CC BY
89ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
УДК 336.71
Воробьева Елена Ивановна,
доктор экономических наук, профессор,
профессор кафедры государственных финансов и банковского дела,
Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,
г. Симферополь.
Vorobyova Elena Ivanovna,
Doctor of Economics, Professor,
Professor of the Department of Public Finance and Banking,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol.
ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКОГО НАЦИОНАЛЬНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (ПАО) В РЕСПУБЛИКЕ КРЫМ
DEPOSIT POLICY RUSSIAN NATIONAL COMMERCIAL BANK (PJSC) IN THE REPUBLIC OF CRIMEA
Финансово-хозяйственная деятельность банков предполагает наличие достаточных объемов денежных ресурсов. Эти ресурсы банки могут получать, в первую очередь, за счет реализации эффективной депозитной политики. Депозитная политика банка представляет собой комплекс мероприятий, направленных на длительное привлечение и хранение средств населения и организаций нефинансового сектора экономики. Исследование вопросов депозитной политики проводилось на базе одного системного регионального банка —РНКБ (ПАО), который с 2014 года стал ведущим банком в Крыму. В процессе исследования депозитной политики РНКБ (ПАО) использовалась совокупность научных методов, в частности метод анализа и синтеза, конкретизации и сравнения, метод дедукции. В исследовании применялись конкретные экономико-статистические методы, позволившие дать оценку сложившихся тенденций и выявить определенные закономерности в проведении депозитной политики на уровне отдельного регионального банка.
Проведенные исследования позволили установить, что депозитная политика РНКБ ориентирована на значительное привлечение денежных ресурсов как населения, так и организаций нефинансового сектора. За последние годы объемы привлеченных денежных средств за счет населения и юридических лиц в банк стабильно увеличиваются. Это позволяет принимать активное участие в кредитовании экономики Республики Крым и г. Севастополя. Основную часть депозитных ресурсов обеспечивают вклады (депозиты) физических лиц. Поэтому РНКБ в своей депозитной политике ориентирован на более активное привлечение средств физических лиц на длительный период. Депозитная практика банка показала, что у населения наибольшей популярностью пользуются 3-4 депозитные программы. В результате такого анализа банк постепенно оптимизирует число депозитных продуктов для населения.
Предложено в процессе реализации депозитной политики РНКБ учитывать специфику размещения средств населения. Для этого необходимо сформировать целевую аудиторию, которая в большей степени склонна к сбережению. За счет такой целевой аудитории банк может дополнительно привлекать 10-15 % дополнительных денежных ресурсов.
Ключевые слова: вклады, депозиты, депозитная политика, денежные ресурсы.
Financial and economic activity of banks suggests the presence of a sufficient amount of funds. These resources can be obtained primarily by banks through the implementation of effective Deposit policy. Deposit policy of the Bank is a set of measures aimed at long-term attraction and storage of funds of the population and organizations of the non-financial sector of the economy. Research questions the Deposit policy was conducted on a single-system regional Bank PJSC RNCB Bank, which in 2014 became the leading Bank in the Crimea. During the research of Deposit policy of PJSC RNCB Bank a set of scientific methods was used, in particular, the method of analysis and synthesis, concretization and comparison, the method of deduction. The study used specific economic and statistical methods, which made it possible to assess the trends and identify certain patterns in the implementation of Deposit policy at the level of a separate regional Bank.
The conducted researches allowed to establish that the Deposit policy of PJSC RNCB Bank is focused on considerable attraction of monetary resources of both the population, and the organizations of non-financial sector. In recent years, the volume of attracted funds at the expense of the population and legal entities to the Bank has steadily increased. This allows you to take an active part in crediting of economy of the Republic of Crimea and Sevastopol. The bulk of the Deposit resources are provided by deposits (deposits) of individuals. Therefore, PJSC RNCB Bank in its Deposit policy is focused on more active attraction of funds of individuals for a long period. Deposit practice of the Bank showed that 3-4 Deposit programs are the most popular among the population. As a result of this analysis, the Bank is gradually optimizing the number of Deposit products for the population.
It is proposed to take into account the special policy of public funds placement in the process of implementation of the Deposit policy of PJSC RNCB Bank. To do this, it is necessary to form a target audience, which is more prone to saving. Due to this the target audience for the Bank to raise additional 10-15 % additional cash resources.
Keywords: deposits, deposits, Deposit policy, monetary resources.
99
ВВЕДЕНИЕ
Для своей финансово-хозяйственной деятельности коммерческие банки требуют больших объемов денежных ресурсов. Эти денежные ресурсы кредитные организации формируют на постоянной основе. Обусловлено это тем, что банк как кредитная организация покупает и продает в основном денежные ресурсы и финансовые активы. Но чтобы их продавать, банк должен иметь такие активы и ресурсы. На первоначальном этапе организации банковской деятельности основная часть денежных ресурсов банка образуется в результате вложения в его деятельность средств со стороны собственников (акционеров). Благодаря этому у банка формируется первоначальный собственный капитал. В последствии в процессе своей деятельности, получения необходимых лицензий и разрешений банк может привлекать средства физических и юридических лиц, осуществлять выпуск ценных бумаг и т. п.
Для действующего банка основу его финансовых ресурсов составляют привлеченные средства, полученные от физических лиц и организаций нефинансового сектора экономики. Привлеченные средства в основном формируются в результате открытия текущих и расчетных счетов, а также срочных вкладов клиентов банка, не являющихся кредитными организациями. Эти привлеченные средства принято называть банковскими депозитами, а операции банка по их привлечению — депозитными операциями.
Кроме депозитных операций любой банк может привлекать средства за счет кредитов, депозитов и прочих средств Центрального банка Российской Федерации, кредитов и депозитов других финансово-кредитных организаций, формирование кредиторской задолженности перед налоговыми органами страны и государственными внебюджетными фондами, прочей кредиторской задолженности, включающей обязательства перед акционерами (собственниками) по выплате дивидендов. Однако следует сказать, что для банка как финансово-кредитной организации главным источников ресурсов выступают депозитные операции.
