CC BY
128
12 (252) - 2007
Платежные системы
некоторые аспекты развития платежных технологий в россии и странах дальнего зарубежья
н.в. латьшева
Поволжская академия Государственной службы им. П.А. Столыпина
(г. Саратов)
В современных условиях на розничном рынке пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкие возможности по использованию пластиковых карт, что свидетельствует об активном расширении этого вида банковских услуг. Банки ищут новые пути завоевания рынка, пытаясь заинтересовать клиента пластиковой картой.
Банковский сектор России сегодня подходит к тому рубежу, когда он или приобретет новый импульс и новое качество своего развития, или постепенно будет оттесняться на задний план, что подтверждается двумя основными тенденциями. Во-первых, в последнее время наблюдается снижение темпов развития банковского сектора. Во-вторых, все активнее развиваются небанковские финансовые посредники, трансграничное кредитование, рынок корпоративных облигаций и т. п.
В связи с этим перед банковской системой встают серьезные вызовы, на которые необходимо найти адекватные способы реагирования. На сегодняшний день необходимо, чтобы банковский сектор имел единую позицию в окружающей конкурентной среде, что позволяло бы ему укреплять свою роль финансового посредника в экономике.
Совершенствование и развитие платежных систем, построенных на использовании пластиковых карт, является одним из прогрессивных направлений деятельности коммерческих банков.
Платежной системой, построенной на использовании пластиковых карт, является совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечива-
ющих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
В процессе формирования системы электронных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.
Современную ситуацию на отечественном рынке платежных карт можно с уверенностью назвать весьма позитивной. Рынок динамично развивается, число держателей карт лавинообразно увеличивается, при этом динамика такого показателя, как потребительская активность пользователей банковских карточных продуктов, также дает повод для оптимистичных прогнозов. При этом
речь идет в первую очередь о заметном увеличении интенсивности проведения транзакций в торгово-сервисной сети.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты в платежном обороте являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
В России начало процесса становления карточного рынка исторически было связано с дебетовыми картами. В то же время наиболее популярными карточными продуктами остаются кредитные карты. Это связано с тем, что последние не привязывают своего держателя к определенной торговой точке, а револьверные кредитные карты позволяют клиенту постоянно возобновлять кредитный лимит при своевременном погашении задолженности. Для предприятий торговли такие карты означают привлечение новых покупателей, рост оборота и повышение лояльности клиентов.
Можно условно выделить следующие этапы развития российского карточного рынка. Период 1998-2002 гг. — становление рынка банковских карт на основе дебетовых карточных продуктов, 2001-2004 гг. — этап массового развития рынка с преобладанием зарплатных проектов. С 2003 г. начинается бум розничного кредитования, а с 2005 г. — становление рынка кредитных карт. Переходу к новому этапу развития платежного процесса способствовал следующий комплекс условий: выпуск критической массы банковских карт (в том числе — более 17 млн карт Visa), сформирована эквайринговая инфраструктура (включая около 84 тыс. торговых точек, принимающих карты Visa), появление стабильной базы заемщиков, появление законодательной базы для предоставления grase period, в ближайшем будущем — начало реальной работы бюро кредитных историй.
По данным Visa International, на сегодняшний день общее количество карт всех платежных систем с кредитными возможностями составляет на российском рынке около 5,3 млн. К ним относятся карты с разрешенным овердрафтом (около 1,5 млн), револьверные кредитные карты, выпущенные в отделениях банков (около 800 тыс.), а также самая
многочисленная группа кредитных карточных продуктов — кредитные карты, распространяемые через торговую сеть (около 3 млн).
В последние годы одним из наиболее приоритетных направлений деятельности российских банков становится карточное кредитование. Это обстоятельство вполне закономерно — эмиссия кредитных карт обеспечивает банкам большую прибыльность, чем дебетовых, способствуя как созданию длительных устойчивых взаимоотношений с клиентами, стимулируя их лояльность, так и дальнейшему расширению клиентской базы.
Несмотря на довольно высокий уровень спроса среди населения на банковские кредиты, у подавляющего большинства потенциальных заемщиков в настоящее время нет кредитной истории. В таких условиях массовая выдача кредитных карт, имеющих традиционные для этого типа продуктов параметры авторизации, была связана для российских банков с неоправданно высокими рисками. Это обстоятельство выступало одним из факторов, заметно тормозящих масштабное развитие в России рынка кредитных карт.
