CC BY
105
\
Ходачек Александр Михайлович
Банковская сфера как элемент
развития территорий Северо-Запада
о
РЭ
Си К
К ич О
ч н
^¡ч
к
г
о ш
о
и
Статья посвящена банковской сфере как элементу институциональной инфраструктуры, способствующему развитию территорий. Рассматриваются вопросы стратегии использования ресурсов, развития банковского кредитования, продвижения новых банковских технологий, повышения финансовой грамотности населения. Определяется приоритетное направление, связанное с развитием финансового рынка и повышением стабильности финансовой системы. Рассматриваются вопросы повышения конкурентоспособности экономики Северо-Запада.
Банковский сектор; кредитование; социально-экономические системы; регион; институциональная инфраструктура.
Банковский сектор Северо-Западного федерального округа включает в себя на 01.01.2012 г. 70 кредитных организаций1, при этом в субъектах Российской Федерации, входящих в состав Северо-Западного федерального округа Российской Фежерации, действуют 316 филиалов банков других регионов России (общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций, работающих в округе, - 3589).
Санкт-Петербург является финансовым центром Северо-Западного федерального округа. В настоящее время в городе действует 38 кредитных организации и 151 филиал иногородних банков, функционируют Санкт-Петербургская валютная биржа, фондовая биржа "Санкт-Петербург", инвестиционные и брокерские компании и другие организации, формирующие инфраструктуру регионального финансового рынка.
Заметную роль на финансовом рынке Северо-Западного федерального округа играют также кредитные организации Вологодской области (9 банков, 13 филиалов иногородних банков) и Калининградской области (4 банка, 29 филиалов иногородних банков). Восемь кредитных организаций Северо-Западного федерального округа входят в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и капитала.
По размеру совокупного индекса обеспеченности банковскими услугами (рассчитываемого Центральным банком Российской Федерации) Северо-Западный федеральный округ занимает второе после Центрального федерального округа, а г. Санкт-Петербург - второе место среди городов после Москвы.
Значительную роль в обеспечении доступности банковских услуг играет использование кредитными организациями современных технологий безналичных расчетов с использованием банковских платежных и кредитных карт, а также сети Интернет.
Инфраструктура для предоставления услуг населению по банковским картам эмитированными кредитными организациями округа включает в себя более 15,5 тыс. банкоматов и 55 тыс. электронных терминалов, установленных в торгово-сервисных организациях.
К настоящему моменту в округе сложились все основные элементы инфраструктуры развитого финансового рынка ценных бумаг: внебиржевой и биржевой рынок, депозитарная и расчетно-клиринговая сеть, специализированные регистраторы, управляющие компании и паевые инвестиционные фонды.
В Северо-Западном федеральном округе Российской Федерации 113 организаций имеют
1 По данным Ассоциации Банков Северо-Запада.
лицензии на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами, действует 4 специализированных регистратора, 7 специализированных депозитариев, 1 расчетно-клиринговая компания и 28 управляющих компаний. С 2000 г. идет активный процесс создания институтов коллективного инвестирования. Сейчас в округе действует 134 паевых инвестиционных фонда, 13 негосударственных пенсионных фондов, осуществляют деятельность 17 жилищных накопительных кооперативов. Биржевой рынок представлен Санкт-Петербургской биржей и Санкт-Петербургской валютной биржей. Профессиональные участники рынка ценных бумаг и коллективные инвесторы представлены во всех субъектах Северо-Западного федерального округа Российской Федерации.
Докризисный период (2003 и 2008 гг.) характеризовался достаточно устойчивым развитием регионального банковского сектора, сопровождавшимся ежегодным ростом основных его показателей (активы, капитал, объем привлеченных средств и выданных реальному сектору кредитов) в пределах 25-40%. При этом объемы потребительского кредитования физических лиц росли особенно высокими темпами: в среднем 70% ежегодно. Период кризиса (вторая половина 2008-2009 гг.) характеризовался практическим прекращением роста объемов предоставляемых банковских услуг, в первую очередь это относится к кредитованию, при одновременном существенном росте просроченной задолженности. Объемы кредитования физических лиц (в том числе выдача ипотечных кредитов) снизились по отношению к ранее достигнутому уровню.
Наиболее сложным за последнее десятилетие как для кредитных организаций СевероЗападного федерального округа, так и банковской системы России в целом, оказался 2009 г., что связано с полномасштабным влиянием мирового экономического кризиса на российскую финансово-кредитную систему и экономику в целом.
