CC BY
208заемщика, а также политикой банков в части подходов к оценке финансового положения своих клиентов.
Можно предположить, что в 1-м полугодии 2018-го спрос на заемное финансирование со стороны МСП возрастет, поскольку для этого сейчас создались благоприятные условия: годовая инфляция в феврале была равна 2,2%, как следствие, ключевая ставка снижена Банком России до 7,25%. Также в связи с грядущим повышением МРОТ ожидается увеличение покупательной способности населения, в том числе на товары, работы и услуги МСП, что дает возможность говорить о возникновении отложенного спроса на кредитование малых и средних предприятий.
Список литературы
1. БелоглазоваГ.Н. Банковское дело. М.: Юрайт, 2015. 652 с.
2. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 27.06.2018).
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ И ОСОБЕННОСТИ ЕЁ СОВРЕМЕННОГО РАЗВИТИЯ Лужецкая А.Ю.
Лужецкая Анна Юрьевна - бакалавр, направление: экономика, кафедра финансового менеджмента, Национальный исследовательский ядерный университет Московский инженерно-физический институт, г. Москва
На данный момент развитие банковской системы России является предметом постоянного внимания со стороны Правительства Российской Федерации. Отчасти это связано с тем, что трудности современной банковской системы являются не просто экономическими затруднениями, а настоящей проблемой экономической безопасности и стабильности страны, как справедливо отметил Президент Российской Федерации В. В. Путин.
Появление банковской системы как совокупности всех банков обусловлено тем, что расширяющаяся деятельность отдельных банков не может быть реализована в отдельности, вне подчинении единым правилам. Та сумма денег, которую банки в состоянии предоставлять, напрямую зависит от установленных Федеральной резервной системой требований резервирования. Данное требование в настоящее время составляет от 3 до 10 процентов от общего объёма депозитов банка. Данная сумма может быть проведена либо наличными в кассе, либо на резервном счете банка в Федеральной резервной системе. Именно поэтому банковская система формируется в условиях главенствования Центрального Банка Российской Федерации. Функции банка России, а также его правовой статус определяются:
• Статьей 75 Конституцией Российской Федерации;
• Федеральным законам «о Центральном Банке Российской Федерации (Банка России)»;
• Федеральным законом «о банках и банковской деятельности».
Особый конституционно - правовой статус Центрального банка Российской Федерации, а также его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и защита и обеспечение устойчивости рубля в качестве основной функции установлены Статьёй 75 Конституции Российской Федерации.
Соответствуя статье 3 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности банка России в первую очередь
является защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации, а также обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.
Принцип независимости значится ключевым элементом правового статуса банка России, проявляющийся в первую очередь в том, что банк России выступает в роли особого публично - правового института, обладающего исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Хотя Центральный Банк России не является органом государственной власти, однако, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применения государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» осуществляются независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Из этого видно, что нормотворческие полномочия банка России предполагают его исключительное по изданию нормативных актов, обязательно для федеральных органов государственной власти, субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам отнесенных к его компетенции в соответствии с Федеральными законами.
Банк России является юридическим лицом. Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью, при этом уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью.
В своей деятельности банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя банка России - по представлению Президента Российской Федерации и членов совета директоров банка России.
В России применяется двухуровневая банковская система наподобие западной, однако она не подходит достаточно стабильной работе банков и может быть хороша только для небольших стран: например, в США используется не двухуровневая, а многоуровневая банковская система. По мнению многих финансистов, для России приемлемой окажется именно многоуровневая банковская система с корреспондентскими связями. Предполагается встраивание в данную систему отделений Сбербанка, причем с расположением в самом низу банковской пирамиды. Это желательно сделать для того, чтобы деньги физических лиц участвовали в депозитном обороте. Саму отдельную банковскую систему Сбербанка можно будет ликвидировать - и это отнюдь не означает разрушение всей организационной структуры Сбербанка Российской Федерации. Эту структуру надо сохранить, но не в виде многопрофильной банковской системы, а виде банковской, холдинговой структуры.
Совершенствование банковской системы в России, может происходить в рамках существующих банковской системы при изменении характера межбанковских связей. Суть предлагаемого изменения состоит в преобразовании филиала банка России в самостоятельные банки, которые превращаются в самостоятельные территориальные банки, при этом каждой административно -территориальной единицей соответствует свой банк. Банк высшей территориальной единицы становится ностро -банком нижних территориальных единиц. В результате получается иерархия территориальных банков.
При развитии вышеперечисленных предложений отмечают, что в роли формальных учредителей территориальных банков предстанут органы власти
соответствующих территорий. Все доходы таких банков будут поступать в бюджет соответствующих территорий. Районные, гражданские банки составят самый нижний этаж соответствующей пирамиды, и в дальнейшем преобразуются в соответствующие отделения Сбербанка Российской Федерации.
В соответствии с депозитной платформой многоуровневой банковской системы предусматривается, что деньги населения наиболее эффективно работают на всех уровнях банковской пирамиды и помещаются в самом ее низу. Получаемые физическими лицами деньги в качестве зарплаты и личных доходов следует вкладывать на территориальный уровень. В территориальных банках могут размещать свои счета любые предприятия. Хотя условия кредитования и хранения в таких банках и будут менее выгодными, размещение в этих банках будет максимально безопасно. Учитывая, что банки будут являться чисто счётными, надежность этой банковской системы чрезвычайно высока.