Среди ключевых факторов, способствующих динамичному развитию рынка карточного кредитования в России, следует отметить и принятие ряда соответствующих законодательных инициатив. В их числе — появление юридической основы для предоставления держателям кредитных карт grase period, что можно расценивать в качестве серьезного дополнительного стимула для активизации использования этих продуктов как клиентами, так и самими банками-эмитентами.
Российские потребители пока еще не до конца оценили такое нововведение 2005 г., как льготный период кредитования. На этом фоне Visa International совместно с ведущими розничными банками страны сейчас проводит активную разъяснительную кампанию, посвященную преимуществам grase period, который позволяет клиентам бесплатно пользоваться «чужими деньгами», т. е. занятыми у банка финансовыми средствами.
Предоставление держателям карт льготного периода кредитования широко применяется кредитно-финансовыми организациями многих стран. Однако в России эмитенты кредитных карт получили возможность предлагать потребителям классические кредитные продукты, предусматривающие беспроцентный период погашения задолженности только после внесения соответствующих изменений в Налоговый кодекс РФ, вступивших в силу с 1 января 2005 г. (речь идет о внесении изменений в ст. 212 и
217 части 2 НК РФ, а также отмене ст. 3 НК РФ). В частности, отныне в ст. 212 НК РФ понятие материальной выгоды не применяется «в связи с операциями с кредитными картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре».
Сегодня российский рынок в целом готов к масштабной реализации программ карточного кредитования, а кредитные карты, в свою очередь, в обозримом будущем станут одним из наиболее важных и перспективных направлений развития розничного банковского бизнеса России. Тенденция к росту сектора рынка кредитных карт возникла еще в 2003 г. В настоящее время банковские клиенты активно пользуются заемными средствами, в том числе выдаваемыми с использованием карт. Тем не менее пока нет оснований считать, что законодательные изменения, позволившие банкам с 1 января 2005 г. предоставлять держателям своих кредитных карт льготный период кредитования, приведут к серьезному всплеску активности на рынке кредитных карт.
В настоящее время в России розничный банковский бизнес, в частности карточный, ориентирован преимущественно на банковских клиентов, принадлежащих к самым нижним слоям среднего класса — людей небогатых, только начинающих потреблять те или иные банковские услуги. Представители этой многочисленной клиентской категории только недавно стали получать заработную плату выше среднероссийского уровня, они только начинают покупать квартиры, автомобили, впервые становятся заемщиками банковских кредитов и т. д.
На этом фоне предоставление держателям карт, относящимся к данной клиентской группе, льготного периода кредитования действительно способно повысить для них привлекательность того или иного кредитного карточного продукта банка. С другой стороны, подавляющая часть держателей карт, состоящая из представителей менее обеспеченных слоев населения, по-прежнему предпочитает снимать наличные с картсчета в сети банкоматов, а не использовать карту для оплаты покупок в магазинах. Динамичный рост объема эмиссии на российском рынке по-прежнему сопровождается заметным отставанием роста оборотов по картам в торгово-сервисной сети — на операции по снятию наличных на российском рынке приходится около 90 % карточных транзакций.
Очевидно, что в такой ситуации банку экономически невыгодно предоставлять держателям кредитных карт беспроцентный кредит, поскольку, предоставляя услугу, банк должен получить опре-
деленную прибыль. Именно поэтому он вынужден устанавливать комиссию за снятие наличных по кредитным картам и ежемесячную плату за их обслуживание. Таким образом, чем дальше карточный оборот будет переходить в плоскость безналичных расчетов, тем привлекательнее и экономически выгоднее станет использование банковских карт для основной массы держателей, которые, в свою очередь, начнут переходить на обслуживание в банки с более высоким уровнем сервиса.
Для сравнения — на рынках Северной Америки и Западной Европы, где всего лишь порядка 20-30 % карточных операций приходится на снятие наличных, кредитные карты являются само собой разумеющимся явлением, и grase period выгоден как держателям, так и банкам. Банк получает основной доход при оплате держателем покупок по карте, и чем интенсивнее клиент пользуется картой в торгово-сервисной сети, тем выгоднее это банку, поэтому ему легко отказаться от взимания процентов по выданному кредиту.
