CC BY
226
АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «ГАЗПРОМБАНК» Б.Б. Томитова, студент
Дальневосточный федеральный университет (Россия, г. Владивосток)
001:10.24411/2411-0450-2019-11098
Аннотация. В статье рассматриваются условия привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады и депозиты в АО «Газпромбанк» и анализируется депозитная политика банка за 2016-2018 гг. в целом, а именно: рассматриваются основные финансово-экономические показатели банка, депозитные средства по субъектам привлечения и срокам их возврата, а также динамика процентных доходов и расходов банка. Основные методы исследования включают в себя метод системного анализа теоретического и практического материала, общенаучные методы и приемы (анализ и синтез, сравнение, обобщение).
Ключевые слова: депозит, вклад, депозитная политика, банковские ресурсы, чистые процентные доходы.
Актуальность темы состоит в том, что в современной экономике коммерческие банки выполняют важную роль в перераспределении и аккумулировании капитала, основным источником банковских ресурсов являются привлеченные средства, а основную долю в привлеченных ресурсах большинства коммерческих банков занимают депозиты [1]. Поэтому невозможно обеспечить благополучное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка без проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, которая учитывала бы специфику деятельности самого банка и его клиентов, цели и задачи для дальнейшего роста банка.
Депозитная политика коммерческого банка представляет собой совокупность принципов и способов осуществления последовательных действий по привлечению денежных средств в депозиты (вклады) на условиях возвратности и управлению ими
в целях обеспечения эффективного функционирования и развития банка [2].
АО «Газпромбанк» предлагает несколько вариантов размещения свободных денежных средств для юридических лиц. Одним из таких вариантов являются срочные депозитные вклады. Порядок размещения средств на депозит, управления средствами, процедура оформления депозита и существенные условия договора содержатся в Генеральном соглашении, которое подписывается с потенциальным клиентом - юридическим лицом, т.е. банк практикует индивидуальный подход при оказании банковских услуг [3].
Перед тем, как начать анализировать депозитную политику АО «Газпромбанк» в таблице 1 рассмотрим основные показатели финансово-экономической деятельности банка за 2016-2018 гг. и их динамику.
Показатель 2016 2017 2018 Темпы роста, %
тыс. р. 2016/2017 2017/2018
Собственный капитал 442 815 024 517 731 549 515 699 018 116,92 99,61
Заемные средства 4 305 412 348 4 750 532 900 5 635 890 342 110,34 118,64
Совокупные активы 4 748 227 372 5 268 264 449 6 151 589 360 110,95 116,77
Чистая прибыль 47 290 176 31 883 201 19 267 702 67,42 60,43
Таблица 1. Анализ динамики основных показателей финансово-экономической деятельности АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]
В целом за период 2016-2018 гг. активы ства - на 16,46%, заемные средства - на увеличились на 29,56%, собственные сред- 30,9%.
В конце 2015 г. банк получил чистый убыток в размере 46 061 823 тыс. р., что связано с доформированием резервов из-за ухудшения качества заемщиков по кредитам, выданным в предыдущие годы (в т. ч. в иностранной валюте). Но уже в 2016 г. ситуация резко изменилась, и банк смог получить чистую прибыль в размере 47 290 176 тыс. р. Однако в 2016-2018 гг. чистая прибыль с каждым годом уменьшалась и в итоге в 2018 г. по сравнению с 2016 г. снизилась на 59,26%.
Теперь по методике Н.В. Балабановой, А.А. Валинуровой и Ю.Л. Горюновой сведем обобщенные данные по срокам привлечения депозитов и по субъектам при-
Теперь рассмотрим условия открытия вкладов для физических лиц в АО «Газпромбанк», практикуемые в настоящее время в таблице 2.
Можно заметить, что минимальной суммой по вкладам является 100 руб. («ГАЗФОНД - Пенсионный»), а минимальным сроком - 91 день, исключая вклад «До востребования», где нет ограничений по сумме и сроку, минимальная ставка - 0,01% («До востребования»), максимальная - 9,5% («ГПБ - На вершине»).
влечения в одну матрицу в таблице 3, что позволит более детально проанализировать структуру депозитов.
Таблица 2. Условия привлечения банковских вкладов в АО «Газпромбанк» [5]
Программа Особенности Max ставка Min срок Min сумма
«ГПБ - На вершине» Начисление % в конце срока 9,5% 181 день 100 000 р.
