CC BY
39DOI 10.47576/2949-1878_2023_9_14 УДК 336.7
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК ФАКТОР РАЗВИТИЯ
ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ
Бойко Светлана Владимировна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансовых услуг и банковского дела, Донецкая академия управления и государственной службы, г. Донецк, Донецкая Народная Республика
Погоржельская Наталья Валерьевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры финансовых услуг и банковского дела, Донецкая академия управления и государственной службы, г. Донецк, Донецкая Народная Республика
Статья посвящена анализу финансовой грамотности как фактора развития финансовой системы государства в контексте обучения молодежи при формировании устойчивого поведения личности. Обосновано, что финансовая грамотность влияет на уровень благосостояния как отдельного человека, так и финансовой системы в целом. Очевидно, что финансовая грамотность в контексте устойчивого развития финансовой системы играет решающую роль в социальном и экономическом развитии любого общества. Результаты исследования могут быть информативными и полезными как для политиков, так и для исследователей, работающих в области продвижения устойчивого поведения и финансовой грамотности путем внедрения адаптивного образования и повышения качества управленческих навыков.
Ключевые слова: финансовое поведение; устойчивое развитие; финансовая грамотность; финансовая система; установки; знания.
UDC 336.7
FINANCIAL LITERACY AS A FACTOR OF FINANCIAL SYSTEM
DEVELOPMENT
Boyko Svetlana Vladimirovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Financial Services and Banking, Donetsk Academy of Management and Public Service, Donetsk, Donetsk People's Republic
Pogorzhelskaya Natalia Valeryevna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Financial Services and Banking, Donetsk Academy of Management and Public Service, Donetsk, Donetsk People's Republic
The article is devoted to the analysis of financial literacy as a factor in the development of the financial system of the state, in the context of youth education in the formation of sustainable personal behavior. The paper substantiates that financial literacy affects the level of well-being of both an individual and the financial system as a whole. In addition, it is obvious that financial literacy in the context of sustainable development of the financial system plays a crucial role in the social and economic development of any society. The results of the study can be informative and useful for both policy makers and researchers working in the field of promoting sustainable behavior and financial literacy by introducing adaptive education and improving the quality of management skills.
Keywords: financial behavior; sustainable development; financial literacy; financial system; attitudes; knowledge.
Экономическое развитие всего общества является отражением качества жизни каждого отдельного человека, поэтому уровень финансовой грамотности, обусловливающий повышение достатка, вносит свой вклад в состояние как финансовой системы, так и экономики в целом. С ростом возможностей во всех сферах человеческой жизни растут спрос на знания, а вместе с ним и сложность принятия решений. Наличие определенного уровня финансовых навыков у населения и, следовательно, обладание необходимой финансовой грамотностью, несомненно, являются частью ответственного функционирования финансовых институтов в странах с развитой рыночной экономикой. Это становится все сложнее, а потому в настоящее время в мире, полном информационных ресурсов и многочисленных возможностей для принятия эффективных решений, финансовая грамотность приобретает существенную роль, особенно в повседневной жизни людей.
Учитывая вышесказанное, все большее внимание уделяется ответственности человека за свои решения. Люди, обладающие достаточными финансовыми знаниями и навыками, могут принимать оптимальные финансовые решения и эффективно работать с поставщиками финансовых услуг. Используя оптимальные финансовые инструменты, они с большей вероятностью смогут достичь запланированных экономических результатов и в итоге повысить уровень жизни. Наряду с этим усиливается сопротивляемость финансовым рискам и различным потенциальным негативным последствиям.
На финансовое положение каждого человека влияет его опыт управления движимыми и недвижимыми финансовыми активами. Умение грамотно управлять финансами является важным условием развития устойчивого благосостояния населения и, как следствие, поддержания стабильного экономического роста государства. Наряду с этим во всех странах среди молодого поколения растет доля имеющих высшее образование, именно эти люди, вступив в наиболее продуктивный период своей жизни, займут ключевые позиции как в частном, так и в государственном секторе и своими взглядами и решениями будут влиять на потенциал всего общества. Финансовое образование в лю-
бом возрасте важно и как никогда актуально для молодого поколения, особенно в новых развивающихся областях, таких как финтех и криптовалюты. Поэтому на данный момент сформировалась острая необходимость в исследовании особенностей финансово-экономического поведения молодого поколения с учетом их реальных теоретических и практических знаний основных концепций и финансовых терминов, навыков анализа и оценки информации, мотивов принятия решений в области инвестирования.