Маловероятно, что предлагаемая выше система будет принята в настоящее время, так как я предполагаю, что в условиях жёстких санкций реализовать её крайне трудно. Однако Банк России считает, что система регулирования банковской сферы должна строиться на гармоничном сочетании прямого регулирования, а также самоорганизации и самоограничений участников банковского сообщества. Так как Банк России является основным органом, регулирующим банковскую сферу, он не может передавать банковскому сообществу решение абсолютно всех проблем регулирования. Однако есть сферы, где банк России не только готов разделить с банками бремя регулирования, но и встречно призывает банки разделить с ним ответственность. Банк России старается сделать банковское регулирование устойчивым и предсказуемым, для этого он готов принять во внимание разнообразные меры как банковских союзов, объединений и ассоциаций, так и мнения отдельных банков - данные действия являются одним из направлений совершенствования системы.
Банк России будет влиять на процесс развития банковской сферы в современных условиях, по его мнению, единственным способом обеспечения высокого качества и низкой стоимости банковских услуг, коим является здоровая конкуренция. Также важная роль принадлежит кооперации банков с целью уменьшения системных рисков, что обусловлено спецификой банковской сферы. Централизация всей полноты власти у одного института в лице Центрального банка России приводит к возникновению опасности субъективности действий Банка по отношению к регулированию банковской сферы.
Многие финансисты предполагают, что путь дальнейшего совершенствования денежно-кредитной системы России лежит в направлении разделения функций управления банковской системы Российской Федерации между различными институтами, учитывая предложения Банка России по совершенствованию регулирования банковской сферы. В первую очередь этот путь обуславливается тем, что Россией была унаследована банковская система Советского Союза, несколько крупных государственных банков (таких как Сбербанк, Внешэкономбанк и Внешторгбанк). После более чем 15-летних реформ в России в настоящее время насчитывается 1183 финансовых учреждения с 3286 региональными отделениями.
Как отмечает Президент Российской Федерации В. В. Путин, проводя совещание с правительством Российской Федерации, в России около тысячи банков и, по его мнению, данное количество слишком велико для масштаба экономики страны. Банки нуждаются в укреплении и повышении устойчивости. Для нашей экономики это количество финансовых учреждений довольно большое. К примеру, в Германии насчитывают около 250 банков, понимая соразмерность экономического развития Германии и России. Это говорит о том, что значительная часть финансовых учреждений должны увеличивать свой капитал и свои активы.
Президент Российской Федерации, выступая перед студентами НИЯУ МИФИ, говорил, что банк России должен своевременно реагировать на проблемы финансовых учреждений и делать это не в интересах банков, а в интересах вкладчиков, также отмечая, что размер ставок по депозитам какого-либо банка должно отличаться от среднего уровня. С его слов, банк привлекает средства вкладчиков любой ценой и в результате испытывает значительные трудности. Такой подход, по его мнению, негативен для экономики. В связи, с чем Центральный банк Российской Федерации должен профессионально исполнять свою функцию контроля и регулятора.
Отмечается, что с приходом руководителя Центрального банка РФ Эльвиры Набиуллиной зачистка банковского рынка стала значительной, у ряда банков были отозваны лицензии.
Я считаю, что банковская система в современной России выполняет в экономике важную перераспределительную роль. Именно через банки, как финансовых посредников, проводятся платежи между предприятиями и населением, происходит передача временно свободных денежных средств виде кредитов, что даёт возможность развивать экономику. Как отмечается в регламентирующих-нормативных документах, на Центральный банк Российской Федерации возложены функции денежно-кредитного регулирования экономики, что, на мой взгляд, также позволяет не только бороться с инфляцией, но и воздействовать на темпы роста экономики. Таким образом, все это вместе взятое говорит о высокой значимости банков. В то же время российская банковская система, несмотря на продолжительный период своего развития, достаточно молода и по уровню развития капитала, объёмов ресурса отстаёт от развитых европейских стран, что отмечается ведущими финансовыми экспертами. В связи с чем необходимо достаточно серьёзно изучать опыт развития банковского дела в развитых зарубежных странах, с целью принятия наиболее эффективного и прогрессивного опыта введения банковского дела в России.
Как мною уже отмечалось, должная организованная банковская система способствует существенному стимулу роста экономики страны, и при ее недостаточном развитии может повлечь серьёзные кризисные явления.
Подводя итог, хочу отметить, что банковская система России выполняет важные экономические и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства страны.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации «Консультант плюс» // Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения: 10.07.2018).
2. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru/ (дата обращения: 10.07.2018).
3. «Банковское дело: учебник для бакалавров» / Т. М. Костерина; Моск. гос. университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ). 2-е изд., М.: Юрайт, 2013г. 332 с.
4. «Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата» / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. 480 а
5. «Деньги, кредит, банки. Конспект лекций» / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, Юрайт-Издат, 2016г.
6. «История реформирования денежного обращения и банковской системы России. Учебное пособие» / под редакцией Уразова С.А. - Ростов-на-Дону, 2006г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://banksystem.3dn.ru/uchebnoe_posobie_irdoibs.pdf/ (дата обращения: 09.07.2018).
7. «Статья о текущих тенденциях развития банковской системы» 2018г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.banki.ru/news/research/?id=10279546/ (дата обращения: 05.07.2018).
8. «Деньги, кредит, банки. Учебное пособие бaкaлaвриaт Финансового университета при Правительстве Российской Федерации». / Под редакцией О.И. Лаврушина. Кгорус, Москва, 2014 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://old.fa.ru/chair/bibm/methodology/Documents/Деньги%20кредит%20банки%202 013.pdf/ (дата обращения: 09.07.2018).
9. «Статья: Российская банковская система: специфика развития банков» / под редакцией Саркисянц А., №4, 2013г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=home&md=5C386A1CBAB25B43D A078BAFA802B668/ (дата обращения: 09.07.2018).
10. «Особенности развития современной банковской системы России» / под редакцией: Спицын В. В., Субботина К. В., Кобзева О. А. / Молодой ученый, Москва, 2016г.
11. «Российский банковский сектор. Эволюция развития России» / Хромов М., Москва, 2017г.
