БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНОСТИ ЕЕ УКРЕПЛЕНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 33.06

Бердышев А.В.,

кандидат экономических наук, доцент кафедры денежно-кредитных отношений и монетарной политики Финансового университета при Правительстве РФ

Елесина М.В.,

студентка, заместитель председателя Научного студенческого общества факультета «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета при Правительстве РФ

Рашкеева И.В.,

студентка факультета «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета при Правительстве РФ

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНОСТИ ЕЕ УКРЕПЛЕНИЯ

В статье представлен анализ современной банковской системы России, сформулированы наиболее острые проблемы в этой сфере. Авторами предлагаются меры по укреплению банковского сектора; наглядно показано влияние на банковскую систему РФ такого фактора, как санкции со стороны США и Европы.

Ключевые слова: банковская система РФ, денежно-кредитная политика Банка России, ресурсная база, дефицит капитала, экономические санкции

Berdyshev A.,

PhD in Economics, Associate Professor of Chair of Money-and-Credit Relations and Monetary Policy of the Financial University under the Government of the Russian Federation

Elesina M.,

Student, Vice-Chairman of Student Scientific Association of the Faculty "Public and Municipal Management" of the Financial University under the Government of the Russian Federation

Raksheeva I.,

Student of the Faculty "Public and Municipal Management" of the Financial University under the Government of the Russian Federation

THE BANKING SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION: CHALLENGES AND OPPORTUNITIES OF ITS STRENGTHENING

The article is presented the analysis of the contemporary banking system of Russia, articulated the most burning needs in this area. The authors are suggested measures to strengthen the banking sector; the impact of such factor as sanctions from the side of the USA and Europe on the banking system of the Russian Federation is clearly shown in the article.

Keywords: banking system of Russian Federation, money-and-credit policy of Bank of Russia, funding base, capital deficit, economic sanctions

am

Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. От состояния банковской системы государства существенным образом зависит защищенность и устойчивость национальной валюты.

Самостоятельная банковская система в России была создана в связи с распадом СССР в начале 1991 г., после принятия 2 декабря 1990 г. двух Законов РСФСР - «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Современная банковская система РФ состоит из двух уровней. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй - кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 количество коммерческих банков и небанковских организаций в России составляет 923, из них только 418 (45,3%) можно твердо отнести к крупным или соответствующим требованиям по величине уставного капитала. За 2013 г. количество банков сократилось еще на 33 (с 956 до 923). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2014 гг.) сократилось уже на 213 банков (с 1136 до 923), что составляет 18,8%1.

Денежно-кредитная политика Банка России, направленная на контроль над инфляцией, способствует достижению таких экономических целей, как обеспечение ценовой стабильности, что означает достижение и поддержание устойчивой низкой инфляции. Банк России с 2015 г. будет проводить денежно-кредитную политику в рамках режима таргетиро-вания инфляции. Целью денежно-кредитной политики является снижение инфляции до 4% в 2017 г. и дальнейшее ее поддержание вблизи указанного уровня2.

Российские банки в ближайшее время столкнутся с очевидной дилеммой. Средств для финансирования по-прежнему высокого спроса на розничные и корпоративные кредиты не хватает, так как возможность наращивать внешние займы резко сократилась. Соответственно, имеет место выбор между корпоративным и розничным кредитованием. Привлекательность первой стратегии ясна: несколько крупных клиентов позволяют вести бизнес с минимальными издержками на персонал. Второй стратегией будет, напротив, углубление в сегменты розничного кредитования и кредитования мелких и средних компаний. Преимущество этой стратегии заключается в том, что заемщики будут готовы согласиться на повышенные процентные ставки в отличие от избалованных крупных клиентов. Издержки для проникновения на этот сегмент достаточно высоки, но они могут быть оправданы ростом доходов. Очевидно, что государственные банки начнут кредитовать крупнейшие российские компании.

Рост розничного кредитования в последние годы часто рассматривается с точки зрения изменения структуры бизнеса российских банков, но достаточно редко с точки зрения

1 Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2014. № 146 // Центральный банк Российской Федерации. Департамент банковского надзора // http://cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf

2 Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов // Центральный банк Российской Федерации (Банк России) // http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015(2016-2017)^

от

изменения потребительских настроений. По статистике в России банковскими кредитами пользуется 10% населения - это около 15 млн человек или пятая часть экономически активного населения. На отдельных рынках, например на автомобильном, роль кредитов очень значима. По последним данным почти 43% продаж на первичном рынке автомобилей приходится на сделки, оплаченные кредитами. Эти аспекты повседневной жизни в целом настолько значимы, что находят отражение в структурных изменениях экономических индикаторов. Если в 2004 г. доля розничных кредитов в финансировании роста потребления до-мохозяйств составляла только 14%, то в последние три года устойчиво превышает 40%3.