В связи с этим каждый банк формирует и реализует свою депозитную политику, которая направлена на привлечение во вклады средств как населения, так и организаций. При этом важно не только привлечь клиентов с их свободными денежными средствами в банк, но главное удержать на длительное время, сделать клиента заинтересованным в долгосрочном сотрудничестве с банком.
Поэтому разработка депозитной политики банка—это не только важная и нужная работа, но главное — она должна быть постоянной и нацеленной на перспективу, учитывать реальные потребности банка в денежных ресурсах, их стоимость, риски, которые банк будет нести при условии краткосрочного, среднесрочного или длительного привлечения средств.
Различные аспекты депозитной политики рассматривались многими учеными и специалистами, среди которых можно выделить: Абдюкову Э.И. [1], Аброкову Л.С. [2], Агееву И.Е. [3], Алексееву Н.В. [4], Артемьеву С.С., Крылову А.А. [5], Афанасьеву М.А., Ильиных Ю.М. [6], Беспалову О.В. [7], Бондаря А.П. [8], Валенцеву Н.И. [9], Илюнину Д.А., Лунякова О.В. [11], Костикову В.И. [12], Молчанову Л.А. [13], Тербалян А.А. [16], Тетерину В.С. [17], Толпыгину Л.М. [18] и других.
Однако несмотря на то, что в научной экономической литературе существуют самые различные исследования вопросов депозитной политики коммерческих банков, проблема остается достаточно важной, требующей постоянного внимания, поиска новых решений. Это обусловлено тем, что меняется ситуация в экономике страны, происходят изменения на отечественном финансовом рынке, в том числе в банковском сегменте. В последние годы страна пережила достаточно значительный экономический спад, который отразился и на деятельности кредитных организаций. Причем одни банковские организации достаточно успешно прошли период экономического спада в стране, формировали значительные суммы прибыли, другие, напротив, оказались в тяжелом положении, в т. ч. прекратили свое существование. При этом выбранная депозитная политика банка либо помогает ему успешно функционировать, либо становится одним из этапов ухудшения финансовой устойчивости кредитной организации.
Наиболее сложно процесс реализации эффективной депозитной политики происходит в регионах, где есть конкуренция между отдельными банковскими организациями, а возможности формирования депозитных ресурсов далеко не одинаковые. В этом контексте особняком стоит Республика Крым и г. Севастополь, где практически нет мощных системных российских банков из-за боязни попасть под международные санкции. В результате конкуренция за денежные средства клиентов происходит между небольшими региональными банками, среди которых выделяется РНКБ (ПАО). ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Исследование вопросов депозитной политики одного из основных коммерческих банков в Республике Крым обусловлено необходимостью выявления закономерностей и тенденций по формированию ресурсной базы РНКБ и обоснования его возможностей активно участвовать в кредитовании экономики региона.
В связи с этим целью нашей статьи является раскрытие основных тенденций и закономерностей реализации депозитной политики ведущим коммерческим банком региона —РНКБ.
В процессе исследовании использовались самые различные методы и приемы, которые позволили обосновать тенденции и установить закономерности реализации депозитной политики РНКБ (ПАО).
100
РЕЗУЛЬТАТЫ
Депозиты имеют особое значение как для банков, так и для их клиентов. Для банков депозиты — это долгосрочный источник формирования банковских ресурсов. А поэтому их привлечение предполагает разработку определенной депозитной политики. Для клиентов депозиты — это способ длительного хранения денег, а также один из финансовых инструментов, с помощью которого можно собрать определенную сумму средств. Поэтому и население, и организации при заключении договоров банковского вклада определяют для себя цель такого депозита. Либо только для хранения и получения какого-то процента, либо это инструмент накопления средств для последующего вложения. В этом случае открывается банковский вклад с обязательным пополнением и капитализацией процентов.
«Депозитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий по формированию портфеля депозитов (вкладов), разнообразных форм и методов осуществления этих мероприятий, определение конкурентных позиций на данном сегменте рынка и обеспечение устойчивости и надежности ресурсной базы» [10].
Из данного определения следует:
1) депозитная политика — это комплекс мероприятий, которые каждый банк должен самостоятельно разрабатывать исходя из своих целей, задач, приоритетов, возможностей, перспектив развития;
2) депозитная политика предполагает формирование целого портфеля депозитов. Это означает, что могут быть самые разные депозиты;
3) депозитная политика базируется на различных формах и методах осуществления депозитных операций. Эти формы и методы могут существенно отличаться в каждом конкретном банке;
4) депозитная политика реализуется в условиях конкуренции между банками и другими небанковскими кредитными организациями, а также прочими финансовыми институтами за клиентов, в первую очередь, физических лиц;
5) депозитная политика должна в конечном итоге привести к формированию устойчивой и надежной ресурсной базы каждого коммерческого банка.
Формируя свою депозитную политику, многие банки сталкиваются с определенными проблемами, рисками, негативными факторами внешней среды. Поэтому в процессе осуществления депозитной политики банки разрабатывают и утверждают определенный меморандум, который ежегодно пересматривается и утверждается на совете директоров банка.
Назначение меморандума депозитной политики состоит в том, чтобы банк четко определился с параметрами ресурсной базы, формируемой за счет депозитов, системой мер привлечения банковских вкладов, выбора клиентов, которые должны обеспечить формирование ресурсов банка.
При разработке депозитной политики банки ориентируются на такие принципы:
1) максимизацию прибыли;
2) обеспечение достаточности и устойчивости ресурсной базы, а также определенного уровня ликвидности;
3) обеспечение минимального уровня расходов на привлечение и хранение вкладов;
4) учет рисков и обеспечение финансовой устойчивости банка;
5) гибкости ассортиментной политики в отношении депозитов, а также учет интересов клиентов, особенно крупных (юридических лиц);
6) приоритет долгосрочных вкладов (депозитов).
