CC BY
21
УДК 336.71
ФАКТОРЫ РАЗВИТИЯ МНОГОФИЛИАЛЬНОГО БАНКА
Х.А. Ахматов, С.Е. Дубова
Ивановский государственный химико-технологический университет
В статье рассматривается ряд факторов, способствующих развитию многофилиального банка, успешная реализация которых направлена на повышение эффективности деятельности.
Ключевые слова: многофилиальный банк, фактор развития, постоянные затраты, монополизация, имидж, качество, риски, диверсификация.
Перед обсуждением конкретных факторов развития многофилиальных банков необходимо определить, что именно подразумевается под данным развитием. Отметим, что многофилиальные банки, как типичные представители коммерческих организаций, заинтересованы в максимизации прибыли и повышении эффективности деятельности. В связи с этим, процесс использования кредитными организациями своих ресурсов может носить интенсивный либо экстенсивный характер. При экстенсивном развитии многофилиальные банки могут ориентироваться на:
- вовлечение в свою коммерческую деятельность дополнительных ресурсов (например, увеличение предметов труда и рабочей силы, объема финансовых вложений и т.д.);
- увеличение времени использования ресурсов (например, увеличение времени использования рабочей силы и предметов труда, увеличение продолжительности оборота активов);
- устранение нецелевого использования ресурсов.
Интенсификация развития многофилиального банка предполагает рост его результативности намного быстрее, чем произведенные для этого затраты. Базой для такого развития могут служить, как правило, новые идеи по организации труда, распределению ресурсов, реализации депозитной и кредитной политики, совершенствованию клиентской базы, а также научно-технический прогресс т.д. При интен-
сивном развитии многофилиальные банки могут ориентироваться на:
- совершенствование качественных характеристик использования ресурсов (например, совершенствование используемых предметов труда и рабочей силы, снижение рискованности привлекаемых на рынке финансовых ресурсов);
- совершенствование процесса функционирования используемых ресурсов (например, совершенствование организации труда и управления, воспроизводства и оборачиваемости активов).
В реальной действительности и в течение длительного периода времени многофилиальный банк не может придерживаться чисто интенсивного или чисто экстенсивного развития, но преимущество может быть отд,ано одному из двух вариантов. К тому же ключевую роль будут играть стратегические цели банка, его миссия, реализуемая им политика и реальное финансовое положение в рамках экономической действительности. Не последнюю роль будет играть экономическая политика государства и общее состояние макросреды в развитии многофилиальных банков.
Отметим, что многофилиальный банк- это кредитная организация, эффективность работы точек продаж которой напрямую зависит от управленческих решений головного офиса, а реализация наиболее эффективного и успешного метода банковского менеджмента производится на основе оптимального распределения структуры продаваемых банковских продуктов, в разрезе бизнес-подразделений, в
зависимости от спроса в каждой розничной точке [2].
В экономической литературе существует обилие определений относительно факторов развития организации. Относительно многофилиального банка, на наш взгляд, будет уместно следующее определение: факторы развития многофилиального банка - это совокупность элементов и причин, позволяющих реализовать наиболее эффективно методы банковского ме-
неджмента, совершенствующие способность кредитной организации оптимально распределять структуру банковских ресурсов и сочетать рациональную организацию труда с наиболее положительными результатами деятельности.
Отметим ряд факторов, оказывающих на развитие многофилиального банка положительное и отрицательное влияние (табл.1).
Таблица 1
Факторы развития многофилиального банка
Положительное влияние Наименование фактора Отрицательное влияние
Снижение издержек вследствие уменьшения доли постоянных затрат в каждой единице продукции (услуги) Издержки Рост издержек вследствие увеличения доли постоянных затрат в каждой единице продукции (услуги)
Снижение цен (в виде платы за услуги и процентов по кредитам). Цены Рост цен (в виде платы за услуги и процентов по кредитам).
