CC BY
191Особенности стратегического развития цифровых экосистем
сч сч о сч
СО
о ш т
X
<
т о х
X
Ковальский Руслан Расулович,
магистрант, Московский Государственный Университет им. М.В. Ломоносова, kovalskiyrr@mail.ru
В настоящее время конкурентоспособность и экономическое развитие страны во многом определяются уровнем цифровиза-ции экономики. Формируется новая институциональная среда, так называемая цифровая среда. Она основана на преобразовании информации и каналов ее передачи в цифровую форму, что способствует расширению виртуального взаимодействия участников социальных отношений.
Цель данной статьи - это выявление особенностей стратегического формирования и развития цифровых экосистем, преимущественно в финансовой и банковской сфере. Методология исследования определяется сложностью и разнообразием решаемых задач, что требует использования различных методов и инструментов.
Настоящее исследование было проведено посредством интеграции форм, методов и логических операций исследования, с использованием анализа и синтеза, абстракции и конкретизации, сравнения, обобщения и систематизации, методов описательной статистики и статистического анализа, анализа и интерпретации данных в графиках и рисунках. Автор делает вывод, что стратегическими приоритетами развития российской национальной финансовой экосистемы в условиях новой реальности являются: обеспечение достаточной ликвидности для функционирования рынка и поддержания спроса; интенсификация обмена информацией, связанной со здравоохранением; инклюзивное финансирование и так далее. Ключевые слова: цифровая экосистема, стратегия развития, онлайн-технологии, цифровая экономика.
Введение
На сегодня все больше метаморфоз возникает в сфере предоставления корпорациями финансовых услуг. Динамичное развитие новых технологий и их проникновение во все сферы человеческой деятельности послужили движущей силой цифровой трансформации институциональной среды. Это послужило движущей силой быстрых фундаментальных изменений в мировой экономике и структурной переориентации промышленности. Такие масштабные изменения были интерпретированы как четвертая промышленная революция - Индустрия 4.0.
В условиях растущего спроса на рынке развивается онлайн-сервис, внедряются цифровые финансовые инновации, включая цифровые финансовые продукты, цифровые каналы и бизнес-модели, в результате чего наблюдается цифровиза-ция финансовых отношений: все большее использование цифровых финансовых инноваций наряду с потреблением финансовых услуг и управлением финансовыми ресурсами.
Новые технологии в финансовой сфере могут обеспечить доступность, эффективность и безопасность предоставляемых услуг, повысить интуитивность услуг, снизить транзакционные издержки. Платформенные решения для цифровых транзакций могут использоваться пользователями с разным уровнем дохода без каких-либо ограничений по времени и территории.
Цифровые финансовые услуги значительно снижают транзакционные издержки, повышают эффективность риск-ориентированного ценообразования и управления рисками, уменьшают информационную асимметрию, расширяют ассортимент финансовых продуктов и повышают прозрачность деятельности финансовых организаций, а также потребителей финансовых услуг.
Кроме того, использование технологических инноваций в инклюзивном финансировании приводит к конкуренции между финансовыми организациями, что способствует повышению качества и снижению стоимости финансовых товаров и услуг [4].
Создание новых моделей расширения финансовых услуг (сети внешних агентов, банки без сети филиалов), новые возможности для доступа потребителей и личного онлайн-контроля - вот некоторые из направлений развития финансового сектора, который все еще находится в процессе по-
стоянного поиска инноваций и адаптации. Феномен финансовых технологий создал новые возможности как для финансовых организаций, так и для потребителей финансовых услуг на основе скорости, гибкости, доступности и разнообразия.
Финансовые инновации оказывают значительное влияние на устойчивое развитие и могут рассматриваться как инструмент экономической интеграции.
Актуальность зарождения кардинально нового вида и облика услуг финансового характера в форме цифровых экосистем можно, прежде всего, обусловить развитой информационной моделью современной экономики, которая и вынуждает финансовые корпорации идти на шаг вперед в целях повышения своей конкурентоспособности и для выживания на данном рынке.
Особенности использования цифровых экосистем
Цифровая экосистема - это бизнес-модель, которая обеспечена лучшими технологиями, это люди и организации, взаимодействующие друг с другом для достижения определенной цели. Данная экосистема дает возможность каждому участнику удовлетворить свои потребности благодаря современным технологиям. Цифровые экосистемы используют действенные механизмы и тем самым идут на шаг впереди, нежели обычный рынок [8].
В традиционной автоматизации нет гибкой адаптации, она не может сразу измениться. Разнообразие цифровых экосистем уже велико. На сегодняшний день такие компании, как Google, Facebook, Apple и многие другие, используют цифровую экосистему для увеличения своих доходов и улучшения качества предлагаемых услуг и продуктов. Они включают в себя различные отрасли промышленности, партнеров, конкурентов и клиентов.
Бизнес-экосистемы имеют ряд преимуществ: гибкость, устойчивость, широкий спектр возможностей и резкое масштабирование благодаря цифровой экосистеме компании гораздо быстрее начинают масштабироваться, нежели организации с другой моделью управления.
Кроме того, привлекательность бизнес-экосистем обусловлена их гибкостью и устойчивостью. Экосистема имеет легкую в понимании систему подключения новых партнеров, то есть очень просто можно добавить или убрать из нее абсолютно любой компонент. Именно поэтому экосистема дает возможность успешно взаимодействовать с потребителями, у которых разнообразные вкусы.
Однако у бизнес-экосистемы есть свои недостатки. Так, экосистема состоит в большей степени из независимых игроков [3]. Это значит, что не только у каждого участника ограниченный кон-
троль над всей системой, но и у руководителя экосистемы ограниченные средства для контроля поведения партнеров или их принуждения.
Неоднозначны также динамика и гибкость экосистем, данная бизнес-модель требует постоянной корректировки из-за своего быстрого темпа в масштабировании. Необходимо постоянно улучшать качество предлагаемых услуг и товаров, расширять предложение, внедрять что- то новое и обновлять экосистемы.
- Взаимовыгодно™, отношений участников
- Снижение издержек участников экосистемы
- Алгоритмизация взаимодействия участников
Значимость количества участников деятельности (масштаб)
Наличие информационно-технологической инфраструктуры и единой информационной среды для взаимодействия участников
Действия участников цифровой экосистемы взаимовыгодны и имеют тенденцию к совместной поддержке и укреплению, что создает для них дальнейшие возможности, которые не осуществимы за пределами данной экосистемы_
Открытость и возможность подключиться новым участникам
Рисунок 1. Схема характеристик цифровой экосистемы.
Исследование взаимовыгодности отношений участников или принципа «win-win» показало, что именно этот фактор определяет удобство пользования сервисом, он очень прочно входит в жизнь человека и вызывает привыкание (компании закрывают различные потребности с помощью он-лайн-приложений).
Ярким примером такого действия можно назвать «Сбер», который в настоящее время закрывает все потребности как рядового пользователя, так и бизнеса через онлайн-приложения: заказ еды, покупка жилья, здоровье и т.д. В экосистеме «Сбера» находится более 50 компаний от службы доставки еды до лизинга [7].
Сегодня люди хотят решать большинство своих вопросов в одном месте, желательно онлайн и при этом еще получать какие-то бонусы. Так, с помощью «Сбера» можно доехать на такси до дома, заказать еду и поужинать во время просмотра фильма и при этом находиться внутри данной экосистемы.
Если раньше компании создавали совместные предприятия или партнерства с ограниченным числом отраслевых партнеров ради разделения рисков или выхода на новый рынок, то сейчас благодаря цифровым экосистемам они сотрудничают с десятками или даже сотнями партнеров из разных отраслей.
Благодаря цифровой экосистеме компании в наше время создают нечто большее, чем услуга или товар, которые она способна предложить са-
х
X
о го А с.
