания Знание о существовании финансовых рисков, знание признаков финансовой пирамиды, знание о способах сокращения рисков (диверсификация), знание правозащитных организаций.
Навыки Безопасное использования банковских карт, внимательное чтение договоров, сравнение услуг, использование разнообразных источников информации.
Установки Склонность к обдуманному или рискованному поведению; ориентация на то, чтобы быть информированным.
8. Защита прав потребителей Знания Знание правозащитных организаций.
Навыки Опыт обращения с жалобой на финансовую организацию.
Установки Ориентация на то, чтобы быть информированным; жизненная позиция (активная, т.е. есть возможность оказывать влияние на происходящее, или пассивная, т.е. «в жизни все определено»).
9. Азы финансовой арифметики - Финансово-математическая грамотность, т.е. проверка способности использовать стандартные математические навыки в контексте управления финансовыми ресурсами, в частности для расчета процентов, налогов, кредитных платежей и проч.
Источник: составлено авторами.
Выбор конкретных вопросов для измерения компонентов ФГ и непосредственно разработка методики ее оценки должны опираться на ряд принципов:
♦ вопросы должны быть достаточными, т.е. полноценно раскрывать изучаемую предметную область и соответствующий компонент ФГ;
♦ вопросы должны быть измеримы;
♦ некоторые вопросы должны быть «общими», т.е. повторяться в обследованиях, проводимых в других регионах или в рамках национальных опросов;
♦ вопросы должны быть одинаково применимы для всех групп населения.
В качестве образца был использован инструментарий оценки финансовой грамотности, разработанный и применяемый ОЭСР21. Предметные области выделены на основании предложенной Министерством финансов РФ рамки финансовой компетентности взрослого населения РФ (табл. 5). По каждой области (за исключением финансовой арифметики) закладываются измерения трех структурных компонентов ФГ, таких как: финансовые знания, финансовые навыки, финансовые установки. Для выяснения решений населения, принятых на основе финансовой грамотности, предполагается включить в опросник вопросы о сберегательном и кредитном поведении, об использовании прочих финансовых продуктов, а также вопросы, связанные с финансовым образованием.
Помимо основных вопросов для измерения финансовой грамотности опросник будет включать «объяснительные переменные»: возраст, пол, семейное положение, образование, характеристику материального положения, статус занятости.
Опросник составляется с использованием открытых и закрытых вопросов, порядковых и интервальных шкал (например, шкала Лайкер-та) и качественных вопросов.
Для обобщенной оценки, исходя из выделенных компонентов, предполагается расчет нескольких индексов ФГ: индекса финансовых
21 См.: Atkinson A., Messy F. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study // OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 15. OECD Publishing, Paris, 2012. URL: http://dx.doi. org/10.1787/5k9csfs90fr4-en
знаний, индекса финансовых навыков, индекса финансовой арифметики. Расчет индекса по финансовым установкам не предусматривается, поскольку вопросы по установкам будут использоваться для углубленного анализа, в частности, выделения групп населения в соответствии с особенностями ценностно-моти-вационного отношения к деньгам и другим финансовым ресурсам.
Применение предлагаемой нами методики оценки финансовой грамотности населения направлено на решение нескольких задач:
♦ выявление «слабых зон» финансовой грамотности населения в разрезе трех компонентов (знаний, навыков и установок), а также слабых областей финансового поведения;
♦ определение целевых групп населения для программ финансового образования и наименее способных с точки зрения финансового поведения групп населения для разработки стимулирующих мероприятий;
♦ оценка необходимости предоставления финансовой информации в разрезе конкретных тем, а также определение наиболее предпочтительных форм / способов получения подобной информации;
♦ изучение особенностей финансовой грамотности и финансового поведения в разрезе социально-демографических групп населения;
♦ изучение взаимосвязи между компонентами финансовой грамотности и финансовым поведением.
Более того, в случае закрепления опроса по финансовой грамотности на постоянной основе станет возможным отслеживание изменений в уровне финансовой грамотности и выяснение влияния программ финансового образования на ФГ и финансовое поведение.
Заключение
Финансовые цели людей индивидуальны, они мотивируются жизненной ситуацией и их социально-экономическим статусом22. Поэтому существует значительная гетерогенность как в финансовом поведении, так и в финансовой грамотности. Экономические исследования
22 Стахович Л.В. Необходимость повышения финансовой грамотности молодежи как важнейший приоритет государственной политики // Интернет-конференция «Дети и молодежь». URL: https://iq.hse.ru/more/finance/ neobhodimost-povishenia-finansovoj-gramotnosti (дата обращения: 08.08.2018).
