CC BY
0БАНКОВСКАЯ ЭКОСИСТЕМА КАК ОСНОВА ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ АО FIRST HEARTLAND JUSAN BANK
ЖОЛДАСБАЕВА ТОГЖАН КАИМОВНА
к.э.н., ассоциированный профессор Каспийского Общественного Университета,
Алматы, Казахстан
Аннотация. В статье анализируется развитие банковского обслуживания в условиях цифровой трансформации экономики. В ходе изучения методической основы были выявлены основные перспективы конкурентоспособности банковского сектора с позиции клиентоориентированности. На основе данных АО «First Heartland Jusan Bank» был проведен анализ составных элементов экосистемы коммерческого банка, осуществлена оценка применения цифровых технологий в разрезе блоков обслуживаемых сегментов - розничный бизнес, корпоративный бизнес, премиальные, VIP клиенты.
Ключевые слова: цифровизация, банк, банковский сектор, экосистема, банковские услуги, банковское обслуживание
Введение
Цифровые технологии оказывают непреодолимое влияние на экономику и образ жизни людей, всегда находясь в состоянии непрерывного развития и движения. В текущей ситуации банковский сектор реализует активные меры по внедрению цифровых технологий в свои банковские продукты, чтобы отвечать изменяющимся требованиям клиентов и предоставлять более качественные услуги при минимальных затратах.
В современном мире внедрение цифровизации в банковское обслуживание не просто актуальный тренд, а необходимое условие для существования и успешного развития. Все больше и больше коммерческих банков осознают, что инвестиции в IT-технологии и предложение новых цифровых банковских продуктов становятся ключевым конкурентным преимуществом.
Благодаря внедрению современных IT-решений, банки становятся более доступными и удобными для клиентов. Они могут предоставлять услуги 24/7, без привязки к графику работы филиалов, что облегчает жизнь клиентов и позволяет им осуществлять операции в удобное для себя время.
В своей работе «Электронные банковские услуги» О. С. Рудакова исследует новые формы банковских услуг, а также разбирает информационное, техническое и программное обеспечение банковских электронных систем и принципы их информатизации [1]. Однако в данном исследовании недостаточно уделяется внимание особенностям предоставления цифровых банковских услуг.
В своей работе «Информационные технологии в банке» Тютюнник А.В., Шевелева А.С. провели всестороннее изучение теоретических и практических аспектов управления информационными системами [2]. Авторы сосредоточились на описании существующих банковских ИТ и процессов их управления, предоставляя читателям полное представление об этих важных аспектах. Однако, в данном труде приводятся достаточно устаревшие и потерявшие актуальность данные. В связи с вышеизложенным, целесообразным является рассмотрение в данной статье цифровизации банковских услуг на современном этапе в Казахстане, на примере АО «First Heartland Jusan Bank».
Методология исследования: при написании данной статьи были использованы основные методы, включающие анализ и сравнение публикаций и исследований, а также литературных источников, связанных с внедрением цифровых технологий в банковскую сферу Казахстана. Проведенное сравнение позволило систематизировать полученную информацию и осознать особенности предоставления цифровых банковских продуктов, а также преимущества клиентского обслуживания в онлайн-режиме.
ОФ "Международный научно-исследовательский центр "Endless Light in Science"
Вместе с тем, для наглядной демонстрации динамики изменений, происходящих при цифровизации банковского сектора, был применен статистический метод, позволивший произвести оценку результатов внедрения цифровых продуктов в банках.
Результаты и дискуссия Примером Банка Высоких Технологий в Казахстане, активно проводящего цифровую трансформацию своей банковской деятельности, является акционерное общество First Heartland Jusan Bank. По данным рейтинга Mobile Banking Rank Казахстан 2022, составленного аналитическим агентством Marks Webb, данный банк занимает второе место по эффективности мобильного банкинга для клиентов [3].
Ключевыми приоритетами для банка являются цифровизация и развитие высокотехнологичных платформ. Председатель Правления Jusan Bank Айбек Кайып прокомментировал: «Наша цель - стать не просто онлайн-супермаркетом банковских продуктов, а максимально закрыть самые разнообразные потребности и ожидания наших клиентов, чтобы в результате стать неотъемлемой частью их повседневной жизни» [4]. Банк Jusan старается внедрять инновации в тех областях, где клиенты ожидают новых решений и где банк сможет наиболее эффективно и выгодно позиционировать себя на рынке.
