CC BY
316
РАЗДЕЛ 1. ГУМАНИТАРНЫЕ НАУКИ
Баева Е. А.
канд. экон. наук, доцент кафедры «экономика и финансы» Тамбовского филиала РАНХ и ГС Лелюкова С. О. экономист ОАО «Сбербанк России»
СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ: ОПЫТ ПРИМЕНЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО СБЕРБАНК РОССИИ
Аннотация: В статье рассматриваются нормативно-правовые основы, правила и подходы к страхованию банковских вкладов физических лиц. Приводится методика определения страхового возмещения, действующие ограничения по страховым выплатам, проблемы и перспективы дальнейшего развития страхования банковских вкладов физических лиц.
Ключевые слова: банки, депозиты, банковские вклады физических лиц, политика обязательного страхования государством банковских вкладов физических лиц, реестр обязательств банковской организации перед вкладчиками, страховое возмещение, страховой случай, Агентство по страхованию вкладов.
Baeva E. A.
PhD in Economics, Associate Professor of «Economics and Finance» Tambov branch RANH and GS Lelyukova S. O. economist JSC «Sberbank of Russia»
DEPOSIT INSURANCE: THE EXPERIENCE OF THE EXAMPLE JSC SBERBANK OF RUSSIA
Abstract: The article considers the legal framework, rules and approaches to insurance of bank deposits of individuals. The method of determining the insurance compensation, restrictions on insurance benefits, problems and prospects of further development of insurance of bank deposits of individuals.
Key words: banks, deposits, bank deposits of individuals, the state policy of compulsory insurance of bank deposits of physical persons, the register bank obligations to depositors organizations, indemnity insurance case, the Deposit Insurance Agency.
Размещая свои деньги во вклады, не стоит исключать вероятность риска того, что банк может прекратить свою деятельность, тем самым в результате оказаться не в состоянии выплатить инвестированные вкладчиком средства. Во избежание всего этого в большинстве стран мира введена политика обязательного страхования государством банковских вкладов физических лиц. Не исключением является так же и Россия, где регулирование осуществляется на основе специальной государственной программы.
Нормативно-правовой основой в этой области является Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». К основным задачам данной программы относится обеспечение сохранности денежных средств граждан, размещенных в банковских организациях на территории страны. Сегодня участниками в программе обязательного страхования вкладов являются 904 российских банка. И их число с каждым годом увеличивается.
В случае прекращения банком своей работы и отзыва у него лицензии, вкладчики гарантированно получают выплаты по сделанным вкладам. Для страхования своего вклада, вкладчику нет необходимости делать что-то - страхование происходит автоматически, на основании действующего закона. Возвращением средств в форме страховых выплат занимается Агентство по страхованию вкладов. Агентство в дальнейшем переходит в статус кредитора банка, и выплаченная гражданину сумма должна возвратиться Агентству.
Всё это согласно теории, однако на практике, в большинстве случаев до кредиторов выплаты редко доходят. Согласно цифрам статистики, озвученной чиновниками Центробанка в конце февраля 2014 г/, из 159 банков, в которых госкорпорация АСВ (Агентство по страхованию вкладов, согласно федеральным законам № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999, № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и
№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 Агентство управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций) вела конкурсное производство на тот момент, удовлетворены требования в среднем на сумму: 30,5 % кредиторов всех очередей (без учета страховых выплат) и 81,1 % с учетом полученной страховки.
Имеется лимит, т. е. вкладчик получает средства по вкладу на сумму, не превышающую порога в 700 000 рублей. Если же сумма превышает остаток денег, то разница может вернуться к инвестору в результате процедуры банкротства банковской организации.
Что касается индивидуальных предпринимателей, то с 1 января 2014 года вклады на банковских счетах теперь также страхуются государством. Сумма не отличается - те же 700 000 российских рублей. Валюта пересчитывается по курсу ЦБ на тот день, когда клиент подал заявку на выплату.
До сих пор не подлежат страхованию следующие вклады:
- переданные в доверительное управление банковскому учреждению;
- денежные переводы, проведенные без открытия счетов;
- вклады на предъявителя;
- вклады в зарубежных филиалах.
Согласно действующей практики, при наступлении страхового случая, вкладчику для получения денежного возмещения стоит обратиться в данное страховое Агентство и предоставить заявление. Сделать это необходимо в течение двух лет. По истечении данного срока депозиты и процентные ставки по ним возмещаются лишь в некоторых определённых случаях. Возмещение осуществляется в течение трех дней, если с момента наступления страхового случая прошли 14 дней и более.