Сокращение рисков по отдельным банковским вкладам и кредитам Риски Увеличение рисков по отдельным банковским вкладам и кредитам
Увеличение качества ресурсной базы, как основы активных операций Качество ресурсной базы Снижение качества ресурсной базы, как основы активных операций
Улучшение качества обслуживания клиентов, приводящее к расширению клиентской базы Качество обслуживания Ухудшение качества обслуживания клиентов, приводящее к расширению клиентской базы
Увеличение качества предоставляемых услуг за счет найма более высококвалифицированного персонала Качество услуг Снижение качества предоставляемых услуг в связи с нехваткой высококвалифицированного персонала
Наличие возможностей повышения степени диверсифици-рованности деятельности Диверсификация Отсутствие возможностей повышения степени диверсифи-цированности деятельности
Рост имиджа, приводящий к повышению доверия населения Имидж Снижение имиджа, приводящее к сокращению доверия населения
Совпадение краткосрочных целей экономической политики государства с политикой банка Государственная политика Расхождение краткосрочных целей экономической политики государства с политикой банка
Сокращение уровня монополизации, способствующее улучшению конкурентной среды Монополизация Повышение уровня монополизации, способствующее ухудшению конкурентной среды
Отметим, что данные факторы являются взаимосвязанными и, отчасти, взаимозависимыми. По принадлежности к среде, их можно разделить на внутренние и внешние.
Реализация факторов, влияющих положительно на развитие многофилиального банка, приведет к повышению общей эффективности его деятельности. Повышение эффективности деятельности многофилиального банка представляет собой комплексную цель, состоящую из рационального распределения используемых ресурсов и соответствия производимых продуктов и услуг рыночному спросу, следствием чего является, отчасти, достижение эффективности по набору продуктов и услуг, предоставляемых банком. Немаловажное значение также имеют качественные управленческие решения и уровень внутреннего технического оснащения, обеспечивающие эффективность внутреннего технологического процесса, преимущественно направленного на полную реализацию потенциала персонала. Достижение упомянутого выше комплекса целей позволит многофилиальному банку достичь эффективности по масштабу (оптимального размера, с разумным количеством филиалов и объемом привлекаемых ресурсов, не ухудшающих его финансовое положение в течение длительного периода времени), препятствуя тем самым ухудшению качества услуг и обслуживания клиентов отдельными филиалами банка. Постоянный рост общей эффективности деятельности многофилиального банка позволит ему осуществлять бесперебойно свою деятельность в периоды ухудшения макроэкономической стабильности.
Рассмотрим подробнее влияние факторов на развитие многофилиального банка.
Фактор развития многофилиального банка, основанный на снижении доли постоянных затрат, пожалуй, является одним из важных. Успешная реализация данного
фактора окажет положительное влияние на все внутренние факторы, способствующие развитию многофилиального банка. Величина постоянных затрат многофилиального банка будет изменяться в зависимости от промежутка времени и объема предоставляемых продуктов и услуг. Поэтому понятие постоянных затрат в большей степени применимо для периодов внутри года, когда состав и уровень использования финансовых возможностей банка и его подразделений существенно не изменяются. Постоянные затраты в многофилиальном банке, как правило, не изменяются автоматически с изменением объемов предоставляемых услуг. К таким затратам в многофилиальном банке можно отнести, например:
- постоянная часть денежных выплат персонала (оплата социальных пакетов, оклады, командировочные расходы);
- амортизация основных средств;
- налоги, носящие постоянный характер;
- арендная плата (в случае, когда многофилиальный банк снимает помещение для собственных структурных подразделений);
- оплата услуг регулярного характера (реклама, какие-либо взносы и т.д.);
расходы по административно-хозяйственному обеспечению (расходы на охрану труда, безопасность, коммунальные платежи, обслуживание зданий и помещений, закупка канцелярских товаров);
- проценты за пользование денежными средствами других кредиторов и т.д.