Работа РНКБ в Республике Крым в условиях отсутствия крупных российских банковских институтов и жесткой конкуренции показала, что можно решать как текущие, так и стратегические задачи. Вместе с тем следует обратить внимание, что банк не может полностью обеспечить всеми необходимыми банковскими услугами, которые доступны остальным россиянам.
Кроме того, в регионе отсутствует жесткая конкуренциям между банковскими учреждениями. Те банки, которые функционируют в регионе, либо не очень большие, либо находятся под санкциями, как АО «АБ «Россия», что также не позволяет удовлетворить различные потребности в банковских продуктах.
Финансовая стабильность РНКБ способствует стабильности в регионе. Но банк не относится к крупным финансово-кредитным учреждениям, а поэтому финансовая стабильность возможна только в условиях отсутствия конкуренции. При усилении конкуренции со стороны других банков обеспечение финансовой стабильности РНКБ может быть осложнено оттоком клиентов.
«Одним из ключевых достижений Банка в 2016 году стало участие в крупнейших инвестиционных проектах на территории полуострова, в том числе финансирование строительства нового аэровокзального комплекса международного аэропорта «Симферополь» в размере 13,9 млрд рублей, а также финансирование строительства теплоэлектростанций в г. Симферополе и г. Севастополе в размере 23,7 млрд рублей. Банк продолжает сотрудничество с большинством крупных компаний в регионе, представляющих все отрасли региональной экономики. Объем кредитования малого бизнеса в Банке увеличился в 2,8 раза в течение года — крымские предприниматели получили более 1 млрд рублей кредитных средств» [15].
101
Депозитная политика банка влияет на величину, состав и структуру привлеченных вкладов (депозитов) (табл. 1).
Таблица Средства организаций и населения, размещенных в РНКБ (ПАО) в 2014-2016 гг. *
Показатели 2014 2015 2016
млн руб. % млн руб. % млн руб. %
Средства юридических лиц 7794,1 31,2 19293,0 38,8 22628,0 34,1
в т. ч. - средства на текущих и расчетных счетах 6905,2 27,7 17955,3 36,2 19623,5 29,5
- срочные депозиты 488,9 2,0 1337,7 2,7 3004,5 4,5
- привлеченные средства негосударственных коммерческих организаций 400,0 1,6 0,0 0,0 0,0 0,0
Средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей 17156,1 68,8 30371,3 61,2 43810,3 65,9
в т. ч. - средства на текущих счетах 6570,7 26,3 14246,1 28,7 20064,2 30,2
- срочные вклады 10585,4 42,4 14955,7 30,1 21733,9 32,7
- средства индивидуальных предпринимателей 0,0 0,0 1169,5 2,4 2012,2 3,0
Итого 24950,2 100 49664,3 100 66438,3 100
* Составлено по данным [15]
Депозитная политика любого банка направлена на увеличение объемов привлеченных средств. Рост привлеченных средств позволяет банку увеличивать объемы предоставления кредитных ресурсов, а это означает, что банк получает возможность формировать свои доходы в виде процентов за выданные кредитные ресурсы.
Если обратиться к ситуации в РНКБ, то видно, что средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, увеличиваются из года в год. Так, в 2014 году сумма привлеченных средств физических и юридических лиц составила 24950,2 млн руб. В 2015 году величина привлеченных средств достигла суммы 49664,3 млн руб., рост по сравнению с 2014 годом составил 99,1 %. В 2016 году сумма привлеченных средств физических и юридических лиц достигала 66438,3 млн руб., что больше, чем в 2015 году на 33,8 %, и больше, чем в 2014 году на 166,3 %.
Динамика роста привлеченных средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, наглядно представлена на рис. 1.
млн ру б. 70000,0 -I
60000,0 -
50000,0 -
40000,0 -
30000,0 -
20000,0 -
10000,0 -
■Величина привлеченных средств клиентов, не являющихся кредитными ор ганизациями, млн ру б.
0,0
6 6 438,3
49664,
24950,2
2014 2015 2016 годы
Рис. 1. Динамика привлеченных средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, в РНКБ ПАО) (Составлено по данным табл. 1)
102
Рисунок показывает, что средства физических и юридических лиц в РНКБ увеличиваются значительными темпами. Здесь однозначно нет большой заслуги руководства и персонала банка, его депозитной политики. Главное состоит в том, что для банка сложились благоприятные условия, которые обусловлены тем, что Крым стал частью России, а РНКБ одним из первых оказался в банковской системе региона. Кроме того, позитивный результат также обусловлен санкциями против Крыма. Ведь самые крупные банки России не зашли в Крым. Они боятся санкций со стороны США и их союзников. РНКБ также находится под санкциями.
Но в отличие от крупных российских банков, РНКБ не очень зависит от взаимодействия с внешним миром. Еще до вхождения Крыма в состав России банк занимал в рейтинге российских банков не очень высокие места. Его влияние в банковской системе практически было незаметными. Именно такой банк мог успешно выдвинуться среди других банков, так как ему нечего терять. В то же время вхождение банка в Крым позволило заметно усилить свою позицию. Банк стал полностью государственным. Это означает, что привлечение средств и кредитные операции так или иначе будут поддерживаться государством, в частности, региональными властями. Именно поддержка со стороны региональных властей Республики Крым и г. Севастополя помогают банку успешно формировать ресурсную базу за счет средств физических и юридических лиц. Поэтому банку нет необходимости разрабатывать какую-то особую депозитную политику, чтобы привлекать клиентов для вложения средств на счета. Благодаря государственному статусу, банк получил возможность работать со многими бюджетными организациями, реализовать зарплатные проекты. В результате банк может иметь на карточных счетах своих клиентов значительные суммы, а при более активном воздействии на клиентов и наличии у физических лиц средств могут формироваться срочные депозиты (вклады).
Рассмотрим более подробно средства юридических и физических лиц, размещенные на различных счетах в РНКБ. Анализ начнем со средств юридических лиц.
