CC BY
88
EDN: VFLFME
Т.Г. Шелкунова - к.э.н., доцент кафедры организации производства и экономики промышленности, Северо-Кавказский горно-металлургический институт (государственный технологический университет), Владикавказ, Россия, Helga-1888@mail.ru,
T.G. Shelkunova - candidate of economics, associate professor of the department of production organization and industrial economics, North Caucasus Mining and Metallurgical Institute (State Technological University), Vladikavkaz, Russia;
Р.Ю. Кравченко - обучающийся учетно-финансового факультета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, rodya.chervyakov@mail.ru,
R.Yu. Kravchenko - student of the accounting and finance faculty, Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia;
Д.И. Нечаев - обучающийся учетно-финансового факультета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, denisnchv2009@gmail.com,
D.I. Nechaev - student of the accounting and finance faculty, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia.
ЭКОСИСТЕМА ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ THE ECOSYSTEM OF THE DIGITAL ECONOMY IN THE BANKING SECTOR
Аннотация. В данной статье рассмотрено, что такое экосистема и выявлена ее взаимосвязь с банковским сектором. Бизнес экосистема - клиентоцентричная предпринимательская форма, соединяющая несколько категорий товаров, услуг, она способствует повышению спроса, помогая потребителям определиться с выбором товара, услуги. Такие объединения приносят выгоду всем участникам этой системы, данные отношения позволяют увеличить клиентскую базу, прибыль и стабилизировать положение предприятия на рынке.
Банковская система предполагает собой комплекс разных типов государственных банков, они функционируют в рамках общей кредитно-валютной системы. В настоящий момент банковскую концепцию можно выделить, как одну из самых значимых областей государственного хозяйства. Её работа играет важную роль в обеспечении устойчивости государственной экономики. В нашей стране большое количество банков, самыми крупными являются: Сбербанк, Банк ВТБ, Альфа-Банк и Тинькофф. Экосистемы некоторых банков рассмотрены в рамках проводимого исследования.
Abstract. This article discusses what an ecosystem is and reveals its relationship with the banking sector. A business ecosystem is a client-centric entrepreneurial form that connects several categories of goods, services, it contributes to an increase in demand, helping consumers to decide on the choice of a product or service. Such associations bring benefits to all participants in this system, these relationships allow you to increase the customer base, profit and stabilize the position of the enterprise in the market.
The banking system involves a complex of different types of state-owned banks, they operate within the framework of a common credit and currency system. At the moment, the banking concept can be identified as one of the most significant areas of the state economy. Her work plays an important role in ensuring the sustainability of the state economy. There are a large number of banks in our country, the largest are: Sberbank, VTB Bank, Alfa-Bank and Tinkoff. The ecosystems of some banks are considered as part of the ongoing study.
Ключевые слова: экосистема, банковская система, цифровая экономика.
Keywords: ecosystem, banking system, digital economy.
В современном мире есть разные виды банков, выполняющих определенные функции: Центральный банк, коммерческий банк, инвестиционный универсальный и сберегательный. Центральный банк (ЦБ) - высший элемент банковского механизма Российской федерации и основной элемент экономики государства, от которого находится в зависимости устойчивость и стабильность рубля. Также он имеет право выпускать денежные средства и ценные бумаги.
Центральный банк может осуществлять большой перечень операций:
- давать кредиты правительству;
- выдавать кредиты разным банкам, приобретать и продавать ценные бумаги и векселя, издаваемые правительством;
- приобретать и продавать иностранные валюты;
- изменять и устанавливать курс рубля к валютам других государств.
В Российской федерации в нынешней стадии её формирования банковская структура показана 2-мя иерархическими степенями:
- верхний уровень;
- нижний уровень.
Первый уровень представлен ЦБ Российской Федерации, он выступает мега регулятором финансового рынка государства и осуществляет несколько основных функций: реализовывает банков-
скии контроль и денежно-кредитное урегулирование, распоряжается системой платежей и расчетов в государстве.