X
го m
о
2 О
м м
сч сч о сч
fO
о ш Ш X
3
<
m о х
X
мостоятельно. Компания создает цифровое предложение, которое обладает огромной ценностью. Некоторые цифровые экосистемы развивают комплексные решения, такие как «подключенный автомобиль» или «умный дом», остальные же объединяют покупателей и продавцов на цифровой платформе.
Эта новая модель сотрудничества - не о модном поветрии, которое в скором времени забудут, а будущее бизнеса. На сегодняшний день множество крупнейших компаний стали частью чего-то нового, а именно - цифровых экосистем, которые решительно меняют отрасли организаций и экономику.
Таким образом, в современных экономических условиях во всех сферах деятельности происходит цифровизация разнообразных сервисов и услуг. Многим компаниям выгоднее присоединиться к экосистеме на базе современных онлайн-технологий [3].
Внедрение цифровых экосистем в финансовой сфере
Современное поколение активно использует новые технологии, создавая постоянный спрос на инновационные персонализированные товары, услуги и технологии. Эти условия приводят к развитию экономического обмена, в то же время рынок становится объектом массовой персонализа-ции. Это подразумевает, что человеческая деятельность, с одной стороны, адаптирована к технологическим изменениям, а с другой стороны, различия в индивидуальных предпочтениях являются источником текущих изменений.
Таким образом, новая промышленная среда предполагает формирование цифровой экосистемы посредством цифровизации всех физических активов, информационных и финансовых ресурсов, направленных на интеграцию участников экономических отношений в цифровое пространство для взаимодействия, принятия решений и регулирования. Эти тенденции влияют на развитие финансового сектора.
Технологическая трансформация финансовой инфраструктуры инициирует и способствует соответствующим изменениям в других сферах экономики и социальной жизни. Развитие цифровых технологий приводит к трансформации поведения потребителей финансовых услуг. Они переходят от оффлайновой среды с наличными платежами к он-лайн-сервису с преобладанием безналичных расчетов с дистанционным взаимодействием. Эту тенденцию можно наблюдать в России в контексте операций с помощью платежных карт.
За последнее десятилетие доля "карточных транзакций", связанных с оплатой товаров и услуг, почти утроилась и достигла 91% в общем объеме карточных транзакций. При этом количество операций по картам увеличилось более чем в 10 раз,
в основном за счет их использования для оплаты товаров и услуг.
Постепенный отказ от наличных денег обусловлен развитием платежной инфраструктуры, повышением финансовой грамотности населения и проникновением цифровизации во все сферы деятельности. Согласно исследованию, проведенному Национальным агентством финансовых исследований, более половины россиян (56%) пользуются онлайн-банкингом. В 2021 году доля пользователей мобильного банкинга увеличилась до 51% (в 2020 году - 26%) [1].
Эксперты отмечают достаточно высокий уровень проникновения цифровых технологий на российский финансовый рынок [2]. Одной из определяющих факторов структурных изменений в финансовом секторе является изменение доверия потребителей. Спрос на традиционные банковские услуги снижается среди молодого поколения, которое активно потребляет услуги и товары технологических компаний.
Как показали исследователи, потребители платформы продукты Apple, Amazon, Alibaba согласятся получать банковские услуги от этих компаний (если они их предоставляли) в надежде получить соответствующий уровень обслуживания [3]. Во многом это можно объяснить повышением цифровой финансовой грамотности населения, формированием навыков онлайн-взаимодействия, масштабами использования и расширением функциональности смартфонов, развитием электронной коммерции.
Мобильные платежи играют жизненно важную роль в обеспечении финансовой доступности и являются важными инструментами, обеспечивающими рост уровня жизни даже среди малообеспеченного населения [6]. В то же время исследования доказывают, что развитие финансовых технологий в значительной степени зависит от роста экономики и возможностей финансового сектора [7].
В современных условиях банки активно внедряют технологические новинки услуг и развивают онлайн- и мобильный банкинг, пытаясь сохранить свои позиции на рынке.
Однако обновление старомодной ИТ-инфраструктуры классического банка и выполнение всех требований регулирующего органа требуют значительных затрат, что, в свою очередь, отражается на стоимости услуг. Практика показывает, что самый быстрый и самый дешевый проект - это запуск стартапов финтехкомпаний или цифровых банков (необанков).
1. Разработка классическим банком дополнительного цифрового бренда. Такую модель использовал сингапурский банк OCBC, учредивший FRANK, испанский CaixaBank, учредивший LKXZ, Финансовая корпорация "Открытие", учредившая Рокетбанк и Банк "Точка".
2. Использование цифрового канала для перепродажи традиционных банковских продуктов на платформе независимой от банка компании. Примерами такой модели являются Simple (США), Moven (США), Talkbank (Россия).
3. Создание социальной цифровой финансовой организации как дочерней компании классического банка. Этот вариант был выбран, например, для создания Hello Bank (дочерней компании французского BNP Paribas) и Touchbank (входит в финансовую группу OTP Group).
4. Создание изначально независимого цифрового банка, использующего только цифровые каналы обслуживания, по образцу Fidor Bank (Германия), Tangerine (Канада), Тинькофф Банка (Россия), Модульбанка (Россия).
5. Создание neobank популярной финтех-ком-панией для получения дополнительной прибыли за счет использования платежных сервисов и финансовых платформ с широкой клиентской базой. Такую практику можно наблюдать в деятельности компаний, занимающихся электронной коммерцией (Amazon, Alibaba), мобильной связью (Мегафон), предоставлением программного обеспечения (Apple).
Следует отметить, что развитие любой цифровой экосистемы определяется степенью интеграции финансовых технологий. Это можно объяснить тем фактом, что современная экономика значительно "финансиализирована" [8] и отличается высоким уровнем монетизации социальных отношений и больших данных. В современной экосистеме финансовые технологии являются обязательным компонентом, следовательно, экосистему, основанную на сочетании цифровизации и финансирования, следует рассматривать как цифровую финансовую систему.
Цифровая финансовая экосистема представляет собой целый комплекс взаимосвязанных элементов организации функциональных и институциональных финансовых взаимосвязей экономических субъектов. Его создание может быть инициировано некоторыми экономическими субъектами: государственными структурами (органами государственной власти, центральным банком, учреждениями), бизнес-структурами (финтехкомпани-ями, банками, корпорациями), некоммерческими организациями, сообществами и социальными группами. Финансовая экосистема играет ключевую роль в распределении капитала, достижении соглашения вкладчиками и инвесторами, что особенно важно в случае ограниченных источников финансирования [9].
Однако следует отметить, что часто финансовые услуги и приложения воспринимаются потребителями как нечто само собой разумеющееся и не являются конкурентным преимуществом и не способствуют притоку новых участников в экоси-
стему. Мировой опыт показывает, что без обеспечения условий для развития финансов на наноэко-номическом уровне невозможно обеспечить устойчивые темпы экономического роста.
Цифровые финансовые экосистемы способствуют реализации ресурсного потенциала населения в экономике, который формируется за счет человеческого капитала, предпринимательской активности и личных инвестиций [10].
Цифровая финансовая экосистема разработана на основе ряда принципов.
Принцип "одного окна-одного магазина", который характеризует экосистему как специфический целостный комплекс, где все необходимое для всестороннего функционирования экономических субъектов сосредоточено в одном месте. Этот принцип облегчает удовлетворение различных индивидуальных потребностей с помощью одного онлайн-ресурса (многофункциональной цифровой платформы).
Услуги и приложения могут предоставляться разработчиком цифровой платформы, а также интегрироваться другими компаниями-партнерами. На основе взаимовыгодного сотрудничества экосистема аккумулирует финансовые (в первую очередь платежные) услуги, а также услуги интернет-торговли, общественные услуги, социальное взаимодействие, исследования и получение информации и т.д.