финансовой грамотности преследуют вполне очевидные цели выявления слабых зон в финансовых знаниях и навыках населения, определения наименее финансово «подкованных» групп населения для разработки эффективных программ финансового образования. Однако всегда необходимо помнить, что невозможно и даже нежелательно делать каждого человека финансовым экспертом.
Разработка стройной концепции финансовой грамотности предполагает четкую интерпретацию термина и соответствующую ему методику оценки. Определение такой сложной экономической категории, как «финансовая грамотность», затруднено из-за самого контента, разнообразия мнений и исследовательских задач. Поэтому работа по выработке ее универсального толкования для применения в эмпирических исследованиях разного уровня и направленности представляется архаичной, в то время как формирование внутренне непротиворечивых теоретико-методологических подходов к изучению и измерению финансовой грамотности населения является весьма актуальной научной задачей.
В нашем исследовании мы предлагаем рассматривать финансовую грамотность как способность человека, предполагающую сочетание знаний, навыков и установок, а также информированности и ответственности, которая помогает ему принимать обоснованные финансовые решения для обеспечения собственного материального благосостояния. Предлагаемая трактовка не противоречит существующим в научной литературе определениям «грамотности» как таковой и согласуется с конструкциями «финансовой грамотности», используемыми в других исследованиях.
Ключевой целью эмпирической оценки финансовой грамотности населения является получение информации о её «слабых зонах» и определение целевых групп населения, нуждающихся в обучении по программам финансового образования. Указанные действия могут быть реализованы аналитическими структурами региональных исполнительных органов власти (департаментами стратегического планирования, финансов или экономического развития), научно-исследовательскими организациями (вузами, научными учреждениями, социологи-
ческими компаниями) и непосредственно финансовыми организациями, а также в формате взаимодействия указанных структур.
Используемая методика оценки финансовой грамотности должна соответствовать принятому определению и охватывать все указанные в нем компоненты. Согласно авторскому подходу, финансовая грамотность населения операционализируется через три компонента — знания, навыки, установки (когнитивный, деятельностный и ценностно-мотивационный компоненты), при этом «за скобки» выносятся конкретные финансовые действия, составляющие финансовое поведение. В качестве образца принята методика оценки финансовой грамотности, разработанная и применяемая ОЭСР. Предметные области выделены на основании предложенной Министерством финансов РФ рамки финансовой компетентности взрослого населения РФ. Методика предполагает не только получение сводной социологической информации по отдельным компонентам финансовой грамотности, но и расчет нескольких частных индексов ФГ (индекс финансовых знаний, индекс финансовых навыков, индекс финансовой арифметики).
Стоит отметить, что, несмотря на проведение национальных мониторингов финансовой грамотности, осуществление частных (местных и межрегиональных) исследований весьма значимо. Исследование феномена финансовой грамотности на основе регионального опроса представляет собой более подробное дополнение к национальным и международным исследованиям. Во-первых, реализуется возможность уделить больше внимания отдельным аспектам финансовой грамотности или определенным группам населения, которые обладают уникальными социально-экономическими, демографическими или профессиональными характеристиками. Во-вторых, в «местных» исследованиях можно задавать более узкие, специфические вопросы об анализируемом явлении. В-третьих, такие исследования позволяют сосредоточиться на особенностях, которые характерны для местного сообщества, в значительной степени определяют уровень финансовой грамотности и теряются в ходе национальных опросов. В-четвертых, подобного рода исследования могут быть поставлены
на поток, т.е. при заинтересованности региональных органов власти и высокой эффективности проводимых опросов последние могут быть закреплены на постоянной основе (с некой периодичностью). В-пятых, они помогают
решить проблему наполнения эмпирического массива о финансовой грамотности населения качественными данными, являющимися ценным дополнением к «сухим» количественным показателям.
Литература
1. Ильин В.А., Поварова А.И. Проблемы регионального развития как отражение эффективности государственного управления // Экономика региона. 2014. № 3 (39). С. 48-63.
2. Россошанский А.И. Методика индексной оценки качества жизни населения российских регионов // Проблемы развития территории. 2016. № 4 (84). С. 124-137.
3. Хесин Е.С. Современная мировая экономика: финансы и накопление капитала // Деньги и кредит. 2016. № 8. С. 31-36.
