CC BY
44
23 (311) - 2008
Зарубежный опыт
ЕДИНОЕ ВАЛЮТНОЕ ПРОСТРАНСТВО: ЕВРОПЕЙСКИЙ ОПЫТ
Т. Е. АЛЕКСЕЕВА, кандидат экономических наук, доцент
Европа продолжает объединяться. Имеется в виду не территориально, а экономически. Свидетельством этого является расширение зоны европространства и возникновение новых банковских инструментов управления этим пространством. Речь идет о едином евро-платежном пространстве, называемом в Европе SEPA по начальным буквам английского названия Single Euro Payments Area (обозначим по-русски ЗИПА). В настоящее время в этой системе участвуют крупнейшие европейские кредитные институты, такие как европейские и национальные банковские объединения из 27 государств Евросоюза, а также Норвегии, Исландии, Лихтенштейна и Швейцарии. Все вместе они выступают как Европейское кредитное сообщество, которым в июне 2002г. было основано European Payments Council (ЕРС) — Европейская организация по реализации ЗИПА. Это орган, принимающий решения по единому европространству, разрабатывающий единые ЗИПА — методы, технологии и стандарты и координирующий их практическую реализацию.
ЗИПА поддерживает Европейская комиссия. Она вырабатывает директивы платежного обслуживания на внутреннем рынке и создает единые правовые рамки для всех евро-платежей внутри Евросоюза. Эти директивы должны быть внедрены к 1 ноября 2009 г. Немецкий Бундесбанк как часть Евросистемы и связующее звено немецкого кредитного сообщества, внедряет ЗИПА в Германии.
В качестве исходной позиции для внедрения ЗИЛА рассматриваются следующие предпосылки:
1) высокий коэффициент полезного действия системы расчетно-платежных операций или платежного оборота в Германии, имеется в виду их быстрое и недорогое исполнение;
2) низкие затраты по выполнению международных платежных операций;
3) сильное фрагментирование или оторванность друг от друга различных инструментов, используемых в европейской платежной системе. Это, в частности, национальные особенности в использовании различных платежных инструментов, а также национальные законодательства и соглашения в системе расчетов. Например, в Германии используются преимущественно до 45 % от всех платежей два вида расчетов: безналичный перевод денег по поручению владельца счета и переводы с помощью инкассо или дебетовых карт, а оплата чеками составляет лишь 2 %. В то же время во Франции оплата товаров и услуг до 30 % осуществляется с помощью чеков, а оплата с помощью платежных карт — примерно 37 %. Нидерланды же предпочитают пользоваться, главным образом, платежными картами, а чеками — практически нет;
4) использование суперсовременных банковских электронных технологий.
В Германии уже не один год вы можете руководить своим банковским счетом не выходя из дома, при наличии компьютера с выходом в Интернет, естественно. При наличии только телефона и телевизора сделать это пока невозможно. Причем ваше руководство ограничивается территорией только Германии. Для осуществления международных платежей (переводов) ранее требовалось оформление специального бланка в банке, прохождение информации через несколько ступеней, что занимало много времени и стоило немало денег. В условиях ЗИПА в банк прийти пока еще надо для заполнения Евро-перевода, образец которого прилагается (рис. 1).
Реквизиты в нем почти те же, что и в обычном переводе. Отличие состоит в том, что здесь указываются IBAN отправителя и получателя, а также SWIFT — BIC банка получателя. В дальнейшем эта
Рис. 1.
и другие процедуры будут также осуществляться через компьютер, и ваше присутствие в банке станет необязательным.
Такой же универсализации подвергнется и другой банковский инструмент — дебетовая карта. Сейчас она называется «ЗИПА — прямой дебетовый мандат», с помощью которого будет производиться безналичное списание средств со счета владельца в оплату каких-либо товаров или услуг иностранного партнера.
Изменится и платежная карта. Она получила название «SEPA Cards Framework» (SCF).
Цель должна быть достигнута следующая: платежные карты, или, как их часто называют, пластиковые карты, должны использоваться в ЗИПА-пространстве также эффективно, как и на родине. С конца 2010 г. все выпущенные ЗИПА-банками платежные карты должны стать комфортными в использовании, Всем участникам расчетов будет предоставлен свободный выбор карт, с которыми они хотели бы работать.
Изменения коснутся также и операционной системы банков, и частности национальные технологии должны быть заменены на европейские стандарты. Этот процесс включает в себя три этапа:
1. Замена национальных картовых программ интернациональными.
2. Объединение уже существующих национальных систем и дебетовых карт.
3. Совместный выпуск карт под именем одного международного делового партнера (бренда).
Главная идея расширения евро-платежного пространства заключается в объединении и, если так можно выразиться, взаимопоглощении с устранением различий между национальными и
межнациональной платежными системами. Теоретически ЗИПА позволит преодолеть национальную раздробленность платежных систем, что равнозначно усилению ее лидерства в европейской системе. Это главное ее преимущество. Практические преимущества заключаются в следующем:
1. Безналичный международный платеж осуществляется также просто, безопасно, эффективно и недорого, как и национальный.
2. Гармонизируется инструментарий системы расчетов.
3. Для клиентов представляется огромный выбор различных видов услуг в платежной системе.