В условиях жесткой конкуренции растет заинтересованность российских банков в расширении спектра предлагаемых розничных услуг. В Европе сейчас четко выделяются две группы: 1) традиционные банки, у которых на дистанционные каналы обслуживания приходится около 12 % продаж; 2) группа новых банков, где эта доля превышает 80 %.
В России дистанционное банковское обслуживание в последнее время успешно развивается, телефонные службы отечественных банков предоставляют доступ к 20-25 % продуктов и услуг, активно используются новые каналы — Интернет, электронная почта SMS, WAP, а также банкоматы с расширенной функциональностью.
Следует отметить, что важная роль отводится банкоматной сети, рассматриваемой в качестве одного из наиболее эффективных каналов продаж, основным преимуществом которого является универсальность. Затраты на установку банкомата или комплекса банковского самообслуживания несравнимо ниже инвестиций, необходимых для открытия нового традиционного банковского отделения.
Автоматизированные системы банковского самообслуживания остаются каналами, наиболее востребованными потребителями для получения розничных банковских услуг. Это обстоятельство и является одним из катализаторов процесса динамичного роста отечественного рынка банкоматов, особенно в течение последних двух лет. Кроме того, подавляющая часть АТМ установлена российскими банками в рамках реализации зарплатных проек-
тов, что отражает общемировую тенденцию перевода крупных государственных и негосударственных предприятий на безналичную форму выдачи зарплат. Данный фактор также можно рассматривать в качестве определяющего развитие банкоматных сетей в России.
Следующим немаловажным обстоятельством является ожидаемый масштабный приход иностранных банков на российский розничный рынок, первые проявления которого заметны уже сегодня. При этом можно прогнозировать, что западные ритейлеры в своей экспансии на российский рынок станут использовать уже широко апробированную ими в Восточной Европе модель, предусматривающую приобретение наиболее перспективных местных банков. При этом наиболее привлекательными с этой точки зрения будут выглядеть банки с развитой розничной инфраструктурой.
Таким образом, постоянно расширяющийся спектр востребованных услуг требует от производителей банковских устройств самообслуживания непрерывного развития соответствующего аппаратного оборудования и программного обеспечения. Так, ответом на растущие требования рынка одного из его крупнейших участников — компании Diebold — стало появление полнофункциональных банкоматов семейства Орtevа, оснащенных приемником наличных денег пачкой до 100 купюр и устройством для выдачи монет. Сочетание этих функций фактически превращает банкомат из традиционного устройства для выдачи наличных в выездное отделение банка, позволяющее проводить практически весь спектр розничных банковских операций в режиме самообслуживания.
В последнее время для банков все более актуальным становится вопрос о возможности обслуживания через банкоматы не только клиентов — держателей банковских карт, но и просто лиц, имеющих наличные деньги. Речь идет о проведении различных операций на банкомате без обязательной идентификации пользователя. Валютообмен, перечисление денежных средств в пользу третьих лиц, внесение коммунальных платежей, погашение потребительских кредитов, оплата телекоммуникационных услуг и т. д. — все это является дополнительным источником дохода для кредитных организаций, и аудитория пользователей данных услуг не должна ограничиваться держателями карт.
Как известно, в России валютообмен относится к числу наиболее популярных банковских услуг. Сегодня обменные пункты установлены как в крупных, так и в небольших городах буквально
на каждом шагу. Эта услуга пользуется постоянным спросом. Предлагая обмен валюты в своей банкоматной сети, банк одновременно решает две задачи. Первая — получение дополнительной прибыли за счет привлечения пользователей, не являющихся клиентами данного банка, в том числе широких групп населения, ранее вообще не охваченных банковскими услугами. При этом отсутствие необходимости платить зарплату кассирам позволяет довольствоваться сравнительно невысокой маржей, устанавливая демократичные курсы, в результате чего устройство самообслуживания становится более конкурентным инструментом валютообмена, нежели любые стандартные банковские офисы или пункты.