Снижение доли постоянных затрат в многофилиальном банке приводит к росту прибыли, что является важной задачей для любого бизнеса. К тому же у банка снижается риск возникновения убытка в случае неблагоприятной ситуации на рынке, повышается устойчивость банка, сокращается величина точки безубыточности. Для достижения таких результатов мы рекомендуем проанализировать структуру постоянных затрат для определения статей, являющихся «тяжелыми». Нельзя по-
лучить экономию даже от самых креативных подходов к оптимизации затрат, доля которых незначительна в общем объеме постоянных расходов. Именно по этой причине, на наш взгляд, на предмет опти-
мизации, в первую очередь, должны быть изучены «тяжелые» затраты.
Для оптимизации постоянных затрат в многофилиальном банке рекомендуем использовать следующий алгоритм (рис. 1).
1. Проранжировать постоянные 2. Начать 3. Выявить возможности
затраты в порядке уоывания оптимизацию с самой —► перевода части постоянных
объема -- крупной статьи затрат в переменные
5. Выявить возможности снижения иных постоянных затрат, только если результат от их оптимизации превысит риски связанные с экономией 4. Проработать варианты устранения причин возникновения и минимизации непроизводительных затрат
Рис.1. Алгоритм оптимизации постоянных затрат в многофилиальном банке
Внесем некоторые уточнения по предложенному нами алгоритму. При ранжировании постоянных затрат по объему в многофилиальном банке чаще всего крупными статьями могут быть: выплата процентов, аренда, выплаты персоналу и т.д. Что касается непроизводительных затрат - они существуют при ведении любого бизнеса. В данном случае, к таковым относятся расходы, при совершении которых многофилиальный банк не создает никакой добавленной стоимости. Сюда, на наш взгляд, относятся оплаты непрозво-дительного времени сотрудников, являющиеся следствием плохой организации труда или сбоя техники и оборудования. Кроме того, можно отнести порчу и утрату материальных ценностей и имущества, а также иные затраты, связанные с неоптимальной организационной структурой, отсутствием дисциплины, правил взаимодействия, описанных и оптимизированных бизнес-процессов. Выявляя возможности снижения иных постоянных затрат, многофилиальный банк, на наш взгляд, может рассматривать следующие варианты: выкуп арендных площадей на собственный баланс, лимитирование расходов, оптимизация организационной структуры, аутсорсинг, и т.д.
Уменьшение цен в виде платы за услуги и процентов по кредитам в много-
филиальном банке является непростой задачей, требующей учета большого количества рисков. Успешная реализация данного фактора развития, в первую очередь, будет тесно связана с ранее названными постоянными затратами банка. Успешное сокращение доли постоянных затрат и их переведение в переменные позволит банку снижать цены за предоставляемые продукты и услуги, что приведет к росту прибыльности деятельности. Возможности снижения процентных ставок по кредитам в многофилиальном банке будут зависеть, в первую очередь, от уровня кредитной активности и рискованности кредитных операций, а также от стоимости привлеченных и заемных средств.
Как правило, чем дороже обходится формирование ресурсной базы банка, тем выше цены за услуги и проценты по кредитам. В этом случае, многофилиальному банку следует проводить депозитную политику, направленную на привлечение достаточного объема средств клиентов, с учетом оптимальности соотношения срочности и востребованности. Установление оптимального соотношения между срочными депозитами, депозитами до востребования и заемные ресурсами будет напрямую влиять на качество ресурсной базы многофилиального банка. Как известно, по срочным депозитам кредитная
организация выплачивает больший процент, чем по вкладам до востребования. Но именно срочные вклады обеспечивают постоянство и устойчивость ресурсной базы банка, позволяя ему планировать объемы своих активных операций. Рост доли вкладов до востребования, повышает уровень «летучести» ресурсной базы банка. Что касается заемных средств, оборачиваемых на рынке межбанковского кредитования, они чаще всего являются дорогими по сравнению с привлеченными средствами. Предпринимая попытки снижения цен в виде платы за услуги и процентов по кредитам, многофилиальный банк должен обращать внимание, в первую очередь, на показатели ликвидности деятельности, финансовой устойчивости и платежеспособности, так как величина цен и уровень процентов должны не только покрывать расходы банка, но и планируемую прибыль.