Банком Jusan была создана уникальная экосистема, не имеющая аналогов в Казахстане по разнообразию сервисов. Экосистема предлагает клиентам широкий спектр банковских услуг, страхование, маркетплейс с более чем 100 тысяч товарами и услугами, доступ к инвестиционным услугам на казахстанских и международных фондовых биржах, а также платформу для коммуникации и обмена опытом, а также услуги мобильного оператора.
Основные элементы банковской экосистемы включают в себя PayTech и CreditTech -платежные и кредитные сервисы соответственно, а также InsureTech - страховые сервисы, и InvestTech - предоставление инвестиционно-брокерских услуг. В свою очередь, второстепенными сервисами являются онлайн-магазин (Marketplace), мобильная связь и другие сервисы, такие как SWIFT-переводы, Система Мгновенных Платежей (СМП) и Система Быстрых Платежей (СБП). Суммируя вышесказанное, экосистема банка может быть представлена следующим образом:
SWIFT переводы СМП СБП
Связь (Jusan Mobile) Оплата бонусами Freemium
Товары Продукты питания Доставка Акции
Примечание: Управление инвестиционным •
„ Как ви,
1 орговля^на бирже,
QR/NFC платежи/Переводы P2P
Карта Jusan
Депозиты
Бонусная программа
Товарный кредит Рассрочка Кредит наличными
Автострахование
емы б; нка JiisWXOBaHMe от несчастных
а основе Исто^МШЙРр)]
• Страхование имущества
основу экосистемы банка сос авля мы,
риложении Jusan: Jusan Retail, jhsaPmmmw^ Jusan Private
юлем
а рис\ ке иржс/ h А сделки -еиствугощие в мобил . юм гандовъге |шструменты i ,
- - ш 1фровая платформа с широким спектром услуг, специализирующаяся
Финансовые инстрздаенцл Banking. Jusan.
на обслуживании розничного бизнеса. Банк предлагает своим клиентам в рознице практически все возможные продукты и сервисы через удобное мобильное приложение Jusan.
Ключевыми продуктами, предоставляемыми физическим лицам, являются следующие:
- Цифровая карта - банковская карта со 100% цифровым использованием. Ее ключевые преимущества: онлайн-открытие, токенизация Apple Pay, Google Pay, а также снятие наличных в банкомате с помощью кода или NFC;
- Кредит наличными - кредит, который можно получить онлайн на карту без посещения отделения;
- Депозиты - онлайн-депозиты со ставкой, отвечающей рыночной конъюнктуре (страндартный депозит, депозит-гарантия и др.);
- Сервисы - мгновенные переводы по номеру телефона или карты, онлайн-платежи, покупка билетов онлайн, удаленное получение государственных услуг, а также другие сервисы, в том числе планируемая к запуску образовательная платформа;
- Небанковские продукты - обучение инвестициям, торговля на биржах, онлайн-страхование, сотовая связь от цифрового виртуального мобильного оператора;
- Партнерские интеграции - уникальные продукты, создаваемые в коллаборации с крупными партнерами, такими как OGO Bank - так называемый «виртуальный банк», с возможностью получать цифровые банковские услуги клиентам сотового оператора Ксе11, не покидая приложения данного оператора.
За 2021-2023 гг. активная база карточных клиентов возросла демонстрировала активное увеличение: на 176,5% в 2022 г. и еще на 18% в 2023 г. (рисунок 2). В основном, такой рост обусловлен привлечением новых клиентов. Также, хотелось бы отметить динамику изменения ежемесячно активных пользователей мобильного приложения Jusan - с 345 тысяч в 2021 г. до более, чем 1 миллиона пользователей к началу 2023 г. [6].