Благодаря своевременно принятым антикризисным мерам удалось приостановить негативное влияние кризиса на региональную экономику и обеспечить бесперебойное функционирование банковского сектора Северо-Западного федерального округа Российской Федерации. В то же время наиболее острый период кризиса сопровождался отзывом лицензий на осуществление банковской деятельности у ряда региональных банков и двух крупнейших банков Северо-Западного федерального округа Российской Федерации. С учетом отзыва лицензий и процессов консолидации банковского капитала (объединения и присоединения) общее количество кредитных организаций уменьшилось примерно на 14%.
Региональное отделение Федеральной службы по финансовым рынкам в СевероЗападном федеральном округе Российской Федерации регулярно проводит мониторинг компаний, занимающихся сбором денежных средств у населения, и выявляет мошеннические структуры на раннем этапе строительства финансовых пирамид, а также информирует об этом правоохранительные органы, которые затем проводят специальные мероприятия.
Особое беспокойство вызывают кредитные потребительские кооперативы граждан, которые привлекают вклады и выдают населению кредиты и займы.
Также кооперативы граждан работают как альтернатива кредитно-финансовым учреждениям, при этом, в отличие от банков, практически бесконтрольны. Это дает возможность учредителям указанных кооперативов прибегать к мошенничеству. Из-за несовершенства законодательства кредитные потребительские кооперативы граждан продолжают свою деятельность по сбору денежных средств населения.
Основные тенденции и параметры развития банковского сектора Северо-Запада будут зависеть от состояния и темпов развития экономики как на национальном уровне в целом, так и особенностей социально-экономической системы округа и расположенных на его территории субъектов Российской Федерации. В этой связи важна положительная динамика в деятельности предприятий реального сектора экономики, в том числе и субъектов малого и среднего бизнеса, а также темпы роста уровня доходов. Кроме этого необходимо учитывать долгосрочную политику Правительства Российской Федерации и Банка России в части регулирования деятельности коммерческих банков и ресурсной поддержки их развития. В связи с этим основные ориентиры в развитии банковского сектора Северо-Западного федерального округа будут объективно соответствовать тенденциям и параметрам развития банковского сектора России [1].
Банковский сектор округа должен развиваться в направлении, ориентированном на обес-
Ы О К О
г
к
м
>
и >
£=1 О
К
¡=1
•по
>■
ьа о
\
о
РЭ
Си К
К ич О
ч н
^¡ч
к
г
о и
о
и
печение эффективного обслуживания всех категорий клиентов, территориально расположенных не только в крупных городах, но и в удаленных небольших населенных пунктах, предоставляя весь комплекс банковских услуг, в том числе необходимых для осуществления экспортно-импортной и международной деятельности.
В значительной мере это успешно решается в связи с либерализацией условий для открытия банками на территории округа различного вида структурных подразделений.
Актуальной остается задача сохранения основного состава региональных банков с учетом их важной роли в обслуживании среднего и малого бизнеса и физических лиц [2].
Основные показатели развития банковской сферы до 2020 г. представлены в табл. 1.
Таблица 1
Перспективы развития банковского сектора СЗФО
Показатели деятельности кредитных организаций (млрд руб.) 2009** 2010 2015 прогноз 2020 прогноз
Количество кредитных организаций* 3235 3250 3400 3600
Активы 2285 2300 3000 3800
Капитал 136 145 160 190
Депозиты физических лиц 846 750 1000 1400
Кредиты предприятиям и физическим лицам 1677 1750 2280 2900
В том числе кредиты физическим лицам 390 440 750 1300
Прибыль 2.7 15 50 100
* включая филиалы, дополнительные и операционные офисы. ** по данным ЦБ России.
В этой связи важным является вопрос осуществления систематического мониторинга и анализа услуг, предоставляемых в финансовой сфере. Одним из направлений развития финансовой сферы является создание механизмов защиты прав инвесторов в секторах финансовой сферы, в которых в настоящее время отсутствуют государственный надзор и контроль.