Вторая задача — использование автоматического приемника банкнот на порядок снижает риски, обусловленные издержками «человеческого фактора», и прежде всего риск приема фальшивых купюр. Благодаря этому соответствующие неизбежные издержки банка при таких операциях значительно снижаются. Кроме того, устройство с функцией автоматизированного валютообмена может быть установлено практически в любых местах массового посещения (торговых центрах, супермаркетах и т. д.), где высока потребность посетителей в наличных рублях и, соответственно, в обмене валюты, прежде всего долларов США, которые по-прежнему остаются сегодня наиболее распространенной среди россиян формой хранения личных сбережений.
Сегмент такого рода услуг сегодня далек от насыщения, поэтому спрос на полнофункциональные банковские устройства самообслуживания со временем будет только увеличиваться. В сочетании со стандартными функциями по выдаче наличных автоматизированный валютообмен превращает эти устройства в очень эффективный инструмент получения дополнительной прибыли.
Реализация автоматизированного валютообмена в АТМ-сети банка представлялась возможной с использованием стандартных устройств, которые к тому времени уже были разработаны и апробированы. Как уже упоминалось выше, речь идет в первую очередь о модуле приема купюр, позволяющем принимать наличные деньги пачкой до 100 банкнот, а также о модуле выдачи монет, дающем банку возможность устанавливать гибкие курсы обмена валют.
Одной из важнейших функций, которая была реализована Diebold специально с учетом потребностей участников российского рынка, является
возможность приема в ВNА-модулях банкоматов Diebold Opteva трех разных валют во время одной сессии. Иными словами, клиент имеет возможность выбрать в каждой конкретной транзакции, какую именно из трех валют — доллары, евро или рубли — он хочет депонировать. При этом транзакции могут осуществляться в порядке очередности, а пользователь просто будет выбирать нужную ему валюту, которая станет обрабатываться в данной конкретной сессии.
Широкое распространение среди участников мирового рынка финансовых услуг за последние годы получила технология трехдоменной аутентификации ЗD-Sесurе, что сделало Всемирную сеть по-настоящему безопасной транспортной средой для различного рода интернет-платежей. Масштабное продвижение международными платежными системами аутоинтефикационных программ, базирующихся на ЗD-Sесurе, позволило привлечь в сегмент е-соттегсе многомиллионную аудиторию держателей международных банковских карт.
Современному банковскому клиенту необходима безопасная, простая в использовании и функционально совершенная возможность доступа к своей финансовой информации и проведения транзакций в любое время, в любом месте по разным каналам и устройствам связи, будь это мобильный телефон, интернет, банкомат и др.
Это не только значительно расширило базу пользователей виртуальных магазинов и других онлайновых сервисов, но и одновременно дало возможность банкам — членам платежных систем повысить прибыльность своих карточных программ за счет выхода на новый перспективный рынок. В то же время наряду с интернет-коммерцией в связи с бурным развитием мобильных устройств и мобильной связи все большую популярность получает так называемая мобильная коммерция, подразумевающая использование мобильных устройств связи для дистанционной оплаты тех или иных товаров и сервисов.
Количество абонентов сотовой связи в России, как и во всем мире, стремительно растет. Только в России, по последним данным, абонентами мобильной связи являются около 74 млн человек. На этом фоне не вызывает сомнения, что финансовые услуги, предоставляемые при помощи мобильной связи, будут широко востребованы на отечественном и мировом рынках.
Справедливость этого утверждения подтверждает и тот факт, что сегодня многие банки уже предлагают своим клиентам сервис «мобильного
банкинга». Речь идет о предоставлении таких информационных услуг, как проверка баланса счета, получение списка совершенных транзакций, доступ к котировкам и курсам валют. В ряде регионов уже действуют проекты, в рамках которых клиентам банков предоставляется возможность осуществления финансовых транзакций с помощью мобильного телефона. Однако подавляющее большинство этих проектов являются локальными, однобанковскими проектами, которые построены на базе закрытых решений и стандартов.
Взаимоотношения их участников строятся по замкнутой схеме клиент — банк — мобильный оператор. Отсутствие межбанковской аутентификации и, как следствие, межбанковской инфраструктуры, локальность замкнутых решений являются основными недостатками данных решений и не позволяют считать их полноценными системами «мобильного банка». Между тем именно механизмы аутентификации при проведении финансовых транзакций являются основой развития «универсальной коммерции» (и-соттегсе), и ситуация на этом рынке непосредственно зависит от степени практичности и распространения этих механизмов.