Юридические лица, как правило, основную часть своих средств держат на текущих и расчетных счетах. Это означает, что такие средства банк не может использовать для формирования долгосрочной ресурсной базы. Поэтому средства, находящиеся на текущих и расчетных счетах юридических лиц, банк может использовать только для краткосрочных активных операций, чтобы при запросе клиента можно было бы предоставить ему необходимую сумму.
За период с 2014 по 2016 год объемы средств юридических лиц на счетах РНКБ увеличились с 7794,1 млн руб. до 22628,0 млн руб. Рост составил 14833,9 млн руб., или 90,3 %. Этот рост был обусловлен тем, что значительная часть организаций Крыма открыла свои счета в данном банке. Решение для многих было безальтернативным. РНКБ, являясь государственным банком, пользуется поддержкой со стороны властей региона. Весь бизнес достаточно чутко реагирует на то, заинтересованы ли власти региона в развитии РНКБ, а поэтому многие организации сотрудничают с этим банком.
В 2014-2016 годах основная часть средств юридических лиц находилась на текущих и расчетных счетах. В 2014 году на текущих и расчетных счетах юридических лиц в РНКБ находилось 6905,2 млн руб., что составляло 88,6 % всех средств организаций в банке. В 2015 году сумма средств на текущих и расчетных счетах юридических лиц в РНКБ увеличилась и достигла 17955,3 млн руб. Это на 11050,1 млн руб. больше, чем в 2014 году, или на 160,0 %. При этом сумма средств на текущих и расчетных счетах составляла 93,1 % всех средств юридических лиц в банке. В 2016 году рост средств юридических лиц на текущих и расчетных счетах в РНКБ продолжился и достиг 19623,5 млн руб., что больше, чем в 2015 году на 1668,2 млн руб., или на 9,3 %. При этом в 2016 году доля средств на текущих и расчетных счетах составляла 86,7 % от всех средств юридических лиц.
Таким образом, основное увеличение средств на текущих и расчетных счетах юридических лиц в РНКБ произошло в 2015 году. Это поясняется тем, что многие организации, пройдя перерегистрацию по российским законам, решили открыть свои счета в РНКБ, который к этому времени стал полностью государственным банком и активно поддерживался региональными властями. С 2016 года темпы роста средств на счетах юридических лиц замедляются. При этом происходит некоторое изменение приоритетов. Если в 2014 и 2015 годах юридические лица в основном держали свои средства на текущих и расчетных счетах, то в 2016 году произошли изменения, которые позволили увеличить объемы срочных депозитов юридических лиц.
В 2014 году на срочных депозитах юридических лиц было всего 11,4 % денежных средств, или 488,9 млн руб. В 2015 году — только 6,9 % средств, или 1337,7 млн руб. В 2016 году доля средств на срочных депозитах юридических лиц увеличилась до 3004,5 млн руб. и составила 13,3 % от всех средств юридических лиц в РНКБ.
Вывод пока один. Юридические лица недостаточно размещают свои свободные средства на срочные депозиты в банке. Это не позволяет формировать надежную ресурсную базу банковского института за счет вкладов (депозитов) организаций. РНКБ заинтересован, чтобы юридические лица увеличили свои срочные депозиты. Это позволило бы формировать средства для долгосрочного кредитования юридических лиц.
103
Динамика роста средств юридических лиц представлена на рис. 2.
млн руб. 25000,0
20000,0
15000,0
□ Средства юридических лиц на счетах в банке - всего, млн руб.
□ Средства юридических лиц на текущих и расчетных счетах, млн руб. ]Средства юридических лиц на срочных счетах, млн руб.
22628,0
19293,0
17955,3
19623,5
10000,0
5000,0
0,0
7794,1
6905,2
488,9
1337,7
3004,5
-1
годы
2014 2015 2016
Рис. 2. Динамика размещенных средств юридических лиц в ПАО РНКБ банк (Составлено по данным табл. 1)
Из рисунка наглядно видно, что средства юридических лиц в рассматриваемом периоде стабильно увеличиваются. Это касается как средств на текущих и расчетных счетах, так и средств на срочных депозитах. Конечно, при сравнении средств на текущих и расчетных счетах и средств на срочных депозитах видно, что текущие средства юридических лиц выросли в объеме значительно по сравнению со срочными депозитами. Но при относительном сравнении срочные депозиты юридических лиц за рассматриваемый период увеличились более чем в 7 раз. Это показывает, что многие юридические лица стали часть свободных средств размещать на срочные депозиты и тем самым формировать фонды для дальнейшего использования. Это могут быть фонды для последующего инвестирования, а могут быть фонды для решения задач социального развития или с целью выплаты дивидендов собственникам.
Теперь рассмотрим средства, размещенные в РНКБ физическими лицами. Следует обратить внимание, что государство обеспечило надежную страховую защиту вкладов физических лиц в коммерческих банках [14]. В 2014 году физические лица и индивидуальные предприниматели разместили в банке 17156,1 млн руб. всех средств. Это составляло 68,8 % от всей суммы размещенных в РНКБ средств физических и юридических лиц. Таким образом, более 2/3 всех средств, размещенных клиентами, не являющимися кредитными организациями, были размещены физическими лицами. При этом на текущих счетах в банке лежали 6570,7 млн руб. средств физических лиц, или 38,3 % от всей суммы средств, которые разместили в банке физические лица. На срочные вклады в 2014 году приходилось 10585,4 млн руб., или 61,7 % всех средств физических лиц. Таким образом, в 2014 году физические лица, в отличие от юридических, основную часть своих средств размещали на срочных депозитах. Это естественно, так как физические лица в основном держат в банке средства либо для сохранения и некоторого преумножения, либо накапливают с определенными целями, например, приобретения каких-либо товаров, летних поездок и т. п. Средства на текущих счетах необходимы физическим лицам для ежедневного использования, например, платы за жилищно-коммунальные услуги, приобретение товаров и услуг текущего потребления. Чаще всего средства на текущих счетах — это те остатки, которые физические лица либо не использовали еще с целью текущего потребления, либо находятся в ожидании своего использования, в т. ч. и размещения на срочные депозиты.
