ЭВОЛЮЦИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.71

Афанасьев С.Н. студент магистратуры 3 курса ИУФИС Ивановский государственный химико-технологический университет

РФ, г. Иваново

ЭВОЛЮЦИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИИ

Аннотация. Данная статья посвящена описанию эволюции системы страхования вкладов в России за последние 20 с небольшим лет. Автор показывает, какие изменения произошли в данной системе, оценивает эволюцию нормативной базы. Также рассматриваются экономическая сущность системы страхования вкладов и производится оценка последствий изменения системы за последние годы. Указывается на перспективы развития системы страхования вкладов в РФ.

Ключевые слова: банковская система, финансовые операции, система страхования вкладов, банковский вклад.

Afanasiev S.N.

3-year graduate student, IMFIS Ivanovo State University of Chemistry and Technology

RF, Ivanovo

EVOLUTION OF THE BANK DEPOSITS INSURANCE SYSTEM

IN RUSSIA

Annotation. This article is devoted to the description of the evolution of the deposit insurance system in Russia in the last 20 years. The author shows what changes have taken place in this system, evaluates the evolution of the regulatory framework. The economic essence of the deposit insurance system is also considered and an assessment of the consequences of the system change in recent years is made. It points to the prospects for the development of the deposit insurance system in the Russian Federation.

Key words: banking system, financial transactions, deposit insurance system, bank deposit.

Согласно определению, данному в литературных источниках, банковский вклад (банковский депозит) - это сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Если банк объявляется банкротом, то вкладчики могут потерять свои деньги. Данный риск увеличивается в период кризисных явлений.

Для предотвращения или снижения данного риска была создана система страхования вкладов. Суть данной системы состоит в том, что при банкротстве банка вкладчик получает всю вложенную сумму или хотя бы ее часть в максимально короткие сроки.

В страхуемую сумму входят денежные средства физических лиц,

размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации (в 2017 году верхняя граница страхового возмещения по вкладам физических лиц в коммерческих банках, которые оказались неплатежеспособными, составляет 1,4 млн рублей).

В период с 1 января 2014 г. сюда включаются также и денежные средства, размещенные во вклады и на счета в банках индивидуальных предпринимателей.

В данный перечень не входят кредитные карты.

Согласно законодательству, под действие системы страхования не попадают:

- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;

- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);

- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;

- средства, переданные банкам в доверительное управление;

- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;

- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства);

- средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Выделим этапы эволюции системы страхования вкладов.

Первым этапом является издание приказа ЦБ России от 30.04.1991 г. «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках».

Согласно данному приказу перечисление средств производились с 1991-1993 гг. За весь период их функционирования данного приказа расходы из фондов не производились. В 1994 г. формирование фонда страхования депозитов в коммерческих банках и фонда страхования коммерческих банков от банкротств прекратилось.

Вторым этапом эволюции системы страхования вкладов стал Указ Президента России от 28.03. 1993 г. № 409 «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Согласно указу Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) обязывался перевести отчисления, перечисленные банками в период с 1992-1993 гг., в федеральный фонд страхования депозитов в коммерческих банках.

В 1998 г. начался третий этап эволюции - была создана

государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», которая выплачивала вкладчикам проблемных банков возмещения по вкладам. В 2004 году «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» было упразднено, а его функции, согласно вступившему в силу новому Федеральному закону (в действующей редакции это Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.07.2017)), были переданы «Агентству по страхованию вкладов» (АСВ).

По состоянию на 04.10.2017 под защитой АСВ находились вкладчики 788 банков - участников системы, в том числе:

- действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 477;

- действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц-4;

- банков, находящихся в процессе ликвидации - 307.

Как уже было сказано, за период действия системы страхования вкладов максимальный размер страхового возмещения в России вырос с 700 тыс. руб. до 1,4 млн. руб.

Современная модель страхования вкладов в России представляется собой системы взаимоотношений, возникающих между ее субъектами (АСВ, участникам - коммерческими банками и вкладчиками). В более широкой трактовке система страхования вкладов состоит из следующих элементов: субъектов, объекта страхования, организационной структуры, механизма и методов. Субъекты системы определены в нормативно-правовой базе системы страхования вкладов. Организационная структура представлена переплетением взаимоотношений между АСВ, коммерческими банками-участниками системы и банками, оказавшимися в сложной ситуации.

Не вызывает сомнения, что функционирование такой системы играет важную роль в обеспечении доверия со стороны вкладчиков банка, а косвенно и ко всей банковской системе. Однако, принимая во внимание последние тенденции, связанные с отзывом лицензий на банковскую деятельность, проведением процедур санации банков, постепенным истощением фонда компенсации потерь вкладчикам обанкротившихся банков, остается актуальным вопрос о степени эффективности созданной модели. Неслучайно ведется постоянный поиск новых форм проведения санации банков, а также создания менее затратных механизмов функционирования системы.

В целом можно сделать вывод, что система страхования вкладов - это действенный механизм обеспечения стабильности и повышения эффективности функционирования банковской системы. Данная система дает возможность решить многие социально-экономические проблемы, особенно в периоды кризисов.

Использованные источники:

1. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов [Электронный ресурс] // URL: http://www.asv.org.ru/.

2. Указ Президента РФ от 28.03.1993 N 409 "О защите сбережений граждан Российской Федерации" [Электронный ресурс] // URL: http: //www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1704/.

3. Указания ЦБ РСФСР от 30.04.1991 (с изм. от 15.02.1994) "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках" (введены в действие письмом ЦБ РСФСР от 05.05.1991 N 764) [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_92/.

4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 31.07.2017). [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/.

УДК 336.1

Ахметова Д.А. студент 4 курса факультет: «инженерно-экономический» Ульяновский государственный технический университет

Россия, г. Ульяновск ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ АРБИТРАЖНОГО УПРАВЛЕНИЯ

Аннотация: Арбитражное управление - это осуществление на возмездной основе специальным субъектом в порядке, установленном действующим законодательством о несостоятельности (банкротстве), ограниченных правомочий владения, пользования и распоряжения имуществом должника, а также иных юридических и фактических действий в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов за счет имущества должника.

Ключевые слова: Арбитражное управление, урегулированные нормы, процесс.

Akhmetova D.A.

Students 4nd course, faculty «engineering and economic»

Ulyanovsk state technical university Russia, Ulyanovsk ACTIVITY OF ARBITRAGE MANAGEMENT.

Summary: Arbitration management is the implementation of fee-based special subject in the order established by the current legislation on insolvency (bankruptcy), limited the powers of possession, use and disposition of property of the debtor, as well as other legal and factual actions in order to commensurate