4. Hanson T.A., Olson P.M. Financial literacy and family communication patterns. Journal of Behavioral and Experimental Finance, 2018. URL: https://doi.org/10.1016/j.jbef.2018.05.001 (дата обращения: 13.08.2018).
5. Huston S.J. Measuring financial literacy. The Journal of Consumer Affairs, 2010, no. 2, vol. 44, рр. 296-316.
6. Кузина О. Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России // Вопросы экономики. 2015. № 8. С. 129-148.
7. Zait A., Bertea P.E. Financial literacy — conceptual definition and proposed approach for a measurement instrument. Journal of Accounting and Management, 2014, vol. 4, no. 3, pp. 37-42.
8. Remund D.L. Financial Literacy explicated: the case for a clearer definition in an increasingly complex economy. The Journal of Consumer Affairs, 2010, no. 44 (2), рр. 276-295.
9. Белехова Г.В., Калачикова О.Н. Финансовая грамотность молодежи (на материалах Вологодской области) // Проблемы развития территории. 2016. № 5 (85). С. 90-106.
10. Зеленцова А.В., Блискавка Е.А., Демидов Д.Н. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / Центр исследований платежных систем и расчетов. М.: КНОРУС, 2011. 108 с.
11. Lusardi A., Mitchell O.S. Financial Literacy and retirement preparedness: evidence and implications for financial education. Business Economics, 2007, no. 42 (1), рр. 35-44.
12. Lusardi A., Mitchell O.S. The economic importance of financial literacy: Theory and Evidence. Journal of Economic Literature, 2014, vol. 52 (1), pp. 5-44. URL: http://dx.doi.org/10.1257/jel.52.1.5
13. Hung A.A., Parker A.M., Yoong J.K. Defining and measuring financial literacy. RAND Corporation. Working paper-708, 2009. URL: https://www.rand.org/content/dam/rand/pubs/working_papers/2009/RAND_WR708. pdf
14. Stumm S., O'Creevy M.F., Furnham A. Financial capability, money attitudes and socioeconomic status: risks for experiencing adverse financial events. Personality and Individual Differences, 2013, vol. 54, pp. 344-349.
15. Ивонина А. И., Чуланова О. Л., Давлетшина Ю. М. Современные направления теоретических и методических разработок в области управления: роль soft-skills и hard-skills в профессиональном и карьерном развитии сотрудников // Науковедение: интернет-журнал. 2017. № 1. Т. 9. URL: http:// naukovedenie.ru/PDF/90EVN117.pdf (дата обращения: 27.08.2018).
16. Алифанова Е. Н., Евлахова Ю. С. Анализ методических подходов к разработке индикаторов финансовой грамотности населения // Финансы и кредит. 2013. № 12 (540). С. 18-26.
17. Pollack C., Lynch J. Health status of people undergoing foreclosure in the philadelphia region. American Journal of Public Health, 2009, no. 99, рр. 1833-1839.
18. Grohmann A., Kouwenberg R., Menkhoff L., 2015. Childhood roots of financial literacy. Journal of Economic Psychology, 2015, vol. 51, pp. 114-133.
19. Bernheim B.D., Garrett D.M., Maki D.M. Education and saving: the long-term effects of high school financial curriculum mandates. Journal of Public Economics, 2001, vol. 80, рр. 435-465.
20. Sohn S.-H., Joo S.-H., Grable J.E., Lee S., Kim M. Adolescents' financial literacy: the role of financial socialization agents, financial experiences, and money attitudes in shaping financial literacy among South Korean youth. Journal of Adolescence, 2012, vol. 35, pp. 969-980.
21. Kiliyanni A.L., Sivaraman S. The perception-reality gap in financial literacy: evidence from the most literate state in India. International Review of Economics Education, 2016, vol. 23, pp. 47-64. URL: http://dx.doi. org/10.1016/j.iree.2016.07.001 (дата обращения: 17.08.2018).
22. Furnham A., Wilson E., Telford K. The meaning of money: the validation of a short money-types measure. Personality and Individual Differences, 2012, vol. 52, pp. 707-711. D0I:10.1016/j.paid.2011.12.020
23. Shim S., Xiao J.J., Barber B.L., Lyons A.C. Pathways to life success: a conceptual model of financial well-being for young adults. Journal of Applied Developmental Psychology, 2009, vol. 30 (6), pp. 708-723.
