CC BY
58
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ КАК ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
© Греднева И.Н.*, Тишина В.Н.*
Южно-Уральский государственный университет, г. Челябинск
В статье рассматривается эффективность использования банковских карт в развитии системы безналичных расчетов. Обосновывается эффективность совмещения кредитной и дебетовой карт с универсальной электронной картой. Выделяются очевидные плюсы для банка от внедрения данного предложения.
В современной России одним из инструментов безналичных расчетов является банковская карта. Развитие рынка платежных карт - одна из наиболее важных задач для расширения доступности платежных услуг населению. В настоящее время банковские карты в виде инструмента платежа используются в широком масштабе.
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень взаимодействия банковской системы и общества.
Введение расчетной системы на основе банковских карт имеет преимущества как для банков, так и для предприятий торговли и сервиса. Имеет место и интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам.
Стремительный технологический прогресс и быстрое развитие финансового рынка за последние годы способствовали развитию ряда инновационных продуктов, предназначенных для осуществления платежей, в том числе, через интернет. Объем операций с их использованием постоянно увеличивается, что приводит к росту совокупных объемов внутренних и трансграничных розничных платежей.
Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов [5].
Уральский Банка «Сбербанка России» на рынке банковских карт и занимает довольно значительную часть по таким основным показателям, как
* Заведующий ОГБУ «Челябинская ветстанция».
* Заведующий кафедрой «Банковское дело» Южно-Уральского государственного университета, кандидат экономических наук, доцент.
количество обслуживаемых карт и обороты по ним. Стабильно, за последние три года увеличивается количество кредитных и дебетовых банковских карт. Таким образом, Уральский Банк ОАО «Сбербанк России» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Уральском регио не [6].
250000 200000 150000 100000 50000 0
на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2013 1 квартал 2014
Рис. 1. Динамика кредитных карт нарастающим итогом, в штуках
Видно увеличение кредитных карт, особенно общее количество за 2013 год почти совпадает с объемом за 1 квартал 2014 года.
1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 0
1
на 01.01.2012
на 01.01.2013
на 01.01.2014 1 квартал 2014
Рис. 2. Динамика дебетовых карт нарастающим итогом, в штуках
Видно увеличение дебетовых карт, их количество заметно увеличилось, особенно за 1-й квартал 2014 года [7].
Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточно высока. Дебетовые карты - это банковские карты, позволяющие совершать различные операции с личными средствами. Ее именуют также карточкой
наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карта дает возможность проводить все типы безналичных операций: получать заработную плату, пособия, вносить платежи по кредитам, за услуги ЖКХ, расплачиваться за совершение покупок и т.д. [4].
Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.
Банки активно внедряют программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты.
Универсальная электронная карта (далее - УЭК) - это ключ доступа к широкому спектру электронных услуг и сервисов - государственных, муниципальных и коммерческих. УЭК объединяет в себе идентификационную и платежную функции, что позволяет использовать ее как аналог удостоверения личности в электронной среде и осуществлять платежи. Это безопасный и удобный инструмент, открывающий доступ к государственным, муниципальным и коммерческим услугам в электронном виде. Вводится на основании Федерального закона Российской Федерации от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее закон № 210-ФЗ) [1].
УЭК повышает качество, скорость и прозрачность взаимодействия граждан с государственными органами власти и учреждениями при получении информации и услуг, дает возможность получать муниципальные услуги, оказываемые в электронном виде согласно законодательству Российской Федерации [2].
В УЭК входят: 2 основных приложений (федеральное идентификационное, электронное банковское) и 5 дополнительных (транспортное, региональное, ЖКХ, медицинское, ЭЦП) [6].
В Уральском отделении «Сбербанка России» УЭК можно получить в 9 пунктах выдачи карт. Мы предлагаем внедрить на уже существующую систему универсальной электронной карты возможность использования кредитной банковской карты. Если совместить ее с системой Универсальной Электронной Карты, то банк может получить прибыль от данной операции. Если гражданин Российской Федерации хочет получить банковскую карту в Уральском отделении ОАО «Сбербанк России» и у него уже есть универсальная электронная карта, то ему не надо получать новую карту (для клиента сокращается время начало совершения операций с картой). Банк «прикрепляет» банковский счёт клиента на уже имеющуюся карту и он пользуется им точно так же как обычной пластиковой картой.