Принцип взаимовыгодного сотрудничества (принцип «win-win») подразумевает, что все участники экосистемы получают положительный эффект в результате своего взаимодействия. Владелец, помимо прямого экономического эффекта (роста прибыли и снижения затрат), имеет возможность получить дополнительную информацию об участниках, которая позволяет ему улучшить бизнес-модель экосистемы, а также товары и услуги.
Пользователи экосистемы получают расширенную финансовую, информационную и социальную доступность, более высокую скорость транзакций, эффективность принятия решений и более низкие транзакционные издержки. Партнеры, предоставляющие сторонние приложения и услуги, получают расширенную клиентскую базу и увеличенный рынок для торговли товарами и услугами.
Принцип открытости вытекает из вышеупомянутых принципов экосистемы и подразумевает возможность ее интеграции с другими сервисами, цифровыми продуктами, базами данных. На практике цифровая экосистема также может быть закрытой с ограниченной функциональностью и количеством участников. Чем более открытой является экосистема, тем больше у нее возможностей для развития, в том числе в глобальном масштабе.
Принцип гибкости экосистемы определяет возможности для удовлетворения индивидуальных потребностей. Суть цифровой финансовой экосистемы подразумевает персонализацию услуг и
х
X
о го А с.
X
го m
о
2 О M
to
сч сч о сч
fO
о ш m
X
3
<
m о х
X
удовлетворение потребностей каждого участника. Каждый участник уникален, и экосистема постоянно приспосабливается к конкретным потребностям. Более того, современное общество, а также институциональная среда постоянно трансформируются, поэтому развитие экосистемы зависит от ее способности быстро адаптироваться к меняющимся ценностям, технологиям, институтам.
Принцип дистанционной идентификации определяется спецификой цифровых технологий, обеспечивающих удаленный доступ к ресурсам и взаимодействие. Могут быть использованы различные методы идентификации.
В настоящее время наиболее популярными из них являются уникальные коды и пароли доступа, но в перспективе популярными станут следующие методы: активное использование биометрических данных, телеметрия, технологии распознавания лиц с помощью искусственного интеллекта.
Принцип доверия в цифровой среде является основой для формирования и развития цифровой финансовой экосистемы. Именно доверие, основанное на индивидуальном подходе и эффективной системе безопасности, создает конкурентные преимущества и возможности для развития цифровой экосистемы. Давным-давно экономисты подчеркивали доверие как ключевой фактор в принятии решений [11, 12].
Доверие индивида к другим участникам финансовых отношений способствует расширению новых финансовых инструментов, повышению скорости и функциональности финансовых операций за счет активного использования новых финансовых технологий [13].
В эпоху цифровых технологий новая стоимость создается за счет доверия, и последнее можно рассматривать как особую валюту.
Принцип простоты определяется присущей человеку мотивацией минимизировать усилия, направленные на достижение намеченного эффекта. Простота использования цифровой платформы позволяет потребителям проводить исследования, сравнивать и оценивать различные варианты предложения на финансовом рынке. Благодаря этому они оказываются в более выгодном положении, основанном на эмпирических знаниях. Упрощение финансовых отношений, включая понятные финансовые услуги, приводит к снижению рисков и повышению эффективности контроля. [13, 14].
Цифровая финансовая экосистема имеет сложную и динамично развивающуюся структуру.
Развитие и использование экосистем финансовыми организациями
В современном мире существует множество цифровых финансовых экосистем. Экосистема как бизнес-модель закладывает основу для развития таких компаний, как Sber. Яндекс, Apple, Amazon,
Alibaba и другие. В экосистеме мирового рынка группы Alibaba лидирует по количеству пользователей.
Созданный в 2003 году [15] платежный сервис компании Alibaba Alipay для оплаты в промышленной электронной коммерции в настоящее время насчитывает более 1 миллиарда пользователей по всему миру и продолжает свою международную экспансию [16]. К Капрону, Z. [17] эта компания, изменившая характер розничного потребления в Китае, может выйти на глобальный рынок цифровых платежей [17].
Особенностью развития экосистемы Alibaba Group является приток пользователей за счет мировой экспансии платформ электронной коммерции. Основой этой экосистемы является всемирно известный сервис мобильных платежей Alipay, который включает в себя возможности оплаты покупок, денежных переводов, коммунальных платежей, в том числе платежей по QR-коду.
Направления развития Alibaba Group, с одной стороны, связаны с расширением ее функциональности за счет предоставления полного спектра финансовых услуг, мобильной системы организации медицинской помощи, благотворительных проектов, в которых участники могут следить за тем, как использовались их деньги, и других приложений.
С другой стороны, экосистема Alibaba развивается благодаря техническим инновациям, таким как система обнаружения изображений с помощью искусственного интеллекта, которая позволяет оценивать повреждения автомобиля, стоимость услуг авторемонтников и предоставлять информацию о ближайших автосервисах и стоимости их услуг с помощью отправки фотографий страховому агенту [16].
Разнообразием своих ключевых сфер, включая телекоммуникации, финансовые услуги, пищевые технологии, телемедицину электронной коммерции, образование, транспорт, облачные сервисы, медиа и развлечения, недвижимость, ИТ-услуги, аналитику и другие.
Рассмотрим экосистему, которая представлена в «Сбер». Именно «Сбер» первыми вели речь о проекте экосистем «Сбербанка». Самые приоритетные аспекты развития и направления экосистем «Сбера» - это трансформация в технологически-информационном плане всего финансового бизнеса посредством формирования и создания кардинально новой платформы и, в частности, перевода на данную платформу финансового бизнеса.
Абсолютно новая технологическая платформа нацелена, прежде всего, на повышение успешности и эффективности всех процессов и ускорение запуска инновационных продуктов, в частности, у партнеров из вне. В своем отчете Сбербанк говорит о планах по построению своей экосистемы за пределами своей традиционной сферы.
Чтобы оставаться конкурентоспособными в долгосрочной перспективе, спектр дополнительных услуг в таких сферах и областях, как бизнес, покупки, отдых и здравоохранение, будет предельно расширен благодаря финансовым продуктам. Все это дает возможность предоставлять «Сберу» заказчику комплексные продукты и комплексные решения, а также, повышать уровень удовлетворенности сервисом и поддерживать довольно высокий стандарт на всех этапах цепочки создания ценности и создания стоимости.
Элементы экосистемы «Сбера» — это, прежде всего, дочерние корпорации, вторая часть - это уже корпорации независимые, с которыми, как правило, заключены партнерские договоры и соглашения.
Ниже в Таблице 1 можно отследить ключевые тенденции и направления развития экосистем «Сбер». (таблица 1).
согласно принципу лидерских позиций в наиболее динамично формирующихся и развивающихся областях и сферах.
Далее, стоит немного остановиться на Экосистеме «Тинькофф», которая активно развивается на сегодняшний день. Чтобы удовлетворить потребности клиентов и, также, упростить им жизнь, банки и финансовые корпорации, такие как Тинькофф, также производят свою работу и выстраивают свои экосистемы, предлагая, как безопасные, так и удобные сервисы, которые способны сильно упростить жизнь клиентов. Руководитель банка Олег Тиньков представляет интернет-банк Тинь-кофф в качестве ИТ-компании, которая способна составить достойную конкуренцию таким экосистемам, как Mail.ru, Яндекс и Amazon. Олег Тиньков оставил слово «банк» в названии банка, поскольку, несмотря на это, этот бренд вырос из банка в целостную и развитую экосистему.
Таблица 1
Экосистема «Сбера».