В условиях ужесточения международной обстановки финансовые ресурсы в ближайшем времени станут более дефицитным фактором. Процентные ставки идут вверх, некоторые банки приостанавливают розничное кредитование.

Таким образом, можно выделить следующие проблемы развития российской банковской системы, требующие системного решения.

1. Устранение системной недоразвитости банковской системы в части консолидации (комплексное управление банковской системой, совершенствование требований к универсальным банкам), законодательного регулирования, технологического развития (модернизация платежных систем, развитие систем банковских и кредитных карт, внедрение новых продуктов и услуг).

2. Обеспечение пропорционального развития банковской системы в интересах расширения кредитования реальной экономики и населения.

3. Укрепление капитальной базы банковской системы. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков.

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками.

6. Проблема формирования ресурсной базы.

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для российской банковской системы. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации. С этой целью можно рассматривать:

- привлечение ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

- развитие целевого внутреннего заимствования, для чего могут быть использованы механизмы облигационных займов и формирования фондов, причем основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

- стимулирование сбережений населения за счет целевого их использования в виде первоначальных накоплений на решение жилищных и бытовых проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах;

- упорядоченное и регулируемое привлечение иностранного капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

3 Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов // Центральный банк Российской Федерации (Банк России) // http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015(2016-2017).рс^

□ш

Следует также отметить, что назрела необходимость модернизации самой банковской системы в части структурной модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий.

Меры для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по следующим направлениям:

- монетарные меры;

- повышение капитализации банковской системы;

- консолидация банковского сектора;

- формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка;

- расширение спектра государственных гарантий;

- упорядочение рынка проблемных активов;

- повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Так, например, мерами по повышению капитализации банковской системы могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

- поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

- включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства4;

- покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

- установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе5;

- введение дифференцированной системы надзора за банками;

4 Количество банков в России - динамика за 2007-2014 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов // Банкирша.com // http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

5 Количество банков в России - динамика за 2007-2014 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов // Банкирша.com // http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

□ш

- передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

- разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

- переход на электронный формат подачи отчетности банков;

- совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционного банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

Еще до начала глобальных проблем на валютном рынке и введения санкций Запада Центробанк провел стресс-тестирование банковской системы. Его результаты, основанные на использовании макромодели по состоянию на 01.01.2014 г., особенно актуальны сейчас, когда системная устойчивость финансового сектора находится под угрозой.

«Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году», опубликованный Центробанком и содержащий результаты стресс-теста, свидетельствует о способности банковской системы противостоять шоковым явлениям в экономике. Тем не менее кризис банковской системы, который разгорается в результате падения курса национальной валюты и введения финансовых санкций, может привести к потерям, которые будут исчисляться триллионами.

Центробанк рассчитал основные показатели деятельности системы по двум сценариям развития кризиса: пессимистическому и экстремальному. Напомним, исходные данные брались по состоянию на 01.01.2014. За основу пессимистического сценария было взято однопроцентное снижение ВВП, связанное с падением цен на определенные группы экспортируемой продукции, в частности на нефть - на 25-30%. При экстремальном сценарии ВВП должен снизиться на 6,1%, инвестиции в основной капитал сократятся почти на 10%, реальные доходы населения уменьшатся на 0,5%, а стоимость бивалютной корзины вырастет на 30%. Доход, полученный банками в условиях пессимистического сценария, может составить 0,5 трлн рублей, а при экстремальном - всего 0,1 трлн рублей. При пессимистическом сценарии дефицит капитала может возникнуть у 184 банков, из них у 18 банков значение норматива может опуститься ниже 2%. При экстремальном сценарии на грани банкротства могут оказаться 285 финансовых учреждений, при этом у 53 банков значение норматива будет ниже 2%6.

Таблица

Положительные и отрицательные последствия введения санкций США и Европы

Отрицательные последствия санкций Положительные последствия санкций

В долгосрочной перспективе наиболее негативные последствия для России будут иметь ограничения, накладываемые на экспорт в Россию высоких технологий и доступ российских банков к дешевым кредитным ресурсам. Россия начнет полномасштабную кампанию по импортозамещению всего американского и европейского.

