CC BY
23БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ЗАЕМНЫХ СРЕДСТВ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫМ ПРОИЗВОДИТЕЛЯМ Кулдашева Р.Б.1, Кубанычбек уулу Т.2, Маматисаков А.Т.3, Сураппаевв Б.Т.4, Арзиева А.А.5, Исмаилов К.А.6
1Кулдашева Рахат Батыралиевна - магистрант;
2Кубанычбек уулу Темирбек - магистрант;
3Маматисаков Азизбек Турсуналиевич - магистрант;
4Сураппаевв Бакай Тологонович - магистрант;
5Арзиева Аида Алмазбековна - магистрант;
6Исмаилов Куттубек Акматалиевич - магистрант, факультет бизнеса и менеджмента, Ошский государственный университет, г. Ош, Кыргызская Республика
Аннотация: главная сфера материального производства выступает сельское хозяйство экономические методы и инструментарий должны преобладать над административными, не умоляя, конечно же, силу государственного властного воздействия.
Ключевые слова: аграрный сектор, банк, кредит, кредитные ресурсы, финансовый инструмент.
Одной из главных сфер материального производства в экономике Республики Кыргызстан выступает сельское хозяйство. Поэтому государству необходимо формировать благоприятствующие условия для указанной отрасли на рыночном пространстве и использовать эффективные механизмы регулирования как экономического, так и административного характера, при этом экономические методы и инструментарий должны преобладать над административными, не умоляя, конечно же, силу государственного властного воздействия. Совершенствование правовой стороны регулирования отношений в аграрном секторе во всех её направлениях (выработка законопроектов, их принятие и исполнение, правовое обслуживание, консультирование, правовая защита и т.д.) должно иметь фундаментальную направленность в работе по развитию сельского хозяйства страны.
Льготное кредитование и бюджетное финансирование аграрных товаропроизводителей и сопутствующих перерабатывающих предприятий представляется главенствующей задачей государства при поддержке всей сферы сельского хозяйства, лесного хозяйства и рыболовства. Для этого требуется сформировать в республике систему сельскохозяйственного кредитования, обеспечивающую снижение ставок по процентам за кредиты, увеличение объема долгосрочных кредитов, развитие ипотечного кредитования и залоговых операций. Считаем, что реальной финансовой подвижкой в этом плане стало бы создание Государственно-коммерческого аграрного и кооперативного Банков с параллельным увеличением кредитного портфеля ОАО «Айыл Банк». Необходимо, также, существенно увеличить присутствие в данном процессе микрокредитных финансовых организаций (микрофинансовых агентств и микрокредитных компаний) и проводить адекватную государственную политику по организации условий институционального повышения потенциала последних. Кроме того, используя механизмы экономического стимулирования, следует стремиться к увеличению кредитного портфеля микрофинансовых организаций с дальнейшей целью превращения их в полноценные коммерческие банки с развитой собственной сетью, особенно в сельской местности.
Реальный аграрный сектор экономики не представляет, на данный момент, интерес для банков, поэтому на долю сельского хозяйства в 2017 году приходится небольшой объем кредитных ресурсов. В первую очередь это сопряжено с низкой оборачиваемостью капитала в данной сфере и сопутствующим кредитным риском. К примеру, средневзвешенная ставка по банковскому кредиту в 2017 году имела показатель в 24,6%, тогда как рентабельность в сельском хозяйстве - 2,7%. Данный факт демонстрирует увеличение риска при выдаче сельскохозяйственных кредитов, поэтому банки естественно кредитуют более рентабельные сферы экономики, зарабатывая капитал посредством инфляционных прибылей, перепродажи и продажи по ценам спекулятивного характера.
