CC BY
12
И.Н. ОЛЕЙНИКОВА, декан экономического факультета, проф. каф. экономики и финансов ТИУиЭ, д-р эк. наук
А.И. ОТЮЦКАЯ,
ст. преподаватель Ставропольского кооперативного института филиала Белгородского университета
потребительской кооперации
БАНКОВСКАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ В СИСТЕМЕ ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ
Современная экономика - сложное и многоас-пектное явление. Одним из фундаментальных свойств экономической реальности выступает её многоуровневая территориальная организация, способность общественного воспроизводства выступать в качестве совокупности взаимозависимых, взаимодействующих друг с другом территориально-хозяйственных систем, или, иначе говоря, регионов.
Наиболее значимые свойства, присущие региону, следующие:
- воспроизводственная специфика региона и в целом региональных процессов, поскольку основа регионального воспроизводства - непрерывное функционирование совокупного регионального капитала и одновременно процесс создания и ис-пользования совокупного регионального продукта, производимого в форме товарных благ и ус луг [1];
- универсальная интеграционно-дезинтеграционная природа экономического регионогенеза, когда конструирование региональных структур в экономической сфере происходит на всех иерархических уровнях на основе диалектического сочетания ин-теграционно-дезинтеграционных процессов [2];
- объективно складывающаяся иерархия регионов, когда региональное воспроизводство вмещает в себя и возобновление его территориальной (субрегиональной) структуры.
Опираясь на понятие региона как экономической системы, рассмотрим его неотъемлемую составляющую - финансовый сектор, его функциональную и институциональную роль.
Сектор «Финансовые учреждения» состоит из институциональных единиц, занятых финансовыми операциями на коммерческой основе (коммерческие кредитные учреждения) и операциями по страхованию (страховые учреждения), независимо от формы собственности [3, с. 55-56]. Под производственной деятельностью здесь понимаются финансовое посредничество, вспомогательная финансовая деятельность, страховая деятельность в форме защиты институциональных единиц от определенных рисков.
Категория финансового посредничества - одна из базовых категорий при вычленении как финансового сектора, так и кредитной системы. Институциональные единицы каждого из секторов экономики с точки зрения движения (распределения и перераспределения) денежных ресурсов делятся на избыточные и дефицитные. Позиции секторов в целом как чистого
кредитора (субъекта, привлекающего временно свободные денежные средства) или чистого заемщика (субъекта, размещающего временно свободные денежные средства) определяются в СНС и ее финансовом аналоге - статистике денежных потоков. Финансовые посредники при этом выполняют функции перераспределения финансовых ресурсов между избыточными и дефицитными финансовыми единицами [4, с. 234-235], обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перерас -пределения денежного капитала. Продукт деятельности финансовых посредников - создание новых долговых требований и обязательств, которые становятся товаром на денежном рынке. Процесс создания новых обязательств и обмен их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества (рис. 1). Такая трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.п. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, финансовые посредники создают общий обезличенный «пул» денежных средств и могут удовлетворять требования на кредит на различных условиях.
Если сравнивать предложение и использование денежного капитала агентами каждого сектора в течение определенного временного периода, то можно определить позицию сектора в целом как чистого кредитора или как чистого заемщика. Как правило, в странах с рыночной экономикой сектор домашних хозяйств имеет избыток денежных сбережений и служит «поставщиком» капитала для других секторов. Сектор нефинансовых предприятий в условиях динамичной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств, поскольку осуществляемые капитальные инвестиции превышают текущий приток денежных ресурсов от операционной деятельности. Государственный сектор также обычно дефицитен. Сектор «Остальной мир» может иметь как избыток, так и дефицит средств в зависимости от состояния платеж -ного баланса. Иллюстрируют эти положения показатели счетов секторов экономики России (табл. 1). Увязка показателей счетов каждого из институциональных секторов между собой проводится в интегрированной таблице, отражающей основные стоимостные межсекторальные потоки в экономике.