24. Christelis D., Jappelli T., Padula M. Cognitive abilities and portfolio choice. European Economic Review, 2010, vol. 54 (1), pp. 18-38.
25. Jappelli T., Padula M. Investment in financial literacy and saving decisions. Journal of Banking & Finance, 2013, vol. 37, pp. 2779-2792.
26. Lusardi A., Mitchell O.S. (Eds.). Financial literacy and planning: implications for retirement wellbeing. In: Lusardi A., Mitchell O.S. Financial Literacy: Implications for Retirement Security and the Financial Marketplace. Oxford, Oxford University Press, 2011. Рр. 17-39.
27. Atkinson A., Messy F. Measuring financial literacy: results of the OECD. International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions No. 15. OECD Publishing, Paris, 2012. URL: http://dx.doi.org/10.1787/5k9csfs90fr4-en
28. Ващенко Т.В., Иванова Я.Я. Сокольникова И.В. Финансовая грамотность населения: проблемы оценки и анализа // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2017. № 9 (ч.3). С. 18-21.
29. Универсальные компетентности и новая грамотность: чему учить сегодня для успеха завтра. Предварительные выводы международного доклада о тенденциях трансформации школьного образования / И.Д. Фрумин, М.С. Добрякова, К.А. Баранников, И.М. Реморенко; Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», Институт образования. М.: НИУ ВШЭ, 2018. 28 с.
30. Луговая А.В. Компетенция и компетентность: к проблеме соотношения и определения понятий // Вестник Воронежского института ФСИН России. 2013. № 2. С. 142-144.
31. Сергеев А.Г. Компетентность и компетенции: монография. Владимир: Изд-во Владимирского государственного университета, 2010. 107 с.
Сведения об авторах
Галина Вадимовна Белехова — научный сотрудник, Вологодский научный центр РАН (160014,
Российская Федерация, г. Вологда, ул. Горького д. 56а; e-mail: belek-galina@yandex.ru)
Ольга Николаевна Калачикова — кандидат экономических наук, заместитель директора,
зав. отделом, Вологодский научный центр РАН (160014, Российская Федерация, г. Вологда,
ул. Горького д. 56а; e-mail: onk82@yandex.ru)
Belekhova G.V., Kalachikova O.N. "Live and Learn": Conceptual Discourse on People's Financial Literacy
Abstract. In modern social reality, well-being of individuals, including their financial well-being, is increasingly becoming a zone of personal responsibility. At the same time, in the Russian context, the majority of people remain almost entirely dependent on wages as the only source of income. This fact, along with a low level of financial literacy, is an actual risk for individuals and the financial system of the country. Consequently, the importance of adequate financial knowledge, skills and actions within the financial education and training system is increasing. This brings to the fore the task of revealing "weak spots" in financial literacy and identifying vulnerable population groups so as to develop effective management decisions; this can be done with the help of well-elaborated tools used to study financial literacy. The goal of our paper is to carry out critical analysis of available theoretical and methodological
approaches to the study of people's financial literacy. It is done, first, to form a reference and information field suitable to be used in scientific and management activity, and second, to put forward a concept of our own methodology for assessing people's financial literacy. To achieve the goal, we review foreign and domestic studies on people's financial literacy, systematize approaches to the definition of this category and provide our own understanding of this category as a three-component structure. Moreover, we compare methods for its assessment and substantiate the concept of our own methodology for assessing people's financial literacy. A distinctive feature of our study is the fact that it appeals not only to widely used approaches to understanding financial literacy and its assessment techniques but also to modern methodological structures that take into account current trends in the development of financial literacy, a dynamic and heterogeneous phenomenon. The findings of our study can be used as a theoretical and methodological basis in scientific research, as well as in the practical activities of authorities and other interested actors involved in improving people's financial literacy and financial education.
Key words: financial literacy, financial knowledge, financial skills, monetary attitudes, sociological tools, international experience in assessing financial literacy.
Information about the Authors
Galina V. Belekhova — Researcher, Vologda Research Center of RAS (56A, Gorky Street, Vologda, 160014, Russian Federation; e-mail: belek-galina@yandex.ru)
Ol'ga N. Kalachikova — Candidate of Sciences (Economics), Deputy Director, head of department, Vologda Research Center of RAS (56A, Gorky Street, Vologda, 160014, Russian Federation; e-mail: onk82@yandex.ru)
Статья поступила 06.09.2018.