Депозиты, которые были открыты в отделениях одной и той же банковской организации считаются вкладами в одной банковской организации. Посему на них действует правило расчета размера возмещения по депозитам: 100 % суммы всех депозитов в банковской организации, не допускается превышение 700 000.
Если у одного клиента банка имеется большое число вкладов в банковской организации, то при наступлении страхового случая суммируются все депозиты, не учитывая при этом валюту депозита и вида депозита. Если размер всех депозитов в банке превышает 700 000, возмещение по каждому из депозитов будет выплачено пропорционально их размерам.
Если у физического лица вклады в нескольких банках, то он имеет право на выплаты до 700 000 по каждому банку.
Если вклад открыт в иностранной валюте, страховое возмещение рассчитывается в российских рублях по курсу, который установлен Банком РФ на тот день, когда наступил страховой случай.
Страховые выплаты могут осуществляться двумя способами на усмотрение вкладчика: либо наличными, либо перечислением денег на счет в банке, который был им указан.
Если же у клиента есть обязательства перед банком (например, кредит), то по общему правилу сумма возмещения по депозитам определяется на основе разницы между долгом банка и вкладчика.
В результате прошения вкладчика о получении страховых выплат, он должен получить выписку из реестра обязательств банковской организации перед вкладчиками. Там должен быть указан размер возмещения по его вкладам.
В случае, когда вкладчик не согласен с размером выплаты по депозитам, ему предлагается представить дополнительные документы в Агентство для пересмотра. Эти документы направляются в банк, который обязан в течении десяти дней со дня их получения направить в Агентство информацию о результатах их рассмотрения.
К основным нововведениям в соответствии с текущими изменениями в законодательстве относятся:
1) обязательное информирование банками своих вкладчиков о режиме ограничения или полном запрете на прием вкладов, наложенном ЦБ на поднадзорную кредитную организацию.
2) упрощение процедур возврата вклада, превышающего страховку, для чего будет сокращено количество заявлений, подаваемых вкладчиком в АСВ при несогласии с суммой первоначальных выплат.
В дальнейшем относительно сумм страховых выплат могут произойти изменения. Помимо этого, есть вероятность того, что в следующем году изменения коснутся и других аспектов государственного страхования вкладов.
Сбербанк на сегодня является самым надежным банком России. Именно у него есть большинство филиалов как в России и за рубежом. Оформление вкладов физических лиц является одной из популярных услуг банка.
Стабильность и привлекательность вкладов в любом банке зависит от надежности банка и системы страхования. Сбербанк страхование вкладов проводит в соответствии с программой страхования вкладов для банковских учреждений России. Данная программа была принята банком 11 января 2005 года. Механизм действия программы следующий -все депозиты физлиц не более 700 000 рублей выплачиваются клиенту Государственным агентством по страхованию вкладов в случае процедуры банкротства финансового учреждения в двухнедельный период. Возмещение по депозитам физических лиц стопроцентное. Компенсация вкладов в валюте осуществляется согласно курсу Центробанка на момент банкротства.
Не подлежат страхованию депозиты, которые, во-первых, получены от инвестора в доверительное управление; во-вторых, депозиты, полученные в отделениях банковского учреждения; а так же вклады на предъявителя.
Страховые выплаты банка в случае банкротства перед Агентством по страхованию вкладов Сбербанк полностью взял на себя. Это еще больше привлекает вкладчиков.
В заключение, хотелось бы напомнить, что в течение всего года Банк России проводил «чистку рядов»: у тех банков, которые были замечены в сомнительном бизнесе, активно проводилась процедура отзыва лицензии на банковскую деятельность. Следовательно, у вкладчиков есть надежда в полном сохранении личных сбережений.
Список литературы
1. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» http://www.consultant.ru
2. Беспалов М.В. Особенности формирования и развития малого и среднего российского инновационного предпринимательства // Научно-практический и теоретический журнал «Национальные интересы: приоритеты и безопасность»№ 3 (60). М. 2010
3. Беспалов М.В. Особенности функционирования и развития российских предпринимательских структур в современных социально-экономических условиях / Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2010. № 2. С. 35-45.
4. Пахомов М. А., Харламова Т. Н. Развитие международного рынка услуг / Социально-экономические явления и процессы. 2010. № 4. с. 68-73.
5. Позднякова С. В. Интеграционные связи субъектов предпринимательства на мезоуровне / Вестник Тамбовского университета. Серия: Гуманитарные науки 2011. № 11(103). с.43-48.
6. Тимофеев, С. В. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е. А. Павлодский. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 624 с.