Одновременно с однобанковскими системами как в России, так и в других странах развиваются многобанковские системы мобильных платежей, имеющие гораздо больше перспектив и постепенно завоевывающие все большую популярность среди клиентов. Вероятно, наиболее ярким примером такой системы может служить японская система мобильных платежей DоСоМо i-mode, которая в 2004 г. начала масштабную экспансию на рынок Западной Европы. Однако при всей привлекательности подобных решений у них есть один важный общий недостаток — все эти системы представляют собой локальные замкнутые платежные решения того или иного масштаба. Пользователи их сервисов не имеют возможности использовать свой мобильный телефон для проведения платежей вне пределов конкретной страны или региона, входящего в сферу деятельности его системы. Учитывая нынешние глобальные процессы интеграции мировой экономики, можно предположить, что этот недостаток со временем может иметь негативные последствия для дальнейшего развития таких локальных систем мобильных платежей.
Бесспорно, еще одним интересным направлением развития является появление бесконтактных карт. Азиатско-тихоокеанский регион в очередной раз подтверждает свое звание самого инновационного рынка с точки зрения внедрения между-
народных платежных технологий. Недавно Visa International и MasterCard International практически одновременно объявили о своих планах приступить к эмиссии бесконтактных карт в Тайване.
По мнению экспертов, в Европе использование бесконтактных карт будет развиваться наряду с внедрением стандартных чиповых карт, прежде всего за счет применения новых технологий в сетях ресторанов быстрого обслуживания, супермаркетов, а также везде, где важна скорость обслуживания клиентов. При этом Visa International не будет требовать от покупателя ввести ПИН-код карты, если сумма бесконтактного платежа не превышает 15 евро. Для бесконтактных операций на сумму более 50 евро, совершенных без ввода ПИН-кода, будет обязательна онлайновая авторизация.
Используемый в Visa Wave радиочастотный интерфейс для обмена информацией с бесконтактным картридером позволяет сократить время проведения операции до нескольких секунд. Кроме того, карта имеет дополнительный контактный интерфейс, что позволяет обслуживать ее в традиционных РОS-терминалах и АТМ, адаптированных для приема ЕМV-продуктов.
Таким образом, карты Visa Wave предназначены для применения в тех сегментах рынка, где скорость проведения транзакции наиболее критична. Речь идет прежде всего о таких торгово-сервисных предприятиях, как АЗС, рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры и т. д., где до последнего времени преобладали наличные расчеты. С помощью карт Visa можно также оплачивать парковку автомобиля и поездки на автобусах дальнего следования и поездах транспортной сети Taiwan Railways. Примечательно, что транзакции на сумму менее 100 долл. США в сети АЗС и менее 32 долл. во всех остальных торго-во-сервисных предприятиях будут совершаться без подписания терминального чека.
В прошлом году MasterCard International провела анализ состояния рынка бесконтактных платежей, а также опрос целевой аудитории пользователей своих карт. Согласно его результатам специалисты платежной системы пришли к выводу, что на данный момент на рынке бесконтактных платежей сложилась ситуация, когда пользователи банковских бесконтактных карт недостаточно осведомлены о торгово-сервисных предприятиях, осуществляющих их прием. На этом фоне появление единого «бесконтактного» логотипа будет способствовать развитию этого сегмента рынка в целом.
Visa International и MasterCard утвердили единый коммуникационный протокол и тестовые
требования для радиочастотных бесконтактных платежей, которые совершаются в торговых точках по картам этих платежных систем. Таким образом, карты и терминалы, поддерживающие бесконтактные платежи в рамках обеих международных платежных систем, отныне будут действовать в едином коммуникационном протоколе и проходить согласованное тестирование.
Компаниям-поставщикам терминального оборудования использование единого протокола для проведения бесконтактных платежей позволит заметно снизить стоимость и время вывода на рынок новых продуктов и, соответственно, увеличить объемы их продаж. В свою очередь, торговым предприятиям это даст возможность принимать к оплате карты нескольких платежных систем в рамках единой эквайринговой инфраструктуры и сократить время для программирования и тестирования терминального оборудования.