1400 1200 1000 800 600 400 200 0
i Карточные клиенты
i Ежемесячно активные пользователи мобильного приложения
01.01.2021
01.01.2022
01.01.2023
Рисунок 2. Основные достижения Jusan Retail в 2021-2023 гг. (тыс.тг) Примечание: составлено автором на основе Источника [6]
Обслуживание клиентов в сфере среднего и малого бизнеса, а также корпоративных компаний осуществляется через удобную бизнес-платформу под названием «Jusan Business». Jusan представляет новый продукт под названием «Jusan Tole», доступный как в виде мобильного приложения, так и через специальные POS-терминалы. Этот сервис позволяет оплачивать покупки с помощью QR-кодов или карт. Кроме того, наши корпоративные клиенты получают возможность осуществлять онлайн-торговлю на нашем собственном маркетплейсе, известном как «Jusan Магазин». В данный момент банк активно развивает онлайн-сервисы, полностью удовлетворяющие потребности наших юридических клиентов и предпринимателей. Главная цель Jusan - создание клиентоориентированной экосистемы, способной удерживать клиентов на протяжении длительного времени.
Private Banking в банке Jusan - это самостоятельный блок, локальная альтернатива иностранным банкам, где для физических лиц со статусом «VIP» предоставляются особенные условия:
• Конфиденциальность;
• Умеренная гибкость;
• Динамика в обслуживании;
• Инвестиционные продукты;
• Цифровые продукты;
• Lifestyle.
Рассмотрим тенденцию к развитию блока обслуживания премиальных клиентов через динамику розничных вкладов клиентов VIP, открытых в банке Jusan в 2022-2023 гг. на рисунке 3.
400 350
300 -
250 -
200
150 -
100 -
50
0 I-
01.01.2022 01.01.2023
Рисунок 3. Вклады розничных клиентов VIP за 2022-2023 гг., млрд тг. Примечание: составлено автором на основе Источника [6]
230
337
Предоставление услуг банковского обслуживания VIP-клиентам в рамках Private Banking открывает множество перспективных инвестиционных возможностей на рынке ценных бумаг и способствует увеличению доходности активов. В целях повышения качества обслуживания клиентов, клиенты были разделены на подсегмент Wealth - высокосостоятельные клиенты и подсегмент Premium - премиальные клиенты, что позволило улучшить сервис предоставления услуг клиентам. В зависимости от подсегмента клиента, были установлены новые тарифы и начата работа по разработке новых продуктов для клиентов Private Banking. Данные показатели стали основным фактором повышения узнаваемости бренда и роста портфеля вкладов Jusan Private Banking, который составил на начало 2023 года 337 млрд тенге.
В июне 2022 года банк представил инновационное инвестиционное приложение под названием Jusan Junior. Основная цель этого продукта - помочь детям в возрасте от 10 до 16 лет научиться инвестировать и получать доходы. Jusan создал специальную учебную программу в рамках приложения, которая включает в себя видеоуроки и задания, адаптированные для разных возрастных групп. Стоит отметить, что данное приложение не только повышает финансовую грамотность подростков через обучение в Jusan академии, но и дает реальные инструменты для инвестирования. Обучение в приложении Jusan Junior поможет детям научиться сберегать деньги, управлять своим капиталом, планировать свои финансы и различать мошеннические схемы. Дополнительно, раздел «Миссии» поможет закрепить полученные знания и развить математическое мышление у детей, предлагая различные задачи для решения. Jusan Junior также дает возможность детям осуществлять сделки с ценными бумагами, а родителям, обладающим «спецсчетом для ребенка», контролировать и одобрять эти операции и просматривать инвестиционный портфель своего ребенка. Вышеизложенное говорит о том, банк Jusan предоставляет возможности и условия
для бесплатного обучения основам финансовой грамотности как взрослому поколению, так и подрастающему.
Немаловажным является то, что в ноябре 2020 г. компания KazTransCom - оператор связи, предоставляющий широкий спектр услуг в области телекоммуникаций и информационных технологий, стала частью Группы Jusan, в результате чего банк запустил собственную мобильную связь на базе сети Tele2/ALTEL.
Сервис Jusan Mobile уникален своей тесной интеграцией с Jusan Bank. В нашем приложении клиенты могут эффективно управлять своими финансами, связью, оформить страховку, а также приобрести акции или товары в маркетплейсе Jusan Магазин.