Сектора, имеющие избыток денежных ресурсов
Нефинансовые
предприятия
Финансовые
учреждения в
н а о Л
Государственные с я В ч 1
учреждения о а №
я *о
Некоммерчес кие 1 о ч (Я Я
организации ч о & о &
н с
Домашние
хозяйства
Остальной мир
П О
и
и
<
и в е
н н и в и
в н
и -
ч
о н я
№ »о и <5
о <й ® §
о 9
4 В
5 I
9 о
о &
и
Сектора, испытывающие нехватку денежных ресурсов
Нефинансовые предприятия
Финансовые учреждения
Государственные учреждения
Некоммерчес кие организации
Домашние хозяйства
Остальной мир
Рис. 1. Перераспределение денежных накоплений в рътночной экономике
Позиции секторов экономики в системе перераспределения денежных ресурсов1
Таблица 1
Чистое кредитование (+), чистое заимствование (—) 1995 1996 1997 1998 2000 2001
Сектор «Домашние хозяйства» 83889 216778 137709 31225 111437 72200
Сектор «Государственные учреждения» -4212 -33911 -73939 -106707 712589 -73102
Сектора «Нефинансовые предприятия» и «Некоммерческие предприятия, обслуживающие домашние хозяйства»2 -27968 -118002 -38797 158439 810221 872795
Косвенно измеряемые услуги финансового посредничества -15446 -5163 -7399 -6321 -58239 -129720
Сектор «Остальноймир» -36263 -59702 -17574 -76836 -1575988 -742173
Финансовое посредничество
Для избыточных единиц
Перераспеределение и мультипликация денежных потоков
I
Пре имуще ства
Для дефицитных единиц
диверсификация и снижение кредитныхрисков
снижение трансакциоиных издержек, связанных с размещением временно свободных денежныхресурсов
обеспечение ликвидности экономических субъектов
снижение транс акцио иных издержек, связанных с привлечением временно свободных денежныхресурсов
согласование сроков размещения и привлечения денежныхресурсов удовлетворение потребностей заемщиков в крупныхкредитахза счет агрегирования большихсумм от множества кредиторов
Рис.2. Преимущества института финансового посредничества
1 Рассчитано по [8].
2 В интегрированной таблице национальных счетов институциональных секторов данные по указанным секторам объединены в одном столбце.
В табл. 1 стабильным поставщиком ресурсов денежного рынка выступает сектор домашних хозяйств, а также в 2000-2001 гг. сектора коммерческих и некоммерческих предприятий. Значительное перераспределение в пользу сектора «Остальной мир» обусловлено сложившимся состоянием платежного баланса в результате массированных выплат по государственному долгу, коммерческим кредитам, связанным с импортными поставками.
Объем денежных средств, аккумулируемых и перераспределяемых финансовыми посредниками, объединенными в финансовый сектор в форме инвестиций в различные активы, значительно превышает их объемы в других секторах экономики, поэтому одним из основных следствий (эффектов) функционирования в экономике института финансового посредничества становится перераспределение и мультипликация денежных потоков. Преимущества финансового посредничества для экономики макро- и мезоуровня, с точки зрения как избыточных, так и дефицитных институциональных единиц, обобщены на рис. 2.
Идентифицируемые в СНС услуги финансовых посредников включают выпуск и приобретение финансовых средств, выпуск ценных бумаг, хранение денежных средств и финансовых инструментов, предоставление денежных кредитов.
С методологической точки зрения важно соотнести понятия «финансовый сектор» и более традиционные для отечественной финансовой науки понятия «кредитная система» и «финансовая система». Как финансовая, так и кредитная системы имеют свои механизмы образования и особенности функционирования. Однако целостное рассмотрение этих категорий позволяет сформировать представление о сис-теме финансового обеспечения развития экономики
на макро- и мезоуровне. Категория «финансовая сис -тема» является логическим продолжением понятия «финансы», отражающего денежные отношения по поводу распределения и перераспределения чистого дохода и формирования централизованных и децентрализованных фондов, используемых для выполнения функций государства и обеспечения расширенного воспроизводства.