Так же упрощается работа при совершении операции через банкомат -по универсальной карте можно заплатить за кредит не вынимая карту из банкомата.
Плюсы для банка, при осуществлении данного предложения:
1. Получение прибыли за обслуживание банковских карт. Эта прибыль остаётся неизменной при объединении кредитной и дебетовой карты с универсальной.
2. Частично исключаются затраты на обучение сотрудников. Так как пластиковых банковских карт существует огромное множество, то работникам операционного отдела положено знать и отличать различные банковские карты. Что в свою очередь тоже увеличивает время обслуживания клиента. При объединении кредитных и дебетовых карт в универсальную карту мы получаем возможность ускорить процесс обучения новых сотрудников и обслуживания клиентов.
3. Банк не несёт затрат на эмиссию самой пластиковой карты. Для банка карта предоставляется бесплатно, и оплачивается из денег инвесторов уполномоченной организации субъекта (в Челябинской области такой организацией является ООО «Семья»).
4. Увеличивается объём безналичных расчётов. Проведенные в 2013 г. маркетинговые исследования рынка банковских карт России, показали, что из банковских продуктов самым популярным является пластиковая карта. Самыми распространенными пластиковыми картами на сегодняшний день являются, так называемые, «зарплатные карты». Человек, получающий заработную плату на карту снимает деньги не сразу, в день зарплаты, а постепенно, оставляя часть средств на счете. Если пять лет назад в 2008 г. количество транзакций по банковским картам по оплате товаров и услуг составляло менее четверти от общего объема операций физических лиц, то в прошлом году их доля выросла почти до 50 %. Это говорит о повышении финансовой грамотности населения и, как ожидают эксперты, данная тенденция будет продолжена. Это в свою очередь увеличит доходы банков, т.к. вырастет комиссия за эквайринг. К сожалению выгоду для банка в рублях для этого пункта подсчитать очень сложно, т.к. тарифы по эквайрингу с предприятиями торговли и услуг весьма различны. Кроме того, нет данных по Челябинской области, по доле безналичных расчетов за товары и услуги в общем объеме оборота по пластиковым картам.
В заключении хочется отметить, что инфраструктуру универсальной электронной карты образует комплекс взаимосвязанных и взаимодействующих субъектов, представленных на федеральном уровне - федеральной уполномоченной организацией, на региональном - уполномоченными организациями субъектов РФ [4].
На сегодняшний день в России практически отсутствуют государственные услуги, которые могут быть получены гражданином без непосредственного посещения государственного органа и без оформления большого количества документов на бумажном носителе. Руководствуясь стремлением к созданию новой формы взаимодействия гражданина и государства на
основе активного использования информационно-коммуникационных технологий (ИКТ) в целях повышения эффективности предоставления государственных услуг, была разработана Концепция формирования в Российской Федерации электронного правительства, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 г. N 632-р.
С помощью универсальной электронной карты возможно получить доступ в электронное правительство, где обеспечен широкий спектр государственных и муниципальных услуг, предоставляемых в электронном виде.
Так, в рамках системы универсальной электронной карты Правительство РФ будет получать информацию от федеральной уполномоченной организации и уполномоченных организаций субъектов РФ об услугах, предоставленных с использованием карт УЭК, для принятия управленческих решений на базе достоверных сведений.
Список литературы:
1. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг».
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», редакция от 1 января 2013 г.
3. Печникова, А.В., Маркова, О.М. Банковские операции: учеб. / А.В. Печ-никова, О.М. Маркова. - М.: Форум; Инфра-М, 2011. - 56 с.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2010. - 771 с.
5. Официальный сайт универсальной электронной карты [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.uecard.ru/.
6. Сайт Челябинского отделения ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.sbrf.ru/chelyabinsk/ru/.
7. Сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/.
ТЕНДЕНЦИИ ИЗМЕНЕНИЯ СТРУКТУРЫ ТОПЛИВНО-ЭНЕРГЕТИЧЕСКОГО БАЛАНСА ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА
© Смагулова С.М.*
Государственный университет управления, г.Москва
В статье проанализированы тенденции и изменения в энергетической политике стран Европейского союза (ЕС) в современных услови-
* Доцент кафедры Мировой экономики, кандидат экономических наук.