«ГПБ - Перспектива» 9,2% 181 день 50 000 р.
«ГПБ - На будущее» 9% 181 день
«ГПБ - Инвестиционный доход» Начисление % в конце срока 7,9%; 2,8%; 0,4% 91 день 25 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ-Двойной доход» Начисление % в конце срока 7,8% 181 день 100 000 р.
«ГПБ - Ваш успех» Начисление % в конце календарного месяца 7,45% 367 дней 50 000 р.
«ГПБ - Двери открыты» Начисление % в конце срока 7%; 2,15% 91 день 50 000 р.; 1000 долл. США
«ГПБ - Сбережения» Начисление % в конце года хранения/срока; пролонгация 6,9%; 2,05%; 0,4% 91 день 15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ - Пенсионные сбережения» 6,9%; ,05%; 0,35% 91 день
«ГПБ - На жизнь» Начисление % в конце календарного месяца/срока; пополнение; пролонгация 6,55%; 1,7%; 0,3% 91 день 15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГАЗФОНД - Пенсионный» Начисление % в конце срока; пополнение 6,3% 181 день 100 р.
«ГПБ - Бизнес» Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация 5,9%; 1,4%; 0,2% 91 день 15 000 р.; 500 долл. США/ евро.
«ГПБ - Пенсионный доход» Начисление % в конце календарного квартала/срока; частичное снятие; пополнение; пролонгация 5,7% 367 дней 500 р.
«До востребования» Начисление % в конце календарного месяца/срока; частичное снятие; пополнение 0,01% 1 день Нет ограничений
Таблица 3. Депозитная матрица АО «Газпромбанк» за 2017-2018 гг., тыс. руб. [4]
До востребования До 30 дней 30-90 дней 91-180 дней 181 день - 1 год Свыше года
2016
Средства ЦБ РФ - 65 456 025 - - - 30 022 406
Средства кредитных организаций 55 379 551 44 005 753 6 122 912 111 459 835 16 587 633 63 620 949
Средства некредитных организаций 1 417 534 959 576 838 813 322 167 538 243 274 636 396 024 143 797 858 986
2017
Средства ЦБ РФ - 13 416 982 468 679 - 10 657 684 20 969 582
Средства кредитных организаций 79 317 984 15 762 431 3 829 566 41 284 075 56 107 573 57 155 321
Средства некредитных организаций 1 199 007 098 1 165 292 399 724 688 156 359 850 244 217 681 373 549 933 247
2018
Средства ЦБ РФ - 12 235 547 4 111 733 1 295 857 5 383 116 13 180 528
Средства кредитных организаций 4 360 58 955 803 1 008 173 47 410 088 120 056 722 72 674 509
Средства некредитных организаций 1 485 336 952 1 043 981 732 778 586 741 934 591 413 179 808 290 585 502 777
По предложенной методике в таблице 4 распределим все депозитные средства по группам: «Золотые» и «Затратные» - средства ЦБ РФ и кредитных организаций сро-
ком до 180 дней и более 180 дней; «Проблемные» и «Тяжелые» депозиты - средства некредитных организаций сроком до 180 дней и более 180 дней.
Таблица 4.
Группировка депозитных средств АО «Газпромбанк» [4]
Наименование статьи 2016 2017 2018
Сумма, тыс. р. Уд.вес, % Сумма, тыс. р. Уд.вес, % Сумма, тыс. р. Уд.вес, %
Золотые 282 424 076 6,81 154 079 717 3,41 125 021 561 2,34
Затратные 110 230 988 2,66 144 890 160 3,21 211 294 875 3,95
Проблемные 2 559 815 946 61,74 3 448 837 897 76,38 4 242 496 838 79,39
Тяжелые 1 193 883 129 28,79 767 614 620 17 765 311 067 14,32
Всего 4 146 354 139 100 4 515 422 394 100 5 344 124 341 100
Проблемные депозиты - это в основном краткосрочные депозиты юридических и физических лиц, их доля возрастает (61,7479,39%), что выгодно для банка, так как они характеризуются низкой затратностью.