Таблица 2
Финансовое направление
Направление шоппинга
Досуг и развлечение
Тенден-ция/направле-ние
«ДомКлик» (недвижимость), кошелек в Интернете «Яндекс Деньги», автокредитование «Се-телем», сервис «СБЕРМобайл», сервис по контролю истории по кредитам «Объединенное кредитное бюро», рекрутмент- онлайн «Ра-бота.ру», доставка посылок/грузов «Сбер Логистика»
Маркетплейс «Беру!», онлайн выбор ресторана «SberFood», «Спасибо от Сбербанка» (привилегии от банка), проект «Яндекс Мар-кет»
Тенденция здравоохранения
Онлайн-кинотеатр «Okko», спортивный портал «Чемпионат», портал «Афиша», портал новостей «Lenta.ru», доставка еды «Delivery Club», такси «Ситимобил» от Сбербанка, доставка товаров и продуктов «Сбермаркет»
Бизнес-направление
Дочерние структуры/Проекты
Онлайн-консультации с врачом в здравоохранении «DocDoc»
«Сбербанк Лизинг», Облачный сервис-платформа «SberCloud», Сервисы автоматизации (облачные) В2В-процессов «Корус консалтинг СНГ», кассы - онлайн «Эвотор», «Segmento» -маркетингово-рекламная платформа, сервис по охране и защиты электронной почты «BI.ZONE», «ТОТ», платформа знаний и бизнес-сервис «Деловая среда», «SP», «Сбер Решения» - финансовый аутсорсинг и кадровый аутсорсинг, «VisionLabs», «Сбербанк Факторинг», Выдача займов на бизнес онлайн сервис «Выдающиеся кредиты», мессенджер (корпоративный) «Dialog», платформа «Сбер-кредо» (краудлендинговая), сервис для торгов онлайн «Сбербанк-Аст», синтез речи, распознание биометрия «ЦРТ», услуги юридической направленности «Sber Legal», «Современные технологии», «Сбербанк-Сервис»._
Тенденция развития Проекты и дочерние структуры
Финансовый сектор Тинькофф Недвижимость, Брокер Ттко^Г, Тинькофф Инвестиции, Сервис CloudTrips принимает чаевые, Cloudpayments, МопеуТа1к - мессенджер для перевода денег, технология ТткоГГ УоюеКК - технология речи (возможность приобретать билеты, совершать переводы, управлять картами в экосистеме банка).
Шоппинг «Тинькофф АЗС», которое дает возможность оплачивать бензин, топливо с мобильного телефона/смартфона
Досуг и развлечение Приобретение билетов Кассир.ру
Бизнес-направление Тинькофф Мобайл, Страхование Тинькофф
В свою очередь, у всех участников экосистемы есть возможность доступа к единым программным интерфейсам и, как итог, к системе идентификации клиентов. Подбор партнеров осуществляется
Генеральный директор Альфа-Банка Владимир Верхосинский, обозначил, что Альфа-Банк — это просто банк. Альфа Банк - это не экосистема. По его мнению, Альфа-Банк - это не 1Т-корпорация, это, прежде всего, банк. Клиенты хотят идти в банк», при этом, опровергая формирование и развитие этого банка в качестве экосистемы.
Тем не менее, гендиректор и совладелец «Qiwi» Сергей Солонин, полагает, что традиционно-классические банки в течение 15 лет могут исчезнуть, по причине того, что все клиенты перейдут в экосистемы.
Получается, что прочие и другие банки, которые не успеют вовремя уловить тренд формирования экосистемы, будут вытеснены из игры, а именно, просто обанкротятся? Исходя из этого, существует три ключевые варианта формирования и развития банков и данной сферы, в целом:
Способ 1. Ничего не делать, а просто подождать и посмотреть, что будет происходить на данном финансовом рынке. Это дает возможность не совершать кардинальных ошибок, не тратить
X X
о
го А с.
X
го m
о
ю
2 О
м м
сч сч о сч
о ш Ш X
3
<
т о х
X
много CAPEX при быстрых инвестициях, а затем попытаться войти в последнюю минуту с технологией, уже представленной на рынке. Это неправильная стратегия, так как есть риск затормозить развитие и отстать от конкурентов.
Способ 2. Проектирование глобальных экосистем, в которых финансовые корпорации и банки пытаются предлагать услуги, которые, в свою очередь, вовсе не связаны с банковскими продуктами и услугами банка. По этому пути пошли некоторые игроки, как мирового, так и российского рынков.
Способ 3. За этим следуют многие банки и финансовые корпорации РФ. Экосистема построена вокруг ипотеки, предлагая клиентам другие услуги, позволяющие получить все, что связано с квартирой или домом. На этой идее настаивает Росбанк.
На сегодня, весьма вероятно, что расчетные и клиринговые функции будут изъяты у банков, но кредитование и инвестиции останутся в ведении традиционных классических банков.
Влияние систематических рисков экономики на функционирование банковского сектора России
Наиболее актуальным примером источника системного риска, на сегодня, выступает именно ко-ронавирус COVID-19. Так, по причине стремительного распространения этого вируса люди уже привыкли находиться дома, избегая, при этом, им ненужных и лишних контактов. По этой причине финансовая активность людей, как итог, падает.
Безусловно, при этом, осознавать, что, сам по себе, CoVID-19 очень сильно воздействует и на экономику страны. Как следствие, возникает резонный вопрос. Все ли банки и финансовые корпорации смогут избежать рисков и, тем более, банкротства впоследствии? Речь, в данном случае, не идет исключительно о финансовых гигантах, к примеру, «Сбер», «Альфа» и «Тинькофф». Но даже им приходится находить новые инновационные пути, чтобы удержаться на плаву.
Если взглянуть на общую картину, не только в РФ, но и в мировом масштабе, скажем, на ситуацию в КНР, который ранее был известен в качестве ключевого товарного производителя, можно заметить, что многие корпорации Китая и предприятия готовятся приостановить производство на недели, и в некоторых случаях, и на месяц. Поскольку общая ситуация на рынках никому не известна.
На сегодня же, пока производство находится на этапе восстановления, но COVID-19 всё же распространяется по миру в различных проявлениях: омикрон, дельта-штамм, а что будет далее, пока также неизвестно. Но, при всем при этом, в любом случае, это очень негативно может сказаться на экономику стран, в целом.
Многие регионы и территории, на сегодняшний день, сталкиваются с довольно серьезными про-
блемами по причине пандемии, и возможными этапами самоизоляции в РФ, а также, и введением обязательной вакцинации.
Но, далее, стоить и обратить внимание как обозначенная неоднозначная ситуация в мире, которая, при этом, является неблагоприятной, смогла воздействовать на функционирование традиционных банков и их экосистем. Очевидным здесь является факт того, что банки понесли сильнейшие потери и убытки.
В первую очередь, это связано с введением ограничительных мер, к примеру, предоставление QR-кода или самоизоляции, в частности, продление принудительных отпусков. Так, многие граждане остались, при этом, без потенциального заработка, и это, весьма вероятно, вполне может повториться.
Исходя из данной информации, снижение доли платежеспособных граждан негативно сказывается на банковских доходов. Этот фактор можно связать с с отсрочкой кредитных платежей вплоть до шести месяцев. Если ежемесячный доход заемщика как минимум упал на 30%, то, как итог, он может получить официальный кредитный отпуск от финансовой организации, где был взят кредит.
В результате с конца марта 2021 года в банки поступило около 27 тысячи заявлений о предоставлении кредитной отсрочки, так, из них 12,5 тысяч (9,8 тыс. по потребительским кредитам и 2,7 тыс. по кредитам на ипотеку) в настоящее время находятся в обработке. Одобрено 2,1 тысячи заявок на реструктуризацию кредитов.