Для развития региональных банков важным является вопрос ресурсного обеспечения их деятельности [1]. В этой связи:
- необходимо решить вопрос о выполнении своей функции Банком России как кредитора последней инстанции и по отношению к региональным банкам, а не только к банкам с государственным участием и банкам федерального уровня. При этом комплексно должна решаться задача создания национальной системы рейтинговых агентств для использования их рейтинговых оценок (а также внутренних методик Центробанка об оценке финансовой устойчивости кредитных организаций) при принятии решения о выделении финансовых ресурсов органами власти и Центральным банком Российской Федерации;
- для увеличения доли долгосрочных ресурсов в региональных банках решить вопрос о расширении их возможностей по страхованию банковских вкладов;
- способствовать развитию на основе коммерческих банков комплексной системы финансирования гражданами жилищного строительства, в которой важнейшим стимулирующим элементом является существенное увеличение уровня гарантий со стороны системы страхования вкладов по такого рода целевым сберегательным вкладам;
- обеспечить расширение участия коммерческих банков округа в реализации программ дополнительного пенсионного обеспечения граждан на основе открытия индивидуальных пенсионных счетов граждан в банках, на которые должны быть распространены все виды налоговых льгот и государственной поддержки, которые в настоящее время реализуются в существующих механизмах дополнительного пенсионного обеспечения граждан.
Одна из приоритетных задач при рассмотрении стратегии развития банковской системы -это обеспечение ее стабильности и высокого уровня доверия к банкам всех субъектов социально-экономических отношений в регионе. С этой целью:
- необходимо расширить и распространить на другие регионы успешный опыт деятельности межбанковского кредитного рынка. С этой целью для обеспечения возможности участия в торгах кредитных организаций других регионов Российской Федерации в Северо-Западном федеральном округе Российской Федерации обеспечить возможность направлять инкассовые поручения (в электронном виде) на списание денежных средств со счета банка-участника торгов;
- учитывая существенное влияние на состояние социально-экономической системы любого региона банкротства каждой конкретной кредитной организации, закрепить на постоянной основе за ГК "Агентство страхования вкладов" функции по осуществлению комплексных мер по предупреждению банкротства банков и придать Федеральному закону о дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы от 27 октября 2008 г. №175-ФЗ бессрочный характер.
С целью расширения и наращивания объемов кредитования инвестиционных программ и проектов предприятий реального сектора экономики необходимо:
- создавать на региональном уровне специализированные агентства по подготовке обоснования и комплекта базовой документации, необходимой для рассмотрения банками кредитной заявки;
- предусмотреть гибкую систему нормативов по формированию резервов кредитных организаций;
- активизировать использование механизма государственных гарантий и системы страхования рисков по различного вида контрактам, в том числе экспортным;
- для обеспечения доступности для субъектов малого предпринимательства банковских кредитов создавать на уровне субъектов федерации специализированные организации по содействию кредитованию малого бизнеса;
- совершенствовать правовое регулирование залогового обеспечения по банковским кредитам, предусмотреть введение системы их государственной регистрации и запрета на совершение операций с ним без согласования с кредитором;
- развивать институциональную инфраструктуру кредитного рынка. В этом направлении требуется обеспечение системного законодательного регулирования деятельности по взысканию задолженности;
- для обеспечения устойчивого развития ипотечного кредитования целесообразно создавать маневренные фонды для решения жилищных проблем граждан, не имеющих возможности погасить задолженность по ипотеке.
Важными факторами повышения доступности банковских услуг являются:
- использование кредитными организациями региона современных банковских технологий на основе всего спектра возможностей банковских платежных карт и сети Интернет по управлению счетами и получению банковских услуг [1];
- принятие Федерального закона "О национальной платежной системе", который должен стимулировать развитие современной инфраструктуры платежей и установить равные возможности всех категорий агентов, действующих на рынке платежей;
- реализация комплекса мер по расширению возможностей использования банковских платежных карт как инструмента оплаты товаров и услуг, оказываемых организациями торговли и сервиса.
Одним из приоритетных направлений является повышение финансовой грамотности населения Северо-Западного федерального округа Российской Федерации. Недостаточный уровень финансовой грамотности ограничивает возможности принятия правильных решений как при планировании бюджета домохозяйств, так и во взаимоотношениях с кредитными организациями и другими участниками финансового рынка.
На уровне стратегии развития региона задачи, связанные с повышением финансовой грамотности населения, включены в перечень приоритетных направлений деятельности в качестве важного фактора развития финансового рынка, стабилизации финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики в целом.
Литература
[1] Стратегия социально-экономического развития СЗФО на период до 2020 г. [электронный ресурс] http://government.ru/gov/results/17299/
[2] Россия в цифрах. 2011: Краткий стат.сб. / Росстат. - М., 2011.
О ¡X
о
г
к
м
>
и >
£=1 О
К
¡=1
•па
>■
ьа о