Второй уровень включает разные кредитные учреждения, в числе которых коммерческие банки, их отделения и офисы, внутренние подразделения, небанковские кредитные учреждения, органы банковской инфраструктуры и другие значимые компоненты.
Коммерческий банки играют большую роль в жизни людей и государства, они предоставляют различные услуги, которые помогают как обычным гражданам, так и государственным структурам.
Коммерческий банк - кредитное учреждение, которое выполняет операции для физических и юридических лиц (выдача кредитов, открытие вкладов, ссуды, различные операции с ценными бумагами). Такие банки предоставляют ряд услуг:
- кредитование юридических и физических лиц;
- ипотека;
- инкассация;
- вклады;
- карты (дебетовые и кредитные);
- операции с драгоценными металлами.
Экономика начала переходить в цифровой формат, у каждого человека XXI века есть с собой телефон, благодарю нему, у граждан открылось миллион возможностей, например, позвонить в любую точку земли, прочитать информацию в интернете, а самое главное, выполнять денежные операции. Такую возможность нам подарили банки, онлайн сервисы и производители смартфонов.
Если вспомнить 2000-ые, то одним из самых популярных сервисов был Qiwi кошелёк, денежные средства на счет можно было положить благодаря любому терминалу, которые располагались почти везде. С помощью Qiwi каждый мог оплачивать покупки в интернете почти без комиссии в два клика. Со временем подобные сервисы стали бесполезны, потому что банки начали расширять возможности своих карт.
В данный момент происходит цифровизация экономики и банки в этом процессе тоже не отстают. Они свои карты начали выпускать не только с магнитной полоской, а дополнительно с чипом NFC, благодаря которому мы можем оплачивать свои покупки обычным прикладыванием карты к терминалу. Это ещё больше облегчило жизнь покупателям, потому что не приходится выполнять большое количество действий как раньше.
Со временем банки начали разрабатывать свои приложения, которые обладают большим функционалом, это расширяет возможности, как банка, так и клиента. Такая функция удобна, позволяет контролировать переводы денежных средств, быстро просматривать свой баланс, открыть вклад или взять кредит всего за пару нажатий. Это помогает экономить средства банку, уменьшает расход на сотрудников, потому что многие действия пользователь может выполнять сам, тем самым, экономя своё время, ведь не надо ездить в ближайшие отделения и задавать разные вопросы, теперь это тоже можно сделать онлайн.
В настоящее время стало тяжело конкурировать, потому что открывается много разных предприятий, которые тоже хотят выйти на высокий уровень. Поэтому крупные компании начали создавать экосистему. Три фундаментальных вопроса для понимания экосистемы представлены на рисунке 1.
Рисунок 1 - Содержание и сущность экосистемы
Одна из самых крупных экосистем у Сбербанка, эта компания смогла приобрести и создать более 60 компаний. Они оказывают услуги в большинстве областей жизни, как повседневного спроса, так и в бизнес сфере и в области новых технологий. Данная система позволяет клиенту Сбера пользоваться большим количество сервисов через один аккаунт. Например, Сбербанк владеет такими сервисами как: Сбермаркет, Сбермегамаркет, Delivery club, мультимедийный сервис Okko, Работа.ру, Сбераптека.
Сбермаркет - это сервис по доставке продуктов из магазинов, каждый может выбрать продукты в своем любимом магазине и заказать их, курьер постарается доставить их в ближайшее время.
Сбермегамаркет - это интернет-площадка, на которой представлено более двух миллионов товаров от восьми тысяч магазинов. Сбер даёт продавцам готовую площадку для продаж и развития торговли (маркетинг, логистику, РКС)
Delivery club - это один из самых крупных сервисов для доставки еды из ресторанов и продуктов из обычных магазинов.
Okko - одним из самых крупных онлайн кинотеатров в России, занимает второе место по аудитории и выручке. Благодаря этому сервису пользователь может смотреть любимые фильмы не выходя из дома, даже выходит дешевле, чем сходить в обычный кинотеатр.