Другой существенной причиной неактивности отечественных (кыргызских) банков в осуществлении кредитования сельскохозяйственных экономических субъектов является ограниченность ресурсной базы и низкий уровень капитализации самих кредитных организаций. Раз у банков нет достаточного капитала, то, значит, нет и возможности предоставлять требуемый для сельского хозяйства объем кредитных средств. Достаточно лишь заметить, что кредиты отечественных банков нефинансовым организациям образуют всего лишь 3% объема инвестиций в основной капитал. Удельный вес кредитов со сроком более 1 года имеет, на настоящий момент, значение в 10%. В то же время, в развитых странах мира кредитование производственной сферы у коммерческих банков составляет, порядка, 60-80%, а на срок менее одного года обычно осуществляется только потребительское кредитование.
Таким образом, в результате низкой рентабельности сельскохозяйственной отрасли, отсутствия требуемого уровня государственного регламентирования кредитных отношений в данной сфере, завышенного процента по кредитам, пассивности коммерческих банков в рассматриваемом вопросе, кредитные ресурсы для большинства хозяйствующих субъектов аграрного сектора остаются недоступными.
По нашему мнению, создание в Кыргызстане специализированной системы сельскохозяйственного кредита, которая учитывает особенности этой отрасли производства в рыночных реалиях, должно стать стратегической целью политики в сфере кредитно-финансового обеспечения отечественных аграриев.
Следует отметить, что помимо коммерческих банков, в области сельскохозяйственного кредитования функционируют и небанковские некоммерческие и коммерческие организации, обладающие сравнительно развитой сетью представительств и филиалов на всей территории нашей страны. При этом преобладающими организационными формами небанковских некоммерческих и коммерческих организаций выступают:
- кредитные союзы (имеющие ряд характерных особенностей: ограниченность участников, близость месторасположения, доверительность отношений и.т.п.);
- агентства;
- микрокредитные компании.
На сегодняшний момент можно представить такие крупные микрофинансовые организации страны, как: МКК «Фонд развития предпринимательства», МКК «Первая кредитная компания», МКК «Мол Булак финанс», располагающие сравнительно большими финансовыми ресурсами. Считаем, что существенными аккумуляторами свободных средства своих клиентов, акционеров и иных участников финансового рынка должны стать именно небанковские финансово-кредитные учреждения. Это должно быть осуществлено в целях кредитования за счет вышеуказанных организаций наиболее конкурентоспособных хозяйствующих субъектов аграрной сферы, способных эффективно употребить такие средства. Вместе с тем, ряд исследователей признает невысокое значение данного сектора [1, с. 9].
Можно сказать, что микрокредитование явилось наиболее доступной формой финансового обеспечения аграриев республики в условиях, когда мелкие крестьянские (фермерские) хозяйства не обладают возможностью вкладывать крупные финансы в собственное производство. Так, К(Ф)Х используют значительную часть пашни, а это почти 70%, в то время как другими категориями хозяйств - только 30%. С помощью данной системы микрофинансирования сельхозпроизводители могут расширить свое хозяйство, увеличить площадь возделываемых земель, улучшить питание, добиться фактического дохода и т.д.
Финансовая поддержка местных аграриев со стороны государства осуществляется, в настоящее время, в форме выделения грантов и товарных кредитов, семян, реализации ГСМ по сниженным ценам. Бюджетом республики ежегодно предусматривается, также, в рамках установленной суммы, финансирование восстановления и ремонта объектов водопользования, карантина и защиты растений, улучшения эпизоотологической обстановки. Вместе с тем данной поддержки недостаточно, и, более того, указанную помощь субъекты сельского хозяйства регионов получают неравномерно.
Отметим, что к числу кредитных инструментов, уже апробированных в отечественной банковской практике, можно отнести такие, как: инвестиционные кредиты, кредит по контокорренту, кредит по овердрафту, кредитные линии международных финансовых институтов и т.д.