В 2015 году средства физических лиц на счетах в РНКБ выросли значительно и составили 30371,3 млн руб., что на 13215,2 млн руб., или на 77,0 %, больше чем в 2014 году. Однако несмотря на значительный рост средств физических лиц в банке, их доля в общей сумме средств физических и юридических лиц уменьшилась до 61,2 %. Это показывает, что объемы финансовых возможностей юридических лиц в 2015 году оказались выше, чем физических. Если посмотреть на объем и структуру средств физически лиц в 2015 году, то можно увидеть, что сумма и доля средств на текущих счетах и на срочных депозитах стала практически одинаковой. На текущих счетах физических лиц размещалось 14246,1 млн руб., что составляло 46,9 % всей суммы средств физических лиц, а на срочных
104
депозитах было 14955,7 млн руб., или 49,2 % всех средств физических лиц на счетах в банке. При этом некоторую сумму средств имели индивидуальные предприниматели — 1169,5 млн руб., или 3,9 %. При этом по сравнению с 2014 годом средства физических лиц на текущих счетах увеличились в 2,2 раза, а средства физических лиц на срочных депозитах выросли в 1,4 раза.
Сравнение данных по средствам физических лиц в 2015 и 2014 годах показывает, что население стало больше внимания уделять потреблению, чем накоплению. Здесь могут быть несколько взаимосвязанных факторов. В 2015 году ситуация в стране ухудшалась. Это сказывалось на экономическом положении и большинства жителей Крыма. В результате средств для накопления недоставало, а поэтому большая часть физических лиц использовала свои средства для текущего потребления. Поэтому рост средств на текущих счетах поясняется недостатком денег для формирования срочных депозитов у большинства физических лиц. Вместе с тем, у некоторой части физических лиц оставались свободные денежные средства, что позволяло им размещать их на срочных депозитах. Однако это была меньшая часть населения региона. В результате объемы срочных депозитов выросли существенно меньше, чем остатки на текущих счетах.
В 2016 году процесс роста средств физических лиц продолжился и достиг суммы 43810,3 млн руб., что на 13439,0 млн руб., или 44,2 % больше, чем в 2015 году При этом средства физических лиц на текущих счетах увеличились на 5818,1 млн руб. и достигли суммы 20064,2 млн руб., что в относительном измерении на 40,8 % больше, чем в 2015 году. Срочные депозиты физических лиц увеличились на 6778,2 млн руб. и достигли суммы 21733,9 млн руб., что в относительном измерении больше, чем в 2015 году на 45,3 %.
В 2016 году изменилась и структура средств физических лиц, правда незначительно. В частности, средства на текущих счетах составили 45,8 % от всех средств физических лиц, средства на срочных счетах составили 49,6 % от всех средств физических лиц, а средства индивидуальных предпринимателей повысились до 4,6 %.
Таким образом, в 2016 году в структуре средств физических лиц произошли изменения, обусловленные снижением доли средств на текущих счетах и увеличением доли средств индивидуальных предпринимателей. Доля средств на срочных депозитах по сравнению с 2015 годом практически не изменилась. Важно обратить внимание, что в целом доля средств физических лиц, размещенных как на текущих счетах, так и на срочных депозитах в общей сумме средств физических и юридических лиц увеличилась и составила 65,9 % (все средства физических лиц), 30,2 % (средства физических лиц на текущих счетах), 32,7 % (средства физических лиц на срочных депозитах).
Для более четкого рассмотрения динамики роста средств физических лиц за 2014-2016 годы построили соответствующий график (рис. 3).
На рисунке наглядно видно, что средства физических лиц стабильно увеличиваются. При этом увеличение средств на текущих счетах и на срочных депозитах происходит стабильно, но не так четко, как рост всей суммы средств. В рассматриваемый период заметно стали расти средства на счетах индивидуальных предпринимателей. Это также является позитивным явлением не только в работе самого бан-
□ Средства физическихлиц на счетах в банке - всего, млн руб. □ Средствафизическихлиц на текущих счзтах млн руб.
□ Средства физических лиц на срочных счетах, млн руб. □ Средства индивидуальныхпредпринимателей, млн руб.
млн руб. 45000,0 -
40000,0 -
35000,0 -
30371,3
17156,1 14955,7
14246,1
10585,4
6570,7
0,0
43810,3
1169,5
20064,2
21733,9
2012,2
0,0
2014 2015 2016 годы
Рис. 3. Динамика средств физических лиц, размещенных в РНКБ (ПАО) (Составлено по данным табл. 1)
105
ка, но и всей социально-экономической системы Республики Крым, где индивидуальные предприниматели всегда занимали важное место.
Рассмотрим теперь квартальную динамику формирования средств физических лиц за период 20152016 гг. (рис. 4).
периоды янв. 2017 окт. 2016 июл. 2016 апр.2016 янв. 2016 окт. 2015 июл. 2015 апр.2015 янв. 2015
] Средства на счетах физических лиц, млрд руб.
0
5
10
15
20
25
30
35
40
45
млрд руб.
Рис. 4. Динамика средств физических лиц, размещенных в РНКБ (ПАО) (Составлено по данным [15])
РНКБ официально представил квартальные данные по счетам физических лиц только за 2015-2016 гг. Однако даже за этот период видно, что средства физических лиц возрастают достаточно стабильно. Хотя в первом квартале и 2015, и 2016 годов сумма на счетах физических лиц несколько снижается. Это можно пояснить только тем, что начало каждого года характеризуется уменьшением поступлений средств в виде заработной платы и других платежей. В связи с этим население для текущего потребления расходует средства как с текущих счетов, так иногда использует и средства срочных депозитов.
Рост средств на счетах физических лиц является очень важным для любого банковского института. Фактически эти средства составляют основу для формирования краткосрочных и долгосрочных банковских ресурсов. В связи с этим, если РНКБ обеспечивает увеличение средств физических лиц на счетах, то это дает возможность увеличить объемы банковского кредитования и физических лиц, и юридических лиц. Основа привлечения средств физических лиц — это грамотно построенная депозитная политика.