Увеличение риска по банковским вкладам и кредитам может наблюдаться в случаях ухудшения финансовой стабильности банка, снижения или увеличения величины процентных ставок, неправильной оценки кредитоспособности заемщика, развития альтернативных источников вложения, опережающих по условиям выгодности банковские вклады и т.д. [4]. Многофилиальные банки, формирующие большую часть своей ресурсной базы за счет средств клиентов, должны постоянно контролировать данный вид риска. Ресурсная база, созданная за счет привлечения средств клиентов, служит основой проведения активных операций банка, преобладающая доля которых представлена выданными кредитными ресурсами. Таким образом, постоянный мониторинг данного вида рисков является важным условием обеспечения достаточного уровня ликвидности деятельности многофилиального банка, его финансовой устойчивости и платежеспособности.
Ухудшение финансовой стабильности банка и снижение процентных ставок
может привести к возникновению проблемы панического изъятия клиентами средств со своих счетов. Необходимо отметить, что катализатором изъятия вкладов может послужить не только наличие финансовых проблем у кредитной организации, а, например, поступление в средства массовой информации сведений негативного характера о многофилиальном банке, распространяемых недобросовестными конкурентами. Таким образом, на наш взгляд, можно говорить о тесной взаимосвязи риска потери ликвидности и риска потери деловой репутации. Кроме того, если клиент находится на комплексном обслуживании и пользуется целым спектром услуг многофилиального банка, то и риски, связанные с данным клиентом, многократно возрастают, перекидываясь на другие продукты или услуги, что дополнительно ухудшает деловую репутацию банка.
Несвоевременное прогнозирование увеличения кредитных рисков также может оказать негативное влияние на деловую активность многофилиального банка. Как правило, для исключения возможности негативной реализации данного вида риска банки соблюдают нормативы, а также используют собственную методику оценки кредитоспособности заемщика, разработанную и принятую в рамках кредитной политики [3]. Удорожание кредитных продуктов многофилиального банка приведет к снижению спроса, что создаст для нее дополнительные трудности по выполнению взятых на себя обязательств.
В целом, реализация риска по банковским вкладам и кредитам может быть вызвана как внешними, так и внутренними факторами. К внешним факторам могут быть отнесены те, которые связаны непосредственно с действиями клиента, либо третьих лиц по отношению к клиенту. Внутренние - связаны с недобросовестными действиями, либо с низкой квалификацией персонала самого банка. Уча-
стие многофилиального банка в системе страхования вкладов, создание конкурентоспособных депозитных и кредитных продуктов, соответствующих рыночному спросу, грамотная депозитная и кредитная политика будут способствовать его развитию.
Категория сотрудников, обладающих исключительными навыками, умениями и знаниями (компетенциями), являющихся специалистами своего дела, способствует росту качества предоставляемых услуг. Использование квалифицированных трудовых ресурсов будет способствовать росту ресурсной базы многофилиального банка, а значит, может рассматриваться в качестве фактора развития. Для привлечения квалифицированных сотрудников в многофилиальный банк необходимо гарантировать достойную оплату труда и возможности карьерного роста, создать благоприятные условия труда, а также правильно организовать процедуру собеседования и отбора кандидатов. Фонд заработной платы является одной из самых больших затратных статей многофилиального банка. Его грамотное распределение среди оптимального количества квалифицированного персонала приведет к наибольшему положительному эффекту. Для этого, на наш взгляд, будет разумно внедрять систему ключевых показателей результативности сотрудника (КР1). Такие показатели рекомендуется разработать по любой позиции бизнес-процессов многофилиального банка. Важно отметить, что величина и вариация данной системы показателей не носят универсального характера и определяются по каждому многофилиальному банку, исходя из специфики деятельности. Суть КР1 заключается в том, что показатели работы каждого отдельного сотрудника привязывают к общим показателям результативности отдела, филиала или банка. При этом, под «эффективностью» понимается не только объем работ, проделанный за единицу времени, но и польза, полученная банком
от деятельности сотрудника. Каждый сотрудник будет получать заработную плату, состоящую из оклада и бонусов. Величина ежемесячного бонуса будет зависеть от результатов выполнения индивидуальных целей и от достижения показателей работы отдела, филиала или банка. Такой подход стимулирует более качественно выполнять функциональные обязанности и развивает сплоченность и командный стиль работы.