Кредитная система развивает и конкретизирует понятие «кредит», представляющего совокупность экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в процессе движения ссудного капитала, базирующегося на принципах платности, возвратности, срочности, обеспеченности, целевого характера и дифференцированного подхода [2]. Для определения кредитной системы существуют функциональный и институциональный подходы. С функциональной точки зрения кредитная система объединяет кредитные отношения, складывающиеся в экономике, а с институциональной представлена совокупностью кредитно-финансовых институтов. Таким образом, финансовая и кредитная подсистемы в совокупности образуют систему финансового обес -печения экономики (рис. 3).
Однако при системообразующем единстве каждой из составляющих они в соответствии с методологией СНС относятся к разным секторам экономики. Финансовый сектор, основанный на институте финансового посредничества, объединяет институциональные единицы, относящиеся к кредитной системе в ее современной расширенной трактовке, предполагающей, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. Институциональная структура кредитной системы национальной экономики представлена на рис. 4.
Рис. 3. Система финансового обеспечения развития экономики
Рис. 4. Институциональная структура кредитной системы
Расширенная трактовка кредитной системы, представленная в работах Г.Н. Белоглазовой [2, 5] и Е.Ф. Жукова [6], предполагает включение в ее состав элементов институциональных единиц, участвующих в движении ссудного капитала. С институциональной точки зрения рынок ссудного капитала в современной экономике включает рынок собственно капитала (или рынок ценных бумаг) и рынок заемного капитала кредитно-банковской системы. Именно такая трактовка позволяет идентифицировать в составе элементов кредитной системы такие институты, как инвестиционные компании и фонды, страховые компании и пенсионные фонды. Не являясь кредитными организациями по закону и не имея права предостав -лять кредиты юридическим и физическим лицам, эти институты, тем не менее, активно участвуют в движении ссудного капитала, аккумулируя мелкие сбережения и выступая в качестве институциональных инвесторов на рынке ценных бумаг, в том числе и в долговых финансовых инструментах.
Таким образом, при определении небанковских организаций целесообразно выделять в их составе организации с преобладанием собственно кредитной функции и организации с инвестированием аккуму-лированных средств на рынке ценных бумаг.
Сложность и полиструктурность современных кредитных систем, основанных на отношениях финансового посредничества, тем не менее, не преуменьшает значимость их банковской составляющей, что обусловлено, во-первых, ведущим функциональным положением последней, а во вторых, иерархической трансграничностью деятельности банков, ориентированной на каждый из уровней экономики, в том числе мезоуровень. Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур, развитие деятельности которых необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возврат-
ности, срочности, платности [6]. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денеж-ных средств от кредиторов к заемщикам (посредничество в движении ссудного капитала) и от плательщиков к получателям (посредничество в расчетах). Отличите ль ными признаками банка как одного из институтов финансового посредничества являются следующие:
- для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Размещая собственные долговые обязательства (депозиты, депозитные и сберегательные сертификаты, финансовые векселя, облигации), банки инвестируют мобилизованные средства в долговые обязательства и ценные бумаги других лиц;
- банки отличает принятие безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, с харак-терной для этих обязательств высокой степенью риска (депозитные, депозитарные, расчетные операции).
Институциональный подход в исследовании специфики банка как финансового посредника предполагает идентификацию его базовых операций и функций в действующем правовом поле.
Законодательство [7] разграничивает понятия «кредитная организация», «коммерческий банк» и «небанковская кредитная организация».
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального раз -решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществ-лять банковские операции. Кредитные организации могут создаваться в форме банков и небанковских кредитных организаций.
Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать денежные средства юридических и физических лиц во
вклады; размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц.
Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции. Ограничением для них является привлечение на счета и во вклады денежных средств физических лиц.
Экономическая сущность банковской деятельности лежит в основе законодательного определения, сформулированного в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». К банковским операциям относятся:
- аккумуляция и мобилизация денежного капитала - привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады;
- посредничество в кредите - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков -корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по
поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Банки, будучи особым институтом финансового посредничества, выступают важным элементом кредитной системы, обеспечивая эффективную циркуляцию, аккумулирование и перераспределение финансовых ресурсов, мультипликацию денежных потоков, и включены в воспроизводство всей экономической системы в целом.
