CC BY
44
Differentiation of products on the market of crediting
of physical persons 1 2 Kondratov M. , Kondratov A. (Russian Federation)
Дифференциация товара на рынке кредитования
физических лиц 12 Кондратов М.В. , Кондратов А.В. (Российская Федерация)
'Кондратов Максим Владимирович / Kondratov Maxim - магистрант;
2Кондратов Андрей Владимирович /Kondratov Andrey - студент, кафедра экономики, финансов и бухгалтерского учета, ЧОУ ВПО Южно-Уральский институт управления и экономики, г. Челябинск
Аннотация: рассмотрено понятие «дифференциация товара», предложены факторы дифференциации товара на рынке кредитования физических лиц.
Abstract: considered the concept of differentiation of goods, the factors of differentiation of the product in the market of lending to individuals.
Ключевые слова: дифференциация товара, факторы дифференциации кредитного продукта, кредитование физических лиц.
Keywords: differentiation of goods, factors of differentiation of credit product, credit individuals.
Экономическая теория в качестве основного экономического противоречия выделяет противоречие между безграничным ростом потребностей и ограниченными возможностями их удовлетворения. Наличие данного противоречия рождает главную экономическую проблему - проблему выбора. Раз все потребности удовлетворить нельзя возникает необходимость выбора тех потребностей, которые надо удовлетворить в первую очередь, затем определить очередность удовлетворения других потребностей. Удовлетворяя свои потребности, люди тем самым воспроизводят себя в качестве потребителей, но одновременно они воспроизводят свою способность к труду, а значит, возобновляют себя и в качестве потребителей [2, с. 20]. Дифференциация товаров обеспечивает выбор, основанный на предпочтении. В экономической литературе отсутствует общепринятое понимание природы возникновения дифференциации товаров. Родоначальник теории дифференциации продукта Эдвард Чемберлин, введя понятие «дифференциация продукта», не уточнил природу возникновения дифференциации продукта [9]. В главе IV Э. Чемберлин сформулировал следующим образом содержание понятия «дифференциация продукта»: «продукты общего вида выступают как дифференцированные, тогда, когда имеется какое-либо существенное основание для того, чтобы отличать товары (или услуги) одного продавца от товаров (или услуг) другого продавца. Такое основание может быть реальным или воображаемым, лишь бы оно имело какое-нибудь значение для покупателей и приводило бы в результате к тому, что они отдавали бы предпочтение одной разновидности продукта по сравнению с другой [9, с. 93]. По мнению Э. Чемберлина вследствие дифференциации продукта купля-продажа продукта на рынке будет осуществляться «не по воле случая, не беспорядочно (как это происходит при чистой конкуренции), а в соответствии с выбором, основанным на предпочтении» [9, с. 93].
Дифференциация подразумевает наличие оттенков, и она не исключает существования законченной монополии на известный продукт, чья власть не распространяется на более широкий класс продуктов, разновидностью которого является монополизированный продукт и внутри которого действует конкуренция [9, с. 104].
Э. Чемберлин выделяет следующие факторы дифференциации продукта [9, с. 93-94]:
- определенные особенности самого продукта («особые запатентованные свойства -фабричные марки, фирменные наименования, своеобразие упаковки или тары»);
- индивидуальные особенности, относящиеся к качеству, форме, цвету или стилю;
- условия, сопутствующие продаже товара
Развитием теории дифференциации товаров Э. Чемберлина стало доминирование в экономической литературе выделение двух типов моделей дифференциации продукта: горизонтальная (разнообразие, variety) и вертикальная (качество, quality). Носова М.Ю. справедливо отмечает то, что «строгого определения разнообразия и качества продуктов в экономической литературе не существует [6, с. 11]. Западные экономисты К. Итон и Р. Липси в своих работах пришли к парадоксальному выводу, что фактически любой рынок является рынком монополистической конкуренции «любое множество продуктов, близко связанных в потреблении или в производстве, может рассматриваться как дифференцированные продукты. Связь в потреблении зависит от того, воспринимают ли потребители два продукта как близкие заменители друг друга [6, с.11].
Проведенный нами анализ кредитов, предоставляемых физическим лицам коммерческими банками города Челябинска в ноябре 2014 года, позволил выявить разнонаправленные тенденции развития рынка кредитования физических лиц. Наблюдается высокий уровень унификации кредитных продуктов для физических лиц, что снижает привлекательность кредитования для клиентов - физических лиц. Однако, наблюдается и тенденция дифференциации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Данная дифференциация достигается за счет расширения набора параметров кредитного продукта для физического лица. Основные факторы дифференциации кредитных продуктов для физических лиц:
1) Цель кредита:
- целевой
- нецелевой кредит;
2) По способу предоставления денежных средств:
- в наличной денежной форме;
- в безналичной денежной форме;
3) По составу участников кредитования:
- прямое (с участием банка-кредитора и заемщика);
- косвенное (с участием банка - кредитора, заемщика и продавца кредитуемых товаров)
4) Срок кредитования;
5) Минимальная - максимальная сумма кредита;
6) Размер первоначального взноса (ипотечное кредитование);
7) Годовая процентная ставка;
8) Льготный беспроцентный период;
9) Комиссии за выдачу и обслуживание кредита;
10) Штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита;
11) Обеспечение кредита;
12) Социо-демографические характеристики клиента (пол, возраст)
13) Состав документов, предоставляемых заемщиком;
14) Срок рассмотрения заявки;
Итак, на рынке кредитования физических лиц города Челябинска в ноябре 2014 года наблюдалась тенденция усиления дифференциации кредитных продуктов для физических лиц.
Литература
1. Гарипов Р.И., Кондратов М.В. Теоретические подходы к понятию «институциональная среда // Фундаментальные исследования. 2013. № 11-9. С. 1908-1911.
2. Горшков А.В., Макарова Л.И., Седов В.В. Экономическая теория и экономика реформируемой России. Челябинск: Челяб. гос. ун-т, 2008. 295 с.
3. Кондратов М.В. Формирование и развитие теории конкуренции // Молодой ученый. 2010. № 6. С. 146-149
4. Кондратов М.В., Гарипов Р.И. Теория отраслевых рынков: учебное пособие: для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению 080100.62 «Экономика» (квалификация (степень) «бакалавр»). Челябинск: Полиграф-Мастер, 2013. 226 с.
5. Кондратов М.В. Экономическая сущность дифференциации товара / Междисциплинарный диалог: современные тенденции в гуманитарных, естественных и технических науках: сборник трудов III Всероссийской научно-практической конференции преподавателей, ученых, специалистов и аспирантов (11 марта 2014 г.) / ЧОУ ВПО «Южно-Уральский институт управления и экономики»; науч. ред. А.В. Молодчик. - Челябинск. - Челябинск: Полиграф-Мастер. - 342 с.
6. Носова М.Ю. Взаимосвязь и взаимовлияние дифференциации товара и конкурентоспособности фирмы на отраслевых рынках в трансформируемой экономике.: Автореферат дисс.... канд экон. наук. Челябинск, 2009. 27с.
7. Седов В.В. О предмете современной экономической теории // Вестник Челябинского государственного университета. 2008. № 7. С. 49 - 58
8. Черная Е.Г. Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России: Дисс.. канд. экон. наук. Волгоград, 2011. 200 с.
9. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции: (Реориентация теории стоимости). Пер. с англ. / Под. ред. Ю.Я. Ольсевича. - М.: Экономика, 1996. 351 с.