4. Замена единой системой действующих платежных инструментов, стандартов
и технологий.
Перевод всех национальных платежных систем на ЗИПА предполагается осуществить до 201х г X—означает цифры от 1 до 9, т. е. не позднее 2019 г. В качестве долгосрочного проекта рассматривается предложение дополнительных новых, инновационных услуг.
О значимости этих мероприятий можно судить по карте Европы (рис. 2) и следующим незатейливым цифрам. В настоящее время в ев-ропространство входят 317 млн жителей, имеющих 330 млн платежных счетов, осуществляющих 200 млн платежно-расчетных операций в день в 6 270 кредитных институтах. В Евросоюз — 27 входят уже 492 млн жителей, имеющих 540 млн счетов, осуществляющих 280 млн платежно-расчетных
Рис. 2.
операций в день в 8 660 кредитных институтах. Пользоваться системой ЗИПА по представлению ЕPC собираются 505 млн жителей. В эту цифру не вошли страны арабского и азиатского регионов, которые выразили желание перенять принципы ЗИРА для своих собственных систем. Как говорится — мало не покажется.
Следует отметить, что независимо от участвующих стран и их национальных валют, ЗИПА-плате-жи будут осуществляться только в евро. Напрашивается вопрос, а не является ли это приметой того, что на мировом экономическом горизонте появилась новая мировая валюта взамен одряхлевшего американского доллара? И еще один, по мнению автора, вполне закономерный. А почему бы, собственно, россии не принять участие в этом грандиозном мероприятии? Если не касаться политического аспекта этого вопроса, то чисто экономическая выгода здесь очевидна. Во-первых, это означает выход российских банков на евро-поле брани с использованием всех преимуществ этой валюты, приобретая статус конкурентоспособных в европейском масштабе. Во-вторых, появляется возможность более активной работы евровалюты, хранящейся не только в зарубежных банках, но и в российских, а также в стеклянных «банках» населения. В-третьих, появится возможность использования всего европейского пространства, а в дальнейшем огромного арабского и азиатского регионов для осуществления различных платежных операций.
Вернемся, однако, к вопросу, что же ожидает граждан Германии в 2008 — 2010 гг.? Уже с января 2008 г. обеспечивается выработка, осуществление и ступенчатое приспособление паневропейского инструментария и технологий. Иначе говоря, с января 2008 г. любой гражданин Германии может рассчитаться за какую-то покупку или оказанную ему услугу в своей или другой европейской стране с помощью так называемой Projektweltkarte (проектной мировой карты), полным ходом идет информирование клиентов банков и предложение ЗИПА-продуктов (услуг). В частности, можно использовать уже Евро-перевод, о котором речь шла выше. Важнейшие правила, которые при этом соблюдаются, следующие: максимальный срок исполнения поручения — три производственных дня, с 2012 г. этот срок будет сокращен до одного дня; сумма перевода ограничена пока 15 000 евро, в дальнейшем предельная сумма, предположительно, будет составлять 50 000 евро.
На основании ЗИПА-системы, кроме всего вышеназванного, финансовые институты могут
предложить улучшение уже известных продуктов и услуг, например:
— ускоренное исполнение платежей в течение одного дня;
— электронное отнесение на счет (разноска по счетам);
— электронное балансирование (выравнивание) счетов;
— инновационные и безопасные платежные методы для «Онлайн»-торговли.
Вышеописанная система имеет большие преимущества не только для крупных финансовых институтов, но и для предпринимателей и для частных лиц. Это, во-первых, возможность выбора в европейском масштабе наиболее сильных и конкурентных институтов. Во-вторых, единые методы делают платежный оборот быстрее, безопаснее и удобнее. В-третьих, представляется возможным использование инновационных электронных продуктов. И, наконец, в-четвертых, исполнение Евро-платежей в едином стандарте через единый счет.
Трудно противопоставить что-либо разработчикам этой уникальной системы, давайте представим, как приятно и нехлопотно, сидя дома или в офисе у компьютера, распоряжаться таким ЗИПА-счетом. Находитесь вы, например, где-то в г. Иркутске или г. Рязани. Пришло время оплаты счетов за электричество, телефон и прочие удобства вашей квартиры или дома где-нибудь в Испании, или на Мальдивах, нажатием нескольких клавиш на компьютере в течение нескольких минут вы без проблем решаете эту задачу. Или ваша фирма должна проплатить партию поступивших автомобилей из Китая. Как это сделать? Легко. Это вы уже проходили.
Автор придерживается мнения: мечтать — не вредно, вредно — не мечтать. Другое дело — готовность российских банков стать полноправными участниками этой системы. Допуск в нее однозначно предусматривает так называемую «санацию» манков в соответствии с договором «Базель 2» и соблюдение многих критериев, о которых речь здесь не идет. Важнейшей предпосылкой для успешного осуществления этой «банковской мечты» должно быть, конечно, доверие граждан к банкам. Если в Германии и многих других европейских странах проблем с этим нет, или почти нет, то российским банкам предстоит здесь очень много поработать. Прошлый, да и нынешний негативный опыт вкладчиков вряд ли позволит пока привлечь значительные капиталы в эту сферу экономики, но столь блестящие перспективы наверняка не оставят равнодушными ни банкиров, ни бизнесменов, ни простых смертных.
