CC BY
15Проблемы банковского сектора и пути повышения его эффективности на примере региональных банков Ахметова К. Р.
Ахметова Камилла Руслановна / Akhmetova Kamilla Ruslanovna - студент, кафедра банков и банковского менеджмента, кредитно-экономический факультет,
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение Высшего образования Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, г. Москва
Аннотация: в данной статье рассматриваются проблемы сокращения количества региональных банков и способы их преодоления. В современных условиях необходимо поддерживать и развивать региональный банковский сектор для поддержания экономики регионов России.
Abstract: this article discusses the problem of reducing the number of regional banks and ways to overcome them. In modern conditions it is necessary to maintain and develop the regional banking sector to sustain the economy of regions of Russia.
Ключевые слова: банковская система, региональный банк, банковский сектор, политика отзыва лицензий. Keywords: the banking system, regional banks, the banking sector, the policy of withdrawal of licenses.
В связи с политикой отзыва лицензий, проводимой Центральным банком, проблема структуры банковского сектора становится все более актуальной. Особенно важную роль имеют региональные банки в банковской структуре Российской Федерации.
Банковская система Российской Федерации - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других небанковских кредитных организаций, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Известно, что Центральный банк проводит политику широкого сокращения второго уровня банковской системы, так, известны случаи отзыва лицензий у «Инвестбанк», «Мастер-Банк», «Рублевский» и многие другие [2]. Но самое важное заключается в закрытии региональных банков, например, «Первый Экспресс» в г. Туле, ОАО «Липецкий областной банк» в г. Липецке.
Нужны ли региональные банки в регионах и вообще в банковской системе России? Для начала обратимся к различным подходам к определению регионального банка. Региональный банк это:
-• банк с центральным офисом в одном из регионов;
-банк, работающий в одном регионе и имеющий именно в нем свой основной бизнес;
-• банк, оперирующий в ограниченном районе страны.
Часто встречаются ситуации, когда любой маленький банк именуют региональным. Как можно отметить, множество трактовок регионального банка приводит к выводу, что конкретно устоявшегося определения не существует. Тогда, по мнению автора, региональным банком является финансово-кредитное учреждение, которое выполняет функции, необходимые для развития конкретного региона, обслуживающее население, находящееся или проживающее в данном регионе. Основная проблема заключается в массовом отзыве лицензий у региональных банков (рекордный отзыв наблюдался в 2011 году). Именно в 2011 году российский банковский сектор не имел доступа к зарубежному фондированию, финансовый сектор которого был вовсе недоступен, что привело к повышению межбанковских ставок, процентных ставок для реального сектора. На 01.01.2015 количество региональных банков составило 384 (что на 50 меньше на 01.01.2014) [3]. Почему сокращается количество региональных банков? На это существуют следующие точки зрения: ограниченное количество ресурсов у банков, что не позволяет им продолжать свою деятельность и соответствовать требованиям Банка России; потеря кредитоспособности из-за оттока клиентов; поглощение региональных банков более крупными банками.
Рассмотрим развитие региональной структуры банковского сектора на примере Липецкой области. На сегодняшний день в Липецкой области осталось только два «истинно Липецких банка»: Открытое Акционерное Общество «Липецкий областной банк» и Открытое акционерное общество банк социального развития и строительства «Липецккомбанк». Оба они зарегистрированы непосредственно в городе Липецке, однако Липецккомбанк входит в московскую банковскую группу «Зенит». Что касается «Липецкоблбанка», то он, обладая одним офисом, естественно, не играет особой роли в банковской системе города.
Таким образом, в Липецке, как и в большинстве региональных центров страны, значительную роль играют иногородние банки. В основном банковскую систему региона формируют банки федерального значения. Сейчас на территории Липецка действуют 55 банков, из них 8 являются самыми крупными: Абсолют Банк, Газпромбанк, МДМ Банк, ОТП Банк, РайффайзенБанк, Русский Стандарт, Сбербанк, Тинькофф Кредитные Системы. Отметим, что ни один из двух истинно региональных банков Липецка не присутствует в вышеперечисленной восьмерке. За причинами далеко ходить не надо, по результатам 2013
года «Липецккомбанк» имел следующие показатели [4]:
1) Активы-нетто = 25,14 млрд. руб. (119 место);
2) Чистая прибыль = 0,31 млрд. руб. (111 место);
3) Кредитный портфель = 17,2 млрд. руб.(100 место);
4) Вклады физических лиц = 12,4 млрд. руб.(82 место);
5) Уставный капитал = 2,61 млрд. руб.(145 место).
Для сравнения те же самые показатели за период 2013 года «Альфа Банка» в Липецке:
6) Активы-нетто = 964,46 млрд. руб.;
7) Чистая прибыль = 9,26 млрд. руб.;
8) Кредитный портфель = 702,69 млрд. руб.;
9) Вклады физических лиц = 209,23 млрд. руб.;
10) Уставный капитал = 0,0 млрд. руб.
Естественно предположить, что в такой ситуации «Альфа Банк» обладает большими преимуществами: например, рассчитаем сумму кредита в 503 тыс. 125 руб. со сроком погашения, равным одному году. Таким образом, в «Альфа Банке» наш ежемесячный платеж составит 46 996 руб. в месяц. А в Липецком банке ежемесячный платеж будет равен 45 411, 21 руб. в месяц. Нетрудно заметить, что кредит дешевле именно в региональном банке.
Таким образом, для преодоления данных проблем необходимо предоставлять региональным банкам большую финансовую самостоятельность, построить соответствующую для конкретного региона систему рефинансирования, развивать поддержку, ввести упрощенное регулирование своей деятельности. Предоставляя выгодные условия кредитования, поддержки, можно достичь повышения стимула в развитии региона у предпринимателей (повышение качества выпускаемой продукции, развитие автомобильной промышленности).
Развивая региональную структуру банковского сектора, российская экономика сможет выйти на новый качественный уровень. Именно банки, знающие особенности и возможности своего региона, способны акцентировать внимание на индивидуальном обслуживании своих клиентов.
Литература
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г.
2. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://kudavlozitdengi.adne.info/otozvannye-licenzii-u-bankov/.
3. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html.