Таким образом, в современной экономике совокупность кредитно-банковских учреждений являет особую её подсистему - финансовый сектор (со своими функциями, иерархией, имманентными ей факторами, тенденциями и механизмами развития), продукт деятельности которого - финансовая услуга, потребляемая другими секторами экономики. В сис -тему доказательной базы этого тезиса может быть включен анализ позиционирования финансового сектора в воспроизводственной системе на основе показателей СНС таблиц «затраты-выпуск». Как показывают данные табл. 2 (составлена авторами по [8-12]), услуги финансового сектора выступают элементом промежуточного потребления (востребованы) во всех отраслях национальной экономики с тенденцией рос -та их удельного веса практически по большинству отраслей реального сектора экономики и в целом в структуре промежуточного потребления (рис. 5).
4,00% 3,50% 3,00% 2,50% 2,00% 1,50% 1,00% 0,50% 0,00%
- ? --
, 1-/
1996 г. 1997 г. 1998 г. 1999 г. 2000 г. 2001 г. 2002 г.
Отрасли национальной экономики 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
Промышлентсть 0,37 0,37 0,33 0,86 1,57 1,00 1,32
Строительство 0,32 0,35 0,30 0,54 0,45 0,54 0,71
Сельское и лесное хозяйство 0,07 0,09 0,06 0,16 0,19 0,22 0,30
Транспорт и связь 0,85 1,27 2,87 2,23 1,73 2,21 2,99
Торговля, посредническая деятельность и общественное питание 3,02 2,36 2,11 1,17 1,12 1,24 1,10
ЖКХ и непроизводственные виды бытового обслуживания насежния 0,61 0,45 0,4 1,22 1,05 1,19 0,84
Здравоохранение, физическая культура и социальное обеспечение, образование культура и искусство 0,38 0,52 0,31 1,52 1,26 1,30 1,79
Наука и научное обслуживание 0,42 0,39 0,45 1,13 1,09 1,95 1,55
Финансы, кредит, страхование, управление, общественные объединения 5,09 4,48 3,98 4,34 4,66 5,66 7,15
Всего в промежуточном спросе 1,31 1,31 1,09 1,50 0,78 3,01 3,65
Рис. 5. Доля услуг финансового сектора в структуре промежуточного потребления отраслей экономики
Таблица 2
Доля услуг финансового посредничества в промежуточном потреблении отраслей, %
Таким образом, финансовое посредничество, а в его составе и банковская система выступают самостоятельными элементами отраслевой структуры экономики, активно взаимодействующим с другими отраслями и секторами. При этом динамика такого взаимодействия определяется складывающимися реальными приоритетами развития отраслей в рамках проводимой структурной политики государства и объективно осуществляющимися колебаниями делового цикла. Если до середины 90-х гг. XX в. основными потребителями услуг финансового посредничества выступали торговля, посредническая деятельность, транспорт, связь и собственно сектор финансового посредничества, то после финансового кризиса во взаимодействии с отраслями очевидна неуклонно возрастающая доля промышленности.
Проецируя ситуацию на мезоэкономический уровень, логично полагать, что банковская система способна одновременно выступать в целом ряде сопря-
жённых ипостасей: как компонент системы регионального воспроизводства, как инфраструктурная составляющая, как важнейший элемент регионального рынка банковских услуг, как совокупность терри-ториально-локализованных хозяйствующих субъектов банковской сферы (рис. 6).
Каждый из перечне ленных аспектов позиционирования банков в мезоэкономике самоценен, требует самостоятельных подходов и технологий исследования. В качестве компоненты регионального воспроизводства банки прежде всего являются производителями рыночных услуг и тем самым вносят существенный вклад в создание валовой добавленной стоимости (рис. 7) и, соответственно, в ВВП и валовой региональный продукт (ВРП). Их функциональная значимость в воспроизводственном процессе обусловлена обеспечением процессов перелива капиталов как в межотраслевом, так и межрегиональном аспектах.