Еще одним фактором риска выступает, непосредственно, налог на прибыль по вкладам свыше 1 млн руб. (13%). Хотя этот налог будет удерживаться с 2022 года, общее число заявок на закрытие крупных вкладов увеличилось. В сложившейся ситуации некоторые крупные банки попытались создать благоприятные условия для потенциальных вкладчиков для того, чтобы суметь привлчь дополнительные средства от клиентов.
Так, банк ВТБ объявил о продлении сезонного ак-ционного вклада «Время роста» до 31 мая с процентной ставкой 6,5%. Банк Уралсиб также улучшил условия счетов и сберегательных карт, в частности. К примеру, ставка по депозиту «Находясь дома» повышена до 6%. Ставки по депозитам подняли Сов-комбанк до 7% годовых и банк "Открытие" и другие.
Рисунок 2. Сокращение чистой прибыли ПАО «Сбер» в период с февраля по апрель 2021 г.
Тем не менее, несмотря на банковские меры, депозиты показали снижение (на 2% с 15 по 25 марта), как и имеет место быть сокращение чистой прибыли банков. Стоит, аналогично, ожидать постепенного сокращения прибыли банков при увеличении затрат на риск и потери части процентов по реструктуризации.
Финансовые институты и корпорации, в свою очередь, продолжают усиленно работать на постоянной основе, и общая ситуация с ликвидностью в банковском секторе остается достаточно, при этом, благоприятной. Последствия карантина, к примеру, такие как сокращение посещения банка, клиентами, игнорировать, конечно, нельзя. Это значит, что если в банке плохо сформирована электронная система дистанционного обслуживания, потери будут очень большими. В этом случае выигрывают крупные банки и проект соответствующих экосистем.
В условиях самоизоляции значительно вырос спрос на доставку-онлайн и на онлайн-сервисы. Для сохранения доступа к ключевым сервисам в условиях вынужденной самоизоляции очень много банков предлагают довольно широкий спектр он-лайн-услуг, в том числе, управление счетом через приложения банков, конвертацию валюты, денежные переводы и платежи.
Развитие цифровых экосистем банков в условиях пандемии
Что касается деятельности Сбербанка, то стоит отметить, что не все сервисы по обслуживанию кредитных продуктов перестанут работать. Услугами также можно пользоваться удаленно через приложение Сбербанк Онлайн, онлайн-чат или другие приложения.
Экосистема Сбера дает возможность своим клиентам получать очень качественный сервис, при этом, не выходя из дома, и помогает адаптироваться к резко меняющимся и новым условиям. В связи с этим Сбер вводит определенные предложения и акции.
Дочерняя компания Сбербанка «ДокДок» открыла бесплатную горячую линию телемедицины по коронавирусу. СберМаркет запускает сервис бесконтактной доставки на дом еды "Самокат" из популярных магазинов и торговых сетей в 40 городах России без наценки.
Онлайн-кинотеатр Окко дает возможность клиентам абсолютно бесплатно смотреть любимые фильмы и сериалы в течение 30 дней по единому промокоду. Кроме того, "Сбер" впервые предлагает бесплатный доступ к большинству курсов Виртуальной школы Сбербанка на платформе Окко. Программа лояльности «Спасибо от Сбербанка», аналогично, запускает специальные условия для тех, кто находится дома, и позволяет обменивать купоны на онлайн-скидку. Курьерская служба "Беру!" доступны в маркетплейсе, что дает
возможность доставить заказ на дом на вашей платформе.
Тинькофф также ожидает увеличения числа новых клиентов из-за коронавируса. Спрос на он-лайн-сервисы даже выше, чем на классические и традиционные услуги.Председатель правления Тинькофф Оливер Хьюз говорит, что у данного банка возникает свыше полмиллиона новых клиентов в месяц, и в условиях, когда люди предпочитают оставаться дома, а не рисковать своим здоровьем, это число может даже увеличиться, поскольку этого достаточно, чтобы создать заявку на сайте Тинькофф на открытие счета или получение кредитной карты онлайн. Позже к клиентам приходит сотрудник Тинькофф для подписания договора и выдачи карты.
Операторы в Тинькофф-банке также могут работать из дома, предоставив, при этом, так называемый домашний колл-центр. Банк "Тинькофф", аналогично, запускает «карантинную» акцию, которая предложит дополнительные бонусы от своих партнеров, а также повышенный возврат средств при оформлении кредитной карты банка Тинькофф.
Зарубежный опыт развития экосистем
Китайские гиганты в сфере Айти, такие как Alibaba, Baidu и Tencent спроектировали достаточно успешные экосистемы, которые дают им возможность совершать поиск абсолютно различными методами и способами.
Российским бенифициарами являются Яндекс, Сбер и Mail.ru, которые, также, вкладывают внушительные суммы в свои экосистемы и в их развитие. Но, однако, и им стоит поучиться у китайцев. Именно так считает гендиректор биотехнического стартапа Longevica Айнар Абдрахманов, который много лет ведет бизнес в КНР.
КНР выступает своего рода флагманом формирования и развития экосистемы в бизнесе, поскольку вокруг эффективного и успешного продукта корпорации вырастают кардинально, при этом, новые. Крупные российские корпорации — Яндекс, Сбер и Mail.ru, в свою очередь, скупают других игроков рынка и пытаются построить свои собственные экосистемы. К примеру, в последние годы Сбер купил доли в проектах «Окко», «Док-Док», Delivery Club и «Ситимобиль». Однако же, большая часть прибыли и доходов корпорации по-прежнему поступает от услуг банковского направления.
Таким образом, три ключевые корпорации КНР, в частности, Alibaba и Tencent, Baidu, которые смогли воссоздать довольно-таки успешные экосистемы, начали строить их практически одновременно. Чего они добились за 20 лет, и какие вопросы вызывают попытки российских гигантов области Айти суметь повторить успех экосистем Китая?
х
X
о
го А с.
X
го m
о
2 О
м м
сч сч о сч
PÖ
о ш m
X
3
<
m О X X
Alibaba запущена в качестве платформы для оптовиков. И только позже он стал непосредственным посредником между бизнесом и розничным покупателем. В начале 2000-х eBay начал быстро расти в США. Джек Ма, как опытный бизнес-визионер, решил построить аналогичную платформу в Китае.
История мирового восхождения от первого лица, сегодня он описывает, как начал тайно создавать Taobao, торговую площадку для межличностных транзакций, с отдельной командой своих сотрудников. Символично, что команда переехала в ту же штаб-квартиру, где была создана Alibaba.
Новый игрок, Taobao, набирал обороты и чувствовал, что Alibaba рискует потерять конкуренцию и умереть. На пике Джек Ма признался команде, что Taobao принадлежит Alibaba.
Непосредственно с этой эмоциональной стороны и началась вся история эволюции экосистемы вокруг Alibaba. Постепенно и со временем корпорация Taobao стала основополагающим активом компании — и является таковой, и по сей день. На Таобао есть деревни — это поселения, где проживает 100-200 тысяч китайцев, зарабатывающих значительную часть своего дохода на Таобао. Всего на Taobao ищут товары свыше 40 миллионов человек.
На этом Alibaba не остановилась, а начала активно и смело играть на опережение. По мере роста Taobao вокруг нее выстроилось много смежных игроков: прием платежей, логистика, трафик. Сама же корпорация Alibaba инвестировала в эти области. Самым ярким, пожалуй, этапом формирования экосистемы Alibaba стало создание Alipay, где стали обрабатываться все транзакции Alibaba. Постепенно Alipay превратилась в полноценную платежную систему, которая, прежде всего, дает возможность, оплачивать не только покупки Alibaba, но и коммунальные услуги, счета за интернет и так далее.