М. Беранова рассматривала экономические аспекты финансовой грамотности в кон -тексте устойчивого управления [1], К. Ю. Ха-сенова предложила в своих трудах методы оценки финансовой грамотности [2], работы А. В. Мусабирова посвящены анализу повышения финансовой грамотности населения России на основе развития институтов финансового консультирования [7], А. О. Кокина рассматривает основные компоненты финансовой грамотности и их роль в повышении культуры финансового поведения молодежи [5].
Цель данной статьи состоит в оценке финансовой грамотности населения в контексте развития финансовой системы государства.
Банки и финансовые институты, финансовые продукты и технологии представляют собой один из важнейших элементов современного общества. Спрос на финансовую грамотность, которая является частью функциональной грамотности, постоянно растет во всех странах. Что касается обоснованного поведения людей в принятии тактических и стратегических решений, то финансовая грамотность приобретает все большее значение во всех своих аспектах. То, как люди управляют своими финансовыми активами и используют финансовые инструменты и продукты, влияет на общее устойчивое развитие финансовой системы [1].
Финансовая грамотность охватывает различные области знаний. Так, денежную грамотность можно определить как компетенцию, необходимую для управления наличными и безналичными финансовыми активами. Кроме того, необходимо также владеть инструментами, предназначенными для этих целей (например, расчетным счетом, платежными инструментами и т. д.). Следующая область знаний - ценовая грамотность, кото -
рая представлена компетенциями, необходимыми для понимания механизмов ценообразования и инфляции. Далее - бюджетная грамотность, которая представлена компетенциями, необходимыми для управления личным или семейным бюджетом. Бюджетная грамотность также включает в себя умение управлять различными жизненными ситуациями с финансовой точки зрения, что еще раз подтверждает важность личного и семейного финансового планирования [3]. Отношение к финансам и определенный уровень финансовой грамотности в молодом возрасте являются действенными инструментами для принятия оптимальных финансовых решений, однако они нуждаются в постоянном обновлении и развитии на протяжении всей жизни. Большинство ученых придерживаются мнения, что учет и управление своими финансами создают предпосылки для благополучной жизни, причем не только в области финансов. Наряду с этим неспособность контролировать и управлять своими доходами и расходами может стать причиной экономических и социальных проблем [7]. Таким образом, в эмпирической части данной работы внимание сосредоточено на обзоре и мониторинге личных доходов и расходов как части устойчивого управления.
Требования к финансовой грамотности значительно возрастают вместе с функционированием и развитием современных механизмов и инструментов на финансовых рынках, их сложностью для теоретического понимания, но в то же время простотой
Таким образом, финансовая грамотность является необходимым условием формирования эффективного социально-экономического механизма регулирования устойчивого поведения каждого человека. Риски, возникающие в результате недостаточного уровня финансовой грамотности, и их связь с други-
использования на практике. Для рядового гражданина динамичные трансформации финансовой среды затрудняют объективное восприятие происходящих изменений и влияют на субъективность методов принятия оптимальных решений из-за отсутствия достаточных знаний основ финансовых концепций. Незнание основных понятий означает, что человек не может сориентироваться в продуктах на финансовом рынке, а также в условиях этого рынка, управлять задолженностью и ориентироваться в воспроизводственном процессе, что может стать причиной серьезных финансовых проблем, которые приводят к кризису, вызванному недостатком знаний. Это может привести к катастрофическим ошибкам при принятии важнейших экономических и финансовых решений [6]. Вопрос финансовой грамотности в настоящее время является широко обсуждаемой темой среди экспертов и общественности. Одним из способов повлиять на поведение и привычки отдельных людей и общества в целом в области управления финансами в правильном направлении является обеспечение роста финансовой грамотности молодого поколения. Рассмотренные детерминанты обусловливают растущую потребность на непрерывное повышение уровня финансовой грамотности и системное исследование факторов, оказывающих на нее непосредственное влияние. В табл. 1 представлены основные факторы, обусловливающие финансовую грамотность.
ми социальными проблемами представлены на рис. 1 [1; 2].