Элемент системы регионального воспроизводства
Рис. 6. Банковская составляющая в системе рыночной мезоэкономики
300000 250000 200000 150000 100000 50000 0
-Г"
2 3
& П1 3 & о о
и
5
чо
и
00
и
о\
о
0 0 0 2
1
12 00 00 22
Рис. 7. Валовая добавленная стоимость финансового сектора экономики
СИСТЕМА КРЕДИТА
Рис. 8. Структура системы кредита, воспроизводимая институциональными единицами финансового сектора
Нарастание массы добавленной стоимости подчеркивает возрастание роли банков именно как ведущего института финансового посредничества. Вмести с тем банки служат не просто посредниками между хозяйствующими субъектами региона, они играют ведущую роль в обороте финансово-кредитных ресурсов посредством рыночных отношений, являясь катализатором всей коммерческой деятельности в регионе, подсистемой, обеспечивающей воспроизводство кредитных ресурсов регионального развития. В этом смысле деятельность банков на региональном уровне направлена напрямую или опосредованно на воспроизводство всей системы кредита (рис. 8)
Инфраструктурный аспект идентификации банков в системе мезоэкономики основан на содержательной интерпретации понятия «инфраструктура». В настоящее время принято выделять социальную, производственную, экологическую, финансовую, рыночную и иные инварианты инфраструктуры. В современном её понимании инфраструктура - это прежде всего комплекс отраслей, носящих вспомогательный характер, обслуживающих производство и обеспечивающих нормальную деятельность социально-экономической системы региона. В этом контексте важны такие функциональные характеристики деятельности банков, как открытие и ведение счетов клиентов, хранение денежных средств, осуществление клиентских и межбанковских расчетов. В современной финансовой среде наряду с функцией банка как организованного источника ресурсов для бизнеса постоянно возрастает его роль как хранителя денежных средств и организатора единой расчетно-платежной системы. По мнению АМ. Матлина, одно из основных направлений дальнейшего развития банковской системы - совершенствование системы рас -четов и привлечение денежных средств фирм и населения на свои счета не столько за счет процентов по депозитам, сколько за счет повышения надежности и удобства хранения денег путем развития механизмов пассивных операций, что в первую очередь относится к системе расчетов, обеспечивающих движение денег как средства обращения [13]. С методологиче-
ской точки зрения инфраструктурный подход к определению роли банковской системы обусловлен природой современных денег и денежных систем. Будучи знаками (носителями или представителями) стоимости, современные деньги, имеющие кредитную природу и составляющие основу современных бу-мажно-кредигных денежных систем, сохраняют свою меновую стоимость только в процессе обращения (в платежном обороте), что и может быть реализовано путем внесения денег на банковский депозит. По мере развития кредита и банковской системы происходит последовательное расширение функции денег как средства платежа за счет их функции в качестве покупательного средства. Эта тенденция связана в первую очередь с огромным распространением практики безналичных расчетов [14]. Новым этапом в этом процессе становится реструктуризация платежно-расчетного механизма, связанная с развитием электронных платежных систем. Электронные деньги -новая форма денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. Появление электронных денег символизирует начало процесса окончательной дематериализации денег, т.е. фактического перехода от нотационной идеи денег (в форме записей по счетам), которую олицетворяют депозитные деньги, к электронной идее денег (в форме сохраняемой в электронном виде стоимости). Неотъемлемой составляющей этих процессов выступает институционали-зация платежного оборота, в том числе в деятельности банков, аккумулирующих в централизованной или децентрализованной форме основную часть этого оборота. В этой связи инфраструктурный аспект деятельности банков как в национальной экономике, так и на мезоуровне, трудно переоценить.
Как подсистема региональных рынков банковских услуг банковская система региона представляет собой относительно локализованный сегмент с выраженной внутренней структурой. В соответствии с предметно-содержательной сущностью банковской деятельности в системе региональных рынков
банковских услуг могут быть выделены следующие структурные элементы: кредитный рынок, рынок депозитных операций, рынок услуг расчетно-кассового обслуживания, рынок услуг дистанционного банковского обслуживания (онлайновый банкинг), рынок валютных операций, рынок операций с векселями, рынок депозитарных услуг. Обобщенная характеристика региональных рынков основных видов банковских услуг представлена на рис. 9.