Этот маневр принес Alibaba довольно много преимуществ. Во-первых, теперь комиссия за оплату остается в системе. Во-вторых, информация о платежах пользователей позволила организовать сбор больших данных, что помогает принимать более стратегически важные и взвешенные решения.
В-третьих, после получения банковской лицензии Alibaba начала финансировать своих продавцов: хорошо зарекомендовавшие себя продавцы получали очень дешевые кредиты (1-2% годовых), что давало возможность этой торговой площадке поддерживать активный оборот.
Именно на примере корпорации Alipay можно отследить общий подход Alibaba к построению успешной экосистемы: каждый шаг, предпринятый для формирования и для создания новых активов, всегда должен повышать ценность, рости и устойчивость базового актива. Компания на сегодня стоит порядка 550 миллиардов долларов.
Tencent начала свой путь с мессенджера QQ. Со временем в нем появилась виртуальная валюта QQ Coins. Параллельно с развитием мессенджера корпорация завозила в Китай зарубежные игры. Основная прибыль продолжает поступать в корпорацию, непосредственно, от направления игры. Но это не все. Tencent владеет QQ Music, довольно-таки популярным китайским сервисом, который был сформирован вместе с China Music Corporation, qQ Video Video Storage и Qzone, платформами для фотографий, графики и музыки.
А самой яркой разработкой Tencent выступает именно мессенджер WeChat, история которого началась, когда данная корпорация поняла, что будущее за мобильным мессенджером. WeChat можно считать уникальным тем, что в одном приложении можно делать практически все — от оплаты счетов до бронирования столика в ресторане.
За WeChat последовал WePay. Первоначально сервис был запущен к китайскому Новому году для перевода денег родственникам в традиционном виртуальном красном конверте, но постепенно превратился в полноценную платежную систему внутри Tencent. Чуть позже на базе WeChat Tencent запустила функцию создания интернет-магазинов.
И снова мы видим принцип построения экосистемы: любая новая услуга или функция дает возможность Tencent удерживать пользователя внутри ключевого приложения — WeChat — как можно дольше. С другой стороны, наличие WeChat в КНР дает возможность,также, абсолютно каждому увеличить доход от игр благодаря принципу «бесшовной» оплаты. Помимо кажущегося разнообразия, все они служат одной цели. Tencent в настоящее время стоит порядка 600 миллиардов долларов США.
Корпорация Baidu начала, непосредственно, с создания поисковой системы. Для борьбы с Taobao компания создала торговую платформу Baidu You'A. Чуть позже была создана совместная платформа электронной коммерции с Tencent и с Wanda.
Сегодня Baidu включает в себя электронную почту, поиск, карты и онлайн-энциклопедию. Данная корпорация построила уже собственную экосистему за счет диверсифицированных инвестиций, приобретения лидеров категории и создания новых подразделений внутри корпорации. На сегодня, корпорация Baidu стоит порядка 60 миллиардов долларов.
В Китае принято говорить о BAT (Baidu, Alibaba, Tencent) как об основных технологических корпорациях, которые прямо контролируют интернет в КНР. Однако поразительна почти десятикратная разница в стоимости между Baidu и двумя ее конкурентами. Baidu, который начал формирование и развитие примерно в то же время, что и Tencent и
Alibaba, и имел большую капитализацию и оборот в начале 2000-х, почему он так и не воспользовался своим потенциалом и сейчас стоит в десять раз дешевле? Внутри компании нет стратегии последовательного роста ключевых активов, нет жесткого ядра.
Другой пример — быстрорастущий ByteDance. ByteDance сначала запустил агрегатор новостей Toutiao, а затем TikTok. Плюс сам TikTok отнюдь не является основным инструментом ByteDance. Компания руководствуется своим алгоритмом доставки контента. Его уникальное отличие в том, что он не опирается на существующую сеть контактов пользователя, а распределяет контент по всей социальной сети, постепенно проверяя уровень вовлеченности. Сначала над этим алгоритмом работал Toutiao, а затем TikTok. Не так давно ByteDance начала продавать алгоритм как самостоятельный сервис, который позволяет рекламодателям увеличить рентабельность инвестиций без необходимости заключать огромное количество маркетинговых и агентских контрактов.
Стратегии ByteDance, Tencent и Alibaba схожи: планомерное развитие ядра и развитие сервисов вокруг него. ByteDance превысила 250 миллиардов долларов на вторичном рынке.
Возможность использования российскими компаниями зарубежных экосистем
Стоит ли российским корпорациям намного внимательнее присмотреться к опыту существующих экосистем Китая? К примеру, не действует ли банк «Сбер», как Baidu, приобретая лидеров категорий в надежде на интеграцию? У Сбера постепенно возникают средние компании совсем в других сегментах — Окко, ДокДок, Delivery Club, Самокат, Ситимобил и прочее. Но будет ли между ними синергия?
Центр и стержень экосистемы Сбера неясны, именно по этой причине, ресурс и размывается. Потенциальная проблема для Сбера может быть заключена в том, что далеко не все его различные активы развивают ключевой сектор, а именно, банковский. Экосистемные продукты Сбера приносят всего порядка 1% выручки и никак не способствуют развитию основного банковского продукта. В то же время они требуют огромных человеческих и финансовых ресурсов для их поддержания. Сбербанк нанимает много специалистов области Айти и платит им по рыночным ценам.
Как новые приобретения помогают повысить эффективность ключевого актива? Вряд ли подписка на SberPrime может стать переломным моментом, объединяющим все приобретенные корпорации и приносящим значительный доход сам по себе. И как мы видим из китайского опыта, понимание ядра — ключевой момент в построении действенных и успешных экосистем.
Сбербанка и Mail.ru Group в качестве совместных корпораций , в которые входят Delivery Club,
«Ситимобиль», проект «Самокат» и «Кухня на Районе», во втором квартале 2021 года зафиксировало чистый убыток в размере почти 10 млрд рублей. А количество платных подписчиков онлайн-кинотеатра Okko продемонстрировало снижение с 2,5 млн в первой половине 2020 года до 1,8 млн в первой половине 2021 года.
Покупать успешные корпорации довольно легко, но, однако же, их очень непросто интегрировать. И это, кажется, то, чего не хватает Сберу, — интеграционная способность. Если корпорация не разовьет навыки интеграции, все купленные активы останутся нереализованным вариантом.
Экосистема Сбера и по сей день держится на желании и видении отдельных лиц, но ей не хватает стабильности всех продуктов как у Alibaba, все продукты которой призваны помочь увеличить прибыль и повысить оборот рынка TaoBao — от поддержки поставщиков до максимального сокращения комиссий за переводы и за платежи.
К примеру, если говорить о Mail.ru Group, то ее устойчивость — это, прежде всего, результат и заслуга довольно-таки глубокого исследования и анализа всей текущей ситуации на рынке и корректного прогноза на долгий срок. Игры, электронная коммерция, реклама, соцсети и платежи — это пять ключевых столпов современного мира в эпоху цифрового формирование, которые, прежде всего, дают возможность выстроить огромный бизнес.
Похоже, в Mail.ru Group это прекрасно понимают, и у корпорации уже много компонентов. Мес-сенджер ВКонтакте — это, также, самый важный и интересный инструментарий для корпораций, вокруг которого можно построить экосистему, в целом. Начало такого подхода можно увидеть в ВК: были выпущены гаджеты, которые, в свою очередь позволяют пользоваться другими сервисами прямо из приложения. Там же делались некоторые попытки скопировать принцип работы платформы TikTok.
Но в ВК к этому преобразованию не отнеслись достаточно серьезно. Чтобы стать настоящим «суперприложением», WeChat построил целостную экосистему в КНР и позволил большому количеству людей и корпораций общаться с аудиторией и, при этом, зарабатывать деньги.