Распределение фонда заработной платы на основе данной системы позволит: во-первых, снизить долю постоянных выплат; во-вторых, мотивировать сотрудников на высокие результаты деятельности за счет гарантии большей суммы переменных выплат. Грамотное планирование процедуры перевода доли постоянных выплат в переменные будет способствовать построению правильной системы мотивации персонала. Результатом этого станет рост прибыли банка за счет снижения постоянных затрат, а также большая удовлетворенность квалифицированного персонала банка своим вознаграждением в связи с осознанием того, что большая его часть будет «заработана» ими.
Поскольку поиск и привлечение кандидатов на позиции высококвалифицированного персонала является достаточно затратным и трудоемким процессом, необходимо правильно организовать процедуру собеседования и отбора. Менеджер по подбору кадров, ответственный за вакансию, рассматривает и отбирает поступившие на вакансию резюме (или другие данные о потенциальных кандидатах), по необходимости привлекая к отбору резюме непосредственного руководителя вакантной должности, и организует цикл собеседований с подходящими кандидатами. В собеседовании с кандидатами чаще всего участвуют: менеджер по подбору персонала, сотрудник службы безопасности, непосредственный руководитель сотрудника. На наш взгляд, при необходимости, к собеседованиям могут
быть привлечены: руководители смежных подразделений, топ-менеджер, эксперты в предметной области (в зависимости от вакансии). Кандидату может быть заранее предложено подготовить специальную презентацию, предоставить материалы с прошлых мест работы, пройти профессиональное тестирование. Так как собеседование проводится индивидуально, его результаты следует фиксировать в виде заключений в бланке оценки кандидата. Результаты собеседований должны быть сформулированы явным образом. Рекомендации, предоставленные кандидатом, по его согласию, должны проверяться менеджером по персоналу, а анкетные данные должны быть переданы на проверку в службу безопасности. На наш взгляд, для подбора квалифицированного специалиста не следует проводить более 3 собеседований, а по сроку - не тратить более 1 недели.
Диверсификация деятельности многофилиального банка представляет собой комплекс действий, направленных на:
- расширение круга проводимых активных операций и определение пропорций распределения инвестируемого капитала между ними;
- формирование соответствующей комбинации источников средств;
- использование новых инструментов с целью снижения риска проводимых активно-пассивных операций;
- увеличение и расширение источников получаемой прибыли и т.д.
Успешное достижение этих целей приводит к укреплению надежности и конкурентноспособности многофилиального банка, а, следовательно, к повышению эффективности деятельности.
Совокупность небольших, но многочисленных, сигналов, представленных в виде текста и нередко передающихся и в образном варианте (фото, реклама банка в заглавиях, просто большой объем площади публикаций, посвященных какому-либо многофилиальному банку) медленно,
но верно влияет на общественное мнение в пользу того или иного банка. Это так называемый кумулятивный эффект информации, помещаемой в средствах массовой информации. Важнейшим аспектом формирования имиджа является мнение специалистов и аналитиков, высказываемое по различным проблемам деятельности многофилиального банка. На оценки специалистов, в значительной мере, ориентируются потенциальные клиенты, финансовые круги и т.д. Таким образом, в сфере имиджа среди многофилиальных банков идет не менее жесткая конкуренция, чем в области самой финансовой деятельности.