Инфляция в России увеличится и составит в 2014 г. более 9 %. Начата работа по созданию единой платежной системы в рамках набирающего силу интеграционного объединения.

6 ЦБ: банки России способны выдержать кризис // Вести: экономика // http://www.vestifinance.ru/articles/42747

сш

Замедлится приток иностранных инвестиций в Россию, 75% которых приходятся на страны -члены Европейского Союза. Россия выведет все сбережения из европейских и американских банков, национализирует ЦБ и расстанется с долларом.

С начала 2014 г. национальная валюта в России подешевела на 17,5%. Обменный курс наличного рубля к доллару США вырос с 32 рублей 65 копеек до 53 рублей 27 копеек; что касается евро, курс поднялся с 45 рублей и 5 копеек до 65 рублей и 90 копеек. Российские компании начали переводить свои накопления в гонконгские доллары и размещать их в китайских банках. А Евразийский экономический союз (ЕАЭС) начинает создание единого финансового рынка. Интеграционные процессы на севере евроазиатского континента приведут к вытеснению доллара из структуры взаимных расчетов стран.

Вводить экономические санкции против России невыгодно, так как здесь переплетаются интересы и частного бизнеса, и власти. Точечно воздействовать на Россию возможно, но в таком случае последует ответная реакция со стороны России через Президента или Роспо-требнадзор. В то же время не стоит забывать, что, несмотря на подобную невозможность и невыгодность санкций, Россия остается к ним уязвима.

Таким образом, введение экономических санкций оказало существенное влияние на банковскую систему РФ, которое в долгосрочной перспективе может привести к возникновению серьезного кредитного кризиса по причине ограничения западными странами внешнего финансирования российских банков. Однако многие отечественные банки намерены расширять свое сотрудничество с банками стран АТЭС, что вполне может значительно уменьшить негативные последствия от воздействия санкций на банковскую систему РФ.

Список литературы

1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (10 июля 2002 г.) // СПС «КонсультантПлюс».

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (действующая редакция от 04.11.2014) // СПС «КонсультантПлюс».

3. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (действующая редакция от 04.11.2014) // СПС «КонсультантПлюс».

4. АнаньевД.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 3-9

5. Количество банков в России - динамика за 2007-2014 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов // Банкирша.гот //

http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

6. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2014. № 146 // Центральный банк Российской Федерации. Департамент банковского надзора // http://cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf

7. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов // Центральный банк Российской Федерации (Банк России) // http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015(2016-2017).pdf

сш

8. Пронин А.В. О правовой природе санкций ЕС в отношении РФ // Историческая и социально-образовательная мысль. 2014. № 2 (24). С. 33-36.

9. ЦБ: банки России способны выдержать кризис // Вести: экономика // http://www.vestifinance. ru/articles/42747

Reference list

1. Federal Law dated 10.07.2002 № 86-FL (as amended on 04.11.2014) "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)" (July 10th, 2002) // Legal Reference System "ConsultantPlus".

2. Federal Law "On banks and banking activity" dated 02.12.1990 № 395-1 (the current version of 04.11.2014) // Legal Reference System "ConsultantPlus".

3. Federal Law dated 10.12.2003 № 173-FL "On currency regulation and currency control" (the current version of 04.11.2014) // Legal Reference System "ConsultantPlus".

4. Anan'ev D. The banking sector of Russia: results and prospects of development // Money and credit. 2009. № 3. P. 3-9.

5. Central Bank: The Russian banks are able to survive the crisis // News: Economy // http://www. vestifinance.ru/articles/42747

6. Overview of the banking sector of the Russian Federation. Fundamentals. 2014. № 146 // The Central Bank of the Russian Federation. Banking Supervision and Regulation Department // http:// cbr.ru/analytics/bank_system/obs_ex.pdf

7. Pronin A. On the legal nature of the EU sanctions against the Russian Federation // Historical and socio-educational thought. 2014. № 2 (24). P. 33-36.

8. The number of banks in Russia - dynamics for 2007-2014 years, the further capital and the number of banks in the regions - wise // bankirsha.com // http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

9. The primary areas for the single state monetary-and-credit policy for 2015 and the period of 2016 and 2017 years // Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia) // http://www.cbr. ru/today/publications_reports/on_2015(2016-2017).pdf

□Ш