Кроме того, банки являются активными участниками операций, относящихся к категории так называемых нетрадиционных или забалансовых операций, таких как, лизинг, финансирование под уступку денежного требования операции доверительного управления имуществом. Самостоятельным сегментом рынка банковских услуг являются операции коммерческих банков с ценными бумагами (дилерские услуги, андеррайтинг, услуги депозитария и регистратора).
Региональные рынки банковских услуг имеют ряд особенностей, вытекающих из специфики функционирования банковской системы. Прежде всего каждый из выделенных нами рынков характеризуется высокой степенью взаимодействия с другими рынками. Кроме того, открытость региональных банковских систем, а также ориентированность процессов рыночной трансформации национальной банковской системы на развитие филиальной сети крупных универсальных коммерческих банков обусловливают невозможность применения к региональным рынкам такой характерис тики, как локализация.
Характеризуя банковскую систему как совокупность территориально локализованных институтов
банковской сферы, следует охарактеризовать их состав . В настоящее время в соответствии с институ-циональной структурой двухуровневой банковской системы России в регионах могут быть представлены территориальные учреждения Банка России, филиалы и дополнительные офисы крупных общероссийских банков, филиалы иностранных банков и собственно региональные банки.
С позиций общеэкономического анализа (исследования территориально-хозяйственной целостности) приоритетное значение, безусловно, приобретает взгляд на кредитно-банковскую подсистему как на условие, ресурсно-сервисный компонент и в огромной мере как ресурс мезоэкономического развития. В нашем исследовании подобный подход превалирует, выступает его доминантой. В этой связи исследование банковской системы в предметно-содержательном контексте региональной экономики сопряжено с постановкой вопроса о потенциале банковской инфраструктуры в развитии мезоэкономики (или о ме-зоэкономическом потенциале банковской инфраструктуры).
Поскольку экономика, как принято определять в современной науке, - это сфера производства, обмена, распределения и потребления материальных благ и услуг, способ хозяйственной деятельности, особая подсистема общественных отношений, то логично полагать, что экономический потенциал должен одновременно представлять собой и совокупность ресурсов (факторов) общественного производства и действенность (а также просто возможность) их ис-пользования в конкретных политико-экономических и территориальных условиях.
РЕГИОНАЛЬНЫЕ РЫНКИ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
X
Кредитный рынок
Кредиты юридическим лицам
I
Рынок депозитных операций
Кредиты физическим лицам
Межбанковские кредиты
Окрьггие кредитной
Краткосрочные кредиты Долгосрочные кредиты
Предоставление простых денежных ссуд Ипотечные кредиты
Инв е стиционные кредиты
Образовательные кредиты
Рынок вкладов юридических лиц
Рынок вкладов физических лиц
Рынок межбанковских депозитов
Рынок депозитных и сберегательных сертификатов
Рынок услуг расчетно-кассового обслуживания
Рынок расчетных операций для физических лиц
Рынок расчетных операций для юридических лиц
Рынок услуг инкассации
I
Рынок услуг дистанционного банковского обслуживания
I
Онлайновый банкинг для корпоративных клиентов
I
Рынок валютных операций
Онлайновый банкинг для физических лиц
Услуги телефонногого банкинга
Услуги ПС-банкинга (модемное соединение)
Услуги видеобанкинга
I ~
Услуги Интернет-банкинга
Услуги мобильного банкинга
Рынок валютоообменных операций
Рынок кассовых операций с валютой
Рынок срочных операций с валютой
Рынок операций с векселями
Учет векселей
Комиссионные операции с векселями
Вексельные кредиты
Услуги интерактивного телевизионного банкинга
Рис. 9. Системное представлениерътнка банковских услуг
В этой связи потенциал банковской инфраструктуры в развитии мезоэкономики, полагаем, следует рассматривать в нескольких сопряжённых плоскостях. С одной стороны, это ресурсы и возможности, обретаемые мезоэкономикой благодаря факту функционирования в её составе кредитных институтов, системы банковской инфраструктуры в целом, возникающим в итоге экономическим, социальным и иным эффектам, а с другой - ресурсы и возможности, обретаемые банковской инфраструктурой в конкретном территориально-хозяйственном контексте. При этом потенциал банковской инфраструктуры в региональной экономике складывается из таких мезо-экономических по своей природе факторов, как ресурсные, структурные, динамические и иные базовые особенности конкретной территориально-хозяйственной системы мезоуровня, ее позиционирование в национальной экономической системе и ос -новные характеристики, включая и ее встроенность в глобальные воспроизводственные процессы.