Тяжелые депозиты - это долгосрочные депозиты юридических и физических лиц. Их доля сокращается (28,79-14,32%). С
одной стороны, это неблагоприятно влияет на деятельность банка, поскольку сокращаются источники средств для проведения активных операций, но с другой стороны, это выгодно для банка, так как таким образом снижаются процентные расходы.
В таблице 5 проанализируем динамику процентных доходов и расходов АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг.
Таблица 5. Анализ динамики процентных доходов и расходов АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. [4]_
Наименование статьи 2016 2017 2018 Темпы роста, %
тыс. р. 2016/2017 2017/2018
Кредиты юридическим лицам 302 282 370 251 417 187 249 746 577 83,17 99,34
Кредиты физическим лицам 37 743 876 40 713 305 48 252 816 107,87 118,52
По долговым ценным бумагам 44 016 267 39 008 389 33 868 607 88,62 86,82
По средствам в кредитных организациях 10 605 734 16 122 066 26 473 817 152,01 164,21
Кредиты, предоставленные компаниям, контролируемым государством - 28 777 317 23 571 405 - 81,91
Всего процентных доходов 394 648 247 376 038 264 381 913 222 95,28 101,56
Средства юридических лиц (200 047 530) (121 447 251) (120 494 300) 60,71 99,22
Средства компаний, контролируемых государством - (66 771 284) (62 276 766) - 93,27
Средства физических лиц (29 100 096) (27 209 016) (33 105 950) 93,50 121,67
По выпущенным долговым обязательствам (11 479 039) (12 165 113) (15 611 476) 105,98 128,33
По привлеченным средствам кредитных организаций (24 017 169) (10 054 147) (9 014 860) 41,86 89,66
Всего процентных расходов (264 643 834) (237 646 811) (240 503 352) 89,80 101,20
Чистые процентные доходы 130 004 413 138 391 453 141 409 870 106,45 102,18
Как видим, процентные доходы банка в 2016-2018 гг. в целом за анализируемый период сократились на 3, 23%, а процентные расходы - на 9,12%. Также стоит отметить, что темпы роста процентных расходов ниже, чем темпы роста доходов, поэтому чистые
процентные доходы в 2016-2018 гг. увеличились на 8,77%.
Таким образом, депозитную политику
назвать достаточно эффективной, так как в целом объемы депозитных средств увеличились, депозитный портфель банка вполне диверсифицирован, т. е. депозитные операции банка осуществляются на различные сроки и с разными субъектами, процентные доходы превышают процентные расходы, причем процентные расходы в анализируемом периоде сокращаются, а чистые процентные доходы увеличиваются.
АО «Газпромбанк» за 2016-2018 гг. можно
Библиографический список
1. Тяжелков, М. В. Депозитные операции коммерческих банков / М.В. Тяжелков // Символ науки. - 2016. - № 6-1 (18). - С. 287-289.
2. Рыков, С. В. Депозитные операции как составная часть депозитной политики коммерческой кредитной организации [Электронный ресурс] / С. В. Рыков // Стратегия устойчивого развития регионов России. - 2016. - № 33. - С. 108-112.
/
Официальный сайт доступа:
/
3. Корпоративным клиентам [Электронный ресурс] АО «Газпромбанк». - Режим https://www.gazprombank.ru/corporate/allocation_of_funds/
4. Бухгалтерская отчетность [Электронный ресурс] АО «Газпромбанк». - Режим https://www.gazprombank.ru/documents_and_tariffs/?fs=411&ss=1447#394
5. Частным клиентам [Электронный ресурс] / Официальный сайт АО «Газпромбанк». - Режим доступа: https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits/
Официальный сайт доступа:
ANALYSIS OF DEPOSIT POLICY «GAZPROMBANK» JSC
B.B. Tomitova, Student
Far Eastern Federal University
(Russia, Vladivostok)
Abstract. The article discusses the conditions for attracting cash funds of individuals and legal entities to deposits at JSC Gazprombank and analyzes the deposit policy of the bank for 2016-2018 in general: it considers the main financial and economic indicators of the bank, deposit funds for the subjects of attraction and terms of their return, also the dynamics of interest income and expenses of the bank. The main research methods include the method of system analysis of theoretical and practical material, general scientific methods and techniques (analysis and synthesis, comparison, synthesis).
Keywords: deposit, deposit, deposit policy, bank resources, net interest income.