Помимо банковского кредитования сельхозпроизводителей, следует задействовать и альтернативные последнему формы финансового обеспечения: лизинг, микрокредитование, франчайзинг, факторинг, синдицированное кредитование и.т.п. Перед традиционным кредитным обслуживанием указанные формы обладают рядом значительных преимуществ. К примеру, факторинг являет собой кредитование продаж поставщика, что представляется весьма привлекательным для сельскохозяйственных предприятий, деятельность которых отличается сезонным характером и сопровождается низкой покупательной способностью отечественных потребителей продукции сельского хозяйства. Иными словами, факторинг выступает определенным видом посреднической деятельности, при которой банк-факторинг за установленную маржу получает от хозяйствующего субъекта право взыскивать и относить на его счет сумму денег, причитающуюся последнему от покупателей (право инкассации дебиторской задолженности). Кроме того банк, параллельно с этим, осуществляет кредитование оборотного клиентского капитала и берет на себя валютные и кредитные риски данного субъекта.
Следует отметить, что главное различие факторинга и простого кредитования состоит в том, что продавец товар реализует, но не получает от покупателя оплату за него, а уступает право истребования с покупателя суммы продажи финансовому агенту (в нашем случае банку). Продавец, при этом, может не нести ответственности за взыскание денег банком с покупателя.
По нашему мнению, факторинг вполне имеет возможность стать эффективным инструментом повышения ликвидности и снижения финансового риска сельхозпроизводителей при осуществлении взаиморасчетов. Развивая операции факторинга, кыргызские коммерческие банки могут дополнить последние такими элементами клиентского сервиса, как: бухгалтерский, сбытовой, страховой, юридический, рекламный и пр., обеспечивая потребителям данных услуг минимальные издержки и высокую надежность факторинговых сделок.
Микрокредитование хозяйствующих субъектов аграрной отрасли является одним из видов микрофинансирования, который заключается в выдаче в упрощенном порядке и максимально короткие сроки кредитов небольших объемов. Так, на начало 2017 года сельхозпроизводителями получено 12 843, 1 млн. сомов, что составляет 37,3% от общей суммы выданных микрокредитов, а величина одного кредита в среднем имеет показатель в 25,8 тысяч сомов [2].
55
Развитие рынка лизинговых услуг, учитывая аграрный вектор кыргызской экономики, представляется нам одним из перспективных направлений институциональной поддержки процесса финансового обеспечения потребностей сельхозтоваропроизводителей. В частности, использование лизинга будет содействовать в оказании практической помощи аграриям при переработке сельхозпродукции и создании новых рабочих мест. В перспективе можно распространить деятельность лизинговых компаний и их представительств на все регионы Кыргызской Республики и посредством этого более масштабно внедрять данный вид финансовых услуг.
Вместе с тем есть ряд препятствий, тормозящих внедрение лизинга в Кыргызстане. Значительная часть кыргызских коммерческих банков предпочитает осуществлять финансирование проектов своих заказчиков путем кредитования традиционного, но не лизинга. Нередко это сопряжено с отсутствием необходимо опыта проведения таких операций. В свою очередь, и средние, и малые предприятия аграрной сферы также прибегают к банковскому кредиту, так как лизинг представляется довольно дорогой финансовой услугой при оплате различных регистрационных сборов и страховании предмета лизинга.
Ещё одной проблемой выступает дефицит долгосрочных финансовых ресурсов в банковской отрасли республики. На сегодняшний день кыргызские коммерческие банки предпочитают осуществлять краткосрочные инвестиции и весьма настороженно относятся к вопросу о долгосрочности финансирования различных проектов, а операции по лизингу проводятся сроком более одного года.
Список литературы
1. Отчетные материалы коммерческих банков и Министерства сельского хозяйства КР.
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. изд. 3-е допол. М.: КНОРУС, 2007. 264 с.
3. Лисовская Р.Н. Проблемы развития аграрного региона [Текст] / Р.Н. Лисовская, И.Г. Иванова // Вестник Университета (Государственный университет управления), 2015. № 12. С. 22-28.
4. Лишанский М.Л. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий [Текст]: Учебное пособие / М.Л. Лишанский, И.Б. Маслова. М.: Изд.-во ЮНИТИ-ДАНА, 2000. 287 с.