Предположим, что корпорация Mail.ru действительно решит сосредоточиться на ВКонтакте. Частично процесс этой трансформации можно наблюдать до сих пор: недавно подписка «Комбо» была переименована в «Комбо ВК», в приложение постепенно интегрируются остальные сервисы Mail.ru Group, в частности, была внедрена платежная система VK Pay. Грамотно построенная архитектура такого суперприложения могла бы дать возможность корпорации стать российской версией WeChat.
В свою очередь, Яндекс формирует и развивает свою собственную экосистему еще более
х
X
о
го А
с.
X
го m
о
2 О
м м
сч сч о сч
fO
о ш m
X
3
<
m О X X
осмысленно. В качестве ИТ-корпорации, Яндекс умеет разрабатывать сервисы цифрового направления и создавать независимые бизнес-единицы. К примеру, сервис Кинопоиск стал популярным стриминговым сервисом в России, хотя и пришел в эту сферу намного позже других игроков.
Имеется еще ряд достаточно сильных и многообещающих примеров грамотной интеграции корпораций, непосредстенно, в экосистему, а именно: Яндекс.Музыка опережает только Apple Music в РФ, а Яндекс.Такси — Uber. Яндекс умеет грамотно и плодотворно использовать оба приобретаемых на правления. В частности, как уже купленные активы, к примеру, Foodfox уже успешно существует как Яндекс.Еда, так и создавать с нуля отдельные бизнес-единицы — аналогично той же самой Яндекс.Лавки или Яндекс.Драйва.
Доля поиска в Яндекс на рынке страны достигла 60%, но он уже не был такой важной составляющей, как раньше. Ядром Яндекса, на сегодня, выступает технологическая и бизнес-экспертиза, которая дает возможность довольно успешно запускать, закупать, интегрировать и развивать свои услуги, в том числе в режиме оффлайн. Недавно корпорация Яндекс объявил, что порядка 51,4% выручки Яндекса приходится, непосредственно, на нерекламные услуги. И этот коэффициент достаточно сильно растет.
На первый взгляд, опыт корпораций РФ аналогичен опыту корпораций КНР. Тем не менее, довольно часто упускается из виду, пожалуй, самый главный элемент и факто — это проектирование и создание мощного ядра и наращивание основного инструментария за счет дополнительных услуг и продуктов. Не могут ли российские гиганты сферы Айти упустить действительно большой потенциал своих активов для захвата всевозможных нише-вых рынков?
На практике все экосистемы пересекаются, используют внешние каналы для продвижения и предоставления своих услуг. Развитие российской национальной цифровой финансовой экосистемы будет основываться на создании модели взаимодействия государственных и частных экосистем. Существует, по крайней мере, два возможных варианта взаимопроникновения
Первый вариант предполагает автономное функционирование государственных и частных экосистем с расширенным функционалом и разной степенью взаимопроникновения.
При этом государственные экосистемы будут доминировать в сфере государственной службы. Преимущества этого варианта для государственного управления заключаются в том, что он сохраняет единство системы данных в государственном секторе, обеспечивая безопасность, контроль и управление большими данными в государственном секторе.
Однако в случае такого подхода государственные платформы будут значительно отставать от частных экосистем по своему функциональному и технологическому состоянию. Кроме того, произойдет дублирование функций рядом экосистем [19].
Второй вариант возможен, если экосистемы государственных структур станут приложениями крупнейших частных экосистем. В этом варианте государственные услуги будут растворены в услугах частных экосистем. Потребитель будет иметь возможность получать государственные услуги в любом месте и в любое время, не покидая частную экосистему.
Основными недостатками такого варианта являются потеря единого канала обслуживания и получения информации, а также повышение рисков информационной безопасности.
Как показывает мировой опыт, если экосистема ориентирована на ценности и интересы потребителей, она преуспевает и развивается постоянно. Если цифровая финансовая экосистема имеет приоритет быстрого накопления прибыли, стремящейся увеличить число потребителей за счет интересов потребителей, она не имеет потенциала для развития и не способствует финансовой доступности и, следовательно, развитию экономики и общества[20].
Особое внимание можно уделить российской экосистеме Sber, однако на данный момент в этой экосистеме нет единой цифровой платформы (подход "одного окна" не работает). Многие потребители даже не знают, что DocDoc, Delivery, Okko, Citymobil, Domclick - это элементы одной экосистемы, и Sberb все равно должен работать в этом направлении.
Весь комплекс цифровых финансовых экосистем, функционирующих в стране, составляет национальную цифровую финансовую экосистему. В России дальнейшее развитие этой сферы будет связано с активным развитием экосистем общественных организаций. (государственные органы), а также с повышением конкурентоспособности частных экосистем. Положительными примерами публичных экосистем являются "Портал государственных услуг" и система быстрых платежей Банка России.
В целях расширения платежных операций Банк России объявил о своем решении выпустить национальную валюту в цифровой форме - цифровой рубль [18]. Это свидетельствует о растущей активности государственного сектора в цифровой среде. Частные цифровые финансовые экосистемы, функционирующие в России, можно разделить на универсальные и нишевые. Формирование универсальных экосистем направлено на предоставление потребителю целого спектра услуг для удовлетворения существующих и потенциальных
потребностей в одном приложении. К таким экосистемам можно отнести Яндекс, Тинькофф.
Нишевые экосистемы развивают определенный набор функций, необходимых для определенной группы потребителей или для определенной сферы деятельности. Например, Альфабанк создает экосистему для представителей малого и среднего бизнеса, Росбанк сосредоточил свои усилия на перспективной, по их мнению, нише - покупке жилой недвижимости, Россельхозбанк провел презентацию экосистемы для фермеров. Частные экосистемы создаются для того, чтобы привлечь потребителя и получить дополнительную прибыль, а также создать входные барьеры для новых участников.
В условиях кризиса, вызванного СОУЮ-19, преимущества и возможности цифровой экосистемы только возрастают. Функциональные и технологические особенности способствуют смягчению негативных последствий социальных и экономических кризисов, вызванных пандемией, поскольку это дает возможность решать насущные проблемы, связанные с использованием различных услуг и покупок в условиях социального дистанцирования [21].
В этой связи стратегическими приоритетами развития российской национальной финансовой экосистемы в условиях новой реальности являются следующие:
(1) обеспечение достаточной ликвидности для функционирования рынка и поддержания спроса;
(2) интенсификация обмена информацией, связанной со здравоохранением;
(3) инклюзивное финансирование;
(4) использование цифровых каналов для получения услуг и осуществления платежей для сокращения контактов между людьми, а в случае необходимости поддержки людей, не имеющих доступа к цифровым технологиям;
(5) направление финансовых ресурсов на улучшение цифровой инфраструктуры в целях обеспечения качественной и постоянной работы цифровых каналов связи.
Успех и эффективность российской национальной цифровой финансовой экосистемы напрямую зависят от новых и продуктивных форм интеграции государственных и частных экосистем в интересах потребителей. Развитие цифровой экосистемы на макроуровне повышает экономическую стабильность и финансовую доступность. Инновации в сфере цифровых финансов оказывают долгосрочное положительное влияние на финансовый рынок. Цифровые транзакции повышают прозрачность экономики, сокращая неформальный сектор экономики, неофициальные платежи и распространение фальшивых банкнот.
Скорость, простота и доступность финансовых услуг положительно влияют на социальное обеспечение, снижая уровень бедности и расширяя
возможности для реализации предпринимательской инициативы.
Заключение
Развитие информационного общества, основанного на создании цифровых информационных каналов, способствует расширению виртуального взаимодействия участников социальных отношений. Это приводит к технологическому преобразованию финансовой инфраструктуры и способствует соответствующим изменениям в других сферах экономики и социальной жизни.