На рис. 1 показано, что все риски и проблемы, возникающие в результате недостаточной финансовой грамотности населения, предполагают необходимость более ответственного и экономически рационального
Таблица 1 - Основные движущие силы финансовой грамотности [1]
Сложность индивидуальных потребностей Сопоставимость финансовых продуктов
Растущая нестабильность трудовой жизни индивидов Новые каналы распространения
Снижение уровня социального обеспечения Дерегулирование финансовых рынков
Повышение личной ответственности Более широкий ассортимент финансовых продуктов
Повышение благосостояния Увеличение количества информации
Увеличение задолженности Увеличение динамики в разработке новых продуктов
Увеличение продолжительности жизни
¿k
нерациональное распределение частных активов
индивидуал ьньте последствия
экономические последствия
недостатки в экономическом развитии личности
неоптимальный рост
неоптимальные рыночные структуры
социальный уровень, чрезмерная задолженность
дополнительное орем и для системы социального обеспечения
L
Рисунок 1 - Последствия, обусловленные недостаточной финансовой грамотностью
управления собственными ресурсами, что требует необходимых навыков и знаний, особенно для нынешнего поколения молодежи. В связи с этим было проведено исследование основных показателей финансовой грамотности населения в возрасте от 14 до 22 лет, в котором приняли участие более 4 тыс. человек из 207 городов и поселков большинства субъектов Российской Федерации. Анализ проводился с использованием данных института фонда «Общественное мнение».
Впервые в истории подобных исследований оценивались показатели инвестиционной и цифровой финансовой грамотности граждан. Интерпретация полученных результатов и выводы основаны на динамике ключевых показателей финансовой грамотности россиян: знаний, поведения и установок. С
начала проведения данного исследования (с 2017 по 2022 г.) многие показатели финансовой грамотности населения значительно выросли.
В табл. 2 представлен анализ основных показателей финансовой грамотности населения.
В целом финансовая грамотность (понимание природы процентных ставок и инфляции, знание организаций, защищающих права пользователей финансовых услуг) выросла в 2020-2022 гг. Значительно увеличились показатели, характеризующие грамотное финансовое поведение (наличие денежных резервов, умение жить по средствам, самостоятельность в принятии финансовых решений) и установки (ответственное долговое поведение).
Таблица 2 - Анализ результирующих показателей финансовой грамотности населения,
в % от опрошенных [4]
Показатели Годы Отклонение 2022 к 2017
2017 2018 2020 2022
Знания
Умение рассчитать простой процент 31 30 29 30 -1%
Понимание сути ссудного процента 68 74 76 75 7%
Понимание сути инфляции 78 81 79 81 3%
Понимание принципа диверсификации 68 69 69 68 0%
Понимание, что чем выше доходность, тем выше риск 53 52 51 51 -2%
Осведомление об учреждениях, занимающихся защитой прав потребителей 38 39 50 51 13%
Поведение
Формировали сбережения за последний год 47 47 48 45 -2%
Достаточность доходов на покрытие расходов 54 56 61 62 8%
Сравнение условий предоставления финансовых услуг в различных компаниях при выборе услуги 23 21 23 27 4%
Принятие самостоятельных решений о своих финансах 38 40 44 51 13%
Расположение запасом средств для непредвиденных жизненных ситуаций(более месяца) 37 40 47 47 10%
Установки
Понимание важности заботиться о завтрашнем дне 53 56 56 50 -3%
Осознание обязательности платежей по кредитам 65 68 67 69 4%
С учетом современных вызовов финансовое поведение населения стало более осознанным: увеличилось число людей, принимающих самостоятельные решения, связанные с деньгами, сравнивающих различные варианты при выборе финансовых услуг, ответственно относящихся к погашению кредитов. Показатели достаточности доходов для покрытия расходов и наличия подушки финансовой безопасности остались стабильными в 2022 г. В то же время наблюдается снижение показателя установок относительно сбере-
жений в условиях неопределенности и санк-ционного давления, как следствие населению сложнее планировать свое будущее [6].
Отдельно в табл. 3 представлены статистические данные о такой категории граждан, как молодежь, которая характеризуется более высокой степенью освоения цифровых технологий и использования информационной инфраструктуры и, как результат, имеет более высокий уровень финансовой грамотности [7].
Показатели Годы Отклонение 2022 к 2017
2017 2018 2020 2022
Знания
Умение рассчитать простой процент 32 27 25 28 -4%
Понимание сути ссудного процента 76 79 84 75 -1%
Понимание сути инфляции 74 73 71 77 3%
Понимание принципа диверсификации 61 63 59 66 5%
Понимание, что чем выше доходность, тем выше риск 77 78 78 79 2%
Поведение
Постоянное планирование способа распоряжения деньгами 49 52 47 49 0%
Осуществление сбережений за последние 3 месяца 54 56 57 59 5%
Стремление сначала отложить деньги (а не тратить) 44 42 44 46 2%
Сравнение условий предоставления финансовых услуг в различных компаниях при выборе услуги 18 19 25 33 15%
Наличие опыта пользования финансовыми услугами в целом 18 19 25 33 15%
Установки
Понимание важности заботиться о завтрашнем дне 53 54 53 50 -3%
Осознание зависимости материального положения человека от него самого 68 69 68 71 3%
Осуществление планирования способа распоряжения деньгами 70 68 68 67 -3%
Таблица 3 - Анализ результирующих показателей финансовой грамотности молодежи в возрасте
от 14 до 22 лет, в % от опрошенной молодежи [4]
Анализ позволяет утверждать, что за последние пять лет среди молодых людей в возрасте от 14 до 22 лет увеличилось число тех, кто умеет рассчитывать простые проценты и понимать базовые финансовые показатели, использовать основные финансовые инструменты, что говорит о повышении уровня финансовых знаний в целом.