ЛИТЕРАТУРА
1. Овчинников В.Н. Методология исследования сис-темно-трансформационных изменений в транзитивной экономике России // Экономические науки. 1999. № 1.
2. Деньги Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой М., 2004. С. 234-235.
3. Национальные счета России в 1992-1999 гг.: Стат. сб./ Госкомстат России. М., 2000.
4. Национальные счета России в 1995-2003 гг.: Стат. сб./ Госкомстат России. М., 2000.
5. Денежное обращение и банки /Под ред. проф. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2000.
6. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи ЮНИГИ, 2004.
7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности».
8. Национальные счета России в 1995-2002 годах: Стат. сб./ Госкомстат России. М., 2003.
9. Система таблиц «Затраты - Выпуск» России за 1998-1999 годы: Стат. сб./ Госкомстат России. М., 2002.
10. Система таблиц «Затраты - Выпуск» России за
2000 год: Стат. сб./ Госкомстат России. М., 2003.
11. Система таблиц «Затраты - Выпуск» России за
2001 год: Стат. сб./ Росстат. М., 2004.
12. Система таблиц «Затраты - Выпуск» России за
2002 год: Стат. сб./ Росстат. М., 2005.
13. Матлин А.М. Деньги и экономические решения. М.: Дело, 2001.
14. Смыслов Д.В. О сущности и назначении денег в современном хозяйственном механизме //Деньги и кредит. 1991. № 8. С. 42-51
Р.Н. ГАДЖИЕВ, доцент Дагестанского филиала Ростовского государственногоэкономическогоуниверситета, канд. эк. наук
ПРОГРАММЫ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ СУБРЕГИОНАЛЬНЫХ ОБРАЗОВАНИЙ И СУБЪЕКТОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Анализ слабых и сильных сторон экономики депрессивных регионов приводит к выделению целого ряда угроз, обладающих свойством негативно влиять на состояние экономической безопасности субъекта Федерации и, как следствие, на безопасность государства в целом. Эта проблема выходит за рамки региона и носит общенациональный характер. Примером может служить быстрое развитие теневого сектора в экономиках депрессивных регионов. При достижении определенных пороговых значений теневого сектора в долях стратегических отраслей народно-хозяйственных комплексов возможно появление процессов стагнации и экономических условий, препятствующих выводу субъекта Федерации из состояния депрессивности. Это, в первую очередь, касается факторов производства, обеспечивающих условия для снижения негативных со -циальных и экологических последствий вследствие усиления депрессивности региональных экономик.
Современное состояние региональных экономик республик Северного Кавказа усугубляется высоким уровнем безработицы (21,9% к концу 2002 г. в Республике Дагестан1), способствующим эффективному использованию трудовых ресурсов в теневой экономике, на общественных работах, снижающих квалификационный уровень рабочей силы и создающих условия, препятствующие эффективности использования незанятого населения в дальнейшем в наукоемких и инновационно ориентированных производствах, являющихся основой снижения состояния депрессивности в субъектах Федерации.
На рис. 1 представлен алгоритм совершенствования управления развитием де пресс ив ных регионов в условиях трансформации социально-экономических систем. На первом этапе алгоритма в результате ана-
1 Дагестан - 2002 г. Социально-экономическое положение Республики Дагестан. Махачкала, 2003. 4.1. С. 263.