Основными преимуществами использования Jusan Mobile являются следующие:
- При активации у абонента есть возможность выбрать новый либо перенести имеющийся номер мобильного телефона другого оператора в сеть Jusan Mobile;
- Каждому новому абоненту Jusan Mobile предоставляется бесплатный месяц тарифного плана;
- Если безналичные платежи по карте Jusan Bank составят более 50 тысяч тенге в месяц, услуги мобильной связи в следующем месяце будут предоставлены совершенно бесплатно и др.
Действительно, в настоящее время телекоммуникации являются одной из самых быстро развивающихся отраслей экономики. Сегодняшний бизнес существенно изменяется благодаря коммуникациям, дистанционной передаче данных и всем сетям связи. Интеграция телекоммуникационного и финансового рынков открывает возможности для появления информационно-финансовых услуг, поскольку телекоммуникации существенно расширяют возможности банков. Так, в августе 2021 г. оператор сотовой связи Kcell, Jusan Bank и международная платежная система Mastercard запустили уникальный совместный проект «Банковские продукты OGO в мобильных приложениях Kcell и activ»: цифровая кобрендовая платежная карта «OGO Card», «OGO депозит» и в ближайшее время - «OGO кредит». Он предусматривает возможность абонентов сотового оператора получить удобный и своевременный доступ к предоставляемым Jusan Bank услугам. Это первый проект в Казахстане, который сочетает в себе ряд инноваций финтех-индустрии, сектора телекоммуникации и банковской сферы для своих пользователей: доступность цифровых продуктов в телеком-приложении, открытие дебетовой карты онлайн, а также возможность бесплатного пополнения карты с баланса мобильного телефона.
Выводы
Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что банк Jusan успешно позиционирует себя как финансово-технологическая компания. Более того, клиенты банка Jusan являются неотъемлемой и незаменимой частью этой экосистемы, их потребности и обратная связь являются фундаментом для постоянного улучшения банковских услуг. Вместе с тем, следствием цифровой трансформации как самого банка Jusan, так и банковского сектора в целом, может стать активизация экономической преступной деятельности, в частности -кибермошенничества. В целях предотвращения таких угроз, банку также следует уделять внимание и обеспечивать сохранность и надежную защиту персональных данных своих клиентов.
Подводя итоги можно сделать вывод о том, что экосистема банка Jusan представляет собой слаженную работу всех составляющих факторов, направленных на обеспечение высококачественного обслуживания и удовлетворение потребностей клиентов. Стремление к инновациям, безупречная техническая оснащенность и ответственное отношение к клиентам делают банк Jusan лидером в своей отрасли.
ЛИТЕРАТУРА:
1. Банковские электронные услуги : учебное пособие / О. С. Рудакова. - Москва : Вузовский учеб., 2009 (Смоленск : Смоленская обл. тип. им. В.И. Смирнова). - 398 с.
2. Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Информационные технологии в банке - Издательская группа "БДЦ-пресс", 2003 г.
3. Рейтинг Mobil Banking Rank Казахстан 2022, составленный аналитическим агентством Marks webb - https://www.markswebb.ru/report/mobile-banking-rank-kz-2022/?ysclid=legvvm5oku677893785#rating
4. Статья Tengrinews.kz об инновационном интернет-банкинге для бизнеса «Jusan Business» - https://tengrinews.kz/money/jusan-business-samyiy-innovatsionnyiy-internet-banking-447566/?ysclid=lefkrn0xec845182175
5. Годовой отчет АО First Heartland Jusan Bank за 2021 год -https://kase.kz/files/emitters/TSBN/tsbnp_2021_rus.pdf
6. Годовой отчет АО First Heartland Jusan Bank за 2022 год -https://kase.kz/files/emitters/TSBN/tsbnp 2022 rus.pdf
7. Статья Диляры Наримбетовой о проекте «Банковские продукты OGO в мобильных приложениях», опубликованная на nur.kz -https://www.nur.kz/technologies/business/1929608-kcell-jusan-bank-i-mastercard-zapustili-unikalnyy-proekt-v-kazahstane/