Инвестиционная активность также выше среди молодежи. За последние три года более 1/5 респондентов занимались инвестиционной деятельностью, в то время как в целом по населению этот показатель составил 11 %. Следует отметить, что не все россияне, открывшие инвестиционный счет, затем совершают по нему операции. Более того, иногда брокерский счет открывается банком или брокером в рамках различных акций для клиента, который впоследствии им не пользуется.
Проведенный в статье анализ данных позволяет понять особенности управления мо-
лодежью своими финансами в сравнении с людьми старшего возраста с учетом сложного и многомерного влияния на решения высшего образования и иных факторов развития мировой экономики и финансов. Молодые люди при управлении своими доходами и расходами чаще используют электронные записи и информационно-коммуникационные технологии, таким образом выбирая более быстрый и экономически выгодный подход. Еще два года назад представители молодого поколения не задумывались о сохранении своих денег и придерживались стратегии «зарабатываю-трачу». Однако на современном этапе развития общества повышение уровня финансового образования приводит к тому, что появляются грамотные потребители финансовых услуг и наблюдается формирование рыночной конкуренции и дисциплины, что и определяет развитие финансовой системы.
Список литературы _
1. Beranova M., Severova L. Economic aspects of financial literacy in the context of sustainable management // Terra Economicus. 2022. Т. 20. № 2. С. 147-159.
2. Methods of financial literature assessment: kazakhstan's experience / K.Y. Khassenova, G.K. Ismailova, L.Z. Parimbekova, B. Kuantkan, N.M. Anarbekov // Экономика: стратегия и практика. 2022. Т. 17. № 3. С. 226-241.
3. Алексеев Л. В., Егорин Н. О. Актуальные направления повышения доходов населения и уменьшения социального расслоения // Отходы и ресурсы. 2023. Т. 10, № 1.
4. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fln_ l iteracy/fl n_ed_4/ (дата обращения: 01.05.2023).
5. Кокина А. О. Три важных компонента финансовой грамотности и их роль в повышении культуры финансового поведения молодежи // Science Time. 2022. № 1 (97). С. 37-40.
6. Кучковская Н. В. Правовые аспекты финансовой грамотности населения // Вопросы российского и международного права. 2023. Т. 13, № 1-2-1. С. 273-279.
7. Мусабиров А. В., Чувилин Д. В. Повышение финансовой грамотности населения России на основе развития институтов финансовых консультантов // Сибирская финансовая школа. 2022. № 2 (146). С. 36-41.
References _
1. Beranova M., Severova L. Economic aspects of financial literature in the context of sustainable management. Terra Economicus. 2022. Vol. 20. No. 2. Pp. 147-159.
2. Methods of financial literature assessment: kazakhstan's experience / K.Y. Khassenova, G.K. Ismailova, L.Z. Parimbekova, B. Kuantkan, N.M. Anarbekov. Economics: strategy and practice. 2022. Vol. 17. No. 3. Pp. 226-241.
3. Alekseev L. V., Egorin N. O. Actual directions of increasing incomes of the population and reducing social stratification. Waste and resources. 2023. Vol. 10, No. 1.
4. Financial literacy research: the fourth stage URL: https://cbr.ru/analytics/szpp/fln_literacy/fln_ed_4 (accessed: 01.05.2023).
5. Kokina A. O. Three important components of financial literacy and their role in improving the culture of financial behavior of young people. Science Time. 2022. No. 1 (97). Pp. 37-40.
6. Kuchkovskaya N. B. Legal aspects of financial literacy of the population. Issues of Russian and international law. 2023. Vol. 13, No. 1-2-1. Pp. 273-279.
7. Musabirov A.V., Chuvilin D. V. Improving financial literacy of the Russian population on the basis of the development of institutions of financial consultants. Siberian Financial School. 2022. No. 2 (146). Pp. 36-41.