Работу.ру - онлайн сервис, который позволяет искать работу и оставлять вакансии. На этой платформе работодатели сами могут рассматривать вакансии будущих работников, писать и назначать собеседование.
Сбераптека - это сервис доставки лекарств, который работает более чем в 70-ти городах России
Все эти сервисы находятся в одной экосистеме и это облегчает пользование ими. С помощью карты сбербанка мы можем намного быстрее и легче оплачивать покупки в перечисленных сервисах.
В наше время, после карантина люди начали переходить на дистанционную работу. Такая экосистема позволяет им намного меньше тратить времени на готовку еды, покупку лекарств или покупку одежды.
Также одна из интересных экосистем есть у Тинькофф. Начиная с 11 октября 2021 г. Тинь-кофф перестал являться просто банком, а стал целой экосистемой, сейчас Тинькофф занимает 16 место среди финансовых организаций в России.
Экосистема банка предлагает большой спектр финансовых услуг для физических и юридических лиц. Тинькофф дарит возможность клиентам планировать и анализировать возможные траты за месяц, за год, бронировать путешествия, инвестировать личные сбережения, получать бонусы с разным программ лояльности, бронировать походы в кино и рестораны России.
В экосистему Тинькоффа входят такие сервисы, как: Тинькофф Бизнес, Тинькофф Инвестиции, Тинькофф Касса, Тинькофф Путешествия, Тинькофф Страхование, Тинькофф Мобайл, Тинькофф Учебник и Тинькофф Образование. Это самые популярные сервисы, на деле их намного больше.
Тинькофф Инвестиции один из самых популярных сервисов Тинькоффа, данный сервис позволяет покупать, продавать акции, облигации, фонды и национальную валюту всех стран мира. Сервис устроен максимально просто, так же есть инструкция для новичков, позволяющая быстро научиться, и начать анализировать рынок ценных бумаг.
Тинькофф Мобайл очень быстро набирающий свою популярность сервис, действует во всех регионах России, предоставляя очень выгодные условия, так же нельзя выделить то, что Тинькофф Мобайл одни из самых первых кто предложил eSIM в России, не все операторы могут похвастаться таким предложением.
Тинькофф Касса позволяет принимать онлайн-платежи для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, может решить все проблемы фирмы по работе с финансами, работающая по принципу одного окна, сервис Тинькофф Касса был открыт в феврале 2021 и объединила в себе уже все существующие сервисы, помимо этого услугами Тинькофф Касса могут пользоваться даже биз-несы, у которых нет расчётного счёта в Тинькофф банка.
Банк не имеет отделений, что позволяет быстро доставлять свои продукты и услуги во все регионы нашей страны, клиентов обслуживают через контакт-центр, а также онлайн-канал. Тинькофф предпочитает использовать искусственный интеллект и технологии машинного обучения, больше 30 % запросов обрабатывается современными технологиями.
Всю продукцию банк разработал сам для своей работы, а также большинство IT-технологий, именно поэтому около 70 % сотрудников штаб-квартиры IT- специалисты.
Центром экосистемы является онлайн банк Тинькофф, который обслуживает более 10 000 000 людей, основанный в 2006 году.
На Московской и Лондонской фондовой бирже можно торговать материнской компаний TCS Group Holding PLC.
Становление экосистемы Тинькоффа началась ещё в 2015 году с мобильного приложения Тинькофф банк, в котором можно было совершать брокерские сделки, но постепенно начали добавлять такие сервисы как: страхование, мобильная связь и инвестиции. Началось постепенное складывание экосистемы, которую мы наблюдаем сейчас, но на тот момент нужно было чёткое ориентирование. Поэтому 2017 году вышел новый инструмент под названием «Тинькофф Истории» они помогли настроить навигацию на сайте и сделали её более простой. После этого почти сразу же вели бронирование столов в ресторане, покупку билетов в театры, кинотеатры и концерты. Но был один нюанс неудачный интерфейс приложение, но это не мешало людям пользоваться сервисами. Нельзя не отметить хорошую работу маркетологов, благодаря которой одна третья часть клиентов являются постоянными пользователями.