Главное в депозитной политике банка — это ориентация на самые разные слои населения. Поэтому РНКБ в 2015 и 2016 годах использовал различные депозитные программы.
В 2015 году банк предлагал физическим лицам 9 депозитных программ, чтобы заинтересовать клиентов разместить средства на срочных счетах в банке.
Большинство физических лиц при знакомстве с депозитными программами обращает внимание на несколько сторон. Во-первых, величину процентной ставки по депозиту; во-вторых, срок функционирования депозита; в-третьих, можно или нельзя снимать начисленные проценты; в-четвертых, можно или нельзя досрочно прекратить депозит без потери процентов; в-пятых, допускается или нет пополнение вклада; в-шестых, можно или нет снимать частично средства с депозита без потери процентов.
Если перечисленные условия устраивают физические лицо, то оно принимает решение разместить средства на счета в банке. Однако здесь важны и такие моменты, как условия, которые предлагают
106
конкуренты. Учитывая, что в Крыму не так много конкурентов, то выбор населения определяется также умением банковских сотрудников оказать так услугу, чтобы любой обратившийся к ним клиент получил исчерпывающий ответ и увидел доброжелательное отношение к себе. Именно хорошее отношение к клиентам может быть одним из важных моментов в принятии решения о размещении средств в банке.
Рассмотрим структуру депозитного портфеля физических лиц в РНКБ в 2015 году (рис. 5).
Весенний хит; 24%
Рис. 5. Состав и структура депозитов физических лиц в РНКБ (ПАО) в 2015 году (Составлено по данным [15])
В 2015 году банк предлагал физическим лицам 9 депозитных программ. Из этих программ наибольшей популярностью пользовались такие депозиты: «Доходный», «Весенний хит», «Динамичный», «Управляемый». По этим депозитным программам было заключено наибольшее количество договоров. В совокупности перечисленные депозитные программы обеспечили привлечение на срочные счета в банке до 82 % всех депозитных средств. На оставшиеся 5 депозитных программ приходилось 18 % привлеченных срочных депозитных средств. Наименьшей популярностью пользовались 3 депозитные программы: это «PRIME», «Первый крымский», «Пополняемый», которые в совокупности обеспечили приток всего лишь 7 % срочных депозитных средств.
В 2016 году банк учел ситуацию с депозитными программами. Было принято решение о сокращении количества депозитных программ. При этом остались те депозитные программы, которые успешно себя зарекомендовали в 2015 году. Кроме того, была предложена новая депозитная программа, ориентированная на пенсионеров (рис. 6).
В 2016 году наибольшей популярностью пользовались три депозитные программы. Во-первых, «Доходный» с долей средств на счетах 46 %. Во-вторых, «Доходный пенсионный» с долей средств на счетах 27 %. В-третьих, «Управляемый» с долей средств на счетах 13 %. В сумме эти три депозитные программы обеспечили приток средств на счета в банке до 86 %. На все остальные депозитные программы пришлось 14 %. Причем только на депозитную программу «PRIME» — 7 %.
Таким образом, представленная информация позволила установить, какие из депозитных счетов пользуются наибольшей популярностью у населения.
Упра
Ди
Аппетитный; 6%'
Доходный; 37%
107
Прочие депозиты; 7%
Рис. 6. Состав и структура депозитов физических лиц в РНКБ (ПАО) в 2016 году (Составлено по данным [15])
Главной закономерностью современной депозитной политики РНКБ является достаточно четкая ориентация на интересы и возможности клиентов. Это касается как розничных клиентов, т. е. физических лиц, так и клиентов-организаций. Для РНКБ сегодня важны все клиенты. Это обусловлено необходимостью наращивать ресурсную базу для решения стоящих перед банком задач.
Являясь сегодня ведущим банком региона, РНКБ должен увеличивать объемы и совершенствовать структуры вложения денежных средств в экономику А для этого необходимо постоянно наращивать привлеченные средства как физических, так и юридических лиц.
В период 2014-2016 годов РНКБ имел следующую долю средств, вложенных населением и организациями нефинансового сектора (табл. 2).
Тяблиця 2. Доля средств населения и организаций нефинансового сектора в общей сумме пассивов РНКБ (ПАО)
Показатели 2014 2015 2016
млн руб. % млн руб. % млн руб. %
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, млн руб. 24950,2 81,7 49664,3 68,7 66438,3 73,5
Общая сумма пассивов банка, млн руб. 30553,0 100 72264,3 100 90419,8 100
* Составлено по данным [15]
Из представленных данных видно, что в течение 2014-2016 годов средства населения и организаций нефинансового сектора использовались не в одинаковой пропорции при формировании ресурсной базы банка. Наибольшая доля средств физических и юридических лиц при формировании ресурсной базы отмечалась в 2014 году и составляла 81,7 % от всех совокупных пассивов. Учитывая, что с 2015 года изменился статус банк, он получил возможность более активно пользоваться поддержкой ЦБ России, а также привлекать средства за счет других финансовых инструментов. Кроме того, заметно увеличилась доля собственного капитала банка, что также имеет значение при анализе пассивов.
С 2014 года, когда банк стал работать в Крыму, получил статус одного из системных банков региона, его взаимосвязь с физическими и юридическими лицами стала совершенно иной. Банк более активно стал привлекать клиентов для размещения средств на срочных вкладах с тем, чтобы получить долгосрочные ресурсы, которые можно вкладывать в долгосрочные кредиты, например, ипотечные кредиты, инвестиционные кредиты для юридических лиц.