По мере выхода в новые сферы и отрасли и на новые рынки крупные корпорации неизбежно сталкиваются с серьезными рисками, для которых у них еще нет опыта. Экосистемы также сталкиваются с проблемой сокращения мощностей и проблемами сокращения управленческого потенциала.
Однако какой бы стратегии ни придерживался банк, тренды упускать нельзя. Очевидно, что в ближайшем будущем эти банки смогут своевременно угнаться за процессом цифровизации, развить и пересмотреть классические и традиционные методы и инструментарий обслуживания клиентов.
Что касается текущей ситуации, то следует отметить ожидаемое снижение прибыли банков и финансовых корпораций. Тем не менее, экосистемы в цифровых условиях, находятся в намного лучшем положении, чтобы иметь эффективную систему онлайн-услуг и иметь возможность предоставлять актуальные, дополнительные в настоящее время, нефинансовые услуги. Их потери от реорганизации своего бизнеса в электронный вид ничтожны по сравнению с классическими банками.
Развитие цифровых технологий приводит к трансформации поведения потребителей финансовых услуг. Они переходят от оффлайновой среды с наличными платежами к онлайн-сервису с преобладанием безналичных расчетов и дистанционным взаимодействием. Доверие к финтех-компаниям и цифровым финансовым услугам постоянно растет. Анализ зарубежного опыта формирует основу для трансформации финансовой архитектуры и расширения цифровых финансовых экосистем в России.
Литература
1. Акаткин Ю.М., Карпов О.Е., Конявский В.А., Ясиновская Е.Д. Цифровая экономика: концептуальная архитектура экосистемы финансовой индустрии // Бизнес-информатика. - 2017 - №4 (42) - С. 17-28.
1. Бекмурзаев И.Д., Чебиева Х.С. Влияние информационных технологий на современные преобразования общества // Вопросы устойчивого развития общества -2020.- №3(1). - С.125-129.
2. В царстве экосистем выживут 3-4 банка // Журнал ИТ-бизнеса, технологий и цифровой
х
X
о
го А с.
X
го т
о
О
м м
сч сч о сч
fO
трансформации завтрашнего дня [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://mcs.mail.ru/ blog/v-carstve - eksystemem -выживут-3-4-банка.
3. Литовченко О.В. Цифровая экономика России и пути развития // Вопросы устойчивого развития общества. - 2020. - №2.- С.98-108
4. «Мы не экосистема, мы не ИТ-компания — мы банк» // Коммерсантъ [Электронный ресурс] — Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/3994429
5. Официальный сайт Сбербанка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sber.ru/new (дата обращения: 30.01.2021).
6. Сбербанк [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ras
7. Финансовый пульс [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27779/finpu ls_1_03042020.pdf.
8. Формирование экосистемы // Сбербанк [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://2017.report-sberbank.ru/ru/performance-overview/best-customerexperience/business-ecosyste m#ecosyste m-for-business
9. Md. Hasan, Y. Morshadul, Lu, Khan, & Shajib. Global Business Review (2020)
10.S. Bose, G. Dong, & A. Simpson, The Financial Ecosystem. Palgrave Studies in Impact Finance 1, 1946 (2019)
11.V. Slepov, & S. Bondareva, Personal finances: textbook/edited by prof. (Magistr: INFRA-М Moscow, 2019).
12.Z. Kapron, Journal of Payments Strategy and Systems 12, 68-73 (2018)
13. Bank of RussiaReport for public consulting "Digital ruble" (2020), URL: https://cbr.ru/eng/analyt-ics/consultation-paper/theconsultation-paper-a-digi-tal-ruble/ (date of access: 16.03.20).
14.O. Peterson, Research and Business Development Department 18, 329-340 (2018)
15.Q. Wang, Y. Jinbao, Chiu Yung-ho & Lin Tai-Yu. Managerial and Decision Economics 41 (7) 12251236 (2020).
Features of strategic development of digital ecosystems
Kovalsky R.R.
Moscow State University. M.V. Lomonosov
JEL classification: D20, E22, E44, L10, L13, L16, L19, M20, O11, O12, Q10,
Q16, R10, R38, R40, Z21, Z32_
Currently, the competitiveness and economic development of the country are largely determined by the level of digitalization of the economy. A new institutional environment is being formed, the so-called digital environment. It is based on the transformation of information and its transmission channels into digital form, which contributes to the expansion of virtual interaction of participants in social relations.
The purpose of the study is to determine the prospects for the introduction of ecosystems into the banking sector and to identify advantages in the activities of banks with their own ecosystems in difficult modern conditions.
The methodology of the study is determined by the complexity and variety of tasks to be solved, which requires the use of various methods and tools.
The present study was conducted through the integration of forms, methods and logical operations of research, using analysis and synthesis, abstraction and concretization, comparison, generalization and systematization, methods of descriptive statistics and statistical analysis, analysis and interpretation of data in graphs and figures.
The author concludes that the strategic priorities for the development of the Russian national financial ecosystem in the new reality are: ensuring sufficient liquidity for the functioning of the market and maintaining demand; intensification of the exchange of information related to healthcare; inclusive financing, and so on.
Keywords: digital ecosystem, development strategy, online technologies, digital economy.
References
1. Akatkin Yu.M., Karpov O.E., Konyavsky V.A., Yasinovskaya E.D. Digital economy: conceptual architecture of the ecosystem of the financial industry // Business Informatics. - 2017 - No.4 (42) - pp. 17-28.
2. Bekmurzaev I.D., Chebieva H.S. Influence of information technologies on modern transformations of society // The sustainable development of society -2020.- №3(1). - Pp. 125-129.
3. In the Kingdom of ecosystems will survive 3-4 banks // Journal of the it business, technology and digital transformation of tomorrow [Electronic resource] - access Mode: https://mcs.mail.ru/ blog/in-carstve - eksys-temem will survive-3-4-Bank.
4. Litovchenko O.V. Digital economy of Russia and ways of development // Issues of sustainable development of society. - 2020. - No.2.- pp.98-108
5. "We are not an ecosystem, we are not an IT company — we are a bank" // Kommersant [Electronic resource] - Access mode: https://www.kom-mersant.ru/doc/3994429
6. Sberbank's official website [Electronic resource]. - Access mode: https://www.sber.ru/new (accessed: 30.01.2021).
7. Sberbank [Electronic resource] - Access mode: https://www.sber-bank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/ras
8. Financial pulse [Electronic resource] - Access mode: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/27779/fin-puls_1_03042020.pdf .
9. Formation of an ecosystem // Sberbank [Electronic resource] - Access mode: https://2017.report-sberbank.ru/ru/performance-overview/best-customerexperience/business-ecosystem#ecosystem-for-business
10. Doctor of Medical Sciences Hassan, Y. Morshadul, Lu, Khan and Shajib. Global Business Overview (2020)
11. S. Bose, G. Dong and A. Simpson, Financial Ecosystem. Palgrave's research in the field of impact financing 1, 19-46 (2019)
12. V. Slepov, S. Bondareva, Personal Finance: Textbook / edited by Prof. V. Slepov. (Master's degree: INFRA-M Moscow, 2019).
13. Z. Kapron, Journal of Payment Strategies and Systems 12, 68-73 (2018)
14. Report of the Bank of Russia on public consultations "Digital Ruble" (2020), URL: https://cbr.ru/eng/analytics/consultation-paper/theconsulta-tion-paper-a-digital-ruble / (accessed: 03/16/20).
15. O. Peterson, Business Research and Development Department 18, 329340 (2018)
16. K. Wang, Yu Jinbao, Chiu Yung-ho and Lin Tai-Yu. Economics of management and decision-making 41 (7) 1225-1236 (2020).
О Ш
m x
<
m о x
X