Поскольку прибыль многофилиального банка в значительной степени связана с его имиджем, целесообразно систематически отслеживать его имидж на рынке финансовых услуг, с акцентом на те стороны деятельности, которые приносят максимальный доход. Следует также учитывать взаимосвязь между общим объемом прибыли многофилиального банка и его местом в итоговом рейтинге имиджа: чем выше место в итоговом рейтинге, тем благотворней имидж сказывается на прибыли.
Имидж или образ многофилиального банка в средствах массовой информации определяет практически все аспекты его деятельности, в том числе и многие моменты чисто внутренней работы. Диапазон действия имиджа огромен - от внешнего вида и одежды персонала до применения новейших банковских технологий, все играет роль в становлении имиджа многофилиального банка. Следует выделить важнейшие составные части имиджа, которые соединяясь и создают образ многофилиального банка. Перечислим их в порядке значимости для формирования имиджа:
1. Отражение деятельности многофилиального банка на рынке банковских услуг;
2. Образ многофилиального банка в сфере менеджмента и технологий;
3. Образ банковских работников;
4. Отражение культуры банковского обслуживания;
5. Отражение некоммерческой деятельности многофилиального банка.
При формировании депозитной и кредитной политики, а также составлении финансовых планов на предстоящий период, многофилиальные банки, как и все кредитные организации, учитывают планы государства в сфере регулирования экономики. Как правило, основное внимание уделяется денежно-кредитному регулированию. А именно, снижается или повышается активность на финансовом рынке, в зависимости от того, какой тип денежно-кредитной политики реализуется в действительности, рестрикционная или экспансионистская [5].
Конкуренция, являясь основой рыночной экономики, создает экономический механизм, который заставляет работать цены на рынке банковских продуктов и услуг, в свою очередь, зависящие от соотношения спроса и предложения на услуги данного вида. Монополизация является антиподом конкуренции, когда число кредитных организаций, предоставляющих конкретный вид продукта или услуги, становится столь малым, что каждый из них оказывается в состоянии влиять на цену предлагаемых продуктов и услуг путем регулирования их предложения на рынке. Государство с целью поддержания
рыночных механизмов в банковском секторе в интересах потребителей обязано контролировать монополии, в связи с этим проводить антимонопольное регулирование банковской деятельности. Если обратиться к Конституции РФ, то там сказано, что не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию [1]. Данное положение служит основой создания принципа поощрения конкуренции и запрещения монополизации, распространяющейся и на деятельность кредитных организаций.
ЛИТЕРАТУРА
1. Российская Федерация. Конституция.: [принят всенарод. собран. 12 декабря 1993 г.(с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)].
2. Ахматов Х.А., Дубова С.Е. Методика оценки эффективности деятельности многофилиального банка // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. - 2012. - № 03. - С.3-7.
3. Балабанова Н.В. Оценка финансовой устойчивости предприятия через количественные характеристики финансовых рисков // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. -2010.-№2(22).-С. 10-20.
4. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. - 2006. -№7. - С.38-45.
5. Соколов Ю.А., Дубова С.Е., Кутузова A.C. Организация денежно-кредитного регулирования: учебное пособие. - М.: ФЛИНТА: НОУ ВПО «МПСИ», 2011.-264с.
Рукопись поступила в редакцию 31.10.13.
MULTIDIVISIONAL BANK DEVELOPMENT FACTORS
H. Akhmatov, S. Dubova
In the article the range of factors stimulating multidivisional bank development and successful realization of which is directed to activity effectiveness improvement is carried out.
Key words: multidivisional bank, development factor, fixed costs, monopolization, image, quality, risks, diversification.