108
В связи с этим депозитная политика банка стала претерпевать изменения. Это нашло отражение и в колебаниях доли средств физических и юридических лиц в банке. В 2015 году доля средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, т. е. средств физических и юридических лиц, уменьшилась до 68,7 %. Это значительно меньше, чем требуется для нормального процесса формирования ресурсной базы. В результате снижения доли средств физических и юридических лиц в пассивах банка возникли определенные сложности с наличием банковских ресурсов. Для покрытия их недостатка приходилось использовать другие источники ресурсов, несвязанные со средствами физических и юридических лиц. В 2016 году РНКБ улучшает свою депозитную политику Это сразу сказывается на доле средств физических и юридических лиц в общей сумме пассивов. Эта доля достигает 73,5 %, хотя, по нашей оценке, этого недостаточно для полноценного формирования банковских ресурсов, роста всей суммы пассивов банка.
При реализации депозитной политики любой банк, в т. ч. и РНКБ, сталкивается с такой серьезной проблемой, как стоимость банковских ресурсов. Привлекая средства на срочные вклады депозиты физических и юридических лиц, банк несет определенные расходы, связанные с платой за привлечение денег. Эта плата выражается в процентной ставке. Чем выше процентная ставка по средствам, размещенным в банке, тем при прочих равных условиях количество клиентов и сумм будет больше.
Однако рост числа клиентов и сумм средств на их счетах при высоких процентных ставках приводит к тому, что уменьшается число клиентов, которые готовы взять кредит в банке. Ведь стоимость банковских ресурсов, т. е. стоимость средств, размещенных в банке, автоматически увеличивает или уменьшает стоимость кредитов. Чем выше стоимость размещения депозитов, тем будет выше и стоимость кредитов и наоборот.
В связи с этим банки, чтобы не терять клиентов, готовых взять кредиты, стремятся решить вопрос взаимосвязи стоимости банковских ресурсов и кредитных ресурсов. Если банк, например, покупает у физических лиц вклады по ставке 7 % годовых, то продает эти ресурсы по ставке как минимум в 2 раза больше, т. е. 14 % годовых. Это обусловлено тем, что в ставку по кредитным ресурсам закладываются не только стоимость вкладов (депозитов), но также риски банка, инфляция, процентный доход банка, формирование резервов и т. п. В результате при увеличении стоимости депозита банк вынужден в 2-3 раза повышать стоимость кредитных ресурсов для заемщика. Это сдерживает клиентов, готовых брать кредиты для различных целей.
Поэтому депозитная политика должна быть четко взаимосвязана с кредитной политикой и не приводить к существенному росту кредитных ресурсов. Однако такая депозитная политика может не очень устраивать вкладчиков, которые размещают средства в банке. ВЫВОДЫ
Таким образом, проведенные исследования показывают, что реализуемая РНКБ депозитная политика позволяет формировать основную часть банковских ресурсов для осуществления активных операций. Вместе с тем потребности региона в денежных ресурсах значительные. За счет имеющихся свободных денежных средств населения сформировать необходимые объемы ресурсов банковской системы Крыма достаточно сложно. Поэтому, наряду с реализуемой депозитной политикой, РНКБ должен использовать и другие возможности привлечения средств. В частности, перспективным направлением привлечения свободных средств, но уже не Крыма, а регионов Южного федерального округа, является выпуск долговых ценных бумаг для физических и юридических лиц. Это даст возможность дополнительно привлечь средства в регион на долгосрочной основе. Ведь долговые ценные бумаги можно купить и продать, тем самым исключить механизм досрочного возврата средств владельцу облигации.
Дополнительным стимулом развития депозитной политики в регионе является учет специфики размещения средств физических лиц. Известно, что значительная часть населения не открывает срочные вклады, а на текущих счетах могут быть незначительные суммы или вообще такие счета могут быть без денег.
Для дополнительного притока свободных средств населения на счета в РНКБ следует сформировать целевую аудиторию, которая в наибольшей степени склонна к сбережению или к накоплению. За счет выбора такой целевой аудитории банк может дополнительно привлечь примерно на 10-15 % средств больше, чем привлекает сегодня.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Абдюкова Э.И. Депозитная и кредитная политики региональных банков в нестабильных условиях экономической среды 2008-2012 гг. / Э.И. Абдюкова // Вестник российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. — 2014. — № 2. — С. 24-39.
2. Аброкова Л.С. Роль депозитной политики в системе управления пассивными операциями коммерческого банка / Л.С. Аброкова // Экономика и социум. — 2014. — № 4-1 (13). — С. 144-147.
3. Агеева И.Е. Исследование пассивных операций коммерческих банков России / И.Е. Агеева // Устойчивое развитие науки и образования. — 2016. — № 2. — С. 13-16.
4. Алексеева Н.В. Роль и значение депозитных операций в экономике региона на примере Приморского края / Н.В. Алексеева // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 7-4. — С. 597-602.
5. Артемьева С.С. Депозитные операции банков, их роль в формировании ресурсов / С.С. Артемьева, А.А. Крылова // Контентус. — 2015. — № 6. — С. 28-34.
109
6. Афанасьева М.А. Особенности депозитной политики коммерческих банков в современных условиях / М.А. Афанасьева, Ю.М. Ильиных // Проблемы учета и финансов. — 2016. — № 3 (23). — С. 34-38.
7. Беспалова О.В. Депозитная политика коммерческого банка на новом этапе развития банковской системы РФ / О.В. Беспалова, А.С. Фараджова, И.А. Шибанов // Экономика и предпринимательство. — 2017. — № 2-1 (79-1). — С. 484-488.
8. Бондарь А.П. Управление депозитными ресурсами кредитных организаций / А.П. Бондарь, О.П. Мацневич // Бюллетень науки и практики. — 2016. — № 4 (5). — С. 332-336.
9. Валенцева НИ. Депозитная политика коммерческих банков / НИ. Валенцева // Банковское дело. — 2013. — № 2. — С. 16-21.
10. Галанов В.А. Основы банковского дела : учебник / В.А. Галанов. — 2-е изд. — М. : ФОРУМ, 2016. — 288 с.
11. Илюнина Д.А. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка / Д.А. Илюнина, О.В. Луняков // Финансы и кредит. — 2017. — Т. 23. — № 32 (752). — С. 1894-1910.
