CC BY
22
5. Постановление Правительства РФ от 22 мая 2007 г. № 310 «О ставках платы за единицу объема лесных ресурсов и ставах платы за единицу площади лесного участка, находящегося в федеральной собственности (в реакции Постановления Правительства РФ от 9 ноября 2009 г. № 907).
6. Серов А., Герасимов В., Попова Е. Анализ соответствия действующего законодательства требованиям интенсивного лесного хозяйства. Устойчивое лесопользование. № 3, 2015.
РЕСУРСНАЯ ПОЛИТИКА КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
1 2 Селеванова Е.В. , Адамчук В.С.
1Селеванова Елена Васильевна - кандидат экономических наук, доцент, кафедра финансов и кредита; 2Адамчук Виктория Сергеевна - магистрант, направление: финансы и кредит, кафедра финансов и кредита, Северо-Кавказский федеральный университет, г. Ставрополь
Аннотация: в статье рассмотрены роль и значение ресурсной политики кредитных организаций, основные задачи и этапы ее проведения, выявлены факторы, которые необходимо учитывать при ее формировании.
Ключевые слова: привлеченные средства банка, ресурсная политика, депозиты, депозитная политика, процентная ставка.
В современных условиях развития экономики России осуществление ресурсной политики кредитных организаций имеет большое значение, поскольку является важным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк формирует свою ресурсную базу путем привлечения свободных денежных средств юридических и физических лиц, а затем размещает ее от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности. Коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов.
Как считает О.И. Лаврушин, ресурсная политика - это политика, направленная на формирование ресурсной базы кредитной организации за счёт собственных и привлечённых средств и ее целью является привлечение такого объёма денежных ресурсов при минимуме затрат по их привлечению, которое необходимо для эффективной работы банка. Она включает в себя кредитную, депозитную, инвестиционную и валютную политики. Одна из главных задач банков заключается в развитии этих составляющих ресурсной политики [1].
Основными задачами ресурсной политики банков являются: расширение клиентской базы, видов услуг, диверсификация привлекаемых ресурсов по источникам их привлечения, по срочности, снижение затрат по привлечению средств. Е.Ф. Жуков выделяет следующие этапы осуществления ресурсной политики кредитных организаций.
1. Постановка цели и задач ресурсной политики.
2. Разработка надлежащих процедур и порядка проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов.
3. Определение подразделений по реализации ресурсной политики и распределение полномочий между ними.
4. Организация контроля за привлечением ресурсов и их эффективным использованием [3].
Ресурсная политика банка означает проведение анализа депозитов, сокращение расходов в ходе привлечения денежных средств, оптимизацию управления
депозитным портфелем банка для повышения его устойчивости и поддержания необходимого уровня ликвидности. При осуществлении ресурсной политики банку необходимо учитывать такие факторы как изменение действующего законодательства, состояние финансовых рынков, изменения, вносимые в расчёт банковских нормативов и ставки рефинансирования ЦБ РФ, использование современных информационных технологий и программного обеспечения, проведение анализа конкурентоспособности услуг банка, разработка новых продуктов и повышение качества обслуживания клиентов, формирование имиджа банка путем проведения эффективной рекламной компании и обеспечение достоверного раскрытия информации о деятельности банка.
Поскольку основной составляющей ресурсной политики банков является депозитная политика, исследуем ее подробнее. Депозиты - это средства, которые клиенты вносят в банк по договору банковского вклада на определенный срок. Банк обязуется по договору возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты. В зависимости от вида вкладчика различают депозиты юридических и физических лиц.
О.И. Лаврушин под депозитной политикой понимает политику банка по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Каждый банк разрабатывает депозитную политику с учетом своих особенностей и в целях получения наибольшей прибыли и ликвидности.
В процессе формирования депозитной политики кредитные организации учитывают как внешние, так и внутренние факторы, действующие на финансовом рынке. О.И. Лаврушин подразделяет все факторы, влияющие на формирование депозитной политики банка на две группы, которые представлены на рисунке 1 [2].
Факторы, влияющие на формирование депозитной политики
Факторы с позиций клиента Факторы с позиций банка
г
- различие интересов субъектов экономических отношений; - географические условия; - национальные традиции; - возраст вкладчиков; - уровень образования; - уровень доходов -и другие - уровень конкуренции; - повышение качества банковских услуг; - диверсификация риска; - уровень квалификации банковских служащих -и другие
Рис. 1. Факторы, влияющие на формирование депозитной политики
Осуществляя депозитную политику как часть ресурсной политики, банки ориентируются на следующие принципы:
- депозитные операции должны быть организованы так, чтобы способствовать получению банком максимальной прибыли;
- в процессе организации депозитных операций необходимо соблюдать разнообразие субъектов депозитных операций и разных форм депозитов;
- при проведении депозитных операций особое внимание следует уделять срочным депозитам, поскольку они в наибольшей мере обеспечивают поддержание ликвидности банка;
- свободные, не участвующие в активных операциях средства на депозитных счетах должны быть минимальными;
- для привлечения депозитов необходимо развивать и повышать качество и культуру обслуживания клиентов.
В качестве основного инструмента депозитной политики в России, как и во всем мире, применяется процентная ставка за средства, находящиеся на депозитных счетах, которая имеет границы и зависит от действия закона спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов [3]. Помимо процентной ставки существуют другие способы привлечения ресурсов во вклады, которые целиком зависят от исследования рынка кредитных ресурсов.
Принятию решения по привлечению ресурсов в банки предшествует экономический анализ, где указывается цель привлечения ресурсов, их источники и сумма, срок, на который предполагается привлечение средств, предполагаемая эффективность от использования привлекаемых средств при проведении активных банковских операций. Все решения по привлечению ресурсов и контролю за их выполнением осуществляет Правление банка, которое также определяет процентную политику банка в области привлечения ресурсов. Методической основой для проведения операций по привлечению средств являются положения, инструкции, действующие в банке.
Таким образом, организация и проведение ресурсной политики в банке включает в себя все направления деятельности от формирования средств банка, их эффективного размещения до организации банка в целом. Правильно выбранная ресурсная политика банка в значительной степени определяет его доходность, ликвидность и перспективы.
Список литературы
1. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2011. 560 с.
2. Банковские риски: учебник / под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2013. 296 с.
3. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 655 с.
4. Корпоративные финансы: учебник / под ред. М.В. Романовского, А.И. Вострокнутовой. М.: Питер, 2014. 588 с.