Позже начали работать над интерфейсом экосистемы, так как все сервисы просто не помещались во вкладке «Платежи», и тогда было принято решение разработать конструктор, в котором доступны все развлечения и сервисы, так был разработан конструктор приложений с единой экосистемой, который поменял процесс онбординга новых пользователей.
В конце 2019 года Тинькофф объявил о первом суперприложении опередив всех гигантов рынка Сбер, Яндекс. Начальная разработка состояла из 4 направлений:
- «Здоровье»;
- «Квесты»;
- «Клининг»;
- «Красота».
Не выходя из дома, любой пользователь карты Тинькофф банк может записаться на приём к врачу либо на стрижку к парикмахеру, либо заказать клининг и сразу же оплатить свои визиты. Позже появились ещё такие направления как: «Цветы», «Косметика».
Сегодня над доработкой суперприложения работает сразу несколько команд разработчиков. Первая команда, которая раньше занималась разработкой мобильного приложения, так же пишет код на Java, Kotlin и Swift.
Вторая команда работает исключительно над вкладкой «Личный кабинет» постоянно его дорабатывая и делая всё более функциональным и полезным.
Третья команда занимается только лишь над API, и так же четвёртая команда занимается поиском API.
Пятая разрабатывает бэкенд-систему, помимо этого в разработке принимают работу: юристы, аналитики, тестировщики, маркетологи и финансисты. Тинькофф за эффективное разделение труда поэтому каждая команда узко специализирована над своим делом.
Тинькофф - одно из самых быстро развивающихся приложений в России. Целых 5 лет оно успешно работает и пользуется определённым доверием у россиян, а карта банка открывает перед пользователем особые возможности. Владельцы компании прогнозируют к 2023 году прирост пользователей до 20 млн, а пока что Тинькофф первый российский банк, который пробует внедрять сервисы в систему, и лишь «Вконтакте» дышит в спину.
Источники:
1. Адизес, И. Управление жизненным циклом корпораций / Адизес И. - М.: ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2014.
2. Моазед, А. Платформа: Практическое применение революционной бизнес-модели / А. Моазед, Н. Джонсон. - М.: Альпина Паблишер, 2018.
3. РБК: Еврокомиссия начала антимонопольное расследование в отношении Amazon, 2019. - URL: https://rbc.ru.
4. https://spec.tass.ru/sber180/ekosistemasbera?utm_source=yandex.ru&utm_medium=organic&utm_campaign=yandex.ru&u tm_referrer=yandex. ru.
5. РБК: Цифровая диктатура. Как в Китае вводят систему социального рейтинга, 2016. - URL: https://rbc.ru.
6. Чем платформы могут быть полезны вашему продукту. - URL: https://vc.ru/services/77939-chem-platformy-mogut-byt-polezny-vashemu-produktu.
7. BBC: The Struggle between Tech Companies and Government, 2017. - URL: https://bbc.com/news/uk-39409039.
8. https://www.tinkoff.ru/about/.
9. https://mickrozaim.ru/articles/servisy-tinkoff-osobennosti-finansovoy-ekosistemy/.
10. Bloomberg: How Jack Ma Can Turn British Goal Into an Asian Gem, 2019. - URL: https://www.bloomberg.com.
11. Кругликов, С. В. Цифровые платформы как инструмент эволюции информационных коммуникаций / С. В. Круг-ликов, М. В. Ивашкин // Вестник Академии знаний. - 2021. - № 47(6). - С. 227-235.
References:
1. Adizes, I. Corporate Life Cycle Management / Adizes I. - M.: Mann, Ivanov and Ferber LLC, 2014.