12. В.И. Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков / В.И. Юэстикова // Экономика и предпринимательство. — 2016. — № 4-2 (69-2). — С. 1142-1146.
13. Молчанова Л.А. Депозитная политика коммерческого банка и инструменты ее реализации / Л.А. Молчанова, АН. Шанина, НВ. йэваль // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. — 2016. — № 3 (59). — С. 206-213.
14. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 с изменениями и дополнениями [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.baze.garant.ru/12133717/ (дата обращения: 12.12.2017).
15. Официальный сайт ПАО РHKБ банк [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.rncb.ru (дата обращения: 12.12.2017).
16. Тербалян А.А. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях и направление ее оптимизации / А.А. Тербалян, А.Г. Глухова // Экономика и предпринимательство. — 2017. —№ 7 (84). — С. 1070-1072.
17. Тетерина В.С. Теоретические аспекты формирования депозитной политики банка / В.С. Тетерина // Вестник науки и творчества. — 2016. — № 5 (5). — С. 445-449.
18. Толпыгина Л.М. Анализ деятельности коммерческого банка на основе публичной отчетности / Л.М. Толпыгина. — Иркутск: Байкальский государственный университет экономики и права, 2012. — 330 с.
SPISOK LITERATURY
1. Abdyukova E.I. Depozitnaya i kreditnaya politiki regional'nykh bankov v nestabil'-nykh usloviyakh ekonomicheskoy sredy 2008-2012 gg. / E.I. Abdyukova // Vestnik rossiyskogo ekonomicheskogo universiteta im. G.V. Plekhanova. — 2014. — № 2. — S. 24-39.
2. Abrokova L.S. Rol' depozitnoy politiki v sisteme upravleniya passivnymi opera-tsiyami kommercheskogo banka / L.S. Abrokova // Ekonomika i sotsium. — 2014. — № 4-1 (13). — S. 144-147.
3. Ageyeva I.Ye. Issledovaniye passivnykh operatsiy kommercheskikh bankov Rossii / I.Ye. Ageyeva // Ustoychivoye razvitiye nauki i obrazovaniya. — 2016. — № 2. — S. 13-16.
4. Alekseyeva N.V. Rol' i znacheniye depozitnykh operatsiy v ekonomike regiona na prime-re Primorskogo kraya / N.V. Alekseyeva // Mezhdunarodnyy zhurnal prikladnykh i fundamen-tal'nykh issledovaniy. — 2016. — № 7-4. — S. 597-602.
5. Artem'yeva S.S. Depozitnyye operatsii bankov, ikh rol' v formirovanii resursov / S.S. Artem'yeva, A.A. Krylova // Kontentus. — 2015. — № 6. — S. 28-34.
6. Afanas'yeva M.A. Osobennosti depozitnoy politiki kommercheskikh bankov v sovre-mennykh usloviyakh / M.A. Afanas'yeva, YU.M. Il'inykh // Problemy ucheta i finansov. — 2016. — № 3 (23). — S. 34-38.
7. Bespalova O.V. Depozitnaya politika kommercheskogo banka na novom etape razvitiya bankovskoy sistemy RF / O.V. Bespalova, A.S. Faradzhova, I.A. Shibanov // Ekonomika i predprinimatel'stvo. — 2017. — № 2-1 (79-1).. — S. 484-488.
8. Bondar A.P. Upravleniye depozitnymi resursami kreditnykh organizatsiy / A.P. Bondar, O.P. Matsnevich // Byulleten' nauki i praktiki. — 2016. — № 4 (5). — S. 332-336.
9. Valentseva N.I. Depozitnaya politika kommercheskikh bankov / N.I. Valentseva // Ban-kovskoye delo. — 2013. — № 2.
— S. 16-21.
10. Galanov V.A. Osnovy bankovskogo dela : uchebnik / V.A. Galanov. — 2-ye izd. — M. : FORUM, 2016. — 288 s.
11. Ilyunina D.A. Sushchnost' i rol' depozitnykh resursov kommercheskogo banka / D.A. Ilyunina, O.V. Lunyakov // Finansy i kredit. — 2017. — T. 23. — № 32 (752). — S. 1894-1910.
12. Kostikova V.I. Teoreticheskiye osnovy depozitnoy politiki kommercheskikh bankov / V.I. Kostikova // Ekonomika i predprinimatel'stvo. — 2016. — № 4-2 (69-2). — S. 1142-1146.
13. Molchanova L.A. Depozitnaya politika kommercheskogo banka i instrumenty yeye realizatsii / L.A. Molchanova, A.N. Shanina, N.V. Koval' // Vestnik Belgorodskogo universiteta kooperatsii, ekonomiki i prava. — 2016. — № 3 (59). — S. 206-213.
14. O strakhovanii vkladov fizicheskikh lits v bankakh Rossiyskoy Federatsii: Federal'-nyy zakon № 177-FZ ot 23.12.2003 s izmeneniyami i dopolneniyami [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.baze.garant.ru/12133717/ (data obrashcheniya: 12.12.2017).
15. Ofitsial'nyy sayt PAO RNKB bank [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.rncb.ru (data obrashcheniya: 12.12.2017).
16. Terbalyan A.A. Problemy formirovaniya depozitnoy politiki v sovremennykh usloviyakh i napravleniye yeye optimizatsii / A.A. Terbalyan, A.G. Glukhova // Ekonomika i predpri-nimatel'stvo. — 2017. — № 7 (84). — S. 1070-1072.
17. Teterina V. S. Teoreticheskiye aspekty formirovaniya depozitnoy politiki banka / V. S. Teterina // Vestnik nauki i tvorchestva.
— 2016. — № 5 (5). — S. 445-449.
18. Tolpygina L.M. Analiz deyatel'nosti kommercheskogo banka na osnove publichnoy ot-chetnosti / L.M. Tolpygina. — Irkutsk: Baykal'skiy gosudarstvennyy universitet ekono-miki i prava, 2012. — 330 s.
Статья поступила в редакцию 19 декабря 2017 года Статья одобрена к печати 23 января 2018 года
llG