В настоящий момент в мире обращается несколько миллионов бесконтактных карт Visa и установлено 30 тыс. терминалов для их приема.
Что касается «электронных кошельков», которые до недавнего времени рассматривались как одно из направлений совершенствования платежной системы, то, как показывает практика, доля расчетов с их использованием в общемировом объеме безналичных платежей остается по-прежнему весьма незначительной. Однако это не означает, что этой форме расчетов суждено оставаться на задворках финансовой системы. О потенциале «электронных кошельков» можно судить, например, из динамики их распространения в Сингапуре, где они должны получить официальный статус уже в 2008 г. Уже сейчас доля операций с такого рода платежными инструментами в безналичном обороте этой страны превышает 80 % по сравнению с 0,4 в Германии и 3,1 % в Голландии. Это наглядно свидетельствует, что дальнейшее развитие локальных схем «электронных кошельков» возможно только при всемерной поддержке со стороны государства.
В соответствии с определением Европейского центрального банка (ЕЦБ) электронные деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме на некотором носителе и принимающуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента. Реализовать процесс осуществления платежей электронными деньгами без непосредственного контакта с эмитентом позволила технология «электронного кошелька». Распространение смарт-карт, технические ха-
рактеристики которых позволяют им выступать носителями «электронных кошельков», позволило экспертам еще в середине 90-х годов прошлого века заговорить о приближении экономики, свободной от наличных.
Считалось, что электронные деньги смогут практически полностью вытеснить из обращения государственную бумажную валюту. Проводившиеся в свое время исследования показали, что социальные издержки бумажно-денежной платежной системы в развитых странах составляют порядка 2-3 % от ВВП, а при полном переходе к электронным системам осуществления платежей они могут уменьшиться в 2-3 раза. Более того, питательную среду получили идеи создания частных денег, якобы свободных от недостатков денег государственных и одновременно сохранивших их преимущества, в первую очередь — анонимность платежей.
Впрочем, уже в 1999 г. большинству экспертов стало очевидно, что единственной рыночной нишей, где смарт-карточные «электронные кошельки» могли бы составить сколько-нибудь заметную конкуренцию как другим безналичным платежным инструментам, так и наличной валюте, стал сегмент повседневных платежей на небольшие суммы. Однако, как свидетельствуют недавно опубликованные предварительные данные Банка международных расчетов, изначальные прогнозы относительно распространения электронных денег оказались чересчур оптимистичными. В последние годы в Европе замедлилось распространение локальных платежных смарт-карт с приложением «электронного кошелька», а в некоторых странах произошло даже сокращение их числа.
Что касается в целом практики использования дебетовых карт, в течение последних шести месяцев Европейский центральный банк неоднократно подчеркивал, что в результате реализации соответствующих мероприятий Европейского совета по платежным системам (European Payments Council — ЕРС) он ожидает энергичного перехода общеевропейского карточного бизнеса в направлении формирования в Европе единого платежного пространства. Проект SEPA (Single European Payments Area) видится столь важной стратегической задачей как для Комиссии ЕС, так и для ЕЦБ, так как позиции, занимаемые этими глобальными структурами в отношении данного вопроса, определяют три основных фактора.
Во-первых, граждане ЕС хотели бы иметь доступ к своим текущим счетам в любой точке Европы, а не только на территории своей страны.
Во-вторых, полноценными преимуществами от создания единого платежного пространства на всей территории ЕС нельзя будет воспользоваться до тех пор, пока все платежи по картам, включая дебетовые транзакции, не станут приниматься и обрабатываться в рамках единых унифицированных правил. И, наконец, в-третьих, появление общего текущего счета и общей системы обработки и расчетов сможет ускорить развитие давно назревшего процесса консолидации банковского сектора в международном масштабе за счет сокращения высокой стоимости адаптации платежных систем к условиям каждого местного рынка.
Кредитные карты международных платежных систем в течение последних 20 лет заложили достаточно прочный фундамент для создания единой европейской системы обращения кредитных карт. В настоящее время существует около 15 несовместимых друг с другом платежных систем, разработанных и созданных еще в середине и конце 1980-х годов прошлого века, задолго до появления общеевропейского бизнес-пространства и общего технологического видения. Таким образом, кредитно-финансовые организации Европы и их устаревшие сложные локальные карточные системы теперь стоят в центре внимания ЕЦБ в рамках проецирования его технологического видения SEPA на перестройку дебетовых систем стран Европы.
Тем не менее, в начале марта 2006 г. Европейский центральный банк призвал банки ЕС уделить повышенное внимание вопросу создания и внедрения единых стандартов в области дебетовых карт до начала функционирования проекта Единого европейского платежного пространства в 2008 г. В своем недавнем отчете о создании SEPA ЕЦБ отметил, что до сих пор в Европейском союзе существует проблема взаимной совместимости различных дебетовых платежных систем, работающих на протяжении многих лет на территории целого ряда стран ЕС. Согласно принципам функционирования SEPA, их локальные дебетовые карты должны беспрепятственно приниматься во всех странах-участницах ЕС.
Помимо этого ЕЦБ выразил свою обеспокоенность тем обстоятельством, что европейские банки до сих пор не выработали единую политику противодействия карточному мошенничеству, потери от которого могут значительно возрасти в первые несколько лет функционирования SEPA.
По мнению экспертов ЕЦБ, все этапы проведения операций по картам, выпущенным на терри-
тории ЕС, должны быть максимально стандартизированы и унифицированы не в ущерб безопасности и функциональности.
Одновременно с возрастающей обеспокоенностью ЕЦБ по поводу готовности кредитных организаций ЕС к внедрению SEPA другая сторона, заинтересованная в создании Единого европейского платежного пространства — Европейский совет по платежным системам — призывает европейские банки полностью мигрировать на EMV к 2008 г. (завершение внедрения SEPA запланировано на 2010 г). Таким образом фактически EMV должен стать единым стандартом для банковских карт на территории ЕС. На этом фоне EPC намерен не только войти в совет EMVCo, но и стать одним из совладельцев данной международной организации, вероятнее всего, путем приобретения части ее активов у нынешних владельцев — Visa International, MasterCard International и JCB International.
По всей видимости, экспертов ЕЦБ не смущает, что стандарт EMV унифицирует прежде всего процедуры «общения» микропроцессорной карты и терминального устройства (POS-терминала, АТМ и т. д.) и практически не регламентирует аспекты информационного обмена между терминалом и процессинговой системой банка. Таким образом, для создания действительно единого и всеобъемлющего стандарта Европейскому совету по платежным системам, вероятнее всего, придется восполнить этот пробел в EMV.
Помимо этого, ЕЦБ не удовлетворен нынешним уровнем обеспечения безопасности в рамках EMV-стандарта. По его мнению, миграция на EMV позволит решить проблемы с фальсификацией и хищением карт, однако оставит открытым вопрос защищенности операций без физического присутствия карты, например в Интернет-магазинах.
В целом эксперты ЕЦБ уверены, что внедрение SEPA позволит сократить себестоимость карточных операций и затраты банков и мерчантов, что в результате благоприятно отразится на конечных пользователях — держателях карт. После миграции на SEPA привлекательность многих локальных дебетовых проектов значительно сократится, а некоторые из них просто завершат свое существование.
Примечательно, что, по мнению аналитиков, международные платежные системы, прежде всего Visa International и MasterCard International, будут продолжать составлять серьезную конкуренцию локальным платежным системам даже после их объединения и унификации в рамках SEPA. Европейский центральный банк признал, что междуна-
родные платежные системы в полной мере сохранят право работы на территории стран ЕС после внедрения SEPA. Вполне вероятно, что они также будут привлечены к обработке операций по локальным картам на первоначальном этапе перехода на SEPA. Однако, как отметил в своем отчете ЕЦБ, международным платежным системам не стоит рассчитывать на получение каких-либо дополнительных преимуществ за счет миграции на SEPA. Напротив, использование карт европейских эмитентов станет для жителей ЕС более привлекательным.
Проблемы развития и совершенствования платежной системы в России также не остаются незатронутыми. Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения указанной цели Правительством РФ и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., согласно которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Правительство РФ и Банк России будут и впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.
Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, по-
вышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.
В дальнейшем будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить
разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.
Следует отметить, что особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Также будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы. Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.
